導語：如何才能寫好一篇電子支付存在的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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摘 要 隨著信息化水平和互聯網技術的飛速發展，網上電子支付服務已成為引領電子商務的主流趨勢，雖然相關法律政策的出臺和實施，進一步規范了我國電子支付各種交易行為，強化了人們對于電子支付的安全信任度，但是電子支付的安全問題仍然是抑制電子商務發展的瓶頸所在。本文針對電子支付的網絡安全問題進行了詳細、深入分析，并提出了加強電子支付安全性的具體對策。

關鍵詞 電子支付；網絡安全問題；解決對策

中圖分類號TP39 文獻標識碼A 文章編號 1674-6708（2012）70-0186-02

0 引言

電子支付主要指進行網絡化商務交易的雙方當事人，通過快捷、安全的支付手段實施的貨幣支付行為。基于電子支付具有節省時間、操作方便以及成本低等基本優點，是目前電子商務普遍采用的一種方式。

隨著我國電子支付產業的進一步發展，電子支付的安全問題已成為制約我國電子商務發展的關鍵問題。

當前我國仍有許多網絡用戶對于電子支付方式存在心理層面上的擔憂，據最新數據調查顯示，我國網絡用戶對于電子支付安全性存在極大擔憂的比例已超過30%，顯然如何加強電子支付的安全管理，已成為我國電子商務領域亟待于解決的重大課題。

1 電子支付存在的網絡安全問題

1.1 網絡用戶對于電子支付安全性缺失足夠信任度

據社會調查顯示，約為23.5%的企業和26. 34%的個人一致認為誠信問題是電子商務最讓人擔憂的問題，誠信已成為發展電子商務備受關注的焦點問題?；诨ヂ摼W交易具有開放性、廣泛性的特點，交易雙方不需見面，交易真實性缺乏實際的驗證，因而對于社會信用度具有更高的要求。

由于我國目前電子商務信用體系仍不健全，使電子支付活動缺失可信賴的信譽基礎，社會誠信度有待于進一步加強。另外，企業和個人各種數據信息資料不完備，海關和稅務等部門不能和銀行信息資源共享，銀行對于客戶信息資料不能完全掌握，也影響了電子支付系統的順利開展。

據網上支付研究報告顯示，約有80.5%的網絡用戶表示將會繼續使用電子支付業務，僅為5%的網絡用戶明確表示不繼續使用，大概有14.5%的網絡用戶不太確定，在抵觸使用電子支付的網絡用戶中，約為70%以上的用戶是過分擔憂資金交易的安全問題。

1.2 電子支付市場秩序不夠規范化

隨著電子支付的高速發展，市場秩序的不規范抑制了電子商務的健康、有序發展，導致電子支付產業出現目標不明確的現狀。

目前我國仍沒有相關法律法規明確規定電子支付權利和義務的內容，同時尚未制定關于保護網絡消費權益保護的具體規則，對于網上銀行的運營仍沒有專門法律加以規范和約束。尤其對于客戶信息資料的安全保護方面，目前仍沒有先進的技術措施和成熟的經驗。

比如，第三方支付企業關于法律方面的定性問題；第三方支付企業不具備提供電子支付服務的資質問題；銀行和第三方支付企業對于電子支付過程采取哪種風險防范措施；在電子支付行為過程中發生糾紛時責任的舉證以及確定問題等。

此外，我國電子商務信息跟蹤、檢測等各種法律法規尚未建立，通過網絡進行合同簽訂、資金交易服務等電子商務行為中存在諸多尚待完善之處。

1.3 電子支付市場網盜事件難以避免

經過理論和實踐證明，電子支付技術維護能很大程度上確保電子支付的網絡安全，網上支付安全性問題主要從兩方面來追溯，主要是指信息被竊取和追溯根源方面的可能性。

從信息被竊取的角度考慮，無論哪一種電子支付安全保護措施，都是經過反復推敲和論證，并得到完全證實才得以采納，電子支付的數據傳輸信息，利用當前的維護技術是無法破解的。

從信息可追溯性角度考慮，網上交易所留下的信息痕跡較現實交易要多，主要是每次網絡交易都會在各層面被系統記錄，因而埋下了重大的安全隱患。

無庸置疑，進行電子支付必然存在諸多不安全隱患，各種不安全問題的產生并不源自電子支付技術維護方面，而源自于非網絡方面?；诰W絡交易的開放性和廣泛性，為各種計算機病毒和木馬程序等對于網絡銀行系統的攻擊提供了可能，尤其是很多網絡用戶缺失安全防范意識和安全保護知識，進一步加大了風險發生的可能性。

2 解決電子支付安全問題的基本對策

2.1 增強電子支付的社會誠信度

1）嚴格限定電子商務準入體制。一般來講，進行各種經營活動的贏利性企業必須具備營業執照，但電子商務目前卻缺乏這方面的嚴格控制，很多經營商家并不具備營業執照，難以為消費者提供可靠的信譽保證，產品質量也缺乏足夠保障，因此，應加快通過立法的步伐，嚴格電子商務的準入體制；

2）建立和健全電子商務信用評價機制。據現實調查顯示，71.1%的企業和64.2%的個人用戶進行網絡交易時定會關注賣方的信用評價指數，這就完全證實提高電子商務誠信度的一個重要方式就是增強企業自身的信用度，因此，應建立和健全公正、嚴格的電子商務信用評價機制。

2.2 逐步整頓和規范電子支付市場環境

我國電子商務得以順利發展很大程度上有賴于一個健康、有序的電子支付市場環境。有效確保電子支付的資金交易安全則是備受電子商務領域關注的重點問題，支付清算作為電子支付事務中的重要環節。

近些年來，人們逐漸將支付清算作為關鍵要素突出加強以促進網絡金融交易的順利發展。一方面除了銀行要加強安全維護工作外，另一方面第三方支付平臺也應把加強安全維護工作作為重點來抓。

同時，政府應強化電子商務市場環境的規范化管理。并盡快貫徹和落實《支付清算組織管理辦法》和《電子支付指引》的相關政策，逐步促進電子支付市場的規范化發展，不斷規范支付清算行為，以增強清算效率和防范金融風險，確保為電子商務的健康發展奠定基礎。

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[關鍵詞]電子支付電子商務產業鏈對接

隨著電子商務的普及和發展，我們逐步認識到開展電子商務有三個重要環節：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環節，從技術上看，它涉及到用戶與銀行等金融部門的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務商等眾多電子商務主體。如何在Internet上進行安全的電子支付，是保證整個電子商務產業鏈深度對接的最為重要的環節。

一、電子支付的含義

所謂電子支付是指單位、個人（以下簡稱客戶）通過電子終端，直接或間接向銀行業金融機構（以下簡稱銀行）發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移。

從廣義上說，電子支付就是資金或與資金有關的信息通過網絡進行交換的行為，在普通的電子商務中就表現為消費者、商家、企業、中間機構和銀行等通過Internet網絡所進行的資金流轉，主要通過信用卡、電子支票、數字現金、智能卡等方式來實現的。

二、電子支付目前存在的主要問題

從涉足電子支付的時間上看，我國與其他國家的差距并不大。但是從規模和發展速度上，我們國家還遠遠落后于其他國家，發展相當緩慢。從用戶的角度看，對電子商務還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對電子支付安全性的憂慮。另外，那些真正參與電子商務的用戶，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對電子商務的發展以及電子支付的普及構成一種阻礙。電子商務以及電子支付尚沒有大范圍的開展起來，與目前電子支付中存在的問題是分不開的。

1.電子支付領域的立法相當的匱乏。從目前來看，法律層面上，只有一個確立電子簽名與手寫簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規章層面上，為配合《電子簽名法》的實施，規范電子認證機構服務，信產部出臺了《電子認證服務管理辦法》。另外，最近中國人民銀行的《電子支付指引（征求意見稿）》雖然可以說是直接針對電子支付出臺的規定，但是，一方面，尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務領域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。

2.電子支付增值服務商法律地位不明確，門檻有待細化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務商以及第三方電子支付平臺商為主的電子支付增值服務商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶信息安全的問題，只有經過專門授權的銀行機構才能從事電子支付服務。但由于相關立法還比較滯后，目前并沒有規范的管理標準，現在電子支付增值服務商的法律地位確實不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶，身份比較混亂，在安全與注冊資金方面沒有明確規定。

3.傳統消費習慣有待改變。目前，制約電子商務發展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費者對電子支付安全性的誤解以及舊有的消費習慣。電子支付打破了傳統中的一手交錢一手交物，并且多出一個虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應不過來。其實電子支付的安全性很高，銀行支付網關完全能夠保證密碼和用戶信息的安全。到目前為止，大量的賬號、密碼丟失都是用戶自己不夠謹慎，比如在網吧等公眾場合使用電子支付或在使用時被人偷看到，等等。

三、通過安全的電子支付完成電子商務產業鏈的深度對接

電子商務是以互聯網為平臺，通過商業信息、業務流程、物流系統和支付結算體系的整合構成的新的商業運作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個環節的有機統一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統的資金流交換模式，使貨幣由有形流動變為無形信用信息在網上流通，對保證電子商務的最終實現起著不可忽視的作用。摸索出適合國情的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺新技術、新手段和新模式將是打通各個環節，實現電子商務產業鏈深度對接的關鍵，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務就成了真正意義上的“虛擬商務”,只能是電子商情、電子合同，而無法網上成交。針對目前電子支付的現狀，我們注重以下幾個方面的建設：

1.以戰略性眼光確定技術標準，努力與國際標準接軌。在電子商務交易規模逐年高速攀升、電子商務應用呼聲持續高漲的形勢之下，國際化的電子支付統一標準建設亟待加強。各銀行和其他金融機構應積極參與，并加強和國際金融業的廣泛合作，推動網上銀行結算體系的規范化、國際化。

2.完善電子支付法律環境。“網上支付到底安全不安全”、“現有的法律能否保護網上支付一系列的環節和各方的利益”，關于電子支付法律環境建設的問題一直為眾人所關注。應當及早立法，確定網上銀行的資格認定，規定網上交易的權利和義務，并嚴厲打擊黑客犯罪行為，將網上電子支付納入到一個安全的、可預測的法律框架之內。

3.建立健全信用體系。在我國，支付安全技術已日趨成熟，而支付服務之所以發展相對緩慢，關鍵在于支付信用問題。相關各方應攜起手來，加強自律，依法經營，不斷創新，提高行業信譽，改進服務質量，共同營造公平、規范的市場環境，將持續改善支付服務的方式與質量、安全運行、謹慎運營、客戶至上作為基本原則。同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護電子支付交易參與者的合法權益，防范支付風險由政府牽頭，各商業銀行，中介機構和社會各界積極參與和響應，借鑒發達國家經驗，建立一套適合我國國情的信用體系。

四、結論

電子商務作為全球經濟發展的最終趨勢，已成為當今世界貿易活動的基本形態。目前，國內電子支付的市場規模正以100%的速度在成長。隨著電子支付平臺新技術、新模式的運用和推廣，和國家對誠信環境建設與引導，中國這個巨大的互聯網和通信市場將會改寫未來的電子商務格局。

參考文獻：

[1]章舜仲:電子支付用戶端安全問題探討[J].計算機與現代化,2005,(6)

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關鍵詞:電子商務;電子支付;數字現金

電子支付是電子商務中一個極為重要的關鍵性的組成部分。電子商務較之傳統商務的優越性,成為吸引越來越多的商家和個人上網購物和消費的原動力,然而,支付問題已經成為阻礙電子商務發展的主要“瓶頸”之一。如何通過電子支付安全地完成整個交易過程,是人們在選擇網上交易時所必須面對的而且是首先要考慮的問題。

1電子商務支付的特征[1]

所謂電子支付,指的是電子交易的當事人,包括消費者、廠商和金融機構,使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉.

與傳統的支付方式相比較,電子支付具有以下特征:1)電子支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的,其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的;而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉來完成款項支付的.

2)電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺(即因特網);而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作的.

3)電子支付使用的是最先進的通信手段,如Internet、Extranet;而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介。電子支付對軟、硬件設施的要求很高,一般要求有聯網的微機、相關的軟件及其它一些配套設施;而傳統支付則沒有這么高的要求.

4)電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機,便可足不出戶,在很短的時間內完成整個支付過程,支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。

2電子商務支付的發展

銀行采用計算機等技術進行電子支付的形式有5種,分別代表著電子支付發展的不同階段.

第一階段:銀行利用計算機處理銀行之間的業務,辦理結算.

第二階段:銀行計算機與其它機構計算機之間資金的結算,如工資等業務.

第三階段:利用網絡終端向客戶提供各項銀行服務,如客戶在自動柜員機(ATM)上進行取、存款操作等.

第四階段:利用銀行銷售點終端(POS)向客戶提供自動的扣款服務,這是現階段電子支付的主要方式.

第五階段:最新發展階段,電子支付可隨時隨地通過互聯網絡進行直接轉賬結算,形成電子商務環境,這是正在發展的形式,也將是下一世紀的主要電子支付方式。這一階段的電子支付叫網上支付,網上支付的形式稱為網上支付工具,主要有信用卡、數字現金、電子支票、智能卡等。

3電子商務的主要支付方式

3.1信用卡支付方式(CreditCard)目前,基于信用卡的支付有4種類型:無安全措施的信用卡支付、通過第三方人的支付、簡單加密信用卡支付、SET信用卡支付.

3.1.1無安全措施的信用卡支付買方通過網上從賣方訂貨,而信用卡信息通過電話、傳真等非網上傳送,或者信用卡信息在互聯網上傳送,但無任何安全措施,賣方與銀行之間使用各自現有的銀行商家專用網絡授權來檢查信用卡的真偽.

3.1.2通過第三方人的支付改善信用卡事務處理安全性的一個途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方,目的是使賣方看不到買方信用卡信息,避免信用卡信息在網上多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊取.

3.1.3簡單加密信用卡支付使用簡單加密信用卡模式付費時,當信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務設備時,信用卡信息就被簡單加密,加密信息安全地通過網絡從買方向賣方傳遞。采用的加密協議有SHTTP、SSL等.

3.1.4安全電子交易SET信用卡支付SET協議(SecureElectronicTransaction,安全電子交易)是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織于1997年5月聯合推出的規范。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設計的,在保留對客戶信用卡認證的前提下,又增加了對商家身份的認證,從而保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及交易的可操作性。SET中的核心技術主要有公開密匙加密、電子數字簽名、電子信封、電子安全證書等.

3.2電子現金支付方式(E-cash或DigitalCurrency)電子現金(E-cash)是一種表示現金的加密序列數,它可以用來表示現實中各種金額的幣值,即以數字化形式存在的現金貨幣,具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡便的特點,無需直接與銀行連接便可使用,適用于小額交易。其主要優點是可以提高效率,方便用戶使用。目前電子現金有一些只需要軟件,而另一些則需要新硬件———主要是智能卡,即主要有智能卡形式的支付卡或數字方式的現金文件,也可采用現金轉卡或采用Mondex卡轉卡的方式。其安全使用是一個重要的問題,包括限于合法人使用、避免重復使用等。不同類型的數字貨幣都有其自己的協議,用于消費者、銷售商和發行者之間交換金融申請,每個協議由后端服務器軟件———電子現金支付系統,和客戶端的“錢包”軟件執行.

3.3電子支票支付方式(E-check或E-cheque)比起前兩種電子支付方式,電子支票的出現和開發是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票,而是用寫在屏幕上的支票進行支付活動。電子支票幾乎和紙質支票有著同樣的功能。一個賬戶的開戶人可以在網絡上生成一個電子支票,其中包含支付人姓名、支付人金融機構名稱、支付人賬戶名、被支付人姓名、支票金額。最后,像紙質支票一樣,電子支票需要經過數字簽名,被支付人數字簽名背書,使用數字憑證確認支付者/被支付者身份、支付銀行以及賬戶,金融機構就可以使用簽過名和認證過的電子支票進行賬戶存儲了.

3.4微支付(Micropayments)“微支付”的特征是能夠處理任意小量的錢,適合于因特網上“不可觸摸(non-tangible)商品”的銷售.

一方面,微支付要求商品的發送與支付要幾乎同時發生在因特網上;另一方面,商品銷售、處理與運輸的“瓶頸”為保持成本低廉設置了障礙。為保持每個交易的發送速度與低成本,目前有很多廠商在致力于發展別的協議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式。

4中國電子商務支付存在的主要問題與對策

4.1中國電子商務支付的主要問題4.1.1安全問題雖然計算機及網絡專家們在網絡安全問題上下了極大的功夫,采取了多種措施,但是安全仍然是電子商務支付中最關鍵、最重要的問題,它關系到電子交易各方的利益.

4.1.2社會信用體系的不健全問題信用是市場經濟的基礎。電子商務是一種無形交易,如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任,即使存在著一個較完善的網上支付系統,網上支付也不可能發生。而在中國,這種信用體系還根本沒有建立起來,這種惡劣的信用環境對網上支付的發展將產生很大阻力.

4.1.3支付方式的統一問題在電子支付中存在著若干種支付方式,每一種方式都有其自身的特點,且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容。這樣,當電子交易中的當事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時,雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付,從而也就不能實現因特網上的交易。此外,就單種支付方式而言,也存在著標準不一的問題,如智能卡的標準問題等.

從中國的情況來看,由于各商業銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針,造成了目前技術不統一的混亂局面。最早推出網上支付業務的招商銀行采用的是SSL標準,中國銀行采取的則是更為高級的SET標準,這種缺乏長遠規劃的行為造成了不必要的重復建設和資源浪費,并使得網上金融的整體服務效率比較低下,最終損害的是消費者的利益。很明顯,對此消費者的反應將是較少采用網上支付方式進行結算,而這又進一步阻礙了中國網上支付業務的發展.

4.1.4跨國交易中的貨幣

兌換問題幾乎每個國家都有自己的貨幣體系,如美國的美元、英國的英鎊、日本的日元、中國的人民幣等,而且不同貨幣之間的匯率也是在不斷變化著的,這樣,在跨國電子交易中就存在一個問題,即一個國家的網絡消費者如何了解另一國家的銷售者的產品報價折合成本國貨幣是多少。這個問題至關重要,因為它直接影響著人們潛在的購買欲望.

4.1.5法律問題目前中國還沒有有關電子商務的法規,網上支付的風險較大。數字簽名的合法性問題尚未解決,這對電子商務的發展很不利.

4.2對策4.2.1積極向電子支付國際通用標準靠攏雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標準,但西方國家較多采用的是Visa和MasterCard共同開發的SET標準。由于該標準得到了IBM、HP、Microsoft等很多大公司的支持,它已成為事實上的工業標準,并獲得IETF標準的認可。就目前情況看,SET是電子支付安全的一種較好的解決方案,需要組織力量認真地加以研究,各單位在設計電子支付系統時,也應考慮今后與國際接軌的問題.

4.2.2建立全國統一的支付網關和認證中心(CA)在技術標準上應具有戰略性眼光,不僅要建成全國統一的支付網關和安全認證中心,而且要努力和國際標準接軌?？朔块T的局限性,從整個國家的利益出發,盡快合理設置認證中心,是一項極為緊迫的任務。具體措施上由人行牽頭,各商業銀行和其他金融機構積極參與,并加強和國際金融業的廣泛合作,推動網上銀行結算體系的規范化、國際化.新晨

4.2.3利用軟件實現跨國支付針對跨國交易的貨幣兌換問題,最好的解決方案就是將貨幣自動兌換軟件集成于電子商務服務器中,實現全球性電子商務處理服務。這樣,任何人就可不受限制地通過Internet在全球任何地方購物消費。可采取多種可自由流通貨幣作為支付貨幣,以解決由貨幣尚不能自由流通(如中國的人民幣等)引起的問題.

4.2.4積極推進電子商務立法中國目前有關電子支付法律的制定剛剛起步,大量的法律新問題需要研究,如電子支付的定義和特征,電子支付權利,涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題等,因此,必須及早立法,確定網上銀行的資格認定,規定網上交易雙方的權力和義務,并嚴厲打擊黑客犯罪行為,將電子支付納入到一個安全的、可預測的法律框架之內.

4.2.5建立健全社會信用體系由政府牽頭,各商業銀行、中介機構和社會各界積極參與和響應,提倡實名交易、誠信交易,并借鑒發達國家經驗,建立一套適合中國國情的信用體系.

參考文獻:[1]宋玲,陳進,王小延.電子商務戰略[M].北京:中國金融出版社,2000.126~127.

[2]CarolM.Cram.電子商務概論[M].北京:高等教育出版社,2003.143.

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關鍵詞：電子商務 ；電子支付 ；電子貨幣；網絡電子支付安全技術

中圖分類號：F830文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2011）15-0079-03

電子支付是電子商務活動中的關鍵環節，電子商務與傳統的貿易有著很大的差異，出現了許多新的特點，首先電子商務在虛擬的Internet網絡中進行，交易的雙方不見面，也見不到實物，因此各自對對方的身份不了解，不可能像傳統貿易一樣通過查看對方的有形的證件來加以確認，相互之間缺乏信任；其次電子支付交易的資金是無形的貨幣，買賣雙方都對此極度關心，都希望通過一個公平、公正、安全的支付手段完成資金的交割，最大限度地保護自己的財產和資金不受損失，因此電子支付手段關乎于電子商務領域的發展；最后電子支付的安全決定著人們對電子商務活動的信心，電子支付的便捷影響了電子商務領域的普及和發展。

了解電子商務的特點，研究電子支付技術，掌握電子支付工具的使用是推廣、發展和普及電子商務事業必不可少的工作。

一、電子商務概述

（一） 電子商務的概念

根據1997年在巴黎舉行的世界電子商務大會對電子商務（Electronic Commerce）所作的定義，電子商務是指實現整個貿易過程中各階段的貿易活動的電子化。從涵蓋的范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式，而不是通過當面交換或直接面談方式進行的任何形式的商業交易；從技術方面可以定義為：電子商務是一種多技術的集合體，包括交換數據、獲得數據以及自動捕獲數據等。電子商務的發展可以分為：EFT、電子報文傳遞、聯機服務，WWW應用四個階段。

（二）電子商務的特點

運作費用低廉，可以降低交易成本，獲得較高利潤；交易虛擬化，可以簡化交易步驟，提高交易效率，為多方提供了方便；覆蓋面廣、運作時間長、跨時空的鮮明特點大大增加了企業商業機會；開創了數字經濟時代。

二、電子貨幣和電子支付

（一）電子貨幣

電子貨幣是電子支付中的一個重要元素，本質上就是一種使用電子數據信息表達、通過計算機及通信網絡進行金融交易的貨幣，這種貨幣在形式上已經于紙幣等實物形式無關，而體現為一串串的特殊電子數據。

電子貨幣可分為“儲值卡型”電子貨幣、“信用卡應用型”電子貨幣、“存款利用型”電子貨幣和“現金模擬型”電子貨幣。

（二）電子支付概述

電子支付是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構使用安全電子支付手段，通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉，也是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付是采用先進技術，用數字化來完成信息傳輸和款項支付；電子支付更加方便、快捷、高效、經濟和安全；電子支付工作環境是依托于互聯網這個開放平臺。電子支付包括網上電子支付系統和在線支付方式。其中網上電子支付系統包括電子貨幣系統、支付清算系統、銀行卡支付系統等；在線支付方式包括銀行卡、電子現金、電子支票、智能卡等。

（三）網絡電子支付

1．網絡電子支付概念。網絡電子支付是基于電子字符的基礎發展起來的，它是電子支付的一個最新發展階段，是21世紀支撐電子商務發展的主要支付手段。

2．網絡電子支付的安全要求。根據美國國家信息基礎設施（NII）的文獻中給出了安全的5個屬性：可用性、可靠性、完整性、保密性和不可抵賴性。對于具體的網絡電子支付來說，安全表現在以下幾個方面：保證網絡上資金流數據的保密性；資金流數據不被隨意篡改、保證相關網絡電子支付信息的完整性；資金結算雙方身份的認定；資金的支付結算行為發生的事實及發生內容的不可抵賴性；網絡支付系統運行的穩定可靠、快捷，做好數據備份與災難恢復功能，并且保證快捷的支付結算速度。

（四）網絡電子支付過程中的安全技術

網絡電子支付與結算是電子商務業務流程的一個重要環節，快捷、方便、可靠的網絡電子支付方式的普及應用是電子商務能被廣泛接受且能順利完成的根本保證。

為了保證網絡電子支付的安全問題，采用了多種安全措施，包括網絡本身的安全及數據傳輸過程中的安全協議，常用的安全措施包括保證網絡本身安全的防火墻技術，數據安全傳輸的數據加密和解密技術，數據完整性技術，數字證書與CA認證中心，及相關的安全通信協議如SSL協議和SET協議。

此外，電子貨幣的形式：電子錢包、電子現金、銀行卡。

三、 常用的電子支付

包括：電子現金、電子支票、智能卡、利用第三方電子支付平臺。

目前常見的第三方支付平臺有：支付寶、財付通、安付通。

四、我國電子支付存在的問題和發展方向

（一）我國電子支付存在的問題

近些年來，我國的電子支付建設取得了很大的進步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網絡支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰和問題。網上支付硬件設施與國際先進水平相比存在著較大的差距，國內各個地區由于經濟的原因發展也不平衡，嚴重影響了運行效率和支付質量。我國企業普遍存在著信息管理水平低、信息機構不健全、信息化建設投入不足與建設成本過高、經營管理中運用計算機網絡不充分等問題。電子支付業務的支撐系統還存在各種安全隱患，如信息泄漏、假冒通信、假冒信息等，交易過程中涉及的各方的信用風險的惡性循環會危及銀行業，如果不能很好解決，將會給消費者、企業、銀行各方帶來損失。目前我國缺乏具有知識產權的核心技術，這些技術多為國外研發機構或IT廠商所擁有；軟件產品的關鍵部件或軟件開發的基礎平臺多為國外廠商提供；高性能的計算機和網絡設備多是由品牌的產品所壟斷；在信息集成的增值和增值領域，國內企業的服務水平相對較低。另外，我國網絡的基礎設施建設還比較緩慢和滯后，已建成的網絡其質量離電子商務的要求相距甚遠。因此必須制定完整嚴格的保障制度。對于交易過程中的技術規范和實施標準各自為政，缺乏統一規劃，不利于互聯互通，同時也造成重復建設和資源的浪費，必須盡快制定統一的標準。相關法律法規缺乏，國家對電子商務活動領域的法律放歸嚴重滯后于技術和應用的發展，不利于電子商務市場的發展。監管措施不完善帶來風險，電子支付的業務都是通過虛擬的網絡來進行，沒有傳統字符的各種證書和憑據，為電子商務的監管增加了許多困難，各國都在研究采取各種技術和措施，加強監管力度，我國電子支付監管方面的法規幾乎是空白。第三方支付平臺之間激烈的價格競爭導致國內支付公司很難盈利，不利于本行業的發展。交易雙方的誠信度太低影響電子支付的發展。國內計算機技術水平低以及人們長期以來的觀念和習慣影響電子支付技術的發展和應用的普及。在我國電子商務的知識還亟需普及，需要提高企業相關人員的業務素質和網絡技能。

（二）我國電子支付發展的前景與展望

伴隨著時代的腳步，電子商務在我國經濟發展中的地位越來越重要，我國電子商務的發展將呈現多樣化趨勢，并朝著安全、高效、便捷的方向發展。由于電子支付中還存在諸多問題，解決好電子支付的瓶頸迫在眉睫。我們必須理清電子支付發展規劃的基本思路，在編制的過程中協調不同群體的利益，形成代表不同群體利益的方案。通過規劃所確定的制度措施對電子支付行為主體進行約束和指導。明確規劃戰略目標，制度措施可操作性強。明晰電子支付發展規劃的編織程序所包含的五個步驟，即前期調查研究，規劃草案，全面協調，正式方案和公布實施。鑒于我國的具體國情，當前急待解決的問題是如何培育市場與構建和完善支撐環境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優化電子商務相關法律環境和配套設施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發出電子支付市場的熱度。

（三）解決我國電子商務問題的對策

企業信息化是開展電子商務的基礎。目前信息技術飛速發展，尤其是因特網的出現和應用得到了相當的普及，信息技術迅速滲透到社會經濟的各個領域。我國企業信息化的策略應注重以下五個方面：企業信息化的準備，企業內部資源的整合，企業外部資源的利用，建立電子商業社區，開展電子商務。

加強政府的積極參與，發揮政府的規劃和指導功能。電子商務的發展需要政府和企業的積極參與和推動。由于我國企業規模偏小，信息技術落后。另外，我國的信息產業處于政府壟斷經營或政府高度管制之下，沒有政府的積極參與和幫助難以快速發展電子商務。因此應加強政府部門對發展電子商務的規劃和指導，為電子商務的發展提供良好的法律法規環境。比如：加快網絡基礎設施的建設，積極引導，推動企業參與電子商務，構造良好的法制環境，加強電子商務安全技術的研究和標準的制訂，另外還必須加強人才培養，充分利用各種途徑和手段培養并合理使用好一批素質較高、層次合理、專業配套的網絡、計算機及經營管理等方面的專業人才，以加快我國電子商務建設步伐。

五、結論

在電子商務活動中電子支付起著關鍵的作用，電子支付的形式多種多樣，為了保證電子支付的安全、便捷人們研制了和采用了各種安全技術，包括網絡安全技術中的防火墻技術，采用的對稱加密和非對稱加密技術保證了網上傳輸信息的機密性，數字摘要、數字簽名、數字信封以及在此基礎上的SSL和SET安全協議保證信息的完整性、不可抵賴性，各種支付手段和支付工具層出不窮，極大地方便了用戶在電子商務中的電子支付過程。本文對網絡電子支付活動中使用的技術及常見的電子支付工具作了具體的分析和研究，希望能對我國電子商務的普及以及電子支付技術的應用起到推動作用。

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關鍵詞：電子支付 發展現狀 解決策略

一、中國電子支付發展現狀

全新的電子商務是在Internet的廣闊聯系與傳統信息技術系統的豐富資源相互結合的背景下應運而生的一種相互關聯的動態商務活動,電子支付是電子商務發展的一個分支。

我國的電子支付起步雖晚，但電子支付的市場規模發展非常迅速。2006年國網上支付的用戶規模將達到5500萬。隨著移動支付、電話支付等其他電子支付方式的發展，2006年所占比例為66%，預計2010年該比例將為30%。目前我國銀行間已建立的支付系統有各商業銀行的行內電子匯兌系統、全國銀行電子聯行系統、全國金卡中心的POS網絡、各地的同城小額批量系統和實時支付系統，正在建設的有中國國家現代支付系統。

二、中國電子支付發展中存在的問題

電子支付實質上是以數字化信息替代貨幣的流通和存儲，從而完成交易支付的，因此電子支付的合法性和安全性等，成為新的問題。

(一)政策風險

網上支付作為近幾年發展起來的新興產業，相關政策的出臺明顯落后于市場的發展。而由于沒有針對性的政策指導，政策成為企業進入的最大風險，也影響了投資基金的進入。在2005年《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務管理辦法》等法律已經開始實施。在網上支付的部分領域，相關政策還處于空白階段。例如一些支付工具，買家先把錢壓在第三方那里，買家拿到貨滿意后再由第三方轉到賣家。針對性的政策指導，政策成為企業進入的最大風險，也影響了投資基金的進入。

（二）用戶為安全擔憂

網上支付作為一種新興的支付方式在一開始即受到各方的普遍關注，特別是對于普通用戶。安全問題已經成為用戶不選擇網上支付的首要原因。根據iResearch2006年度電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。網上支付的安全問題大多數情況下并不是由于技術的缺陷，而是由于用戶不規范使用引起的。而用戶的規范操作、媒體的客觀報道和正確引導必將很大程度上消除用戶的安全顧慮和增加交易行為。

（三）電子支付相關知識宣傳不到位

目前很多消費者在使用網絡銀行時會出現一些基本的操作錯誤，比如有些消費者在網吧上網，使用網絡銀行卡后沒有電擊“退出”，如果下一個上網的人得到了密碼，就很容易的可以使用同一張銀行卡，還有的消費者設定的密碼是自己的生日，缺乏基本的常識，導致了目前很多網絡銀行案件的發生。

（四）營銷趨同

網絡營銷和電子支付猶如支撐電子商務的左右臂，網絡營銷利用因特網起到了傳統營銷的目的，通過網絡這個平臺，將商品展示給顧客，隨著網民人數的激增，這種營銷模式因其足不出戶、方便快捷越來越受到消費者的青睞，電子支付是完成電子商務交易的關鍵環節，通過電子支付在一定程度上真正完成一次電子商務過程。目前由于很多公司看到了電子支付的利潤，因而紛紛進入這個行業，大大小小的網絡營銷公司如雨后春筍發展起來，但是由于各商家沒有進行詳細的市場細分，是營銷方式趨同，沒有體現出差異性的特點，因此，阻礙了電子支付的發展。

（五）支付環境不完善

雖然現在一些銀行已經開始進行在線支付、開辦網上銀行業務等方面的試點工作，但在信用制度不完善的情況下，僅靠銀行是很難解決的。繼各大商業銀行推出網上支付之后，由中國人民銀行牽頭建設的電子商務金融認證（CA）中心也即將出籠，相關的電子商務法律法規也在加強研究和制訂過程中。在網上交易之后的配送方面，大多是由郵局完成遞送，環節多，速度慢。

三、電子支付改革對策

（一）加強與國際接軌

電子支付是世界經濟全球化和科技發展的必然產物，其發展勢頭不可阻擋。面對世界經濟和貿易發展過程中出現的新問題，我們不能一味采取消極觀望的防守態度，而應認真研究我國發展電子支付的對策，積極提出對我有利的“游戲規則”。我們應該從提高我國電子支付國際競爭力的需要出發，盡早做好技術和立法方面的工作，利用國內已有的優勢，與國際接軌，并帶動其他產業的發展。、注重電子支付的普及率。

（二）加強電子支付宣傳

我國近幾年的電子支付發展速度雖然比較快，但是存在著發展不均衡的問題，例如同樣是客運車票，機票就實行了電子支付而火車票和汽車票卻沒有推行，當然其中有很多因素制約著電子支付的普及。推動電子商務在主觀和客觀上困難都很多，齊頭并進不容易也不現實，所以我們在具體實施上應該分步驟進行。首先，在一些管理和經營的特點比較適合電子商務發揮長處的領域中宣傳并推行電子商務，其次，對那些經濟比較發達、信息化程度相對較高的地區，特別是一些有條件的沿海省市，以及內地的少數省會城市和中心城市，應鼓勵他們不失時機地發展各種方式的電子支付。

（三）支付模式的創新

在信息化社會中，產品可根據其有無實物形態分為“軟”產品和“硬”產品。對于“軟”產品，可以通過互聯網在線傳輸到消費者手中，如電子出版物、軟件等信息產品。但對于“硬”產品，卻不能在線傳輸，其一般建有兩大系統：物流系統作業流程布置。政府要為推動支付模式創新起到積極作用?？梢詮囊韵聨讉€方面著手：與國家改革課題相聯系的階段性推動；構筑業務創新和信息化的良好聯網體系。即通過調查政府業務，革新業務程序，撤銷重疊職能，簡化業務程序，從而實現信息化；引入責任成果管理制。事前提出事業實名制和成果指標，以聯結事業成果和人事預算來防止重復投資；以電子政府事業培育信息技術產業的發展。在電子政府事業上開發適用高新技術，積極推動電子政府產品的國外推廣。

（四）完善支付環境

與電子支付發達國家相比，中國電子支付的差距還相當明顯。大多數業內人士都認為，隨著2008年北京奧運會和2010年上海世博會的臨近，以及外資銀行與中國銀行業的競爭越來越深入，中國電子支付還需要邁上一個新臺階。所謂“支付文化”包含三個主要的因素，支付工具的適用范圍、不同支付工具中，支付人與被支付人的操作辦法、以及不同的政策和法律監管機制。中國電子支付的發展有很強的動力因素，創造相對寬松的政策環境對挑戰中國傳統支付文化應該有很大的作用。

總之，我國目前在電子支付發展方面存在著政策風險、消費者為安全擔憂、電子支付相關知識宣傳不到位、營銷趨同、電子支付環境不完善等問題，針對以上問題需要從加強與國際接軌、注重電子支付的普及率、加快電子支付的基礎設施建設、推進電子支付的全面應用的措施。以上這些措施的實施需要個人、企業、政府三方面的支持。

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關鍵詞：電子商務；支付；SET；SSL；安全

1電子商務網上支付系統概況

電子商務主要涉及到三個方面的內容：信息，電子數據交換（EDI）和電子資金轉帳。電子商務的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務、海關等方面的電子數據交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據提供的單據進行支付。由此可見，電子商務的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務的中心環節。

1.1電子商務支付系統的概念

電子商務支付系統是電子商務系統的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段（包括電子現金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現電子支付。

1.2電子商務支付系統的發展情況

電子商務于20世紀90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務產品和各自的解決方案。隨著電子商務的發展，各種法規也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經通過數字簽名和身份認證法律。1996年下半年，美國財政部頒布有關《全球電子商務選擇稅收政策》白皮書；聯合國國際貿易法委員會（UNCITRAL）已經完成模型電子商務法的制定工作，為電子交易制訂出統一通用的規則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協議定義了一種電子支付過程標準，其目的就是保護萬維網上支付卡交易的每一個環節。SET是專為網上支付卡業務安全所制定的標準。

這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產業發展較快的城市的信息產業部門開始了電子商務相關的研究，并在1998開通了自己的電子商務系統，其他省市也紛紛開始建立電子商務系統。

2電子商務支付業務存在的突出問題

目前，雖然國內網上購物方興未艾，網上書店、網上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實際采取行動的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網絡交易的疑慮及購買習慣等因素的影響，但付款手續的復雜及其電子支付的安全性難以體現網上購物便利優勢，致使用戶的熱情大打折扣。

因此，解決電子支付問題成為國內網上銀行所面臨的嚴峻挑戰。這其中包括網絡銀行本身業務系統的問題以及如何為企業及個人提供完善服務的問題，還有一個重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務的發展，解決不好，將成為制約電子商務發展最嚴重的瓶頸。

2.1信用障礙

良好的信用機制是網絡銀行發展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機制基礎牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩定關系，以相互制約和相互監督的形式，把交易建立在以信用、擔保為基礎的平臺之上。

由于基于Internet的電子商務，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經濟發展的兩大支柱是社會保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，現金交易還占主導地位。買方擔心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔心發貨后能否按期如數收到貨款。由此可見，信用問題對于電子商務的健康發展是多么重要。

2.2電子商務活動中電子支付與認證標準有待統一

目前安全協議有兩種：SET與SSL。SET(SecureE1ectronicTransaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構共同制訂的進行在線交易的安全標準。SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協議，是由網景(Netscape)公司推出的一種安全通信協議，它能夠對信用卡和個人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進行加密的協議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協議比SSL協議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方面的多個信息，而這是SSL協議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復雜，所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現實要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上對這兩種網絡安全協議到底哪種是未來的發展方向還沒有完全形成共識。2.3相關法規有待完善

我國電子商務立法明顯滯后，在一定程度上影響了網上銀行的發展。目前尚有如下問題需解決：

（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網絡實施的一種行為，與傳統的支付方式類似，它要引起涉及資金轉移方面的法律關系發生、變更和消滅。

（2）電子支付權利。電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構。各當事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當事人的權利的取得和消滅。

（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網絡黑客的破壞，支付數據的偽造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。

2.4銀行業科技水平與國際先進技術相比滯后

到目前為止，在我國的金融系統中還沒有出現提供信用支付手段的信用卡公司?！笆謾C銀行”與“網絡銀行”實際上都不過是利用電子終端設備的金融工具，這兩種利用高技術手段的工具并未在金融服務的功能方面提供實質意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應當加快新型金融工具的發展步伐。

2.5支付的安全無法保證

網絡的安全即便在電子商務發達的美國也是消費者十分擔心的問題。世界各國發展電子商務也都存在著這樣或那樣的問題.

3促進我國電子商務支付業務發展的對策

3.1加強網絡基礎設施和現代化系統的建設，提高信息化普及率

政府應堅持建設“三金”工程和國家現代化支付系統。持續加大對金融網絡基礎設施的投入，成立專業的金融數據網絡公司來經營管理數據通信網，為金融系統提供安全、快捷、高效、經濟的通信服務；全面推進我國的金融電子化，提高各國有商業銀行的服務水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應該投入足夠的資金購買先進的電子設備，從儲蓄所里的柜員機到大型計算機、從局域網到廣域網，電子設備應深入到銀行內部的各個領域，將電子化網點和營業網點電子化覆蓋率逐步提高。同時，銀行應加大軟件開發力度，推出系列應用系統軟件，主要包括全國性和全行性的網絡系統。

3.2健全社會整體信用制度，提升電子商務主體對在線支付安全的認知度

在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進一步發展。為增強客戶的信任，可通過提升網絡安全技術、及時收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實現。

首先，應提升網絡安全技術，普及CA認證，以增大支付網絡安全系數。網絡安全技術問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經常出現客戶支付信息丟失或出錯等情況，怎么能期望客戶建立起對它的信任？網絡信息的安全技術有很多，如防火墻技術、數據加密傳輸技術、身份鑒別技術、病毒防治技術等。然而，絕大多數客戶對于具體的技術是不可能完全了解的。應使客戶真正了解所受到的安全保護，從而打消對在線支付技術方面的顧慮。

其次，在線支付服務機構應發揮網絡的低成本、高效率的特點，及時收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時做出相應的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務機構必須調整經營管理構架，實施自身業務再造，為客戶提供包括銀行、保險、證券經紀和基金等多樣化服務，體現“客戶中心主義”理念。

最后，支付系統應借助于與第三方的合作，促進客戶建立網絡信任。據調查顯示，在主頁上標明與知名的第三方安全認證機構進行合作的在線支付系統更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網絡信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網站建立聯盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發展。

3.3實現在線支付經營主體銀行的自身制度創新

在國民經濟體系中，在線支付的經營主體仍將是占據金融中樞地位的商業銀行。商業銀行應以其傳統的人才、資金、技術和信息優勢介入到在線支付業務，對自身管理和業務體系重新構造。

首先應實行經營方式的轉軌。在線支付業務的需求為傳統銀行提供了新的發展方向，在線支付經營主體應將傳統營銷渠道和網絡營銷渠道相結合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統業務的同時，不斷開發出新的金融服務項目。銀行應通過在線經營方向的調整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發展空間。

第二，應重構金融業務體系。電子商務對在線支付經營主體提出了整合和協同的要求，各參與銀行應加強合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網絡作為銀行與證券、保險、基金等金融企業合作的平臺，走綜合化、全能化業務發展道路，銀行對結算業務的支持應從單純的在網上為企業用戶提供轉帳結算服務，發展為介入企業的采購和分銷系統，以提高經營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務，推進我國電子商務的發展。

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[關鍵詞]電子商務；安全支付系統；信息化網絡

[DOI]1013939/jcnkizgsc201536032

電子商務屬于信息化商業貿易活動，是一個全球化的經濟平臺。網絡開辟出了一條信息化的經濟渠道，通過電子支付的方式進行網上經濟活動。電子安全支付系統是電子商務發展的重要基礎，電子支付安全性受到社會的廣泛關注。但是，由于網絡環境的特殊性，支付系統的安全性成為其發展的關鍵問題。

1電子支付現狀

目前來看電子支付方式是適應于電子商務支付的，整合了網絡、環境與人的經濟平臺結合。與傳統經濟貿易相比，經濟流程發生了巨大的改變，通過通信設備與網絡平成了商業交易。隨著經濟的發展，銀行業務的功能需求也相應的增加。比如，銀行信用卡、理財產品、保險業務等，這些業務的有效開展是多方聯合的，需要銀行與保險公司、證券公司等單位合作，這種合作方式涉及網絡互聯問題。銀行業務在國民經濟命脈中占有主導地位，區別于其他單位業務范圍，其安全側重點也大不相同，這樣可能導致銀行網絡受互聯合作單位的安全威脅。因為其他單位的網絡防御系統可能存在漏洞，一旦有攻擊者通過這些薄弱環節遠程進入銀行網絡，其后果是不可想象的。隨著信息技術的拓展，推動了銀行業務的全國聯網形式，對電子支付形成了一定程度的隱患影響，因為聯網形式就代表一家同類銀行出現網絡漏洞，其他銀行的電子支付安全也將面臨嚴重的威脅。

2電子支付安全風險分析

電子支付安全風險是指攻擊者針對網絡環境的脆弱性，盜取資產或者損害他人經濟利益的行為，是一種潛在的經濟風險，電子支付的關鍵問題是確保其安全性。

21電子支付內部人員隱患

電子支付主要是通過網絡平臺進行經濟交易，網絡為電子商務奠定發展基礎，因此兩者是相互關聯的。由于網絡具備廣泛、自由等特點，其涉及的領域也是全球性的，所以銀行等金融行業的惡意入侵事件較為嚴重。目前，銀行安全隱患事件中，有70%來自銀行內部人員，這表明了一種現象――銀行內部安全體系的構建較為緊迫。還有，電子支付隱患也包括網絡管理安全的隱患。管理安全涉及兩方面，分別是制度和技術的問題，如果制度不健全，員工職業操守薄弱，那么就會相應地發生管理風險，從而產生一定的經濟風險問題。因此說，健全管理是保證安全支付系統的關鍵因素，要加強管理的執行力度，不給員工留下犯罪漏洞。

22電子支付風險形式

電子支付被人們接受的同時，其支付安全也成為關注的焦點問題?；诰W絡平臺的開放性，為電子支付埋下了安全隱患。比如，一些非法人員通過攻擊手段獲取、篡改電子商務信息，或者非法占有用戶的服務資源。這種行為造成的經濟損失是不可估量的，所以必須針對這些問題采取措施，從而防患于未然。

3電子支付安全支付系統的構建

31數據加密

電子商務最基本的安全構建設置是加密技術，這是一種重要的信息保密手段。信息加密常用的做法就是用數學方法組織原始信息，加密后可以有效保證傳輸數據不被攻擊者識別。合法接受者，只要掌握密鑰就可以破解密碼。由此可見，數據加密流程涉及三個步驟：信息、密鑰、算法三項。加密技術通過信息編碼，達到隱藏數據的目的，使得非法用戶獲取不到數據內容。滿足了數據安全、完整性，也是電子商務安全支付的關鍵技術。密鑰是密碼設置轉換的關鍵，控制數據明文和密文的轉換。密鑰又分為加密與解密密鑰，其轉換流程如圖1所示。

32完善相關法律

電子商務出臺的法律有《電子簽名法》，其他相關法律文件還比較空白。因此完善電子支付法規比較迫切，以為電子支付的正常運營設計進行法律支撐。目前，電子商務在網絡環境中進行網絡交易，必須要進行身份驗證，否則網絡環境是虛擬的，買賣雙方沒有誠信保證。即使數據接收者接收的收據是完整的，但不能確定數據是否篡改過。為了解決這一問題，以及防止詐騙行為的發生，驗證身份變得十分必要。但是這只是改善了電子支付的運營環境，沒有從根本上解決這一問題。相關部門必須加強法律條文建設，監管電子商務系統，這樣信譽賣家的買賣流程就得到了法律的保護，從而促使商業活動得到約束。這樣整體社會經濟的信譽等級也會上升。填補電子商務的法律空白，是改變電子系統現狀的有效途徑，使商務網絡經濟活動運營的更加健康從而可持續發展。目前，電子商務有身份安全認證特指，這種電子商務經濟活動參與者自身的認定，從安全角度分析，就是認證者接收驗證信息在網上傳送其驗證碼認證，或者通過公開密鑰的簽名法，這種方法不需要在網絡系統上進行驗證碼認證，只需要數字簽名即可。目前，雖然有了《電子簽名法》，但是對應電子商務流程的相關法律沒有跟上，從而使得法律缺少連續性保護。

33安全技術協議

安全支付是網絡經濟交易的重要環節，目前，電子支付安全性還沒有較成熟的應對措施。但是SSL和SET安全協議的出現，緩解了這一難題?，F在這兩種安全協議在電子商務活動中應用廣泛。SSL安全協議，能對個人信息等提供強有力的保護，對計算機間的經濟活動進行加密。分為兩種方法，主要是公開與私有密鑰加密法。設計原理與郵件通路設計思路相同，提高了數據間的安全系數。SSL的建立是整合在傳輸協議基礎上的，協助數據信息的封裝、壓縮和加密，并且在數據傳輸時，數據接收方可以進行身份認證、交換密鑰等行為。在進行網絡商品交易時，按照SSL協議流程，就是客戶的購買信息發往賣家，賣家再將此信息傳送于銀行。銀行驗證交易合法后，告知商家買家付款成功。SET協議改進了SSL協議的缺陷問題，有效地解決了在線交易信息安全傳輸問題。協議內容在SET基礎上增加了商家認證，從而有效地保護了消費者權益。SET協議與SSL協議兩者的運作應有明顯的差距，比如，SET的安全環境要求更高，因此有關SET的交易需要參與者申請數字證書，以方便于后續工作識別身份。然而SSL協議，其應用只需要商家服務器身份認證，其認證有一定的針對性和選擇性。現實電子商務交易中，認為SET安全性高于SSL，貫穿于整個交易過程，證書擁有者的網絡交易行為保密嚴格。

4BTOB支付系統設計

41支付流程

BTOB支付系統設計包括五個部分，主要是生產商、賣家、銀行、認證中心和商品交易中心。當生產商與賣家生成交易后，銀行開始處理支付交易信息，認證中心確保其網絡系統的安全性，對交易信息加密。交易中心記錄了商品交易的流程，對傳輸信息有效地保管起來，也為后續不必要的經濟爭議提供了原始交易證據。支付流程如圖2所示。

42支付安全需求分析

為了促使網絡交易更加的安全，需要多種手段結合，在整體上統籌電子支付的安全性。比如消費者在訂購商品時，訂單、貨單加設保密措施，這樣才能實現消費者個人信息保護，并且促使支付系統安全。

43電子支付交易平臺設計

電子商務交易雙方在網絡平臺上，都需要特別注意安全問題。網絡經濟活動包括，交易雙方身份驗證、數字簽名、賬單承諾數字簽名等，最后還要對傳遞數據加密解密。另外，此平臺設計實現了網絡交易的安全性，安全交易平臺可以有效地記錄重要的交易信息，將網絡銀行與計算機完美結合，并且通過協議和加密數據，實現電子商務支付的內部安全體系構建。

圖3支付交易平臺

這種BTOB系統的特性，就是需要賣家與電子支付系統共同開發。由于賣家電子業務要求比較靈活，動態性很強，正在支付安全的范圍內，要給賣家增設支付接口，其特征就是SSL連接要多密碼，在支付或者是返回支付網頁時，多增加解密程序和相關的驗證操作，步驟雖然煩瑣，但是可以防止其他非法分子提取交易信息。

5結論

本文對電子支付系統的總流程進行了淺析，分析了電子商務安全支付系統的發展狀況，根據上述淺析內容，我們發現安全支付系統設計領域的研究方向還需要不斷深化，從而為電子商務的可持續發展奠定良好的基礎。

參考文獻：

[1]潘雨相基于PKI技術的電子商務安全支付系統設計[J].現代電子技術，2014（12）.

[2]解紅，劉建，周潔，等電子商務安全支付系統設計分析[C].2011年亞太信息網絡與數字內容安全會議（APCID2011）論文集，2011

[3]唐穎基于SET協議的電子商務支付系統的分析與設計[D].貴陽：貴州大學，2010

[4]史高峰電子商務網上支付安全問題的探討[J].知識經濟，2014（14）.

篇8

關鍵詞:電子商務;支付寶

中圖分類號:F715.54

文獻標識碼:A

一、緒論

根據中國互聯網信息中心(CNNIC)2009年1月的《中國互聯網絡發展狀況統計報告》截至2008年12月31日,中國網民規模達到2.98億人,普及率達到22.6%,超過全球平均水平;網民規模較2007年增長8800萬人.年增長率為41.9%。過去一年中,網絡購物市場的增長趨勢明顯。目前的網絡購物用戶人數已經達到7400萬人,年增長率達到60%。與網絡購物密切關聯的網絡支付發展十分迅速,目前使用的網民規模已經達到5200萬人,年增長率達到57.6%。有力地推動了網絡購物的發展。

據《2009年上半年中國網絡購物市場發展報告》,有一半左右用戶進行網上購物時選擇直接去阿里巴巴旗下的淘寶購物。2007年的網上購物新用戶中,超過六成是淘寶吸引的用戶。每一百個淘寶吸引到的新用戶中有12個當年也會再到其他網站上購物,促進了其他購物網站的發展。由于淘寶網在C2C的優勢,淘寶的問題在中國C2C平臺中具有較強的代表性,所以下文將主要以淘寶網支付寶第三方支付系統為例探討C2C購物中第三方支付平臺結算方式與存在的問題。

二、第三方支付結算體系

2003年10月,阿里巴巴推出支付寶,2006年全年。淘寶網的交易總額突破169億元人民幣,超過沃爾瑪當年(99.3億元)在華的全年營業額。淘寶網的“支付寶”也因此成為我國最引人注目的電子支付工具。

根據艾瑞咨詢在2008年1月推出的《2007-2008年中國電子支付行業發展報告》研究顯示,在政策鼓勵及第三方電子支付企業的努力和創新下,2007年電子支付市場的發展十分迅速,2007年中國第三方電子支付市場交易額規模突破1000億元,預計2008年仍將保持100%以上的增長,有望達到2100億元。

在第三方支付參與的情況下,C2C電子商務交易流程:

(一)買家在C2C電子商務網站上選購商品,然后與賣家達成交易協議。

(二)買家和賣家同意采用第三方支付系統,交易以第三方支付形式來進行。

(三)買家通過賬號向第三方支付已經協商好的購買的商品款項。

(四)第三方在收到買家的購貨款項后通知賣家發貨。

(五)賣家按照之前與C2C電子商務網站所簽訂的協議,通過指定的物流公司進行商品的發送。

(六)買家向第三方反饋收到商品的情況。

(七)如果買家以各種理由拒絕收貨,則第三方退還買家的貨款,交易未完成。

(八)如果買家確認收貨,那么第三方將把貨款劃轉到賣家的賬號上去,交易完成。

我們可以看出第三方作為買家和賣家之間的“中間件”,具有提供支付服務通道讓網上購物更加快捷、便利。同時,在一定程度上增加了買賣雙方之間的交易信任,保證交易過程中資金流和物流的正常雙向流動,增加網上交易的可信度,提高了人們在線購物的意愿。

三、存在的問題

盡管第三方支付以其特有的優勢迅速發展壯大起來,但是,由于我國目前的法律法規相對滯后和信用體系的不健全,以及同行業不健康的同質化競爭,使得我國的第三方支付也存在著一些問題。

(一)競爭壓力過大,盈利問題突顯

目前我國第三方支付市場競爭激烈,集中表現為:存在潛在的競爭對手。一些國內外有實力的公司看好了迅速發展的第三方支付市場,摩拳擦掌積極準備進入;同行業之間競爭激烈。支付寶提供免費服務的策略來吸引客戶,所以,即使獲得了很大的交易量,但是所得的收益卻無法增加利潤。這樣,很多第三方支付企業處于一種賠錢賺吃喝的處境;與銀行之間的博弈。目前,我國第三方支付定位問題還沒有得到很好的解決。在我國,銀行的公信力要遠遠大于第三方支付企業;替代方式的存在。我們在進行網上購物時,不僅可以選擇采用第三方支付系統,還可以選擇貨到付款、郵局匯款等支付方式;客戶流失更快。

(二)交易失敗后追討和責任確定困難

根據圖2-2第三方參與下C2C電子商務交易的流程知道,只有當買家同意驗收貨物并確定收到符合要求的商品時,才會通知第三方支付平臺將商品的款項劃轉到賣家的賬戶上去。事實上,當買家收到物流公司送過來的商品時。一般都是先簽字然后才能進行驗貨,這樣就存在一個很嚴重的問題,一旦簽字后物流公司便不再承擔任何責任。這樣,買家即使發現了商品存在問題,想要退貨就沒那么容易了。當交易失敗后問題責任的不明確往往會導致第三方支付平臺不能正確做出處理措施,嚴重影響了支付平臺的信用擔保的信譽。鑒于此,第三方支付系統應該加大對這種欺詐或不守信用的交易行為的懲罰力度,制定出規范的處理方法。

(三)第三方支付平臺整合困難

對于主要面向C2C電子商務模式的第三方支付系統來說,它與網站平臺基本上是捆綁在一起的。在某一個特定的C2C網站上交易時,交易者必須使用該網站提供的第三方支付系統,而換另外一個C2C購物網站進行交易時,就又必須使用另一種特定的第三方支付系統。比如,在淘寶網交易時如果同意采用第三方支付方式就必須選擇使用支付寶。而換到易趣上去交易就得使用安付通,拍拍網上就要使用財付通等等。這樣,對于同一個用戶(買家或賣家)要在不同的C2C商務網站上同時進行交易的話,就必須要在不同的第三方支付系統上去注冊,并且還要去熟悉每一種不同的支付系統的操作和規則,這樣才能順利地實現在線支付。這無形中就增加了交易者選擇采用第三方支付系統的難度,給用戶帶來了許多不必要的麻煩。

參考文獻:

篇9

中圖分類號：F724.5

文獻標志碼：A

文章編號：1000-8772(2014)31-042-03

一、我國跨境電商的發展現狀

跨境電子商務是指生產和貿易企業或者個人通過電子商務的手段，將傳統貿易中的展示、洽談和成交環節數字化、電子化，并通過跨境物流送達商品，完成交易的一種國際商業活動。通常跨境電子商務主要分為B2B和B2C的貿易模式。跨境電子商務是外貿發展的新方式，也是企業擴大海外營銷渠道，提升我國品牌競爭力，實現我國外貿轉型升級的有效途徑，商務部一直以來都在給予積極支持。為推動我國跨境電商的發展，在2012年，國家跨境電子商務服務試點工作在鄭州正式啟動，分別在鄭州、寧波、重慶、杭州、上海五個城市進行電子商務服務試點，這標志著我國跨境電商進入一個新的發展階段。

1.外貿B2C等增勢迅猛，但外貿B2B仍占主導地位。

近年來，我國跨境網絡零售增勢迅猛。以蘭亭集勢、唯品會等為代表的部分電商企業建立起獨立的B2C網站，大量外貿企業利用阿里巴巴全球速賣通、敦煌網等第三方電商平臺開展零售業務，大量出口服裝、飾品、小家電、數碼產品等日用消費品，并可實現在線交易。外貿B2B企業主要依托阿里巴巴、環球資源、中國制造網等電商平臺進行信息展示、在線營銷和線下交易，交易規模超過跨境電子商務總交易額的90%，外貿B2B模式在跨境業務中仍占居主導地位。

2.跨境電子商務出口規模遠大于進口規模。

隨著電子商務在全世界的普及和發展，我國的跨境電子商務進口也快速增長，涌現出一批活躍的進口B2C電商平臺，“海淘”、海外代購等購物方式流行，化妝品、護膚品、奢侈品、新潮服裝、電子消費品、食品和保健品等進口量增長迅猛。但隨著中國的世界工廠地位不斷加強，跨境電子商務的出口規模仍遠大于進口規模，尤其是外貿B2B主要以出口為主。

3.跨境電子商務參與企業比例偏低

我國約有500萬個外貿企業，2013年，商務部不完全統計，通過各類平臺開展跨境電子商務的境內外貿企業已超過20萬家，在外貿企業中所占的比例非常小。雖然很多外貿企業意識到跨境電子商務帶來的市場與利潤，但面臨跨境電子商務起步階段的網店搭建、跨境物流、市場推廣等問題，再加上對交易安全與法律法規的擔心，很多企業還猶豫和觀望中。

二、我國跨境電商存在的問題及發展機遇

1.我國跨境電子商務存在的問題

1）政策監管體系不完善

由于電子商務出口在交易方式、貨物運輸、支付結算等方面與傳統貿易方式差異較大?，F行管理體制、政策、法規及現有環境條件已無法滿足其發展要求，目前跨境電子商務存在相關政策不明朗、法律缺失、信用體系不健全、支付結售匯較難、仿冒貨等知識產權糾紛難于管理和處理等問題。

2）人才短缺

一個成功的跨境電商從業者需要掌握的知識和技能是很多的。由于跨境電商面對的是來自世界各地的顧客，因此要求需要掌握至少一門以上的外語，而且每個客人的文化、宗教信仰、生活習慣也存在差異，這就要求跨境電商從業者的知識面要很廣，同時還要有效與客人進行溝通。另外，電子商務本身涉及到計算機、網絡、在線支付、物流等知識，這就要求跨境電商從業者的要掌握多方面的技能，而目前國內這種復合型人才不是很多，要培養這種綜合型的人才需要一個很長的過程。

3）物流發展滯后

物流是連通買、賣方雙方的紐帶，在電子商務交易中有著重要的地位?？缇畴娮由虅盏陌l展很大程度上與物流發展有很大影響，如果物流業發展滯后，那么在一定程度上會制約跨境電子商務的發展。目前，從中國發貨到歐洲大約需要半個月左右的時間。Focalprice每年會做兩次客戶滿意度調查，了解顧客在過去6個月或者12個月對Focalprice的滿意度。其調查發現，客戶最大的抱怨基本都是物流：一方面是配送時間長，另一方面是時效不穩定。香港郵政就曾遭到大量投訴，因為過多小包業務量而造成大量貨物堆積，晚到買方。

4）電子支付風險

電子支付是指通過電子方式進行貨幣支付與資金轉移的行為，目前我國的小額跨境電子商務的資金支付主要采取電子支付形式。電子支付在給交易方帶來低成本、高效率、便捷性、國際性等優勢的同時，電子支付也存在著一定的風險。一是電子支付不能及時、準確地完成。在電子商務的交易方已經完成電子支付的操作后，由于事故或故障等原因使得電子支付無法及時、準確地完成，這將極大地影響電子支付的高效性優勢的發揮。二是安全問題。在信息傳輸過程中，存在由于系統故障或信息故障而造成支付信息丟失，同時，一些外部非法人員利用自己掌握的計算機網絡技術進行盜取支付信息，從而對交易的一方造成損失。三是電子支付的法律責任不明確。對于發生了電子支付的延遲、錯誤等問題，電子商務的交易雙方和銀行、認證機構等第三方之間關于法律責任的承擔，可能出現不明確的情形。由于法律沒有明確規定，不是來自交易當事人的過錯的電子支付，第三方機構往往通過單方聲明主張免責，電子商務的交易方對此有不同意見，從而形成糾紛。

2.我國跨境電子商務的發展機遇

1）市場潛力巨大，競爭較為寬松

據商務部統計，2011年中國電子商務市場交易額達到5.88億萬人民幣，增長32.8%，其中跨境電子商務的增幅達30%以上，而到2012年，8.5萬億，增長27.9%，其中跨境貿易也有了新的增長。據艾瑞咨詢集團的數據稱，2013年中國跨境電商的交易額約3.1萬億元，跨境電商市場潛力巨大，預計到2018年，英、美、德、澳大利亞和巴西5大市場對中國商品的網購需求將達到1440億元，與傳統外貿業競爭環境相比，跨境電商發展的前景更為廣闊。

2）運營成本低，利潤空間較大

從2008年全球經濟之后，傳統外貿業開始不斷下滑。傳統的銷售渠道越來越窄，推廣費用卻越來越貴，每一筆訂單的利潤都被無限地壓縮，迫使許多外貿企業面臨“沒訂單沒錢賺，有訂單也沒錢賺”的尷尬境地?？缇畴娚淌紫葴p少了企業推廣的費用。據了解，在亞馬遜官網的商品推廣服務價格較低，轉化率卻非常高。跨境電商還幫助企業減免了許多不必要的中間環節，與消費者直接溝通，了解對方的訴求市場需求的把控更加精準，從而在研發產品以及選品上架的時候擁有更準確的參考和掌握。

3）國家政策扶持，發展環境較好

國家層面對跨境電商的支持力度明顯增大。2013年8月，國務院辦公廳轉發了商務部等部門聯合制定的《關于實施支持跨境電子商務零售出口有關政策的意見》，主要目的是協調各部門，優化跨境產品的海關監管，提高通關速度，方便貨物進出口。今年初，財政部和國家稅務總局頒布了《關于跨境電子商務零售出口稅收政策的通知》，在稅務政策上更加明確對跨境電商的支持。

三、我國跨境電商發展建議

1.完善跨境電商的管理制度，規范行業發展

從政策與管理上看，要建立跨境電商主體資格登記制度，明確跨境電商交易的開放順序和業務范圍，并適時出臺跨境電商支付外匯管理辦法，明確支付機構結售匯市場準入制度。從業務操作層面，將跨境電子商務及支付主體納入外匯主體監管體系，有效統計與監測跨境電子商務外匯收支數據，明確規范國際收支統計申報主體和申報方式，規范外匯備付金管理。政策支持，其中包括對電子商務出口經營主體的分類、建立適應電子商務出口的新型海關監管模式并進行專項統計、建立相適應的檢驗監管模式、支持企業正常收結匯、鼓勵銀行機構和支付機構為跨境電子商務提供支付服務、實施相適應的稅收政策，以及建立電子商務出口信用體系。

2.鼓勵銀行機構和支付機構為跨境電子商務提供支付服務

由于我支付企業國際化程度較低，支付企業的跨境結算服務能力較弱，還沒有被海外買家普遍采用，有國際影響力的本土支付服務企業很少。目前，國內銀行業與國際第三方支付機構合作力度不大，在新的政策下，支付機構辦理電子商務外匯資金或人民幣資金跨境支付業務，可分別向國家外匯管理局和中國人民銀行申請，并按照支付機構有關管理政策執行。同時將進一步完善跨境電子支付、清算、結算服務體系，切實加強對銀行機構和支付機構跨境支付業務的監管力度。

3、建立電子商務出口新型海關監管模式，解決小額跨境電商的退稅問題

對目前零售出口無法辦理海關監管統計的問題，電子商務出口新型海關監管模式的建立可以有效將電子商務出口納入海關統計，支持企業正常收結匯，解決企業目前辦理出口收匯存在困難的問題。目前，由于海關、檢驗檢疫和收付匯等環節無法正常辦理手續，電子商務出口企業自然也無法辦理出口退稅，不利于降低經營成本，提高國際競爭力。

4、加強物流資源整合，提高物流效率

我國跨境電商采用的物流方式主要有三種：海外倉儲、聚集后規模運輸、國際小包和快遞。對于規模較小的中小企業主要采用國際小包和快遞的方式來運輸貨物。由于當前跨境電商物流周期較長，影響交易。未來跨境物流的發展需通過加強資源整合能力，有效提高倉儲、訂單、物流配送、庫存的效率。對于海外倉儲的建設，應建立國際物流體系，根據需要，科學建立海外物流倉儲系統，來有效縮短跨境電商物流周期，提升跨境網購服務質量，提高處理倉儲、訂單、物流配送、倉儲的效率，同時，提升工作人員的服務質量，更好的服務于跨境電子商務，共同發展，實現共贏。

參考文獻：

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[4]王杏平.跨境電子商務與第三方支付管理研究[J].南方金融，2013-12-20.

作者簡介：歐陽曉波（1975-），男，江西宜春人，講師，碩士研究生，從事經濟管理研究。

篇10

關鍵詞：網上支付 法律效力 電子商務

電子商務發展勢頭迅猛，網上支付也日顯重要。但法律對于現實總是存在一定的滯后性。如今，我國現有的網絡立法僅僅停留在計算機及網絡的建設、運營、域名注冊、網絡安全等網絡發展初期層面上，有關用于網絡交易的立法幾乎是一片空白，更不用說有關網上支付的法律了。由于缺少法律的規范，更加限制了網上支付的進行，進而在某種程度上極大地限制了電子商務的開展。

網上支付手段的法律效力問題

關于銀行卡的支付已經比較普遍，在現實生活中已有比較普遍地應用，其效力已經得到了充分認可。網上銀行，實質上是現實銀行在網絡上業務的拓展和延伸，隨著網絡技術的逐漸成熟，網上銀行變得更快捷、方便安全，廣大零散個人客戶更傾向采取這種方法。對于銀行而言，隨著個人收入的提高，個人客戶與企業客戶已經逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網上銀行是最節約、最有效、最能接近小額零售業務客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進網上銀行的建設，其效力一般不會出現問題。但對于電子支票和電子現金，因為其與傳統法律有一定的抵觸，其效力存在一定的爭議。

電子支票的法律效力問題

電子支票是使用數字簽名技術，把支票的紙質完全拋棄，從而可以在網絡上直接傳輸。我國現在電子支票的應用還很少，甚至可以說是一片空白，這是因為中國金融電子化程度較低，市場需求不旺，更主要的原因是電子支票的法律地位難以得到確認，主要是受到1996年實行的《票據法》的制約，使銀行望而卻步。

電子支票雖然被稱為支票，但是，它同票據畢竟有很大區別。從其功能和運作上來講，電子支票更接近于ATM卡類的支付工具。在我國，最為有效和可行的方法是制定專門的《電子票據法》，對電子票據，尤其是電子支票的相關問題進行規范和調整。

電子現金的法律地位

電子現金現在的應用也很少，但因其既具有手持現金的一般特點，又有其網絡屬性，發展前景可觀。而且，電子現金比較適于零售小額支付，隨著上網人數的增加，網上B to C，B to B電子商務發展已經成為必然，電子現金的出現和使用，正是順應了這一模式。

電子現金的實質與現實貨幣同質，是一種信任和信心，是一般等價物的一種表現形式。但是，其法律地位一直難以確定，這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰，因為任何一個有實力的、有信譽的全球性跨國公司，都可以發行購買其產品或服務的數字化等價物，從而避開銀行的繁瑣交易手續和稅收。當然，這只是理論的設想，任何國家不會允許這種擾亂金融秩序的行為存在，但是，電子現金的成熟技術和優勢是任何力量都無法阻擋的，而且電子現金有高度流通性，這也是網絡交易的基礎，尤其是在小額交易中，電子現金要比信用卡、借記卡支付更方便、更節省。我國在這方面也已經開始行動，在“中國金融IC卡規范”頒布之后，人民銀行正在組織北京、上海、長沙的聯合試點，試點完成后，將會進一步推動電子現金直接在網上的支付；并且，在法律方面也要相應地做出調整：

限制電子現金的發行人。只允許銀行發電子現金，這樣，許多現行的一些貨幣政策和法規可以應用于電子現金，而無需太大的改動，歐盟正是持這種態度；但是，完全排斥網絡服務提供商及一些大公司的參與，而只由銀行擔當電子現金唯一的發行人已經不合時宜，否則電子現金在發行及流通中很難得到技術保障，其生命力及影響力都會大打折扣，應在限制的同時對于參與電子現金發行工作的大公司及網絡服務提供商需要嚴格審定其資格，尤其是在實力和信譽方面的審核。

建立合理的貨幣識別制度。整個網絡發行統一的電子現金肯定是不可能的。因此，在不同的電子現金存在的情況下，貨幣識別制度顯得尤為重要。因此，不同的電子現金之間會存在轉化、兌換問題，甚至要對一些電子現金進行識別認證。只有建立合理的貨幣識別體系和制度，國家才能保證其控制經濟杠桿的權力。

對網上支付違法活動的防止與懲治

電子商務的發展也就剛剛幾年的光景，但卻發展迅猛。而事物總是有其兩面性，伴隨著電子商務的發展，尤其是逐漸開始采取互不見面的網上支付的形式之后，違法或犯罪活動似乎更加猖獗。在傳統的方式：如洗錢，違法交易的法律責任分擔等等；也有一些新的形式，如黑客攻擊問題等。

與網上支付有關的洗錢

網上支付逐漸出現后，為洗錢活動提供了更多的機會和更大的空間。網上支付工具有著體積小、適合遠距離傳輸、有匿名性等性質。對于犯罪分子而言，這都是可乘之機。洗錢，無非就是犯罪分子通過一定的方法和手段，將非法所得黑錢，洗成合法資金。在網絡上，犯罪分子則可以更安全、放心地利用網上支付，讓自己的黑錢通過對網上商城、網絡銀行進行購物、結算、結轉等，最后，黑錢自然就成為了合法收入。

現在，利用網絡來洗錢還不是很普遍，因為網上支付的普及率還是不高；但據預測，若在今后網上支付應用普遍的話，網上洗錢則會變得更加難以控制，尤其是網上支付工具都有密碼保護，加密技術的使用，使現有的法律不能適應對付犯罪活動的需要。

違法交易的法律責任分擔問題

銀行卡是目前消費者經常使用的支付工具，與其支付有關的法律也已比較成熟，其核心主要是未經授權使用的銀行卡支付所造成的損失是商家承擔還是發卡銀行承擔？還是消費者承擔？網絡上的銀行卡支付也必須考慮到這一問題。如果某一客戶信息被其他人得到，并詐騙，且得逞，則損失由誰來承擔？這一問題解決得好不好將直接導致客戶對網上支付手段的選擇或摒棄。在網上支付中，引進了認證中心和電子簽名，其合法性在很多國家和地區都得到了認可，但認證商家和銀行之間的關系仍需進一步規范。目前，美國正在努力，希望《Z條例》在修改的基礎上可以適用于網上支付。

黑客攻擊網絡的安全問題

黑客現在已經成了一個盡人皆知的名詞，人們對黑客已經到了談“黑”色變的程度。黑客們對網上支付也構成了巨大的威脅，消費者的個人信息存儲于銀行，如果銀行的網絡遭到攻擊，很可能所有的私人信息泄密，若補救不及時，很可能對消費者造成巨大損失。我國已先后出臺了一系列法律，約束和懲治黑客們的行為。但法律的威懾力與巨大的利益誘惑相比又變得微不足道。因此，技術上進一步完善也是必不可少的。

我國關于網上支付的法律規范

從電子支付的基礎――電子商務立法環境來看，目前，在電子商務交易過程中，由于法律不完善，嚴重制約了電子商務完整、有序、健康、深入地發展，已成為我國發展電子商務及包括發展電子支付在內的一個關鍵“瓶頸”。創造一個適應電子商務發展的法律法規環境，正是政府部門在電子商務發展中所應發揮主導作用所在。應該看到，我國各級政府對上述問題已做了多方面的工作。但總的來看，法律法規還不夠健全，在電子商務立法方面還有許多工作要做。

第一，銀行同業要盡快統一電子支付體系與規范。電子支付的發展不僅給傳統的支付工具帶來了強有力地沖擊，同時也給金融業帶來了“重新洗牌”的機遇和挑戰。面對新的情況，我國的金融機構要加緊發展電子支付業務，吸收融合先進的國際規范與慣例，共同建立較為完善的電子支付和結算的同業規范。進一步消除制約網上結算業務發展的不利因素。

第二，以立法的方式填補電子支付法律體系中的空白，是解決我國傳統支付法制度不適應的根本途徑，這不僅需要制度與電子支付相關的規范，而且對交易主體資格、信用、合同規范在內的多方面法律問題，都需要明確的規范來調整和制約。具體來講：

關于電子支付方面的法律規范，需要明確電子支付的當事人之間，包括付款人、收款人和銀行之間的法律關系，制訂相關的電子支付制度，認可電子簽名的合法性。同時還應出臺對于電子支付數據的偽造、變造、更改、涂銷問題的規則。

從加強交易安全的角度，需要制訂以下幾方面的法律規范：

交易主體資格的確認。電子支付交易主體有確認問題，一種方法是以電子商務為依托，建立一個登記制度。另一種方法是通過提供交易服務的中介機構需要確定身份，即通過認證機構頒發的數字證書確保交易的真實性，使交易各方相互信賴。

確立信用制度的立法。法律為保障電子支付所能做的，就是推動社會信用制度的建立。在電子商務及電子支付的范疇內，對交易主體的信用有更嚴格的要求，沒有在線的信用就沒有電子商務。因此，法律的主要作用除了登記審查制度外，更重要的信息公開制度，除了涉及商業秘密的信息外，其他與交易有關的信息，都可以公開。這些信息的公開就是確立和保護信用制度的重要途徑，它是一種社會監督，如果每一個做交易的人都能了解到交易對方的信用狀況，這就有一種制約，這是法律在因特網經濟下所擁有的便利條件。

電子合同的相關規則。2004年8月24日，主席簽發主席令通過了電子簽證法，2005年4月1日正式實施，它以正式的法律文本呈現在我們面前。

其他相關的電子商務法律。其他相關的電子商務法律，諸如加強數據保護，保證用戶的個人隱私權，保證用戶具有對因特網上的信息進行控制的自等，以解決電子商務上發生的種種糾紛，防止詐騙等案件的發生，保證當事人在電子支付的過程中的合法權益不受侵犯。

網絡上的犯罪現在已經相當普遍，其中很多是與網上支付息息相關的。1997年10月5日實施的《中華人民共和國刑法》以及一些相關的單行法規對此做出了規定，但從廣度和深度來說都還不夠，隨著因特網的發展以及電子商務的擴展，新的立法尤顯必要。

修訂或改訂我國的《票據法》已經是當務之急。因為《票據法》的嚴格規定，已經阻礙了電子商務的發展以及網上支付的進行。承認電子文本的效力，承認電子簽名的合法性是必需明確的?，F在正處在轉型時期，電子商務、知識經濟都是新興事物，但缺乏法律規范，根據依法治國的要求，制定相應的法規和建立相關的機構是一種必不可少的措施。

網上支付是商務發展的瓶頸環節，只有進行網上支付，才能使電子商務優勢得到充分的體現，從而促進電子商務的進一步發展，制定與網上支付相關的法律規范已迫在眉睫，這不僅是立法部門的任務，同時也需要國家、銀行、消費者們的共同努力。

參考文獻：

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