導語：如何才能寫好一篇國內商業發展現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

 

關鍵詞：電子商務；信息化；農業；農村

 

1我國電子商務發展歷程

 

（1）1997年-1999年萌芽階段。此階段是電子商務在我國發展的第一階段，互聯網普及率不高，電子商務也只是在極少地區活動，相關網站也相繼出現，中國化工網、中國制造網、阿里巴巴、易趣網及8848。

 

（2）1999~2002年冰凍與調整期。2000年時我國網民僅1 000萬左右，網民的網絡生活方式還僅僅停留于電子郵件和新聞瀏覽的階段。市場未成熟，以8848為代表的B2C電子商務站點算是當時最閃耀的亮點，但最終都失敗了。

 

（3）2003~2005年復蘇回暖期。當當、卓越、阿里巴巴、慧聰、全球采購、淘寶，這幾個響當當的名字成了互聯網江湖里的熱點。大批的網民逐步接受了網絡購物的生活方式，而且這個規模還在高速擴張。此外，眾多的中小型企業從B2B電子商務中獲得訂單，“網商”的概念深入商家之心。

 

同時，電子商務基礎環境不斷成熟，物流、支付、誠信瓶頸得到基本解決，在B2B/B2C/C2C領域里，都有不少網絡商家迅速成長，積累了大量的電子商務運營管理經驗和資金。

 

（4）2007年至今電子商務縱深發展階段。電子商務已經不僅僅是互聯網企業的天下。傳統企業和資金流入電子商務領域，使得電子商務世界變得異彩紛呈。

 

隨著B2B領域的競爭格局趨于暫時的穩定，B2B領域的規模擴張將會暫緩。在C2C與B2C領域，隨著B2C的進一步發展以及市場管理的日益規范，純C2C將會被B2C取而代之。

中國電子商務發展現狀

 

2011年我國電子商務交易額接近6萬億元人民幣，占GDP比重上升到13%；網絡零售額超過7 500億元，已經占到了國民消費的4%。

 

從圖1看出，中國電商是在蓬勃發展階段，事實上,中國電商經過十余年的發展,一直未脫離“搬箱子”的狀態。幾乎都在重復“跑馬圈地————融資———上市———再擴張”循環鏈中。但是,這樣的運營模式已顯示出疲態,也未能讓電商公司取得贏利。中國電商生存現狀所面臨一方面,龐大的物流開支,使其資金需求迫切;另一方面,偏低的毛利潤使其財務報表無法轉正,電商企業普遍存在資金缺口越來越大的現狀。

 

就在2012年8月，中國電子商務的B2C三巨頭，京東、國美、蘇寧開始了“價格戰”，至最后易訊、一淘、當當也相繼“參戰”，最終已徹底的演變成了一場亂戰。歸根到底為的是拼命保住自己的市場份額。從目前的市場份額來看，天貓依舊排第一，第二是京東，其他還有亞馬遜中國、蘇寧易購，實際上打價格戰的也正是這些企業，由此可以清楚地看到，他們目的也是希望保持住自己的地位。

 

3電子商務發展方向

 

3.1電子商務向移動化方向發展

 

隨著無線網絡及智能化手機的大規模普及，移動化的電子商務越來越迫切的被納入電子商務各商家的發展規劃藍圖。事實正是如此，現代人的生活節奏及前期電子商務所帶來的消費習慣的改革，將移動化電子商務以迅速而又普遍為人們所接受的方式融入到了目前的電子商務發展大潮中。

 

目前中國以移動運營服務為主的電信運營商三巨頭，移動、聯通及電信，已經將移動化的電子商務作為其業務的重要組成部分，以手機作為通訊終端，方便人們隨時隨地可以接受網上服務，從查看各種資訊信息到出行購物、游戲、購買彩票等，形成了一個全方位立體化的電商服務網絡。尤其是近來迅速發展的二維碼技術，通過移動化電子終端掃描，便可快速進入電子商家，使得移動化電商服務更加快捷方便，基本上實現了消費者與商家的在線網絡商品服務的無縫對接。

 

可以預期的是，移動化電子商務將會成為電子商務的未來發展版圖中占有重要份額的組成部分，而參與電子商務發展方向的每一家電商也必將移動化電子商務規劃作為自己未來發展方向的重要手筆，這樣才不至于在未來的競爭中落于人后。移動化電子商務也將隨著電子技術及通訊技術的發展而不斷的延伸發展，如圖2所示。

3.2推動電子政務發展

 

電子商務的發展，使得企業及個人在互聯網中提供給別人，以及需要被提供的服務越來越多，相應的，政府對于這些電商參與者的監管與為其提供服務，也需要與時俱進的統一到使用互聯網步伐上來。因而，電子商務的發展最終將推動電子政務的發展。

 

在政府與電商企業互動溝通的過程中，電子商務企業將會因為便利高效的網絡服務來縮短與政府打交道的過程，從而最大化的降低運營成本；而政府部門也將因為互聯網絡的便捷來提高監管與服務的效率，從這一方面來說，電子商務的發展趨勢中，必然伴隨著電子政務的發展，而得到了電子政務輔助的電子商務，勢必將在發展速度及發展趨勢上得到顯著的提升。

 

3.3全球化發展

 

現代各項技術的發展真正將“地球村”的概念化為現實，全球各地的政治、經濟、文化及各方面的交流已經不再像從前一樣費時費力。電子商務也同樣如此。電子商務模式在突破了傳統的商務交易模式的同時，有著進一步突破國家、地域范圍的基礎，能夠向更廣闊的、無論是時間還是空間都更加寬泛的方向發展。如推特、facebook等國際知名的互聯網站，已經將具有盈利模式的各種電子網絡服務在自身發展基礎上向全球推廣開來，其龐大的用戶群體為其電子商務的發展提供了優越的前提條件。即使是專一致力于B2B模式的阿里巴巴，也早在幾年前就開始將觸角伸向與中國有著諸多經濟交流的各個周邊國家，開始與當地網絡運營商及電商開展服務。這些現象都表明，電子商務在全球政治經濟一體化的背景下，必將開展到跨區域、跨境發展的程度。而這不僅是電子商務自身發展的必然要求，也是全球化發展進程中不可避免出現的現象。

 

4助農型電商模式的現狀及發展建議

 

鑒于目前的電子商務發展規模及模式，在切實考察農業合作社及涉農企業的經營狀況的基礎上，提供以搭建B2B助農型電子商務平臺為主，從事農業信息推送、農產品包裝及推廣、農業技術咨詢、農民培訓等服務。從而促進更多的涉農企業及合作社利用電子商務平臺這一即時有效的交易手段。在發展到一定的規模后，以B2B模式帶動發展B2C模式。目前的B2C模式主要是建立在少量的個人交易的基礎上，鑒于網絡農村現代化水平的提高及農民素質的提升，眾多的與農業有關的群體在掌握了一定的信息后直接與涉農企業及合作社溝通的欲望會較以前更加強烈，因而B2C模式也勢必成為將來的一個重要的發展趨勢。

 

目前的發展方向是將移動電子商務引入，輔助實現農民與合作社，合作社與涉農企業，農民與涉農企業之間的溝通，使他們能夠隨時隨地享受到助農型B2B網站的商品與服務，這樣可以進一步擴大消費群體，提高經濟效益。電商的最終勝利不僅建立在商品服務的優勢上，同時也是建立在對于先進通訊信息技術的把握上，所以，這將是助農型電子商務模式發展過程中的不斷的追求。

 

目前的電子商務發展程度是令人喜憂參半的，以涉農企業及合作社為主體客戶的助農型電商模式也是同樣如此。一方面，電子商務從現實上改變了傳統人們觀念中的農產品交易模式及農產品經營者的經營意識與方式，實實在在的給農民帶來了便捷與高效，是一種全新的商業模式；另一方面，基于電子網絡及通訊技術發展起來的電子商務模式，在嚴重依賴電子通信技術的形勢下，受通信技術互聯網絡發展的影響十分深刻，因而互聯網絡自身所存在的一些技術缺陷及弊端也給助農型電子商務的發展帶來了一系列的問題，如信息安全性、線上信息交易與線下農產品物流運輸等方面的協調等。

 

對于未來助農型電子商務平臺的發展，可以從以下幾方面進行協調與改進：

 

（1）提高交易模式的安全性。鑒于眾多的電子商務交易者的信息及資金安全不斷受到威脅的情況，電子商務在未來的發展過程中，要著重將交易保密工作落實。這一工作可以從提高互聯網技術及規范交易流程兩方面入手，提高互聯網技術是硬件，規范電子商務交易流程是軟件，軟硬結合，才能有效防范因電子交易帶來的危險。對于助農型電商平臺而言，資金的安全性是受到交易各方密切關注的，尤其是需要取得農民大眾的信任，這是不可避免要面對的。另外值得一提的是，政府及相關電子商務參與部門對于已經發現的電子商務漏洞及犯罪行為要絕不姑息，堅決予以嚴懲，凈化交易環境，為助農型電子商務的發展提高有力的法律保障。

 

（2）協調電子商務所涉及到的物流、信息、交易等各方面。電子商務作為一種虛擬的線上交易模式，如圖3所示，需要有現實的物流運輸、倉儲等各個環節的支持，農產品的特殊性對于物流的快捷及保鮮等方面要求更高，因而，助農型電子商務能否健康快速的發展也在一定程度上取決于所涉及到的各個運輸環節的協調程度。在單純的快速發展電子商務訂單的同時，要提高農產品物流倉儲等方面的信息化技術，使其能夠跟上助農型電子商務發展的步伐，最終使其成為促進農業發展的得力助手。

5結束語

 

作為目前世界上最先進的商務交易模式，電子商務的前景是光明的，然而，在電子商務的發展過程中，由于受到各方面的影響與制約，電子商務模式及發展方向又是曲折與不確定的。要在未來的商業競爭中立于不敗之地，電子商務是所有企業都不可避免要面對的難題，同時一旦利用好，也是幫助企業自身更好更快發展的利器。能夠充分認識到這一點，并著重的對目前已經取得成功的電商模式進行深入有效地研究，將是電商參與者一筆不可多得的寶貴的財富。

 

參考文獻

 

[1]李洪心.中國電子商務發展現狀與分析.道客巴巴.

篇2

推薦一：個人護理品店

[推薦理由]：個人護理意識提升，利潤相對高，行業標準不成熟，起步門檻低[發展現狀]：除個別大型連鎖外，都集中在規模小，客群散，服務缺乏階段

[未來潛力]：引進科學的品類管理，發展高端個人消費品，完善店面或系統整體形象

[首舉零售門店]：屈臣氏

屈臣氏，具有國外科學品類管理及較完整的形象系統，相對成熟，門店分布廣，在內地目前處于總體水平領先狀態，已經贏得內地消費者的認同。未來屈臣士可以向著行業標準制定者及開發個別高端消費體驗店方向發展，將生意做到充分且有層次。

推薦二：地鐵商圈概念店

[推薦理由]：資源整合，消費便利

[發展現狀]：剛剛起步，商圈、推廣、品牌都不成熟

[未來潛力]：城市潮流集商業集中營，規模與個性兼容，引領快時尚，并有大量單體店成長機會

[首舉零售商圈]：天河又一城

利用交通攔截能力，為消費者提供衣食住行綜合消費業態，將百貨搬至地下，充用有效利用空間、商業地產與人流結合的特點。未來的發展趨勢即引進商圈概念，打造專業或特色綜合商業圈。

推薦三：母嬰用品店

[推薦理由]：嬰兒潮正在進行，嬰童的重視度和投入高漲

[發展現狀]：個人單店較多，經營水平不足，地域性強

[未來潛力]：建立全國品牌性連鎖，形成系統管理，引進周邊性消費品

[首舉零售門店]：麗嬰房

麗嬰坊是第一批本土母嬰連鎖店，從上海開始走向全國，起點比較高，發展較為穩健，目前在中國大陸已經有1500多家分店，在固定消費者心目中形成良好品牌形象，正在探索切合地域性消費習慣的產品結構與推廣方式，結合消費者需求發展周邊性消費。

推薦四：高端超市

[推薦理由]：配置高端 產業珍稀

[發展狀況]：進入時間短，品類暫時不能適應中國消費

[未來潛力]：優化品類結構,充分適應中國消費習慣

[首舉零售門店]：中華廣場百佳taste店

中華廣場百佳taste店作為廣州首家高端超市，開業時的盛況想必人們還記憶猶新，千元一只南瓜、百元一斤進口水果、萬元一個的果籃……開業當天人山人海，表明中國一線城市的商超是非常被期待的。隨后友誼國金店、太古會的Ole’都受到了消費者的熱捧。高超消費人群購買的是一種品質、品味、環境、心情，未來對基本生活品類的配置，和中國人情禮節這重大版塊的開發，是發揮高超品質保證、包裝精美的能力帶來高額回報的潛力來源。

推薦五：健康藥房

[推薦理由]：健康意識的回歸，健康消費加大

[發展現狀]：外用藥為主，日化、保健、生活用品急劇增長

[未來潛力]：品類生活化，銷售便利化

[首舉零售門店]：海王星辰

海王星辰是目前大陸門店數量最多的零售醫藥連鎖品牌，立足服務社區家庭人群。未來的發展方向優化品類結構，引進與生活健康相關產品與體驗方式，形成老百姓身邊的消費平臺，做老百姓的健康專家。

推薦六：奢侈品店

[推薦理由]：社會財富的增長，品牌意識的提高

[發展狀況]：店鋪稀少，開店速度慢

[未來潛力]：發展門店數量，與區域性優勢

[首舉零售門店]：LV旗艦店

奢侈品消費增長突飛猛進，正在由一線向二線發達地區開店蔓延！未來誰在中國開店多誰被選擇的機會就越多，類LV旗艦店也絕不例外！

推薦七：中國式飲品連鎖

[推薦理由]：咖啡館、茶館、紅酒坊已經成為未來城市消費第三場所

[發展現狀]：發展定位模糊，體驗功能不足

[提升潛力]：優秀的服務設計，形成消費粘性

[首舉零售門店]：大益茶專賣店

類星巴克、紅酒、普洱茶文化在商業人士中已經變成一種生活方式，大益茶專賣店2600多家，遍布全國，現在已經不僅僅是一個茶的銷售平臺，也成為中國茶文化的一個傳導品牌，受到高品質生活人士的大力推崇，健康的、有品質的、有文化的零售形態已經成為目標消費者期望。未來在這里引入與品類相關的體驗升級文化層次，形成與消費者的互動與溝通，是這類店的增長點。

推薦八：院線文化店

[推薦理由]：文化生活傳播首站

[發展現狀]：單純影像傳播功能

[提升潛力]：發展周邊商業消費，形成影像文化產業鏈

[首舉零售門店]：萬達影城

萬達影城對主力消費人群80后產生巨大的影響，第一時間的時尚，第一個時間的廣告資迅都可能從這里傳達到他們意識中，沒有形成起觀影前后的文化產業鏈，書籍、電子產品、音響、文化飲食都可以成為這個產業鏈的一個環節。這一產業鏈的未來會像一場好來塢大片一樣精彩！

推薦九：直銷專賣店

[推薦理由]：直銷業態已被接受，店銷潛力遠未挖掘

[發展現狀]：停留在業務結算與展示教育層面，其商業性大受限制

[未來潛力]：以品類護容與服務擴容釋放大量會員與新顧客

[首舉零售門店]：完美

致力于為消費者提供優質的產品的完美，在中國的十幾年發展證明它的堅持是適應中國市場的。完美在中國內地已經擁有5000多家直銷專賣店，用其它產品及文化將消費者串聯在一起，隨著中國消費者意識的提高，更豐富的產品線與服務線成為直銷增長的第三招。

推薦十：消費電子體驗店

[推薦理由]：電子類產品的功能已進入消費體驗時代

[發展現狀]：體驗雷同、內容分辨低、缺乏核心的品牌與科技傳遞

[提升潛力]：體驗帶動連鎖銷售

[首舉零售門店]：蘋果專賣店

篇3

【關鍵詞】投資銀行；現狀；理財

一、投資銀行的概述

就中國的投資銀行概念來看，中國的投資銀行業是投資銀行的行業，其主要的組織形式可以是證券公司，其中包含金融投資公司、資產管理公司等，以上都是主要從事投資銀行的業務運行機構。自從上個世紀80年代末開始，我國國名經濟發展迅速，證券業務的發展開始從商業銀行的獨立業務機構中獨立出來，發展勢頭良好，主要形式利用證券流通、交換為主要形式的一種中介機構體系。由此可見，券商已經逐漸成為中國投資銀行發展的核心內容，由此可見，投資銀行的原形是商業銀行，也是經濟發展的結果體現。

二、我國證券公司發展現狀

隨著中國資本市場的發展，規模已經基本成型，資本主義市場的出現帶動了證券公司，作為國內的投資銀行，證券公司在國內的資本市場中扮演投資銀行的角色。我國最開始出現投資銀行是在20世紀80年代初的時候，之后投資銀行的數量提升至130多家，其中專門從事證券業務的機構達到300多家。在1995年的時候，中國建設銀行和國際上的5家金融機構一共出資1億美元建立起了中國國際金融有限公司（CICC），之后CICC成為中國第一家中外合資的投資銀行。

整體來看，我國的投資銀行發展時間經歷了不同階段，例如，數量增長時期、蓄勢整理時期、大規模重組規范發展時期，但是對比與國外投資銀行的發展還有所欠缺，為了深入的拓展國民經濟，努力發展資本市場，需要不斷完善和發展投資銀行，就目前來看，我國的投資銀行業發展情況還不夠樂觀，存在諸多問題。

（一）投資銀行業法制不健全

雖然我國已經出臺了證券法，但是由于法律定的內容比較寬泛，還沒有專門的涉及到具體的投資銀行業務，針對性的投資銀行法還沒出現。我國的證券公司還不是真正的現資銀行，當前國內的投資銀行業務運營中還存在諸多不合理的行為。與此同時，國內的很多管理條例十分不完善，例如，《股票發行和交易管理暫行條例》中很多規定和投資銀行自身的業務經營相矛盾，其中規定，任何的金融機構不能為股票交易提供足夠的貸款。就國際慣例來看，投資銀行從事并購的過程中，能夠為并購公司提供良好的資金融通機會，但是由于法律法規體系建設的不完善其會助長投資銀行很多不規范的操作。

（二）證券經營機構融資能力差

除了國內幾個比較大的商業銀行辦理的證券公司之外，多數的證券機構經營資金還不到1億，平均資金只有3000萬，很多國外的投資銀行，例如，摩根斯坦利，其資產總額已經達到3182億美元，且美林公司的實際資產也高達3000億美元，遠遠的超過了我國130多家證券公司的資產總額，可見國內的證券公司規模太小，因此其承擔投資銀行業務經營的風險能力偏低，對自身發展造成不良影響。國內的證券公司自有資本少的原因有很多，其中分業經營是根本因素，國內的證券行業、銀行業、信托行業、保險行業等都實施分業經營的政策，雖然能夠良好的分散風險，穩定金融市場的發展，但是資本聚集的能力偏低，金融行業的整體規模得不到擴大。除此之外，我國投資銀行的起步時間很晚，發展時間較短，投資銀行自身的資本累積能力下降，導致機構自有資本少，由此顯著阻礙了國內投資銀行業的快速發展。

（三）證券公司業務范圍狹窄

中國現行證券公司在整個資本市場中一共承擔了三種角色，即一級市場的承銷商、二級市場的經紀商、二級市場的交易商，其中一級市場的承銷商屬于證券公司經濟利潤的主要來源。綜合形式的證券公司資金收入結構中，全部收入的絕大多數都是來自于自營承銷的收入，經紀業務在整個收入中的利潤占比達到50%。面對很多新型的投資業務發展，例如，基金發起、項目融資、兼并和收購等活動的開展還不夠廣泛，對于金融創新引發的很多新型金融業務，例如，期權業務、掉期業務、資產證券化業務等發展的關系很少，只有很少部分的國內大的投資銀行中涉及到相關知識，但是由于實力不足，經驗不足等因素，很多業務的發展一直都不夠成熟。

（四）股權結構不合理

就目前來看，我國證券公司的股權結構發展特點呈現出高度集中化的特征，證券公司前股權的前十大股東的持股比例已經超過60%，股權集中的情況突出在國信證券上，其前五名的股東持股比例已經超過95%，國內很多證券公司股權結構呈現出前五個人的持股比例的平均數達到28%，第一大股東的股權平均比例是10%。股權集中的情況還體現在股東人數少上，例如，國泰君安的股東只有13個，其他類型的綜合類券商中的股東都低于50。

（五）股權流動性差

由于目前國內的證券公司發展基本上屬于國家股和法人股兩種，絕大多數的證券公司都不屬于上市公司，由此可見，股權的流動性相對較低，國有股權的流動性很差，無法利用集中交易的形式實現交易市場的轉讓。中信證券雖然是一家上市公司，但是根據2004年的報告可知，其中非流通的股票占據總體股資的84%，其中肆意大股東的持股比例達到33%。

三、對改善證券公司治理的建議

（一）加快股權結構的改善

我國需要實施股權多元化的措施，不斷優化國內證券公司上市速度和融資能力，完善證券公司的治理結構和股權結構重點在于提升股權結構的多樣化，不斷規范證券公司的法人治理模式需要政府部門和國有獨資企業從證券公司中退出，不斷的鼓勵境外戰略的投資者、民營企業和國內股份企業等加入證券公司，實現股權結構的多元化。其中需要注意的是，需要不斷的吸引國外很多著名的投資銀行度中國的證券公司進行投資，原因在于很多投資者除了可以帶來大規模的資本金，還能帶來很多先進的證券行業管理機制、風險掌控力和產品創新機構，就目前很多國內證券公司的生存環境來看，可以采取放寬外資在證券公司中占的比例，甚至可以讓外資企業實施控股。

（二）大力推廣獨立董事制度

需要不斷努力的推廣證券公司內部的獨立董事制度，使其和控股的股東之間缺少聯系，采用誠信且剛正不阿的專業人員利用司法程序利用獨立董事的身份加入到董事會中，發揮職能權利，由此確保董事會的決策可以保護股東，保障諸多小股東的實際權益。為了董事會的獨立性，可以適當的增加獨立董事會的實際數量，整體比例可以設置接近于50%的席位，不能只是象征性的設立一名或者兩名董事，證券公司內部的各個委員會需要交給獨立的董事管理。

（三）建立風險控制制度

為了充分發揮證券公司內部監事會的作用，實現監督的實效性，可以適當的拓展監事會的權利范圍，其中包含將部分的監事提名權利上交給監事會，監事可以代表整個公司對董事和管理人員進行，財務報告交給董事會編制之后上交監事會進行審核，之后提交到股東大會上審議。

（四）完善內部控制機制

內部審計是證券公司整w治理過程中監督工作和反饋工作開展的重要依據，內部審計部門需要獨立的給公司提供相對獨立和客觀的監督活動、評價活動和咨詢活動，主要目的在于提升組織的價值，良好的改善組織的經營能力。券商需要建立起審計委員會，由此良好的監督公司內部的審計活動狀況，做好內外審計關系的協調工作。審計委員會的組成中需要將獨立董事作為獨立的召集人，且獨立董事的整個構成需要占到絕大多數，由此來保證整個審計委員會的獨立性，客觀性，保障職能行使的有效性。

四、結語

根據數學模型的研究顯示，國民財富的增加，導致風險資產的財富投資不斷增加，由此刺激了專業化投資理財服務的出現，促進了投資銀行的發展。由此可見，金融監管部門需要解決好投資市場中的很多深層次問題，強化對于投資者和資本市場的發展信心，由此才能長遠的實現投資銀行的發展和繁榮。投資銀行的發展中重要的是完善自身治理結構，由此才能保障行業健康發展，如果治理結構不良，證券公司的中介作用得不到良好發揮，市場中的“三公”原則得不到體現，為了緩解國內投資銀行的問題，完善自身治理才能保持持續發展的活力。

參考文獻：

[1]呂豐民.試論我國商業銀行發展投資銀行業務的現狀與發展趨勢[J].財經界（學術版），2013，01：14，16

[2]張孝君，錢瑤.我國影子銀行發展現狀及監管對策研究[J].湖北民族學院學報（哲學社會科學版），2013，04：3741

[3]李燕，楊珂.我國商業銀行表外業務的發展現狀、問題及對策[J].商業文化（下半月），2012，03：182184

篇4

文章從剖析消費金融業務的基本概念出發，總結歸納了國內外消費金融的基礎理論，概括介紹我國消費金融業務的發展現狀，案例剖析銀行系（如：南京銀行、平安銀行）、消費金融公司和小額貸款公司發展消費金融的業務實踐，提出國內消費金融發展策略探討：一是在產品設計創新上，要利用互聯網+思維，創新線上、線下消費金融產品，實現O2O營銷方式；二是在業務流程再造上，提出分散營銷、集中作業的運營方式；三是在風險控制優化上，要研發個人信用評分模型和反欺詐系統，以實現風險預警和監控。

關鍵詞：金融機構；消費金融；發展策略

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）01-92 -02

一、消費金融業務概述

消費金融是一個國家金融體系的重要組成部分，我國消費金融的發展以及金融機構的業務實踐始終和國家擴大內需、提振消費的政策要求緊密相關，并與我國城鎮居民人均GDP收入的穩步增長、國民消費升級的進程同步，因此消費金融不僅有著廣泛的發展空間和創新空間，而且對金融運行和發展有著重要意義。回顧我國消費金融近年來的發展歷程，可分為以下三個階段：

第一階段：消費金融萌芽階段（20世紀90年代初～2005年）。90年代初，我國住房制度改革起步，房改房、福利房向市場化的商品房過渡，央行于1999年3月了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，這一階段金融機構的消費金融產品圍繞住房需求衍生而來，主要集中在家裝貸款領域。

第二階段：消費金融啟動階段（2005年～2010年）。為應對國際金融危機，我國出臺四萬億經濟刺激政策，因此出現消費金融公司這一新興事物。銀監會出臺《消費金融公司試點管理辦法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北銀消費金融公司”、“中銀消費金融公司”、“捷信消費金融公司”等四家試點公司。

第三階段：消費金融拓容和創新階段（2010年～至今）。電子商務的崛起、互聯網、大數據的創新，使我國消費金融的業態形態發生了根本性的變化。2010年6月阿里巴巴小貸公司成立，2013年9月銀監會對消費金融公司試點城市進行擴容并修改了消費金融公司管理辦法，放松了監管要求，可引入非金融機構作為發起人設立。

消費金融概念的產生和發展根植于三大西方經濟理論：凱恩斯有效需求不足理論、預期收入增長理論、消費者信用評分理論。國外關于消費金融不僅僅涉及經濟學概念范疇，還與心理學、社會學等領域密切相關；國內關于消費金融的研究尚未形成統一體系，但其研究始終和國家擴大內需、提振消費的政策要求緊密相關。

二、國內消費金融發展現狀分析

（一）國內消費金融發展整體概況

據國家統計局年度統計公報，我國2001～2012年間消費信貸余額的變動情況（圖1）如下：

從上圖1可見，我國消費信貸余額從2001年的0.7萬億增長到2012年的10.43萬億，增長15倍，消費貸款在銀行貸款中的占比從2001年的6%上升到2012年的16%，消費貸款已經成為銀行貸款中的重要組成部分。消費貸款的成長和我國綜合國力的上升密切相關，我國消費信貸余額與GDP的比重變化情況（圖2）如下：

從上圖2可見，我國消費信貸占GDP的比重不斷上升，從2001年底的6%上升到2012年底的20%，其消費金融市場體系（表1）如下：

（二）銀行系消費金融典型案例

國有商業銀行追求穩健、厭惡風險的信貸文化，均未將消費金融作為未來發展的戰略性導向進行開發。然而，股份制商業、城市商業銀行中均有發展消費金融的成功案例，如：平安銀行。平安銀行是本土銀行中最早將消費金融定位成戰略品種的金融機構，截至2013年12月末，該行消費金融產品“新一貸”的貸款余額已達到270億，借助平安集團綜合金融平臺的整合優勢，“土洋”結合：其土之處在于從現行中國實際出發，采集可信賴、可驗證的第三方數據，以疊加增信的方式，確定客戶授信條件；其洋之處在于，最早開創大規模電話直銷、依托綜合金融平臺實現消費金融交叉銷售，在數據挖掘和客戶資源整合方面，著力甚多并采用多項國外先進技術。其發展情況如下表2所示：

數據來源：實地調研和網站信息整理

（三）消費金融公司系消費金融發展現狀

歐美等國主要以設立消費金融公司形式滿足國民消費融資需求，已經歷約400年的發展歷程。而我國現僅四家，表3如下：

資料來源：實地調研和網站信息整理。

（四）小額貸款公司系消費金融發展現狀

自2008年下發《關于小額貸款公司的指導意見》后，我國小額貸款公司開始進入高速發展期。截止2012年底，我國共有小額貸款公司5629家，貸款余額5329億元，2010年6月成立的阿里巴巴小額貸款股份有限公司最為市場所關注，2012年一季度末，阿里小貸已經累計服務小微企業13萬家，累計放貸260億元，年利息收入已達到3.65億元，貸款年利率平均在17%左右，不良率為0.9%。

三、消費金融發展策略探討

（一）產品設計創新

消費金融的產品策略最為關鍵的是實現客戶需求個性化、產品標準化的統一。消費金融是以大眾客戶為目標的小額信貸產品，它的構建應實現以下三種功能：

1.實現產品智能化。消費金融以大眾客戶為目標，必須接受海量的數據信息，因此消費金融的信貸產品必須基于信用評分和信貸自動決策系統，實現產品的智能交易、信貸審核管理平臺，應對客戶“貸與不貸”“能貸多少”由系統給出自動決策結果。

2.實現產品標準化。只有標準化才能迅速滿足客戶的需求，跟上市場變化節奏。消費金融產品必須優化申請、授信、發放等相關流程，為消費金融提供標準化、模塊化的綜合服務功能。

3.實現產品開放式。消費金融發展需要借助多種外部渠道的合作，會面對多種類型客戶，消費金融應當能根據客戶的個性化需求快速適配和部署信貸決策模塊，并為前端的營銷提供最大便利性。

總之，消費金融業務的產品設計應當追求高度標準化和個性需求多樣化相統一的目標，其產品應具備“無需擔保、申請便捷、規則標準、對象廣泛”等特征。

（二）業務流程再造

銀行信貸產品在應對互聯網金融競爭時，應當更為強調客戶體驗感和服務效率。客戶能夠隨時隨地通過互聯網或手機發起貸款申請，只需在網銀或手機銀行輸入簡單的需求信息，該請求通過后臺的消費金融信貸產品智能交易管理平臺快速分析處理后，客戶即可實時得到適合的信貸產品信息。

（三）風險控制優化

在后金融危機時代，同業已普遍意識到將風險管理作為發現和處置“風險”的中后臺環節是遠遠不夠的，建立支持業務快速發展和以盈利為導向的風控模式是消費金融發展的趨勢。消費金融業務的風險控制體系應包含兩大支柱：一是建立以客戶信用評分卡為核心的信用評價體系；二是建立以防范欺詐為核心的風險防控體系。同時，構建客戶信用評分卡模型、開發信貸反欺詐技術、建立黑名單風險排查以及建立交叉驗證識別欺詐制度。

篇5

隨著我國居民可支配收入水平的提高和投資需求的增加，不同銀行對理財產品的創新研發能力正逐漸成為它們吸引投資者、彰顯自身實力的重要手段。銀行理財產品自2004年首創以來，品種和銷量逐年劇增，其資金和發行規模遠遠超過信托、基金和保險等資產管理產品，但其發展過程中也面臨著許多亟待解決的問題。首先分析了我國商業銀行理財產品的發展現狀，然后對其所面臨的風險進行了闡述，最后為商業銀行理財產品的未來發展提出了幾點建議。

【關鍵詞】

商業銀行；理財產品；發展

我國的商業銀行理財產品自2004年首創以來，從無到有，在不到十年的時間里，發展成為年銷量超過十萬億的龐然大物。目前，它已成為我國商業銀行增加客戶規模、提高銀行利潤的重要手段，同時我國個人和機構投資者的重要投資渠道。

一、商業銀行理財產品的發展現狀

（一）2012年理財產品發行量同比增幅回落，季節效應顯著

2011年銀行理財產品飛速發展，產品發行數量同比增長接近一倍，2011年下半年銀監會加強對理財產品銷售環節的監管力度，制定了《商業銀行理財產品銷售管理辦法》并且于2012年1月1日開始實施。管理辦法強化了對理財產品銷售環節的監管規定，對風險揭示和信息披露標準提出更高的規范化要求。隨著監管環境的變化和規范化程度的提高，2012年開始商業銀行理財產品進入穩健發展期，產品發行規模繼續穩步攀升，但增長速度大幅回落。

據銀率網數據庫統計，2012年各商業銀行共發行28929款理財產品，同比增長26.8%，顯著低，2011年的近100%和2010年的80%增速。

圖112012年銀行理財產品發行量增速回落情況

（二）2012年理財產品收益率水平不斷下行

在全球低利率環境下，2012年央行先后兩次調低存款準備金率，并分別，6月份和7月份兩次下調存貸款基準利率。受整體利率下行影響，2012年商業銀行人民幣理財產品預期收益率表現出連續下滑態勢（如圖12）。同時，隨著監管層強化銀信合作和資產投向監管，理財產品的基礎資產選擇尤其是融資類高收益資產受到明顯限制，理財產品投向向低風險的貨幣市場工具和短期債券集中，也帶動理財產品預期收益率水平不斷下行。

圖12理財產品收益率曲線整體下滑情況

二、商業銀行理財產品風險分析

（一）銀信合作的理財業務，應高度關注交叉風險

在發展銀信合作的理財業務模式時也應警惕銀信交叉風險：包括在理財資金設立信托方式中商業銀行利用信托混業經營平臺規避監管的風險行為；在理財資金購買信托產品方式中信托業務風險向銀行理財資金轉嫁給銀行帶來的聲譽風險；以及在信托資金購買銀行信貸資產發行理財產品方式中，銀行信用風險的轉嫁對信托資金進而對理財資金及其收益兌付造成的風險。

（二）外資銀行受國際經濟形勢影響的市場風險增大

國內的結構型產品包括股票類、匯率類、商品類產品，其中股票類結構型產品占據主導地位。由于中資銀行難以直接參與到境外衍生品市場以及產品設計能力不足等因素，其發行的產品大多是購自外資銀行，即該類產品幾乎都是外資銀行直接或通過中資銀行間接發行的。

（三）結構性產品的真正風險――銀行操作風險

事實上，理財產品的市場表現最終取決于產品的設計結構和對風險、收益的平衡取舍。對于商業銀行而言，發行結構型理財產品尤其需關注兩大操作風險：一是因內部流程問題導致的產品設計缺陷，或用于產品測試的數據信息和質量發生偏差，或未經充分測試的錯誤定價，這是導致聲譽風險的產品原因；二是因為不透明的信息披露、不充分的風險提示以及不恰當的營銷行為，即“將產品賣給了不該買的人”，這是導致聲譽風險的銷售原因。

三、商業銀行理財業務發展建議

（一）整合金融控股集團資源應對分業經營

由于我國目前實行分業模式，經營和監管均分離。國內銀行依靠自身的力量不能完成創新，往往需要與如信托投資公司、投資公司等合作，特別是難以開展跨行業創新，涉及到此類業務就困難重重。為此，建議監管部門出臺扶持政策，鼓勵商業銀行（金融集團控股下的）進行理財創新，特別是針對少量VIP私人銀行客戶。

（二）金融市場發展限制下研發結構性產品

長期以來，銀信合作產品以及固定收益類理財產品是商業銀行理財產品的“主打”，但其客觀上造成了信貸規?？刂频幕疑珔^域，減弱了貨幣政策實施的有效性。2010年銀監會下發《關于規范銀信理財合作業務有關事項的通知》，對銀行理財產品中銀信理財合作業務這一主要領域進行規范，尤其對融資類銀信理財產品進行監管約束和限制。而結構性理財產品由于國內金融衍生交易相對缺乏，更多來源于國外投資銀行，相關掛鉤標的價格或指數更多與國外金融市場關聯，一般國內投資者信息獲得極不對稱。為此我國銀行理財應立足國內銀行自身優勢以及金融市場發展現狀，重點創新發展以人民幣衍生交易為基礎的結構性產品和組合資產管理業務。

（三）滿足客戶個性化需求，避免產品同質化

客戶的理財意識也是越來越強，金融‘脫媒’這一新趨勢也將長期發展。因此，各類理財產品的設計，將是根據客戶需求的不同而產生，如保值需求、增值需求等等。對于保守型客戶，希望實現保值，不僅要為其規劃個人理財方案，其中包括資產配置、稅務、保險，還要提供其他相關服務。對于進取型客戶，希望實現增值，則要為其規劃投資行為。比如創新設計理財產品，不動產投資，私募基金，藝術品投資等等新產品、新理財。對于高端客戶，希望實現傳承財產，可以借助信托創新理財產品，實現家庭成員財產分割、家族財產高效運作。

參考文獻：

[1]劉光嶺，張雷.基于生命周期的個人理財需求模式分析[J].經濟問題，2008，（3）：111113

[2]孫從海.商業銀行理財產品供給行為分析[J].經濟導刊，2011，（2）：3233

篇6

關鍵詞：網絡銀行，WTO，金融創新，客戶為中心，業務流程再造

所謂網絡銀行，就是依托信息技術和各類網絡載體而興起的一種新型銀行服務，以網上銀行、電話銀行、手機銀行等為典型代表，這種服務具有便利、實時、快捷等特點，作為金融創新與科技創新的新形式，作為拓展中間業務的新渠道，其產生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內商業銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時，我們也可以預見到，網絡銀行提供的服務將成為一種標準，而最先適應這場新技術、新信息革命的發展，開發出最具個性、最具生命力、適應市場需求的中間業務的商業銀行，必將是這場競爭的勝出者。[1]

1國內網絡銀行業務發展背景

自從1995年10月世界上第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”營運，網絡銀行以其出眾的業務發展魅力，日益受到銀行業的重視和青睞。我國網絡銀行是在全球網絡經濟和電子商務快速發展的背景下產生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網絡銀行的先行者，之后工商銀行、建設銀行等都先后加入了網絡銀行業務的創新以及營銷活動，目前國內已有十幾家商業銀行相繼開通了網絡銀行業務，網絡銀行已經逐步成為國內商業銀行開拓業務、發展優質客戶、與外資銀行競爭的新渠道。

1.1全球經濟、金融一體化促進了網絡銀行發展

隨著國內經濟和社會信息化建設的不斷推進，企業信息化、電子商務、政務的發展，全球經濟、金融一體化，一方面為網絡銀行的進一步普及和快速發展提供了良好的外部環境和巨大的發展空間，另一方面越來越多的經濟行為需要商業銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）統計，2004年網上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網絡上實現流轉；隨著網絡銀行業務的不斷發展，業務品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點和優勢，越來越多的民眾逐漸接受和認同網絡銀行，又據《錢江晚報》2005年8月26日引新華社文《網上銀行漸成新寵》中提到，據新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調查顯示，個人用戶正在使用網上銀行服務的19.4%，在未來一年內可能使用網上銀行服務的35.7%；企業用戶中，使用了網上銀行的10.1％，在未來一年內可能使用網上銀行的25.5%；

1.2入世以后網絡銀行發展具有緊迫性

2006年中國銀行業全面開放的承諾時限業已迫近，外資銀行的技術優勢、管理優勢也將進一步凸顯，競爭必將進一步加劇，傳統的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時代的發展，推動信息、網絡技術在銀行管理、金融服務領域的應用，促進金融服務、渠道等一系列的創新。其中網絡銀行作為金融創新與科技創新的產物，正是外資銀行準備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內商業銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機的最佳金融產品和服務，同時也為商業銀行的戰略調整埋下了伏筆，做好了準備。

2國內網絡銀行業務發展現狀

自20世紀90年代始，網絡經濟的發展經歷了一個大“U”型，但2003年之后，網絡經濟迅速得以恢復，電子商務、電子政務的發展對網絡銀行、網上支付結算業務等產生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內網絡銀行及時抓住了市場機遇，調整了發展戰略、策略，迅速得以發展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權威雜志《銀行家》兩次將唯一的關于商業銀行網站的大獎――“全球最佳銀行網站”獎項頒給了中國工商銀行網站，這是對國內網絡銀行建設和發展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網通”技術獲得了有國際IT業“奧斯卡”之稱的“CHP國際計算機大賽”金融房地產類的“21實際貢獻大獎”決賽提名獎項。

相對于傳統交易渠道，網絡銀行的發展帶來了新的挑戰和機遇，從我國商業銀行的實際情況出發，并結合國外網絡銀行的發展過程，我國商業銀行在發展網絡銀行的過程中，大都選擇了網絡銀行和傳統網點互相支撐的“鼠標＋水泥”的混合性模式，把網絡銀行作為商業銀行的一個有機補充，通過大力發展網絡銀行，從而降低經營成本，使之成為銀行服務的主渠道和客戶享受銀行服務的綠色通道。

2.1我國網絡銀行發展現狀

2.1.1我國網絡銀行發展狀況

1998年3月6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網上銀行業務，這也是我國第一家開辦網絡銀行服務的銀行，用戶可以通過網上銀行進行購物及享受其它金融服務。隨后各大銀行均加快了邁向“網絡銀行”業務的步伐。

到目前為止，境內開展實質性網絡銀行業務的已有超過60家銀行，到2002年底，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數已超過1000萬戶，一些銀行一年的網上銀行業務就高達20萬億。根據2005年1月的中國互聯網發展統計報告(CNNIC)及銀行權威機構預測，到2005年底，我國上網用戶數將飆升至1.4億戶，網上銀行將成為商業銀行為高端客戶提供服務的主要方式。在全球網絡經濟的巨大推動力下，我國網絡銀行將呈現出爆炸式增長。例如，工商銀行的新一代個人網上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉賬支付、各種在線繳費業務、24小時無限額任意轉賬、實時跨行支付、專業化的外匯、證券和保險信息及交易等服務。交通銀行網上銀行業務不僅包括傳統的銀行卡業務，還包括新興的貸記卡業務以及理財功能強大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務和輕松理財服務。2004年，興業銀行推出的“在線興業”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設計博得了用戶的親睞。

與國外發達國家網絡銀行發展水平相比，我國網絡銀行發展還僅僅處于初級階段，主要表現在如下的二個方面：

首先我國的網絡銀行業務發展極不均衡，發展的不平衡又表現在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區間的不平衡。

銀行間的不平衡表現在：招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務發展的第一梯隊，在客戶群、業務發展上形成了一定的業務規模。iResearch艾瑞市場咨詢根據中國工商銀行的公開數據顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網上銀行個人客戶規模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行企業客戶規模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數的柜面替代率為22%，中國工商銀行網上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機構，如各地的城市商業銀行等大多都還沒有開展此項業務；

個人客戶

規模企業客戶

規模網上銀行

交易額電子銀行

交易額柜面

替代率

2005

1485．73萬戶

32．45萬戶

42．2萬億

46．7萬億

26％

2004

972．23萬戶

11．70萬戶

34．0萬億

38．3萬億

篇7

關鍵詞：商業銀行 發展趨勢 對策分析

引言

隨著經濟全球化的深入，國際經濟合作日益加深，外資銀行開始不斷轉變經營發展模式，從分業管制向混合經營模式轉變，并開始大規模的涌入中國銀行市場，與國內銀行業展開圍繞資源、市場、技術、人才等多方面更為激烈的的競爭，對我國商業銀行的經營發展帶來很大的危機。其實金融全球化不斷深入帶給我們挑戰的同時，也帶來了良好的發展機遇，國際金融監管改革和中國經濟結構調整的加快，必然會催生我國商業銀行經營環境的巨大改變。我國商業銀行將會從自身的發展特點出發，以經濟的均衡發展為制定了銀行經營轉型的科學策略，從而提高我國商業銀行的個性化服務，促進綜合經營效益的穩步提升。

一、我國商業銀行目前的發展現狀

雖然我國商業銀行個人銀行業務經過多年的發展已形成一定的規模，但與發達國家相比，還存在著戰略定位不夠明確，優勢不突出，營銷機制尚不完善等問題。從我國商業銀行的經營現狀進行分析，主要體現在如下幾個方面：

（一）業務品種少，質量低

我國商業銀行目前主要經營的是存貸款業務，如信息咨詢、財務顧問、金融衍生業務等高科技、高收益、功能全的中間業務很少，并且中間業務的發展也很慢，對業務產品的創新水平都相對較低，銀行的貸款資金來源主要是居民存款，從而使我國商業銀行的資產質量和自由資本率低，存在著高額的不良資產現象，導致我國商業銀行存在極大的潛在風險性。

（二）規模小，產權結構單一

我國商業銀行的經營規模小，實力有限，既無法與四大國內銀行平等競爭，更不可能參與國際競爭。同時在產權結構上，由于產權主體具有單一性和不可交易性，使我國商業銀行的產權主體缺位，經濟效率較低，降低了商業銀行的贏利點，影響著我國商業銀行的國際競爭力。

（三）服務水平低

目前我國商業銀行在服務水平上與國外銀行存在極大的差距，對銀行的優質客戶和優質資產沒有進行科學的管理，導致商業銀行的綜合化服務水平較差。同時商業銀行不能滿足客戶提供全面性的服務，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶增加了解和聯系，使商業銀行錯失投資、增加收益的機會。

（四）高素質金融人才缺失

我國商業銀行的經營管理的高素質金融人才較為短缺，導致銀行的國際化程度不法提高，雖然我國商業銀行在金融電子化建設上取得了一定的進步，但是在網絡銀行經營和其他銀行和金融機構在海外的分支機構數量較少，無法形成跨國經營規模，這也是高素質金融人才缺失的主要原因。

二、我國商業銀行未來的發展趨勢

從經濟全球化的發展趨勢來看，國際金融業的競爭日趨激烈，我國商業銀行在未來發展經營上將會向著全能化、國際化、規?；?、新技術化方向發展。

一是，商業銀行發展的全能化。面對金融業的激烈競爭，商業銀行的重要趨勢是從專業化向全能化方向發展，將會采取混業經營的模式，對金融產品的多樣化進行金融創新，使客戶能夠享受到存、貸款，投資、保險和證券等廣泛的金融服務。

二是，商業銀行發展的國際化。隨著我國商業銀行的國內業務日趨完善，將會使商業銀行的業務向國際化方向發展，加大對跨國銀行的設置的財力、人力、物力方面的投入，增設大量的海外分支機構，從而使我國商業銀行能夠區于國際化，提高商業銀行的國際競爭力水平。

三是，商業銀行發展的規?；Ｃ鎸θ蚧牟粩喟l展，規模經濟是商業銀行發展成敗的重要因素，加強銀行之間的并購重組，實現優勢資源的互補性，從而使商業銀行經營規模加大，向世界范圍內集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業版圖擴張競爭中搶先一步。

四是，商業銀行業發展的高新技術化。隨著網絡信息技術的不斷發展，對商業銀行的發展水平也有了新的提升，促使商業銀行的經營環境和經營方式發生了根本變化，經營方向由傳統的粗放經營轉向集約經營。

三、我國商業銀行經營轉型的對策

（一）明確市場定位，加快推進轉型

市場定位是企業競爭的贏利點。為此，商業銀行面對國內外銀行業的激烈競爭，必須要對金融市場進行全新的審視和衡量，根據不同地區的金融生態狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開拓業務空間，并更加重視基礎管理和風險控制。同時銀行還要進行對經濟資本的優化配置，加強對風險調整資本收益率和經濟增加值的管理，大力推進引言業務資源的管理改革，從而使我國商業銀行能夠符合當地的經濟發展態勢，贏得更多的多元化的收入增長點。

（二）發揮自身優勢，開展混業經營模式

為了使我國商業銀行能夠向全球金融機構發展，在國際金融市場上尋求更多的發展空間，我國商業銀行必須要發揮自身的優勢，充分利用商業銀行機構網點和計算機網絡系統以及所擁有的一批優質客戶群體優勢，采用多種手段推進商業銀行的現代化經營方式，開發出適應新興市場經濟的金融工具，采取漸進的原則，保證我國商業銀行從分業經營向混業經營的順利轉變，為我國商業銀行向國際化金融接軌打好有利基礎。

（三）加快產品創新，提高服務技能

我國商業銀行要想擴大規模生產，贏得更多的客戶資源，就要通過對銀行產業的業務創新和擴展，根據客戶的不同需求，豐富銀行金融品種，經營方式要從以儲蓄存款為主向個人負債業務、個人資金業務、個人理財業務及中間業務綜合經營轉變，并以做大做強資產業務和理財業務為手段，帶動個人銀行業務全面發展。從而提高我國商業銀行的服務水平，為不同客戶提供多樣化和個性化的服務，更好的滿足客戶需求，增強與外資銀行的競爭力。

（四）重視對網絡信息技術的應用

計算機網絡信息技術的革新，對社會各界經濟的發展都帶來極大的促進作用，其中對金融市場的發展也無外乎是一把有利的競爭武器。我國商業銀行在進行混業經營的過程中必須要重視信息技術的應用，努力提高我國金融業的電子化、信息化水平，使金融機構的創新成為可能。商業銀行可以設置網上銀行業務，客戶足不出戶就可以上網進行個人業務存儲、網絡購物支付、引用卡業務辦理等等，為客戶提供了更多的便利服務，提高了商業銀行的工作效率。

（五）重視對高素質金融人才的培養

我國商業銀行經營模式的改革離不開高素質金融人才的管理，商業銀行的業務創新、跨國銀行的增設都需要高素質金融人才的支持和管理。為此，我國商業銀行要擴寬招聘渠道，吸納更多高素質人才，不僅能夠熟練掌握金融技術，而且還能應用現代化的信息技術，同時還要定期對商業銀行的內部員工進行培訓，逐步提高員工的專業素質，為我國商業銀行改革提供有利人力基礎。

結語：

通過以上對我國商業銀行未來發展趨勢的分析，可見我國商業銀行經營發展將會向著全能化、國際化、規?；?、新技術化方向發展，將會促進我國商業銀行與國際化經濟發展進行接軌，提高我國商業銀行的國際地位，同時這種發展趨勢也加快了我國商業銀行的經營改革，采取漸進的原則，逐步向混業經營模式轉變，從而使商業銀行在科學的發展戰略中穩健經營，更好的應對金融風險，使商業銀行獲取更高的贏利點，提升銀行業間的競爭力。

參考文獻：

[1]郭宏偉；；我國商業銀行個人理財業務發展現狀及對策分析[J]；現代商業；2010；（29）：12-13.

[2]高自強；張明貴；；中小銀行經營轉型的趨勢[J]；中國金融；2011；（04）：17-18.

[3]李鈞鋒；陸暉明；丁全喜；陳志英；徐君；；天津市中小商業銀行經營轉型研究[J]；華北金融；2012；（05）：10-11.

[4]樊大志；；中小銀行轉型立足實際[J]；中國金融家；2010；（11）：3-4.

篇8

原文

本文以持續發展的基于互聯網的經濟為時代背景，從Email營銷的特點及與其它營銷手段的比較綜述了Email營銷的概念，從Email營銷的存在條件、國內外發展現狀的分析展現Email營銷的發展軌跡和存在的問題。在此基礎上，本文針對現行的七種Email營銷的主要模式結合案例分析對各模式進行了深入的探討并提出了每種模式的應用要點、適用范圍和成功策略。

從網絡營銷的發展歷史和趨勢看，本文揭示了Email營銷在與其它網絡營銷手段的比較中突出的優勢：電子郵件技術作為互聯網最普及的應用為Email營銷的開展奠定了廣泛而堅實的基礎。從比較研究的角度來考察，Email營銷具有傳統營銷媒體所不具備的優點：交互性強、效率高、節約開發時間、優勢的價格、回應率高。

實施Email營銷需要滿足技術、管理、法律法規、行業道德等方面的基本條件。對這些條件以及國內外Email營銷發展現狀的分析得出了我國在開展Email營銷方面尚缺市場培養階段的結論，對擬開展Email營銷的企業具有一定的參考價值。

對現行的七種主要Email營銷手段及其案例的深入分析，抽象出適合不同行業、不同條件下企業實施Email營銷的策略和可能形成的贏利模式，揭示了該營銷手段在我國經濟生活中已經或即將扮演的角色及其廣闊的應用前景。

目錄

第一章緒論

1.1研究背景及選題意義

1.2研究的內容和方法

1.3文獻綜述

第二章許可Email營銷的概述

2.1網絡營銷與Email營銷

2.2許可Email營銷概念和特點

2.2.1許可Email營銷概念和特點

2.2.2Email營銷的特點

2.3Email營銷與其他網絡營銷模式

2.4Email營銷與傳統營銷的對比

第三章Email營銷的發展

3.1Email營銷的基礎條件

3.1.1技術條件

3.1.2管理條件

3.2美國Email營銷的現狀

3.3國內Email營銷的現狀

3.3.1國內用戶收發Email的情況

3.3.2用戶對廣告郵件的態度

3.3.2國內的企業對Email營銷認識不足

3.3.3郵件服務提供商專業化程度低，電子郵件營銷市場尚未成熟

3.4阻礙Email營銷發展的因素

3.4.1認識不足

3.4.2技術落后

3.4.3垃圾郵件

3.4.4法制不健全

第四章Email營銷模式及贏利分析

4.1顧客關系E-mail

4.2企業新聞郵件

4.3提醒服務/定制提醒計劃

4.4贊助新聞郵件

4.5郵件列表營銷

4.6贊助討論列表

4.7鼓動性營銷

第五章結論

參考資料

1、IDC.

2、馮英健.《垃圾郵件的根源》.

2002,12,28；

3、eMarketer.Email營銷報告.

4、馮英健.《網絡營銷基礎與實踐》.清華大學出版社，2001,1；

5、MarshalM.Rosenth.《經許可電子郵件的遞送技術》.

6、賽迪顧問專題報告.《郵件營銷概述》.

7、e-dialog.《2002年美國企業Email營銷預算調查》.

8、中國互聯網絡信息中心.《第十一次中國互聯網絡發展狀況統計報告》.

9、馮英健.《2001年的eMail營銷》.

10、賽迪顧問專題報告.《郵件營銷概述》

11、馮英健.《網絡營銷服務市場解析》.

12、張文芹.《調查顯示：電子郵件最需要技術支持》.

13、壽蓓蓓、風端.《垃圾郵件引發封鎖：互聯網分裂？》.

14、新華社《中國電信出臺垃圾郵件處理暫行辦法》

15、馮英健.《綜述：2002年的中國網絡營銷》.

16、中國商橋網電子商務頻道.《收到垃圾郵件可直接投訴》.

17、趙麗梅.《電子郵件相關法律問題探析》

18、王寵林《美國電子郵箱保護法案》

19、王寵林《美國電子郵箱保護法案》

20、少巖《美國眾議院通過<反垃圾郵件法案>》.

21、計算機世界網.《發送垃圾郵件，最高可能被罰50萬美元》.

22、趙麗梅.《電子郵件相關法律問題探析》

23、陳潛、楊堅爭、高富平.《電子商務政策法律理論與實踐》，百家出版社2001年版，第395頁

24、京工商發(2000)128號.《關于對利用電子郵件發送商業信息的行為進行規范的通告》.

篇9

關鍵詞：民商法；現狀；展望

我國社會不斷發展的進程中經濟、民生也得到了飛速提高，在其對應的法律法規發展過程中不可避免會涉及民法與商法的融合發展，必須要以民商法的形式對其進行立法確認，以便于更好地保證全民利益，也是我國現代化發展的一大重要體現。在全民所有制經濟不斷多元化的發展影響之下，現有的民商法政策也存在一定的滯后性，許多新矛盾與新問題的產生也驅使了民商法的革新與完善，更好地推動了我國法制體系發展的科學性，更有利于實現公平、獨立地解決當前民商法中的不足。

一、國內民商法的發展現狀分析

（一）民法發展現狀

隨著《民法典》的頒布，已經標志著我國的民法發展取得了一定的進步和成就，其立法的模式形成了規范成熟的規模體系，且隨著社會時代與經濟的不斷進步，新的法規已經能夠較好地形成約束，法律的修改也具有一定的前瞻性。在《民法典》中，對原《合同法》、原《物權法》等內容的修訂，充分反映出了市場經濟變化的趨勢，也是更適應社會需要的一種重要體現［1］。從法律體系上來說，《民法典》的出臺反映出我國民法理論問題研究的深入發展，且通過學習先進國家的民法典系統優勢，形成較為完善的民法體系，且從施行效果上來看民眾的認知和接受能力較強，為其發展、執行提供了良好的基礎條件。

（二）商法發展現狀

商法是對商事行為形成約束的重要法規，在立法時參考了西方發達國家的商法內容，在我國經濟發展初期有較好的適應性。但隨著我國經濟產業升級轉型、經濟模式多樣化的發展，原有的商法體系逐漸呈現出了不夠完善的問題，且無法直接形成統一的商法典來予以執行。在我國的市場經濟體系建立與發展的過程中，商業行為和模式還會有不同的變化，必須要重視完善與發展，并從市場的角度出發引導權益主體的思路轉變，確保更好地適應法規體系的向好發展，利用商法法規反向促進社會經濟的穩定發展。

（三）民商合一現狀

在進行商法規則的編制立法過程中，許多的原定內容都和民法之間有密不可分的聯系，為更好地刪繁就簡，建立民商合一的法規成為必然趨勢，且為了更好地保護商法中的特殊規則，會在民商法中設置單行商法使其能夠更好地執行應用。在民商法中，物權、債權等方面的內容都可以和商法的特點結合在一起，形成公司法、票據法和保險法等，其背后包含的規則、理念等存在著高度同一性［2］。在市場經濟活動不斷繁榮豐富的影響之下，商事活動和民事活動之間的交集也越來越多，合一立法也符合我國市場經濟法規建設的需要。目前在我國深圳市有設立專門的《商事條例》，這是民商分立的重要嘗試，也是為探究民商法向好發展的重要過程。

二、民商法在實踐中存在的不足探究

（一）制度內容不充分

從市場經濟與商業經營的行為過程來看，誠信是保障主體平等和個人權益的重要基礎，而由于民商法當中對于誠信的規則缺失性導致了其內容制度的不充分和不完善，在按照法律條款的內容進行民商事行為案件的處理過程中也不利于保障其公平性［3］。在將民法與商法的規則內容進行融合發展時，由于其本身的矛盾性和差異性導致出現了協調化困難的趨勢，簡單地進行融合和立法只能夠導致原有的民商法細化規則被弱化，實際的約束和引導性效果不能得到較好的保障。在民商合一的發展進程中，對于誠實原則、連帶責任等的確定還有一定的不足，特別是在形成了經濟糾紛后必須要依照民商法的規則對其進行責任主體的確定，而在不同情況下的合作伙伴責任確定方式也存在一定的差異，若忽視了對于民商法內容完善性的建立則會導致司法執法不公正的情況，其他法制制度內容的不充分也會逐漸導致相關案件的頻發，不利于保證民商法約束性價值的實現。

（二）法規體系不科學

在當前我國的民商法立法建設過程當中還存在著一些不足和問題，特別是其法律法規體系建立的不科學性導致了立法機制散亂，僅解決了已出現的市場經營問題，而未能從健全的法制體系角度出發形成對應的立法和引導，導致了我國的民商法體系在很長一段發展時間內都只能夠依賴于現實存在的問題而形成推動和助力，對于發揮法律體系的約束性作用產生了一定的不利影響，也無法通過有效立法的方式對市場經濟的發展形成科學可靠的預期。民商法體系的建立是一個較為復雜的過程，通過立法的形式建立了規則制度層面的基本保障，其體系必須要保證完善且有深度，利用規則和典志的形式使民商法的發展和現代經濟體系相適應，形成具有規則化和進步化的發展模式［4］。目前我國的民商法體系還存在著單一性的特征，即由于民法和商法規則的分立化特點，導致其在形成時更傾向于行政化的方向，忽視了其實踐應用的質量需求，也不利于推動我國現代化法治體系的全面化發展和法治社會建設目標的形成。

（三）實踐應用不適配

民商法顧名思義是指在市場經濟活動過程中產生的一種法律性約束，在我國當前經濟發展十分迅猛的背景之下，許多民商法的基本規則和當前經濟體系之間已經呈現出了不相適應的現狀，特別是對于一些在改革開放時期為促進經濟快速發展而形成的制度和當前的市場化經濟之間存在著脫鉤現象，與現代化的經濟發展需求不相符，而呈現出了經濟現狀超前、法律約束作用滯后的現狀，對于以法律促進市場經濟的健康化發展無法起到基本的調控和約束性作用，甚至有一部分解釋的內容直接導致了民商法規則價值的失去［5］。另外，在電商經濟、直播經濟的快速發展階段，在這一環節當中的民商法規定存在著明顯的缺失與空白，這也導致了在法無禁止的狀況下存在經營行為的真空地帶，許多侵害消費者權益的事件時有發生，未能真正將經營者和消費者作為平等的自然主體進行對待，也與民商法建立時對個人利益不受侵害的保護初衷相違背［6］。法律和社會的生產發展之間必須存在一定的適應性甚至超前性，在許多實踐與執行活動中發現，民商法的不適配原因很多，包括了法律體系不完善、立法形式不科學等，還需要在司法部門和人大部門等共同促進之下予以完善。

三、促進民商法完善發展的有效對策

（一）完善法律體系

民商法是民法與商法的統稱，在對其法律體系進行完善和發展的過程中，必須要首先明確民商法的管理對象和規則內容，即通過民商法的確立來規范社會當中的各類民事和商事活動，所有的自然人、法人等都需要遵守民商法的法律限制。隨著我國《民法典》的出臺與推行，對于民法部分的規則約定形成了較好的推動，包括了原《民法總則》、原《婚姻法》、原《合同法》等在內的九項法律法規廢止，形成了我國現有第一部以法典命名的民法總典。從商法的內容和特征來看，其包含了許多與《民法典》內容相重疊的部分，如《專利法》《著作權法》《保險法》和《破產法》等，都是為了保護自然人或法人的個人利益不受侵害和損失，在許多規則制定方面也有吸收和通用，這為實現我國民商法法律體系的完善性發展起到了一定的推動作用［7］。在民商法體系的建立當中，商業經營行為和市場經濟之間密切的聯系賦予其一定的特殊性，即須要在保護人權的同時更好地推動經濟進步，使權益主體能夠在平等的地位之上參與經濟活動和經營發展，這也符合法律體系的社會共同性特征。

（二）重視民商立法

從民商合一的角度來看，在促進其立法與發展的過程中可以考慮結合式、分立式并行的方式來進行立法細則的完善與補充，但從民法與商法的權益本質上來說都是保護個人利益不受侵害的法規內容。首先，結合式的思路是將商法視為民法的特殊法，其中許多的商業活動行為都可以從民法現行體系當中尋找對應的規則，如公司保險、財務票據等，以民商法融合的方式進一步促進了其合一化發展，為實現民商法立法提供了可能［8］。其次，分立式立法的思路是基于法律獨立的方式予以執行，根據實際民商式的經營活動進行分離式管理，使其對應的法律法規中的對象、規則等形成的差異化，而民法與商法各自具有一套完善的執行體系。最后，在民商法立法執行的過程中，更好地體現出了我國市場經濟發展的多元化特征，在對其進行立法的過程中，應當將工作的重點落在對于我國市場經濟當中常見的民商事行為進行有效約束，利用法治化的管理手段使民商法的建立更好地成為推動社會經濟轉型與發展的保障。

（三）推進實施改革

由于民商法在執行和實踐的過程中仍存在一定的不適配和滯后等問題，為更好地保證法律法規的完善、公平，在其發展的過程中必須要從實施的角度出發對其進行靈活調整，利用系統化的執行機制實現優化與改革，更好地促進我國民商法合一發展。首先，在傳統的法律體系建立過程中，會伴隨著社會發展而形成應急式立法模式，即在出現突發事件時利用行政系統應急處置的方式來保證其執行與落實，也使得一些突況的解決變得有法可依，體現出了我國應急體系發展和法律體系發展的重要進步［9］。但是從民商法的發展角度來看，這類突發性立法的模式無法較好地解決商業經營過程中產生的各類復雜性活動，必須要有一套更具針對性、條理性和完善性的立法方式形成適應，并和現行的其他法律法規、政策制度等形成結合，使民商法的法律體系、機制更加完善有效。其次，從民商法的執行角度來看，商法中的許多規則是從民法中歸入而來的，其執行的邊界性較為模糊，無法從某一案例事件中單獨選擇民法或商法的細則內容執行，必須要采用合一化的模式進行立法，便于實際執行時法規更加清晰明了。

四、民商法的現代化發展與展望

在互聯網技術的影響之下，傳統的商業模式也發生了極大的轉變，而在網絡中不同的銷售經營活動急需要有一套完善科學的法律法規對其進行約束，更好地利用立法的方式來提升網絡經營的認知水平，使民商法的實際發展和當前社會的商業趨勢之間形成更好的適配，這也是民商法現代化發展進程中的重要一環。民商法的發展是為促進國內市場經濟向好發展形成的法律法規，從近十年來的網絡銷售份額占比來看，其逐漸占據了商業市場中極為重要的版圖模塊，而原有民商法的細則和條款在執行過程中存在著一定的不適用性，一些主播、網店等也通過不同的手段偷稅漏稅和假貨經營，是一種誠信崩壞的重要體現，和民商法當中的利益保護相違背，必須要通過法律的手段對其進行維護，避免由于經營模式的更新發展而形成的法規滯后問題［10］。在經濟發展和個人利益關聯不斷密切的大環境下，促進民法與商法的融合統一成為一種必然趨勢，在其中有許多原則也相互吸收，在不斷發展的過程中，極大地實現了保障市場經濟秩序性的作用。

五、結束語

民商法體系的完善發展在一定程度上反映出了我國社會經濟、文明的向好發展，也和建設法治社會的基本理念保持一致性，更好地促進了市場經濟的多元化架構，使市場穩定性得到了有效保障。在民商法制度的發展過程中，必須重視其實施與改革的適配性，充分結合當前新時代的發展特征和已有的政策，真正制定適合國內市場發展和管理需要的民商法制度體系，使市場經濟的法律管理網絡更密，加強對經營者、消費者的基本權益保障，推動公民經濟發展。

參考文獻

［1］邵志超．論現代經濟法視角下民商法理論體系的解構及邏輯整合［J］．周口師范學院學報，2021（11）：99-104．

［2］楊俠，程程．淺談新時代下民商法的現狀及展望［J］．法制與社會，2016（10）：20-21．

［3］王潔，王平達．民法典背景下民商合一與分立的博弈與契合［J］．黑龍江省政法管理干部學院學報，2021（9）：49-54．

［4］崔晨曦．提升民商法保護效果的合理化建議［J］．律師理論與實務，2021（13）：88-89．

［5］汪青松．民法總則民商主體界分的制度缺陷與完善思路［J］．浙江工商大學學報，2019（5）：88-89．

［6］陳雨辛．淺談我國民商法制度的發展現狀及完善策略［J］．職工法律天地，2019（12）：13．

［7］稅光輝．《商法通則》——我國民商關系之務實選擇［J］．湖北經濟學院學報（人文社會科學版），2020（9）：67-68．

［8］劉子赫．我國民商法制度的發展現狀及完善策略［J］．法律制度建設，2021（16）：135-136．

［9］黎理．現代化背景下民商法教育理念的轉變與發展——評《民商法轉型與再現代化》［J］．中國教育學刊，2021（9）：90．

篇10

關鍵詞：建設銀行；理財產品；發展現狀；應對對策

利率市場化會導致市場出現存款脫媒的現象，但確是資產管理發展中的重大機遇。近年來，隨著不斷擴大銀行業理財市場的規模以及參與主體，依據大量資料表面到2014年末為止，全國500多家開展了理財業務銀行業金融組織總共包括五萬只續理財產品，相比較2013年增長了約4.8萬億元，資金余額大約為15萬億元，增幅46.68%。

一、商業銀行理財產品發展的近況

商業銀行外匯理財產品之一“匯得盈”，它的被推出，逐漸拉開了個人理財產品的序幕。促使個人理財產品從最開始的單年發行不足50只，不足億元的募集金額，逐漸發展中2013年過億的募集金額和1000只單年發行產品數量，占據了20%的銀行業市場，并且也沒有出現本金損失的問題，以此不僅可以充分展現理財產品風格的獨特優勢，也能夠為國內商業銀行建立良好的理財產品市場淡奠定基礎，促使市場內形成了很多固定的客戶群體，同時也能夠吸引很多新用戶。

二、商業銀行理財產品管理的問題

1.產品同質化，導致流失客戶

就目前而言，商業銀行的理財產品包括三種類型，為貨幣型、債券型、資產池型，相比較商業銀行不同的理財產品，上述三種類型產品沒有很大的差距，從而導致大部分商業銀行為了自身利益，盲目的競爭和改動個人理財產品的價格，總所周知，商業銀行大部分理財產品收益遠低于股份制商業銀行。

2.營銷理念不明確，還需要改善服務策略

第一，傳統營銷理念主要就是“以市場為導向、以客戶為中心”，已經逐漸不能滿足社會發展需求，且對產品銷售量的注重遠超于對客戶需求滿意度的研究，市場細分缺乏，中心市場不明，產品定位不明確，促使產品缺少創新力。第二，產品存在過于加單的形式以及種類，大部分產品都是經過“期限十利率”形成的，相比較儲存來說沒有明顯差距，不能完全滿足個人理財的實際需求。第三，銷售渠道沒有豐富充實的方法和種類，不能完全滿足用戶購買理財產品的需求，大部分銀行銷售渠道不包含農村區域，同時也不是十分重視鄉鎮客戶理財需求。第四，銀行理財產品沒有很高的宣傳力度，促使大部分客戶不能及時獲得理財產品的知識以及銷售信息，此外也沒有有效的促銷方式，不能激發客戶購買理財產品的欲望。

3.部門間合作缺陷，存在管理破綻

商業銀行的理財產品的實行銷售部門責任制度?？傂薪鹑谑袌霾控撠煂泿蓬?、券類等理財產品進行規劃以及推行，投資銀行負責對資產類、信貸類等理財產品進行建造以及推行；個人理財產品由客戶部負責進行銷售以及管理，電子銀行不需要對手機銀行和網銀進行管理，各部門可以明確分工，但是實際操作中因為存在本位主義，以至于不能完全滿足所有部門的職業需求和任務，沒有達成的統一合作，以至于銀行理財產品管理過程中經常出現相交或者空白的問題。

三、商業銀行理財產品管理問題的對策

1.細化客戶市場，提升產品定位，構建特色的理財產品

實際分析中依據年齡、家庭結構、財務狀況以及風險偏好等因素來對客戶市場進行細化，并且有機結合銷售機構的特征，選擇最合理的目標客戶，以便于能夠深入分析和調查客戶服務，對每類客戶實際特點進行分析查找，設計具有針對性的理財產品，準確定位，建立特色服務。例如針對有受教育子女的家庭設計具有儲蓄性較長的穩定性產品；針對城市退休人員，在相對安全的基礎上，設計一些保值增值類的理財產品，確保能夠穩定增長資產，從而獲得高收益。同時還可從專業角度，為客戶制定高端、詳細、專業等的理財規劃，從而慢慢實現理財產品朝著綜合理財方向發展的目標，以便于能夠整體提高業務整合和資源整合的能力，為客戶提供全方面優質化的服務。

2.穩定傳統渠道，應用新型渠道，開發全新渠道

商業銀行網點具備直接服務、固定場所、信息反饋較快以及客戶熟知程度高的特點，同時也是比較廣泛的社會人員購買個人理財產品的渠道，此時需要合理利用理財產品，如美化網點店面環境、加強網點服務的整體質量。用戶在選擇購買理財產品購買的是最?？紤]的就是便捷性，所以網絡化建設營銷渠道十分重要，另外，商業銀行已經形成電話銀行、手機銀行以及成網上銀行等電子銀行，可利用這些便捷渠道，宣傳和銷售建行個人理財產品，使服務提升至客戶滿意的標準之上。

3.健全個人理財客戶信息體系

構建個人理財客戶信息體系的時候可以合理應用現有的固定綜合業務處理機制，從理財產品營銷方面進行分析，整合以及改造客戶信息的現有體系，對客戶資料進行合理篩選，依據留住老客戶的方式來開發潛在客戶或者新客戶，提高具備一定針對性的營銷策略，此外，建設過程中需要不斷增強信息來源，健全個人理財客戶營銷數據庫以及信息體制，合理應用信息大數據對產品進行分析，為開發和建造理財產品奠定基礎。

四、結束語

綜上所述，商業銀行的內部人員應在改善個人理財產品的客戶營銷體系上，不斷利用新渠道開發大客戶，需注意農村地區的潛在客戶的開發，與此同時，應注意改善優化商行各個網點的環境設施與服務質量，在部門分配較為清晰地情況下，進行統一合作，避免相交現象產生與深化影響個人理財產品的資產，努力將建行個人理財產品做大、做好，這是每一位建行人員的職責。

作者:嚴超 單位:中國建設銀行鹽城分行

參考文獻:

[1]蔣紅星，歐杰.建設銀行理財產品發展現狀及對策研究[J].商業故事，2015，（10）：7-8.