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篇1

關(guān)鍵詞:微支付;電子商務(wù);信息

中圖分類號:TP

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)15-0321-02

1 微支付概述

1.1 微支付的概念

隨著信息社會的高速發(fā)展和信息技術(shù)的不斷提高,微支付作為一種重要的商業(yè)運作手段正在逐漸展現(xiàn)出其得天獨厚的優(yōu)勢,也吸引了越來越多相關(guān)行業(yè)的關(guān)注。微支付是在電子商務(wù)中采用的針對信息產(chǎn)品的小額支付方式,它在支付安全、處理速度和流程效率三個方面具有較高的要求。與傳統(tǒng)的支付方式不同,微支付具有它獨特的特點:(1)安全需求不高,對于一個電子商務(wù)支付系統(tǒng)來說安全是首要保障,但是由于微支付的小額交易特點,不法分子破壞系統(tǒng)的代價要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益;(2)交易額小,微支付是針對電子商務(wù)中小額支付采用的獨特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即時交易、即時消費、即時滿足,同時具有交易量大的特點,所以對微支付處理效率方面的要求更高。

1.2 微支付的發(fā)展現(xiàn)狀

微支付最早出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代,以FirstVirtual為首的部分公司嘗試進(jìn)行網(wǎng)上的小額支付交易,最后以失敗告終,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的應(yīng)用方面作出努力,但是未顯現(xiàn)出明顯效果。現(xiàn)在,隨著信息碎片化時代的來臨,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給微支付應(yīng)用提供了新的契機(jī),微支付的價值正在不斷被廣大商家和用戶所發(fā)掘。同時,受益于中國經(jīng)濟(jì)的回暖和電子商務(wù)的不斷推進(jìn),網(wǎng)上支付形式大好,在艾瑞咨詢公布的《2009年第三季度中國網(wǎng)上支付市場監(jiān)測報告》中顯示,2009年第三季度網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達(dá)1560億元,網(wǎng)上支付全年交易規(guī)模有望達(dá)到5700億元。可見,微支付正迎來其發(fā)展的黃金時代。

2 微支付的三種模式對比

微支付的運作主要由三種模式構(gòu)成,分別是商業(yè)銀行模式、移動運營商模式、第三方支付模式,這三種模式各有優(yōu)缺點,但其中第三方支付模式是目前市場上采用的主流模式。

2.1 商業(yè)銀行模式

商業(yè)銀行模式主要是以各大商業(yè)銀行的個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)為主要支撐框架,支付者使用銀行卡進(jìn)行在線的小額資金轉(zhuǎn)賬,完成微支付交易。現(xiàn)在各大商業(yè)銀行紛紛推出自己的電子銀行業(yè)務(wù),希望在網(wǎng)上支付的競爭領(lǐng)域占領(lǐng)有利位置,這反過來也對微支付的發(fā)展提供了更多有利條件。

商業(yè)銀行模式的優(yōu)點為:(1)效率高。利用商業(yè)銀行的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易一般是即時生效;(2)費用低。以建設(shè)銀行為例,同城交易不收費,異地同行轉(zhuǎn)帳服務(wù)費用僅為千分之六;(3)安全性高。銀行系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)經(jīng)過了數(shù)字簽名處理,很難被未授權(quán)的第三方破解。

商業(yè)銀行模式的缺點為:(1)流程繁瑣。支付過程需要進(jìn)行個人證書的申請、安裝和導(dǎo)入導(dǎo)出,不夠便捷高效;(2)缺乏保障。商業(yè)銀行并不提供中介認(rèn)證服務(wù),難以處理交易后期的糾紛,消費者的權(quán)益得不到保障。

2.2 移動運營商模式

移動運營商擁有自己的獨立支付平臺,給微支付交易提供了支持條件。移動運營商為用戶提供一個賬號,用戶預(yù)先存入費用并從該賬戶中支付費用,或者運營商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費中扣除移動支付交易費用。根據(jù)eMarketer的Billing Revolution的調(diào)研數(shù)據(jù),美國消費者更愿意用手機(jī)進(jìn)行一些小額商品的支付,數(shù)據(jù)顯示分別有59%和58%的被調(diào)查者愿意用手機(jī)支付披薩和電影票。手機(jī)支付在中國的運營經(jīng)驗十分有限,未形成普遍的業(yè)內(nèi)廣為認(rèn)同的模式,運營商只有結(jié)合國內(nèi)市場環(huán)境和國外成功經(jīng)驗進(jìn)行微支付業(yè)務(wù)的設(shè)計和推廣。

移動運營商模式的優(yōu)點為:(1)用戶基數(shù)大。手機(jī)用戶的規(guī)模足夠大,完全可以覆蓋互聯(lián)網(wǎng)上的交易用戶;(2)操作簡便。用戶只需要通過短信或者語音方式便能獲得即時的服務(wù),操作簡單同時容易實施。

移動運營商模式的缺點為:(1)壞賬風(fēng)險。對于部分惡意欠費的手機(jī)用戶,運營商不得不承擔(dān)其壞賬風(fēng)險;(2)渠道費用。對于運營商提出的10%-15%的交易渠道費用,商家難以承受。2.3 第三方支付模式

第三方支付實質(zhì)是第三方支付商連接銀行、商家和消費者三方資源,為交易的雙方提供電子現(xiàn)金交易清算的服務(wù),同時支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付領(lǐng)域中發(fā)展得最為成熟,阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通都是國內(nèi)微支付交易領(lǐng)域中的杰出者,它們已經(jīng)展開了深入的微支付交易服務(wù)。其中,巨大的用戶規(guī)模是支付寶發(fā)展的強勢基礎(chǔ),而航空客票、網(wǎng)絡(luò)游戲和電子商務(wù)B2B是財付通的主要利潤點。

第三方支付模式的優(yōu)點為:(1)成本低。很多第三方支付商以免費策略來占領(lǐng)市場,這對于交易雙方的消費和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付進(jìn)行網(wǎng)上交易的流程簡單,易于操作;(3)安全性高。通過第三方提供的公正和仲裁服務(wù),交易雙方都具有安全保障。

第三方支付模式的缺點為:(1)流通壁壘。第三方支付商的電子現(xiàn)金在彼此之間不流通,限制了交易的廣泛性;(2)時間加長。為了保證交易的公正性,第三方支付采用了雙方確認(rèn)的機(jī)制,導(dǎo)致交易的時間變長。

3 微支付的應(yīng)用體系

3.1 體系一:新聞出版

傳統(tǒng)新聞出版業(yè)的主要利潤來源于廣告商支付的大額廣告費用,而網(wǎng)上消費的新趨勢為傳統(tǒng)出版商們開辟了一個新的利潤源:微支付。微支付是直接向消費者收取的小額而持續(xù)的服務(wù)費用。由于微支付小額的支付方式更容易被消費者所接受,所以傳統(tǒng)出版商和網(wǎng)絡(luò)媒體都在自己的商業(yè)領(lǐng)域中開始應(yīng)用。微支付在新聞出版應(yīng)用體系中有三種類型:(1)針對新聞:大眾化內(nèi)容免費,深度報道或獨家新聞收費;(2)針對文學(xué)作品:文章前半部分免費,后半部分收費;(3)針對特殊內(nèi)容:刊登后的前幾個小時免費,一定時間過后開始對閱讀收費。

3.2 體系二:虛擬社區(qū)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展,越來越多的消費者開始習(xí)慣在網(wǎng)上購買虛擬物品或者虛擬服務(wù),之前爆發(fā)的金融危機(jī)又讓更多的人不喜歡出門,誕生了所謂的“宅經(jīng)濟(jì)”,進(jìn)一步為微支付的發(fā)展提供契機(jī)。微支付在虛擬社區(qū)體系中的應(yīng)用主要體現(xiàn)于兩個方面:

(1)網(wǎng)絡(luò)游戲。根據(jù)艾瑞咨詢《2008-2009年中國網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計,中國網(wǎng)絡(luò)游戲市場規(guī)模在接下來三年將持續(xù)20%以上的增長率,網(wǎng)絡(luò)游戲在線支付也將進(jìn)入井噴期,網(wǎng)游賬戶的充值和游戲道具的購買將成為微支付的重要應(yīng)用之一。據(jù)調(diào)查,盛大、網(wǎng)易、騰訊、巨人和完美時空等游戲運營商的市場份額占了半壁江山,網(wǎng)絡(luò)游戲用戶每月游戲消費主要分布在80-200元之間。

(2)社交網(wǎng)站。2009年社交網(wǎng)站迅速成長,目前中國的社交網(wǎng)站數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了數(shù)萬個。創(chuàng)辦僅僅一年多的開心網(wǎng),每月有數(shù)百萬收入,用戶群體達(dá)到6000萬以上,并且以每天20萬的速度持續(xù)增長。Facebook上的寵物社區(qū)推銷單價1美元數(shù)字飾品的生意廣受粉絲追捧;騰訊推出的各種QQ虛擬增值服務(wù)2008年創(chuàng)收7.19億美元;蘋果已在iTunes上售出逾60億首單價為1美元的歌曲。眾多社交網(wǎng)站正在潛移默化地影響著人們的生活,它們推出的虛擬商品和虛擬服務(wù)也進(jìn)一步擴(kuò)大了微支付的應(yīng)用市場。

3.3 體系三:移動商務(wù)

移動商務(wù)融合了Internet、無線通信技術(shù)和電子商務(wù),將電子商務(wù)的發(fā)展從千萬級的互聯(lián)網(wǎng)用戶上升到億級的移動用戶,拓寬了市場前景。而移動商務(wù)中大多數(shù)商品和信息服務(wù)都是低值提供的,一般在幾分到幾元之間,其特點是交易量大、交易頻繁、支付金額小,微支付系統(tǒng)就是專門用于這種小額支付的系統(tǒng)。2009年3G部署和實現(xiàn)更是讓移動互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢,據(jù)調(diào)查2008年移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達(dá)117.5億元人民幣,同比增長39.2%,2009年市場規(guī)模達(dá)到147.8億。

移動商務(wù)的市場規(guī)模擴(kuò)張得益于電信運營商針對中高端用戶開展的移動業(yè)務(wù)營銷,包括基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的短信服務(wù)、數(shù)字音樂、移動無線電郵等,此外,手機(jī)搜索和手機(jī)游戲等移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也取得了良好表現(xiàn)。微支付在移動商務(wù)體系中的應(yīng)用來源于互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站成功實踐的三種模式:(1)“平臺+服務(wù)”模式,由電信運營商主導(dǎo),定位于價值鏈控制;(2)“終端+應(yīng)用”模式,由終端廠商主導(dǎo),定位于用戶需求整體解決方案;(3)“軟件+門戶”模式,由信息服務(wù)提供商主導(dǎo),定位于最佳產(chǎn)品服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)融合的趨勢增加了移動商務(wù)的不確定性和競爭性,電信運營商、終端廠商和信息服務(wù)提供商三方博弈的競合格局也將促進(jìn)微支付在移動商務(wù)方面的應(yīng)用和發(fā)展。

4 微支付應(yīng)用的發(fā)展

美國市場調(diào)查機(jī)構(gòu)Strategy Analytics在的《虛擬世界戰(zhàn)略服務(wù)研究報告》中預(yù)測:在2009-2015年期間,全球虛擬世界的年增長率將達(dá)到23%,總收入中大概有86%來源于微交易,微交易的規(guī)模將從2008年的10億美元增長到2015年的173億美元。隨著金融危機(jī)時期網(wǎng)絡(luò)廣告市場的萎縮,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們紛紛轉(zhuǎn)向微支付模式尋求幫助,這也將進(jìn)一步擴(kuò)大微支付市場。

但是,微支付作為一種新的支付方式,在發(fā)展初期還存在不可避免的制約因素:(1)銀行因素。在作為主流手段的第三方支付模式中,商業(yè)銀行對電子支付環(huán)節(jié)的巨大利潤產(chǎn)生興趣,從而與第三方支付商的利益產(chǎn)生沖突,使得兩者關(guān)系變得微妙;(2)政策因素。國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域中支付業(yè)務(wù)的相關(guān)政策法規(guī)尚不明確,央行《電子支付指引(第二號)》文件,即《支付清算組織管理辦法》,至今尚未出臺。為了防止網(wǎng)上金融欺詐和無序競爭,相關(guān)政策勢必要對支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位帶來重大影響。

因此,面臨市場定位挑戰(zhàn)的微支付商若想提高自己的地位并得到認(rèn)可,就必須對金融增值服務(wù)進(jìn)行精心設(shè)計,解決電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的交易成本、適用性、方便性與有效性的問題,在電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈中體現(xiàn)自己獨特的存在價值。相信隨著信息碎片化程度的不斷加深和微支付自身體系的逐漸完善,微支付黃金時代的來臨已經(jīng)為時不遠(yuǎn)。

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[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)效果傳播效果電子支付

1994年10月，美國《熱線雜志》站點賣出了全球第一個網(wǎng)絡(luò)廣告，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)廣告的新時代，也標(biāo)志著數(shù)字媒體開始成型。今天，大大小小的網(wǎng)站上都掛上了各種網(wǎng)絡(luò)廣告。2005年全球因特網(wǎng)上的廣告支出已達(dá)到147億美元，2006年中國網(wǎng)絡(luò)廣告市場規(guī)模將達(dá)到46億元；至2010年，中國網(wǎng)絡(luò)廣告市場規(guī)模預(yù)計將達(dá)到157億元。

網(wǎng)絡(luò)廣告效果的測定，不僅能對企業(yè)前期的廣告做出客觀的評價，而且對企業(yè)今后的廣告活動，能起到有效的指導(dǎo)作用。它對于提高企業(yè)的廣告效益，不論是宏觀的經(jīng)濟(jì)效益或是微觀的經(jīng)濟(jì)效益，都是十分重要的。

一、網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估的含義和意義

1.網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估

網(wǎng)絡(luò)廣告效果是指通過廣告調(diào)查、廣告策劃、廣告創(chuàng)意和制作、廣告和實施等網(wǎng)絡(luò)廣告活動，對廣告主、消費者,以及社會所產(chǎn)生的效益和作用。

按廣告效果內(nèi)容分類網(wǎng)絡(luò)廣告效果可分為經(jīng)濟(jì)效果和傳播效果。本文正是以這兩個為基準(zhǔn)進(jìn)行效果評估的。

（1）網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果。網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果是指廣告活動在促進(jìn)產(chǎn)品、勞務(wù)銷售，增加企業(yè)利潤等方面的作用。網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果是廣告活動的最基本、最重要的效果，也成為網(wǎng)絡(luò)廣告的直接效果。

（2）網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果。網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果是指廣告活動在消費者心理上的引起反應(yīng)的作用。廣告的傳播效果是一種內(nèi)在的具有長遠(yuǎn)影響的效果，也成為網(wǎng)絡(luò)廣告的間接效果。

2.網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估的意義

（1）有利于完善廣告計劃。通過網(wǎng)絡(luò)廣告效果的評估，可以檢驗原來預(yù)定的廣告目標(biāo)是否正確，網(wǎng)絡(luò)廣告形式是否運用得當(dāng)，廣告時間和網(wǎng)站的選擇是否合適，廣告費用的投入是否經(jīng)濟(jì)合理等等。從而可以提高制定網(wǎng)絡(luò)廣告活動計劃的水平，爭取更好的廣告效益。

（2）有利于提高廣告水平。通過收集消費者對廣告的接受程度，鑒定廣告主題是否突出，廣告訴求是否針對消費者的心理，廣告創(chuàng)意是否吸引人，是否能起到良好的效果，從而可以改進(jìn)廣告設(shè)計，制作出更好的廣告作品。

（3）有利于促進(jìn)廣告業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估能客觀地肯定廣告所取得的效益，可以增強廣告主的信心，使廣告企業(yè)更精心地安排廣告預(yù)算，而廣告公司也容易爭取廣告客戶，從而促進(jìn)廣告業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、常用的網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估方法

1.網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果評估的內(nèi)容及指標(biāo)

網(wǎng)絡(luò)廣告的最終目的是促成產(chǎn)品的銷售，廣告主最關(guān)注的是由于網(wǎng)絡(luò)廣告的影響而得到的收益。收益是廣告收入與廣告成本兩者之差，網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果評估的內(nèi)容及指標(biāo)主要包括網(wǎng)絡(luò)廣告收入和網(wǎng)絡(luò)廣告成本。

（1）網(wǎng)絡(luò)廣告收入（Income）。網(wǎng)絡(luò)廣告收入就是指消費者受網(wǎng)絡(luò)廣告刊登的影響產(chǎn)生購買而給廣告主帶來的銷售收入。

（2）網(wǎng)絡(luò)廣告成本（Cost）。目前有以下幾種網(wǎng)絡(luò)廣告的成本計算方式:①千人印象成本（CostPerMille）。千人印象成本是指網(wǎng)絡(luò)廣告所產(chǎn)生1000個廣告印象的成本，通常以廣告所在頁面的曝光次數(shù)為依據(jù)。②每點擊成本（CostPerClick）。所謂每點擊成本就是點擊某網(wǎng)絡(luò)廣告1次廣告主所付出的成本。③每行動成本（CostPerAction）。所謂每行動成本就是廣告主為每個行動所付出的成本。

CPM是目前應(yīng)用最廣，也是使用起來最簡單的指標(biāo)。其含義是：廣告顯示1000次所應(yīng)付的費用。CPC也是目前常用的指標(biāo)，在這種模式下廣告主僅為用戶點擊廣告的行為付費，而不再為廣告的顯示次數(shù)付費。由于CPM和CPC兩個指標(biāo)都存在一定的局限性，所以有人提出了CPA指標(biāo)。CPA指標(biāo)對于廣告主最有借鑒意義，因為網(wǎng)絡(luò)廣告的最終目的就是促進(jìn)產(chǎn)品的銷售，這是通過消費者的行動來實現(xiàn)的。

2．網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估基本方法

（1）通過服務(wù)器端統(tǒng)計訪問人數(shù)評估;

（2）通過查看客戶反饋量評估;

（3）通過廣告評估機(jī)構(gòu)評估;

（4）通過網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估軟件評估。

三、電子支付評估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果

1.電子支付的概念

電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付從基本形態(tài)上看是電子數(shù)據(jù)的流動，它以金融專用網(wǎng)絡(luò)偽基礎(chǔ)，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子信息來實現(xiàn)支付。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。按照支付指令的傳輸渠道電子支付可以分為卡基支付、因特網(wǎng)支付和移動支付。

2.電子支付工具

電子支付系統(tǒng)中使用的支付工具可以分為以下三大類：

（1）銀行卡電子支付工具，主要包括信用卡和借記卡；

（2）電子現(xiàn)金支付工具，如Mondex、NetCash等；

（3）電子票據(jù)支付工具，如電子支票等。

3.電子支付評估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果的原理

電子支付評估模型

網(wǎng)絡(luò)廣告引起的購物過程

（1）無效果階段。顧客可能被網(wǎng)絡(luò)廣告的廣告詞、畫面或者是其他因素吸引進(jìn)入產(chǎn)品頁面，但并未對所宣傳的產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，于是離開。這個階段可視為廣告失效，并未對顧客產(chǎn)生任何效果。

（2）傳播效果階段。顧客對產(chǎn)品產(chǎn)生了興趣，于是瀏覽該產(chǎn)品。但可能因為諸多因素，顧客仍然會離開，不選擇購買產(chǎn)品，但其對產(chǎn)品已經(jīng)有了一定了解，留下印象。如果顧客對產(chǎn)品感興趣，便會有購買欲望，當(dāng)顧客下訂單，選擇支付方式，便完成購買。但這個階段并不代表顧客已經(jīng)完全確定購買商品，存在許多因素使得顧客改變購買計劃，取消支付，那么網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果并未實現(xiàn)，實現(xiàn)的是網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果。這樣的潛在用戶可能會有再次購買行為，產(chǎn)品的特性已經(jīng)印在他們的腦海中。

（3）經(jīng)濟(jì)效果階段。處于該階段的顧客已經(jīng)完成支付過程，即不會出現(xiàn)退貨或者未支付貨款行為。電子支付的完成，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果的完全實現(xiàn)。因存在安全隱患問題，許多顧客會選擇線下支付，選擇線下支付的顧客在完成確認(rèn)訂單后視為經(jīng)濟(jì)效果實現(xiàn)，因為商家在收到線下付款后便會確認(rèn)訂單，然后發(fā)貨。

第三個階段的完成，說明了網(wǎng)絡(luò)廣告為企業(yè)直接帶來了經(jīng)濟(jì)效益，以電子支付完成為評估點，每完成一個，說明網(wǎng)絡(luò)廣告該次點擊是有效的。在支付系統(tǒng)中設(shè)置一個計數(shù)器，來統(tǒng)計完成電子支付的次數(shù)N，確認(rèn)訂單數(shù)為M（等于電子支付次數(shù)N和非電子支付次數(shù)M－N之和），商品價格x，每次購買量y。在確認(rèn)訂單處設(shè)置開關(guān)n，當(dāng)n＝1時，表示支付完成；當(dāng)n＝0時，表示未完成支付。在電子支付處設(shè)置開關(guān)s，當(dāng)s＝1時，表示選擇電子支付；當(dāng)s＝0時，表示選擇線下支付，s取值的前提是n＝1。Nsx∑y稱為純電子支付經(jīng)濟(jì)效果，記為NE＝Nsx∑y；（1－s）（M－N）x∑y稱為非電子支付經(jīng)濟(jì)效果，記為E＝（1－s）（M－N）x∑y。那么網(wǎng)絡(luò)廣告實現(xiàn)的最終經(jīng)濟(jì)效果為：n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y],記為B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E。

例如，一位顧客某一次點擊網(wǎng)絡(luò)廣告并完成購買，那么n＝1，若選擇電子支付，那么s＝1，所購商品單價為10元，一共購買了5件，那么網(wǎng)絡(luò)廣告實現(xiàn)的最終經(jīng)濟(jì)效果就是純電子支付經(jīng)濟(jì)效果，因為（1－s）＝0，那么，s＝1，x=10，y＝5，N＝1

NE＝Nsx∑y＝1×1×10×5＝50

若該顧客選擇線下支付，則，s＝0，x＝10，y＝5，M－N＝1－0＝1

E＝（1－s）（M－N）x∑y＝（1－0）（1－0）×10×5＝50

兩次所得結(jié)果雖然相同，但是所包含的意義不同，第一次是電子支付經(jīng)濟(jì)效果為50，第二次為非電子支付經(jīng)濟(jì)效果為50，那么為什么網(wǎng)絡(luò)廣告實現(xiàn)的最終經(jīng)濟(jì)效果為兩者之和E+NE，仍是50。因為我們計算的只是一次購買行為，選擇了電子支付，NE就為0，選擇線下支付，E就為0，因為一個人一次不可能又選擇電子支付又選擇線下支付，所以選擇電子支付時B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E＝NE＋0，選擇線下支付時B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E＝0＋E。再來看個例子，某商品在一個月內(nèi)的購買情況如下:

被確認(rèn)訂單購買了10次，即M＝10，其中有6次選擇電子支付，即N＝6，那么M－N＝10－6＝4，該商品單價x＝10，在6次電子支付中，每次購買的數(shù)量為5,3,6,7,1,4，即y1=5,3,6,7,1,4，另外4次線下購買中，每次購買的數(shù)量為2,4,9,1，即y2=2,4,9,1。

則，

記住，單位可不是元，因為效果并不是效益。這里的幾個結(jié)果所反映的是網(wǎng)絡(luò)廣告到底產(chǎn)生多少經(jīng)濟(jì)效果，而網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果是無法精確計算，例如每個人對產(chǎn)品的記憶程度是不同的，或者是偏好有所不同，導(dǎo)致廣告對其影響程度會有很大差異。

四、電子支付評估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果模型的利弊

1.直接反映出網(wǎng)絡(luò)廣告帶來的經(jīng)濟(jì)效果

本模型的根本目的就是估算網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果，因為對經(jīng)濟(jì)效果的評估是網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估最主要也是最根本的目的。對經(jīng)濟(jì)效果的科學(xué)估算，可以為企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)廣告的實施效果提供分析基礎(chǔ)，企業(yè)可以根據(jù)評估結(jié)果，分析網(wǎng)絡(luò)廣告存在的問題，及時改進(jìn)，不僅可以為企業(yè)減少不必要的損失，也可以為其他網(wǎng)絡(luò)廣告提供有用的參考數(shù)據(jù)。

2.與電子支付相結(jié)合，完全的電子化是未來發(fā)展必然趨勢

電子支付已經(jīng)成為網(wǎng)上購物一種必不可少的支付手段，方便快捷的特點使得電子支付替代線下支付成為可能，但電子支付存在的各種不安全因素也制約著電子支付的普及進(jìn)度，也就會影響本模型的使用。但隨著網(wǎng)絡(luò)安全性地提高，電子支付趨勢勢不可擋。

3.將網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果和傳播效果基本分開，有利于評估直接經(jīng)濟(jì)效果

網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果和傳播效果是很難完全分開的，因為廣告對人們心理造成的影響會導(dǎo)致購買行為，但也會慢慢消失。如果顧客一次點進(jìn)就完成購買，這樣評估便容易許多了。本模型利用電子支付完成確認(rèn)訂單就增加一次經(jīng)濟(jì)效果評估系數(shù)N，可以很清晰的將傳播效果和經(jīng)濟(jì)效果分開。

4.以技術(shù)手段進(jìn)行評估，排除人為因素對評估效果的影響

因為評估的采集和計算都是由計算機(jī)完成，因此可以排除很多人為造假因素。技術(shù)手段進(jìn)行評估更為科學(xué)、準(zhǔn)確，并且評估結(jié)果能夠用數(shù)據(jù)來表示。

5.模型簡單，不能完全反映出例外情況

模型構(gòu)造還不夠完善，只是簡單的總體評估。支付模式本身也存在很多不同的形式，所以例外情況不可排除。

6.參數(shù)數(shù)值存在缺點，不適合過大數(shù)據(jù)的計算

參數(shù)的設(shè)置對于小數(shù)額的評價極為有利，但是網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果的數(shù)字評估結(jié)果往往是巨大的數(shù)額，這樣對計算和顯示都存在不利，也就會失去評估的意義。在公式參數(shù)的選取和效果的計算上，應(yīng)更科學(xué)準(zhǔn)確。

7.線下支付很難統(tǒng)計，為評估模型帶來新挑戰(zhàn)

篇3

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴同著電子商務(wù)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運用而發(fā)生的,依靠于互聯(lián)網(wǎng)電子平臺,以第3方支付、P二P網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統(tǒng)的金融模式相比較,互聯(lián)網(wǎng)金融作為1種新興業(yè)態(tài)在短時代內(nèi)開辟出了巨大的市場空間,顯示出超強的發(fā)展?jié)摿Α；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)包含網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸、理財中介、網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)、虛擬貨泉、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險以及網(wǎng)上證券)等。目前,在我國發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以第3方支付平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算類、以P二P平臺為代表的網(wǎng)絡(luò)融資類和網(wǎng)絡(luò)投資理財中介類模式。第3方支付平臺所代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中起步較早,發(fā)展比較成熟、完美的模式,是借助計算機(jī)信息技術(shù),通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以及挪動終端對于接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的第3方平臺。依據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計,二0一五年第1季度我國第3方互聯(lián)網(wǎng)支付交易范圍到達(dá)了二四三0八.八億元,比二0一四年同期增長了二九.八%。[一]P二P網(wǎng)絡(luò)平臺是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者的網(wǎng)絡(luò)融資模式。依據(jù)謝平的定義,P二P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺需要依法注冊,其特征是通過互聯(lián)網(wǎng)來為投融資雙方提供包含信息溝通、信譽評價等在內(nèi)的媒介服務(wù)。[二]P二P平臺最近幾年來發(fā)展異樣迅猛。依據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計,截至二0一五年六月底,P二P網(wǎng)貸正常運營平臺數(shù)量為二0二八家,比二0一四年底新增了二八.七六%。二0一五年上半年P(guān)二P網(wǎng)貸平臺的成交總額到達(dá)了三00六.一九億元。[三]網(wǎng)絡(luò)投資理財類指網(wǎng)絡(luò)投資中介機(jī)構(gòu)應(yīng)用其互聯(lián)網(wǎng)門戶以及挪動終端,將對于第3方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財產(chǎn)品、基金、股票,以到達(dá)保值增值目的。我國最有代表性的網(wǎng)絡(luò)投資理財產(chǎn)品是余額寶,截至二0一五年二季度末,余額寶范圍為六一三三.八一億元。[四]互聯(lián)網(wǎng)金融的特征可以歸納為:虛擬化、直接性、高效性、資源同享性、普惠性以及風(fēng)險性。[五]互聯(lián)網(wǎng)金融主要應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)交易平臺作為虛擬的交易場所,通過平臺進(jìn)行的交易、支付、結(jié)算,使用的是電子貨泉或者虛擬貨泉,即虛擬的運營方式。直接性表現(xiàn)為投融資雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺直接完成交易,不需通過銀行等中介,既給投融資雙方帶來了便利,又降低了融資本錢。高效性體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在提供服務(wù)時突破了時間以及空間的限制,大大提高了金融資源配置的效力。資源同享性反應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)混業(yè)經(jīng)營,同時提供多種金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的特征。普惠性則反應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的客戶以個人、小微企業(yè)為主的普惠金融的特征。傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于風(fēng)險管理的需要,因為信息不對于稱對于個人和小微企業(yè)存在必定的金融排擠行動,而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所面對于的客戶不受地域限制,通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺購買金融產(chǎn)品以及服務(wù),實現(xiàn)了金融資源的全社會同享。風(fēng)險性表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在著包括信譽風(fēng)險、操風(fēng)格險以及法律風(fēng)險等在內(nèi)的業(yè)務(wù)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和其他風(fēng)險。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的情勢、特征及來源

(1)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的情勢

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險既擁有與傳統(tǒng)金融相同的共性風(fēng)險,如信譽風(fēng)險、操風(fēng)格險等,又擁有互聯(lián)網(wǎng)金融特性抉擇的特有風(fēng)險,如法律風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等。從概念上理解,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營發(fā)展進(jìn)程中,因為環(huán)境因素、軌制因素和其他因素致使的資金、財產(chǎn)、信用遭遇損失的可能性。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的情勢主要可以歸納為下面幾種類型:[五]一.運營風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融的運營風(fēng)險主要包含互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運營進(jìn)程中發(fā)生的信譽風(fēng)險、管理風(fēng)險和操風(fēng)格險。信譽風(fēng)險主要是網(wǎng)絡(luò)交易主體因為還款能力以及還款意愿呈現(xiàn)問題未按請求履約而構(gòu)成的履約風(fēng)險。管理風(fēng)險則是因為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險管理、運營管理、流程管理方面存在缺點以及失誤致使的影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險、操風(fēng)格險以及市場風(fēng)險等。其中信用風(fēng)險是因為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用不良而引起的經(jīng)營風(fēng)險。操風(fēng)格險是因為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在管理漏洞、軌制缺點或者人員素質(zhì)不高,致使的因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的員工操作或者是消費者失誤而引起的風(fēng)險,比較常見的是由對于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)不熟練或者背反內(nèi)節(jié)制度操作而致使的金融損失。市場風(fēng)險則主要來源于信息不對于稱而引起的因為逆向選擇及道德風(fēng)險給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來的損失。二.技術(shù)安全風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)生以及發(fā)展起來的,而互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)的某些缺點不可防止地會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來系統(tǒng)性的安全風(fēng)險。如網(wǎng)絡(luò)的安全隱患、身份認(rèn)證局限、交易信息泄漏、程序設(shè)計漏洞,和軟件設(shè)計缺點、黑客侵入、計算機(jī)病毒分散等均可能致使互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬交易中信息丟失,從而給交易主體帶來風(fēng)險。三.法律以及監(jiān)管風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的業(yè)態(tài),目前尚未有明確的金融立法以及監(jiān)管條例,也沒有統(tǒng)1的行業(yè)自律組織制訂相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易主體以及交易行動呈現(xiàn)問題時,沒法可依、無據(jù)可循,這致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于無序發(fā)展?fàn)顩r。目前,除了了第3方支付平臺以外,其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門坎較低,大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入到金融領(lǐng)域中來,機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增添,給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大風(fēng)險。以P二P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例,依據(jù)網(wǎng)貸之家的講演顯示:二0一五年上半年新增添的問題平臺到達(dá)四一九家,是二0一四年同期的七.五倍。

(2)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征可以概括為擁有強傳染性、虛擬性、時效性以及繁雜性。[六]互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是以開放的互聯(lián)網(wǎng)作為運營平臺,同時利用大數(shù)據(jù)技術(shù)與信譽網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動,1旦某個提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點產(chǎn)生風(fēng)險都會傳染到整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。這類傳染性因為互聯(lián)網(wǎng)金融的特性,能夠突破業(yè)態(tài)的限制、突破時空的界線,可能帶來極大的損失,乃至致使金融危機(jī)的產(chǎn)生。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性特征抉擇了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的產(chǎn)生以及分散也是在網(wǎng)長進(jìn)行的,擁有虛擬以及隱秘性,增添了防范以及治理的難題。同時,虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融交易突破了時空的限制,交易對于象、交易進(jìn)程隱約,增添了交易雙方的信息不對于稱。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對于信息系統(tǒng)的安全性請求高,系統(tǒng)的任何漏洞、安全隱患以及人為的操作不當(dāng)均可能帶來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險,而這些風(fēng)險因素一般為不容易覺察的,擁有超繁雜性的特征。

(3)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的來源

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在短期內(nèi)迅速發(fā)展,幾近滲入到經(jīng)濟(jì)的每一個角落,介入的消費者范圍也迅速膨脹。1旦互聯(lián)網(wǎng)金融的某個領(lǐng)域呈現(xiàn)問題,就可能致使整個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險。因而,對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的來源進(jìn)行深刻探究,有益于咱們提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理對于策。第1,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)不健全是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸,滋長了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生的環(huán)境。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作在我國還處于早期階段,已經(jīng)有的辦法、文件只是局限于激勵或者扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,而明確、具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)尚未樹立。比如,因為沒有明確的法律

來規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入以及退出機(jī)制,致使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入門坎低,企業(yè)魚龍混雜,行業(yè)無序發(fā)展,對于于破產(chǎn)或者跑路的企業(yè)也沒有適合的市場退出機(jī)制,影響了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不亂健康發(fā)展;因為沒有樹立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息表露軌制及相干法規(guī),導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間存在著極大的信息不對于稱,致使了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信譽風(fēng)險時有產(chǎn)生,大大侵害了消費者的利益。第2,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管法規(guī)的缺失誘發(fā)了金融風(fēng)險的發(fā)生。我國目前存在的金融分業(yè)監(jiān)管的情勢不合用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供的1站式服務(wù)方式,因此,除了了第3方支付企業(yè)由中國人民銀行發(fā)放經(jīng)營牌照外,其他的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)1直處于監(jiān)管空白的狀況,沒有外部束縛的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險以及收益的選擇方面,更重視收益,而忽視風(fēng)險,表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)忽視風(fēng)險內(nèi)控體系的建設(shè),將經(jīng)營的重點集中在拓展市場份額、增添企業(yè)盈利方面,從而誘發(fā)了金融風(fēng)險。第3,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)核心競爭力的癥結(jié)在于其對于于大數(shù)據(jù)的信息處理以及利用能力,而在利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)展開業(yè)務(wù)的同時,也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來包含信息安全風(fēng)險、操風(fēng)格險等在內(nèi)的安全隱患。另外,跟著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭越來越劇烈,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的資本實力、技術(shù)實力、人員素質(zhì)、經(jīng)營戰(zhàn)略以及管理能力都將影響企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險管理以及駕馭風(fēng)險的能力。第4,我國的信譽體系不健全也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生的緣由之1。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)節(jié)制信譽風(fēng)險主要依賴的是典質(zhì)、質(zhì)押以及保證等擔(dān)保措施,而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)良多融資行動是樹立在小額、信譽、擴(kuò)散基礎(chǔ)上的,在我國信譽體系不健全的情況下,沒法準(zhǔn)確地了解融資者的信譽情況,從而終究致使金融風(fēng)險的發(fā)生。 3、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理對于策

為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險,使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠健康、有序的發(fā)展,應(yīng)針對于上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的情勢、特色以及來源對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險采用下列的治理對于策:[七]

(1)完美法律法規(guī),構(gòu)建行業(yè)監(jiān)管體系

首先,要制訂互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相干的法律法規(guī),包含明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易主體行動的立法、互聯(lián)網(wǎng)金融安全性方面的立法、網(wǎng)絡(luò)交易標(biāo)準(zhǔn)以及規(guī)則的立法、制約互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息表露的立法。同時,要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu),樹立起行業(yè)自律組織,樹立起監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織互相配合的監(jiān)管體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入管理,提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門坎,同時行業(yè)自律組織要制訂統(tǒng)1的行業(yè)自律準(zhǔn)則,增強行業(yè)的自律意識,使行業(yè)自律的內(nèi)部束縛與監(jiān)管的外部束縛相互配合,到達(dá)防范以及治理風(fēng)險的目的。二0一五年七月一八日,中國人民銀行、銀監(jiān)會等10部委聯(lián)合出臺了《關(guān)于增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見》,明確了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的5大原則,即“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、立異監(jiān)管”,同時明確了監(jiān)管主體,即人民銀行監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù);證監(jiān)會監(jiān)管股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù);銀監(jiān)會監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托以及互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù);保監(jiān)會監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系相干法律法規(guī)的制訂,和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)終究實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展仍是1個長時間的進(jìn)程。此外,值患上注意的是,《發(fā)展意見》中明確規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采取的依然是分業(yè)監(jiān)管的方式,而互聯(lián)網(wǎng)金融自身擁有多元化的發(fā)展特征,分業(yè)監(jiān)管是不是能夠有效地對于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管還擁有必定的不肯定性。

(2)加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全部系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融安全部系的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的條件以及基礎(chǔ)。首先,我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境亟須改善,要加大對于硬件的建設(shè)以及保護(hù)、對于安全設(shè)施的投入,強化對于信息系統(tǒng)的維護(hù),也包含提高軟件的設(shè)計能力,如互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全走訪、身份認(rèn)證和分級授權(quán)登陸等技術(shù),要通過完美密鑰管理來防范信息技術(shù)系統(tǒng)。第2,我國要努力開發(fā)出擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù),以防范因為技術(shù)引進(jìn)帶來的陰礙國家金融安全的風(fēng)險。第3,在宏觀層面上要樹立起立異的金融安全評估機(jī)制,制訂高規(guī)格的信息安全標(biāo)準(zhǔn)。

(3)加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)督管理

要對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)運營以及管理進(jìn)行監(jiān)控,督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)樹立完美的組織機(jī)構(gòu)以及嚴(yán)密的風(fēng)險管理體系,制訂詳細(xì)的風(fēng)險防范措施和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全管理辦法。對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)督管理應(yīng)從下列幾方面著手:1是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)答互聯(lián)網(wǎng)金融樹立動態(tài)監(jiān)控機(jī)制以及大數(shù)據(jù)監(jiān)控模式,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)針對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動態(tài)數(shù)據(jù)樹立風(fēng)險分析模型以及程序,主動分析被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運行狀況,評估其可能存在的風(fēng)險。2是樹立消費者監(jiān)督管理機(jī)制,以施展互聯(lián)網(wǎng)金融介入者的主觀能動性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是消費者最關(guān)切以及注重的問題,通過樹立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者服務(wù)中心可以維護(hù)消費者的權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)通過消費者服務(wù)中心按期向用戶表露相干業(yè)務(wù)與產(chǎn)品動態(tài)。消費者中心應(yīng)設(shè)立投訴中心,來匡助消費者維權(quán)。3是要施展輿論監(jiān)督的作用。

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關(guān)鍵詞:支付工具 發(fā)展趨勢 新型電子工具 儲值卡

一、支付工具的演變過程

1. 支付工具的起源

在原始社會的后期，商品生產(chǎn)開始萌芽，這時候人類開始了相互交易勞動產(chǎn)品，這些用于交換的勞動產(chǎn)品就是商品，此時人們開始了物物交換——一種物品或勞務(wù)交換另一個物品或勞務(wù)——來得到他們需要的東西。例如1只綿羊和2把斧子相交換，用公式表示:1只綿羊=2把斧子。這時候的交換帶有偶然的、個別的性質(zhì)。

隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，人類出現(xiàn)了第一次社會大分工，即農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)的分離。分工使社會生產(chǎn)力獲得進(jìn)一步發(fā)展，剩余產(chǎn)品多了，這樣交換范圍擴(kuò)大了，交換已經(jīng)不是偶然的行為，而是經(jīng)常的行為，從而一種商品的價值已經(jīng)不是偶然表現(xiàn)在另一種商品上，而是經(jīng)常地表現(xiàn)在一系列商品上，由此，我們可以看到支付工具的雛形了。由此可見，支付工具是商品交換和貿(mào)易發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。

2. 支付工具的發(fā)展規(guī)律與經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)象

1473年世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問世，是支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)演變過程中的一個里程碑。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支付工具也經(jīng)歷了以下的階段。

(一)實物支付階段

從實物交換到貨幣交換的轉(zhuǎn)變是支付技術(shù)發(fā)生的第一次重要變革，一切商品的價值都集中地、統(tǒng)一地表現(xiàn)在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當(dāng)了一般等價物——貨幣，并具有支付工具的職能，這是實物貨幣(commodity money)階段。馬克思指出:“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀。”(小標(biāo)注:《馬克思恩格斯全集》，第13卷，145頁，北京，人民出版社，1962)以金銀作為貨幣，幾乎是所有國家共同的歷史。之所以如此，是因為它們具有以下特點:(1)幣值穩(wěn)定，便于攜帶;(2)價值大，易于分割;(3)不受場景、季節(jié)的影響、易于貯藏;(4)具有同意的價值衡量標(biāo)準(zhǔn)。

(二)信用支付階段

眾所周知，支付工具是歷史的產(chǎn)物，其形式的變化和發(fā)展始終與商品經(jīng)濟(jì)和信用制度的發(fā)展聯(lián)系在一起。紙幣(paper-note)的出現(xiàn)時支付技術(shù)發(fā)生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒有充分發(fā)展的條件下，由國家印制、強行發(fā)行并代替金屬貨幣使用的價值符號。從由貴金屬做后盾的紙幣發(fā)展到與貴金屬無關(guān)的紙幣，意味著貨幣形式發(fā)展到了一個新的階段，即信用貨幣階段。

(三)電子支付階段

支付系統(tǒng)正在進(jìn)行著一場變革，電子支付系統(tǒng)整逐漸取代傳統(tǒng)支付系統(tǒng)，支付工具和支付手段也在發(fā)生變革。一種以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機(jī)中并能通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被人們形象地稱為“電子貨幣”。電子錢包、網(wǎng)絡(luò)貨幣的出現(xiàn)不僅從支付方式上進(jìn)行了變革，而且從貨幣本質(zhì)上對現(xiàn)代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰(zhàn)。

二、新型電子支付工具發(fā)展

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如e-mail、傳真告知卡號)，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。所以新型的電子支付工具開始發(fā)展。

(1)電子信用卡:電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風(fēng)險、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號，使消費者立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過封閉性的a銀行網(wǎng)絡(luò)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

(2)電子錢包:電子錢包實際上是基于銀行卡發(fā)展而來的一種電子貨幣。目前所指的電子錢包通常為包含智能芯片的多用途預(yù)付卡。電子錢包與傳統(tǒng)信用卡的最大不同，是它的多用途性、無時效性(通常沒有有效期的限制)和匿名性。它像錢包一樣存有現(xiàn)金，無需授信和授權(quán)，可以在任何裝有POS終端的場合用來購物和消費，消費金額的大小完全取決于內(nèi)存現(xiàn)金的數(shù)量，而且在內(nèi)存現(xiàn)金用完后，可自動將銀行賬戶上的錢轉(zhuǎn)入該電子錢包。

(3)網(wǎng)絡(luò)貨幣:(電子現(xiàn)金、數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣、數(shù)字貨幣)。網(wǎng)絡(luò)貨幣(cyber)是用一串經(jīng)過加密處理的數(shù)字來代替現(xiàn)金。比起電子錢包，基于卡片形式的電子錢包使貨幣以卡為載體，而數(shù)字現(xiàn)金則連卡的形式也沒有了，貨幣僅僅表現(xiàn)為計算機(jī)中的一串?dāng)?shù)字流，支付表現(xiàn)為二進(jìn)制數(shù)字流從一個計算機(jī)轉(zhuǎn)移到另一個計算機(jī)中。

三、電子貨幣對社會經(jīng)濟(jì)的影響

電子貨幣的發(fā)展對中央銀行和其他政府部門提出了若干政策難題，中央銀行主宰的權(quán)利地位也會受到侵蝕。貨幣政策的運行體系，中央銀行的監(jiān)管能力，可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，還有其他的政策如消費者保護(hù)、競爭法規(guī)等等，對于不同的國家會有差異。

電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)上跨國界支付的形式對罪犯特別有吸引力，因為罪犯可以將非法活動所得快速轉(zhuǎn)移到法律薄弱的國家。

電子貨幣對貨幣政策以及貨幣流通速度會產(chǎn)生很大影響。由于使用電子貨幣的目的就是替代流通中的現(xiàn)金，電子貨幣的使用將會減少流通中的現(xiàn)金，因此會改變貨幣的流通速度。另一個影響是對銀行儲備金或中央銀行儲備的影響，這將會使中央銀行對于市場利率的操作變得更加復(fù)雜。電子貨幣對貨幣供給的影響取決于中央銀行資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模，取決于電子貨幣替代現(xiàn)金的程度。

電子貨幣發(fā)展中涉及的有關(guān)法律、稅收問題，取得了一些進(jìn)展，但目前尚未見到整體的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和實施策略的有關(guān)文件。

參考文獻(xiàn)

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隨著現(xiàn)代計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)得到了越來越廣泛的應(yīng)用，越來越多的企業(yè)和個人用戶依賴于電子商務(wù)的高效和快捷而進(jìn)行著各種商務(wù)活動。電子商務(wù)順利開展的核心和關(guān)鍵問題是保證交易的安全性，這是網(wǎng)上交易的基礎(chǔ)。電子商務(wù)是以計算機(jī)和開放的網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)載體的，大量重要的身份信息、金融信息、交易信息都需要在網(wǎng)上進(jìn)行電子的傳輸，電子商務(wù)安全支付問題成為大家共同關(guān)心的問題。伴隨著各種移動終端和無線網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展和完善，移動支付在不僅是一個重要的機(jī)遇，同時也帶來了一個重大的挑戰(zhàn)。

2電子商務(wù)及信息安全現(xiàn)狀

近年來，電子商務(wù)開始了蓬勃地發(fā)展，但電子商務(wù)安全隱患嚴(yán)重地影響了電子商務(wù)的進(jìn)行。信息安全問題成為制約我國電子商務(wù)發(fā)展的重要因素還是，因此，必須從技術(shù)上為電子商務(wù)交易活動提供機(jī)密性、完整性、真實性和抗抵賴性等安全保障。我們將從電子商務(wù)和信息安全兩個方面分別進(jìn)行討論。

2.1 電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

依據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)中心（CNNIC）的最新報告，2013年網(wǎng)絡(luò)購物市場繼續(xù)快速向前發(fā)展，交易金額達(dá)到1.85萬億元，較2012年增長40.9%。2013年網(wǎng)絡(luò)零售市場交易總額占社會消費品零售總額的7.9%。

截至2013年12月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到3.02億，較上年增加5987萬，增長率為24.7%，使用率從42.9%提升至48.9%。網(wǎng)購用戶規(guī)模的快速擴(kuò)張為網(wǎng)購市場的發(fā)展奠定良好的用戶基礎(chǔ)，釋放著巨大的市場潛力。

2.2 信息安全現(xiàn)狀

近年來，雖然安全軟件逐漸普及、防范能力不斷加強，但新的病毒、詐騙手段和騷擾手段不斷涌現(xiàn)，安全軟件防范難度加大，安全事件發(fā)生概率仍然較高。整體上來講，我國信息安全環(huán)境仍不容樂觀，有74.1%的網(wǎng)民在過去半年內(nèi)遇到過安全事件，總?cè)藬?shù)達(dá)4.38億。

電腦網(wǎng)上購物發(fā)生安全問題的網(wǎng)民數(shù)占整體電腦上網(wǎng)人數(shù)的4.0%，影響人口達(dá)2010.6萬人。電腦網(wǎng)上購物發(fā)生安全事故較多的是遇到欺詐信息，在網(wǎng)購安全事故發(fā)生人群中的發(fā)生比例達(dá)75.0%；其次為假冒網(wǎng)站/詐騙網(wǎng)站，比例為60.7%；其它方面，個人信息泄露比例達(dá)42.9%、賬號密碼被盜比例達(dá)23.8%、中病毒和木馬的情況為22.6%。

網(wǎng)購時發(fā)生這些安全事件，不僅給購物者造成損失，同時也影響電子商務(wù)的健康發(fā)展。

3電子支付安全

在電子商務(wù)的交易完成后，如何保證交易的任何一方無法否認(rèn)已發(fā)生的交易。這些安全問題將在很大程度上限制電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，因此如何保證Internet 網(wǎng)上信息傳輸?shù)陌踩殉蔀榘l(fā)展電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)。電子支付涉及到大量資金流的轉(zhuǎn)移以及個人隱私或商業(yè)機(jī)密，而這種支付是發(fā)生在開放性程度非常高的互聯(lián)網(wǎng)上，必須從技術(shù)上為電子商務(wù)交易活動提供機(jī)密性、完整性、真實性和抗抵賴性等安全保降。因此，要對網(wǎng)上安全電子支付提出以下的要求：

（1）交易數(shù)據(jù)的保密性。保密性是網(wǎng)絡(luò)信息不被泄露給非授權(quán)的用戶、實體或過程，或供其利用的特性。即，防止信息泄漏給非授權(quán)個人或?qū)嶓w，信息只為授權(quán)用戶使用的特性。電子支付過程主要處理與金融數(shù)據(jù)有關(guān)的信息， 數(shù)據(jù)處理量大，且每筆數(shù)據(jù)都會影響到一定的經(jīng)濟(jì)利益，因此，交易過程中產(chǎn)生的與支付有關(guān)的數(shù)據(jù)應(yīng)該被嚴(yán)格保密， 除交易雙方以及被授權(quán)第三方外，必須保護(hù)支付交易的私密性，同時要防止信息被越權(quán)訪問。

（2）交易數(shù)據(jù)的完整性。完整性是網(wǎng)絡(luò)信息未經(jīng)授權(quán)不能進(jìn)行改變的特性。即網(wǎng)絡(luò)信息在存儲或傳輸過程中保持不被偶然或蓄意地刪除、修改、偽造、亂序、重放、插入等破壞和丟失的特性。交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸過程中的完整性和有效性，即發(fā)送方發(fā)出的數(shù)據(jù)與接收方收到數(shù)據(jù)應(yīng)該是相同的、未經(jīng)更改的。

（3）交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性。不可抵賴性也稱作不可否認(rèn)性，在網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的信息交互過程中，確信參與者的真實同一性。即，所有參與者都不可能否認(rèn)或抵賴曾經(jīng)完成的操作和承諾。利用信息源證據(jù)可以防止發(fā)信方不真實地否認(rèn)已發(fā)送信息，利用遞交接收證據(jù)可以防止收信方事后否認(rèn)已經(jīng)接收的信息。

電子商務(wù)交易過程是雙方或者是多方的，其中一方抵賴自己的交易都會給另一方帶來利益損失，因此必須保證交易雙方在交易后都無法否認(rèn)和抵賴。

4電子商務(wù)支付安全中主流技術(shù)

電子支付中交易信息的安全在很大程度上依賴于網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的完善，電子商務(wù)安全是信息安全的上層應(yīng)用， 它包括的技術(shù)范圍比較廣， 主要分為數(shù)據(jù)加密技術(shù)和身份認(rèn)證技術(shù)兩大類。

4.1數(shù)據(jù)加密技術(shù)

加密技術(shù)是保證電子商務(wù)中采用的主要安全措施， 交易雙方可根據(jù)需要在信息交換階段使用。在一個加密過程中有兩個基本元素： 算法和密鑰。加密過程就是根據(jù)一定的算法， 將可理解的數(shù)據(jù)（明文） 與一串?dāng)?shù)字（ 密鑰） 相結(jié)合， 從而產(chǎn)生不可理解的密文的過程， 主要加密技術(shù)是對稱密文加密和非對稱加密

（1）對稱密文加密。對稱密鑰加密又稱為秘密密鑰加密， 即收發(fā)雙方采用相同的密鑰來進(jìn)行加密和解密， 對稱密鑰加密的最大優(yōu)點是加解密速度快， 適合于進(jìn)行大量數(shù)據(jù)加密， 但也存在密鑰管理、困難以及無法進(jìn)行身份鑒別的缺點。

（2）非對稱密鑰加密。非對稱密鑰加密也稱為公開密鑰加密， 每個用戶有一對密鑰：一個用于加密， 一個用于解密， 兩把密鑰實際上是兩個很大的質(zhì)數(shù)， 加解密過程。其中， 加密密鑰（公鑰） 可以在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、報刊等場合公開， 而解密密鑰（私鑰） 則屬用戶的私有密鑰， 由公開的加密密鑰導(dǎo)出私有的解密密鑰在技術(shù)上是不可實現(xiàn)的。與對稱密鑰加密相比， 采用非對稱密鑰加密方式密鑰管理較方便， 且保密性比較強， 但加解密實現(xiàn)速度比較慢， 不適用于通信負(fù)荷較重的應(yīng)用。

數(shù)據(jù)加密技術(shù)是信息安全的基礎(chǔ)，加密的主要目的是防止信息的非授權(quán)泄露、保證交易信息的保密性、完整性和不可抵賴性的要求。

4.2主流身份認(rèn)證方式

身份認(rèn)證技術(shù)是指計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)確認(rèn)操作者身份的過程所應(yīng)用的技術(shù)手段。如何保證以數(shù)字身份進(jìn)行操作的操作者就是這個數(shù)字身份合法擁有者，也就是說保證操作者的物理身份與數(shù)字身份相對應(yīng)。

（1）用戶名口令。針對盜取密碼的惡意軟件越來越多

（2）動態(tài)口令。動態(tài)口令也稱動態(tài)密碼，是根據(jù)專門的算法每隔一定時間生成一個與時間相關(guān)的隨機(jī)密碼。用戶進(jìn)行認(rèn)證時候，除輸入賬號和靜態(tài)口令之外，必須要求輸入動態(tài)口令。通過“動態(tài)密碼”登錄的用戶沒有電子簽名，這樣也就沒有具有法律效力的認(rèn)證材料。因此，“動態(tài)密碼”它只適用于金額小的交易，對于金額大、使用頻繁的用戶，其安全性存在一定的風(fēng)險。

（3）數(shù)字證書。數(shù)字證書是由權(quán)威公正的第三方機(jī)構(gòu)（即CA中心）簽發(fā)的證書。它的加密技術(shù)可以對網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)行加密和解密、數(shù)字簽名和簽名驗證，確保網(wǎng)上傳遞信息的機(jī)密性、完整性。為解決這些Internet 的安全問題，世界各國對其進(jìn)行了多年的研究，初步形成了一套完 整的Internet 安全解決方案，即被廣泛采用的PKI 技術(shù)（Public Key Infrastructure-公鑰基礎(chǔ)設(shè)施）。公鑰基礎(chǔ)設(shè)施PKI是一種遵循標(biāo)準(zhǔn)的利用公鑰加密技術(shù)為電子商務(wù)的開展提供一套安全基礎(chǔ)平臺的技術(shù)和規(guī)范。采用基于PKI 結(jié)構(gòu)結(jié)合數(shù)字證書，通過把要傳輸?shù)臄?shù)字信息進(jìn)行加密，保證信息傳輸?shù)谋Ｃ苄浴⑼暾裕灻ＷC身份的真實性和抗抵賴。

（4）生物特征識別。生物識別技術(shù)主要是指通過人類生物特征進(jìn)行身份認(rèn)證的一種技術(shù)。由于人的生物特征具有唯一性和穩(wěn)定性的特點，并且可隨身攜帶、不易被盜、不易被偽造、不易丟失，所以生物特征識別成為目前最安全的身份認(rèn)證技術(shù)。但是，生物特征識別通常需要昂貴的專用設(shè)備、受使用環(huán)境限制等缺點，在電子支付中較少采用。

每一種身份認(rèn)證方式都有其優(yōu)勢也存在一定的局限性。動態(tài)密碼以方便便捷且與平臺無關(guān)性，通過電腦、手機(jī)、IPAD都可以使用等優(yōu)點在網(wǎng)銀、網(wǎng)游、電信領(lǐng)域成為電子支付重要的身份認(rèn)證方式，主流產(chǎn)生形式有手機(jī)短信、硬件令牌、手機(jī)令牌等。基于數(shù)字證書的身份認(rèn)證是電子支付中最安全解決方案。但是，需要專用的硬件和客戶支持，使用不如動態(tài)密碼方便快捷，一般用于大額電子交易。

5電子商務(wù)發(fā)展趨勢

依據(jù)CNNIC報告，2014年電子商務(wù)類應(yīng)用整體行業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好，手機(jī)支付是亮點。隨著線上與線下渠道的打通及多類移動應(yīng)用的服務(wù)帶動，手機(jī)支付呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，手機(jī)網(wǎng)上支付、手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購物、手機(jī)網(wǎng)上銀行和手機(jī)網(wǎng)上預(yù)訂應(yīng)用網(wǎng)民規(guī)模年增長速度均超過100%。手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購物在移動端商務(wù)市場發(fā)展迅速，用戶規(guī)模達(dá)到1.44億，使用率從13.2%提升到28.9%。

截至2014年6月，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.27億，較2013年底增加2699萬人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比進(jìn)一步提升，由2013年的81.0%提升至83.4%，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模首次超越傳統(tǒng)PC網(wǎng)民規(guī)模。

隨著移動電子商務(wù)的普及和發(fā)展，移動支付業(yè)務(wù)受到了越來越多的關(guān)注，而其安全性更是成為大眾關(guān)注的焦點。由于移動終端種類繁雜、使用環(huán)境也更為復(fù)雜、基于數(shù)字證書的身份認(rèn)證和數(shù)字簽名技術(shù)兼容性和成熟度遠(yuǎn)不及PC平臺，并且移動終端本身的安全性問題也給動態(tài)口令等身份認(rèn)證方式帶來了新的安全問題和挑戰(zhàn)。

篇6

1、網(wǎng)絡(luò)金融概念特色

(1)概念

網(wǎng)絡(luò)金融,又稱電子金融(e-finance),是1種通過個人電腦、通訊終端或者其他智能裝備,借助國際互聯(lián)網(wǎng)以及通訊技術(shù)無境域限制的聯(lián)結(jié)客戶與金融機(jī)構(gòu),以實現(xiàn)及時獲取經(jīng)濟(jì)金融信息、享受網(wǎng)上金融服務(wù)、展開網(wǎng)上金融交易的金融流動。網(wǎng)絡(luò)金融包含在線銀行、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)金融安全,是指金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)遭到維護(hù),不受偶然的或者者歹意的緣由而受到損壞、更改、泄漏,系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運行,網(wǎng)絡(luò)服務(wù)暢通快捷。網(wǎng)絡(luò)金融安全包含系統(tǒng)安全以及信息安全兩個部份,系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)絡(luò)裝備的硬件、操作系統(tǒng)和利用軟件的安全,信息安全主要指各種信息的存儲、傳輸以及走訪的安全。

(2)特色

世界第1家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第1網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)自一九九五年一月一八日開業(yè)以來,國際金融界掀起了1股網(wǎng)絡(luò)銀行浪潮。這1金融立異正徹底了金融業(yè)以及金融市場的業(yè)態(tài),銀行由實體化向虛擬化發(fā)展,金融服務(wù)的時空界線再也不顯明。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融擁有下列1些特色:

一、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融市場是1個信息市場,同時也是1個虛擬化的市場。網(wǎng)絡(luò)金融虛擬化主要表現(xiàn)在金融實務(wù)虛擬化、服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化、交易進(jìn)程虛擬化以及交易貨泉虛擬化。

二、無界性。網(wǎng)絡(luò)金融的無界性主要是指金融流動無時空局限,打破傳統(tǒng)的金融服務(wù)時間、境域、空間、方式等限制。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營企業(yè)只要開通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù),世界各地的上網(wǎng)用戶皆可能在任1時間、任1地點、以任1方式成為其客戶,并以商家愿意接受的任1電子貨泉支付,交易地域隱約性給計量造成難題。

三、低本錢。虛擬形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)銀行交易本錢遠(yuǎn)小于物理形態(tài)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營本錢,而且服務(wù)效力患上到提高、服務(wù)質(zhì)量沒有降低。這是網(wǎng)絡(luò)金融患上以呈現(xiàn)并迅速發(fā)展的最主要緣由。

四、加密性。傳統(tǒng)金融下交易進(jìn)程依賴于物理設(shè)置以及現(xiàn)場辦公,而網(wǎng)絡(luò)金融下交易進(jìn)程采用技術(shù)上加密算法或者認(rèn)證系統(tǒng)的變更或者認(rèn)證來實現(xiàn)。

五、信譽性。電子貨泉以及網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,使患上1些電子商務(wù)公司等非金融機(jī)構(gòu)涉足短時間電子商業(yè)信貸、中介支付、投資理財參謀等金融或者準(zhǔn)金融業(yè)務(wù),而金融交易信息傳輸保留的安全性、客戶個人信息、交易信息以及財務(wù)信息的維護(hù)日趨遭到公家的關(guān)注。無疑,人的信譽價值和游戲規(guī)則的固化是網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展基石。

2、網(wǎng)絡(luò)金融安全現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融安全伴同著網(wǎng)上交易的整個進(jìn)程。主要有兩個方面:1是來自金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部,網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)本身的安全和本身的管理水祥和內(nèi)控能力。如因為軟硬件配置不匹配、系統(tǒng)設(shè)計不公道、運行不不亂等構(gòu)成的安全隱患;2是來自于金融機(jī)構(gòu)外部,取決于選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或者評估公司的水平,和其他各種外來因素如黑客襲擊、自然災(zāi)難侵襲等所釀成的安全問題。

有關(guān)調(diào)查表明,目前國內(nèi)八%的網(wǎng)站都存在安全隱患,其中有二%網(wǎng)站的安全問題還10分嚴(yán)重。安全問題已經(jīng)日趨成為困擾網(wǎng)上金融交易的最大問題,影響我國網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融流動中的安全隱患,主要表現(xiàn)在:

一、金融設(shè)備后進(jìn)。我國金融電子裝備的核心技術(shù)大部份都是從國外進(jìn)口的,國產(chǎn)化率低、立異自主知識產(chǎn)權(quán)少,在金融電子化進(jìn)程中,整個金融系統(tǒng)內(nèi)的操作平臺,和電子支付系統(tǒng)等核心技術(shù),都對于國外技術(shù)的依賴性愈來愈大,因為平臺軟件源代碼末公然,致使我國金融安全的基礎(chǔ)至關(guān)薄弱。因計算機(jī)硬件故障造成系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣損壞等事件,成為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全隱患。

二、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞。互聯(lián)網(wǎng)自身固有的技術(shù)體制存在缺點。基于遠(yuǎn)程通訊的便利,互聯(lián)網(wǎng)并未斟酌安全性問題,因此基于信任主機(jī)之間的通訊而設(shè)計的TCP/IP協(xié)定缺少安全機(jī)制,樹立在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在安全漏洞,防毒軟件功能不強,造成網(wǎng)絡(luò)運行不不亂,被病毒入侵、被黑客襲擊,輕者數(shù)據(jù)毀壞丟失,重者銷毀硬件。目前全世界的黑

客襲擊事件,四%是針對于金融系統(tǒng)的,我國則高達(dá)六%以上。

三、交易系統(tǒng)缺點。依照我國有關(guān)規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)要到達(dá)3級安全標(biāo)準(zhǔn),但目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的安全狀態(tài)都未到達(dá)這1請求,其自行開發(fā)、利用的網(wǎng)上交易系統(tǒng)大多未經(jīng)由權(quán)威部門的檢測認(rèn)證,存在安全節(jié)制技術(shù)后進(jìn)、安全防范措施不到位、抗襲擊能力不強、響應(yīng)滯后、走訪授權(quán)凌亂、客戶地址及郵箱等資源維護(hù)不力等情況。呈現(xiàn)系統(tǒng)虛假信息泛濫;賬戶密碼被黑客破譯,數(shù)據(jù)資料、交易指令被篡改,資金被竊取,股票、債券、基金等金融資產(chǎn)被盜賣;信息傳遞的私密性、真實性、完全性、不可否認(rèn)性缺少保障等等現(xiàn)象。

篇7

隨著計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)的發(fā)展和日益融合，Internet已進(jìn)入我們社會生活的各個領(lǐng)域和各個環(huán)節(jié)，無論是機(jī)關(guān)、單位還是家庭、個人，都可以通過Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務(wù)是在Internet的廣闊聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動態(tài)商務(wù)活動，這種基于Internet的電子商務(wù)給傳統(tǒng)的交易方式帶來了一場革命。通過在網(wǎng)上自由傳輸?shù)囊淮止?jié)，基于廣泛互聯(lián)和完全開放式平臺，Internet實現(xiàn)了低成本、高效率的經(jīng)營模式，包括各種金融業(yè)務(wù)。

電子商務(wù)將參與商務(wù)活動的各方，商家、顧客、銀行或金融機(jī)構(gòu)、信息卡公司或證券公司和政府等利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一地處在電子商務(wù)的統(tǒng)一體中，全面實現(xiàn)網(wǎng)上在線交易過程電子化。電子商務(wù)包括兩個基本環(huán)節(jié)，即：交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，主要涉及的是企業(yè)及個人的對外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對外的財務(wù)往來業(yè)務(wù)，勢必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對賬、代收費等業(yè)務(wù)往來，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務(wù)。電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過良好的網(wǎng)上支付與結(jié)算手段提供高質(zhì)高效的電子化金融服務(wù)。信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為金融電子化創(chuàng)造了條件，電子銀行、電子錢包、電子付款以及智能信用卡等已開始應(yīng)用。但是，要真正發(fā)揮金融電子化對電子商務(wù)的保證作用，還需要建立完整的網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)，提供驗證、銀行轉(zhuǎn)賬對賬、電子證券、賬務(wù)管理、交易處理、代繳代付、報表服務(wù)等全方位的金融服務(wù)和金融管理信息系統(tǒng)。

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲和傳遞的形式在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實現(xiàn)資金的流通和支付。由于運作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險性和支付效率等方面有著不同的特點。

二、電子支付的協(xié)議模式與安全性

在電子商務(wù)中無論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實與識別該使用者的合法身份就是金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實現(xiàn)電子支付所面臨的問題。解決這一問題的關(guān)鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。

1、SSL支付模式

SSL(SecuritySocketsLayer)即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過程中采用公開密鑰；在會話過程中使用專有密鑰。加密的類型和強度則在兩端之間建立連接的過程中判斷決定。它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。

SSL協(xié)議在運行過程中可分為六個階段：

（1）建立連接階段：客戶通過網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)；

（2）交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼；

（3）會談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交談的會談密碼；

（4）檢驗階段：檢驗服務(wù)商取得的密碼；

（5）客戶認(rèn)證階段：驗證客戶的可信度；

（6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束信息。

當(dāng)上述動作完成之后，兩者之間的資料傳輸就以對方公密進(jìn)行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鑰解密。即使盜竊者在網(wǎng)上取得加密的資料，如果沒有解密密鑰，也無法看到可讀的資料。

在電子商務(wù)交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。

在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：(1)認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得他們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶和服務(wù)器上；(2)加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的安全，即使數(shù)據(jù)被竊，盜竊者沒有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳送過程中不被改變。

SSL協(xié)議的缺點：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以，SSL并沒有實現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。

2、SET支付模式

SET(SecureElectronicTransaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)巍⒂袩o篡改，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X.509標(biāo)準(zhǔn)和管理證書。

SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個持卡人一個數(shù)字證書。客戶(持卡人)選中一個口令，用它對數(shù)字證書和私鑰、信用卡號以及其他信息加密存儲。這些與一個SET協(xié)議的軟件一起組成了一個SET電子“錢夾”。

SET協(xié)議的工作流程如下：

（1）支付初始化請求和響應(yīng)階段當(dāng)客戶決定要購買商家的商品并使用SET錢夾付錢時，商家服務(wù)器上POS軟件發(fā)報文給客戶的瀏覽器SET錢夾付錢，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務(wù)器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認(rèn)，即客戶確認(rèn)商家被授權(quán)可以接受信用卡，同時商家也確認(rèn)客戶是一個合法的持卡人。

（2）支付請求階段客戶發(fā)一報文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數(shù)字簽名，同時利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到客戶的帳號信息。只有位于商家開戶行的被稱為支付網(wǎng)關(guān)的另外一個服務(wù)器可以處理支付命令中的信息。

（3）授權(quán)請求階段商家收到訂單后，POS組織一個授權(quán)請求報文，其中包括客戶的支付命令，發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)是一個Internet服務(wù)器，是連接Internet和銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的接口。授權(quán)請求報文通過到達(dá)收單銀行后，收單銀行再到發(fā)卡銀行確認(rèn)。

（4）授權(quán)響應(yīng)階段收單銀行得到發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)后，通過支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給商家授權(quán)響應(yīng)報文。

（5）支付響應(yīng)階段商家發(fā)送購買響應(yīng)報文給客戶，客戶記錄交易日志備查。

在SET協(xié)議中，定義了五種實體：持卡人，擁有信用卡的消費者；商家，在Internet上提供商品或服務(wù)的商店；支付網(wǎng)關(guān)，由金融機(jī)構(gòu)或第三方控制，它處理持卡人購買和商家支付的請求；收單行(Acquirer)，負(fù)責(zé)將持卡人的帳戶中資金轉(zhuǎn)入商家?guī)舻慕鹑跈C(jī)構(gòu)；發(fā)卡行，負(fù)責(zé)向持卡人發(fā)放信用卡的金融機(jī)構(gòu)。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)三個實體。認(rèn)證機(jī)構(gòu)需分別向持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出持卡人證書、商家證書和支付網(wǎng)關(guān)證書。三者在傳輸信息時，要加上發(fā)方的數(shù)字簽字，并用接收方的公開密鑰對信息加密。實現(xiàn)商家無法獲得持卡人的信用卡信息，銀行無法獲得持卡人的購物信息，同時保證商家能收到貨款的SET支付的目標(biāo)。

SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個問題：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或內(nèi)部人員竊取；(2)保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過商家到達(dá)銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息；(3)解決多方論證問題，不僅要對消費者的信用卡認(rèn)證，而且要對在線商店的信譽程度認(rèn)證，同時還有消費者、在線商店與銀行間的認(rèn)證；(4)保證網(wǎng)上交易的實時性，使所有的支付過程都是在線的；(5)仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家按照一定的規(guī)范開發(fā)軟件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以運行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上。

SET協(xié)議的缺陷：自6年4月SET協(xié)議面市以來，得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GET、Verisign等許多大公司的支持，促進(jìn)了SET的發(fā)展。但SET仍然存在一些問題：（1）只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；（2）使用成本高，在一個典型的SET交易過程中，整個交易過程可能需花費1.5分鐘至2分鐘；（3）協(xié)議復(fù)雜，SET證書雖也遵循X.509標(biāo)準(zhǔn)，但格式比較特殊。

SSL協(xié)議是國際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議，在一些發(fā)達(dá)國家有許多網(wǎng)上商店至今仍然在使用。在美國幾乎所有提供安全交易的在線網(wǎng)址都依靠網(wǎng)景公司的安全套接層(SSL)提供安全交易，SSL保護(hù)使用公用密鑰編碼方案傳輸?shù)臄?shù)據(jù)。在我國也有一些網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用了SSL協(xié)議，例如上海長途電信局設(shè)計的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。幾乎無人否認(rèn)，SSL在限制電子竊聽方面很有效。但是SSL運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾，缺乏客戶對商家的認(rèn)證，在認(rèn)證交易雙方方面幾乎無能為力。這是由于電子商務(wù)的開始階段，參與電子商務(wù)的大都是一些大公司，信譽較高。隨著參與電子商務(wù)的廠商迅速增加，對廠商的認(rèn)證問題越來越突出，SSL協(xié)議的缺點完全暴露出來。

相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費者的訂購信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠，從而為人們提供了一個快捷、方便、安全的網(wǎng)上購物環(huán)境。

三、支付工具

國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。

1、電子信用卡

信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場、飯店、車站等許多場所使用。可采用刷卡記帳、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。在電子商務(wù)中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當(dāng)用戶通過網(wǎng)絡(luò)在該公司購物時，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認(rèn)的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時，公司就會從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費用。現(xiàn)在更安全更先進(jìn)的方法是在INTERNET環(huán)境下通過前述SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。

隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，它可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可以進(jìn)行無限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。

2、電子支票（ElectronicCheck）

電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票。實質(zhì)上，電子支票的支付過程與傳統(tǒng)支票的支付過程是一致的，只是電子支票完全拋開了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式。現(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，這一方面是因為紙質(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。6年美國金融服務(wù)技術(shù)財團(tuán)研制出的電子支票交易系統(tǒng)現(xiàn)在仍在廣泛使用。2002年，新加坡開發(fā)了亞洲第一大電子支票系統(tǒng)，此外，Netbill和Netcheque等電子支票系統(tǒng)也在試用當(dāng)中。將來，電子支票的應(yīng)用將會更加廣泛。

3、電子現(xiàn)金（E－cash）

電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。簡單來說，就是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實質(zhì)是代表一定價值的數(shù)字，或者說電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4、網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行是指利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時的銀行服務(wù)，包括提供對私和對公的個人或團(tuán)體的全方位的銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國支付和結(jié)算等其它貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行服務(wù)。自從5年10月，美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（SecurityFirstNetworkBank）誕生以來，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬領(lǐng)域，爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段，網(wǎng)上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉(zhuǎn)帳等幾乎全部的金融業(yè)務(wù)。

四、支付工具存在的問題

有關(guān)電子支付的問題主要有一下幾個方面：

1、支付工具效力問題

用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實社會中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。

網(wǎng)上銀行，實質(zhì)上就是現(xiàn)實銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個人收入的不斷提高，個人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會出現(xiàn)問題。

但電子支票和電子現(xiàn)金，因為其與傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。

（1）電子支票的效力問題

我國現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。

我國《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”目前，我國國內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實現(xiàn)通存通兌，各個銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標(biāo)記，電子計算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，如果因為某一支票沒有數(shù)碼簽章，被機(jī)器拒收，造成支付延遲或其它侵權(quán)行為，銀行方面會在法律面前處于不利地位。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。

（2）電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金其實與現(xiàn)實貨幣一般沒有什么不同，是一般等價物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：

第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無需太大的改動。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時，再擴(kuò)展到有實力和有信譽的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。

第二，建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。

2、稅收與洗錢

由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。現(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國交易時的國際稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來會更加突出，為了解決這個問題，國際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實的現(xiàn)金一樣，流通時不會留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來調(diào)整了國際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因為利用電子現(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前唯一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經(jīng)開始了這種做法。

3、網(wǎng)絡(luò)安全問題

消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

盡管電子支付還存在很多問題（其中主要是安全和信任問題），但作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢是不可阻擋的，關(guān)鍵是從立法和技術(shù)兩方面進(jìn)行逐步完善。

五、新興的電子支付手段

1、移動支付

移動支付業(yè)務(wù)是由移動運營商、移動應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費方式可通過多種途徑實現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來完成。

2、中間件技術(shù)

在應(yīng)用SET模式中，商家端有很強的動態(tài)特性，因此需要金融機(jī)構(gòu)在保證安全性的前提下，為商家提供方便的開發(fā)接口，還能適應(yīng)靈活多變的業(yè)務(wù)需求，中間件就是一種很好的

實現(xiàn)方式。金融機(jī)構(gòu)開發(fā)一個與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。

中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。

六、電子支付的展望

新的世紀(jì)，電子支付系統(tǒng)將會改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運行當(dāng)中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運營商的青睞。

篇8

    從2000年開始，經(jīng)過5年的曲折發(fā)展，我國的電子商務(wù)應(yīng)用已經(jīng)逐漸從幼稚走向成熟，在社會經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用，并深刻地改變著人們的消費及生活習(xí)慣。然而目前我國電子商務(wù)的發(fā)展還存在著很多的亟待解決的問題，其中制約電子商務(wù)快速發(fā)展的主要瓶頸之一就是支付問題。因此，本文將把關(guān)注的重點集中在電子商務(wù)領(lǐng)域中和支付相關(guān)的一些方面，介紹目前國內(nèi)電子商務(wù)應(yīng)用中支付環(huán)境的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢、主要的支付方式及其特點、現(xiàn)有支付方式面臨的主要問題及解決思路等。

    關(guān)鍵詞：

    電子商務(wù)、支付方式、傳統(tǒng)支付、在線支付

    一、 概述

    隨著計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用internet平臺將傳統(tǒng)商務(wù)活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等）連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

    作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動相比，電子商務(wù)最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。

    根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（cnnic）的報告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風(fēng)險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險損失等）的同時，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢。

    從電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動支付等）。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站（包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

    二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類

    根據(jù)支付活動的運作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠internet網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因為都具有區(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（internet網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò)）驅(qū)動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

    （一）傳統(tǒng)支付方式

    傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

    目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：

    1、 貨到付款

    貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達(dá)并驗證質(zhì)量無誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人（也就是收款人）。這是目前國內(nèi)電子商務(wù)活動中最流行的支付方式之一。

    貨到付款最大的優(yōu)點在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對等、保護(hù)商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風(fēng)險支付”。

    相比貨到付款的優(yōu)點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：

    （1）消費者需要額外支付送貨費用，從而增加了購買成本。

    （2）商家需要面對由于送貨員（收款員）個人信譽缺失所造成的風(fēng)險。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員（收款員）攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險和損失。

   （3）受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢。

    此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風(fēng)險等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無形中增加了電子商務(wù)活動的總成本。

    2、 郵局匯款

    郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認(rèn)了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發(fā)貨。

    郵局匯款的優(yōu)點在于我國郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

    郵局匯款的缺點是：

    （1）交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時間甚至決定是否發(fā)貨。消費者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無法有效對消費者權(quán)益實施有效的保護(hù)。在2004年，國內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過商戶利用要求消費者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。

    （2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結(jié)束的時間。

    3、 銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）

    銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費者通過在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點向商家指定的銀行賬戶匯款（轉(zhuǎn)賬），來完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

    銀行匯款的優(yōu)點是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。

    銀行匯款的缺點主要有：

    （1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應(yīng)網(wǎng)點。

    （2）小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點少，消費者很難及時找到對應(yīng)的銀行網(wǎng)點。

    （3）各行的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。

    此外，目前銀行網(wǎng)點（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點）普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。

    （二）網(wǎng)上支付方式

    和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在internet網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來的支付方式之一。

    目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：

    1、 網(wǎng)上銀行卡

    銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。

    使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢：

    （1）交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進(jìn)行即時扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險。

    （2）高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的ssl安全認(rèn)證協(xié)議符合國際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護(hù)了買家賬戶的安全。

    （3）強制記錄性：目前國內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開戶行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。同時，消費者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問題時跟蹤追查和獲取證據(jù)。

    不過，我國目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開展電子商務(wù)活動造成了很大的混淆和障礙。目前國內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來了一定的困難。

    2、 電子現(xiàn)金

    電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移。

    電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

    雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。

    3、 電子錢包

    電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。

    電子錢包的最大優(yōu)點就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

    電子錢包的缺點主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

    4、 電子支票（轉(zhuǎn)賬）

    根據(jù)2004年美國《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

    與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優(yōu)勢。

    但是，電子支票的整個事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。

    （三）移動支付方式

    移動支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。

     移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點：

    （1）速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時隨地完成支付過程。

    （2）安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

    （3）操作簡便：目前的移動支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

    雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：

    （1）技術(shù)不完全成熟：國內(nèi)目前主要的移動支付方式是通過短信技術(shù)實現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數(shù)的幾家國內(nèi)商業(yè)銀行同時提供了基于wap、brew等技術(shù)手段的移動支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號，也不能很好地推廣。

    （2）服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認(rèn)知的混淆。

    （3）支付功能有限：現(xiàn)在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開發(fā)。

    三、 目前我國電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問題

    回顧我國電子商務(wù)幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個嚴(yán)重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關(guān)注的焦點集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有：

    （一）認(rèn)識問題

     支付環(huán)境中存在的認(rèn)識問題其實和中國傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因為對支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務(wù)平臺提供商對在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結(jié)果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。

    （二）信用問題

     對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達(dá)國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務(wù)交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動相比，電子商務(wù)活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。

    （三）標(biāo)準(zhǔn)化問題

     無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無法實現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。

    （四）法律問題

    伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

    四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中支付難題的思路及對策

    突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：

    1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃

    目前我國的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問題、法律問題、標(biāo)準(zhǔn)化問題等等都不是靠個人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計者、環(huán)境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過程中來。在這方面，我國政府應(yīng)該借鑒美國、英國等發(fā)達(dá)國家的做法，通過建立專門的機(jī)構(gòu)、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規(guī)范社會群體的行為。

    2、市場導(dǎo)向、全員參與

    我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動形式，電子商務(wù)活動也要遵從市場導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務(wù)活動的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內(nèi)還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。

    3、分步實施、注重實效

    改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實施、注重實效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡到難、以點帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時觀察實施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時的經(jīng)驗，按照先由國家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點城市、試點應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。

    4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

    目前我國電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動支付。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對不同的商家類型、商品種類、消費習(xí)慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來也應(yīng)該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

    五、 總結(jié)

    21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發(fā)展中國家一個在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國家平等競爭的機(jī)會。因此，從政府到企業(yè)到個人，全社會的每一個成員都應(yīng)當(dāng)為推動電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。

    參考文獻(xiàn)：

    《電子商務(wù)教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學(xué)出版社2003年 8月

    《電子商務(wù)概論》 李琪主編 高等教育出版社2004年9月

    《中國電子商務(wù)發(fā)展研究報告》 呂廷杰，徐華飛主編 北京郵電大學(xué)出版社 2003年

    《電子商務(wù)：商業(yè)、技術(shù)和社會》 （美）勞頓（laudon，k．c．），（美）特瑞佛（traver．c．g．）箸，勞幗齡等譯 高等教育出版社 2004年6月

篇9

1電子商務(wù)的主要安全要素

目前電子商務(wù)（ElectronicCommerce：是利用計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠(yuǎn)程通信技術(shù)，實現(xiàn)整個商務(wù)(買賣)過程中的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。人們不再是面對面的、看著實實在在的貨物、靠紙介質(zhì)單據(jù)(包括現(xiàn)金)進(jìn)行買賣交易。而是通過網(wǎng)絡(luò)，通過網(wǎng)上琳瑯滿目的商品信息、完善的物流配送系統(tǒng)和方便安全的資金結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行交易。）工程正在全國迅速發(fā)展。實現(xiàn)電子商務(wù)的關(guān)鍵是要保證商務(wù)活動過程中系統(tǒng)的安全性，即應(yīng)保證在基于Internet的電子交易轉(zhuǎn)變的過程中與傳統(tǒng)交易的方式一樣安全可靠。從安全和信任的角度來看，傳統(tǒng)的買賣雙方是面對面的，因此較容易保證交易過程的安全性和建立起信任關(guān)系。但在電子商務(wù)過程中，買賣雙方是通過網(wǎng)絡(luò)來聯(lián)系，由于距離的限制，因而建立交易雙方的安全和信任關(guān)系相當(dāng)困難。電子商務(wù)交易雙方（銷售者和消費者）都面臨安全威脅。電子商務(wù)的安全要素主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

信息有效性、真實性

電子商務(wù)以電子形式取代了紙張，如何保證這種電子形式的貿(mào)易信息的有效性和真實性則是開展電子商務(wù)的前提。電子商務(wù)作為貿(mào)易的一種形式，其信息的有效性和真實性將直接關(guān)系到個人、企業(yè)或國家的經(jīng)濟(jì)利益和聲譽。

信息機(jī)密性

電子商務(wù)作為貿(mào)易的一種手段，其信息直接廠代表著個人、企業(yè)或國家的商業(yè)機(jī)密。傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易都是通過郵寄封裝的信件或通過可靠的通信渠道發(fā)送商業(yè)報文來達(dá)到保守機(jī)密的目的。電子商務(wù)是建立在一個較為開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的，商業(yè)防泄密是電子商務(wù)全面推廣應(yīng)用的重要保障。

信息完整性

電子商務(wù)簡化了貿(mào)易過程，減少了人為的干預(yù)，同時也帶來維護(hù)商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問題。由于數(shù)據(jù)輸入時的意外差錯或欺詐行為，可能導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的差異。此外，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息的丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的不同。因此，電子商務(wù)系統(tǒng)應(yīng)充分保證數(shù)據(jù)傳輸、存儲及電子商務(wù)完整性檢查的正確和可靠。

信息可靠性、不可抵賴性和可鑒別性

可靠性要求即是能保證合法用戶對信息和資源的使用不會被不正當(dāng)?shù)鼐芙^；不可否認(rèn)要求即是能建立有效的責(zé)任機(jī)制，防止實體否認(rèn)其行為；可控性要求即是能控制使用資源的人或?qū)嶓w的使用方式。在傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易中，貿(mào)易雙方通過在交易合同、契約或貿(mào)易單據(jù)等書面文件上手寫簽名或印章來鑒別貿(mào)易伙伴，確定合同、契約、單據(jù)的可靠性并預(yù)防抵賴行為的發(fā)生。

在無紙化的電子商務(wù)方式下，通過手寫簽名和印章進(jìn)行貿(mào)易方的鑒別已是不可能的。因此，要在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個人、企業(yè)或國家提供可靠的標(biāo)識。在1nternet上每個人都是匿名的。原發(fā)方在發(fā)送數(shù)據(jù)后不能抵賴；接收方在接收數(shù)據(jù)后也不能抵賴。

2電子商務(wù)的安全技術(shù)討論

2．1電子商務(wù)的安全技術(shù)之一-----數(shù)據(jù)加密技術(shù)

加密技術(shù)用于網(wǎng)絡(luò)安全通常有二種形式，即面向網(wǎng)絡(luò)或面向應(yīng)用服務(wù)。

面向網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)通常工作在網(wǎng)絡(luò)層或傳輸層，使用經(jīng)過加密的數(shù)據(jù)包傳送、認(rèn)證網(wǎng)絡(luò)路由及其他網(wǎng)絡(luò)協(xié)議所需的信息，從而保證網(wǎng)絡(luò)的連通性和可用性不受損害。在網(wǎng)絡(luò)層上實現(xiàn)的加密技術(shù)對于網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層的用戶通常是透明的。此外，通過適當(dāng)?shù)拿荑€管理機(jī)制，使用這一方法還可以在公用的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上建立虛擬專用網(wǎng)絡(luò)并保障虛擬專用網(wǎng)上信息的安全性。

面向網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)的加密技術(shù)使用則是目前較為流行的加密技術(shù)的使用方法，例如使用kerberos服務(wù)的telnet、nfs、rlogion等，以及用作電子郵件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。這一類加密技術(shù)的優(yōu)點在于實現(xiàn)相對較為簡單，不需要對電子信息（數(shù)據(jù)包）所經(jīng)過的網(wǎng)絡(luò)的安全性能提出特殊要求，對電子郵件數(shù)據(jù)實現(xiàn)了端到端的安全保障。

1）常用的加密技術(shù)分類：

對稱密鑰密碼算法

對稱（傳統(tǒng)）密碼體制是從傳統(tǒng)的簡單換位代替密碼發(fā)展而來的，自1977年美國頒布des密碼算法作為美國數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)以來，對稱密鑰密碼體制得到了迅猛發(fā)展，得到了世界各國關(guān)注和使用。對稱密鑰密碼體制從加密模式上可分為序列密碼和分組密碼兩大類。

不對稱型加密算法

也稱公用密鑰算法，其特點是有二個密鑰即公用密鑰和私有密鑰，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全過程。

由于不對稱算法擁有二個密鑰，因此它特別適用于分布式系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)加密，在Internet中得到了廣泛應(yīng)用。其中公用密鑰在網(wǎng)上公布，為數(shù)據(jù)源對數(shù)據(jù)加密使用，而用于解密的相應(yīng)私有密鑰則由數(shù)據(jù)的收信方妥善保管。

不可逆加密算法

其特征是加密過程不需要密鑰，并且經(jīng)過加密的數(shù)據(jù)無法被解密，只有同樣的輸入數(shù)據(jù)經(jīng)過同樣的不可逆加密算法才能得到相同的加密數(shù)據(jù)。不可逆加密算法不存在密鑰保管和分發(fā)問題，適合于分布式網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上使用，但是其加密計算工作量大，所以通常用于數(shù)據(jù)量有限的情形的加密，例如計算機(jī)系統(tǒng)中的口令的加密。

2）電子商務(wù)領(lǐng)域常用的加密技術(shù)

數(shù)字摘要(digitaldigest)

這一加密方法亦稱安全Hash編碼法，由RonRivest所設(shè)計。該編碼法采用單向Hash函數(shù)將需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，這一串密文亦稱為數(shù)字指紋(FingerPrint)，它有固定的長度，且不同的明文摘要成密文，其結(jié)果總是不同的，而同樣的明文其摘要必定一致。這樣這串摘要便可成為驗證明文是否是"真身"的"指紋"了。

數(shù)字簽名(digitalsignature)

數(shù)字簽名將數(shù)字摘要、公用密鑰算法兩種加密方法結(jié)合起來使用。在書面文件上簽名是確認(rèn)文件的一種手段，簽名的作用有兩點，一是因為自己的簽名難以否認(rèn)，從而確認(rèn)了文件已簽署這一事實；二是因為簽名不易仿冒，從而確定了文件是真的這一事實。

數(shù)字時間戳(digitaltime-stamp)

交易文件中，時間是十分重要的信息。在書面合同中，文件簽署的日期和簽名一樣均是十分重要的防止文件被偽造和篡改的關(guān)鍵性內(nèi)容。在電子交易中，同樣需對交易文件的日期和時間信息采取安全措施，而數(shù)字時間戳服務(wù)(DTS)就能提供電子文件發(fā)表時間的安全保護(hù)。

數(shù)字時間戳服務(wù)(DTS)是網(wǎng)上安全服務(wù)項目，由專門的機(jī)構(gòu)提供。時間戳(time-stamp)是一個經(jīng)加密后形成的憑證文檔，它包括三個部分：1)需加時間戳的文件的摘要(digest)，2)DTS收到文件的日期和時間，3)DTS的數(shù)字簽名。

數(shù)字證書(digitalcertificate，digitalID)

數(shù)字證書又稱為數(shù)字憑證，是用電子手段來證實一個用戶的身份和對網(wǎng)絡(luò)資源的訪問的權(quán)限。

數(shù)字憑證有三種類型：

·個人憑證(PersonalDigitalID)

·企業(yè)（服務(wù)器）憑證(ServerID)

·軟件（開發(fā)者）憑證(DeveloperID)

上述三類憑證中前二類是常用的憑證，第三類則用于較特殊的場合，大部分認(rèn)證中心提供前兩類憑證。

3）與電子商務(wù)安全有關(guān)的協(xié)議技術(shù)討論：

SSL協(xié)議（SecureSocketsLayer）安全套接層協(xié)議

------面向連接的協(xié)議，當(dāng)初不是為電子商務(wù)而設(shè)計

SSL協(xié)議主要是使用公開密鑰體制和X.509數(shù)字證書技術(shù)保護(hù)信息傳輸?shù)臋C(jī)密性和完整性，它不能保證信息的不可抵賴性，主要適用于點對點之間的信息傳輸，常用WebServer方式。

SSL協(xié)議在應(yīng)用層收發(fā)數(shù)據(jù)前，協(xié)商加密算法、連接密鑰并認(rèn)證通信雙方，從而為應(yīng)用層提供了安全的傳輸通道；在該通道上可透明加載任何高層應(yīng)用協(xié)議（如HTTP、FTP、TELNET等）以保證應(yīng)用層數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩浴SL協(xié)議獨立于應(yīng)用層協(xié)議，因此，在電子交易中被用來安全傳送信用卡號碼。

SSL的應(yīng)用及局限：中國目前多家銀行均采用SSL協(xié)議，從目前實際使用的情況來看，SSL還是人們最信賴的協(xié)議。但是SSL當(dāng)初并不是為支持電子商務(wù)而設(shè)計的，所以在電子商務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用中還存在很多弊端。它是一個面向連接的協(xié)議，在涉及多方的電子交易中，只能提供交易中客戶與服務(wù)器間的雙方認(rèn)證，而電子商務(wù)往往是用戶、網(wǎng)站、銀行三家協(xié)作完成，SSL協(xié)議并不能協(xié)調(diào)各方間的安全傳輸和信任關(guān)系；還有，購貨時用戶要輸入通信地址，這樣將可能使得用戶收到大量垃圾信件。

SET協(xié)議（SecureElectronicTransaction）安全電子交易

------專門為電子商務(wù)而設(shè)計的協(xié)議，但仍然不能解決電子商務(wù)所遇到全部問題

電子商務(wù)在提供機(jī)遇和便利的同時，也面臨著一個最大的挑戰(zhàn)，即交易的安全問題。在網(wǎng)上購物的環(huán)境中，持卡人希望在交易中保密自己的帳戶信息，使之不被人盜用；商家則希望客戶的定單不可抵賴，并且，在交易過程中，交易各方都希望驗明其他方的身份，以防止被欺騙。針對這種情況，由美國Vi sa和MasterCard兩大信用卡組織聯(lián)合國際上多家科技機(jī)構(gòu)，共同制定了應(yīng)用于Internet上的以銀行卡為基礎(chǔ)進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，這就是"安全電子交易"（SET）。它采用公鑰密碼體制和X.509數(shù)字證書標(biāo)準(zhǔn)，主要應(yīng)用于保障網(wǎng)上購物信息的安全性。由于SET提供了消費者、商家和銀行之間的認(rèn)證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全性、完整可靠性和交易的不可否認(rèn)性，特別是保證不將消費者銀行卡號暴露給商家等優(yōu)點，因此它成為了目前公認(rèn)的信用卡/借記卡的網(wǎng)上交易的國際安全標(biāo)準(zhǔn)。

SET的局限性：SET是專門為電子商務(wù)而設(shè)計的協(xié)議，雖然它在很多方面優(yōu)于SSL協(xié)議，但仍然不能解決電子商務(wù)所遇到的全部問題。

2.2電子商務(wù)的安全技術(shù)之二------身份認(rèn)證技術(shù)

為解決Internet的安全問題，世界各國對其進(jìn)行了多年的研究，初步形成了一套完整的Internet安全解決方案，即目前被廣泛采用的PKI（PublicKeyInfrastructure公鑰基礎(chǔ)設(shè)施）體系結(jié)構(gòu)。PKI體系結(jié)構(gòu)采用證書管理公鑰，通過第三方的可信機(jī)構(gòu)CA，把用戶的公鑰和用戶的其他標(biāo)識信息（如名稱、e-mail、身份證號等）捆綁在一起，在Internet網(wǎng)上驗證用戶的身份，PKI體系結(jié)構(gòu)把公鑰密碼和對稱密碼結(jié)合起來，在Internet網(wǎng)上實現(xiàn)密鑰的自動管理，保證網(wǎng)上數(shù)據(jù)的機(jī)密性、完整性。

在電子交易中，無論是數(shù)字時間戳服務(wù)(DTS)還是數(shù)字證書(DigitalID)的發(fā)放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一個具有權(quán)威性和公正性的第三方(thirdparty)來完成。認(rèn)證中心(CertificateAuthority)就是承擔(dān)網(wǎng)上安全電子交易認(rèn)證服務(wù)、能簽發(fā)數(shù)字證書、并能確認(rèn)用戶身份的服務(wù)機(jī)構(gòu)。認(rèn)證中心通常是企業(yè)性的服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要任務(wù)是受理數(shù)字憑證的申請、簽發(fā)及對數(shù)字憑證的管理。認(rèn)證中心依據(jù)認(rèn)證操作規(guī)定(CertificationPracticeStatement)來實施服務(wù)操作。

1）認(rèn)證系統(tǒng)的基本原理

利用RSA公開密鑰算法在密鑰自動管理、數(shù)字簽名、身份識別等方面的特性，可建立一個為用戶的公開密鑰提供擔(dān)保的可信的第三方認(rèn)證系統(tǒng)。這個可信的第三方認(rèn)證系統(tǒng)也稱為CA，CA為用戶發(fā)放電子證書，用戶之間（比如網(wǎng)銀服務(wù)器和某客戶之間）利用證書來保證信息安全性和雙方身份的合法性。

2）認(rèn)證系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

整個系統(tǒng)是一個大的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，系統(tǒng)從功能上基本可以劃分為CA、RA和WebPublisher。

核心系統(tǒng)根CA放在一個單獨的封閉空間中，為了保證運行的絕對安全，其人員及制度都有嚴(yán)格的規(guī)定，并且系統(tǒng)設(shè)計為一離線網(wǎng)絡(luò)。CA的功能是在收到來自RA的證書請求時，頒發(fā)證書。一般的個人證書發(fā)放過程都是自動進(jìn)行，無須人工干預(yù)。

證書的登記機(jī)構(gòu)RegisterAuthority，簡稱RA，分散在各個網(wǎng)上銀行的地區(qū)中心。RA與網(wǎng)銀中心有機(jī)結(jié)合，接受客戶申請，并審批申請，把證書正式請求通過建設(shè)銀行企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)發(fā)送給CA中心。RA與CA雙方的通信報文也通過RSA進(jìn)行加密，確保安全。系統(tǒng)的分布式結(jié)構(gòu)適于新業(yè)務(wù)網(wǎng)點的開設(shè)，具有較好的擴(kuò)充性。通信協(xié)議為TCP/IP。

證書的公布系統(tǒng)WebPublisher，簡稱WP，置于Internet網(wǎng)上，是普通用戶和CA直接交流的界面。對用戶來講它相當(dāng)于一個在線的證書數(shù)據(jù)庫。用戶的證書由CA頒發(fā)之后，CA用E－mail通知用戶，然后用戶須用瀏覽器從這里下載證書。

證書鏈服務(wù)（有時也稱"交叉認(rèn)證"）是一個CA擴(kuò)展其信任范圍或被認(rèn)可范圍的一種實現(xiàn)機(jī)制。如果企業(yè)或機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了自己的CA系統(tǒng)，通過第三方認(rèn)證中心對該機(jī)構(gòu)或企業(yè)的CA簽發(fā)CA證書，能夠使得該企業(yè)或機(jī)構(gòu)的CA發(fā)放的證書被所有信任第三方認(rèn)證中心的瀏覽器、郵件客戶所信任。

3）中國金融認(rèn)證中心CFCA的建設(shè)情況

中國對電子商務(wù)的發(fā)展也給予了應(yīng)有的重視。中國金融認(rèn)證中心CFCA（ChinaFinancialCertificateAuthority）。已于2000年6月29日開始對社會各界提供證書服務(wù)，系統(tǒng)進(jìn)入運行狀態(tài)。中國金融認(rèn)證中心作為一個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，為參與電子商務(wù)各方的各種認(rèn)證需求提供證書服務(wù)，建立彼此的信任機(jī)制，為全國范圍內(nèi)的電子商務(wù)及網(wǎng)上銀行等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)提供多種模式的認(rèn)證服務(wù)，在不遠(yuǎn)的將來實現(xiàn)與國外CA的交叉認(rèn)證。

2．3電子商務(wù)的安全技術(shù)之三網(wǎng)上支付平臺及支付網(wǎng)關(guān)

網(wǎng)上支付平臺分為CTEC支付體系（基于CTCA/GDCS）和SET支付體系（基于CTCA/SET）。網(wǎng)上支付平臺支付型電子商務(wù)業(yè)務(wù)提供各種支付手段，包括基于SET標(biāo)準(zhǔn)的信用卡支付方式、以及符合CTEC標(biāo)準(zhǔn)的各種支付手段。

目前，在國內(nèi)可以提供網(wǎng)上支付功能服務(wù)或者網(wǎng)上支付網(wǎng)關(guān)接口的銀行有：

中國工商銀行牡丹卡中國銀行長城借記卡

中國銀行長城信用卡招商銀行一網(wǎng)通卡

中國建設(shè)銀行龍卡MASTER/VISA/JCB卡（適用全球）

上述除中國銀行長城借記卡則采用了SET1.2的加密方式外，其余全部采用SSL-128加密方式。

支付網(wǎng)關(guān)位于公網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)絡(luò)之間，其主要功能為：將公網(wǎng)傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部的傳回來的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為公網(wǎng)傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進(jìn)行加密。即支付網(wǎng)關(guān)主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密功能，并且可以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。此外，支付網(wǎng)關(guān)還具有密鑰保護(hù)和證書管理等其它功能。

篇10

關(guān)鍵詞：一卡通 移動業(yè)務(wù) 手機(jī)支付

中圖分類號：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-9416(2012)07-0225-01

1、聯(lián)通手機(jī)一卡通業(yè)務(wù)簡介

1.1 聯(lián)通手機(jī)一卡通業(yè)務(wù)的概念

一卡通是將聯(lián)通手機(jī)與一卡通的緊密融合，通過高技術(shù)將芯片嵌入到聯(lián)通手機(jī)的SIM卡中，實現(xiàn)手機(jī)門禁、手機(jī)考勤、手機(jī)消費、手機(jī)會議簽到、停車場出入管理等各項功能，以及在此基礎(chǔ)上提供的空中充值、積分兌換等增值服務(wù)。

1.2 聯(lián)通手機(jī)一卡通業(yè)務(wù)的特點

使用手機(jī)可以實現(xiàn)傳統(tǒng)一卡通的所有功能，使用方便，只需一個手機(jī)就可實現(xiàn)消費、考勤、門禁等多種功能。和手機(jī)緊密結(jié)合，攜帶方便，不易損壞和丟失。提升企業(yè)的信息化水平，方便員工生活，強化內(nèi)部管理。

1.3 聯(lián)通手機(jī)一卡通業(yè)務(wù)主要實現(xiàn)的功能

聯(lián)通手機(jī)一卡通項目主要實現(xiàn)消費、門禁、考勤、公交刷卡、超市購物、水電費繳納、圖書借閱、購買電影票、圈存轉(zhuǎn)賬、空中充值、增值服務(wù)等功能。

1.4 聯(lián)通手機(jī)一卡通業(yè)務(wù)實現(xiàn)的主要方式

目前主要有以下兩種方式：

1.4.1 RF-SIM卡

集成SIM卡和CPU卡兩種卡功能；SIM卡部分用于正常的手機(jī)移動通訊、鑒權(quán)，用作于手機(jī)的物理連接，完成移運通信功能；內(nèi)置軟件用于管理高安全度的RF-ID、CPU或者模擬邏輯加密卡組件、內(nèi)置的EC電子信用卡、EMV電子錢包等。采用微型RF模塊并通過內(nèi)置的天線與外部設(shè)備通訊。

優(yōu)點：采用2.4GHZ通訊，穿透能力強，可適用于市面上95%的手機(jī)，可存儲多種應(yīng)用信息。

缺點：卡片本身成本較高，讀卡機(jī)具所用到讀頭成本較高。

1.4.2 SIM-PASS卡

SIM-PASS技術(shù)融合了DI卡技術(shù)和SIM卡技術(shù)，或者稱為雙界面SIM卡，是一種多功能的SIM卡，我們可以認(rèn)為就是一張SIM卡和一張SPU卡物理粘合到一起。

優(yōu)點：卡片本身成本低廉，且采用13.56MHZ通訊，讀卡機(jī)具所用到讀頭成本較低，無需開機(jī)即可讀卡。

缺點：由于采用13.56MHZ通訊，穿透能力較差，只支持部分手機(jī)。

1.5 與傳統(tǒng)一卡通的區(qū)別

(1)用手機(jī)代替?zhèn)鹘y(tǒng)校園卡，但并不是完全替代，有部分學(xué)生不愿使用手機(jī)，我們的設(shè)備支持手機(jī)和傳統(tǒng)的校園卡同時使用。

(2)有些特殊的場所不能使用手機(jī)刷卡，如集中式浴室使用的分體式水控、指紋識別終端、非聯(lián)網(wǎng)式水表和電表等。

(3)由于使用手機(jī)，在功能方面有了較大的擴(kuò)展，如：實時的信息互動提醒，實時的余額查詢、近期消費記錄的實時查詢等。

總結(jié)一下就是：在硬件方面，我們的設(shè)備相對于我們的傳統(tǒng)一卡通增加了一個2.4GHz的讀寫頭，用以讀機(jī)卡，在軟件方面，增加了手機(jī)和校園業(yè)務(wù)的互動管理功能。

2、聯(lián)通校園一卡通項目建設(shè)原則

2.1 項目建設(shè)的指導(dǎo)思想

(1)項目的建設(shè)應(yīng)堅持以市場為導(dǎo)向、業(yè)務(wù)需求為基礎(chǔ)，積極跟蹤新技術(shù)，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展，適時引入，保證網(wǎng)絡(luò)技術(shù)先進(jìn)性。

(2)項目的建設(shè)要綜合考慮各種業(yè)務(wù)發(fā)展要求。

(3)項目的建設(shè)重點主要是旨在通過直接刷手機(jī)實現(xiàn)綜合消費、機(jī)房管理、考勤管理、會議簽到、水控等功能。

2.2 項目總體建設(shè)思路

建設(shè)學(xué)校獨立的手機(jī)接入平臺，核心系統(tǒng)放置在校方的網(wǎng)絡(luò)中心，通過光纜專線連接至各業(yè)務(wù)需求的前端。網(wǎng)絡(luò)層面上分為核心層、匯聚層及接入層共三個層次，核心層為主要的核心交換機(jī)及核心服務(wù)器，匯聚層為各項應(yīng)用層的前置服務(wù)器及匯聚網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，接入層為最前端的POS機(jī)等。可以實現(xiàn)校園內(nèi)門禁、食堂售飯、醫(yī)務(wù)室劃卡、超市消費、自動圈存（與院內(nèi)中國銀行對接）、圖書借閱管理等功能，設(shè)計容量500000戶。消費卡與聯(lián)通手機(jī)卡結(jié)合成一張集成RF射頻卡，教職工及學(xué)生攜帶插有RF卡手機(jī)即可實現(xiàn)以上功能。

2.3 網(wǎng)絡(luò)安全

(1)物理安全。保障機(jī)房環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施（供電、供水、防火等）和通信線路（光纜兩個物理路由）的安全性。(2)設(shè)備安全。基于通過建設(shè)部認(rèn)證的終端設(shè)備，并參照建設(shè)部、中國人民銀行的標(biāo)準(zhǔn)實現(xiàn)正常的消費和充值功能；采用金融級的硬件加密設(shè)備，對交易中的關(guān)鍵數(shù)據(jù)（如交易金額、交易時間、交易流水等）都利用硬件加密設(shè)備進(jìn)行完整性保護(hù)和驗證（TAC）；密鑰系統(tǒng)符合中國人民銀行PBOC2.0密鑰三級體系。(3)網(wǎng)絡(luò)可擴(kuò)展性好，充分考慮到今后1-2年網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保護(hù)投資，在網(wǎng)設(shè)備能夠平滑升級。

3、校園一卡通項目發(fā)展前景展望

現(xiàn)在，聯(lián)通校園一卡通業(yè)務(wù)還處于發(fā)展的初級階段，此業(yè)務(wù)的發(fā)展前景是像移動通信業(yè)務(wù)一樣取得飛速的發(fā)展，還是像無線尋呼業(yè)務(wù)一樣發(fā)展緩慢，幾年以后，逐漸消失呢。我個人認(rèn)為如果聯(lián)通校園一卡通業(yè)務(wù)想有一個較為寬廣的發(fā)展前景，需要具備以下幾個方面的條件：

(1)需要國家制定一個統(tǒng)一、規(guī)范、安全的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，使多樣化的手機(jī)支付產(chǎn)品有一個統(tǒng)一、規(guī)范、安全的技術(shù)技術(shù)支撐，這樣才可以提供良好的服務(wù)，以吸引更多的用戶體驗手機(jī)支付。(2)培養(yǎng)用戶使用手機(jī)支付的消費習(xí)慣，目前中國消費者小額消費使用現(xiàn)金支付仍占有較大比例，信用卡支付剛剛興起，手機(jī)支付所占比例很小。(3)要解決利益分配的平衡問題，主要是運營商和銀行之間的利益分配問題。需要國家制定一個相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。(4)技術(shù)成熟度問題，現(xiàn)在相關(guān)技術(shù)的成熟度不夠，用戶的信任程度也就不夠，不過以后技術(shù)會逐漸成熟。

如果以上幾個方面的問題能夠在較短時間內(nèi)順利解決，聯(lián)通校園一卡通業(yè)務(wù)在未來幾年內(nèi)必將取得飛速的發(fā)展。相反如果不能解決，可能未來較長一段時間內(nèi)不會有較大的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)

[1]張強勝.數(shù)字校園移動生活移動一卡通業(yè)務(wù)研究.移動通信,2008.3.