導語：如何才能寫好一篇儲蓄銀行和商業銀行的區別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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特 征

在這一過程中，俄羅斯的商業銀行體系迅速實現了所有制的多樣化。目前，按所有制形式分類，在打破了國家對銀行業的壟斷之后，只有中央銀行、儲蓄銀行、對外貿易銀行、工業建設銀行等仍主要由國家出資，這些銀行的經營活動從屬于國家利益（如通過銀行體系保持貨幣流通的穩定，通過國家商業銀行體系為部門或地區發展提供資金）。

在國家所有制的基礎之上，還有一些屬于部門的銀行，包括石油化工銀行、石油天然氣建設銀行、漁業銀行、通訊銀行、化學銀行、航空銀行（它們中的大部分是金融工業集團）等等。這些銀行的資本由股份組成，但不影響這些銀行在一定程度上仍然具有國有特征，國家是它們最大的股東。因此，這些銀行仍然對其所對應部門的企業發展負有一定的責任。

商業銀行最廣泛的所有制形式是股份制。以封閉式有限責任股份公司存在的商業銀行，其最低法定資本規定為500萬盧布；采取開放式股份公司形式的商業銀行，其法定資本最低線為2500萬盧布。1995年初規定法定資本最低線為40億盧布。

為了創造吸引外資的條件，俄羅斯打開銀行業的大門，大量外資銀行進入俄羅斯。它們所從事的業務范圍基本與國內銀行沒有區別，俄羅斯中央銀行只在外資銀行的資本規模上有所限制（外資銀行資本不得超過俄羅斯銀行業總資本的12%）。1998年金融危機之后，這一限制也被取消，外資銀行資本占俄羅斯銀行業資本比例已超過25%。從外資銀行數量看，100%由外國資本構成的銀行在16家左右，外國資本參與在50%以上的銀行接近上百家。外資銀行在俄羅斯銀行業中所起的作用在不斷增強。

俄羅斯商業銀行的數量增長也很快。1989年1月1日時共有43家商業銀行，1990年1月1日時有224家，到1991年初已變成1357家，1995年1月1日則有2486家有資格從事銀行業務的商業銀行，其分支機構達5460個。俄羅斯儲蓄銀行的網點有31200個。由于經濟持續滑坡，1995年以后出現大量商業銀行倒閉事件，使得商業銀行數量開始減少。到1998年金融危機爆發前，共有信貸組織1697個（包括商業銀行），分支機構8050個。

從商業銀行的地區分布看也極不均衡。有43.6%的商業銀行集中在中心地區，其中莫斯科就占37.7%；北部高加索地區占13.4%; 西西伯利亞占8％；而東西伯利亞只占3.3%。這種不均衡，在某種程度上是由于商業銀行在總行所在地以外較少開辦自己的分支機構所致，如一半以上的商業銀行分支機構都設在總行所在的地區內。

除了傳統的銀行存、貸款業務外，從1994年起，俄羅斯商業銀行走向綜合化經營的步伐加快，僅這一年就有73家銀行獲得綜合經營許可證，78家銀行獲準經營貴重金屬，10家銀行獲準經營外匯。

1996年以后，俄羅斯銀行大規模進軍國家債券市場。1996年～1997年，銀行投資國家債券市場的規模增長了2倍多，不僅積極購買盧布債券，而且也包括俄羅斯政府的外幣債券。據估計，俄羅斯政府發行的歐洲債券的10％以上、財政部外幣債券的40％以上都掌握在俄羅斯商業銀行的手中。國家有價證券成為銀行體系收入的最主要來源: 1996年銀行體系收入的40％來自于國家有價證券收入，1997年為30％ 。與此同時，銀行來自貸款投資收入的比重與世界各國銀行相比都屬于很低的: 1996年～1997年的貸款利息在銀行總收入中的比重約占35%。如此低的比重，是因為貸款投資占銀行體系資產的比重只有35％～40%。

從1996年下半年開始，俄羅斯的商業銀行在國際金融市場吸收資金，主要形式是以俄羅斯外幣債券或所屬企業股票作擔保所獲得的貸款。

一方面，在盧布匯率能夠保持穩定的條件下，對外債務的利息水平就較低；另一方面，國內儲蓄的嚴重短缺從客觀上促使銀行不得不從外部吸收資金以擴張自己的業務。其結果是，俄羅斯商業銀行成為外國投資者的投資對象。目前，外國金融組織的資金已成為俄羅斯商業銀行重要的資金來源。到1997年底，銀行間外幣貸款的大部分已來自于非居民銀行，占全部商業銀行負債的12%。同時，隨著政府債券市場向非居民開放，俄羅斯大型商業銀行外幣債務迅速擴張。這使得俄羅斯商業銀行體系對外部世界產生了極強的依賴性，因而匯率風險對其影響也相應增大了。

問 題

目前，俄羅斯商業銀行體系在改革調整中存在的問題還是比較突出的。

首先，弱化了銀行傳統的儲蓄向投資轉化功能。從銀行體系集中的資本規模看，與波蘭、南朝鮮幾乎相同，而銀行體系的資產占國內生產總值的比重，俄羅斯只有24.1%，波蘭為49.1%，南朝鮮為91.1%。即俄羅斯銀行體系的資產規模（資產負債表中的資產項）只有波蘭的1/2，南朝鮮的1/4。而且，在銀行總資產中用于對實體經濟的貸款投資只占很小一部分。

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長期以來，中國郵政儲蓄銀行始終把加強企業文化建設作為一項重點工作來抓，有力地推動了儲蓄銀行各項業務的發展。但是，由于體制等原因，中國郵政儲蓄銀行的企業文化建設仍處于初始階段，有待于進一步的實踐與探索。

一、當前企業文化建設存在的問題及原因分析

雖然郵政儲蓄銀行的企業文化建設已取得初步成效，但由于各地的重視程度不同，推進力度不一，郵政儲蓄銀行的企業文化建設在不同程度上仍存在著定位不明、傳播不廣、認同不高、脫離經營等問題。究其原因，主要是對企業文化建設的認識上存在“四個誤區”：

一是企業文化虛無論。認為郵政儲蓄銀行最要緊的是搞好經營，搞好服務，防范化解風險，企業文化只是掛在嘴邊、寫在墻上的口號，意識形態的東西，對經營發展和金融服務沒有什么實效。其實無論人們是否做出主觀表達，企業文化都隱含在企業的市場定位、經營手段、員工言行當中，通過企業產品的銷售、服務等日常經營活動滲透，客觀地表達著其特有的文化底蘊。由此可見，企業文化并不虛無。

二是企業文化定格論。認為企業文化既然是企業的某種行為規范，應該把它制度化、程序化、紀律化。實際上，企業文化屬于上層建筑、意識形態的范疇，其發展變化決定于經濟基礎。企業文化必然因市場和企業內部各種因素的變化而不斷演進，任何祈求企業文化畢其功于一役的想法都是不切實際的。

三是企業文化與思想政治等同論。企業文化和思想政治工作在調動員工積極性、增強企業凝聚力、保證企業發展目標的實現上起著相輔相成的作用，但兩者各自在目標、方法、范圍等方面存在明顯的區別。企業文化的目標是增強企業的內部凝聚力、外部親和力、綜合競爭力，使內部員工和外部客戶都能認同和接受企業的經營理念和價值取向；思想政治主要目標是使內部員工保持健康向上的精神狀態，使企業保持遵紀守法的經營方向。

二、全面推進郵政儲蓄銀行文化建設工作的措施

企業文化建設是一項長期的戰略性任務，要把企業文化建設作為郵政儲蓄銀行現有資源條件下，充分挖掘內部潛力，培育團隊精神，提升綜合競爭力的一種有效手段，從郵政儲蓄銀行的業務經營和市場定位出發，持之以恒、與時俱進、深入推進。

（一）堅持以人為本，增強員工的凝聚力和歸屬感。

企業文化是以企業管理哲學和企業精神為核心，凝聚企業員工歸屬感、積極性和創造性的人本管理理論。同時，它又是以企業規章制度和物質現象為載體的一種經濟文化。“以人為本”即企業文化的核心價值觀。在現代生產形式下，任何一個生產環節在產品的形成過程中都顯得不可缺少，大家在一起相互支持，即可大大減輕工作中的壓力，從而提高工作效率，達到事半功倍的效果。企業的管理搞上去了，效益自然也就會提高，員工的集體榮譽感也將大大增強，處處維護企業形象的信念也會隨之增強，從而達到外樹企業形象的目的。

（二）要重視智力投資，有計劃地組織員工進行學習和培訓。

現代社會的競爭，說到底就是人才的競爭，為此，建設一支思想作風正派，業務技能過硬的員工隊伍就成了每一個管理者的必然選擇。要全面加強員工的素質教育,既要提高科學文化素質，又要提高思想道德素質，尤其要加強政治思想教育和職業理想教育。要通過專題研修與學術交流相結合，行際交流與本單位業務崗位交流相結合，學歷教育與資質考試相結合等形式，培養和造就郵政儲蓄銀行發展所需要的高級專門人才隊伍。這對于構建郵政儲蓄銀行卓越的企業文化，把銀行辦成真正的現代商業銀行具有特別重要的意義。讓學有所長的員工充分發揮他們的長處，為他們提供施展才華的平臺，同時，要增強員工的危機感、責任感和使命感，使員工變“要我學為我要學”，要建立一支思想活躍，職業敏感性強的員工隊伍，這樣才能在同業競爭中立于不敗之地。

（三）完善各種制度，促進企業可持續發展。

一是要建立合理的激勵機制，提高員工的士氣，調動員工的積極性；二是建立合理的懲罰機制，提高員工的道德素質；三是建立風險管理的長效機制，強化內部控制機制，建設合規文化；四是建立合理的福利機制，提高員工的凝聚力和歸宿感。通過建立一整套能被員工廣泛接受、科學的、規范的管理制度，促進企業可持續健康發展。

（四）注重視覺效果，樹立郵政儲蓄銀行的外在企業形象。

一個企業的外在形象，除了靠自身的發展實力，還得靠自身的形象設計。為此，郵政儲蓄銀行自身除了在發展業務、增強自身實力方面投入更多的精力外，還得在網點標識、員工的“包裝”方面下一定的功夫。首先，應注重對員工內在素質的培養，積極開展員工素質培訓教育，除了對員工進行業務知識、規章制度的培訓外，還要對其進行服務禮儀培訓，要求員工除了要能及時、有效地對客戶提出的問題進行解答，為顧客提供方便、快捷的服務外，還要做到舉止得體，認真踐行服務公約，讓客戶很愉快地接受服務，讓郵政儲蓄銀行員工的服務形象深入到客戶心中。這除了能有效地維護好郵政儲蓄銀行的自身的形象外，還能逐步增進客戶對郵政儲蓄銀行服務理念的了解，拉近與客戶之間的距離，拓展服務空間。其次，還應注重員工的外表形象的塑造。衣著得體，落落大方，舉止有度，話語入耳的業務員比那些大大咧咧，我行我素的業務員成功的幾率要大得多。

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(一)實踐

社區銀行(CommunityBanks)一詞來自美國，主要指在一定的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立經營、資產規模小(1979年以前，資產規模在3億美元以下的銀行被稱為社區銀行；如今，廣為接受的標準是10億美元)且主要服務于社區內中小企業和居民的中小商業銀行。最早的社區銀行可追溯至1867年成立的LykensValley銀行。隨著經濟的發展，社區銀行金融服務內容日趨廣泛，組成形式也不斷變化，但其服務于社區、服務于中小企業的初衷始終沒有改變。社區銀行一直蓬勃地發展著，成為美國銀行業的重要組成部分，其資產約占全美銀行資產總額的20%。雖然20世紀90年代以來，銀行并購使社區銀行總數在減少，但新的社區銀行仍不斷產生，所占比例并沒有減少(見表1)。

值得一提的是，資產規模在1億-10億美元的社區銀行數量一直在增加，呈現出逐步擴張的勢頭，這充分說明了此類規模的銀行相對而言具有一定的優勢。同時，從表2可以看出，社區銀行的經營規模雖然與大銀行相比具有一定的差距，但經營效率與大銀行非常接近，顯示出相當強的生命力。這被國外許多研究銀行規模經濟的學者的實證結論所證實：中等規模銀行的規模有效性較強，1億美元左右資產是銀行獲取規模經濟的最佳規模(Rose，1989；Humphey，1990；Berger,1993)。

社區銀行對美國經濟的發展有大銀行不可替代的作用。一方面，社區銀行始終以社區居民金融需求為己任，以中小企業生存、發展為目標，拾遺補缺，承上啟下，為社區的繁榮、地方經濟的振興做出了巨大的貢獻(見表2)；另一方面，美國是一個幅員遼闊的大國，區域經濟發展程度并不一致，社區銀行在促進區域經濟平衡發展方面也發揮了關鍵的作用，在農村地區更是具有舉足輕重的地位。

美國社區銀行的成功被其他地區紛紛效仿。歐洲在20世紀90年代，由于銀行經營面臨困難，不少銀行紛紛實施網點撤并計劃，于是在一些地區，特別是偏遠地區出現了“金融真空”狀態。為了應對這一局面，歐洲許多國家開始建立類似美國的社區銀行。英國、蘇格蘭掀起了一場“社區銀行服務運動”(CampaignforCommunityBankingServices)，旨在為社區提供與經濟發展水平相適應的金融服務，消除銀行網點撤并可能給社區帶來的不利后果，這場運動為促進社區經濟發展起到了積極的作用。德國的銀行業向來以“全能銀行”的經營模式著稱于世。2000家左右具有社區功能的儲蓄銀行和合作銀行(約占銀行業總資產的27%)業務盡管也向全能化發展，但主要服務于當地中小企業、居民、市政建設和公共事業。法國雖然由于銀行壟斷程度較高導致社區銀行較少，但也有100多家。亞洲的日本具有社區銀行性質的地方中小銀行也有60多家，主要為地方中小企業服務，這些銀行對當地中小企業貸款比率一般占其全部貸款的70%—80%，其平均收益率水平一般都高于大銀行。

(二)啟示

1.正確的市場定位。社區銀行在激烈的市場競爭中沒有迷失方向，始終堅持為當地居民、中小企業服務的市場定位，不斷增強建立在社區關系網絡基礎上的自身優勢，不僅鞏固了其在地方信貸市場上的地位，而且也取得了很好的經營效率。

2.社區銀行一般實行股份制，產權明晰，產權結構設計合理；政企分開，一般不會在政府機構的影響下經營，不會提供政府導向性的業務，也不會將社會目標置于銀行的財務目標之上，按照市場化原則獨立經營。

3.強有力的政策扶持。美國1864年頒布的《國家銀行法》(NationalBankAct)規定銀行只能在單一的行政區域內經營，這種限制銀行跨州經營的規制于1927年以《麥克法登—佩伯法》(McFadden-PepperAct)的形式正式成為聯邦法律，又在1933年的銀行法中進一步得到強化。這種州際業務規制限制了大銀行的擴張，成為保護社區銀行生存的一道有力的法律屏障。1977年頒布的《社區再投資法》(CommunityREinvestmentAct)要求金融監管當局定期檢查轄區內的金融機構是否滿足了當地社區的金融需求，并就金融機構對社區的貢獻度進行定期評估并公布，其評估結果作為審批該機構申請增設存款分支機構、開展新業務甚至金融機構之間并購的一個重要考慮因素。該法律在20世紀90年代經過幾次修正后存在至今，對于保護社區銀行的生存和防止貧困地區金融資源的外流起到了重要的作用，也是許多社區銀行在兼并浪潮中消失以后又有不少新生的社區銀行嶄露頭角的一個重要條件。日本政府從存款保險制度、相互援助制度、信用保證保險制度、稅收優惠或免征等方面對社區銀行的運營與發展進行扶持；法國政府采取措施幫助社區銀行進行創建以及建立完整的管理體系。

4.有序的金融監管。社區銀行的正常運行離不開外部的有效監管。從西方發達國家的經驗來看，社區銀行的外部監管體系以監管部門的專職監管制度為核心，以行業自律組織為依托，以社會監督為補充。監管部門的監管強調風險性監管與合規性監管并重；行業自律組織是社區銀行自我管理與自我服務的組織，是連接外部監管與社區銀行之間的橋梁和紐帶，可以避免監管真空，并大大減少外部監管的實施成本；社會監督機構獨立于社區銀行之外，具有監管的獨立性、公正性、公平性與一定的權威性。

二、社區銀行模式存在的經濟學分析

(一)適應金融專業化分工的需要

將古典經濟學的分工思想拓展到金融領域，則可以發現，金融分工專業化可以提高金融交易效率。金融發展是由金融分工所決定的，并隨著金融分工水平的不斷提高而提高。社區銀行經營模式是與大型銀行在金融交易活動中進行專業化分工與協作的必然結果。這種專業化分工的特征體現在：從服務對象看，社區銀行主要面向當地家庭、中小企業和農民的金融服務需求，而大型銀行則主要面向大的企業。從資金來源與運用看，社區銀行資金來源主要集中在當地，運用也主要在當地，從而推動經濟的發展，而大型銀行則在全國或跨區域范圍內調配資金。從服務品種來看，社區銀行主要提供一些個性化金融服務產品，而大型銀行則提供全面的金融服務。從貸款的審批來看，社區銀行除了關注財務數據以外，還會考慮借款人的性格特征、能力以及信譽等難以傳遞的“軟信息”；而大銀行則只是根據一些財務指標等“硬信息”做出結論，基本上很少考慮借款人的個人因素。從發放的貸款品種來看，社區銀行一般發放基于軟信息基礎上的“關系型貸款”，而大銀行則發放基于硬信息基礎上的“市場交易型貸款”。可以看出，這種專業化的金融分工使得社區銀行與大銀行之間不是競爭關系，而是一種互補關系。

(二)擁有信息比較優勢

信息是金融交易中的一個重要變量。由于信息不對稱，在借貸發生之前會產生逆向選擇，在借貸發生之后會出現道德風險。我們知道，中小企業是社區銀行的主要服務對象，與大企業相比，中小企業的信息不對稱問題非常突出，潛在的逆向選擇和道德風險很大。要克服這兩個問題，銀行就必須搜尋關于中小企業的信息，并進行評估、使用，而這些是需要花費時間、精力和費用的。與大型銀行相比，社區銀行對中小企業貸款的信息成本要低，具有信息上的比較優勢。這是因為，一是社區銀行土生土長，與中小企業一樣，遵循市場經濟運作的軌跡，有著制度、地緣、人緣上的親和力及千絲萬縷的聯系，能夠充分利用地方的信息存量，低成本地了解到當地中小企業的經營情況、項目前景、信用水平，甚至業主本身的能力、信譽等所有的信息；二是由于社區的相對狹窄性，社區銀行也容易及時掌握信息的動態變化，如某企業的財務狀況惡化，要及時催還貸款或增加抵押等，從而降低自身經營風險；三是社區銀行的總部和分支機構都在當地，結構簡單，委托少，信息傳遞相對較快。由地域性和長期的合作帶來的信息優勢最容易克服信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題。根據麥金農(Mckinnon，1973)等人的分析，廣大發展中國家的經濟是千種“被分割的經濟”(PragraentedEconomy)。由于其市場的分割性，信息的傳遞受到了阻礙，中小企業的信息不對稱問題更為嚴重。因此，發展社區銀行更具有客觀必然性。

(三)具有交易成本低的比較優勢

在信貸交易中，由于信息不對稱和機會主義等因素，交易成本相對較高。對于每筆貸款，銀行都需要進行事前信息審查、談判簽約及事后監督。相應的交易成本包括信息成本、談判成本、監督成本，這些是銀行在信貸交易中所直接耗費的成本，稱之為“顯性成本”，除此之外，銀行還間接耗費了一些“隱形成本”，如由于發放貸款可能造成的不良資產，銀行內部進行貸款決策所需耗費的成本等。

發展社區銀行有利于發揮其對中小企業貸款上的交易成本比較優勢：(1)社區銀行對中小企業貸款的信息成本相對較低。(2)由于社區銀行規模較小，組織結構較簡單，決策的周期相對較短，因而從開始談判到貸款合同的最終簽訂所耗費的談判成本相對較小。(3)由于社區銀行根植于社區，信息了解相對充分，對社區內中小企業貸款的使用情況了如指掌；同時在近距離內，企業的違約信息局限在狹小范圍內，非常敏感且受人關注，傳播速度快，監督成本相對較低。(4)社區銀行由于與中小企業聯系密切，能夠動態地掌握中小企業的發展狀況，在與中小企業信息對稱的情況下，完全可以把非系統風險降為零，從而有利于控制貸款風險，減少貸款損失的可能性。(5)社區的成本低。一方面，成本與組織規模成正比，企業規模越大，成本越高，反之，則越小；另一方面，結構不同的組織中，解決問題的成本也不同，結構越復雜、層級越多的組織，鏈條越長，信息傳遞越慢，其成本越高。這樣，與大銀行相比，結構簡單的社區銀行由于鏈條較短，解決問題的成本就會低很多。

三、我國發展社區銀行的現實意義分析

從國外的經驗來看，社區銀行的發展很好地滿足了中小企業、居民家庭的資金需求，是一種非常成功的充滿著生命力的經營模式。因此，國內學者在談到發展社區銀行的現實意義時，都把它當成是解決中小企業融資難問題的可供選擇路徑之一，對此我們表示贊同，但這還不足以概括社區銀行發展的重要性。我們認為，金融發展與經濟發展具有密切的關系，金融發展是推動經濟發展的動力和手段。當前我國經濟發展中表現出典型的二元經濟結構特征，加快改變二元經濟結構是新世紀我國經濟發展的重大戰略任務。社區銀行能夠很好地弱化二元經濟結構，促進經濟發展。

我國仍是一個農業大國，傳統農業占有相當大的成分。要改造傳統農業，實現農業現代化，離不開資金的支持。然而近年來農村金融支持呈現弱化的趨勢。一是國有商業銀行堅持商業化改革，調整發展戰略向“大城市、大企業、大銀行”三大目標轉變，大量收縮面向農村的金融業務。在許多經濟不發達的地區，國有商業銀行設在縣以下的機構網點都在撤并和收縮進城。設在縣及縣以下的現有機構網點，大多只有吸收存款權而沒有貸款權。二是農村信用社合作制流于形式，多年來按照商業銀行模式經營，對社員的貸款程序跟其他商業銀行一樣，貸款投向沒有體現“社員優先、社員為主”的原則，缺乏為社員服務的約束和動力，背離了合作制的初衷，因而，現有的農村信用社其實是“官辦”的農村信用社。不少農村信用社不愿發放小額信貸，違規“壘大戶”現象嚴重，服務功能“異化”。三是郵政儲蓄在改成郵政儲蓄銀行之前，是農村資金外流的“抽水機”。與國家鼓勵資金投向三農的政策相反，郵政儲蓄將農村資金集中后流向了城市，造成了地方資金的“失血效應”，削弱了金融支持農業的應有力度，進一步強化了二元經濟結構。社區銀行根植于農村社區，專注于農村社區，利用自身的信息與交易成本上的優勢，能夠有效滿足傳統農業的資金需求，從而弱化二元經濟結構。

與此同時，我國也是地區經濟發展不平衡的國家，地理上的二元經濟結構也比較突出。大型銀行更多地將全國范圍內吸收的存款轉移到經濟發達地區使用，這造成了中國資金流動的“虹吸現象”，即本來急需資金的欠發達地區的資金通過大型銀行的分支機構網絡，被轉移到資金已經比較充裕的發達地區，導致地區差距越來越大。另外，一些偏遠的、經濟相對欠發達的地區，大型銀行不愿全面涉足，加速撤出的步伐，導致局部地區“金融空洞化”。社區銀行在資金運用方面的特點之一就是將本地市場吸收的資金主要運用在本地，因而能夠緩解虹吸現象及其可能導致的負面影響，同時在大型銀行撤出的地區設立社區銀行，也可以填補金融服務的缺口。

四、我國發展社區銀行的路徑選擇

按照上面的定義來衡量，目前國內還很難找到一家真正的社區銀行。一個健全的銀行體系不僅要有大銀行，而且要有為數眾多的社區銀行。大銀行有大銀行的優勢，社區銀行也有其不可替代的作用。因此，如何構建一個與我國經濟發展階段相適應并且覆蓋城鄉的社區銀行體系尤為迫切與重要。

(一)將現有的地方中小銀行機構改造為社區銀行

1.城市商業銀行。對于城市商業銀行來說，由于資產規模、經營狀況差別很大，改造必須從實際出發，不能搞一刀切模式，應堅持區別對待、循序漸進的原則。首先，改造的重點應是中小規模的城市商業銀行。許多規模雄厚的城市商業銀行，如北京銀行、上海銀行等已不再適合選擇社區銀行的經營模式，它們地處發達地區，經營狀況良好，已具備與大銀行競爭的實力，已發展成為跨區域甚至全國性質的股份制商業銀行。相比之下，中小規模的銀行則適宜走社區銀行的道路。其次，改造應遵循“先試點、后推廣”的循序漸進思路。我國東中西部地區經濟發展不平衡，相應的，這些地區的城市商業銀行也良莠不齊。為穩健起見，可以先選擇一些位于發達地區且經營狀況比較好的城市商業銀行進行社區銀行改造試點，比如廣東、江蘇、浙江、山東等地區。這些地區中小企業發達，民間資本較為充沛，具有發展社區銀行的優越條件；同時，地方政府財政資金充裕，行為較為“開明”，對城市商業銀行的不合理干預較少，對改造試點的積極性較強一些。試點成功取得相關經驗后，再在欠發達地區全面推廣。最后，改造之前要加快產權制度改革。社區銀行的一個顯著特征就是產權明晰。城市商業銀行要改造成社區銀行面臨的一個重要難題就是產權制度方面的缺陷。我們知道，城市商業銀行組建之時就規定地方財政為最大股東，也即地方政府，其人股比例占30%左右。2004年國務院發展研究中心金融研究所課題組對東、中、西部地區三個有代表性省份的20個城市商業銀行的調查結果表明，三大區域地方政府對城市商業銀行的平均持股比例為24.2%，如果再加上地方政府通過其他企業或機構間接持股的數量，則國有資本(包括地方政府)的持股比例達到76.3%左右，地方政府對城市商業銀行擁有絕對控制權。其他的個體工商戶、城市居民、私有企業所占股本的比例很少。這樣，地方政府對城市商業銀行的行政干預普遍存在，只是程度大小不同而已。城市商業銀行無法成為自主經營、自負盈虧、自擔風險和自我發展的市場主體。為此，要加快城市商業銀行產權制度改革，為其向社區銀行轉型創造條件。一方面，地方政府股份應逐步從城市商業銀行退出，當然，地方政府退出的目的是為了讓其從直接操持城市商業銀行的經營中脫身，徹底實行政企分開，并不是放棄支持，地方政府應該為城市商業銀行的產權制度改革營造一種良好的外部環境；另一方面，增資擴股，引進具有良好動機的民間資本和運作規范的境外戰略投資者，使其產權結構真正多元化。

2.城市信用社。從規模大小和服務對象來看，城市信用社應該是社區銀行最主要的改造對象。20世紀80年代開始出現的城市信用社是依附于非國有小企業發展起來的，90年代非國有經濟和中小企業的快速發展為城市信用社開拓了廣闊的潛在市場。但目前的城市信用社面臨著股權結構不合理、管理不規范、經營水平低、不良資產比例高、抗風險能力差等諸多問題。因此，要將城市信用社改造為社區銀行，必須鼓勵外資和優秀的民營企業人股，優化股權結構，實現股權多元化，同時提高經營管理水平，并在政策上給予支持，加快解決歷史包袱。

3.農村信用社。農村信用社是我國當前農村地區的主要金融機構，隨著農村經濟的發展，農村信用社應當適時對其經營目標、業務范圍進行相應的調整，逐步改變政策支農的主要性質。2006年中國銀監會表示，農村合作金融改革要堅持市場化、商業化趨向，10年內將分批逐步過渡為符合現代金融企業要求的、有特色的社區銀行，為社會主義新農村建設提供有效支持。由于區域經濟發展不平衡，農村信用社改革要因地制宜、區別對待。改造不能整體推進，要分步實施。我們認為，發達地區的農村信用社要加快改造成社區銀行，而落后地區的信用社仍然堅持合作制的原則。對農村信用社進行社區銀行改造是一項系統工程，僅靠農村信用社自身是不夠的，需要相關各方給予大力支持。

4.郵政儲蓄銀行。2006年12月31日，經國務院同意銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業。其市場定位是充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。我們認為，郵政儲蓄銀行在農村的儲蓄網點改造成社區銀行能更好地實現這一定位。因為郵政儲蓄銀行與其他商業銀行相比的競爭優勢在于，與當地客戶熟悉，吸儲的資金用于當地經濟發展，與當地經濟休戚相關。有數據顯示，全國45萬個郵政匯兌網點中有70%在農村，遍布各大居民小區，有將近70%左右的匯款交易流向農村。全國辦理郵政儲蓄的網點達到3.6萬多處，郵政儲戶數量達到2.7億戶。郵政儲蓄銀行改造成社區銀行后，要很好地發揮這一功能，需盡快積累在農村發放貸款的經驗，建立成熟的經營機制，并依法納入銀行監管體系。

(二)將新建的民營中小銀行定位于社區銀行

金融開放包括對外開放和對內開放。入世后，我國政府以強有力的實際行動積極主動地推進銀行業的對外開放，銀行業開放程度已超過了當初的承諾。而對內開放方面，監管當局卻表現得異常謹慎。當前民營資本組建民營銀行的強烈愿望受到抑制。一旦監管當局放開限制，民營銀行將會雨后春筍般的建立起來。這些新建的民營銀行由民間資本控股，產權邊界明晰，沒有歷史包袱，能夠實現真正的商業化經營，將其定位于社區銀行有利于為當地的中小企業提供融資服務。但要防范民營資本由于趨利動機而導致過度擴張造成的金融風險。

(三)將民間金融組織引導規范成社區銀行

從某種意義上說，民間非正規金融活動盛行往往體現了一國金融深度不足，正規金融無法滿足現實與潛在的融資需求。我們應當承認這些民間金融組織為地方經濟發展所作的積極貢獻。金融監管當局與其屢禁不止，還不如因勢利導，通過引導使民間金融組織逐步演化成規范化運作的小型社區銀行，同時對組建的基本條件、管理制度、業務范圍、運作方式、監管辦法等做出明確的規定，在市場準入和利率方面給予更大的靈活性。這樣既方便了金融監管，有效地防范和化解金融風險，又能夠滿足農民等小規模借款人的融資需求，對于培育分工協作、競爭充分的村金融市場也具有迫切的現實意義。

篇4

關鍵詞：社區銀行；關系貸款；核心存款

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1007-2101（2012）02-0071-04

縣域經濟在國民經濟中處于宏觀經濟和微觀經濟的結合部，是經濟結構、功能比較完善，產業類別比較齊全的區域經濟，在我國社會經濟中占有十分重要的地位。作為現代經濟的核心，金融業的發展對我國高速發展的縣域經濟具有不可替代的支撐作用。目前，隨著我國社會主義市場經濟的深入發展，“三農”和中小企業金融支持問題已經成為制約我國經濟快速發展，尤其是縣域經濟發展的一個瓶頸。從國外經驗來看，設立社區銀行是解決農業資金支持和中小企業融資問題的有效途徑。本文在借鑒國外發展經驗的基礎上，主要探討縣域社區銀行發展的路徑選擇。

一、我國縣域社區銀行發展的可行性

社區銀行就是從當地住戶和企業吸收存款并向當地住戶和企業提供交易服務的金融機構[1]，具有以下幾個特征：一是資產規模不大，二是在有限區域內服務和運營，三是屬于現代商業銀行，四是具有獨立性，即自主決策權。發展社區銀行，有助于減少縣域信貸資金外流；有助于引導、規范民間借貸，促進其向正規金融轉化；有助于促進信貸資金更多地流向實業領域，減緩“房貸”的增速。因此，在我國縣域經濟體系中，探討縣域社區銀行設立的可行性尤為必要。

在我國縣域銀行業金融機構中，主要包含農村信用社、國有商業銀行分支機構、郵政儲蓄銀行分支機構、地方性商業銀行分支機構及新型農村金融機構（村鎮銀行、合作銀行等）。而在縣域銀行業金融機構中，雖然銀行種類很多，但農村信用社一直是資產規模最大，涉及范圍最廣，工作人員最多，與農戶聯系最緊密的縣域金融機構。從機構網點情況看，2007年全國共有12.4萬個縣域金融服務網點，其中縣域大型商業銀行機構網點數為2.6萬個，從業人員為43.8萬人；中國農業銀行縣域網點數為1.31萬個，占縣域金融機構網點總數的10.6%；農村信用社縣域網點數為5.2萬個，占縣域金融機構網點總數的41.5%[2]。

（一）農村合作金融機構發展情況

近年來隨著國有銀行在縣域經濟中的逐步退出，農村合作金融機構在支持地方經濟發展，支持中小企業和“三農”等活動中發揮越來越重要的作用。從支農情況看，截至2007年底，農村合作金融機構發放農業貸款余額13 998億元，農戶貸款余額達到11 618億元，農戶小額信用貸款1 884億元，農戶聯保貸款達到1 137億元。獲得貸款支持的農戶數達到7817萬戶，占全國農戶總數的32.8%，占有貸款需求農戶的60%，受惠農民超過3億人。

從社區銀行的特征來看，農村信用社縣級聯社最接近社區銀行。一是資產規模因縣域經濟總體情況不同而有所區別，但總體而言規模不大，在幾十億至幾百億元之間；二是在有限區域內服務和運營，主要是在當地縣域范圍，雖然上級行業管理機構（市級辦事處、省聯社）對多余資金可以跨地區調劑，但也需要取得縣級聯社同意，且一般都是有償使用。三是縣級聯社屬于一級法人，具有獨立性和自主決策權，具有信貸產品決策權。四是正在向現代商業銀行發展，目前按合作制原則管理。合作制具備四個不同于一般金融機構的基本特征：自愿性、互助共濟性、民主管理性、非贏利性，所以農村合作金融機構在公司治理結構上還不完全符合現代商業銀行的標準，主要是股份制改造還不徹底，但和商業銀行一樣，農村合作金融機構已開始按市場經濟原則運作。

（二）國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業銀行在縣域的發展情況

1998年后，隨著商業化改革的推進，國有商業銀行的股份制改造、上市，國有大型銀行大規模從縣域、農村撤退。國有商業銀行“經營策略”的特性使其不愿承擔巨大貸款成本，而從縣域經濟大量退出，且縣域設立的國有商業銀行都是分支機構，不具有獨立決策的能力，隨著流程銀行的發展和國有商業銀行的扁平化管理，縣域國有商業銀行已經成為具體的執行機構，對作為主營業務的貸款業務，僅有建議權、推薦權，而無審批權，不符合社區銀行特性，也不會成為區域性社區銀行。

就目前狀況來看，郵政儲蓄銀行還不是真正意義上的商業銀行，屬于由原來的純儲蓄機構向商業銀行轉變的初級階段，受到資本充足率、風險防控能力、員工專業技能等多方面的影響，其一些商業銀行的正常業務還受到嚴格控制，小額貸款雖然快速增長，但占比依然很低。就將來發展狀況來看，股份制改造并擇機上市的長遠規劃使其向國有大型商業銀行模式轉變，如中國農業銀行模式，雖然其縣域分支機構將逐步加大對中小企業和新農村建設的支持力度，可以成為服務于縣域社區的國有大型銀行分支機構，但依然無法成為真正意義上的縣域社區銀行。

城市商業銀行是20世紀90年代中期由城市信用社逐批改制、組建而來，至今全國已有147家，遍及除以外的各個省（市、自治區）。截至2010年末，城市商業銀行資產78 526億元，占全國總量的8.33%。我國城市商業銀行大部分受地域限制，資產規模不大，大部分在500億元以下，屬于中小銀行范疇。由于城市商業銀行主要是城市信用社改制而來，以城市經濟為依托，在市區范圍內經營為主，雖然近幾年有發展到其他城市和下延到縣域設立分支機構的趨勢，但由于國家宏觀管理層面將其定位為中小銀行，以支持本地經濟發展為主，而且其經營管理水平、風險控制能力、市場影響力也無法在短期內達到國有大型商業銀行和股份制商業銀行的水平，橫向發展受到一定限制，縱向發展到縣域也是采取股份制銀行的策略，僅選取經濟發達的縣（市）設立分支機構。截至2010年底，河北省縣域城市商業銀行43家，覆蓋率僅32.2%，全部為不具有獨立決策能力的分支機構，所以城市商業銀行更適合建設成為以市區為主要經營范圍的社區銀行，而不適合打造成為縣域社區銀行。

（三）縣域新型農村金融機構情況

“2006年12月21日，銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》后，以村鎮銀行為代表的新型農村機構蓬勃發展。截至2009年末，我國共有172家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行148家，貸款公司8家，農村資金互助社6家。已開業新型農村金融機構存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農戶貸款65.5億元（5.1萬農戶），小企業貸款91.2億元（0.5萬戶），分別占貸款余額的36.2%和50.4%。根據銀監會規劃，2011年末要在全國35個省（區、市，除外）設立1 294家新型農村金融機構，其中村鎮銀行1 027家”[3]，約占90%的份額。目前村鎮銀行大部分設在縣城，根據銀監會有關規定，設立10家以上村鎮銀行的主發起商業銀行，可以在中心城市設立管理總部，但總部不能從事金融業務，設立30家以上村鎮銀行的主發起商業銀行，可以探索組建新型農村金融機構控股公司。總體上講，村鎮銀行是真正意義上的“小銀行”，縣域村鎮銀行注冊資本僅300萬元，在鄉鎮設立村鎮銀行注冊資本僅100萬元，屬于一級法人，是為當地農戶或中小企業服務的小型商業銀行，在工作效率、服務態度、貸款審核條件、利率決定機制等方面具有高效、靈活的特點。所以縣域村鎮銀行符合縣域社區銀行的條件，可以考慮納入縣域社區銀行來規劃和發展。但由于國外金融機構逐步進軍中國農村金融市場，可能出現非本國公民控股的村鎮銀行，如中國銀行目前就與淡馬錫控股子公司――富登金融控股公司開展設立村鎮銀行的合作。

二、國外社區銀行發展情況及借鑒

國外銀行業中的絕大部分銀行是中小銀行，而這些規模較小的“銀行絕大部分屬于社區銀行，大都是在一定地區的社區范圍內，按照市場化原則自主設立、獨立運營、服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。如在美國，45%的銀行資產規模不足1億美元，48%的銀行資產規模介于1億美元～10億美元”[4]，截至2004年，美國銀行業中，93%（超過7 000家）的銀行可以被劃為社區銀行，而僅7%的銀行被認為是大銀行。形成這種現狀的主要原因就是中小企業的存在和發展，而社區銀行的發展反過來又進一步支持了中小企業的發展。以美國為例，平均來看，社區銀行資產中的81%~86%是由小企業存款形成的。

（一）國外社區銀行發展優勢

第一，經營效率較高。銀行業是否存在規模經濟的研究在國外已開展多年。1987年，伯格、漢威克、哈暮夫雷認為，資產高于1億美元時，銀行通常存在著規模不經濟的問題。1989年，勞倫斯提出總資產少于1億美元的商業銀行具有規模經濟性。根據2004年的數據，小型社區銀行盈利資產回報率是5.65%，中型社區銀行的盈利資產回報率為5.73%，而大銀行的盈利資產回報率僅為4.82%。這說明社區銀行的經營效率要遠高于大銀行。從不良貸款率及租賃比率看，中小社區銀行的不良貸款率及租賃比率僅為0.2%，比大型銀行低0.14個百分點，這也證明社區銀行的經營效果要高于大型銀行。

第二，產品服務費用較低。從2003年度美聯儲報告，資產規模小于10億美元的中小型銀行“在支票賬戶、可轉讓的支付明令賬戶以及儲蓄賬戶上可以使銀行賬戶的費用降低18%~42%。在賬戶最低余額要求方面，小型銀行在無利息的支票賬戶可以使得銀行客戶節約36%的成本，在存折賬戶可以比大型銀行節省58%的成本。這說明在日常業務處理過程中，社區銀行占用客戶資金較少，對銀行客戶的吸引力強于大型銀行。”[4]

第三，具有較強的關系信貸能力。對于大型銀行來說，信貸客戶的“硬信息”是其考量的最重要依據，如借款人的信用記錄、收入情況、債務情況、財務報表、信貸報告等，對于信息不透明的借款人則不大愿意放貸。這樣大型銀行所追逐的客戶自然成為體制健全、運營規范、賬務明晰的大型企業。但在社區內的個體投資項目一般都屬于不透明的借款人，如小企業、農場主等，而對于這些不透明的借款人的“軟信息”處理需要了解本地情況，熟悉本地人脈關系的業務人員來做，這恰是社區銀行的優勢所在。近期的研究也指出“當關于個體投資項目的信息內在地是軟信息時，大型組織的公司就處于比較劣勢”。在過去近20年的時間里，社區銀行提供了70%的農業貸款、40%的小額房地產貸款和1/3的小企業貸款。

第四，可以獲得較大份額核心存款。核心存款主要是指業務存款和短期存款所組成的存款。2002年底，社區銀行持有的10萬美元及以下的賬戶的存款占存款總額的24%，但持有的金額更高的賬戶的存款僅占存款總額的15%。前面已提到，大型銀行的核心存款占所有存款的34%，而中型銀行占39%，大型社區銀行占44%，中型社區銀行占57%，小型社區銀行占65%，鄉村銀行占67%，這說明銀行的資產規模越小，其核心存款所占比重就越大，這些存款在較短時間內不會流出銀行，也為銀行和客戶建立穩固關系創造了條件。

（二）國外社區銀行面臨的發展問題

第一，金融業的并購是社區銀行發展面臨的主要問題，銀行并購可以為銀行帶來地區性互補、業務互補、產品交叉銷售等便利，同時擴大了市場占有量，而規模的擴大也促進了信息科技技術在銀行內部的應用和創新。雖然規模的擴大可以帶來利潤總量的增加、抗風險能力的提高，但如前文所述，其盈利資產回報率卻呈現下降的趨勢，說明資產運用效率在下降，并沒有實現帕累托效應。目前，通過并購來實現銀行規模的擴張依然是擴大銀行規模的一條便捷之路，這也是美國銀行數量減少，但銀行經營場所增加的重要原因。受金融危機的影響，美國中小型銀行倒閉破產數量急劇增加，這也為經營穩健、資金充裕的大型銀行創造了擴張的機會，諸如摩根大通、美國銀行、西班牙國際銀行、巴黎銀行等以較小的代價壯大起來。

第二，社區銀行發展對政府依賴程度過高。政府外在推力是社區銀行發展的保障。從國外社區銀行發展歷程來看，政府的扶持政策是社區銀行產生和發展的重要力量。自1837年誕生第一部銀行法以來，美國連續出臺的多部法律都為社區銀行的發展創造了條件，如嚴禁跨州設立分支機構、嚴禁競爭等政策。法國也曾出臺措施幫助社區銀行進行創建以及建立完善的管理體系。日本政府從存款保險制度、相互援助制度、信用保證保險制度等方面對社區銀行等中小金融機構給予扶持。這些都說明，除了眾多中小企業廣泛發展帶來的巨大需求外，政府扶持成為社區銀行建設和發展的重要力量。然而過度依賴政府的扶持，也具有較高的風險，不利于自身風險防控能力的提高，在這次金融危機中，美國政府“保大棄小”的政策是小型商業銀行倒閉的重要原因之一。

第三，受經濟環境影響較大，抵御風險能力偏弱。社區銀行相比大型銀行不穩定性較高、信用度較低，在金融危機過程中，隨著實體經濟和房屋貸款問題的不斷惡化，尤其是房地產企業不景氣，開發商欠貸不還，致使資產規模較小，且涉足房地產行業的眾多中小型銀行倒閉。2010年美國共有157家銀行宣布破產，是近18年來破產銀行數量最高的一年，但破產銀行資產總額為921億美元，遠低于2009年的1 697億，多為資產不到10億美元的社區銀行。

三、我國縣域社區銀行發展及路徑選擇

我國現階段扶持和發展與縣域經濟結構相適應的社區銀行具有很大的現實意義。社區銀行在為民營中小企業、農業提供融資上具有一定比較優勢，且具有較廣闊的發展空間。根據本文上述對我國縣域銀行業體系的分析，縣域社區銀行的設立和優化可以采取以下幾種方式。

1. 深入推進農村合作金融機構改制，將其改造為社區銀行。國外很多國家社區銀行“最普遍的設立方法也是先有信用合作社，然后才逐步轉化為社區銀行。”[1]原來的信用合作社作為基層社區銀行，在基層社區銀行的基礎上成立地區社區銀行。考慮到我國縣域銀行業體系中農村信用社的主體地位，將縣級農村信用聯社轉制成為符合社區銀行特征的農村商業銀行是首要目標。

第一，將基本達到監管當局改制標準的縣級農村信用聯社直接轉制為農村商業銀行。農村商業銀行對促進縣域經濟發展、金融改革，尤其是支持中小企業發展壯大、新農村建設起著重要的作用。擬通過改制組建農村商業銀行的農村信用社必須符合一定的基礎條件和審慎性條件，如不良貸款率低于5%，資本充足率不低于10%，核心資本充足率不低于6%，撥備覆蓋率不低于150%，所有者權益大于股本，按規定提足貸款損失準備金等銀監會規定的各項指標；同時，對于發起人，也有嚴格的條件限制。隨著縣級農村信用社“達標升級”工作的深入推進，越來越多的信用社將符合組建農村商業銀行的條件，在地方政府的扶持和監管部門的指導下，農村商業銀行將成為我國縣域社區銀行體系中最重要的組成部分。截至2010年底，我國先后在張家港、常熟、江陰、上海、北京、深圳、天津等地區建立了85家農村商業銀行。但“改制農村信用社也存在一些不利因素，如現代企業規范化改造難，民間資本由于對沉重不良資產包袱有畏懼情緒，積極入股有一定難度等。”[5]

第二，對目前不符合監管當局改制標準的縣級農村信用聯社逐步推進股份制改造，條件成熟后改造為農村商業銀行。我國農村信用社存在時間較長，具備較好的群眾基礎和業務基礎，但由于法人治理機構不完善，股權分配制度不健全，管理不到位等原因，盈利能力低下，風險依然較高，距離改制組建農村商業銀行的基本標準還有一定距離。對于這類農村信用社應該先按照股份制的原則對其進行規范，首先“將資格股全部轉化為投資股，然后按股份制原則對其規范，建立靈活的股權配置機制，從根本上改造和和完善股本結構，建立真正意義上的法人治理結構，從而為其進一步改造成為社區銀行做好準備。”[5]

2. 引導民營企業資本組建新型社區銀行。組建村鎮銀行是一種引導民營企業資本進入銀行業的嘗試。當前，“民營企業沒有歷史包袱，產權明晰，市場定位比較準確。但由于民營企業資本受利益驅動可能存在過度擴張的沖動，從而產生金融風險。由于銀監會規定籌建村鎮銀行的主發起人必須是商業銀行，且在村鎮銀行的控股比例不低于20%，其他自然人、法人及其關聯方投資所占股份不得高于10%，這在一定程度上防范了企業股東控制社區銀行，從而獲取關聯企業貸款等問題，但仍然存在民營企業股東聯手控制社區銀行的可能。據了解，這一情況在一定程度上還普遍存在。”[5]

3. 將民間非正規金融機構改造為社區銀行。“與現有銀行相比，一些地方從事資金交易的非正式金融機構的經營效率更高，并且對當地小企業創業、發展貢獻更大。”[5] 以河北省為例，截至2010年末，全省已經開業并納入統計的小額貸款公司161家（開業3個月后正式納入統計范圍），注冊資本（實收資本）92.39億元，全部實現了盈利，實現營業收入（利息收入）63 408萬元，凈利潤23 420萬元，上繳稅金及附加6 139萬元；年末貸款余額88.06億元；全年向17 192個客戶發放了20 168筆貸款，累計貸款156.98億元。“積極引導民間非正規金融機構走上正規化、合法化道路，通過組建社區銀行將民間閑散資金組織和運營起來，則更符合市場化發展規律。這種發展方式雖然短期難以實現，但從長遠來看，具有非常重要的意義。”[5]

參考文獻:

［1］王濤.我國社區銀行發展模式研究［D］.廈門：廈門大學碩士論文，2007.

［2］丁武民.鄉村發展過程中的金融支持研究［D］.青島：中國海洋大學博士論文，2010.

［3］沈杰，馬九杰.我國新型農村金融機構發展狀況調查［J］.經濟縱橫，2010，（6）.

［4］林顯強.中國中小銀行開展中小企業信貸研究［D］.廣州：暨南大學碩士論文，2010.

［5］張淑芳.淺析我國發展社區銀行的思路與對策［J］.商場現代化，2010，（5）.

Development Path Selection and Optimization of County Community Bank

――with the United States and other Foreign Community Banking System Comparison

Kang Shu-sheng,Zhao Liang

（School of Economics，Hebei University，Baoding，Hebei 071000，China）

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關鍵詞：存款保險制度 逆向選則 道德風險 存款保險公司

存款保險制度是指政府或金融主管部門為了存款人的利益和金融機構的穩定而設置機構，規定存款類金融機構強制或自愿按一定比例將所吸收存款的一部分交給該機構作為保險金，當金融機構陷入支付危機時，由該機構代其兌付的一種制度。

存款保險制度的功能

從各國金融實踐來看，存款保險制度的功能體現在如下四個方面：

維護存款人利益。當存款類金融機構出現支付困難或破產時，依照存款保險法的規定，受保人可以在規定的時間內從存款保險公司獲得支付，從而使存款者的利益受到保護。

化解擠提壓力。這樣一旦市場發生變化，儲戶信心受挫，發生擠兌風波，銀行會出現支付能力不足，導致危機。而存款保險制度的建立，可以穩定存款者信心，減輕擠兌風險。

加強監管力度。在存款保險體系下，存款保險機構不僅起一種保護作用，而且居于一種監管地位。存款保險機構為了自身利益會加強對金融機構的業務活動、經營范圍的監管，促使其提高經營管理水平和資產質量，防止和減少金融風險。

承擔倒閉風險。當一家金融機構陷入危機或倒閉，通過存款保險機構對其妥善處理，并承擔兌付責任，能起到控制危機蔓延，避免個別銀行危機而誘發的連鎖反應。

但是存款保險制度作為一種事后的防范體系，也會引起逆向選擇和道德風險。對儲戶來講，當其存款被保證支付時，就會失去對銀行監督的積極性，市場自發監督機制隨之生效；對金融機構來講，該制度也會誘導其從事高風險、高收入的投資，經營成功后的收益歸自己，失敗后的支付由保險公司承擔。

總的來講，存款保險制度的建立對維護金融體系的正常運轉起到了保護作用。

我國構建存款保險制度的必要性分析

改革開放以來我國金融業有了長足的發展，同時也出現了一些問題，特別是長期形成的金融風險正逐步暴露出來。當前我國的金融風險主要表現在金融機構不良貸款數額比例高，銀行資本充足率低，使大量銀行貸款沉淀、死滯，銀行資金不能如期回籠，嚴重影響了銀行的信貸質量和支付能力。目前銀行依靠源源不斷的大量存款和國家信用支撐，短期不會出現大面積支付困難，但隨著我國國有銀行向商業銀行改革的深化，風險機制的引入以及居民消費回升、儲蓄下降，銀行可能出現局部支付困難，進而嚴重威脅銀行體系的安全，1998年海南發展銀行的倒閉以及一些中小銀行發生的擠兌風波，也證明了這一點。

我國加入世貿組織以后，就要按照協議開放金融市場，屆時會有大量國外金融機構涌入中國市場，這會使競爭加劇。為了在競爭中生存和發展，國內各銀行也要利用金融創新的成果，借鑒其他國家做法，提高服務質量。而就資產業務來講，存款保險制度確立與否是儲戶選擇儲蓄銀行的一個重要標準。為了能和國外銀行平等競爭，有必要建立存款保險制度。此外，存款保險制度的建立有利于國內各種所有制銀行展開公平競爭，提高經營水平。

我國存款保險制度的構建方法

根據我國經濟發展實際狀況及其他國家的經驗，我國的存款保險制度應從以下幾方面入手。

保險機構的設置。從各國實踐來看，不外有三種：政府機構設置；私人機構設置；政府機構和私人機構合辦。從我國實際狀況來看，人民銀行在國家宏觀調控中的地位及國有商業銀行在銀行體系中的主體地位決定我國保險機構的設置應由政府主導，由人民銀行出面設置為宜。

保險準入。為了防止金融市場連鎖反應，展開公平競爭。在保險準入上須采取無差別原則，同時通過政策手段，保證各種性質的存款類金融機構進入存款保險體系。同時為了降低銀行追求高風險的沖動，也有必要制定一些量化標準，如資產充足率和風險資金比率達到一定要求時方可進入。

保險費率的確立。應將保險費率的確定同銀行經營風險結合起來，實行區別費率，遵循“高風險、高費率，低風險、低費率”的原則。

支付范圍的確定。應規定存款保險支付的最高限額，以防止逆向選擇問題。這樣做，既可以使大量沒有能力或無足夠能力監視銀行行為的小額存款者利益受到保護，又可以充分發揮大額存款者監視和制約銀行行為的積極性。

存款保險機構的職能定位。存款機構不僅是事后補救機構，同時應是高效管理機構。建立和完善信用評級制度和報告制度，可以使存款保險機構全面準確地把握各銀行經營和風險狀況，對不同信用等級的銀行采取不同的監管措施。對于嚴重低資本化的銀行（銀行資本凈額低于2%）采取關閉措施，從而減少保險機構的損失，化解風險。

參考文獻：

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關鍵詞:銀行同業拆借市場;風險傳染;風險溢出

中圖分類號:F83 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)02-0129-03

銀行同業拆借市場是金融機構之間進行短期、臨時性資金頭寸調劑的場所。由于同業拆借期限短、風險小,很多銀行都把短期閑散資金投放于該市場中,在保持流動性的基礎上降低經營風險,增加利息收入,改善資產負債結構。自1984年我國建立同業拆借市場以來,經過不斷的調整和完善,該市場已經成為銀行進行日常交易的重要場所,并且交易規模呈逐年上升的趨勢。隨著我國銀行業對外開放水平的逐年提升,各銀行與國外金融機構的業務往來也越來越密切。同時,自2000年監管機構允許證券公司參與同業拆借市場以來,非銀行金融機構在該領域的交易規模一直占有比較重要的地位。交易量的擴大以及交易對象的多元化為銀行風險傳染提供了更廣泛的空間。

一、銀行同業拆借市場風險及風險傳染

金融危機可以分為系統性金融危機與非系統性金融危機。前者是指可以波及整個金融體系甚至經濟系統的危機,因此,具有明顯的全局性特征。系統性金融危機源于系統性金融風險。對我國來說,銀行業作為金融系統的核心,其系統性風險是我國金融風險的重要組成部分。銀行風險傳染方式主要有直接風險傳染和間接風險傳染兩種類型,其中直接風險傳染是指風險主要通過銀行間由于業務關系形成的信用網絡進行傳染。直接風險傳染的主要渠道之一即為銀行間市場渠道。

銀行在日常交易中會形成復雜的債務債權關系,而這些借貸關系一般既無擔保也無抵押,是一種完全建立在信用基礎上的交易。銀行間的這種關聯方式使得局部風險很容易引起連鎖反應并迅速傳染到整個銀行系統。一家銀行的風險可以通過兩種途徑影響其他銀行。一是對債權銀行的影響。如果某銀行出現流動性問題,可能造成其債權銀行的流動性困難,甚至償付性困難。二是對其他債務銀行的影響。如果某銀行是其他銀行的潛在資金供給方,那么,該銀行的失敗可能減少資金需求銀行的資金融通渠道,導致該銀行出現流動性困難。銀行風險的傳染路徑及傳染范圍由三個因素決定:銀行間市場債務債權網絡結構、銀行持有的流動資產和所有者權益。第一個因素決定了銀行風險傳染路徑,而后兩個因素決定了各家銀行的抗風險能力。

二、我國銀行同業拆借市場交易特征及風險傳染

2008年底,我國銀行體系主要由國有商業銀行、股份制商業銀行、政策性銀行、城市商業銀行、農村商業銀行以及眾多城市信用社、農村信用社、郵政儲蓄銀行以及外資銀行構成。各家銀行同業拆借交易情況主要反映在資產負債表中的存放同業及其他金融機構、拆放資金、同業及其他金融機構存放、拆入資金四項科目中。每個科目按照交易對象的不同,劃分為境內同業、境內非銀行金融機構、境外同業三個子科目。根據各家銀行機構信息披露狀況,本文選取50家代表性銀行并分析其2007年和2008年銀行間市場交易情況。50家銀行包括所有的國有商業銀行及股份制銀行(共17家)、26家規模較大的城市商業銀行以及7家農村商業銀行。這些銀行機構資產總額占我國銀行系統資產總額的80%,因此,可以大體反映出我國銀行間市場交易的特征。我國銀行同業拆借市場交易存在以下特點:

1.貨幣政策與銀行間市場交易規模。與2007年相比,2008年國有商業銀行和股份制商業銀行對資金的需求量和供給量都明顯上升,但供需差額呈擴大趨勢。2008年,兩類銀行是銀行間市場的主要資金需求方。從資金來源看,國有商業銀行和股份制商業銀行的銀行同業資金凈融入為9 269億元,比2007年增加6 478億元。其中,國有商業銀行資金凈融入5 920億元,股份制商業銀行為3 349億元。在17家銀行中,只有3家是資金凈拆出。銀行同業資金的主要供給方為中小型城市商業銀行、農村商業銀行、農信社、城信社以及郵政儲蓄銀行。而在2007年,兩類銀行的同業資金凈融入分別為2 267億元和524億元,有5家股份制銀行是資金的供給方。

造成這種局面的原因之一是銀行業的資產擴張。銀行間市場交易量與銀行資產規模呈正相關關系。原因之二在于貨幣政策的影響。2007年和2008年后半年,央行采取了截然相反的貨幣政策,從而導致銀行同業拆借的資金需求和供給在規模上存在明顯差別。2007年,針對銀行體系流動性偏多、貨幣信貸擴展壓力較大、物價漲幅上升的情況,央行進一步采取了從緊的貨幣政策。在該政策的引導下,貨幣市場利率較高,而且總體上呈現上升趨勢。2008年初,央行仍然執行從緊的貨幣政策,但隨著國際金融危機的發展,年終及時調整了貨幣政策重點和力度,特別是9月份以后根據保持經濟平穩較快增長的需要實行適度寬松的貨幣政策。受寬松貨幣政策操作的影響,市場利率水平在第三季度基本保持平穩,而在第四季度明顯下降。利率的波動對貨幣市場交易產生了較大的影響。與2007年相比,銀行間市場拆借成交量明顯放大。同業拆借日均成交600億元,同比增長40.2%。

2.銀行規模與交易對象的多樣性。銀行資產規模對銀行同業拆借對象選取以及交易金額的影響很大。幾乎所有的銀行都與其他銀行同業存在信用關系,因此銀行是該市場的重要參與者。隨著銀行資產規模的減小,銀行其他交易對手會越來越少,交易金額也會減少。

首先,從各銀行資產方交易情況來看,2008年銀行與其他主要交易對手的交易額比2007年有明顯增長。隨著資產規模的縮小,交易對象會越來越單一。除境內銀行同業外,大部分銀行都與境外同業存在存放及拆放交易。其中,交易金額占比較大的銀行包括四家國有商業銀行、招商銀行、中信銀行、交通銀行以及浙商銀行,與此同時,這些銀行的負債方則主要為境內金融機構,因而銀行外幣資產持有量十分明顯。銀行外匯資產和負債的幣種頭寸、外匯資金來源以及資金運用期限錯配都會導致匯率風險。當匯率發生變動時,外匯敞口將影響到銀行價值。因此,這些銀行不僅容易受到境內同業的影響,境外銀行同業的破產清算或者匯率的劇烈波動,也會對其資產帶來損失,甚至有可能造成銀行的償付性困難。

其次,從銀行負債方交易的情況來看,2008年銀行負債方交易額的增長十分劇烈,其中主要包括國有商業銀行以及大部分股份制商業銀行。同時,隨著銀行資產規模的減小,銀行的交易金額也會減少,交易對象會越來越單一。除銀行同業外,銀行的交易對象主要是境內其他金融機構,而且交易量十分龐大。部分銀行對其他金融機構的資金融入額已經遠遠超過銀行同業。這些銀行主要包括四大國有商業銀行以及部分股份制商業銀行。資產規模較小的銀行交易對象只限于境內同業,這個特征在城市商業銀行中表現的十分明顯。對于那些與非銀行金融機構交易密切的銀行來說,其風險更容易擴散到其他金融組織中,從而造成整個金融系統的波動。

三、銀行同業拆借市場風險傳染控制

(一)同業拆借市場政策風險監管

政策風險是一種系統性風險。對于銀行間市場來說,貨幣政策的制定對其交易規模以及各銀行的資金供給和需求都有顯著的影響。在2008年,隨著資產規模的降低,銀行的同業拆借頭寸由凈融入逐漸過渡到凈融出。這說明貨幣政策對不同類別的銀行產生的影響也不同。對于國有商業銀行以及股份制商業銀行來說,由于其經營范圍廣和業務的多樣化,在寬松的貨幣政策下就需要更多的資金滿足日常經營活動的需要。而對于中小型城市商業銀行以及其他銀行金融機構來說,由于受經營范圍的限制,因而不會產生大額的資金需求。從上述分析中可以看出,貨幣政策對大型銀行的影響可能要大于中小型商業銀行。擴張性的貨幣政策能夠擴大大型商業銀行的資金需求缺口,進而造成這類銀行過度負債,增加整個系統的違約風險。因此,在實施擴張性貨幣政策時,應對大型銀行的流動性和償付能力進行進一步監控。

(二)商業銀行同業拆借匯率風險管理

銀行對匯率風險進行管理首先要找到合適的風險識別分析方法。早期的分析工具是缺口分析,即將匯率敏感性資產減去匯率敏感性負債,再加上表外業務頭寸就得到該幣種的“缺口”。這種計算方法只考慮重新定價風險,而沒有對匯率波動幅度產生的影響進行定量分析。目前,比較實用的方法包括在險價值(VaR)、壓力測試及RAROC(Risk Adjusted Return on Capital)等。這些方法都能有效地衡量匯率風險對銀行可能造成的威脅。對于銀行同業拆借市場中存在的外匯敞口所導致的匯率風險,可以通過資產負債配對進行有效管理。在盡可能對外幣資產負債的幣種、期限和金額進行匹配的同時,可以選擇遠期、掉期、期權等金融衍生品進行風險對沖。

資本金作為最終償付手段,其價值的穩定對銀行系統性風險大小以及銀行體系的穩健性起重要作用。銀行的資本金由外幣和本幣兩部分組成。在一般情況下,本幣資本應該占主導地位。而在我國銀行業改革的特殊時期,境內銀行的外幣資本已達到相當高的水平。對于已經完成股份制改革的三家國有商業銀行來說,國家外匯注資以及海外上市使其持有大量外匯資本。在人民幣持續升值的情況下,資本金的縮水不僅會減低銀行的資本充足率水平,而且會影響銀行價值,加大銀行同業拆借市場爆發系統性危機的可能。對于資本金存在的匯率風險,銀行可以利用兩種方法進行規避,一是銀行可以通過將外幣資本結匯直接降低外幣資本金的比例,二是,可以充分利用外幣資本進行投資,獲取收益彌補匯率損失。

(三)對交易額及交易對象的監管

鑒于我國銀行業在金融體系中所處的地位,監管機構在對銀行監管時需要對不同類別銀行區別對待,分清風險的不同傳染源以及銀行風險對整個金融系統的影響范圍。例如,對于2008年底各銀行同業拆借市場資產方交易情況,按照與境外銀行交易額占比的不同,可以將銀行分為三類:第一類交易占比在50%以上,包括工商銀行、中國銀行、招商銀行以及中信銀行;第二類交易占比介于30%―50%之間,包括建設銀行、農業銀行、交通銀行以及浙商銀行;第三類交易占比低于30%,包括其他所有銀行。對于前兩類銀行,監管機構不僅需要關注境內其他銀行破產對該類銀行造成的影響,還要關注境外銀行作為風險傳染源的可能性。為了明確各家銀行可能的危機傳染源,監管機構可以要求銀行對同業拆借市場中的具體交易對象及相關的交易額進行詳細的信息披露,例如,銀行需要分別公布交易金額在前十位的境內和境外銀行同業的名稱、分支機構及交易頭寸。

對于各銀行同業拆借市場負債方交易情況,按照與境內其他金融機構交易額占比的不同,可以將銀行分為兩類:第一類交易占比60%左右,包括國有商業銀行,大多數全國性股份制商業銀行;第二類交易占比低于60%,包括其他所有銀行。對于監管機構來說,由于第一類銀行出現問題能夠對非銀行金融機構造成更廣泛的影響,因此,應更加關注該類銀行在宏觀經濟風險發生負面沖擊時的償付能力,同時關注該類銀行與非銀行金融機構交易的詳細情況。為了更好地了解各銀行作為危機傳染源對整個金融系統的影響,在信息披露方面,監管機構可以要求各銀行分別公布交易額在前十位的境內銀行同業和前二十位非銀行金融機構的名稱、分支機構及交易頭寸。同時,由于非銀行金融機構又分為財務公司、信托投資公司、證券公司和保險公司等,因此,還要對各個領域的交易情況做更加詳細的信息披露。

參考文獻:

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央視市場研究公司(CTR)所做的《2003-2006中國銀行市場廣告投放分析報告》顯示，從2003年開始，銀行業廣告投放一直保持高速增長，廣告投放總量的增長每年都保持在30%以上，2006年廣告市場規模達到19.6億元，是2003年的2.4倍。銀行業廣告市場規模呈現迅速高速增長的趨勢充分反映了市場競爭的加劇。論文百事通國有銀行保持在廣告投放總量市場份額第一的位置，在四年廣告總體投放中，占比為44%。而股份制銀行作為市場最為活躍的一群，一直面臨著較大的市場壓力，競爭意識最為強烈，從廣告投放總量上看，已經逼近國有銀行四年總體投放，占比達到37%。廣告作為一種非人格化的溝通策略，已在國內各商業銀行的營銷策略中得到廣泛而頻繁地使用。

一、從廣告投放看銀行業的幾個變化

(一)經營理念的轉變。當前我國的金融市場已發生了三個方面的主要變化：一是國內同業競爭局面已經形成。新型股份制銀行已成為商業銀行行列中的重要力量。保險、證券、信托等金融企業在金融市場中的占有份額也逐年加大，成為國有商業銀行不容忽視的有力競爭對手。二是國際金融市場競爭態勢業已顯現。作為世界服務貿易總協定的簽約國之一，我國已將銀行業作為優先開放的行業清單提交相關國家和地區。因而，國有商業銀行所面臨的外國同業競爭的壓力也越來越大。三是國內金融市場需求多樣化已成為現實。隨著社會公眾現代金融意識不斷增強，買方市場的形成，金融市場上對金融產品的需求呈多樣化，如何面對不斷變化的市場需求，以具有獨家特色的金融服務去滿足各個層次的客戶需要，是各商業銀行所無法回避的嚴峻現實。

面對國內金融市場的激烈競爭，各銀行都意識到需要在營銷觀念和策略上進行深層次的變革，以適應市場的需求，求得在競爭中的生存與發展。銀行必須走出去，樹立以客戶為導向的經營觀念，讓人們充分地了解、熟悉其銀行企業，進而接受它。廣告成為其中一個重要的途徑。

(二)品牌意識加強。所謂品牌意識就是指一個企業對品牌和品牌建設的基本理念，它是一個企業的品牌價值觀、品牌資源觀、品牌權益觀、品牌競爭觀、品牌發展觀、品牌戰略觀和品牌建設觀的綜合反映。當一個企業非常清楚地知道“他的企業、他的產品和所提供的服務在市場上、在消費者中間的影響力，以及這種影響力所造成的認知度、忠誠度和聯想度，并能夠采取適當的戰略將品牌融入消費者和潛在消費者的生活過程”時，他也就在一定的意義上培育了自己的品牌意識。品牌能有效地增加產品的附加值，為企業帶來更高的市場份額和新的利潤來源。品牌意識為企業制定品牌戰略鑄就強勢品牌提供了堅實的理性基礎，成為現代競爭經濟中引領企業制勝的戰略性意識。

由于銀行機構越來越多、產品同質化越來越嚴重，商業銀行需要借助品牌來塑造個性，擴大知名度，增強識別性和消費者的認同性。所以品牌營銷在銀行營銷中將占據越來越重要的位置。經營成功將依賴于對客戶需求的深層理解，而銀行品牌的廣告宣傳恰恰是與客戶之間溝通的最有效手段之一。招商銀行推出的金葵花理財服務為例，招商銀行將他所有的理財產品，統稱在這個品牌下，無論在平面和影視，都是以這個品牌來宣傳，讓消費者容易記住和形成視覺記憶，是一個比較成功的品牌推廣。

(三)產品多元化，盈利能力增強。隨著我國經濟高速發展，社會福利和醫療保障及養老保險制度等方面的改革，居民的消費、儲蓄、投資觀念有了很大的變化，居民個人對銀行產品和需求也開始涉足貸款領域，消費信貸、住房貸款、汽車貸款等個人貸款所占的比重將越來越大，各類信用卡業務也日益增多。另外，由于股票市場與基金市場的高收益，各銀行也推出了與股票、基金掛鉤的各類理財產品。這些產品信息通過廣告傳達給消費者，給消費者提供了廣泛的理財機會，同時，也增強了自身的盈利能力。銀行廣告的投入規模與增長幅度也說明了這一點。

二、銀行業廣告營銷存在的問題及營銷策略選擇

廣告是現代商業銀行不可或缺的營銷策略。廣告與人員推銷、公關活動、直接銷售以及贊助等都屬于促銷策略，廣告策略只是營銷策略的一個分支，其實施不僅要與同一層次的策略配套，還要與比它高一層次的策略協調，從而發揮營銷策略整體的系統聯動作用。廣告策略的準確運用將會極大地促進我國商業銀行在自身的發展，加強自身的競爭力。但是我國的銀行廣告還是存在一些問題。如廣告沒有全局觀，各省區各自為政，缺乏正確的企業定位，造成消費者無法形成一個連貫的品牌認知；廣告投放的隨意性強，目標消費群體不明確等。

如何充分利用廣告上的投資，來加強產品的吸引力，更好地塑造企業品牌形象，從而在目前混亂的廣告市場競爭環境中脫穎而出?我們認為可以從以下幾個方面進行考察。

(一)廣告策略的基礎

1.準確的自我認知，形成統一的全局觀。自我認知是指詳細了解企業內部條件，包括企業擁有的人、財、物資源、信息資源、管理體系等等，了解本銀行企業在該市場中所處的地位，是處在市場的導入期、成熟期、衰退期中的哪個階段。因為處在不同時期的銀行采取的廣告策略有很大不同。分支行廣告要與總行廣告風格保持一致，總行要對分支行廣告監督管理，分支行在全局觀指導下，又要針對自身的特點進行廣告策略。

2.做好客戶市場調研，有的放矢。客戶市場調研實際上就是對消費者進行研究。首先應該對市場進行細分，這可按不同標準進行，如按客戶性質標準把客戶分為個人客戶和團體客戶；按地域因素分為本地客戶和異地客戶；按客戶對銀行的忠誠程度分為忠誠型、不堅定型、變化型和游離型；按行為因素分為追求利益型和規避型等等。通過對市場細分，了解市場規模、位置和未來發展趨勢，為銀行選擇目標市場找出依據。其次要對消費者心理進行研究。廣告要創造消費者內心所期望的產品或服務，使消費者達到一種內在的滿足。相反，廣告創造了與人們期望不相符的東西，就會使其產生一種嚴重的失落感，被推銷的產品就會陷入困境。

3.競爭對手分析，知己知彼。競爭分析包括分析競爭對手的優劣勢和當前定位，并把本企業目前的狀況與競爭對手比較，做到知己知彼，才能在自身企業的廣告定位上突出自身優勢，并與其他企業差異化。

(二)廣告定位

定位理論的創始人艾?里斯和杰?特勞特曾指出：“定位是一種觀念，它改變了廣告的本質”。“定位是你對未來的潛在顧客心智所下的功夫，也就是把產品定位在你未來潛在顧客的心中”。準確的廣告定位是說服消費者的關鍵，并有利于本企業與它企業的產品識別。現代社會中的企業組織在企業產品設計開發生產過程中，根據客觀現實的需要，企業必然為自己的產品所針對的目標市場進行產品定位，以確定企業生產經營的方向，企業形象定位又是企業根據自身實際所開展的企業經營意識、企業行為表現和企業外觀特征的綜合，在客觀上能夠促進企業產品的銷售。消費者對商品的購買，不僅是對產品功能和價格的選擇，更是對企業精神、經營管理作風、企業服務水準的全面選擇。

1.企業形象廣告定位。企業形象是組織的識別系統在社會公眾心目中留下的印象，是企業物的要素和觀念的要素在社會上的整體反應。一般而言，不同的企業，經營理念、經營風格、價值觀、企業文化等等都是不一樣的，那么，企業形象廣告定位應該突出本企業在風格、理念、文化上的特征，更關鍵的是展示一種文化，標示一種期盼，表達一種精神，奉送一片溫馨，提供一種滿足，從而在公眾心目中樹立企業的品牌形象。

著名銀行品牌——瑞士銀行，其競爭力不僅是產品賦予的，更是其卓有特色的品牌內涵鑄就的，它在1934年制訂的《銀行保密法》，在瑞士的大小銀行中得到了嚴格的執行，從而使瑞士金融界在全世界樹立起“安全、穩妥”的品牌形象，使其成為世界各地資金聚集的安全港，也成為人們喜愛的保險箱。我們國內的某些銀行并沒有深入探究自身的企業精神與企業文化，所以在宣傳定位上意義模糊，缺少一種激動人心的感召力和清晰的品牌聚焦力。如中國工商銀行的口號是“您身邊的銀行”，原本是突出自身的網點優勢，但隨著電子銀行的普及，這種優勢也面臨挑戰，從而造成定位的不準確性。建設銀行的“建設現代生活”、中國銀行的“全球服務”等形象定位都顯得空洞，缺乏精神內核。但是國內有些銀行的在企業形象定位上還是比較清晰的，如農業銀行的“大行德廣、伴您成長”、浦東發展銀行的“篤守誠信，創造卓越”、廣東發展銀行的“創造卓越、追求超越”、中信銀行“承諾于中，至任于信”、招商銀行從“水因時而變、山因勢而變、人因思而變、招商銀行，因您而變!”到“我思，故我變。”等口號都體現了企業的經營理念與文化風格。

2.產品廣告定位。現在各行推出的產品和服務品種繁多，拿人民幣理財產品來說，就有農行的“金鑰匙”理財、光大銀行的“陽光理財”、民生銀行的“民生財富”、工行的“理財金賬戶”以及中行的“中銀理財”等等，還有各種各樣的銀行卡業務。在如此眾多的產品推廣戰中，如何讓消費者認知自身的產品呢?

(1)市場細分法。廣告在進行定位時，要根據市場細分的結果，進行廣告產品市場定位，而且不斷地調整自己的定位對象區域。只有向市場細分后的產品所針對的特定目標對象進行廣告宣傳，才可能取得良好的廣告效果。比如可以按消費者的年齡、抗風險能力財力和實際需求來細分，再針對目標對象制定不同的產品推廣計劃。中國建設銀行的房貸產品的口號“要買房，找建行”，非常鮮明地突出了產品特色。

(2)品質定位法。如花旗銀行為了實現“花旗永遠不睡覺”的響亮承諾，建立了一套完善的基礎設施和高效穩定的應用系統，確保每一個客戶打電話到呼叫中心，任何時刻都會有人接聽，而不只是電話錄音，雖然付出的代價不少，但花旗銀行由此獲得了巨大成功。

(3)功效定位法。在廣告中突出產品的功效，比如產品的收益性、安全性、便利性。金融產品與普通商品的最大區別就在于：它的質量衡量標準主要體現在安全性、便利性和收益性三個方面。安全性是人們對金融產品的最基本要求，即保障資金安全，規避金融風險；便利性是指如何讓消費者享受到快速、便捷的金融服務；收益性是指在保障資金安全的基礎上，消費者對于獲取更多回報的要求。如今，銀行為了搶占營銷制高點，在金融產品包裝上可謂煞費苦心，“金鑰匙”、“樂得家”、“圓夢寶”等金融產品品牌相繼步入老百姓的視野。奇怪的是，多數公眾能說出產品名稱，卻無法說清產品的內容。可見，銀行新產品的宣傳只停留在介紹產品名稱的階段，產品所包含的服務內容卻未向公眾廣泛介紹。銀行促銷缺少通過產品廣告宣傳讓客戶了解產品內容，引導客戶根據個人的需要選擇創新產品的環節。所以在廣告宣傳中有必要從消費者角度出發，加強產品內容、功效的介紹。

3.選擇恰當的媒體組合。在廣告定位完成以后，銀行就應根據目標選擇符合要求的媒體。其標準是花費的廣告費用最少而效果最好。廣告媒體是銀行進行產品廣告宣傳的物質手段，是廣告信息的載體。廣告媒體主要有報紙和雜志、電視和廣播、計算機網絡、公眾傳媒、高層建筑頂部和道路兩旁的燈箱以及機動車輛的車身等戶外廣告媒體。這些媒體各有利弊，因區域、對象不同以及自身的局限性，有的廣告媒體出現和影響的地區很廣，而有的廣告媒體則很小，且受眾的針對性也不同，因而在宣傳效果上會產生很大的差異。例如，報紙和雜志的發行量大小和閱讀者廣泛程度、廣告在電視和廣播中的播出時段、路牌廣告的地點和車輛廣告流動路線的選擇、高層建筑的地理位置和醒目程度、計算機網絡在不同區域的覆蓋和使用情況等等。銀行在選擇廣告媒體時必須把這些差異綜合考慮進去，根據實際情況，合理進行選擇。

例如招商銀行在電梯平面媒體的運用上，可以看出招行新的品牌形象推廣策略。招行的目標受眾是生活在城市中，收入很好、生活無憂，追求從富到貴到生活品味的人。而電梯平面媒體覆蓋高檔小區和寫字樓中的高學歷、高職位、高收入、高消費這四高人群的特點，和招行的受眾恰好符合。電梯平面媒體恰恰為影響他們提供了一條高效的渠道。調研數據顯示有71%的目標受眾在看過招行框架電梯平面廣告后，提升了購買招行金融產品的意向。同時很多消費者在接受采訪時反映，在無聊的電梯等候時間看看廣告是一種消遣。CTR對北京市場的調查顯示出該廣告投放對品牌認知帶來了積極作用。

21世紀是新經濟時代，也是網絡稱雄的時代，網上銀行、網上營銷、網上購物，都已走進尋常百姓家。現在全國網民已經突破1億人，銀行應當積極利用各種網絡資源，宣傳銀行對外形象和金融產品。

另外，我們還不能忽略自身媒體的宣傳功能。銀行營業網點的液晶顯示屏、銀行給VIP客戶定期投寄的內部刊物等都是可以被開發利用的。在營業網點，液晶屏幕上及時的全球股市匯市的最新動向及財經新聞可能會比反復放著一個穿著靚麗的美女說“XX信用卡”之類的廣告更讓整個銀行網點的形象高大起來。內部刊物中財經類的內容會比生活類內容更受客戶歡迎。像花旗銀行的《花旗財富貴賓專刊》，是被很多專業人士奉為重要參考的。而我們的自媒體也應借此傳達和體現銀行獨有品牌和業務的特質。新晨

4.及時測定廣告效果，廣告計劃穩中有變。廣告宣傳一段時間后，銀行要及時測定廣告的效果，依據效果調整產品或廣告的設計，最大限度地滿足目標市場中顧客的需求。

廣告效果比率=業務量增加額/廣告費用增加額廣告費用收效率=S2-S1/P×100%(S1——廣告前的平均業務量；S2——廣告后的平均業務量；P——廣告費用)

西方商業銀行曾有一例產品廣告很成功的案例：英國儲蓄銀行以397280英鎊的廣告支出換取了5000萬英鎊的投資，其中有3/4來自新的投資者。按以上公式推算，英國儲蓄銀行的廣告效果比率為93.75%，收效率為94.4%。

我們國內銀行進行產品廣告也要經常及時地測定廣告效果，若效果比率、收效率偏低時就要好好總結問題出在哪兒?是定位不準，還是和消費者溝通不夠?找到問題癥結，及時調整廣告計劃，而不能一味求穩，對效果視而不見，也不能一味求變，從而影響產品形象的認知。

參考文獻：

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關鍵詞：Bertrand 模型；Hotelling模型；差異化戰略

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）10-0004-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.01

2012年6月7日，中央銀行宣布降息，并且擴大金融機構存貸款利率浮動區間：存款利率上限調整至基準利率的1.1倍，貸款利率下限調整為基準利率的0.8倍。這是中央銀行首次打開存款利率上浮空間，標志著我國利率市場化進入實質化的推動階段。目前，大部分銀行主動上浮了1年期及以內期限的存款利率。其中，四大國有銀行存款利率上浮力度要低于股份制銀行和城市商業銀行，絕大多數城市商業銀行甚至將全部期限的利率上浮至區間上限。至此，商業銀行存款爭奪的“利率戰”進了一個新的階段。

一、我國銀行存款市場特征

（一）明顯的寡頭壟斷的市場特征

我國銀行存款市場寡頭壟斷特征明顯，四大國有銀行的存款占全國存款50%以上。劉蜀曦（2011）對工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、浦發銀行、民生銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行、郵政儲蓄銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行和華夏銀行15家市場份額最大的銀行進行了存款的CR4和HHI兩個衡量市場集中度指標的測算，得出：2006—2010年存款CR4的平均值為72.41，HHI的平均值為0.1452。根據貝恩的劃分標準，我國存款市場屬于高度壟斷的市場[1]。雷震、彭歡（2009）使用推測變分模型對我國商業銀行存貸款的市場結構進行測算，認為我國存貸款市場均為介于完全壟斷和寡頭壟斷之間，且存款市場的競爭低于貸款市場，他的實證研究支持了這一結論[2]。在寡頭壟斷的市場結構下，銀行間攬存大戰更趨激烈，關系營銷、派送禮品、存款返點、變相提高存款利率等是主要的競爭手段。

（二）存款產品和服務同質化嚴重

在存款利率浮動化之前，各家銀行的存款利率相同，存款產品和服務缺乏創新的意識和動力，同質化競爭突出，表現在以下幾方面：一是存款客戶定位同質化。各家銀行都集中于大項目大企業，中小微型企業往往被忽視，導致熱點市場過度競爭，而某些市場需求卻無法得到滿足。二是存款產品定位同質化。各商業銀行推出的存款產品功能、服務內容相差不明顯，不能從目標客戶群的具體需求出發，切實為顧客提供便利，缺乏為客戶量身定制產品和服務的能力。三是區域定位同質化。各家銀行不論規模大小都實施跨區域經營，而且各家商業銀行都將經營精力主要集中在經濟發達區域尤其是中心城市，出現了全國性銀行向海外發展， 區域性銀行向全國及海外發展，地方性銀行向區域性及全國發展，農村信用合作社向城市發展的趨勢，盲目追求規模，欠考慮經濟效益。

（三）價格競爭面臨“囚徒困境”

假設市場上只有銀行1和銀行2，他們在存款競爭中可采取“提高”或“不提高”利率兩種策略。存款市場具有典型的“拔河效應”，當只有一家銀行采取“提高”利率的策略，可獲得從其他銀行分流來的新增存款，意味著更多利潤。表1表示兩家銀行采取不同策略組合下的收益。基于博弈雙方都是理性人的假設， 雙方都會考慮對方采取的策略對自己收益的影響， 于是都不約而同地采取提高利率作為自己的占優策略， （提高， 提高）成為該博弈模型的惟一納什均衡。盡管雙方采取（不提高， 不提高）的策略帶來的收益要大于采取（提高， 提高）策略的收益， 但銀行仍然競相提高存款利率，陷入“囚徒困境”。存款利率不斷攀升，將促使銀行在資產業務上從事高風險項目，風險積聚的同時利息支出增加，行業利潤下降，銀行不穩定性增強。

二、商業銀行存款定價的博弈模型

（一）商業銀行的存款產品和服務無差異——Bertrand模型

Bertrand模型描述了在完全信息下，寡頭廠商生產的產品無差異時的價格競爭情況。即假設銀行提供的存款產品和服務是同質的、無任何差異，存款市場的需求函數為Q=Q（r）， 滿足Q’（r）

假設兩家銀行的存款邊際收益率R是相等的。商業銀行i的利潤函數為？仔i= （R-ri）qi（ri，rj）。在Bertrand模型下，（r1*，r2*）=（R， R）是納什均衡，即各銀行的存款都定價于邊際收益率，壟斷利潤為零。因此，各銀行將競相提高存款利率，直到存款利率等于邊際收益率。此時，若繼續提高存款利率，則存款利率高于邊際收益率，銀行將蒙受損失；若降低存款利率，則該家銀行存款量為零。

（二）商業銀行提供有差異的存款產品和服務——Bertrand模型的拓展

由于品牌、營銷、服務質量、廣告等原因，銀行提供的存款產品與服務是不完全同質的，但又具有一定的替代性，定義一個系數？茲表示銀行間存款的替代程度。若？茲接近0，則一家銀行存款利率變化對另一家銀行存款量影響很小，表明這兩種存款存在極大差異；若？茲接近1，則兩家銀行的存款產品和服務越趨于同質。

假設市場只存在兩家銀行，即n=2時，

有上述可知，若？茲=1， 兩家銀行的存款產品和服務無差別，則r1*= r2*=R，？仔1*=？仔2*=0，無法獲得超額利潤， 這和Bertrand模型結論相同。若00，即隨著兩家銀行存款產品與服務差異的擴大，銀行獲得的利潤就越多。

（三）商業銀行存款產品和服務存在空間差異——豪泰林（Hotelling）模型

雖然銀行提供的存款產品和服務是同質的，但若存在空間差異，也會對銀行存款定價產生影響。假設有銀行1和銀行2，其提供的存款產品和服務分別位于區間[0，1]的a1和a2處，且a2> a1， 存款者對于存款的偏好h服從[0，1]區間上的均勻分布，即對于[0，1]上任何一點位置沒有特殊的偏好。存款者若選擇a1，需要支付交通成本t（h-a1）2；若選擇a2，需要支付交通成本t（a2-h）2。當h=h*時，存款者偏好在a1處和a2處是無差異的。h*滿足：r1-t（h*-a1）2=r2t-（a2-h*）2，從而得到：

存款者對銀行1的存款需求為：q1=P（h≤h*）=F（h*）=a+， a即為銀行1的穩定存款來源， 表明當兩家銀行存款利率相同時，存款者對銀行1的存款需求； r1-r2稱為存款價格優勢，競爭強度越大，價格優勢對存款量的影響就越大。

存款者對銀行2的存款需求為：q2=1-q1=1-a-，1-a銀行2的穩定存款來源。

兩家銀行的利潤函數為：

？仔1=（R-r1）（a+），？仔2=（R-r2）（1-a-）

求解利潤最大化：=0，=0

得到兩家銀行的利率反應函數為：

r1R=（r2）=-ata， r2R（r1）=-（1-a）ta

兩條反應曲線的交點給出由（a1，a2）出發的子博弈的納什均衡，稱為Bertrand-Nash均衡： r1*=R-（1+a）ta， r2*=R-（2-a）ta。

利潤為？仔1*=（1-a）2ta，？仔2*=（2-a）2ta

當a=0時，兩家銀行存款不存在空間差異，這時有r1*= r2*=R，？仔1*=？仔2*=0，仍然無法獲得超額利潤， 與Bertrand模型結論相同。

在第一階段，兩家銀行可預期到r1*與r2*及？仔1*（a1，a2）和？仔2*（a1，a2），若同時選擇位置，最大化自己的利潤函數。對于銀行1來講，即求解最大化問題：

maxa1？仔1*=（1-a2）ta maxa2？仔2*=（2-a2）ta

可證0即銀行2越往右移，利潤越大，最優位置為a2=1。即兩家銀行位于線性城市的兩個極端，通過定位于遠離其對手的位置，使產品獲得差異性，從而獲得壟斷利潤，弱化價格競爭。

相應的均衡利率和利潤為：r1*=r2*=R-t；？仔1*=？仔2*=

當t趨于零時，兩家銀行的存款產品和服務變得無差異，均衡利率趨于R，利潤為零，再次與Bertrand模型結論相同。當t越大時，銀行間存款產品和服務的空間差異越大，均衡利率越低，利潤越高。

三、結論與啟示

對于“存款立行”的商業銀行來講，存款的規模和結構制約了銀行其他業務的規模和結構，存款是商業銀行的根基。目前的存款準備金率仍處于高位，中央銀行降息使商業銀行存款競爭更趨于白熱化。鑒于存款的不穩定性和存款競爭中的“拔河效應”，在利率市場化的背景下，商業銀行存款競爭唯一的出路就是走差別化的道路：從傳統、單一的銀行存款服務， 發展到個性化、多樣性、差異化服務， 以較低的成本提供高質量的多功能集合的金融服務，避免陷入“囚徒困境”。

由上可知：>0，產品和服務差異越大，銀行獲得的利潤就越多。差異化戰略的優勢在于：首先，由于產品具有某種特殊性，提高了某一細分市場顧客的忠實程度，從而使該產品和服務具有很強的進入障礙或因此會導致額外的轉換成本支出。當這種產品的市場價格發生變化時，顧客對價格的敏感程度因為這種產品和服務的獨特性而降低。也就是說銀行通過存款產品或服務的差異化，可以增加稅收性存款a，同時降低競爭程度，存款的利率敏感性降低，不會因為沒有提高利率，從而導致存款流失或流失過多，避免了可能的價格競爭。

銀行存款差異化戰略可以從產品差異化，市場和區位差異化和形象差異化入手，具體策略如下。

（一）產品和服務差異化

一是將單一的存款服務不斷延伸，由一項存款服務延伸至多項金融服務，不斷進行各類金融服務的捆綁組合、開發和創新。例如為儲蓄存款客戶實行存、貸、匯、信用卡、國際結算、證券交易、繳納水電話費等一條龍、個性化的綜合服務。二是將存款服務在時間和空間延伸，開發數字化的金融產品。加快網上銀行、電話銀行、手機銀行、虛擬銀行等多樣化客戶自助終端的建設為客戶提供的快捷服務。三是將存款服務層次的不斷延伸，根據存款客戶信息管理系統，利用數據挖掘技術分析客戶，建立重點存款客戶分級管理制度，對存款客戶在經營資源投入及管理方式上采取差別服務，甚至制定差別利率和費率。可根據客戶存款月均余額、資金變動頻率和交易活躍程度等設計不同功能、不同特征的創新型的存款產品，這些存款產品分別是不同的最低余額要求、存款利率、免費交易（包括取款、轉賬和票據業務等）最高次數和額外交易手續費率的各種組合。客戶可根據自身需求選擇適合自己的存款產品，最大化滿足客戶的需求，維系客戶的忠誠度。

（二）市場定位和區域定位差異化

豪泰林（Hotelling）模型的結論表明：提供的產品和服務存在空間差異，則均衡存款利率會低于邊際收益率，可獲得壟斷利潤。銀行通過合理的市場定位和區域定位，可以拉大金融產品和服務的空間差異。在這方面運用最成功的就是美國的社區銀行。2009年，美國社區銀行家協會（ ICBA）對美國700多家社區銀行進行調研，報告顯示：55%的社區銀行由于大銀行客戶轉移而新增了存款，只有17%出現下降；57%的社區銀行新增個人客戶數量的速度增快，47%的社區銀行新增公司客戶數量明顯上升；只有11%的社區銀行放貸能力受到金融危機沖擊。美國社區銀行成功的重要原因是采取了典型的“求異型戰略”，即采取了科學的市場細分和準確的市場定位及區域定位。美國社區銀行市場定位較低， 主要關注當地的家庭、商人和農民， 側重于服務當地社區居民、中小企業以及鄰近農戶的金融服務需求。它們并不尋求大量客戶，不試圖發展成為一家大規模的銀行，更沒有向全國擴容的意向。與全國性的大型銀行優先服務大城市大公司大客戶相比，美國的社區銀行雖然規模小，但是具有較強的地域優勢，容易融入所在社區。正是憑借其深厚的信息積累和優良的服務，通過簡便的手續和快速的資金周轉，深受美國下層社會和中小企業的歡迎。

美國社區銀行的差異化戰略值得我國商業銀行借鑒和復制。對于我國商業銀行來說， 任何一家銀行的人力、物力與資金都是有限的， 不可能滿足市場所有需求，不要盲目追求規模，更應注重利潤。大銀行則以大中型企業為目標客戶群， 以大中型城市為主要業務區域， 提供規范的批發型服務；中小銀行以中小企業、居民個人為目標客戶群， 服務于地方經濟， 提供個性化的零售服務，通過這種市場補缺和避強競爭的市場定位戰略和區域定位戰略，弱化競爭。大中小銀行形成一種互補之勢，揚長避短，將差異性和互補性得到最好的發揮，獲得各自的市場勢力。

（三）銀行形象差異化

銀行形象差異化重點是品牌營銷管理，形成品牌忠誠度，建立自己的忠誠客戶群，是更高層次、綜合性的差異化。銀行存貸款等產品和服務通過學習極易被模仿，但銀行多年的營銷活動和產品在消費者心目中持久積累的印象，一旦在消費者心目中形成卓著的信譽和優良形象是難以模仿和復制的。首先，要根據自身特色，充分考慮顧客需求，確定能帶給顧客的核心品牌價值來確立差異性，正確定位品牌。其次，要切實履行品牌承諾，建立恰當的品牌形象和品牌聯想，并賦予品牌以服務、技術、產品創新等內涵，重視品牌要素設計，品牌要素互補，做好品牌等級和品牌組合的戰略規劃。最后，要突出品牌文化營銷的理念，綜合運用多種營銷溝通方式，通過網絡營銷，公益營銷等增加品牌資產。銀行品牌是區別于其他競爭對手的重要標志，是在同質化的市場競爭中獨樹一幟的重要手段。缺乏品牌和文化的差異化，銀行就不可能實現真正意義上的差異化[3]。

參考文獻：

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關鍵詞：中小股份制商業銀行；信用業務；法人授權

近年來，隨著我國金融體制改革進程順利推進，我國中小股份制商業銀行資產規模日趨龐大、客戶數量日益增多、分支機構迅速增加。一些區域性股份制商業銀行在全國設點布局，完成由區域性銀行到全國性銀行直至上市公眾銀行的轉變；一些城市商業銀行迅速擴大業務區域、增設分支機構。中小股份制商業銀行分支機構的數量及機構層級迅速增加，由過去簡單的總分行二級管理，擴充至總行、一級分行、二級分行、一級支行、二級支行甚至更多層級。隨著分支機構層級日益復雜及業務經營情況的不斷變化，部分中小股份制商業銀行原先相對簡單的業務授權管理制度已落后于業務發展的要求。健全完善的法人授權管理機制是商業銀行對分支機構實施有效管理的主要方式，是各項工作高效運轉的必要條件，對中小股份制商業銀行而言，良好而恰當的權限設置能在提高業務審批效率的同時有效防范風險，因此，構建完善授權體系是中小股份制商業銀行當前重要而迫切的一項工作任務，各商業銀行應樹立發展意識，處理好集權與放權的關系，合理確定貸款權限，實行信用授權的分層次管理。

一、信用業務授權的含義

我國《商業銀行法》規定：“商業銀行分支機構不具有法人資格，在總行授權范圍內依法開展業務，其民事責任由總行承擔”。中國人民銀行《商業銀行授權、授信管理暫行規定》規定：“商業銀行實行一級法人體制，必須建立法人授權管理制度。商業銀行應在法定經營范圍內對有關業務職能部門、分支機構和關鍵業務崗位進行授權”，由上述規定可知，我國中小股份制商業銀行實行的是一級法人體制，全行民事責任由總行承擔，分支機構是授權經營的經濟組織，不具有獨立法人資格。中小股份制商業銀行信用業務授權是指中小股份制商業銀行總行在法定范圍內，對各業務職能部門、分支機構及關鍵業務崗位授予相應的信用業務經營和管理權限，各機構必

須且只能在總行的授權范圍內開展信用業務。

二、中小股份制商業銀行信用業務授權體系的構建

（一）信用業務授權體系的基本框架

商業銀行授信對象可分為公司、個人、同業客戶三大類，因此，信用業務授權由公司客戶、個人客戶、同業客戶信用業務授權組成，中小股份制商業銀行總行應根據各機構風險控制能力、地區經濟環境和資產質量等，授予各機構一定額度、不同類別的信用業務審批權，各機構應在權限內審批信用業務，授權體系通常由總、分、支行三個層級組成，層級越低業務權限越小，業務范圍越窄，中小商業銀行應認真評估各層級受權人業務授權執行的規范性及盡職履責情況，并及時調整授權。

（二）信用業務授權額度的計量

授權體系基本框架確定后，隨之需要明確的是授權額度的計算規則。信用業務授權實際上是對風險業務的授權，授權權限的大小應以風險敞口計算，即信用業務授權額度是以風險敞口的大小進行衡量，應將低風險信用業務從授信總量中扣除，用公式表示，信用業務風險敞口＝信用業務總量-低風險信用業務量。此外，中小股份制商業銀行應將集團客戶、關聯客戶視同單個客戶合并計算風險敞口，將客戶提供的保證擔保與該客戶的直接融資一并納入風險敞口。

1、信用業務總量的計算。信用業務總量等于客戶在銀行的直接信用業務量加上間接信用業務量。直接信用業務指銀行給予客戶直接資金融通或是信用支持的業務，包括各項貸款、票據融資、進出口押匯等表內信用業務，以及承兌、信用證、貸款承諾等表外信用業務。間接信用業務是指客戶為其他客戶在銀行授信而提供擔保的信用業務，通常僅計算客戶提供保證擔保的信用業務量，不包括提供抵押、質押擔保的信用業務量。

2、低風險信用業務量的計算。低風險信用業務是銀行認為風險較低或是無風險的信用業務，通常包括以下五種類型：一是借款人資質很好的信用業務，如客戶信用評級達到銀行最高評級的信用業務；二是以全額保證金、國家債券、政策性銀行金融債券質押辦理的信用業務；三是由國有商業銀行、國家政策性銀行、中國郵政儲蓄銀行等資信良好的金融機構簽發的存單質押、承兌的銀行承兌匯票貼現或質押辦理的信用業務；四是指定保險公司開出的具有儲金性質或投資分紅性質的保單質押辦理的信用業務，或由其提供連帶責任見索即付保證保險的信用業務；五是委托貸款業務。

（三）信用業務授權額度的分配

中小股份制商業銀行應實行分級授權，授權額度逐級遞減，主要包括總行層面的權限設置、總行對分行的授權、分行內部轉授權三個層級。

1、總行層面。中小股份制商業銀行可根據業務的風險特性及受權人風險控制能力，區分公司、個人、同業客戶業務不同的風險程度，對總行副行長、專職審批部門、職能部門負責人、關鍵業務崗位分別設置不同的審批權限。

2、總行對分行的授權。應以類別行為基礎，根據不同分行的業務發展狀況、資產質量、經營管理水平、內控狀況、風險控制能力、負責人素質、區域經濟發展特點等因素實行區別授權、差別授權。

3、分行內部轉授權。分行行長可分別給予分行副行長、專職審批部門、其他職能部門負責人、關鍵業務崗位一定的業務審批權限；對分支機構審批權限實行嚴格的控制，分行對支行的轉授權事項，主要是低風險業務、經批準的授信項下單筆業務等。轉授權的權力不得大于被授予的權力。

（四）特殊信用業務審批權限的分配

除按照信用業務風險敞口設置審批權限外，中小股份制商業銀行還可從期限、品種、擔保、特定行業客戶等不同維度設置特殊業務審批權限，適時調整控制全行業務發展策略。一是期限方面，如要加強中長期信用業務的控制，可以規定期限超過一年的授信業務上報總行審批；二是品種方面，如要拓展零售業務，可以授權分行審批較大數額的個人住房按揭貸款業務；三是擔保方面，可將風險較大的無擔保的信用業務審批權限上收；四是特定行業客戶方面，如欲增強對移動、電信、煙草、電網等優質客戶的服務效率和競爭能力，可以授權分行自行審批較大額度的業務；同樣的，可將某些風險狀況不佳的行業客戶的審批權限上收，規定分行不得自行審批。

（五）信用業務授權的方式和層級

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摘要：在當今全球金融危機的影響下，中國的許多行業在這次“海嘯”中被淹沒，但同時也有些行業經受住了考驗，小額信用貸款就是這些剩下碩果中的一顆。一直以來我國的小額信用貸款在扶貧工作中展現其特有魅力，在活躍城鄉經濟方面更是起到了巨大的促進作用。回顧并思索我國小額信用貸款成長經歷，對比他國小額信用貸款的發展之路，充分挖掘其成功背后的原因，不僅能更好地促進小額信用貸款成長，還能為我國其他行業的發展提供借鑒和幫助。

關鍵詞：小額信貸；城鄉經濟；協調發展；信貸扶貧

我國的小額信用貸款最早出現在20世紀90年代初期，1993年中國社會科學院農村發展研究所成立“扶貧經濟合作社”；2005年中國人民銀行開始倡導商業性小額信用貸款的試點；2006年中國郵政儲蓄銀行掛牌成立，開始試行小額信用貸款業務。中國小額信用貸款的發展時間要比外國晚十多年，但已取得了許多重要的成就，尤其在扶貧和活躍城鄉經濟方面效果顯著。同樣地，它也存在供給不足、機構整體水平不高，面臨政策、管理能力和資金來源的限制等方面的巨大挑戰。因此，如何正確分析當前我國小額信用貸款的發展之路，拓展小額信用貸款，成為我國信貸業的一項重要課題。

1小額信用貸款的含義

根據中國小額信貸發展促進網給出的定義，“小額信貸”（Microfinance），從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，是小額信貸項目區別于正規金融機構的常規金融服務以及傳統扶貧項目的本質特征；國際主流觀點認為，各種模式的小額信貸均包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務；第二，保證小額信貸機構自身的生存與發展。這兩個既相互聯系又相互矛盾的方面，構成了小額信貸的完整要素，兩者缺一都不能稱為是完善或規范的小額信貸。從本質上說，小額信貸是將組織制度創新和金融創新的信貸活動與扶貧到戶（或扶持到戶）項目有機地結合成一體。

2中國小額信用貸款發展情況

2.1中國小額信貸發展階段

1994～1999年為第一階段，這個階段一個很重要的特點是實驗和示范，主要是以項目的方式來推進；同時，該階段主要是把小額信貸作為扶貧的手段和工具來看待，人們重點探索的是孟加拉鄉村銀行式小額信貸項目。

1999～2005年為第二階段，與前一個階段相比較，該階段政府開始介入小額信貸。同時，正規金融領域特別是農村信用社領域，開始利用小額信貸的一些機制來開展信貸活動。從2002年開始，借鑒農村信用社經驗，政府開始針對國有企業下崗失業職工再就業發放自主創業貸款。

從2005年開始至今為第三階段，該階段具有了小額信貸只貸不存的特點。這一階段政府積極介入，監管部門推出了很多有利于小額信貸發展的框架。從整個行業來講進入了商業可持續發展的階段，供給和需求都出現了多樣化的特點。2006年中國郵政儲蓄銀行開始試營小額信貸業務，標志著商業化信貸的形成。

2.2中國小額信貸組織形式分類

（1）利用雙邊或多邊項目成立專門的機構（辦公室）來管理和操作外援資金，按照出資機構的要求和規章進行運作。按這樣的組織機構來運作的項目有UNDP的項目、世界銀行資助的項目、UNICEF的項目、執行期間的澳援青海項目、加拿大CIDA的新疆項目等。

（2）利用民間機構（非政府組織）來實施小額信貸扶貧。由這樣的組織機構運作的項目有社科院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目。

（3）三是由政府部門成立專門機構的管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機構運作的項目有陜西省、云南省、四川省和廣西自治區等政府扶貧項目。

（4）由金融機構直接操作的小額信貸項目。例如，河北省灤平縣農村信用社的小額信貸項目、澳援青海項目執行期滿后交到地區農行執行的項目。以及從2002年開始全國范圍農信社開展的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。

不同組織機構實施的項目有各自的特征：一般說來，民間機構和外援項目重視社會發展和持續發展目標；政府項目注重發展速度和規模；金融機構的項目多數注重持續性和風險控制。

2.3我國小額信貸發展取得的成效

在監管當局的引導下，截至2005年，國有銀行和股份制商業銀行小企業授信總額3.26萬億元，其中小企業數量為485.53萬戶。通過對已成立的小額貸款公司貸款數據的分析，目前小額貸款公司的平均貸款余額大致在4-7萬元之間，平均年利率約為18%，小企業貸款難的問題有所緩解。從商業銀行角度分析，開展小企業貸款業務有助于信貸結構優化，降低了信貸集中度、推動商業銀行發展戰略調整和經營轉型。

3對比他國小額信用貸款

小額貸款在國外大大促進了貧困地區的經濟發展和個人收入水平，然而在我國小額貸款雖然引入時間較早，但是它發揮的作用卻遠遠低于外國，以下幾個國家小額信貸的發展模式值得我國借鑒和思考。

3.1經典模式

3.1.1GB模式

GB（鄉村銀行，GrameenBank）是孟加拉國小額信貸體系的核心和基礎，也是最具代表性的形式,其特點是專為貧困群體主要是農村貧困婦女，提供存、貸款、保險等綜合服務。獲得GB貸款的借貸人從得到貸款后的下周起，每周分期還貸一次，貸款期一般為1年，每周還款率為總貸款本息的2％。GB貸款實行連帶責任制,借貸人需參加由不含直系親屬的5人組成的互助互保貸款小組，再由6-8個小組組成一個中心，分別選出組長和中心主任。為了建立小組成員間的相互幫助和監督，發揮聯保作用，形成組內制約機制，要求借貸人和GB各拿出少量資金，共同建立救濟基金，用于緊急情況時幫助借款人；同時雙方還再拿少量資金，為借款人辦理醫療保險。中心主任每周（或每旬、每半月或每月）召集中心會議，檢查貸款項目落實和資金使用情況，辦理放、還、存款等手續，并交流經驗。GB目前基本能自我實現持續發展，貸款回收率達98％。

3.1.2孟加拉國的GB實行的是NGO模式的典型

GB的基礎是以貸款小組為單位的農戶組織，貸款小組由社區內社會經濟地位相近的貧困農戶自愿組成。小組成員相互幫助選擇項目、監督項目實施、承擔還貸責任；在小組基礎上建立中心，作為貸款交易和技術培訓的場所，提供小額信貸，但要求貸款農戶分期還款，定期參加中心活動。對于遵守GB規則、在項目成功基礎上按時還貸的農戶，給予連續放款激勵。GB實行商業化經營，內部推行以工作量核定為中心的成本管理。以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經營的組織體系。

3.2國外小額信貸的成功經驗

主要有：為小額信貸建立良好的法律、法規體系；以中低收入者為對象，提供以免擔保貸款為主體的綜合服務；以自愿為原則，建立借貸人自己的組織和相應的運行機制；以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經營的組織體系；以政府支持為前提，主動與政府保持密切合作和良好關系。

3.3引入中國后產生的問題

第一，所有小額信貸幾乎都直接模仿了孟加拉的GB模式，但未能有效地與實際相結合，形成小額信貸體系化，沒有確立可持續發展宗旨，缺乏持續發展能力。第二，我國小額信貸一直被作為一種扶貧方式，缺乏專門針對農村小額信貸機構的金融政策和法律制度。第三，與國際上普遍通過適當提高利率，來排除非小額信貸對象貸款人的做法不同，我國政府一般規定其利率不得高于法定利率。第四，政府和農業銀行共管的正規金融小額信貸存在政策屬性和商業經營的體制性矛盾，責、權、利關系模糊，經營成本高，貸款回收率低。第五，小額信貸機構服務規模小。一是貸款余額規模非常小，二是覆蓋范圍小。第六，小額貸款出現多而濫現象。

4分析我國小額信貸產生的問題

4.1根據自身的特點來發展

中國地理、經濟、社會環境和國外有著很大的區別，所以要充分地結合自身的特點來制定發展戰略。孟加拉、印度等國家的小額信貸取得了較大的成功，但是這些地方與中國的地理、社會條件差異很大，這些國家處于低緯度地區，地形以平原為主，人口密度高，農業人口巨大，農業占GDP比例較大，社會閑置勞動力較多，具有極強的生產潛力，非常適合小額信貸的培育。而中國大部分地區處于高緯度，東西人口分布不均，經濟發展速度很快，社會閑置勞動力很少，政府注重發展農業，商業、手工業活躍。中國家庭注重高存款、低消費，對于通過借貸來進行生產和發展并不習慣。

4.2思想上正確對待借貸人

中國是由數千年封建思想古國轉化為社會主義文明國家的，許多人的意識中仍存在一些階級等級思想，在與農村和城市貧困借貸人的接觸中，不自然地就在思想上劃分了階層。貧困借貸人需要通過借貸獲得生產資料，從事高效率的生產使自己走出困境，這點正與小額信貸分配公平和提高生產效率相符。

4.3如何擺脫金融市場壟斷

中國小額信用貸款問題的產生和金融市場的壟斷有著極大的聯系，中國農村金融制度的運行和變革，由于走的是一條“機構路徑”，長期以來只注重農村金融機構的存在形態，忽視了農村經濟對金融資源多層次、多元化需求和農村金融制度整體功能發揮，機構改革舉措不少，但固有問題卻總得不到有效解決。一方面，由于沒有實現金融功能的相應途徑，農業發展對某些金融功能的需求得不到滿足。另一方面，由于金融過度集中于正規途徑，商業金融對利潤的追逐使某些金融功能又發揮過度，其結果必然是金融資源配置的效率和公平雙雙受到損害。如農村的4萬億元存款只有1萬億元作為貸款返回農村，其他都流到了城市。而返回農村的貸款又被地方政府、金融機構的關系戶或富裕戶截流，難以起到農業貸款的作用，降低了金融機構進入農村市場的熱情。

4.4政府要加大對小額信貸的投入

小額信用貸款是一項對扶貧工作和活躍城鄉經濟有極大幫助的經濟行為，但是它的發展遇到了許多政策、資金方面的困難，如中國郵政儲蓄銀行的小額信貸業務就沒有國家給四大國有銀行一樣的政策補貼，導致其小額信貸的高利率而缺乏競爭力。小額信貸的活躍性同樣不足，目前只有幾家商業銀行和農村信用合作社在開展小額信貸業務。所以政府拓寬小額信貸，加大對其資金投入，才是解決其發展滯緩的關鍵所在。

5對小額信用貸款的幾點建議

第一，打破信用合作社和少數幾家商業銀行一統信貸市場的局面，鼓勵各家商業銀行加信貸體系建設，吸納資金入股，并建立多種金融機構，實現金融的多樣化，從而完善市場金融的競爭體制。第二，盡快出臺相關法律，規范小額貸款條件和程序。要以信用貸款，不需要抵押；金融監管方面應采取相對靈活的政策和做法。第三，關注小額信貸的“可持續”。通過滿足小額信貸的多元目標，如小額信貸資金的持續回收和不斷擴大，小額信貸的受益人實現就業和擺脫貧困等，最終實現小額信貸的可持續發展。第四，對小額信貸進行宣傳，教育、培訓相關工作者，合理發放和運用小額信貸，減少風險，實現致富。

參考文獻

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