導語：如何才能寫好一篇得失寸心知，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

沒有惟一的選擇，沒有絕對的真理。因貪選利，因欲選榮或因心選德，其實是見仁見智。

可是我們的心靈呢？它時刻在傾聽著選擇跋涉的足音。噢，利字，你不要再前行了，欲壑難填，人心無厭，縱使你走過了千山萬水，守著萬貫家財，又何曾給我帶來一絲歡愉呢？葛朗臺守著金錢困苦一生，你不曾知曉么？

榮字，也請你止步吧。虛榮搏盡，最終也不過繁華夢一場，盜世欺名者，難逃可悲下場，夢醒了舉目四看，風光占盡的鳳姐也只能黃土掩破席，哀哭向金陵。

不是在心靈的指引下作出的選擇，無法給予心靈真正的快樂。心靈是尚德的，仁者方能不憂。當那位幾近凍死的登山者用心靈最后的勇氣救下那凍僵的人時，他是幸福的。他的幸福在于他聽從了心靈的聲音，而不是讓一種本能而簡單的欲望占據上風。在今后的歲月里，他必將更深的感悟到：如果他作出的是另一種選擇，縱然他的生命會茍延，也定會在自責中度過殘生，再也無法讓心靈的快樂高漲。

面對選擇，我們還有必要在心靈的牽引下徘徊不前嗎？較之于利，心靈的選擇會有意義得多。人之不朽有三，其一便是立德。金錢不過是過眼煙云，生不帶來死不帶去，而德行卻是傳世不朽的。千百年后，屈子猶存，不正因著那與日月齊光的高尚的德嗎？而較之于榮，心靈的滿足則更真實。西方有諺曰：一心想得諾貝爾獎的人是得不到諾貝爾獎的，而那些得到諾貝爾獎的，往往只是因為真正的熱情與心靈的呼喚。他們投身于自己熱愛的事業中，也因此獲得了心靈的滿足，于他們而言，這才是最大的收獲，而不是諾貝爾獎本身。

“人生天地間，忽如遠行客”，在這逆旅之中，你背著多少無用的行囊？心靈不堪負累，不肯背著那沉重的名利，你我能否徹底讓心靈作一次選擇，扔掉這名韁利索？

篇2

1、會當凌絕頂，一覽眾山小。

2、讀書破萬卷，下筆如有神。

3、朱門酒肉臭，路有凍死骨。

4、爾曹身與名俱滅，不廢江河萬古流。

5、出師未捷身先死，長使英雄淚滿巾。

6、安得廣廈千萬間，大庇天下寒士俱歡顏。

7、丹青不知老將至，富貴于我如浮云。

8、射人先射馬，擒賊先擒王。

9、文章千古事，得失寸心知。

篇3

輾轉盛夏，光陰不再來，回首初中的三年，有多少歡笑與淚水由這里承載，也許逝去并不會帶給一些人什么，它們不在表面，卻在我的心中留下了淺淺淡淡的水樣痕跡，就如同我的青春，清淺的走過這三年的春夏秋冬，日復一日，年復一年。

魚憶七秒，人忘七年。很早就聽過這句話，我卻不以為然，我認為真正值得回憶而你又不想忘記的事，就算飽經了歲月風霜的洗禮，也依舊會存在于你的腦海中，那些片段不曾忘卻，也不會忘卻，不變，一直不變。

涼生，許是人們的思想都太過現實，善良和單純或許有些幼稚，但我依然執著，我想哭就哭，想笑就笑，永遠做最真實的我自己。得失寸心知，失去了什么，又得到了什么，只有自己最清楚，我也一直堅信，世界上最珍貴的東西不是“得不到”和“已失去”，而是現在所擁有的幸福。

安靜的夜里，我有時候會失眠，在那個時候，我總會聽自己最愛的那首歌，想自己最愛的那個人，想一想，想一想，不多時，我便會沉浸在幸福的夢里，那里，有我與他走過的涼生，還有，我最懷念的那些盛夏光年。

篇4

一、區域農村工業創新的理論與現實意義

區域農村工業創新具有重要的現實意義。首先，區域農村工業創新是新農村建設的必要條件。區域農村工業創新有利于加速農村工業發展，吸收農村剩余勞動力，提高農民收入，從而增加農村經濟的總量，為新農村建設提供物質條件。其次，區域農村工業創新也是建立創新型國家和區域創新的必然要求。農村工業作為區域經濟的重要組成部分，直接關系到區域創新的速度和質量。我國農村工業經過改革開放后二十多年的發展取得了巨大成就，成為農村經濟增長的主要動力，但目前面臨一些制約其發展的問題，必須探索新的有效途徑加以解決，而通過區域農村工業創新，建立符合生產力發展的企業組織形式，能夠全面提升農村工業素質，為農村工業發展提供新的推動力，這有助于實現區域經濟現代化和區域創新，從而確保建立創新型國家目標的實現。

本文主要研究企業組織創新。本文中的區域農村工業是指以一定區域為背景，農村工業得到一定發展，但還存在諸如企業規模小，技術裝備和生產技術水平低下，以及由于企業“小而全”的結構，使農村工業企業之間、農村工業與城市工業缺乏經濟技術協作，難以取得規模效益和集聚效益等問題的區域農村工業。研究如何通過區域農村工業企業組織創新，消除上述制約因素，全面提升農村工業的質量，增強農村工業的競爭力，實現農村工業的跨越發展，從而達到新農村建設與區域創新發展的雙重目標。

二、目前農村工業企業組織形式的主要問題

按照企業組織優化的標準，合理的企業組織形式主要是股份制的現代企業組織，以及在此基礎上發展起來的企業集團和大中小型企業系列。在市場經濟條件下，由于相當大部分交易是在企業內部完成的，而不是在市場上完成的，市場交易和企業內部交易都存在著非零的交易成本。合理的企業組織便可將存在于高市場交易費用的市場交易一體化為企業內部交易，降低市場交易成本，提高企業的效率與效益。在現代生產活動中，工業企業的生產組織形式如何，不僅直接關系到企業本身效率的高低，而且還會影響到整個行業的效率。因此，農村工業企業的生產組織形式對農村工業發展具有重要意義。高效的農村工業企業生產組織形式能夠提高企業的經濟效益，使企業獲得規模效應和聚集效應，從而加速農村工業的聚集，促進農村工業的發展，反之則相反。

眾所周知，由于種種原因，我國農村工業企業多是“小而全”的組織形式，即企業規模小，生產經營的各個環節都在本企業內進行，缺乏與外界特別是城市工業的生產分工協作。這種“小而全”的封閉的企業組織形式具有明顯的不合理性：

1.規模不經濟。在現代化社會大生產中，許多產品的生產具有規模報酬遞增的特點，尤其是現代化的工業，大規模的生產會降低單位生產成本。而鄉村工業企業，由于規模過小，形成明顯的內在不經濟，表現在管理成本、原料成本、銷售成本、技術開發成本、運輸成本高，導致單位產品成本高。雖然勞動力成本低和土地無償使用，在一定程度上抵消了內在不經濟，但這僅僅是暫時的，從長遠看顯然是行不通的。而且一些資源開采型企業則是以資源的浪費為代價進行生產的。例如，鄉鎮小煤窯采用掠奪式的一次開采方法，有的煤炭開采率不到20%，比國有煤礦低近3倍，造成了煤炭資源的破壞和浪費。

2.交易成本昂貴。企業作為生產的一種組織形式，在一定程度上是對市場的一種替代。企業的存在能夠節約交易成本，即有些交易在企業內進行，使交易成本內部化，避免單個生產者直接面對市場所帶來的麻煩。從這個意義上，交易環節越少企業越經濟。而通過企業之間的聯系－－企業對技術采購和銷售渠道的共同利用也能夠在一定程度上節約交易成本。農村很多小企業特別是家庭工廠作為獨立的個體，直接在市場上進行交易，需要與眾多的對手打交道，花費很多信息成本和時間成本，對企業是一種資源的浪費，無疑加重了企業的負擔。

由于規模不經濟和交易成本昂貴，這種“小而全”的封閉的企業組織形式對農村工業的發展帶來了不利影響：（1）限制了企業的技術路徑選擇。由于“小而全”的結構加上實力弱，農村工業企業在發展的起步階段大多采取掠奪性技術創新戰略，只能利用耗能高、工藝落后、原材料浪費大的城市工業淘汰的落后設備；采用簡單、粗放、勞動強度大的生產技術；選擇城市和發達國家不愿生產、污染嚴重、治理成本高的產業，以犧牲當地的自然資源和生態環境為代價換取企業的發展。（2）制約了企業規模的擴大。由于缺乏外界的要素來源和供給，這種小而全的企業組織形式不利于企業擴大規模。2004年農村工業企業平均從業人員12.7人，平均總產值196萬元，平均固定資本原值56.5萬元。其中，占農村工業總數98.5%的規模以下工業企業的平均固定資本原值25.5萬元，平均從業人員5.2人，年均營業收入51.2萬元。（3）增加了企業的市場風險和社會成本。農村工業企業特別是中小企業直接面對市場競爭，由于缺乏實力，處于很不利地位，加上中國農村工業起點特別低，勞動力素質、技術裝備水平等與城市工業差距明顯，缺乏市場競爭力，加大了不確定性和經營風險。企業為了生存，只好以低價取勝，而為降低勞動力成本，不惜以損害勞動者的健康為代價。個別企業甚至依靠非正當競爭手段，如生產假冒偽劣產品，擾亂了市場秩序，產生了很大的負面作用。這種“小而全”的企業模式、封閉的生產力系統，影響著要素優化組合，難以取得規模效應和集聚效應，制約農村工業企業自身競爭力的生長和農村工業化的進程，也不利于新農村建設的推進和國家工業化的最終順利完成。

三、農村工業企業組織創新的途徑

農村工業企業大都規模小、實力弱，不可能也沒有必要都發展成大企業，因此，只能通過生產的分工協作，將其納入現代大生產體系，獲取規模效應和聚集效應，同時提高其技術與管理水平。

工業企業之間的分工協作是十分必要的。隨著生產力的發展，分工越來越細，生產日趨專業化。工業化的實現過程，從本質上說是也是一個生產社會化的過程，要建立在社會分工和社會協作的基礎上。這就要求按照經濟合理原則，實現有組織的分工和協作，消除生產要素組合過程中的封閉性所造成的危害，使社會分工和協作趨向合理化。城鄉工業之間的協作尤為重要。城鄉工業聯系形成的優勢互補互惠互利，可將局部優勢轉化為整體優勢，增強企業的競爭力。特別是對于農村工業來說，與城市工業進行分工協作，能夠較快提升自身的素質，盡快納入社會化大生產軌道。那種認為城鄉工業應該平行發展、二者始終是兩個相互獨立的體系的觀點，忽視了工業經濟的內在規律性，割裂了城鄉工業化的本質聯系，使城鄉工業不能有效地發揮各自的經濟優勢，降低了資源利用率，使工業整體效率降低。不僅會延緩農村工業化進程，而且最終會制約國家工業化進一步發展。

根據國際經驗，建立大中小型企業系列是一個有效途徑。即在同一種行業、生產同一種產品的企業之間，大企業通過合同契約形式與中小企業結成固定的承包經濟關系，從而將零部件加工等生產任務交給中小企業完成，使之成為自己的生產車間或附屬企業。這樣就形成了以大企業為頂點的金字塔型的承包結構。塔尖是大企業，中間和底部是中小企業。系列內的企業進行密切的生產分工協作：大企業承擔技術開發、組裝等關鍵性生產，中小企業承擔一般性任務和零部件加工，由此形成高效的生產體系，既充分利用了大企業實力雄厚的優勢，也有效發揮了中小企業靈活的機制。具體而言，這種大中小型企業系列的優點主要是：（1）可以使中小型企業納入現代化、專業化生產軌道，以最大限度地獲取社會分工所帶來的好處。有利于促進其生產水平的提高。（2）能夠將大小企業的優勢較好地結合起來。既能使大企業避免企業過大、機制不靈活的局限性，又可使小企業避開激烈市場競爭的風險，集中生產。而且有利于打破地區分割，使城鄉經濟一體化。（3）由于系列內的中小企業群一方面是有組織的，另一方面內部的各家企業又都是獨立的，所以，在獲得外部經濟效益的同時，又保持了內部各個小企業固有的靈活性。這就使它們在一定意義上兼有大中小各類企業的長處，并在一定意義上避免了大中小各類企業固有的弊端。創新成果在系列內擴散的速度加快，促進產業結構升級。

建立大中小型企業系列需要具備一定的條件：（1）要有領頭的大企業，而且這些大企業要具備較強的實力，能夠面向國內外市場，不斷強化自身的優勢競爭地位。（2）城市工業改革開放以來結構進一步優化，效益逐步提高，特別是機械制造業發展迅速，一些大企業已經占領了部分國際市場，在國際上形成一定的競爭力，隨著自主創新的不斷深入，擁有自主知識產權的企業在逐步增多，城市工業實力不斷增強，輻射逐漸加大，應該而且能夠成為農村中小企業的重要支持力量。（3）需要合適的行業。那些生產過程能夠分解的行業，才是比較理想的選擇。

四、區域農村工業創新的保障措施

篇5

關鍵詞：農村信用社農村經濟信貸支農農村產業結構調整

近兩年來，農村信用社以服務“三農”為宗旨，信貸支農工作成效顯著，而且隨著國有商業銀行撤并農村機構網點及對縣域經濟信貸功能的萎縮，其支農主力軍作用日益突出。與此同時，面對農村經濟不斷發展變化的新形勢和出現的新情況，農村信用社在信貸支農中也存在著諸多問題，亟待改進和解決。

一、當前農村信用社信貸支農面臨的新形勢、新情況

(一)農業和農村經濟結構以及農民的收入構成發生了很大變化。絕大多數農民已解決了溫飽問題，傳統的農業已不再是農村經濟中唯一的生產方式和經濟收入來源，一些新型的優質高效農業、生態農業、科技含量高的特種種植、養殖、加工、運輸及工商業正在因地制宜地逐步興起，農村小城鎮建設的普及更產生了積極的催化劑效應。農村信用社在支農信貸投放上如果仍然固守“春貸、秋收、冬不貸”的傳統運營模式，已不能適應農村經濟發展的有效需求。

(二)農村產業結構調整步伐的加快對資金的需求量增長迅速，而且對農村金融服務要求趨向多樣化。表現在一是傳統的種植業在農業中的份額呈萎縮趨勢，資金需求量相對較大的養殖業、特產業和庭院經濟等非傳統種植業所占份額逐年上升；二是以鄉鎮民營企業為代表的非農產業發展迅速，目前正處于結構升級的關鍵時期，技術改造和擴張資金需求量加大；三是農村城鎮化建設的步伐不斷加快，也需要大量的資金投入跟進；四是農村第二、三產業發展迅速，從事農業生產的農村勞動力急速下降，而從事第二、三產業的勞動力飛速上升，農村第二、三產業的產值占農村社會總產值的比重提高極快。農村經濟市場化程度的提高，使農村經濟對金融服務要求趨向多樣化。農村信用社如果仍沿用過去傳統的金融服務手段，已不能完全滿足農村經濟發展的需求，這迫切要求農村信用社改進和提高金融服務水平。

(三)市場經濟條件下，農村信用社的信貸杠桿調控作用弱化。解決了溫飽問題的農民在市場經濟大潮中的致富奔小康路上面臨著很多困惑。過去是春耕秋收送公糧，種什么、種多少、交多少，農民按照政府的要求辦，無需過多考慮。現在分散的農戶必須獨立面對市場，既缺乏鄉村政府部門的宏觀指導，又缺乏引導他們走向市場的“橋梁”。農民從事傳統田間作業以外的生產經營活動常常帶有很大盲目性，往往造成得不償失的結果，導致農村信用社難以運用信貸杠桿幫助農民進行合理的生產結構調整和有效地增加農民收入，從而取得支農效益和自身效益的雙豐收。

(四)信貸作為農業資金投入的主渠道作用和農村信用社支農主力軍地位日益突出。表現在：一方面財政部門和農戶對農業投入的資金呈逐年下降趨勢。財政、農戶是農業資金投入的重要渠道，但近年來，由于地方財政收入增長有限，對農業的投入呈逐年下降趨勢，而農戶因收入負增長或增長緩慢，投入農業中的資金效益較低，也影響了對農業投入的積極性，以__市為例，20__年支農資金占地方財政總支出的比重由上年的3.5下降到2，農民投入比上年減少16個百分點，農業投入的主要來源是信貸投入。另一方面，近兩年來，國有商業銀行撤并了大量的農村機構網點，上收了貸款權限，其對農業的投入幾乎處于停滯狀態，農村經濟發展所需的大量信貸資金無疑集中到了農村信用社身上。

(五)農村產業化程度低，一家一戶簡單的小農生產，難以應對入世后對農業的挑戰，增加了農村信貸的風險。目前，[找文章到文秘站 -一站在手，寫作無憂！文秘站 =站注：]農村產業化組織的發展相對滯后，服務水平不高。龍頭企業規模小，輻射力弱，抗風險能力差。造成產業化程度低、信息渠道不暢，大多農民仍處于一家一戶簡單的小農生產階段，勞動成本大，市場競爭力差。特別是加入WTO后，國家逐步放松對農業的保護措施，使一家一戶簡單的小農生產，在激烈的競爭中更加處于劣勢，無形中增加了農村信貸的風險。

二、當前農村信用社信貸支農中存在的主要問題

(一)對涉農企業和農村集體經濟組織貸款明顯不足。由于涉農企業大多規模小、微利經營，抗風險能力差，農村信用社擔心形成新的貸款風險。因此不少農村信用社明確限制對此類企業的貸款。實際工作中，不少農村信用社為防范信貸風險，在貸款投放上從原來的“壘大戶”又走上了另一個極端，基本上只發放農戶貸款。這種“撒胡椒面”的貸款管理方式，是在一定程度上分散了信貸風險，但難以發揮貸款規模效益，根據目前農民生產經營對資金的需求特點，也必然造成信用社大量的資金閑置。

(二)部分支農貸款投放不盡合理，對促進農民收入增長的效果不明顯。近年來，支農貸款投放雖逐步得到調整，但投放中“唯農、偏種、重糧”和“春放、秋收、冬不貸”的傳統運營模式還沒有得到有效的轉變，貸款投放仍主要用于支持農民購買化肥、種子、農藥等農業的生產經營，對效益較高的新興高效農業、農業龍頭企業、農副產品精深加工業貸款投放仍顯不足，使支農資金的運用效率下降，支農貸款使用效果不高。

(三)農村信用社推行小額農貸、農戶貸款證的廣度和深度需進一步拓寬。表現在：一方面，目前農村信用社實際發放小額農貸的數額小、期限短，難以滿足一些資金需求量大的農戶規模化、專業化養殖和生產周期長、見效慢的農業生產項目開發的需要；另一方面，一些地方核發農戶貸款證的覆蓋面較小，這在一定程度上影響了農民對支農資金的合理需求。

(四)目前普遍缺乏具有法律規范的農戶擔保組織體系，限制了農村信用社對農業產業化，貿、工、農一體化及科技型、創

新型農業的推廣和支持力度。因找不到可靠的貨源，部分農村信用社資金出現閑置，存貸比例偏低，影響了資金的有效使用，有的信用社跨區域在城區拓展業務，甚至集中資金在城區與商業銀行爭客戶、搶市場，導致農村資金非農化的流失。(五)目前農村信用社實行的嚴厲的貸款責任追究制和嚴格的貸款條件限制，制約了基層信用社支農的積極性和農戶對貸款的需求。目前農村信用社普遍實行了嚴厲的貸款責任追究制。要求新增貸款必須保證100收回，否則對信貸員實行停薪收貸、[文章來源于=文秘站 =站-幫您找文章，12小時內解決您的文章需求注：]下崗清收，致使一些信貸員寧可不發放貸款，也不愿丟掉飯碗。對農戶提出的貸款需求普遍過于謹慎，同時，貸款方式也比較單一，條件嚴格。為保證貸款100收回，雖然人民銀行三令五申要求推廣農戶小額信用貸款和實行貸款證制度，但目前農村信用社對農戶貸款主要仍采取質押、“聯保”兩種方式。

(六)農村信用社信貸人員綜合業務素質欠缺，影響了信貸支農服務內涵的延伸和拓寬。許多農村信用社信貸人員知識面窄，市場信息不靈，對農業方面的新科技、新產品了解不多，以致出現對一些創新型農業項目不敢支持，對一些市場前景不明朗的項目不敢支持，客觀上影響了支農服務的深度和廣度。

(七)國家對“三農”的優惠政策沒有得到很好體現和落實。如在利率執行上，人民銀行規定的農村信用社貸款利率最高可上浮50，對支農貸款原則上可不浮或少浮。而多數農村信用社在實際執行中，由于利益趨動，往往僅對入股的社員按股金額度檔次區別執行了少浮10-20的優惠利率，對其他農戶貸款不分用途一律一浮到頂。

(八)人民銀行支農再貸款政策的某些局限性，弱化了農村信用社信貸支農作用的充分發揮。表現在：一是在再貸款的管理上，明文規定其用途只能用于農戶種植業、養殖業、農副產品加工業、儲運和農村消費信貸，沒有涵蓋農村的多種經濟成分；二是在支農貸款的期限管理上，規定最長不能超過一年，不適應農村多層次、多種類經濟發展對資金需求周轉的規律；三是在利率是否可以浮動上，規定的含糊、靈活，農村信用社可執行也可不執行。

三、改進農村信用社信貸支農的建議

(一)改進工作作風，提高服務質量。當前農村信用社一是要進一步改進工作作風，自覺地克服和糾正怕麻煩、圖省事、“恐貸、惜貸”心理和單純追求自身經濟效益的行為。發揚“背包銀行”的精神，深入到千家萬戶了解和掌握農民對生產生活基本資金的需求，幫助農民解決實際困難；二是要進一步轉變觀念，切實提高對支農服務重要性的認識，本著踐行“三個代表”的高度，找準市場定位，堅定不移地貫徹“以農為本，為農服務”的辦社宗旨，圍繞“農”字做文章，不斷加大支農投放，積極探索支農服務的新途徑、新方法，促進農業增產、農民增收和農村經濟的健康發展；三是積極改進支農服務，進一步加大小額農貸支持力度。大力推行農戶貸款證，擴大貸款證的覆蓋面，積極推行農戶聯保貸款，穩妥發展小額信用貸款，切實解決農戶貸款難問題。

(二)充分利用自身的優勢，發揮好支農的“窗口”作用。一是要發揮好“經濟、金融政策窗口”傳導作用，向農民、農村各類經濟組織及時傳導國家的經濟、金融政策；二是要發揮好“信息窗口”作用，利用自身處于農村經濟中心獲取信息較多的優勢，為農民和農村經濟組織提供相關的市場信息；三是要發揮好“咨詢窗口”作用，盡力為農民和農村經濟組織提供經濟、金融、特別是農村經濟、農村金融等方面的咨詢服務，增強雙方的理解和溝通。

(三)重點支持農業產業化發展，促進農業產業結構調整和優化。農村信用社要調整經營思路，逐步實現由分散型農戶貸款向重點支持農業產業化傾斜。在支持傳統農業的同時，大力支持特色農業、生態農業、科技型和創新型農業，促進農業生產由原始型向效益型、高效型農業轉變；大力支持農業連片開發和種植業、養殖業規模化經營，上規模、上檔次、上效益，提高農業資源利用效率，促進農業生產由粗放型向集約化經營轉變；努力培養新的經濟增長點，立足于扶持“公司 農戶”、“公司 基地 農戶”的農業產業化經營組織形式，充分發揮龍頭帶動作用，促進農業生產由初級產品低收入型向高附加值農業轉變，實現公司、基地、農戶、信用社共贏。

(四)進一步優化農貸營銷環境。首先農村信用社要認真學習國家有關信貸支農政策，結合實際制定出切實可行的支農措施，提供好服務，創造好環境。其次要做到宣傳到家、放貸到家、收貸到家、真正搞好農村金融服務，體現出農村信用社是農民自己的銀行，切實為農民著想。第三農村信用社要注意培養農民的還款意識和信用觀念，開展好“信用戶”、“信用村”建設，對守信用、按期還貸的“信用戶”、“信用村”，在貸款額度、利率上給予傾斜和優惠，增強農戶信用意識，有效防范化解信貸風險；第四加快農村信用社業務創新，增加業務種類，更好地滿足農村各類經濟主體的融資需求。特別是對那些無物可抵的農民，要想辦法解決他們的資金需要，使其能夠盡快擺脫貧困。第五要正確處理風險防范和合理放貸的關系，完善信貸考核獎懲機制，改變目前慎貸、惜貸心理。

(五)加大“三查”力度。做好信貸支農工作要把住貸款投放關、風險監督關、收貸收息關。農村信用社本身要加大自查力度，信用聯社要加大考核力度，人行要加大監管、督查力度，加強對農村信用社的信貸管理。通過規范手續程序，明確責任，加大查處力度等措施，做到實實在在支農，一心一意為農。

篇6

童年剛剛與我揮手告別，告別童年，走向少年時期，想到自己在童年生活的日日夜夜，對那逝去的一切，我的心里不禁有些傷心、失落。后悔自己沒好好珍惜童年時光。

我們這一代孩子多數是獨家子女，從小就受到父母的百般呵護，過著衣食無憂的幸福生活，但年幼的我們卻身在福中不知福。當我讀完高爾基的《童年》時，心里真是感慨良多，相比之下，我們就真的像長輩們說的那樣是在蜜壇中泡大的一代人，是一代不知道苦為何物，累為何物的一代人。如果不曾度過《童年》，我不會知道窮困是這樣的；如果不曾讀過《童年》，我就不會知道還曾經有過這樣一個孩子受過這樣的虐待；如果不曾讀過《童年》，我就不知道，一樣是孩子，童年是這么的不一樣。

《童年》反映了小主人阿廖沙在父親去世之后，隨母親寄居在外祖父家中度過的歲月。其間，他得到外婆的疼愛、呵護，受到外婆所講述的優美童話的熏陶，同時也親眼目睹兩個舅舅為了爭奪家財爭吵大鬧以及在平時生活瑣事中所表現出來的自私和貪婪。這種現實生活中存在的善與惡、愛與恨在他幼小的心靈上留下了深刻的印象。阿廖沙就是在這種“令人窒息的、充滿可怕景象的狹小天地里”度過了自己的童年的。在阿廖沙的童年中，我們還能看到當時俄國腐朽的社會制度，黑暗的現實和自私、愚昧的小市民氣息。

社會是很復雜的，也是最現實的。我們應該認識道這個道理，在這個充滿競爭的社會里，沒有人會像父母一樣對你，大家都是對手，你沒有實力，就會被社會所淘汰，被人們排斥。高爾基身處逆境，但是他有理想，他的身后沒有人為他加油，但是他照樣能夠堅持下去，在這么多人面前站起來。而我們現在有這么好的教育，又有父母、長輩在身后做我們的精神支柱，經我們前進的動力。只要我們腳踏實地，就一定能在眾人面前脫穎而出。

文章千古事，得失寸心知，我們從作家筆下看到了別人的生活，也明白了自己的生活應該如何去過。這應該是我們讀書最大的收獲了吧。

篇7

（一）土地利用空間布局不合理

由于聯產承包責任制的推行，農用地按照人口平均分配到各家各戶。在分配的過程中，考慮到了土地的質量、好壞搭配均勻，這種做法具有一定的公平性，然而分配的結果是整塊的土地被分割，農用地呈現零散不集中、單位面積狹小的局面。

（二）耕地的面積銳減、質量下降且污染嚴重

近年來，農村耕地面積大量減少。同時，在土地開發的過程中，過度追求耕地的產量、盲目開發和過渡墾殖等，造成大量水土流失，出現了土地沙化、鹽堿化和荒漠化現象，導致耕地質量下降，且耕地退化嚴重。在土地耕作的過程中，過多地使用化肥和農藥對耕地和農業生態環境的影響非常明顯，造成了嚴重的耕地污染。

（三）農用地閑置拋荒嚴重，土地利用效率低下

農民對土地的投入熱情漸漸降低，將目光更多地投向正在高速發展中的第二、三產業，對土地的投資減少，粗放經營乃至棄耕撂荒。現階段，農村青壯勞動力外出務工經商的現象已經屢見不鮮，有的鄉村村民甚至舉家外出，丟下責任田不管，使土地長期處于粗放和低效利用的經營狀態，拋荒面積不斷擴大。

（四）建設用地基礎配套設施不完善

農村基礎設施建設存在著規模小、投資分散的特點，中央政府一般不能直接加以控制，需要依靠地方政府和基層組織去落實。

（五）農村征地問題重重

土地征用補償安置機制不健全，當前的征地普遍采用的是年產值倍數法的補償方式，存在著補償標準偏低的問題。農村征地過程中，存在著一些村干部利用職權“低征高出”、土地征用后圈而不用的現象。

二、新農村土地利用的規劃

（一）建立土地利用分區，合理布局

鄉村土地利用規劃必須從用地的合理布局入手。為避免不同功能用地之間的混雜而相互干擾，協調用地的矛盾，保護農用地，限制不當土地使用和開發行為，應進行合理的土地利用分區，將農業區與農村建設用地區有效地分隔開來，并進行相應的用途管制。

（二）保護農用地控制建設用地規模

應合理地控制農用地數量的減少和質量的下降，注重對建設用地的規模控制，要加強土地的用途管制，加強對新增建設用地的審批，在法律上嚴格控制建設用地的供應量，對農村建設用地的基礎配套設施的投入，加大對基礎設施的投資力度，提高農村建設用地的集約利用程度。

（三）提高鄉村土地的節約和集約利用程度

在鄉村土地利用規劃中，要對土地利用實施嚴格的用途管制，加大對閑置拋荒的懲罰力度。適當地提高農產品的價格，提高農民對農業生產的積極性，用市場的手段來調節供給。同時，要將新農村建設與舊村改造相結合，充分利用閑置的宅基地、荒雜地、空閑地，進行新的土地利用和建設;嚴格控制新區啟用所需的耕地。

（四）加強公眾參與，廣泛聽取意見

制訂鄉村土地利用總體規劃，要轉變傳統的土地利用規劃思維，建立和完善土地利用規劃的公眾參與制度。土地利用規劃的起草和編制均應建立在廣泛的群眾參與基礎上，經村委會充分論證以后確定，土地利用規劃編制后應上交縣、鄉級主管部門，并及時公布，以接受村民的監督。公眾參與對于鄉村土地利用總體規劃的科學性、合理性、可行性和可操作性的提高有著十分重要的意義。

（五）加強鄉村土地利用規劃的技術支持和法律支持

加強鄉村土地利用規劃的技術支持，實行規劃的信息化、科學化，可以及時了解各種土地信息的變化情況，并及時、適當地進行宏觀調控和管理，使規劃達到實時與高效。鄉村土地利用規劃的執行要做到執法必嚴、違法必究。在鄉村土地利用總體規劃中，必須強化執法概念，這在目前土地規劃體系的法制還不是很健全的條件下尤其顯得必要。

三、規劃實施的保障措施

在對新農村土地進行合理有效的規劃之后，應該對土地的規劃進行的實施，而實施的有效性，主要依靠相關的保障措施來保證。土地利用規劃實施保障措施是確保土地利用規劃全面有效實施而制訂的可操作性強的法律、行政、經濟、社會、科技等綜合手段和配套措施。

（一）法律保障

村土地利用除嚴格遵循村級規劃外， 還應符合國家其它法律、行政法規及有關強制性標準的規定;嚴格按《中華人民共和國土地管理法》、《基本農田保護條例》等法規實施規劃。

（二）行政保障

加強領導， 建立和完善規劃管理制度;以規劃為依據， 對農用地和非農建設用地實行嚴格的土地用途管制;耕地、基本農田、建設用地等硬性指標管理目標責任化， 建立規劃公示、聽證制度。

（三）經濟保障

深化農村土地使用制度的改革， 繼續推進農村集體土地有償使用， 培育完善的農村土地流轉市場，保護耕地， 集約利用土地;重建農用地經營價值和用途轉移價值核算體系， 顯化農用地經濟效益， 保護農民利益;多渠道融資， 讓企業參與土地整理。

篇8

1、赤子便是不知道孤獨的。赤子孤獨了，會創造一個世界，創造許多心靈的朋友！

2、世界上最純潔的歡樂，莫過于欣賞藝術。

3、一個人對人民的服務不一定要站在大會上講演或是作什么驚天動地的大事業，隨時隨地，點點滴滴地把自己知道的想到的告訴人家，無形中就是替國家播種墾植。

4、自己責備自己而沒有行動表現，我是最不贊成的只有事實才能證明你的心意，只有行動才能表明你的心跡。

5、沒有經過戰斗的舍棄是虛偽的，沒有經過苦難的超脫是輕佻的。

6、一個人惟有敢于正視現實，正視錯誤。用理智分析徹底感悟；終不至于被回憶侵蝕。

7、得失成敗盡量置之度外，只求竭盡所能，無愧于心。

8、藝術家與行政工作，總是不兩立的！

9、母性的偉大不在于理智，而在于那種直覺的感情。

10、人一輩子都在——低潮中浮沉。惟有庸碌的人生活才如一潭死水；或者要有極高的修養，方能廊清無累，真正解脫。

11、多思考人生問題，宇宙問題。把個人看的渺小一些。那末自然回減少患得患失之心。結果身心反而會舒泰，工作反而會順利。

12、惟有肉體禁止，精神的活動才最圓滿：這是千古不變的定律。

13、比賽問題固然是重負，但無論如何要做一番思想準備。只要盡量以得失置之度外，就能心平氣和，精神肉體完全放松，只有如此才能希望有好的成績……倘若能常常想到“文章千古事，得失寸心知”的名句，你一定會精神上放松得多。唯如此才能避免過度的勞頓與疲乏的感覺，最折磨人的不是腦力勞動和體力勞動，而是操心！

14、假如你能掀動聽眾的感情，使他們如醉如癡，哭笑無常。而你自己屹如泰山，像調度千軍萬馬一樣的大將軍一樣不動聲色。那才是你最大的成功，才是到了藝術與人生最高的境界。

15、為學最重要的是“通”，通才能不拘泥，不迂腐，不酸，不八股；“通”才能培養氣節胸襟目光。“通”才能成為”大“，不大不博，便有坐井觀天的危險。

16、人壽有限。精力也有限，要從長遠著眼，馬拉松才會跑得好。

17、現在我深信這是一個魔障。凡是一天到晚鬧技巧的，就是藝術工匠而不是藝術家。藝術是目的，技巧是手段。老是注意手段的人，必然會忘了目的。

18、“一切偉大的藝術家（不論是作曲家，是文學家，是畫家……）必然兼有獨特的個性與普遍的人間性。我們只要能發掘自己心中的人間性，就找到了與藝術家溝通的橋梁。再者能細心揣摩，把他獨特的個性也體味出來，那就能把一件藝術品整個兒了解了。——當然不可能和原作者的理解與感受完全一樣，了解的多少深淺廣狹，還是大有出入；而我們自己的個性也在中間發生不小的作用。

19、人一輩子都在——低潮中浮沉，唯有庸碌的人，生活才如死水一般。()

篇9

1、吃一塹，長一智。

2、爆竹聲中一歲除，春風送暖入屠蘇。

3、人生代代無窮已，江月年年只相似。

4、海內存知己，天涯若比鄰。

5、言必行，行必果。

6、星垂平野闊，月涌大江流。

7、先天下之憂而憂，后天下之樂而樂

8、海上生明月，天涯共此時。

9、學而不厭，誨人不倦。

10、為人性僻耽佳句，語不驚人死不休。

11、萬事具備，只欠東風。

12、等閑識得東風面，萬紫千紅總是春。

13、聰明在于勤奮，天才在于積累。

14、抽刀斷水水更流，舉杯消愁愁更愁。

15、念天地之悠悠，獨愴然而涕下。

16、云霞出海曙，梅柳渡江春。

17、但愿人長久，千里共嬋娟。

18、謙受益，滿招損。

19、人生自古誰無死，留取丹心照汗清。

20、世上無難事，只怕有心人。

21、山中一夜雨，樹杪百重泉。

22、王師北定中原日，家祭無忘告乃翁。

23、人生自古誰無死，留取丹心照汗青。

24、海闊從魚躍，天高任鳥飛。

25、但使主人能醉客，不知何處是他鄉。

26、讀書破萬卷，下筆如有神。

27、清明時節雨紛紛，路上行人欲斷魂。

28、文章千古事，得失寸心知。

29、耳聽為虛，眼見為實。

30、投我以桃，報之以李。

31、莫愁前路無知己，天下誰人不識君？

32、千山鳥飛絕，萬徑人蹤滅。

33、舉頭望明月，低頭思故鄉。

34、請君試問東流水，別意與之誰短長。

35、桃花潭水深千尺，不及汪倫送我情。

36、遲日江山麗，春風花草香。

37、爾曹身與名俱滅，不廢江河萬古流。

38、鍥而不舍，金石可鏤。

39、天下興亡，匹夫有責。

40、熟讀唐詩三百首，不會寫來也會吟。

41、洛陽親友如相問，一片冰心在玉壺。

42、接天蓮葉無窮碧，映入荷花別樣紅

43、近鄉情更怯，不敢問來人。

44、黑發不知勤學早，白首方悔讀書遲。

45、清水出芙蓉，天然去雕飾。

46、莫愁前路無知己，天下誰人不識君。

47、誰能將旗鼓，一為取龍城。

48、好雨知時節，當春乃發生。

49、橫眉冷對千夫指，俯首甘為孺子牛。

50、江碧鳥愈白，山青花欲然。

51、勸君更盡一杯酒，西出陽關無故人。

52、柴門聞犬吠，風雪夜歸人。

53、大意失荊州，驕兵必敗。

54、兩岸猿聲啼不住，輕舟已過萬重山。

55、孤帆遠影碧空盡，唯見長江天際流。

56、有理走遍天下，無理寸步難行。

57、卻看妻子愁何在，漫卷詩書喜欲狂。

58、遙知兄弟登高處，遍插茱蓃少一人。

59、疾風知勁草，板蕩識誠臣。

60、行到水窮處，坐看云起時。

61、蟬噪林逾靜，鳥鳴山更幽。

62、少小離家老大回，鄉音無改鬢毛衰。

63、獨在異鄉為異客，每逢佳節倍思親。

64、朱門酒肉臭，路有凍死骨。

65、日暮蒼山遠，天寒白屋貧。

66、生當作人杰，死亦為鬼雄。

67、一年之計在于春，一日之計在于晨。

68、又送王孫去，萋萋滿別情。()

69、少壯不努力，老大徒傷悲。

70、紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行。

71、不知細葉誰裁出，二月春風似剪刀。

72、讀萬卷書，行萬里路。

73、長風破浪會有時，直掛云帆濟滄海。

74、相看兩不厭，只有敬亭山。

75、春*滿園關不住，一枝紅杏出墻來。

76、小荷才露尖尖角，早有蜻蜓立上頭。

77、知己知彼，百戰百勝。

78、羌笛何須怨楊柳，春風不度玉門關。

79、野曠天低樹，江清月近人。

80、路遙知馬力，日久見人心。

81、死去原知萬事空，但悲不見九州同。

82、良藥苦口利于病，忠言逆耳利于行。

83、一寸光陰一寸金，寸金難買寸光陰。

篇10

關鍵詞:農村信用社;非正式制度;非正式金融;習俗

Abstract:Nowadays,the development of China’s rural economy is facing lots of bottlenecks where in the rural finance is especially highlighted. The rural credit cooperatives(RCCs)play an important role in the rural financial market and determine the success or failure of development of rural financial reform. However,China’s RCCs not only are not normative in the formal institutions,but also has been affected by informal institutions. For one thing,RCCs are lack of good enterprise cultural and thus directly affect their operation. For the other thing,the intrinsic customs and habits,that is, informal finance derived from informal institutions,indirectly bring about some effect. Therefore,it is necessary that informal institutions of China’s RCCs should be Speed up the reform, and be coordinated or cooperated with formal institutions.

Key Words:rural credit cooperatives,informal institution,informal finance,custom

中圖分類號:F830.61 文獻標識碼:A 文章編號:1674-2265(2009)12-0069-07

一、引言

我國農村經濟發展目前尚面臨諸多難題,其中農村金融問題倍受關注。這是因為:一方面,國有商業銀行為了節約成本逐漸退出了農村金融市場。據統計,從1999年開始,四大國有銀行大規模撤并了31,000多家縣以下基層機構。另一方面,雖然外資銀行己經進軍我國農村金融市場,但這在很大程度上歸因于外資銀行對激烈的城市金融市場的規避而轉向缺乏競爭的農村市場,而且目前在我國農村金融市場的發展只是處于起步階段,各項業務尚未完全滿足農村金融發展的需求。

在此背景下,我國農村金融發展的重任就落在了農村信用社的肩上。然而,農村信用社在發展過程中仍然存在一些問題:首先,在經營效率與績效方面,農村信用社曾連續多年處于虧損狀態。據統計,1994―2003年,全國農村信用社連續10年處于虧損狀態。直到2004年才扭虧為盈,并在2006年實現軋差盈余281億元。不僅如此,其貸款質量也差強人意。2006年,農村信用社的不良貸款比率為11.6%,較之國有商業銀行(9.22%)、股份制商業銀行(2.81%)與城市商業銀行(4.78%)高出很多。其不良貸款金額高達2,399.1億元,遠遠高于股份制商業銀行和城市商業銀行(分別為1,168.1億元和654.7億元)。其次,在經營網點覆蓋率方面,雖然我國農村信用社的營業網點是全國銀行業金融機構中最多的,占網點總數的40%,其在數量上占據絕對優勢,但縣以及縣以下農村地區平均每萬人擁有的機構網點數只有1.26個,而城市則達到了2個。換言之,如果以城市2個機構網點/萬人作為標準來衡量,那么農村人均金融機構網點數量遠遠不能滿足農村經濟發展的需要。最后,在農村貸款的服務對象方面,農村個體工商戶和鄉鎮企業的貸款比例近年來一直處于下降趨勢。

從制度經濟學來說,造成這些問題的原因是多重的,既有制度的原因,也有非制度的原因。農村信用社不僅受到產權制度和監管制度等正式制度的影響,而且受到農村非正式制度,如習俗、社會關系抵押、企業文化等的制約。其中,非正式制度對農村信用社的經營發展既有直接影響,又有間接影響;相比之下,間接影響的力度更大,即由非正式制度衍生而來的非正式金融對農村信用社的發展產生了一定的沖擊作用。從1986年開始,農村非正式金融信貸規模已經超過了正式金融信貸規模,而且以每年19%的速度增長。由于非正式金融組織結構簡單、運行成本低廉及具有信息優勢,因而受到鄉鎮企業和農戶的歡迎,尤其是在經濟落后地區,農戶通過非正式金融進行借貸的比重較高。在制度背景下,農村信用社如何提高經營效率和競爭力,如何面對非正式制度的制約,成為擺在農村信用社面前的首要問題。

因此,本文在制度經濟學的框架下,對農村信用社的非正式制度方面進行了探討:首先,從理論上分析影響我國農村信用社的非正式制度因素;其次,通過路徑分析找出非正式制度對農村信用社的影響;然后,利用某市的調查數據,對非正式制度對農村信用社的影響進行實證檢驗;最后,是本文研究的結論與政策建議。

二、影響我國農村信用社的非正式制度

影響我國農村信用社的非正式制度是農業文明和歷史在長期演進發展過程中積淀而成的。主要包括習俗、社會關系抵押、農村信用社的企業文化等方面。

(一)習俗與農村信用社的發展

所謂習俗,是指雖然沒有正式約束和規定、但在無形中通過規范著人們行為活動而發生作用的“慣例”或者“行為準則”。在農村信用社的發展過程中,由于農村存在一系列習俗,使得農村信用社的發展面臨諸多的困難和障礙。

1. 習俗一:輕不言債。正如費正清所指出的,中國的家庭是自成一體的小天地,是個微型的邦國,而不是由契約關系決定的個人獨立制。正是由于這種小農家庭制度獨立性的廣泛存在,使得即使在市場經濟發達的今天,我國的許多農戶仍然保持著原來的自給自足、輕不言債等習俗。現代意義上的農村信用社支農信貸之所以一時難以實行,與這種家庭主義傾向有很大的關聯性。

2. 習俗二:友情借貸。在我國,農業的脆弱性導致單個農民抵御風險能力明顯不足,因此便會自然地尋求某個集體的庇護,因而家庭和家族成為他們的選擇,由此形成了中國社會所特有的以家庭為核心的“圈層結構”。中國農民與自己關系比較親密的親屬和朋友感情非常好,彼此之間非常信任,但是對與自己關系比較疏遠的親屬和朋友的信任度就下降得非常快。這與的“差異格局”理論具有相似之處,即從個人角度考慮,社會關系的親密程度是按照以“已”為中心水波紋式往外推分布的,最中心的部分是個人所在的家庭,再往外推則是他所在的家族等。因此,家庭乃至更大圈層的家族成為農民日常活動的核心和最重要的依靠力量。農民在需要進行借貸時,對家庭的依賴使其形成一種“惰性”,偏重于在家族內部融資。

3. 習俗三:特殊貸款。對于中國的許多農村家庭來說,會面臨突發性、特殊性貸款的情況,例如喪葬、婚嫁、修繕房產、祠堂等支出,但此類消費一般都是突發的、大額的、特殊的。在這種情況下,農民短時間內很難籌集到足夠的資金。與此同時,農村信用社對此類貸款通常不太感興趣,即使放貸,其條件也非常苛刻。因為這需要農村信用社把握貸款用途,或者付出過高的成本甄別優劣。因此,農民便會尋找親朋好友并不計息的融資。

4. 習俗四:人情貸款。農村信用社與農民之間還存在著雙重不對稱問題:一是農村信用社不了解農民的信用情況;二是農民也不了解農村信用社的貸款程序。在這種情況下,信貸員與貸款戶的人情關系反而成為能否進行貸款的一個重要因素,依靠二者間的人情關系進行借貸成為農民從農村信用社貸款的習俗。可見,我國農村有著其獨特的借貸習俗,農民不習慣借貸行為,他們滿足于自給自足。即使發生借貸行為,尤其是面對突發、大額以及明顯的特殊消費等事件時,農民還是習慣于友情借貸,通常發生在熟人或家族之間,很少想到向農村信用社借貸,或者由于關系貸款的習俗而放棄從農村信用社貸款。

(二)社會關系抵押與農村信用社的發展

在經濟交易中,社會關系可以起到抵押的作用,使得經濟交易按照交易各方達成的協議來實現。在他們看來,社會關系雖然可能是自由交換的障礙,但也可以是經濟活動的媒介和催化劑。通常,經濟行為人在制定經濟戰略時,會有意識地、主動地利用社會關系來取得經濟優勢。因此他們把社會關系在風險管理中的作用稱之為“抵押品化的社會關系”,突出了其作為經濟擔保形式的角色。

張杰(2003)也發現,正如物質資產可以作為確保經濟成果的抵押品一樣,抵押品化的社會關系也可以作為保證。事實上,解決經濟問題除了貨幣化和市場化的手段之外,抵押品化的社會關系也可以解決。社會關系雖然是經濟交換的累贅,但是它也可以促進交換的發展,例如若某人對其交換方的道德有信心,或者相信社會輿論和制度壓力的有效性,那么社會關系就會使交換的可能性大為增加,并減少監督成本。

在我國,農村信用社發放貸款時必須有嚴格的抵押品。農戶在申請貸款時,被金融機構認可的擔保方式有三種:抵押擔保、質押擔保和小組聯保。對農戶而言,抵押擔保基本上行不通。因為農民承包的土地是集體所有,不能抵押;房屋是生活資料,變現有困難,同樣難以抵押;農具、牲畜等雖能夠抵押,但是農村缺乏抵押物變現機制,執行成本太高;存款質押受制于有限的貨幣化財富積累;小組聯保受困于聯保組織的不穩定性。聯保制的實施必須要求農戶找到合適的擔保人,如果農戶找不到擔保人,農戶利用聯保制獲得農村信用社貸款的可能性就會降低。聯保貸款額度相對較大,但存在系統性的行業風險。此外,因為農村信用社與農戶之間存在著信息不對稱現象,因此如果貸款人向農村信用社提供虛假信息,容易造成貸款風險。總之,出于信貸資產的安全性考慮,農村信用社必然要求執行嚴格的擔保機制,以防止道德風險和逆向選擇問題,進而使農村信用社的市場難以有效拓展。

在三類保證性貸款均無拓展空間的情況下,作為非正式制度之一的社會關系,同樣可以發揮其作為抵押品的作用。因為在我國廣大的農村地區,純粹的信用關系尚未建立,廣泛存在的是建立在血緣、親緣、業緣和地緣關系之上的社會關系。因此,社會關系就成為人們在經濟交往中可以利用的重要資源。

(三)企業文化與農村信用社的發展

良好的企業文化是企業的巨大無形資產,主要體現了四種功能:激勵功能、凝聚功能、約束功能、宣傳功能。對于我國農村信用社來說,良好的銀行信用、安全穩健的經營、優良的服務技術、高效的辦事作風等企業文化,均可以更好地樹立形象、提高聲譽、擴大影響。但農村信用社沒有形成良好的企業文化。這主要表現在:一是由于許多基層農村信用社領導還存在忽視良好內控文化建設,缺少競爭和風險意識,缺乏相應的責任感和使命感。二是農村信用社多年來形成的“子承父業”的供職傳統,難以擺脫悠然自在、簡單樸素的農村文化的束縛,缺乏優勝劣汰機制和科學的人力資源管理機制。三是缺乏崗前培訓和繼續教育,使員工素質無法有效提升,以至無法接受現代企業經營理念。四是內部法人治理并不完善,其經營和管理決策在很大程度上取決于員工的道德修養,以至經常發生盲目違規、習慣性違規等現象。

三、非正式制度對我國農村信用杜的影響路徑

(一)非正式制度衍生非正式金融

我國農村非正式制度主要基于以下兩方面衍生出非正式金融:

1. 基于信息不對稱的原因。信息不對稱是現實經濟中的普遍現象,由此產生的逆向選擇和道德風險問題是影響金融資源配置的重要因素。同樣,在農村借貸市場上,信息不對稱會對非正式制度衍生非正式金融起到一定的推動作用。

正如前文所分析的,農戶與農村信用社存在信息不對稱問題,在農戶無法提供有效抵押品的情況下,迫使農村信用社不得不通過提高利率區分借款者的優劣,但這又進一步加劇逆向選擇效應,誘使高風險偏好的借款人滯留下來,進而從總體上提高了貸款的風險水平。

如圖1所示,農村信用社的預期收益率不是利率的單調遞增函數,而是倒U型函數。當利率較低時,農村信用社的收益會隨利率的上升而上升,因為在此階段,信息不對稱造成的逆向選擇和道德風險對農村信用社預期收益的影響較小。但是,當利率上升到一定比率時,擠出了有貸款需求且信譽良好的農戶,吸引了從事高風險項目的農戶,因此農戶還貸的風險就會加大,農村信用社的預期收益就會轉為下降趨勢。與之相反,非正式金融在信息方面更具優勢,從而可以更好地滿足農戶的貸款需求。他們對借款者提供的農村特有抵押物品有較好的接受度,通常情況下,對抵押物品的要求比農村信用社要靈活得多,有利于其開展信貸業務。由此,從信息不對稱的角度來看,非正式金融產生的路徑是:信息不對稱農戶與農村信用社相互不了解農戶得不到貸款、農村信用社喪失貸款業務非正式金融可以克服信息不對稱非正式金融出現。

2. 基于供給需求的原因。從需求的角度來看,農村非正式金融的興起,主要是由于農村的金融需求不能得到滿足所致。目前農村地區金融需求主要包括農戶需求和鄉鎮企業需求兩部分。但農戶金融需求金額小,自償性差,其消費性需求主要集中在醫療和子女上學等重大消費上。鄉鎮企業金融需求量在不斷增大,但由于農村信用社貸款業務單一、門檻較高,正常需求難以滿足,形成巨大的資金缺口。

從供給的角度來看,農村信用社雖然比較正規、正式,但是在支農信貸方面則過于呆滯、死板,服務對象主要是大客戶、企業,經營時間、貸款審批、貸款程序等方面無法同農村實際需求全面對接。相比而言,非正式金融的貸款管理費用很低,把握農時準、利率水平適中,風險責任明確,經營機制靈活,與農村實際需求較吻合。因此,從供給需求的角度來看,非正式金融產生的路徑是:農戶和農村鄉鎮企業存在資金需求農村信用社的支農信貸不能滿足非正式制度因素的要求農村信用社不能彌補資金缺口非正式金融出現。

(二)非正式金融影響農村信用社的發展

據中央財經大學課題組對全國20個省份的實地抽查顯示,2003年全國非正式金融的地下信貸絕對規模在7,450―8,300億元之間;在全國農村地區,有15個省份的農戶通過非正式金融取得的借款占55.78%;越是經濟落后的地區,農戶從非正式金融借貸的比重就越高;并且17個省份的鄉鎮企業有超過30%的融資來自非正式金融,有的省份鄉鎮企業通過非正式金融貸款的比例甚至接近70%。無獨有偶,2003年農業部農村固定觀察點調查數據表明,20,842家被調查農戶平均每戶借款l,414.25元,有71.84%屬于非正式金融的民間借款(私人借款)。其中,東、中、西部地區平均每戶非正式金融借款占戶均借款總額比重分別達71.2%、75.4%和57.6%。另據央行調查統計司2007年對我國非正式金融融資的調查推算,其融資規模己經超過了1萬億元,占GDP的7%還多。

1. 非正式金融對農村信用社的負面效應。主要體現在:一是非正式金融對農村信用社儲戶的影響。高于正規金融組織的存款利率,使非正式金融在競爭中占有價格優勢,快速聚集了大量的農村金融資源,對正規金融組織構成了威脅。并且由于非正式金融機構的大量吸儲,致使當地的農村信用社因儲蓄來源受到影響。二是非正式金融對農村信用社貸款數量的影響。非正式金融對抵押品要求靈活、手續簡單、交易時間較短,競爭優勢同樣在發揮作用。在從農村信用社獲得貸款面臨著諸多困難的情況下,非正式金融機構的貸款受到農戶和鄉鎮企業的歡迎,造成了農村信用社貸款業務的流失。三是非正式金融對農村信用社改革的影響。非正式金融的高額利潤使很多有能力的投資主體對入股農村信用社不感興趣,進而使農信社喪失了多元股份改革的參與者。四是非正式金融對農村信用社金融信號的影響。正是由于非正式金融對農村信用社存款、貸款、改革等一系列活動的負面效應,使得農村信用社在農村地區的金融地位受到了很大影響,其金融信號的功能也大打折扣,減弱了農村信用社等正式金融機構的支付能力和支農功能,不利于國家對農村金融市場的調節。

2. 非正式金融對農村信用社的正面效應。主要體現在:一是非正式金融是農村信用社支農的補充。非正式金融機構的信貸業務彌補了信貸供需的缺口,提高了供需對接的實際效率。二是非正式金融對農村信用社資金配置效率的影響。通過非正式金融渠道,在擁有資金和擁有高收益投資機會的經濟體間進而合理組合,對農村信用社產生示范效應,提高了整個社會的資金配置效率。

四、實證分析:以某市為例

由于非正式制度是通過非正式金融來制約農村信用社發展的,因此在考察我國農村非正式制度對農村信用社發展的影響時,可以將研究重點放在非正式金融對農村信用社的影響方面。以此為出發點,我們對2002年第1季度―2005年第2季度某市11個縣(區)87個鄉鎮的150個鄉鎮企業,90戶個體工商戶和50戶農戶的非正式金融情況進行了抽樣調查,來研究非正式金融的融資規模、利率、貸款期限等方面對農村信用社的影響。

(一)某農村非正式金融的特點

1. 融資渠道多樣化,非正式金融嶄露頭角。某市農村民間融資方式既有初級形式的融資渠道,包括私人借貸、集資和鄉鎮企業間借貸等,俗稱“民間借貸”;也有高級形式的融資渠道,包括互助資金會、基金會、地下錢莊等各種民間金融中介機構的信用活動,融資方式多樣化。民間借貸,主要包括個人在親戚、朋友或其他社會關系范圍內所進行的借貸、個人與企業之間的資金借貸等。其中以個人相互借貸為主(企業借款也是以企業主個人的名義借入的)。這種直接借貸有些不收利息,有些按合理的市場利率收取利息,而有些則純粹是“高利貸”。而互助資金會、基金會、地下錢莊等各種民間金融中介機構則是由個人所有或者由一個家庭、幾個朋友所合伙擁有,專門從事吸納存款、發放貸款等活動的組織,起初是為借貸雙方牽線搭橋的中介人,后來逐漸發展為經營存貸業務的職業貨幣經營者。2005年在某市的鄉鎮企業之間,還出現了股東集資、員工集資、民間票據融資等融資方式。

2. 憑借信息優勢與擔保優勢,償還情況良好。與信用社的貸款相比,某市的農村非正式金融活動具有信息成本優勢和較強的道德約束力,這對信用風險的控制非常有效。某市農村非正式融資一般沒有抵押或擔保,多采用口頭協議、打欠條和第三方保證的方式。就2005年的情況而言,鄉鎮企業非正式金融的融資金額為12,321.06萬元,其中以打欠條形式借入的金額為8,686.5萬元,占總額的70.5%,而口頭協議和第三方保證分別占總額的14.2%和15.3%,幾乎沒有鄉鎮企業采用抵押或質押的方式借款。與此同時,農村個體工商戶和農戶的貸款幾乎全部采用口頭協議和打欠條的方式。

3. 融資屬于小額信貸,利率、期限靈活。首先,某市農村民間融資的單筆金額少則幾百元,多則幾萬元至十幾萬元,但超過20萬元的并不多見。因此,非正式金融基本上是一種小額信貸,采取小額信貸的方式固然與其性質、活動隱蔽、資金來源的范圍較小有密切關系,但更重要的是小額、零散的貸款,有利于分散信貸風險,這也正是小額信貸的優勢。其次,民間金融的借貸利率隨行就市,具有明顯的市場化特征。利率根據資金用途的不同、借款人信用度的不同而變化,其中家用消費借貸的平均利率最高,生產經營性借貸的利率較低。通過調查發現,某市鄉鎮企業、農村個體工商戶和農戶通過非正式金融貸款的加權平均利率從2002年第1季度的9.56%上升到2005年第3季度的11.42%,提高了1.86個百分點,各季度加權平均利率為10.28%。其中,鄉鎮企業非正式融資利率最高,達到10.98%,農戶次之(9.65%),各體工商戶最低(8.23%)。這種利率的差異,體現了民間借貸風險與收益的有機組合,同時也反映了利率的調節功能。

通過問卷調查還發現,農村民間貸款期限分布比較均衡,沒有出現貸款過度集中的現象:對于農戶來說,其通過非正式金融貸款的期限多集中在6個月―1年,2005年在這個期限內的貸款更是占到了貸款總額的75.1%,進一步說明農戶之所以進行非正式金融借貸,是為了滿足短期內資金需求,這與農業生產的周期是基本一致的。對鄉鎮企業來說,貸款則多分布在6個月以內和6個月―1年,分別占總貸款額的21.2%和63.9%,兩項合計占比達到85.1%。這說明,鄉鎮企業貸款多為了滿足短期資金周轉。

4. 機制靈活。某市農村非正規金融是出于民間自發的行動,多以個人名義開展業務,形式隱蔽,但產權清晰。經營者負責存款的吸收和貸款的發放全部工作,直接面向客戶,業務環節少,信息反饋迅速。

(二)數據說明及模型建立

由某市11個縣(區)的農村非正式金融情況來看,鄉鎮企業、農村個體工商戶和農戶通過非正式金融進行融資時,其選擇的融資渠道、借貸形式、貸款期限、利率水平都與農村信用社有著較大的區別,而且逐年變化較為明顯。因此,利用我們抽樣調查的數據,通過面板回歸方法分析非正式金融是否會對農村信用社的資金效率和發展產生影響,建立模型如下:

公式中,代表所考察的某市第個縣、區第個季度(從2002年第1季度―2005年第2季度)的相關情況。被解釋變量 表示樣本農村信用社每個季度的利潤收入(萬元),代表農村信用社的資金利用效率和總體發展情況。解釋變量中:A表示鄉鎮企業、個體工商戶和農戶通過非正式金融獲得貸款的金額(萬元),代表非正式金融的規模;T表示非正式金融貸款中6個月以內的貸款額占總貸款額的比例(%),代表非正式金融的交易者對貸款期限的選擇情況;I表示鄉鎮企業、個體工商戶和農戶非正式金融貸款的綜合加權利率(%),代表非正式金融的貸款利率;R表示在非正式金融貸款中按期償還貸款額占總貸款(按期償還、延期償還、拖欠未還)的比例(%),代表非正式金融的資金償還情況;M表示非正式金融貸款中采用抵押、質押、第三方保證方式的貸款金額占總貸款額的比例(%),代表了交易者對借貸形式的偏好;是變化的常數;是隨機擾動項,包括影響農村信用社發展的其他因素。

(三)結果分析

本文采用計量軟件Eviews6.0,利用面板分析方法進行回歸,通過Hausman檢驗發現,固定效應模型優于隨機效應模型,因而本文主要采用固定效應模型進行回歸分析,其結果見表1。

從表1可以看出,R2達到0.8986,調整后的R2為0.8998,DW值接近2,表明擬合優度較好。解釋變量中,非正式金融的貸款期限(T)、資金償還情況(R)及借貸形式(M)都通過10%水平的顯著性檢驗,而貸款規模(A)和貸款利率(I)沒有通過顯著性檢驗,說明非正式金融的貸款規模和利率對農村信用社利潤的增加、資金效率的提高沒有太大的影響。

為了更加充分地驗證上述幾個解釋變量對農村信用社發展的影響,我們剔除了非正式金融利率和金額兩個解釋變量,而對剩下的變量再進行回歸,結果如表2所示。

從表2可以看出,R2及調整后的R2更接近于1,而DW值更接近2,模型的擬合程度更高。具體到各個變量:

1. 交易者對非正式金融貸款期限的選擇(T)與農村信用社利潤增長呈正相關關系,其相關系數為1.6239。說明期限在6個月以下的貸款額占總貸款額的比例每增加1%,農村信用社利潤增加1.6239%。究其原因,短期資金需求多通過非正式金融渠道獲得,而長期資金需求則集中在農村信用社。

2. 非正式金融資金償還情況(R)與農村信用社利潤額呈負相關關系,其相關系數為-1.4012。即非正式金融貸款按期償還的比例每增加1%,農村信用社利潤就會減少1.4012%。究其原因:一方面,非正式金融借貸資金按期償還情況越好,越會吸引更多的借款者通過非正式金融的渠道進行融資,另一方面,非正式金融部門的貸款利率高于農村信用社利率,而且其明確的風險責任制度使供款人往往優先償還非正式金融貸款。

3. 非正式金融中交易者對融資方式的偏好(M)與農村信用社利潤增長呈正相關關系,其相關系數為0.8012。即非正式金融采用抵押、質押和第三方保證方式的貸款占總貸款額的比例每增加l%,則農村信用社的利潤就會增加0.8012%。原因在于:許多鄉鎮企業、農村個體工商戶或者農戶之所以選擇非正式融資的形式,主要是基于其手續簡便,借貸方式靈活多變。如果非正式金融的放貸方也要求借款者必須采用抵押等正式借貸方式,那么這部分客戶就會轉向農村信用社。

4. 非正式金融的貸款規模(A)和借貸利率額(I)并沒有對農村信用社的利潤增長產生顯著影響。這主要是由于選擇非正式金融進行借貸的鄉鎮企業或農戶,并不關心非正式金融總體規模的大小和利率的高低,而是看中了非正式金融借貸手續簡便,借款額度、期限比較靈活,不需要提供質押、抵押、擔保等優點。

總之,通過對某市非正式金融各種經營方式對該地區農村信用社利潤影響的實證分析,發現非正式金融中交易者對貸款期限、融資方式的偏好和其資金償還情況等都與農村信用社有著很大的不同,而且對農村信用社的經營業績產生了顯著的影響。也就是說,非正式金融的確對農村信用社的發展帶來了一定程度的制約作用。

五、結論

通過對非正式制度與我國農村信用社發展的理論與實證分析,得出如下結論:

第一,制約我國農村信用社發展的非正式制度,如農民特有的習俗,如輕不言債、友情借貸等,導致農村信用社在農村地區開展業務面臨很多的困難;農村信用社企業文化的缺失也影響了其健康發展,而社會關系抵押在一定程度上為非正式金融提供了發展的空間。第二,非正式制度對農村信用社的作用路徑,即首先基于信息不對稱、供給需求不匹配的原因衍生了非正式金融,進而通過非正式金融對農村信用社產生了正面和負面效應。其中,非正式金融中的交易者對融資方式的偏好、期限的選擇與農村信用社的經營有正向關系;而非正式金融借貸資金的償還情況對農村信用社的經營則產生了負面影響;同時,非正式金融的規模及其利率則不會對農村信用社產生顯著的影響。

本文研究的政策含義是:第一,必須在注重產權與監管等正式制度改革時,加快農村信用社的非正式制度改革,通過完善農村信用社的擔保機制、建設農村信用社的企業文化來改造非正式制度。然后,對非正式制度衍生的非正式金融加以引導、完善。即承認非正式金融存在的合法性;為其建立相關的規則框架,由此來輔助其良好運作;促使非正式金融轉變為社區銀行。第二,要促使正式制度與非正式制度的協調合作,對于二者衍生的正式金融和非正式金融,要促使他們的垂直合作與共同發展。

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