導語：如何才能寫好一篇普惠金融，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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在9月25日上午舉辦的“女性經濟學家談金融創新”第一分論壇上，來自智庫、高校、金融機構和企業的十多位杰出女性代表圍繞“普惠金融與創新”展開了深入討論。通過研判當前的發展階段、反思失敗教訓、總結成功經驗，女經濟學家們各抒己見、實事求是、集思廣益、群策群力，積極探索適合我國國情的普惠金融發展模式和金融改革思路。

普惠金融的提出具有時代必然性，有助于改善各類不均衡和小微企業融資難等問題

中國人民大學重陽金融研究院研究員劉英指出，截至2014年，全球有27億、超過50%的成年人難以獲得正規的金融服務，20億人沒有銀行賬戶。多位專家指出，金融界“二八定律”、“長尾理論”盛行，眾多商業銀行和大型金融機構如高盛、渣打等，只針對20%的高凈值客戶提供完備的金融服務，而80%的人群卻被排除在外。

值得注意的是，近年來我國經濟結構變遷加劇了金融市場的供需失衡。上海北外灘經濟研究院執行副院長朱磊指出，從需求端看，隨著消費代替出口逐漸成為我國經濟增長的重要引擎，融資主體由企業向個人轉變；產業轉移也促使資源密集型產業從沿海向內地轉移。因此，中低收入群體、農村和欠發達地區理應成為融資需求的主力。同時，由于這類群體邊際消費傾向更高，對社會總效用貢獻更大。但從供給端看，由于農民和其他中低收入群體的收入信息較難核實，農村和欠發達地區信貸檔案嚴重缺失，信息不對稱問題嚴重。而傳統金融行業基于商業化運作，為低凈值客戶和地區提供金融資源的動力不足。

同時，小微企業融資難問題突出。清華大學經濟管理學院副教授歐陽敏指出，全世界的小微企業都存在貸款難的問題，這是市場基于風險控制的正常選擇。我國小微企業的生存境況尤為嚴峻，平均壽命僅3.6年，遠低于美國、日本、德國等發達國家。但小微企業尤其是創業型企業是創新的重要載體，也是創造新就業的重要源泉，更是經濟可持續發展的重要推動力。如何合理運用金融杠桿扶持小微企業，是“金融服務于實體”的重要內容。普惠金融在此背景下提出，有助于重建社會公平、優化資源配置、創造新經濟增長點。因此，通過金融創新和金融體制改革，突破傳統金融行業的供給約束，構建普惠金融的內在驅動，具有時代必要性。

“普”和“惠”的本質是普及金融機會和降低融資成本，同時注重融資效率

眾多與會嘉賓基于對小額貸款和次貸危機的反思，認為發展普惠金融應該保持清醒頭腦，不應以犧牲金融效率為代價，而應堅持公平性和可持續性原則。

一方面，“普”的本質是普及金融機會，而非普及銀行貸款。多位嘉賓提及尤努斯教授創設格萊珉銀行向窮人發放小額貸款的經典案例。然而，申萬宏源證券宏觀分析師吳金鐸基于最新研究數據指出，獲得尤努斯發放的普惠貸款的家庭各項經濟指標均未發生實質性的改善。歐陽敏以次貸危機為例，指出克林頓政府鼓勵房利美和房地美兩房貸款公司降低對中低收入群體的貸款門檻，并降低對低息貸款的審核，最終導致“兩房”，引發金融危機。因此，普惠金融并不意味著向貧困人口和小微企業降低放貸門檻，而是應該通過拓展金融廣度和深度，普及金融機會，并同時采取審慎監管措施，建立合理的征信、監測與監管機制，保護消費者利益。

另一方面，“惠”的本質在于降低融資成本，提高供給質量。金融機構成本控制能力決定了普惠金融財務層面的可持續性。吳金鐸指出，尤努斯教授在中國推行小額貸款，平均融資成本高達18%，相較于個位數的融資收益，商業價值過低，不具可復制性和可持續性。此外，企業家代表指出，中小微企業貸款表現不佳，也可能因為經濟下行時期民營企業家們更趨保守，擴大投資、增加負債的意愿不強。國家發改委國際合作中心首席經濟學家萬椿賾Γ融資結構單一、融資效率低下也是造成企業融資需求不足的主要瓶頸，金融創新不僅需要增加融資便利，還需要提升融資效率，并通過財富管理，或與企業戰略發展相結合，促進金融杠桿更大效益。

同時，嘉賓們還指出普惠金融需要在供給層面實現服務的多樣化和專業化。廈門大學經濟學院副教授郭曄指出，無論是大型跨國銀行、中小區域銀行、農村行用社，還是其他金融機構，都需要發揮各自優勢，不應形成同質化惡性競爭，造成供給過剩。因此，普惠金融的可持續性不僅需要降低融資成本，還需要提升金融服務質量和金融系統的供給效率。

大數據和混業金融市場的發展為我國實現普惠金融彎道超車提供重要動力

（一）大數據優化普惠金融服務的供給和需求結構

截至2016年6月，我國網民數量已超過7.1億人，其中，移動網絡用戶數量超過美國人口，達到3.6億人。劉英指出，我國在數字普惠金融方面有扎實的硬件基礎，完全可以實現彎道超車，實現包容、穩步增長。

一方面，金融供給端通過結合互聯網和數字技術，大幅提高融資效率，拓展融資渠道，有效控制風險。郭曄指出，互聯網為傳統金融行業帶來效率、思維和服務方式上的創新。通過傳統金融線上化，銀行處理各類傳統業務的時間大幅縮短，如貸款的發放從半至一個月縮減至不到一分鐘。蘇州銀行董事長王鳳蘭指出，地方銀行通過將傳統銀行業務與互聯網結合，打破金融服務的區域限制，譬如，通過與旅游網站同程網合作推出聯名信用卡，突破跨省甚至跨境服務限制。通過對江蘇貧困區縣的淘寶電商提供“淘寶貸”等金融服務，助力小微企業發展壯大，反哺地方經濟，改善地區經濟發展不平衡狀況。

另一方面，金融需求端通過與大數據結合，降低信息不對稱性，提升金融服務質量。小微企業、中低收入人群和內陸地區融資難的主要原因是缺乏信貸檔案和信息不對稱。朱磊指出，通過在互聯網金融框架下發展普惠金融，可增加風險等級識別的可能性，降低信息不對稱性。同時，通過互聯網提供金融產品，價格和特性更透明。郭曄認為，銀行等金融機構可與互聯網公司等第三方合作，對消費者的最終端消費數據進行分析，可提供有針對性的消費金融產品，捕捉金融需求結構中的真空地帶。

二是發展混業金融市場，深度拓展普惠金融的直融渠道。吳金鐸提出證券和普惠金融可深度結合的觀點，上海六家小貸公司近期以地方融資平臺做征信，通過聯合資產證券化獲得融資，相較于銀行貸款，融資成本大大降低。一些主體評級不達標的中小企業，若中間環節實現評級指標也可以通過資產證券化獲得融資。因此，包括證券融資系統、股權融資系統和債券融資系統在內的多層次資本市場，可作為拓展普惠金融的重要考慮。華夏銀行石家莊分行副行長趙巍指出，我國資本市場長期以間接融資為主，近年來在直接融資領域有所探索。作為地區直融主要途徑的區域性股權市場，目前，受人才、產品和監管約束的限制，未能發揮出積極作用。趙巍呼吁，應當通過發展區域性股權市場，提高直融比例，降低融資成本，改善中小微企業融資難問題。

普惠金融中，政府應厘清與市場的邊界，精準施策

與會嘉賓還就政府如何參與普惠金融展開深入探討。鑒于普惠金融兼有商業性和公益性的特征，嘉賓們認為，市場能夠做的，政府應因勢利導；市場做不了的，政府需要主動承擔。具體包括以下兩方面的內容：

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金融云：助力普惠金融發展

中央全面深化改革領導小組第十八次會議強調，發展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。由此可見，發展普惠金融的目的不僅是讓金融服務觸達更多人群，而且還要提升服務本身的滿意度，簡言之就是讓金融服務“易得、好用”。互聯網顯然是提升金融服務覆蓋率和用戶體驗的一種有效途徑。

面對更廣泛、更多樣化的用戶群體，金融機構一方面需要提供更好的服務，另一方面還是要盡量控制成本。這不僅是提升自身盈利的需要，也是把節省下的一部分成本讓利于用戶的需要。提到互聯網金融，很多人都會想到各種簡潔易用的移動端應用，意識到互聯網金融讓用戶更方便地享受到各種金融服務，感受到了互聯網金融之“輕”。然而互聯網金融把“輕”帶給用戶的同時，把“重”留給了金融機構自身。“重”在哪里？金融機構需要構建能有效支撐互聯網業務的數據中心、IT架構。這些技術系統的建設和運維都會帶來不小的成本，不是所有金融機構都能承受的。用戶越多，交易行為頻次越多、數量越大，這對金融機構數據中心的要求都會更高。而金融云則有助于減輕金融機構這些方面的負擔。

國家層面已經認識到利用互聯網、云計算對促進普惠金融發展的重要性。國務院《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》就指出，鼓勵金融機構利用互聯網拓寬服務覆蓋面。鼓勵各金融機構利用云計算、移動互聯網、大數據等技術手段，加快金融產品和服務創新，在更廣泛地區提供便利的存貸款、支付結算、信用中介平臺等金融服務，拓寬普惠金融服務范圍，為實體經濟發展提供有效支撐。

金融云：互聯網金融的剛需

在某種程度上可以說，互聯網金融發展的過程就是金融上“云”的過程。無論是傳統的金融機構還是新興的互聯網金融機構，為了更迅速、高效地推動互聯網化，都對金融云有著旺盛的需求。對于面臨向互聯網轉型的傳統金融機構而言，他們大多在大數據、互聯網渠道和用戶體驗方面存在短板，基于傳統架構的直銷和清算系統也很容易遇到瓶頸。而云計算的一大特點就是有很強的可擴展性，可以隨時擴容以應對互聯網流量的變化。在這種大背景下，傳統金融機構，尤其是缺少資金和技術的中小金融機構，需要金融云供應商提供可靠的平臺保障和為金融行業量身定制的云計算解決方案，以迅速提升自身在數據分析、存儲、高并發業務處理等方面的能力。

而對于那些新興的互聯網金融企業來說，他們很多是創業公司，如果自己去搭建相關的IT架構，不僅資金成本大，而且還需耗費較長時間。在競爭異常激烈、瞬息萬變的互聯網金融行業，創業公司如果等到自身搭建完相關IT架構，也許已經錯失了發展機遇。所以他們出于對資金、時間、人力等方面成本的綜合考慮，對金融云也有著旺盛的需求。

在第二屆騰訊云+數據中心分享日上，騰訊云金融產品中心負責人胡利明表示，“在整個金融領域，金融本身是云計算一個高地，這個領域的要求是最高的，對可靠性、安全性、可管控性的要求是最高的。但是隨著時代的發展，人們現在的生活，還有金融的一些使用場景逐漸地轉移到互聯網的在線平臺，甚至移動端上來，所以這些金融企業也是逐漸地在開發基于網絡的應用，通過互聯網獲取用戶，更好地服務用戶。在這種場景下，自然而然金融企業對于互聯網托管這塊云的需求就產生了”。

金融云：提供的不僅是基礎設施，還有業務能力

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這么一個段子，這年頭，開100萬奔馳的大款，大多是在銀行貸款千萬以上的，而剛發工資就急匆匆往銀行里存錢的，大多是騎著2000塊電動車的潘俊N什么富人錢越借越多，而窮人錢越存越少呢？答案很簡單，因為現有的金融體系和普惠金融的目標還是有距離。

什么是普惠金融呢？

首先，普惠金融是基于真實的需求結構來提供金融服務的。現有的金融需求結構是扭曲的，金融機構傾向于把錢借給有實力的大企業和個人，而不是根據他們真實的金融需求來配置資金。結果是大企業可以以較低的成本獲得資金，甚至用富余的資金去炒地皮、放高利貸;而實力較弱的小企業和個人，即使有需求，也很難獲得銀行的貸款。

其次，普惠金融是基于個性化的需求來提品和服務的。現有的金融體系只能開發出有限的金融產品滿足一般的金融需求，而對特殊的金融需求則視而不見，他們還停留在大規模生產流水線作業的階段，缺少個性化定制化的產品和服務。結果是，每個人都不能得到有效的金融服務。

最后，普惠金融是質優價廉的智慧金融。現有的金融體系只能從傳統的征信系統獲得個人的征信記錄，導致征信信息不完整，審批時間較長，而且付出的人工成本也不小。結果是，該享受服務的人無法享受，即使得到服務，時間成本和經濟成本也不可低估。

由此可見，由現有的金融體系邁向普惠金融，至少要過三道關：信息關、服務關和成本關。

從本質上來說，金融業是信息服務業。簡而言之，金融就是在貸方和借方之間建立聯系、設計交易方式并完成交易。一個金融交易的完成，需要精確地匹配借方和貸方的信息，需要全面地掌握借方的信用記錄，需要參考既往的交易記錄，信息對交易的撮合、風險的控制起著至關重要的作用。因此，信息如何產生，由誰來存儲、提供就決定了交易的主動權掌握在誰手中，資金流向何方。

從統計學的角度來看，金融需求是一個長尾需求，從最一般的到最個性化的。然而現實是只有較為普通的需求能夠得到滿足。更多的時候，金融機構所提供的產品來源于少數專業人士的頂層設計，未能真實地反映市場的客觀需求。消費者沒有選擇，只能被動地接受這類產品。產品由誰來設計，依據什么來設計，決定消費者能得到什么樣的金融服務。

金融服務成本的高低，無論對于金融服務的供方，還是買方來說，都是最重要的因素之一。由于金融服務對價格彈性的敏感性，交易雙方傾向于選擇成本最低的交易方式，這就導致大量的交易集中于成本最低的交易對象，即享受了金融機構充分的信息服務的大企業和有錢人，只有降低交易的成本，小企業和窮人才有可能獲得充分的金融服務。

互聯網與普惠金融

傳統金融給普惠金融的發展帶來諸多困惑，無論是信息的不對稱性、服務的單一化還是成本的彈簧門，都難以獲得突破，互聯網金融的出現改變了這種局面。

傳統的金融機構主要以物理網點的形式存在，不僅外部人員從各網點獲得信息很困難，各個網點之間的信息聯絡也是不方便的，各家金融機構之間的信息交換更是困難的，因此，不僅金融機構之間無從互相了解，企業和個人也難以在眾多的金融機構之間作出選擇。

互聯網金融的發展，大大提高了信息獲取的便利性。以91金融超市為例，你只要在該網站輸入個人姓名、性別、手機號和貸款金額等信息，提交貸款申請，就會有貸款顧問主動與您聯系，然后客戶經理就會對您的貸款申請進行審批、放貸。該網站提供了各種類型的貸款，從信用貸款、個人房產抵押貸款、個人車輛抵押貸款到個人實物貸款。貸款不僅面向個人，也面向企業。就貸款用途而言，創業、購房、買車、經營、裝修、結婚、旅游、求學、購物等等，應有盡有。貸款期限也較為靈活，從1個月到10年不等。更重要的是，這些信息來源于各個金融機構，例如南京銀行、興業擔保、華信金融等等，你可以通過篩選、比較，選擇最適合自己的金融機構和金融產品。當然，91金融超市仍有很多待改善之處，例如尚未能用自定義的關鍵詞搜索金融服務，所推薦的金融機構有待豐富，未開發用戶評價系統等等。

在服務的多元化方面，互聯網金融也具有傳統金融難以企及的優勢。例如，互聯網金融能根據交易的大數據分析用戶的偏好，并據此開發出相關的產品。

以京東金融為例，京東金融根據不同用戶的金融需求開發出了對應的金融產品，例如京東小金庫主要面向那些經常在京東商城進行網購的消費者，他們把零錢存入京東小金庫，可以購買貨幣基金，也可以購買票據理財產品和其他基金。京東眾籌則面向那些較為前衛的消費者，向他們提供電子產品、藝術演出和慈善活動等產品，這些需求，可以從京東商城的購物偏好數據中得到。京東白條則是面向京東商城的消費者（例如在校生）提供短期無息貸款，相當于銀行的信用卡。區別在于京東可以根據每個人的交易記錄確定授信額度，而銀行不一定會為京東商場的消費者發放信用卡。京東金融已經對京東商城的客戶進行了細分，并根據不同的客戶提供了不同的金融產品，向普惠金融邁出了關鍵的一步。

最后，在成本控制方面，互聯網也完全顛覆了傳統金融的商業模式。互聯網金融已經形成完整的生態系統，可以與任何產業相融合，并滲透到傳統金融所難以企及的領域，通過大數據分析、點對點服務、批量自動處理、光速傳播等技術大大降低了交易成本。

互聯網金融的成功，在于堅持建立完整的生態系統，堅持產融結合，利用產業鏈條和跨界經營所編織的生態網絡來降低交易成本。例如，互聯網金融與農業的結合。傳統金融機構不可能向單個農戶提供貸款、保險等金融產品。但是金融機構可以與農產品的經銷商或者加工企業合作，建立金融控股公司，通過P2P平臺為農戶提供融資服務。在這里，P2P平臺可以要求金控公司為農戶或者經銷商提供擔保，加工企業或者經銷商可以提供農戶歷年出售農產品的ERP數據，從而確定授信額度，而金融機構同時擁有支付、物流等系統，既可以為農產品銷售提供渠道，也可以為各項支付和資金流動提供資金支持。互聯網金融只有通過產融結合，沿著產業鏈向下延伸，才能提高效率，降低成本，從而獲得更廣闊的市場空間。

普惠金融的未來

從以上三個案例，我們可以斷定，普惠金融的重要方向必然是互聯網金融。邏輯很簡單，技術的進步將改變消費行為，消費行為變化將改變需求結構，需求結構變化將重塑所有產業。

互聯網金融將改變人們的金融消費行為。作為新一代技術變革的核心，互聯網具有去中心化、點對點、高度智能等特征，未來的金融消費將從組織轉向個人，由間接服務轉為直接服務，由批量生產轉為定制服務，變得更分散、更直接、更個性化。

金融消費行為變化將引發需求結構的改變。當互聯網金融已經能夠為每個人提供充分的金融服務，新的金融需求必將主要來自于成指數級增長的互聯網金融。傳統的金融機構所仰仗的壟斷、規模、品牌優勢將蕩然無存，它們要么互聯網化，要么成為“恐龍”。

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【關鍵詞】小額信貸 農村 普惠金融 風險

2005年世界銀行舉辦了小額信貸年，其中世界銀行的世界銀行扶貧協商小組提出了普惠金融的概念，其核心就是讓每一個人在有金融需求時，都能以合適的價格，享受到及時的、有尊嚴的、方便的和高質量的金融服務。盡管普惠金融面向的是所有的人公平享受信貸服務，但顯然它更側重于向低收入和貧困的人群得到公平的金融服務。目前，農戶小額信貸已在全國各地推行，授信覆蓋面越來越廣。2012年末，全國農村金融機構涉農貸款余額5.3萬億元，同比增長16.0%。總體看，支農再貸款政策的實施，對引導金融機構擴大涉農信貸投放、改善農村金融服務發揮了積極作用，有力推動了農村社會事業的發展和農村面貌的改善。

但是，從我國10余年農戶小額信貸運行的總體情況來看，雖然在局部地區或在個別時段收到了一定的效果，但小額信貸在我國并沒有取得真正的成功。本文針對目前農戶小額信貸的現狀和農村商業銀行農戶小額貸款經營機制進行分析并提出相關建議，以便更好地促進我國農戶小額信貸的健康發展。

一、我國農戶小額信貸存在的問題及分析

（一）小額信貸利率定價缺乏科學性

貸款利率是信貸資金價格的表現形式，它既反映了金融機構經營小額信貸業務的各項成本，也反映了小額信貸市場的資金供求關系。由于我國農村市場廣闊和農戶小額貸款管理成本較高，小額信貸通常供不應求，從而利率有所偏高。在政府的主導下，小額信貸利率被有形的手拉低，但低利率又會產生高的違約率，這是因為申請到小額貸款的農戶會將貸款與補貼混淆，不按期歸還甚至不歸還。同時，我國小額貸款定價缺乏科學性。我國農戶小額信貸利率一般都采取在基準利率的基礎上有適當的浮動幅度的定價方法，利率定價方式過于單一。這些不合理性影響了農戶小額信貸的可持續發展。

（二）小額農貸“額度小、期限短”

筆者在荊州專業合作社抵押貸款的調研過程中，針對水產養殖戶的調查反映出農戶對貸款普遍存在額度過小和期限過短的不滿。《中國農業銀行農戶小額貸款管理辦法（試行）》將單一農戶授信額度調整為起點3000元、最高不超過5萬元。但是，5萬元最高限額的設定缺乏有效的吸引力。一方面，隨著農近年來農民收入的不斷增加，5萬元對于農戶來講再也不是一個大數字，小規模經營的農戶一般通過鄰里之間相互拆借；另一方面，大農戶要實現規模擴張和機械化生產一般采取農具抵押或土地經營權質押等方式向銀行貸款。

《中國人民銀行對農村信用社貸款管理暫行規定》中將貸款期限限制在六個月及六個月以內，而面向信用社的《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》中將貸款期限限定在一年之內，也就是說從政策上就沒有形成中長期貸款的有效機制。農村小額信貸的貸款期限與農業生產周期不對稱造成了農戶應對一時的現金流之急，限制了農業的長遠發展。

（三）有效抵押物不足

筆者在對荊州市水產養殖戶的走訪過程中，發現他們有著共同的一些困難，其中主要包括資金周轉困難、水質差、信貸困難以及政府基本無補貼等，但資金不足、缺少抵押品是被提及最多的問題。資金不足導致的養殖戶采購魚苗數量少、銷路單一、基本沒有產品鏈的延伸等問題阻礙了其生產經營。

農戶一般缺乏有效的抵押質押物，因此金融機構為了風險防范一般缺乏對農戶放貸的動力。因此，有效解決農村信貸市場中的抵押擔保問題對于解決農民貸款難、促進農業和農村經濟發展至關重要。

（四）風險控制難度大、成本高

農業是典型的“靠天吃飯”的基礎產業，盡管隨著科技水平的提高，這種局面已經有所控制，但風險大仍然是農業的特征之一。以水產養殖業為例，其風險主要包括水質污染、自然災害、市場價格變動等，養殖戶一旦貸款無力償還或款項預期，信用值下降，就會被銀行和信用社等金融機構列入“黑名單”。

農村信用和風險機制不健全是造成農村金融困局的主要原因之一。農業的征信成本一直居高不下，其中信用數據及信息收集的成本占很大比重，金融機構在綜合考慮利息的收益和征信的成本之后往往會放棄對養殖戶提供金融服務。

（五）小額農貸管理難度大

我國小額信貸公司不斷增多，我國涉農小額信貸正呈現出不斷改善的面貌，但農村商業銀行信貸人員偏少、管理手段落后等問題依然突出，這就造成了小額農貸的工作量很大。同時，小額信貸公司對于信貸員采取終身追究制，即放款者負責收款，這種對到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責任清收措施會導致信貸員所承擔風險與利益的不對等，從而影響了信貸人員的工作積極性。信貸員會懼貸、惜貸，使得小額信貸難以推廣。

我國農村商業銀行主要依據農戶的信用等級來確定信貸額度，然而農村金融機構對農戶信用等級評定缺乏必要的制度約束，這會導致使所評定的貸款存在潛在的信貸風險。同時，由于事先農戶一般都不會建立家庭收支狀況和經濟活動情況檔地案，農村商業銀行對農戶經營活動、收入狀況、家庭資產和信用記錄等底細不清，從而導致農戶小額貸款信用評定失真。

二、改善農戶小額信貸的相關建議

（一）確定合理的利率水平

根據國外經驗表明，合理的利率水平是小額信貸持續發展的重要條件之一，其中合理的利率是指能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失及貸款損失，因此根據成本和供求決定的商業化利率將是小額信貸利率政策的最終取向。筆者建議利率要根據市場化原則確定，采取“一視同仁”的原則。當前在政府主導下的小額農貸往往偏低，這是為了防止利率過高而導致金融風險和政治風險。但這也造成了小額信貸機構運營成本無法彌補以及地方財政壓力增加。對于農戶而言，小額農貸的利率比非正規金融機構的高利貸低，因此較高的利率和小額信貸的延伸性可以并行不悖。筆者認為應當根據各地不同的情況測算盈虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平。

（二）放寬小額信貸授信額度和期限

農業生產周期和養殖周期較長，同時農民一般沒有固定收入，小額信貸額度過小和期限過短容易造成貸款逾期多，使得農民很難實現增效、增收，造成農民不愿使用小額貸款。筆者認為小額信貸的品種應當根據差異化原則進行細化，對于不同種類的農業生產設計有差異的信貸品種，例如對于承包期較長的魚塘、湖泊養殖，應根據農戶的信用等級適當放寬授信期限，增加農戶購買大型農具機械的授信額度。同時，應當積極協調放貸的相關部門創新擔保模式，例如以土地經營權或使用權進行質押進行擔保、專業合作社強制聯保等，豐富農戶的抵質押物。

（三）拓寬信貸抵押物的范圍，對農村信貸產品進行創新

筆者建議，農村金融的發展應突破目前過分依賴以不動產為抵押的信貸投放模式，拓展信貸抵押物的范圍，探索更多的農村信貸產品創新方式。同時，應盡快出臺抵質押登記的規章制度，完善有關抵押登記辦法；完善抵質押物的流轉平臺，制定較合理又具可操作性的流轉管理條例，對轉讓條件、轉讓程序、轉讓價格和違約責任等重要問題進行規范，促進抵質押物的合理流轉。

（四）完善農業保險和信用機制

農業科技再發達也無法避免農業靠天吃飯的事實，這也是農業生產最大的風險。目前我國農業作物方面的保險僅有水稻、棉花等幾類保險，覆蓋面較窄，對其他作物少有配套的保險產品，因此筆者建議加強其他農業生產作物的保險、再保險產品，分散農業生產的風險。此外，要建立完善的農村信用系統，不僅小額信貸放貸機構的工作人員在發放貸款時可以對農戶信用情況進行考察，減少由于信息不對稱造成的麻煩；另一方面，完善的信用體系對農戶心理產生一種威懾。在具體操作方面，可以由機構在農村地區招聘工作人員，依托當地關系在強調農戶參與建立農村信用體系的基礎上對村民家庭的主要收入來源、人口結構及收入水平等方面進行考察，建立經濟檔案，進行嚴格的信用評級。

參考文獻

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工具：普惠金融數據庫價值巨大

2005年聯合國提出普惠金融概念之后，一些國際組織先后做過一些區域性的抽樣調查，特別是從金融供給方角度，國際貨幣基金組織通過全球金融可獲得情況普查，收集了大量的基礎數據。但長期以來，對金融的可獲得性關注較多，數據相對豐富，對金融需求方關注還不夠深入，特別是缺乏一套標準化、國際間可比較的指標體系，難以從金融服務提供方與使用方兩個側面完整地展現普惠金融的面貌與發展水平。

為解決上述不足，世界銀行集團2012年了全球普惠金融數據庫（Global Financial Inclusion Database，也稱Global Findex，以下簡稱Findex數據庫），覆蓋了148個經濟體，在普惠金融研究領域填補了一個巨大空白。作為第一個國際間可比、可持續監測的普惠金融公共指標數據庫，它具備三個突出特點：一是在統計思路上，指標更側重反映用戶方金融服務實際使用情況，而非單純從金融供給方角度分析金融覆蓋。二是在指標設計上，分為賬戶普及使用、儲蓄行為、借貸行為、保險行為等四大類，并按照性別、年齡、文化程度、收入、城鄉等人群特點劃分了多個維度。同時，將148個經濟體按照地理位置、收入等情況劃分了若干組別，可開展不同層面的比較分析。三是在數據來源上，全部委托第三方機構通過對15歲以上的成年人口開展抽樣調查獲得，全球抽取了15萬人，相對客觀，不易受到外界因素干擾。

該數據庫于2012年4月，計劃每三年全面更新一次，對研究分析我國普惠金融發展狀況，開展地區間橫向比較，跟蹤、監測普惠金融政策影響都具有一定的參考價值。

分析：全球普惠金融呈現差異化特征

普惠金融體系重點是要擴展金融服務的可得性，破除價格或非價格因素的使用門檻，讓貧困人口以及其他弱勢群體能夠受益。普惠金融體系的服務目標，是向擁有廣泛需求的消費者提供儲蓄、信貸、支付和風險管理產品等服務，這也是Findex數據庫所力圖展現的幾個重要方面。從調查結果看，這幾方面的情況都因地區、經濟、群體特征不同而存在較大差異。

（一）賬戶普及情況

數據顯示，世界上50%的成年人口（15歲以上，下同）在正規金融機構擁有賬戶。

分地區看，高收入經濟體中成人在正規金融機構開戶的比例是發展中經濟體的兩倍以上。高收入經濟體的賬戶普及率平均為89%，發展中經濟體只有41%。

分人群看，男性、受教育程度高、收入高，以及年長的成人對正規金融服務的普及率更高，其中以發展中經濟體表現最為明顯。發展中經濟體中，成年男性的賬戶普及率為46%，而成年女性只有37%，各國兩個性別群體的普及率差異普遍在6～9個百分點。富裕群體（經濟收入分配中前20%的群體）擁有正規賬戶的比例是貧困群體（經濟收入分配中后20%的群體）的兩倍。

人均GDP、國民收入較高的經濟體，賬戶普及率也相對較高。但在低收入和中低收入經濟體中，這種相關性并不顯著，比如加納和貝寧均處于非洲，人均GDP均處于560美元的水平，但加納的賬戶普及率達到29%，貝寧僅為10%。這反映出，政府政策在低收入國家中可能起到更為關鍵的作用。

（二）賬戶使用情況

數據顯示，22%的成年人口在過去12個月在正規金融機構有過存款行為。9%的成年人口在過去12個月中從銀行、信用社或小額信貸機構獲得過新發放的貸款。高收入經濟體與發展中經濟體在賬戶存取款使用頻率、接入賬戶方式、支付方式等方面存在顯著差異。

賬戶使用頻率方面。發展中經濟體中，10%的賬戶是休眠賬戶，表現在一個月內既沒有存款也沒有取款；在高收入經濟體中，這一比例只有2%。

賬戶使用方式方面。發展中經濟體中，多數賬戶持有人選擇通過銀行營業網點柜臺辦理存取款業務（54%），而高收入經濟體中更多選擇ATM（69%）。

賬戶用途方面。高收入經濟體（約50%）、歐洲和中亞地區（61%）擁有賬戶的成年人，使用賬戶領取薪酬以及接受政府支付（如退休金）；而在撒哈拉以南非洲的賬戶使用者，主要用賬戶接收異地家人的匯款（38%）。

支付方式方面。借記卡、支票和電子支付在高收入經濟體中更為普遍。與此同時，專門針對弱勢群體的移動支付，在撒哈拉以南非洲等地區一定程度上改變了當地金融服務狀況。在這一地區，16%的成年人在過去12個月曾使用過手機來支付賬單或接受賬款。而這其中，只有31%的人在正規金融機構開設有賬戶。

（三）影響賬戶使用的主要障礙

金融服務可獲得性和實際使用是不同的概念。并非所有不使用金融服務的行為，都是由于被正規金融體系所排斥造成的。為了區分原因，Findex數據庫在指標設計和數據收集過程中，重點調查了沒有正規賬戶的原因。據調查，世界上超過25億成年人沒有正規賬戶。其中，至少35%的人表示公共政策是主要障礙。主要反映在賬戶獲取和使用收費過于昂貴（占25%），銀行網點太遠（占20%），以及缺乏所需的開戶材料（占18%）等。另外有30%的沒有賬戶的成年人是因為自己沒有錢，認為沒有必要開設銀行賬戶。分地區看，在撒哈拉以南非洲和拉丁美洲及加勒比地區沒有正規賬戶的成年人中，反映最多的原因是賬戶獲取和使用收費過于昂貴（占24%），缺乏身份證件、工資單等開戶必要的材料（占23%）；在歐洲和中亞地區，反映更多的原因是對銀行不信任（占31%）；而在農村地區，銀行的距離則是主要障礙。

對比：我國普惠金融喜憂參半

在世行數據庫中，按照收入、地域、發展程度，我國分別被劃入中高收入國家組別、東亞及太平洋地區組、發展中國家組。從總體指標上看，我國指標明顯優于發展中國家組別平均水平。但通過比較分析，也折射出一些潛在問題，可謂喜憂參半。

喜的方面，一是我國賬戶普及率高。總體達到了64%，高于中高收入國家平均水平6.7個百分點，高于發展中國家平均水平23個百分點。各個細分群體的指標，也全面高于所在組別的平均水平。其中，我國城市地區賬戶普及率達到82.1%，高于中高收入國家平均水平19.1個百分點，領先最多。二是我國城市地區金融服務應用水平高。絕大多數指標包括存款目的、離柜式取款方式、支票、銀行卡、電子移動支付、購買保險等指標表現，均高于中高收入國家平均水平。三是我國年輕人群和受教育人群金融意識和新型金融服務應用能力較高。特別是年輕人的保險意識、受教育群體的存款意識、電子支付手段應用等方面的表現，優于中高收入國家平均水平。四是女性群體與男性群體差距較小。與部分地區男女金融服務享受程度差距懸殊相比，我國女性在金融賬戶普及以及金融服務使用方面，與男性群體差距總體小于中高收入國家平均水平。

上述成效的取得，得益于我國金融監管部門長期以來大力推動改進金融服務，特別是在提升“三農”和小微企業金融服務水平方面，從完善機構體系、增加信貸供給、開展金融服務產品創新、積極營造良好的金融基礎環境等多方面做出了大量努力。包括深化農村信用社改革、推進農村中小金融機構“三大工程”、開展基礎金融服務全覆蓋、提出涉農與小微企業貸款“兩個不低于”、降低銀行服務收費、加強金融消費者權益保護、大力開展“送金融知識下鄉”等金融知識教育普及活動等等。

憂的方面，一是我國賬戶活躍度較低。正如前面提到的，獲得與使用并不是同等概念，盡管我國賬戶的普及率較高，但在實際使用上，調查結果并不樂觀。我國休眠賬戶比例達到16.4%，較中高收入國家平均水平高4.6個百分點。各群組類別反映存取款行為頻率的指標，均低于中高收入國家平均水平。二是金融服務使用方式總體相對傳統。表現在柜面服務仍然是存取款的首要選擇，ATM以及電子支付方式的替代作用弱于中高收入國家平均水平。貸記卡使用明顯低于中高收入國家平均水平。三是信貸獲得比例低。除了年輕群體，其他各類別均低于中高收入國家平均水平。

啟示：有針對性地設計政策

篇6

惠金融在過去被國家和社會多次提及，但是由于大環境不具備，商業銀行在過去沒有將金融服務的重心向普惠金融傾斜。2013年以來，互聯網金融作為一個熱點話題卷起了一個經濟熱潮，眾多互聯網行業和金融行業的從業者卷入了此次熱潮。特別是以2013年6月13日余額寶的上線為標志，互聯網金融全面擾動了中國金融市場，正式成為推動普惠金融的正能量。迄今為止共有接近二十家P2P企業成功完成了千萬美金級別的融資，這既說明P2P行業得到了風險投資的眷顧，又說明互聯網金融將會加速普惠金融的到來。

互聯網金融的主要商業模式

我國金融行業利用互聯網技術起步并不晚，招商銀行于1997年率先推出中國第一家網上銀行，僅比世界第一家網絡銀行晚兩年。2013互聯網金融全面爆發，主要原因是互聯網用戶的成熟。隨著社會信息化程度的不斷提高，人們對金融服務的要求越來越多樣化，人們接受新鮮事物的愿望和能力也在不斷加強，特別是80后成為社會的新生力量，其希望通過金融服務提高生活質量。傳統的銀行業開始無法滿足人們的需求，這就促使著我國互聯網金融快速發展，來滿足人們的需求。2013年發生在我國的互聯網金融的大事件可以看出，我國互聯網金融主要的商業模式分為以下幾種：

第三方支付，是指具備一定信譽保障的獨立機構，通過與銀行簽約，提供支付結算接口的交易平臺。作為目前主要的網絡交易手段和信用中介，第三方支付市場正進入成熟期，迄今已有200多家企業獲得了支付業務許可證，2013年第三方支付交易規模達10萬億元左右。第三方支付的代表有支付寶、財付通、快錢等。

網絡小額信貸，是指互聯網企業將電子商務平臺上積累的客戶信用數據和行為數據映射為企業和個人的信用評價，批量發放小額貸款。網絡小額信貸將大數據處理和云計算技術結合在一起，從海量數據中挖掘出有用的客戶信用等信息，具有“金額小、期限短、純信用、隨借隨還”的特點。網絡小額信貸的代表有阿里小貸、蘇寧易購和京東商城供應鏈金融。百度金融已經可以支持車貸、房貸、消費貸款、經營貸款。

互聯網金融超市，是指利用電子商務網站龐大的用戶群，將金融產品和網絡服務深度結合，借助互聯網渠道向客戶提供金融服務。用戶可直接在網上購買貨幣基金等理財產品，獲得相對較高的收益，同時這部分資金還能隨時用于網上購物、轉賬支付等。相較于傳統金融產品，具有不限購買門檻、無手續費、隨時贖回等優點。阿里的余額寶和百度的百發就是此類產品。

P2P網絡信貸，是指P2P公司搭建網絡平臺，把資金的需求和供給信息直接在互聯網上并匹配，資金供需雙方直接聯系，繞過銀行、券商等第三方中介，為用戶提供直接投、融資服務，其本質是一種民間借貸方式。為了占領市場，P2P公司都提供百分百本金安全保障服務。據統計，目前國內活躍的P2P平臺已超過300家，2013年P2P網貸規模將有望達到千億。P2P網絡信貸的代表有人人貸、拍拍貸、宜信等。

互聯網金融對傳統金融的挑戰

互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神對傳統金融模式產生根本影響。簡單地講互聯網金融充分利用互聯網思維和技術，具備了挑戰傳統商業銀行的優勢。

效率優勢。互聯網企業優勢基因就是效率高，互聯網金融企業具有互聯網企業優勢基因，在產品開發方面采用迭代開發的方法，快速進行系統開發和改造，在短時間內可以迅速推出新產品。互聯網金融企業內部運營效率和產品設計、系統開發效率比商業銀行要快很多。不夸張地講互聯網金融企業產品推出的時間可能是商業銀行所用時間的一半或更少。由于傳統商業銀行注重內部風險控制，因此其系統開發和產品監管審批的效率都無法同互聯網金融企業進行競爭。

成本優勢。互聯網金融企業目前缺少監管，企業規模不大，以粗放經營為主，業務通過互聯網渠道進行，沒有大量的物理網點，人員支出費用較低，因此其運營成本相對于傳統的金融企業具有較大的成本優勢。例如為大學生提供信用貸款服務的速融360，其服務2萬大學生，貸款金額1億左右，但是其運營成本一年不到100萬元。另外50人的P2P公司，其年運營成本包括房租和系統投入，其年運營成本在1000萬元左右。傳統金融行業的運營成本差不多是其兩倍以上，互聯網金融企業具有絕對的成本優勢。

人才優勢。互聯網金融企業通過股票、業績分紅、年終獎金等激勵方式吸引了很多技術精英和金融精英。就連收入較高的外資銀行和股份制商業銀行都有很多業務骨干和技術骨干加入到互聯網金融企業。一些互聯網金融企業的技術人員幾乎占總人數的一半以上，其中很多來自互聯網或科技巨頭，甚至來源于美國硅谷。這樣的人才優勢是傳統金融行業無法媲美的，眾所周知金融行業是高度依靠系統和人才的行業，高端金融人才加高端技術人才將會令互聯網金融行業具有令傳統金融行業羨慕的人才優勢。

渠道優勢。互聯網金融企業非常適應互聯網的環境和生態圈，其具有大量渠道的優勢可以接觸到客戶和資金。其可以通過門戶網站、搜索引擎、社交媒體、社區、游戲、電商等方式迅速開拓市場，吸引客戶，并且很容易為客戶提供支付服務，其支付場景比傳統商業銀行廣很多。

用戶體驗優勢。聯網金融企業具有互聯網企業的特點，高度重視用戶的黏度，通過一些炫酷的技術來提升客戶體驗。例如聲波支付、掃一掃、當面付、親密付等方式提高客戶體驗。互聯網金融企業相對于傳統金融行業，更加積極地利用移動互聯網、大數據技術，為客戶提供金融服務，其自身交易平臺的APP，不僅僅關注功能性，更加關注客戶體驗，通過簡單、明了、快捷的界面來幫助客戶完成交易。

互聯網金融

正成為推動普惠金融的正能量

互聯網金融在未來5年內將會進入黃金發展階段。首先是政府的支持。P2P降低了民間借貸的利率，過去民間借貸的年利率在30%以上，有時可以夸張地達到100%。P2P平臺的平均借貸率在9%～18%，相對于過去較高的民間利率將會有利于小微企業。其次是社會財富的增加，金融常識的普及，將會產生大量的自由投資人。由于房地產進入調整期，黃金投資、證券投資、債券投資收益不理想，將會有更多的投資人進入互聯網金融行業進行投資，推動普惠金融的發展。再次，中國改革開放30多年來，形成的政府和民眾對財富追求的社會文化。這種對財富的追求推動大量的個體工商戶、小微企業、大學生、職場人士不斷進行創業，嘗試各種商業模式，資金的需求量一直在高速增長。最后還有城鎮化帶來的機會和信用消費時代的到來。城鎮化進程中必定會提高農業生產率，降低農業人口，大量農業人口走向城鎮，從社會穩定角度出發，國家必須鼓勵中小企業發展，鼓勵更多的人參與到創業中去，因此其資金需求巨大，銀行目前能夠拿出支持小微企業的資金有限，互聯網金融的市場巨大。中國在未來幾年逐步進入信用消費社會，相對信用卡分期付款的年化18%左右的利率，P2P的12%到15%的年利率將會具有一定的吸引力。2013年中國信用卡消費總額為8萬億元，如果其中10%轉化為分期付款，未來將會有接近1萬億元的市場。

篇7

各位行長、企業家、同志們：

今天，縣政府召開全縣普惠金融政銀企聯系會，主要目的是通過政銀企之間面對面的溝通和交流，搭建一個加深溝通和加強聯系的平臺，進一步促進銀企有效對接和經濟金融互動共贏。剛才，敦煌市人民銀行、縣農業銀行、縣農村信用合作聯社、建設銀行代表對信貸工作、信貸業務和下一步工作打算作了很好的發言，縣發改、工信分別介紹了今年全縣的重點項目建設和工業項目建設，縣財政局進行了新預算法講解，副縣長馬郡同志對政府與社會資本合作“ppp”模式進行了講解。會上，5家金融機構與11家企業現場簽定了總金額為12.2億元的合作協議。這是一個非常良好的開端，標志著我縣銀企合作進入了一個新階段。在此，我代表縣政府向今天現場簽署合作協議的銀行和企業表示熱烈的祝賀，向為我縣經濟發展、金融繁榮做出貢獻的金融機構、企事業單位和社會各界表示衷心的感謝！下面，我就進一步加強銀企良性合作講三點意見：

金融是經濟運行的血脈、動力和源泉，企業是縣域經濟發展的基礎、載體和支撐。近幾年來，通過政銀企三方的不懈努力，銀企雙贏的合作關系進一步鞏固增強。全縣各金融機構積極開展金融業務，支持我縣企業發展，為縣域經濟發展做出了突出貢獻；同時，敦煌市人民銀行、銀監辦積極履行金融的監管職能，確保了縣域金融的安全健康運行。各職能部門在服務企業、推動經濟發展上也做了大量工作。在此，我代表縣委、縣政府對大家為推動__經濟發展做出的積極努力表示衷心感謝！在肯定各金融機構成績的同時，據我了解，部分銀行將吸收的縣域資金全部上存到上級行，支持了其他縣域的經濟發展，而我縣縣域內的工礦企業及居民的融資需求旺盛，但縣上金融機構的貸款投放嚴重不足，邊遠鄉村居民多點服務不夠優化，導致一部分存款流向周邊縣市。石包城鄉的部分牧農民、馬鬃山鎮的商戶和大部分企業，約有1億元的資金在瓜州、玉門、嘉峪關和肅州區的金融機構流動。

這個問題，應該值得各銀行去反思。

今年以來，我縣經濟面臨國際國內經濟大環境的影響，經濟下行趨勢依然延續。1～4月，我縣完成固定資產投資7.95億元，增長13.04；規模以上工業增加值完成3.7億元，同比下降1.1%；社會消費品零售總額完成3434.1萬元，同比增長7.6%；城鎮居民人均可支配收入達到8887元，同比增長11.32；牧農民人均純收入達到3763元，同比增長12.93%；地方財政一般預算收入完成1.48億元，同比下降1.98%。全縣金融機構各項存款余額12.58億元，比年初下降6.96%；至4月底，全縣各金融機構貸款余額為5.84億元，增長28%，其中，農村信用聯社3.37億元、農業銀行1.42億元、甘肅銀行1.05億元。從這些數據不難看出，全縣經濟形勢下行明顯，經濟發展面臨嚴峻考驗。但是客觀地分析，我縣經濟運行也有向好的特點：一是主要經濟指標在合理區間內緩慢增長，雖然主要指標增速有所回落，但與省市發展走勢基本一致；二是投資結構在下行壓力下逐步優化，繼續保持了新建、續建兩輪驅動，一、二、三產齊頭并進；三是城鄉居民收入在高基數上實現增長，居民價格指數控制在合理中，城鎮居民人均可支配收入和牧農民純收入實現了現有高基數上的增長。四是各金融機構存貸比相對較低，貸款資源潛力還很大。

去年，縣委、縣政府對非公經濟給予了特別關注，下大力氣改善投資軟硬環境，出臺了一系列支持非公經濟發展的優惠政策，今天我們又召開會議研究解決中小企業融資難問題，努力破解經濟發展瓶頸問題，采取一系列行之有效的舉措扭轉經濟下行態勢。我縣擁有得天獨厚資源、充滿發展活力，發展前景一定向好。可以說，在__發展，商機無限。在此大背景下，縣政府各職能部門，特別是金融辦要主動作為，積極協調，從解決一些具體工作環節的角度促進銀行業與企業之間的合作，支持全縣非公企業在難中求發展，確保縣域經濟運行平穩。

省委、市委把今年確定為工作落實年，聚力抓好經濟發展，我們政府各部門責無旁貸。實現經濟健康平穩發展這一目標，首當其沖的是解決好投融資問題，最關鍵的是共建共享良好的金融環境。

第一，金融部門要轉變觀念，加大對企業的支持力度。各金融部門要抓住國家繼續實施穩健的貨幣政策的機遇，認真研究企業需求和實際發展狀況，認真貫徹執行國家的宏觀調控政策，努力搞好互動對接，思想再解放一點，方法再靈活一點，適當調整信貸規模和投放速度，在服務企業過程中實現自身的發展。一要轉變信貸理念。金融單位營銷貸款，不僅僅是尋找優質客戶，更重要的是要立足__縣情，發現和培育潛在的優質客戶。既要錦上添花，更要雪中送炭。我縣現有的中小企業，都是歷經考驗的佼佼者，有著穩定的市場和良好的經營業績，只是因為經營管理的不規范，影響了企業的融資發展。各金融部門要結合實際情況，指導企業進行整改，合理規避政策限制，助其達到融資要求。要把企業的想法、政府的要求，主動向上級銀行反饋，用足用活國家擴大內需的各項政策，盡可能多地爭取放貸指標。二要增強服務意識。要強化自身與企業的魚水關系，加強對企業的業務指導，幫助企業健全財務制度，指導企業規范財務報表，提高市行及以上審核通過率。同時，積極開發適合__縣中小企業的金融產品，靈活掌握抵押資產范圍，提出建設性的辦法和措施，破解擔保難題，幫企業解決資金不足的問題。三要突出工作重點。各金融部門對事關全局和長遠的重大項目，對政府確定的重大基礎設施項目，對發展潛力大、成長性好的中小企業，對運行良好、信用度高的骨干企業，要主動上門服務，擴大信貸規模，保障資金供給，實現社會效益、經濟效益的有機統一。人民銀行作為金融“牽頭人”，要發揮好調控引導作用，發揮好參謀助手作用，協調和引導金融機構更好地服務地方經濟，把銀企合作提高到一個新的水平。

第二，工礦企業要誠信自強，積極爭取銀行支持。目前，國家金融信貸政策取向是扶優限劣，企業通過政府協調貸款的日子一去不返。各企業必須把爭取信貸支持的

篇8

追根溯源，我們經常來講跨界，通俗來講還是產業金融，產業和金融的融合應該說是我們今天跨界融合的主題，從銀行史來看，德國和日本一直有工業家成功了就辦銀行，有這樣一個歷史傳統，長期銀行跟實業緊密地結合在一起，英美國家，像我們國家強調金融和產業之間比較清晰的劃分，長期以來，我們國家不太贊成的，產業與金融這樣一個命題。

在中國持續了幾十年，這兩年由于互聯網技術的發展使得很多的實業可以辦金融，形成在互聯網時代下的產業與金融的結合，這應該是一個新現象。也就是說，在中國基本的政策、法規、各種經濟條件沒有變化的情況下，使產業與金融的融合成為一種可能，我們覺得跨界融合本質上還是產業金融的一個概念。

今天越來越多的產業投入金融，利用互聯網技術投入金融，主要的是做四個領域，第一個領域，我們非常熟悉的支付領域，第二個領域是消費金融，第三個領域是供應鏈金融，第四個領域是理財金融，前三個做得都比較成熟。我今天跟大家談兩個主題，一個主題是實業辦金融或者說互聯網金融給中國究竟帶來什么好處？我們做互聯網金融它的目標是要實現普惠金融，而且這種普惠金融還要是一種廉價的，更低的融資利率，更低的收費與便捷的服務，這三個是互聯網金融的使命。互聯網金融與傳統金融可以相得益彰的進行發展。

今天可以看到，中國在消費金融這個領域，我們現在互聯網金融對促進中國消費升級和降低消費經營成本是有實實在在的作用。去年有一個統計，去年中國互聯網金融所發放的消費貸款2300多億元，今年預測會上9000億，可能數字更大。今天無論是我們做的還是在座的兄弟單位，都在做消費金融，很顯著的特點，它的人工成本低于這個成本，大概利率最低是6%到8%或者更高一點。傳統銀行信用卡的成本，可能要達到18%到20%。為什么會出現這個結果呢？從商業銀行來講，我體會信用卡服務唯一的目的就是要獲得利息和手續費，對于今天產業辦金融來講，更主要的不是為了獲得利息和手續費，而是為了促進商品的銷售。第二個目的，使得它主觀上會降低成本。消費金融的門檻也大大降低了，過去辦一張信用卡，需要遞交資料傳到總部進行審核，這個時間一般來講沒有15天時間是比較困難的，從支行到總行有一個過程，今天從網上來辦消費金融，它的時間多則幾個小時，少則一分鐘，這兩年互聯網金融在提供貸款這個領域蓬勃發展，對中國消費升級也起到很好的促進作用。特別是對以前商業銀行，主流金融機構辦理不了信用卡的或者獲得不了貸款的人群，他們從這個領域得到了消費金融服務的滿足。

第二個領域是供應鏈金融，供應鏈金融，如我們企業做采購業務以及其他的產供銷業務，需要從銀行得到貿易融資，商業銀行他提供了比較好的貿易融資服務，貿易融資服務有一些難點，一個是需要有一定的存款做質押，所謂保證金，開一張信用證需要20%的保證金。第二個是成本也不低，第三個，更大的題，因為貿易金融需要非常靈活的期限，隨借隨還，但是我們傳統的金融機構提供貿易金融的時候很難做到隨借隨還，任何一筆貸款需要發起、審批最后是放款，要么一年、要么六個月，很難配置10天、15天甚至17天，貸款的期限是固定的，只有這么幾個期限來進行選擇。

這兩年我們很多大的實業企業投身金融行業，第一個要做的就是供應鏈金融，這是他非常擅長的一個領域，他們提供的供應鏈金融，包括我們提供的利率在7%左右，應該是比我們現在很多銀行業貿易融資成本要低，且資金占用的時間靈活，沒有保證金來承擔，這是很大的優勢。所以現在供應鏈金融沒有很明確的數字，全國加起來至少應該有三五千億的規模，而且這規模還在迅速的發展。傳統金融機構做供應鏈金融的時候，要確保貸款安全的，需要對資金流、信息流和物流，三流有一個掌握，傳統金融機構掌握了資金流、也掌握了信息流或者部分掌握了信息流，但它沒有掌握物流。所以我們在前年以及以前更長一段時間，中國長三角地方出現了很多的貿易融資類不良貸款，很重要原因就是金融機構沒有掌握物流以及倉儲，難以規避欺詐問題。今天我們大型的電商以及實體企業都有龐大的物流體系，自己就有倉儲，所以能掌握這個物流，使三流合一，降低了風險成本，才敢提供更低的利率，這是供應鏈金融，使中國物流成本降低了，同時也促進了我們企業產供銷的銜接。

第三個，在支付領域，大家比較清楚，今天所有主流的第三方支付公司，包括我們在內，基本上都是免費的，對個人，無論轉賬還是提現、支付都是免費的，但是我們傳統的手機銀行是收費的。我們可以看到第三方支付的免費對市場帶來了催化作用，今年中國的主流銀行支付業務，比如手機銀行轉賬，今年大銀行也開始不收費，網銀五千以下不收費，五千以上還收費。所以在個人支付這個領域，應該說中國的互聯網金融所提供的支付幾乎是零成本的。目前互聯網企業支付的成本也是低于傳統金融機構所提供的支付，我們在支付領域，互聯網金融實現了更低的成本。

第四個，理財領域，我們互聯網做得是比較好的、比較完善的，在理財這個領域，雖然目前這個領域互聯網金融或者互聯網的特色不是很明顯，今天更多的是銷售理財產品，將來智能投顧發展成熟之后，真正的互聯網理財才有望成為一種可能。今天通過互聯網渠道賣理財和傳統的銀行賣的理財沒有太大的區別，互聯網企業省出了中介成本，能夠給客戶提供更高的收益率，高一到兩個百分點的收益，降低了理財的門檻，從五萬變成了一塊，這方面起到了較好的作用。

這是我想談的第一點，互聯網金融確實是實現了它的貢獻，今天我們整個國家正在進行互聯網的規范，這些治理是非常有必要的，前些年很多機構打著互聯網的旗號，實際上和互聯網金融沒有任何關系，但是使得行業受到了影響，在我看來這個行業對我們國家金融的貢獻還是非常明顯的。

第二，今天是中國銀行業論壇，我想談一下互聯網金融和傳統銀行之間的一種關系，有一段時間大家都覺得這兩個是絕對的競爭關系，這種說法去年和今年已經很少聽到這了，更多的開始認為傳統銀行和互聯網金融不是一種替代的關系，更多的是一種合作關系，至少有四個方面的合作，今天是非常緊密的。在這里我們要理解一點，整個金融行業強調的是合作文化，金融業和其他行業不一樣，其他制造普通商品的行業是絕對的競爭關系，這個企業銷售了可以變得更大，金融行業古往今來強調是融合的關系。所以任何一家銀行都不希望另外一家銀行倒閉，任何一家銀行倒閉都會波及另外一家銀行，2008年雷曼倒了引起全球金融海嘯，金融的文化就是互相幫助、融合的文化，使得金融的風潮不會再發生，這一點互聯網金融行業需要很好的學習，我們來體會這樣一種融合的文化。

傳統銀行也是這樣一個概念，第一點，在資金來源上目前雙方是一種合作關系，其實目前中國的互聯網金融機構和中國的傳統銀行之間是一種互為資金來源，一方面互聯網金融機構從傳統的金融機構得到一種融資和貸款，這里我也覺得從傳統金融機構來講，確實也應該給新興的金融機構提供了融資，因為我們知道，中國過去一些傳統的需要資金的大型行業，重化工工業正在逐漸的消費和減少，大量的資金尋找新的產業，類金融產業、類金融機構或者互聯網金融產業，應該成為一個新興的融資需求的主體，就跟現在的影視行業一樣，所有的商業銀行不愿意給影視行業貸款，如果不貸款就失去了這個產業，我們類金融機構也是這樣一個新興的行業。所以這一點，很高興的看到，越來越多的金融機構開始主動的為這個行業提供融資。

另外一方面，互聯網金融機構也在為傳統銀行提供融資，大家知道，我們互聯網金融行業所有的賬戶都是第三方支付賬戶，這個賬戶不可以有存款的，每發放一筆供應鏈融資和消費貸款，都存在企業個人所開的銀行賬戶，我們為傳統金融提供了資金來源，我覺得這是互為提供資金來源這么一種關系。我們在風險管理上也有很好的關系，傳統金融機構對靜態的資產負債表和資產負債、動態的現金流量表等財務數據有很好的掌握，但是這種互聯網金融機構掌握了另外一個數據，是傳統金融機構所沒有的，就是行為數據，這個人在什么位置，這是我們所掌握的，這個非常重要。第二個，還掌握了消費行為數據。第三個，更重要的是掌握了一個個體和一個企業社會交往數據。這三者是非常重要的，我們過去講這個人是高尚的人，我們應該跟他交往，但怎么去判斷呢？通過互聯網金融機構的社交數據對一個人全方位的判定，可以做到這一點，這是傳統機構所沒有的。這是風險管理的合作，當然，淺層次的黑名單管理都是一般層次的。

篇9

黨的十八屆三中全會提出要“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。“普惠金融”是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，實際上就是讓老百姓享受更多的金融服務，更好地支持實體經濟發展。日前，黔南州委州政府決定，力爭通過3～5年的努力，形成核心重點突破、南北比翼齊飛的“一圈兩翼”區域發展新格局。“一圈”是指包含都勻、福泉、甕安、獨山、貴定昌明等地在內的“泛都勻”經濟圈，“兩翼”則是指“生態民族文化旅游經濟區”和“環貴陽經濟帶”。為全面貫徹落實三中全會精神，積極響應州委、州政府的號召，黔南農信社以開展黨的群眾路線教育實踐活動為載體，圍繞“一圈兩翼”戰略規劃不斷破解發展難題，力爭更好的推動黔南州經濟社會發展。

全力扶貧攻堅

實現“同步小康”

金融是現代經濟的核心，金融活即全盤活。在黔南州推動“一圈兩翼”，產業培育、投資拉動、城鎮化帶動等戰略的實施上，金融服務仍是制約發展速度的短板。要實現在2020年與全國、全省同步全面建成小康社會這一目標，黔南州仍存在貧困面大、貧困程度深、人均GDP低等瓶頸，發展“普惠金融”是解決這一系列問題的一個主要途徑。

黔南農信社以開展黨的群眾路線教育實踐活動為契機，貫徹落實十八屆三中全會精神，大力發展“普惠金融”，廣泛深入農戶、個體工商戶、非公有制經濟以及當地龍頭企業，力爭有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務，努力消除妨礙支農資金有效流動的體制、機制和地域，保證持續、穩定、安全、高效地增加對“三農”的投入，力爭讓當地百姓都能以可承擔的成本獲得金融服務，有效參加到社會經濟活動中。

黔南農信社把握住“普惠金融”的基本特征――公平、均等、可獲得和可持續性，把信貸服務延伸到社會各界、各行各業，努力探索支持“三農”、支持小微企業的新路子，不斷創新金融服務思路，走出一條自身發展、百姓受惠、社會跨越的多贏之路。截至2013年底，全州206.47億貸款余額中，涉農貸款余額194.06億元，占比94%；中小微企業貸款余額56.58億元，占比27.15%以上；全州95%以上的農戶貸款、96%以上的涉農貸款、98%以上的農村婦女創業貸款和43%以上的中小微企業貸款均由農信社發放。

夯實基礎建設

助力地方經濟

作為黔南州最大的地方法人金融機構，黔南農信社一直以服務“三農”、服務中小微企業、助力地方經濟社會發展為使命，堅持根在農村、命在農業、情系農民的經營理念，堅持立足縣域、服務“三農”、服務中小微企業、服務社區的市場定位，不斷延伸金融服務觸角、擴大農村金融服務覆蓋面、提升支農支小的服務水平，是名副其實的“普惠金融”主力軍，做了很多實實在在的工作。

推動農村信用工程，著力助推“誠信黔南”建設，破解農民貸款難題。截至2013年底，在全州80.21萬農戶中，建檔農戶71.43萬戶，建檔面98.53%，評定信用等級農戶數69.99萬戶，評定信用戶67.55萬戶，累計貸款支持農戶68.66萬戶，全州創建信用組6873個、信用村678 個、信用鄉鎮 63個。

建立小微企業金融服務中心，著力支持小微企業發展。截至2013年底，黔南農信社共成立12家小微企業金融服務中心，大力支持小微企業發展，小微企業及個體經營性貸款余額145.23億元，占各項貸款余額的70.34%，共支持7.89萬戶小微企業及個體經營戶發展，直接和間接帶動27.44余萬人實現就業。

實現鄉鎮基礎金融服務全覆蓋，打通金融服務“最后一公里”，讓農民享受便捷金融服務。截至2013年底，黔南農信社的金融服務已覆蓋全州1663個行政村，消除金融服務空白鄉鎮，實現鄉鄉有信用社、村村有便民服務點，基礎金融服務覆蓋率達到100%。

推廣宣傳農民工銀行卡，著力拓寬農民工支付結算渠道，做好涉農補貼資金發放，著力保障補貼資金安全。此外，三都縣聯社在常州市戚墅堰區建立了貴州省農村信用社駐江蘇常州農民工金融服務中心，著力引導農民工創業就業。

調整信貸結構

支持重點項目

黔南農信社積極調整優化信貸結構，從優化信貸客戶結構、信貸行業結構、信貸品種結構和期限結構入手，提高項目貸款和流動資金貸款由傳統行業向政府引進的新興行業轉化，積極引導信貸資金向全州的重點項目、重點企業、工業園區以及城鎮化建設傾斜，促進黔南經濟提速發展，奮力趕超。

大力支持黔南州境內重點項目建設，優先保證重點在建、續建項目盡快收尾。同時積極營銷黔南州“一圈兩翼”規劃的重大工程項目，對符合國家產業政策、有利傳統產業轉型升級、有利生態文明建設的項目給予重點支持。

在做好傳統行業貸款項目支持的同時，圍繞“一圈兩翼”發展戰略，加大對“5個100工程”、“四在農家?麗鄉村”六項行動計劃建設的支持力度，累計發放“5個100工程”貸款22.19億元，余額達21.57億元；累計發放“3個15萬”貸款9.47億元，余額達2.56億元。

加強金融產品創新，不斷拓展業務品種。做好中小微企業、城鎮居民、廣大農戶的金融服務工作。針對不同的客戶需求，開發出“薪動力”、“支園貸”、“居安樂”、“領頭雁”等一批創新型信貸產品。同時，在荔波縣實施“三權抵押”貸款試點工作，拓寬農村地區貸款抵押品種。

構建長效機制

服務城鄉大眾

黔南農信社積極探索、勇于實踐，在州委、州政府的大力支持和悉心關懷下，力爭形成多方合力構建“普惠金融”可持續發展的長效機制，服務“一圈兩翼”戰略和黔南經濟社會發展。

爭取政府支持引導。部分金融機構吸取農村存款為城市服務，導致農村存款大量流失轉移到城市，貧窮地區存款大量轉移到發達地區，這實際上是對“普惠金融”的逆向發展。十八屆三中全會《決定》提出要“保障金融機構農村存款主要用于農業農村”后，黔南農信社將積極給州委、州政府作匯報，建議政府建立“普惠金融”補貼機制，對金融機構在偏遠鄉鎮向下延伸的網點給予適當的補貼，同時擴大涉農貸款、小微貸款財政補償的覆蓋面；建議建立專項獎勵機制，對銀行在現代高效農業、綠色信貸、科技園區業務經營及機構設立進行專項獎勵，落實各項財政貼息、稅收優惠、費用補貼等政策。真正實現黔南地區的存款主要用于黔南發展，黔南地區的資源服務于黔南人民。

整合資源多方合力。完善“普惠金融”體系是銀行業共同的目標與責任，黔南農信社在發展“普惠金融”的實踐上將加強基礎設施建設、渠道體系建設和產品創新并且整合金融資源推動金融機構協作共贏。首先加大力度建設“信用工程”、“農民工服務中心”、“惠農村村通”等基礎服務，為黔南州農村“普惠金融”夯實基礎，方便偏遠山區百姓。其次與國有商業銀行、政策性銀行等加強合作，優勢互補，資源共享，充分利用農信社遍布城鄉的服務渠道，將國有商業銀行豐富的產品與服務、政策性銀行實惠的政策和資金等整合服務于“三農”和小微企業，為發展“普惠金融”注入強大“正能量”。

篇10

關鍵詞：長春市；普惠金融；帕加諾模型；固定投資

一、前言

9月4日、5日，G20第十一次峰會在中國杭州舉行，數字普惠金融被列為重要議題之一，會議通過的《 G20數字普惠金融高級原則》是國際社會首次在該領域推出高級別的指引性文件，是全球普惠金融發展的重要里程碑。周曉川說：普惠金融是從金融角度提升社會福利，增加社會保障，扶貧和保護弱勢群體，像大眾提供更好，更便捷的金融服務。關于普惠金融對農村經濟增長的作用究竟如何，田杰和陶建平用來自1877個縣市進行面板數據的實證分析，譚文培基于“三位一體”視角進行農村普惠金融體系構建，李建偉基于VEC模型的實證研究，說明了普惠金融發展程度與中國城鄉居民收入分配差距之間存在著長期均衡關系。

本文在已有研究的基礎上，使用長春市各縣區數據探究我國普惠金融τ諗寰濟增長的影響，同時對于增加普惠金融固定投資，促進農業貸款等理論進行檢驗，對普惠金融發展提供理論支持。

二、模型的構建方法

（一）帕加諾模型的介紹

假設一個沒有政府的封閉經濟，只生產一種產品，他可以被用于消費或投資，人口規模不變，總產出是總資本存量的線性函數。從而總產出函數為：

Yt=AKt（1）

A為資本的邊際產出率，K為總資本存量

AK模型假定如果產品被用于投資，并且每期以一定的比率折舊，設資本折舊率C為一常數，則可得出：

Kt+1-（1-δ）Kt=It（2）

經濟實際增長率：

g=（AKt-AKt-1）/Yt-1（3）

將（2）式代入（3）式得：

g=aIt/Yt-δ（4）

均衡條件下，總投資等于總儲蓄（I=S），因此

g=ASt/Yt-δ（5）

帕加諾認為金融市場加入金融部門的內生經濟增長模型中，由于金融中介成本的存在，儲蓄向投資額轉化過程中會產生資本漏出，因此總投資等于總儲蓄并不成立，應把條件修改為I=θS，代入（4）式，可得：

g=AθSt/Yt-δ（6）

儲蓄率：

s=S/Y（7）

（7）代入（6）：

g=ASθ-δ（8）

講（8）式取對數：

ln？諄=ln？諄A+lnθ+lnε（9）

根據方程式（9）可知，資本邊際生產率A，儲蓄投資轉化率θ，儲蓄率s是經濟增長的決定因素，影響著三個變量的因素都將影響經濟增長。

（二）基于帕加諾模型的分析

選取普惠金融具體的測量指標，資本邊際生產率A選擇普惠金融資本邊際生產率x1（農村經濟增加值/普惠金融固定投資）進行替代，儲蓄投資轉化率選擇普惠金融貸款儲蓄比率x2（普惠銀行金融貸款/農村金融存款），儲蓄率s選擇在普惠銀行的農村存款率（普惠銀行金融存款/農村經濟增加值），農村經濟增加值為yt。綜上，本文的計量模型如下：

yt=β0+β1x1+β2x2+β3x3+εt（10）

其中，x1、x2、x3分別代表普惠金融資本邊際生產率，普惠金融貸款儲蓄比率，普惠銀行農村存款率。為了確保數據更具有經濟意義，沒有對數據進行取對數處理。

三、長春市普惠金融數據的實際測量

1. 數據選取說明。本文以長春市十個縣區為研究對象。所涉及的數據主要來源于2015年《長春市統計年鑒》，中國銀監會網站，吉林金融網以及實地調研。

2. 實際計算指標，如表1所示。

3. 計算結果。最小二乘估計結果如表（2），于是樣本回歸方程為：

Y^=-49.365+116.389x1+40.475x2+6.608x3

R2=0.9604 R=0.9406 F=48.536

R2=0.9604 R=0.9406表明模型的擬合優度非常高。

給定顯著性水平10%，自由度為（2，6）的F分布臨界值為F0.025（3，6）=3.29，t的臨界值為1.943，表明模型的線性關系顯著成立。

進行序列相關性檢驗發現模型不存在序列相關性，進行異方差檢驗發現模型不存在異方差。

四、結束語

根據計算所得數據，分析可知：

1.長春市普惠金融對農村經濟發展有促進作用，普惠金融資本邊際生產率，普惠金融貸款儲蓄比率，普惠銀行農村存款率，三者對于農村經濟增長的相關系數均為正，它們的提高都有助于農村經濟增長。

2.普惠金融固定投資對農村經濟的促進作用更為明顯，普惠金融在我國發展還不夠成熟，有很大的發展空間，普惠金融資本邊際生產率很高，根據計算結果可知，普惠金融資本邊際生產率對農村經濟增長的相關系數很大，增加普惠金融的固定投資能對農村經濟的發展產生巨大的影響。

3. 通過實地調研，長春市各縣區，尤其農村地區，普惠金融仍有很大發展空間。農村普惠金融小額貸款制度還不夠完善，通過建立健全普惠金融機制，提高貸款數量，可以有效促進農村經濟增長。

參考文獻：

[1]李建偉.具有普惠金融內涵的金融發展與城鄉收入分配的失衡調整[D].云南財經大學，2015.

[2]李娜.我國區域金融發展指數的構建與比較研究[D].西南財經大學，2013.