導語：如何才能寫好一篇農村合作銀行，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、“勝任”與“重用”相結合，正視銀行核心員工選拔任用現狀

核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔任某一職務、承擔某項工作的機會、并能夠充分發揮其才華與潛能、達到相當的滿意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機結合。由于銀行核心員工通常掌握著銀行的核心業務、擁有專門技術、控制關鍵資源從而對銀行產生著深遠影響，因此銀行核心員工的使用得當與否，關系到這部分人才資源效用的發揮程度和銀行改制后在市場競爭中的勝敗。

改制以來，銀行通過學習國內外的先進經驗以及提高對自身素質的要求，在人力資源管理方面取得了一些進展，但是其總體的發展現狀仍然不容樂觀，尤其在對于員工的選拔與任用環節主要有以下表現：員工的總體素質不高，操作全能型人才、高學歷、高級專業人才緊缺導致相當的部門職能的發揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關系，而嚴重影響了員工積極性的發揮和創造力的提高；部分部門、支行及分理處中存在一種無形的“精英淘汰與擇劣”機制，真正有創新精神、求真務實的人才沒有任用的合適的崗位中去在客觀上扼殺了銀行的生機與活力；選拔方式單一刻板，“唯學歷論”盛行，考核標準只注重量化指標，忽視了對于員工的綜合考評。我們認為導致上述現狀的原因主要有以下幾點：

(一)對于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。銀行人力資源管理模式現今主要沿襲傳統計劃經濟時期行政事業單位人事管理模式，單位人動、員工崗位調整和職務提升等方面還存在論資排輩、過分看重文憑的現象，在這種情況下，核心員工的價值得不到應有的體現和回報，工作積極性和創造性受到壓制，給銀行改制后經營管理造成不利影響。

(二)人員調配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。銀行招聘需求計劃制定帶有經驗色彩，人力資源管理部門僅憑個人經驗、人員數量、學歷及專業情況確定人員需求，這就難免會出現所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯位，而員工的調配僅從銀行自身發展需求出發，更是忽視了核心員工個人對崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀性和盲目性。由于調配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長的位置，所具備的優勢無法得到發揮。

(三)人事考評中績效考評制度運用不充分，且考評角度單一。銀行傳統的人事管理雖然也包括職務分析、考評制度及獎懲制度的設計和管理等工作，但從總體上來說，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經營活動割裂開來。由于缺乏考評者的廣泛參與，績效考評的準確性打了折扣，同時考評角度的單一也使得銀行只注重員工現在的表現，而忽視了員工潛在的能力。核心員工作為商業銀行中具備專業技能、熟悉銀行業務、能夠為銀行帶來效益的群體，通常也是最渴望能夠通過績效考評反映自身價值以及對銀行發展所做貢獻的群體，而我銀行現行人事考評制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著一定的差距。

二、“原則”與“機制”相統一，落實銀行核心員工選拔任用原則

改制后銀行核心員工的選拔任用應堅持“原則”與“機制”相統一，應建立公平、平等、競爭、擇優為導向、有利于優秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機制。在此，我們針對銀行核心員工選拔任用存在的一些問題，總結出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機制的基本原則。

(一)公平競爭原則。公平競爭即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎懲、激勵核心員工時，都要引入以競爭為主的激勵機制。要構建公正平等的平臺，努力營造尊重特點、鼓勵創新、理解信任的良好、寬松的環境和氛圍，樹立“用人看本質、看主流”的觀念尤其是對于尖子人才和所謂的“偏才”“怪才”，要格外珍惜，注意發揮起特點和專長。全面做到公平、公開(透明度高)、公正(不徇私情)，優勝劣汰，擇優任用。

(二)合理規劃原則。首先要明確哪些是實現戰略目標不可或缺的、最重要的核心人員，并對員工隊伍的現實任職素質進行大盤點。改制后，銀行戰略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實現戰略目標不可或缺的核心人員，是進行規劃的第一步；接下來要對員工隊伍的現實任職素質進行大盤點，比如銀行現有人員是否已滿足業務戰略對關鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時要分析外部人力市場的變化趨勢及內部員工流失率情況，預測核心員工隊伍未來的發展變化與業務發展的匹配情況。綜合上述所有因素，則可以對銀行核心員工進行整體、系統的戰略性規劃，從而為關鍵員工的有效任用奠定良好的基礎。

(三)兼顧崗位特點與核心員工特長原則。銀行在選拔核心員工時要按照崗位選聘人才。所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設置崗位，以此決定崗位的數量，避免盲目設崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的崗位層次選聘不同層次的員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費和成本浪費，避免造成結構上的不穩定。再次是調整銀行體系內部的人才結構。我們認為：要體現在以下四類。第一類是經濟學家，他們的任務就是研究經濟發展的趨勢，預測行業未來的發展方向，以及可能創造怎樣的金融產品去滿足客戶的需求或者喚起客戶的需求；第二類是金融工程師，他們負責把經濟學家的設想“工程化”，變成可以琢磨、計算、交易的金融產品和服務；第三類是產品設計師，他們的職責是把金融工程師的概念轉變成具體的產品，轉變成為計算機程序；第四類是電腦專家，他們負責整個銀行的通信、信息和計算機系統的維護。這種人才結構反映了金融業發展的方向、對改制后的銀行也有重大意義。

在考慮到銀行崗位特點的同時，我們在選拔和任用銀行核心員工的時候也要重視用人所長，就是說首先要發現核心員工的長處、優勢及其自身存在弱點，然后分清不同的情況加以任用，使其優勢和長處得到最充分的發揮，盡可能避開其自身的弱點，或者創造期間間使其短處變成長處。同時，注意尊重本人意愿使之最佳地適應工作，做到量才適用，人盡其才。

(四)動態管理原則。人才不是一成不變的，對人才可變的素質與能力，要根據不斷變化的環境及工作需要，及時進行調整，能上能下，能進能出，合理流動，始終保持人才與崗位相匹配。改制后銀行要重點實行內部競職流動，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內部適合條件的員工通過競爭性考試考核任職。同時要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優秀人才加入本行。但是，動態管理并非時時刻刻都在變動，而要保留住銀行的業務骨干，使之相對穩定。對核心員工來說，要有穩定增長的收入，穩定的工作環境，施展才華的空間和成功的機會。澳門國際銀行的動態管理值得學習，該銀行一直堅持動態管理原則，并將其作為“保持人才市場競爭力”的需要。澳門國際銀行每年都要根據國際金融形勢的變化，對其內部員工進行合理的調整，充分調動員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻，從而實現人盡其才。同時，面向國內外以高薪誠聘優秀的金融專業人才、管理人才。

(五)權限制衡原則。權限制衡即銀行的各級各部門的員工都一律按照規定實行管理、操作、檢查、監督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權范圍開展業務，進行交易活動，要恪盡本職。由于銀行的核心員工(往往掌握銀行核心業務、擁有專門技術、控制關鍵資源)對于銀行的發展會產生重要影響，這一原則在對核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強化對核心員工的監督，完善早期風險警報系統。缺乏有效的權限制衡體系，其代價對于一家商業銀行來說是巨大的。英國巴林銀行于1995年2月26日破產倒閉，其中一個重要的原因就是用人和管人的失誤。主要表現是賦予一個28歲的交易員——尼克利森過大的權利，特別是在新加坡集操作權、審計權、監督權于一身，既負責前臺交易和填單，又負責后臺的交割和審核，全面負責新加坡分行的期權、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場上呼風喚雨，而對其又缺乏有效的監督管理，犯了銀行大忌，導致了嚴重后果。

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用“廢寢忘食”已經不足以用來形容同志的工作狀態，我們更是無法對同志的作息時間進行跟蹤計算。早出晚歸，披星戴月，往往顧不上丈夫和孩子。有人問過她這樣傻干是為了什么，她總是笑著回答說：“銀行比作一部高速運轉的機器的話，那么我們每天面臨的會計就是整部機器的軸心，數據的完整與正確關系到銀行運作的好與壞，所以工作再累我也值得”。憑著女性的細膩和對工作的高度責任感，她的工作從未出現過錯、漏、改現象。書上都說女人是水做的。而要我說，同志就是鐵打的，是鐵打的女人！

美國著名管理學者托馬斯•彼得曾說：“一個偉大的組織能夠長期生存下來，最主要的條件并非結構、形式和管理技能，而是我們稱之為信念的那種精神力量以及信念對組織全體成員所具有的感召力。精神，好比企業的靈魂，是企業內在的活力之源。的確同志的事跡算不上什么豐功偉績，但是這些小事后的折射出來的精神卻是值得我們深思的。

我國古人講：“天將降大任于斯人也，必先苦其心志，勞其筋骨，餓其體膚，空泛其身，行拂亂其所為，所以動心忍性曾益其所不能。”“路曼曼其修遠兮，吾將上下而求索。”“西伯拘而演《周易》，仲尼厄而作《春秋》，屈原放逐乃賦《離騷》，左丘失明厥《國語》……”。這些歷代流傳、影響深遠的名言警句深深的影響著我們農村合作銀行人的思想。艱苦奮斗作為一種精神傳統，在類似同志這樣的優秀的農村合作銀行人的手里加以改造、使之升華，煥發出新的姿態。

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關鍵詞：企業文化建設；市場定位；強化優勢：核心競爭力

一、客觀環境決定農村合作銀行同樣要在競爭與合作中求生存

我國銀行業的競爭與合作是伴隨著金融體制改革的深入以及金融市場的不斷完善逐步發展的。改革開放以前的我國銀行業是獨家壟斷的局面。銀行所具有的社會公共部門的性質、客戶金融需求的多樣化以及銀行經營的同質性，促使銀行之間形成合作與競爭的雙重關系。在經濟全球化、金融自由化的歷史背景下，合作與競爭已經成為銀行實現資源共享、優勢互補、創新產品、提升服務、增強核心能力的必然選擇。從我國的現狀來看，國民經濟的快速增長、銀行市場環境的日益規范，為商業銀行發展奠定了良好的基礎。伴隨著我國經濟改革的不斷深化，金融體系正經歷著結構性巨變。在此背景下。銀行開展同業合作-，可以充分發揮協同效應，滿足金融消費者多種消費需求；可以組建策略聯盟，維護良好的市場競爭環境：可以共同致力于技術標準的開發。提高銀行的創新能力，提升核心競爭力，深化銀行同業合作，對于面臨全新發展時期的我國農村合作銀行。不啻是戰略轉型的必然選擇。

二、加強企業文化建設。提升農村合作銀行的核心競爭力

企業文化對外是企業的一面旗幟，對內是一種向心力。農村合作銀行的核心競爭力務必建立在一定的企業文化底蘊之上，可從服務對象、經營活動、管理內容和體制運轉4個應有的價值理念去設計和研究，全面構建服務性、經營性、管理性和體制性企業文化。農村合作銀行的核心競爭力。實質是一種獨特的競爭優勢。是企業不斷創造優勢、實現可持續發展的能力。要想獲得核心競爭力，保持可持續發展的競爭優勢。其結果的實現關鍵離不開企業文化。當今世界已進入了以文化為核心的時代。在硬件和產品趨于同化的今天，同業的競爭是戰略思維、經營理念、管理文化的競爭。而這種競爭的核心就是企業文化建設。農村合作銀行在經營機制和生產組織形式上已經成為一個經營貨幣的金融服務企業，這樣一個既要經營又要服務的企業，在長期的生產組織過程中，企業文化的理念，在企業、在員工中始終按照為“三農”服務的宗旨，建設企業精神文明，員工要自覺或不自覺地將這一概念，滲透到企業文化之中。在激烈變化的市場競爭環境中，作為企業發展戰略的組成部分，企業文化必須強化市場觀念、效益觀念、競爭觀念、信息觀念、人才觀念、信譽觀念、服務觀念、使之與深化改革加快發展相適應，建設與股份合作制改革相適應的農村合作銀行企業文化。

三、把握牢固準確的市場定位，培養優質穩定的客戶群體

以服務“三農”為主。兼顧中小民營企業和個人客戶是農村合作銀行發展的一個總趨勢。或者說是發展的主要道路，既要結合當地經濟發展環境、金融業務發展的空間，也要結合自身的經營管理水平確定重點服務或者合作對象。目前，在完善和規范社會主義市場經濟過程中，農村金融面臨的信用環境還存在一定問題，信譽度不高，風險較大，因此要挖掘和培植優質客戶。淘汰劣質客戶，充分估計風險，在保證資產安全的前提下力求收益最大化。加快業務創新步伐，辦出經營特色。積極開展零售業務。爭取零售業務在銀行業務中的比重逐漸增加。針對公司客戶，要實施存貸業務、中間業務聯合營銷策略。加快新的信貸產品和其他各類信用工具的開發利用，盡可能為優質客戶提供量體定做的服務與產品，增加自身吸引力。加大中間業務創新步伐，提高中間業務的贏利性。鞏固現有市場。發揮點多、面廣、貼近農村、貼近農民的優勢。大力解決經營管理和服務存在的問題，提高管理和服務水平，適應市場和客戶的需要。

四、加大科技投入，拓寬服務領域

利用科技手段加快業務經營渠道的拓展，扭轉與商業銀行存在差距的被動局面，加快開通電話銀行、網上銀行的步伐。利用信息技術對現有各種業務品種進行有機整合，增強金融產品的綜合功能，滿足客戶多樣化、多層次的金融需求。利用科技手段加強對業務創新的支持，進行市場細分、客戶分類、需求預測、成本管理、效益分析等。加快數據庫的建設，通過計算機對銀行內外部各種數據和信息進行綜合分析，為經營策略提供依據。能否提供適銷對路和有市場競爭力的銀行產品也是關系核心競爭力的重要內容。能否積極主動提供適當超前的金融服務，對銀行來說是巨大的挑戰。合理整合網點，擴大多渠道服務。拓寬經營思路，打出自己的特色品牌及服務渠道和品種，拓展為客戶服務的時間和地域，提高市場競爭力。在銀行產品日趨同質化的今天，誰具有完善市場營銷體系，具有較強的市場營銷能力，誰就是市場的贏家。

農村合作銀行要發揮貼近市場、貼近客戶的優勢，做好中長期業務創新規劃，全面實施業務創新戰略，力求以快制慢，以質取勝：要強化科技的支撐力來尋求自己的突破點，加快高科技金融產品的開發和創新；要集中人力、物力、財力對專業技術和關鍵技術進行研究、攻關、開發、改造，并進一步提高和鞏固，以形成自有的核心技術體系。要充分利用農村合作銀行網點遍布城鄉的優勢，加強金融機構間的合作，開展服務：加供實施客戶經理制的步伐，落實好客戶經理的準入、考核、晉升、淘汰系列制度，使客戶經理隊伍的建設走上規范化的道路，切實增強市場營銷能力。

參考文獻：

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制定工作目標，講遠近不夠；

宣傳教育活動，抓經常不夠等。這些問題，既是我們現實工作中的薄弱環節，也是今后工作改進和創新的著力點。因此，在當前“六五”普法活動中，必須在精心抓好普法宣傳教育工作上狠下功夫，使法制宣傳教育工作逐步走上制度化、規范化的軌道。

 一、加強法制宣傳教育，要做到“一個確立” 要確立理念創新的科學工作思路。

思路決定出路，確立一個創新的、科學的工作思路，是深入貫徹落實科學發展觀的具體體現，是指導實際工作的靈魂。從1986年至今，我行（信用社）普法經歷了“一五”探索、“二五”實踐、“三五”重在建設、“四五”依法治理、“五五”全面建設法治五個階段，民主法制建設不斷深化和發展，很重要的一條經驗就是堅持不斷創新的科學工作思路。在當前“六五”普法初期，根據普法依法治理的形勢和任務，我們應該結合總書記總書記的講話和黨的十七大提出的“深入開展法制宣傳教育，弘揚法治精神，形成自覺學法守法用法的社會氛圍”精神，堅持“條塊結合、齊抓共管；

典型引路，分類指導；

拓寬渠道，活化形式；

普治并舉，整體推進”的工作思路。

二、加強法制宣傳教育，要實施“兩個強化”，即強化職能定位，強化工作手段 強化職能定位。

就是根據《“六五”普法規劃》的要求，結合各部門、各支行工作職能的實際情況，按照分工協作的原則，將各職能部門抓普法工作的職責用制度分別確定下來，以期達到“各司其職，各負其責、責權明確、任務落實”的工作實施要求，形成強大合力，從而構成“條塊結合、縱橫相融”的大普法格局。強化工作手段。就是要建立科學的工作目標管理考核評估體系，具體就是建立科學管理機制、嚴格考核評估機制和競爭激勵機制。一是要合理分類。合理分類是為了科學定標的有的放矢。二是要科學定標。確立科學目標是法制宣傳教育工作的歸宿和起點，在整個法制宣傳教育工作中處于指導和支配地位。目標的確立就是按照不同類別、實現時間和可能程度，可以分為根本目標和具體目標，長遠目標和近期目標。根本目標可分為組織領導重視程度、基礎工作、普法工作、依法治理和超前工作五個方面，具體目標可分為若干條，近期目標就是當年可實現目標，長遠目標就是五年可實現的綜合目標，由近及遠、階梯式、連貫性將法制宣傳教育導向一個更高的層次。三是要嚴格考核。采取平時抽查、半年檢查、年終兌標相結合方式進行分類嚴格考核，逐項逐條兌標。四是要落實“一票否決”權。就是將普法依法治理工作納入各級領導任期目標責任制大目標考核體系，對年度未達標的落實“一票否決”權機制，確保普法依法治理工作的順利推進。五是要強化各種監督手段。要設立一個督導組進行專門的監督指導，指導和督促各單位、部門普法工作的實施。六是要強化激勵手段。就是要在普法活動中開展爭先創優活動，既要制定好方案，又要組織好每年度的經驗交流會、總結表彰會，大力宣傳、樹立、表彰和獎勵先進典型，以此來帶動中間，激勵后進，形成“學先進、趕先進、超先進”的良好氛圍。

三、加強法制宣傳教育，要抓好“三個結合”，即普法與法律服務相結合，普法與文化建設相結合，普法與現代科學相結合

抓好這“三個結合”，就是打破過去就普法而普法的工作方法和工作方式，跳出因循守舊的工作怪圈，拓寬渠道，活化形式，尋求法制宣傳教育工作新的結合點和切入點。一是普法與法律服務相結合。圍繞法律服務是做好普法工作的根本要求，只有在開展法律服務中找準普法工作方位，才能使普法與法律服務互為促進，相得益彰。法制宣傳教育是法律服務的一個重要載體，普法可以搞些必要形式，但要樹立以人為本的思想，也就是職工最關心的就是我們普法宣傳教育工作要搞的，因而，要有針對性地宣傳有關法律法規，以案說法、以案普法、以案學法，在增長法律知識的同時，增強大家的法律意識。二是普法與企業文化建設相結合。圍繞企業文化建設是做好普法工作的有效途徑，要在企業文化建設中找準普法切入點，以普法征文、知識競答、演講比賽等契合我行企業文化的多種形式進行法制宣傳教育，促進普法工作卓有成效地開展。三是普法與現代科學相結合。隨著科學技術的日新月異，我們的普法宣傳教育方式也要與時俱進，可采取一些行之有效的科學方法對職工進行法制宣傳教育，如利用視頻會議形式集中授課，或短信通群發一些普法知識，讓大家在不影響工作的前提下受到教育，效果會更好。

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加強內控管理，提高案件防范水平，是農村合作銀行實現健康持續發展的前提，是貫徹“穩健經營、穩步發展”理念的具體體現。近年來，雖然對構筑風險防范長效機制采取了一系列措施，內控風險防范取得了顯著成效。但從發生的部分案件來看，仍存在制度執行不力、內控制度不落實和對基層機構管控不到位現象。如部分管理人員對內控管理的作用重視不足，沒有將內控制度作為規范和約束經營行為的手段，片面強調以業績論英雄，忽視內控制度的執行，甚至把業務發展與加強監督對立起來，致使部分聯社內部管理讓位于業務發展，內控管理松弛；部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，上級在制定一些新制度時沒有充分考慮下級情況，缺少必要的調研程序，未根據上級聯社規章制度以及實際情況的變化及時修訂本聯社內控制度，以致內控制度缺乏系統性、滯后性；職能部門在內控制度方面參與不夠，有時出于部門利益和自我保護意識，職能部門在內控制度建設時會有所保留，很難做到將具體業務管理要求完全轉化為嚴格規范的內控制度。這種保護往往導致內控管理上的部門制約環節的不足。還有部分員工紀律制度觀念淡薄，業務操作中不能嚴格按規章制度和流程操作，以習慣代替制度等等。

加強內控管理，首先要增強內控意識。要堅持以科學發展觀為指導，轉變長期以來固化的觀念和思維定式，充分認識到發展必須建立在安全的基礎上，沒有依法合規、穩健經營的內部環境，就沒有真正意義上的發展和效益，切實擺正加快發展與風險控制的位置，正確處理業務經營與堅守制度的關系，確保業務發展與風險防范“兩手抓、兩手都要硬”。要營造良好的內部控制環境，讓銀行管理者與員工理解貫徹執行內控制度法規的意義，清楚不遵循制度后的應有懲罰，確保內部控制制度的嚴肅性和權威性；其次，要加強基礎制度建設。制度制定要必須合乎客觀實際，注重制度的可操作性和動態時效性。隨著業務的變化、工作重點的更替轉移以及時間的變遷等及時調整、修訂、補充和完善相關的內控制度，使內控建設緊跟形勢和業務發展需要。要摒棄靜止不變的舊觀念，把內部控制看成一個動態的、連續的過程，對原有的規章制度要不斷的修改和完善。要圍繞既定的經營方針、發展目標，在審批、授權、核實、監督、控制、資產保全和責任分工等方面，強化控制活動，把制度、規程通過檢查、考核、獎罰等措施，落實到位，發揮控制的作用。要完善業績考核體系，把內控建設和風險防范作為信用社各級分支機構負責人業績考核的重要內容之一，納入經營績效考核。把內控和防風險能力作為衡量各級聯社負責人和相關管理人員綜合能力和潛質的重要內容。對內控不力，檢查不力，風險防范不力的，要追究有關人員責任。通過完善激勵約束機制，進一步提高內部控制效率。第三，要建立內控評價管理辦法。遵循國家的金融監管政策法律法規，明確制度建設評價標準，既要具有完整性和有機結合性，又要以“有效控制”為原則，通過對信用風險、市場風險、操作風險等有效監測分析、有效控制各項經營活動。要嚴格制度執行評價標準，根據內控環境、內控風險識別、內控活動的有效性、內控信息的交流反饋等內容制定符合農村信用社實際的評價標準。要嚴格內控制度保障評價標準。建立和設置適時跟蹤評價反饋內控情況的渠道和工作程序以及組織保障措施。

隨著我國農村金融改革的不斷深化、外部經營環境的逐步改善，農村合作銀行已經基本步入良性發展軌道，初步具備了向現代農村金融企業過渡的條件。加強合規管理、構建合規文化是促進農村合作銀行做優做強的關鍵。

合規文化是我們農村合作銀行企業文化的延伸，是需要我們全體農村合作銀行員工認同和遵守的經營理念、價值觀念、職業道德行為規范的總和，是企業行業化、個性化的具體體現。要求我們每位員工要明確在履行職責和行使權利過程中自己該做什么、不該做什么，自覺規范、約束自身的從業行為，防止不道德的言行，使自己的行為符合社會主義道德要求。現在，在我們農村合作銀行中存在這樣一些現象。如一些地方仍存在重業務拓展，輕合規管理的做法，為完成短期的任務和經營目標，注重市場營銷和拓展，忽視業務的合規管理；一些單位有章不循，不執行內部管理規章制度和操作流程，操作人員合規守法意識欠缺等等，都反映出合規文化沒有滲透到日常管理和決策中。我們身邊不斷出現著一些違規違紀行為，時刻提醒著我們要嚴格遵守國家法規。所以，培育合規文化對于我們規范操作行為、抵制違規違紀案件發生、全面提升經營管理水平具有重要意義。

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關鍵詞:農村合作銀行;小企業金融服務

中圖分類號:F832.35文獻標識碼:B文章編號:1006-1428-(2007)06-0085-02

一､建立靈活科學的利率定價機制,以合理的價格服務小企業

為保持小企業貸款業務健康､可持續發展,小企業貸款利率要從貸款風險程度､綜合效益和市場競爭等三方面進行定價｡一是根據小企業信用等級與貸款風險程度成反比例的原則確定貸款利率;二是通過分析小企業現金歸行率､考察存貸積數比率､自營出口企業正常項目收匯歸行率､中間業務收入占比等綜合回報率成反比例確定貸款利率;三是考慮市場資金的供求狀況､同業對產品營銷的競爭程度以及金融同業利率的報價水平,適時調整利率浮動幅度;四是根據準入和退出機制､國家產業政策等執行利率差別化管理,使小企業貸款利率更有彈性,通過利率杠桿和風險補償機制,增加小企業信貸資金的可得性,實現銀行與企業的共贏｡

二､創新信貸服務機制,提高對小企業的服務層次

1.向客戶提供一體化金融服務｡在合作銀行內部,從客戶提出申請,到滿足客戶金融服務需求,整個過程､每個環節,要建立縱向一體化服務意識,在規避風險的基礎上,縮短決策鏈､壓縮管理半徑｡上級行要以下級行為客戶,非業務部門要以業務部門為客戶,總部要以基層為客戶,提高辦事效率,做好金融服務工作｡

2.全面推行客戶經理制度｡客戶經理不是簡單的名稱替換,也不是信貸員和外勤人員的翻版,而是對金融服務方式的改革和創新｡客戶經理制度,是新形勢下為客戶提供多樣化､一體化金融服務的客觀需要｡客戶經理直面客戶,對外就是合作銀行的一個網點,同時也是一個品牌｡

3.向客戶提供全方位､套餐式金融服務｡合作銀行在做好現有滿足客戶單一金融服務需求的同時,還要做到主動營銷,交叉向客戶介紹其他相關金融服務｡了解客戶潛在的信息咨詢､項目評估､企業理財等外延金融服務需求后,為客戶量身設計全方位､套餐式金融服務｡

4.加強系統指導服務｡合作銀行總部要重點抓好對基層的信息引導､風險規避､項目督導和業務輔助的服務,了解基層支行發展的實際需要,建設全面､系統､高效的服務平臺,確保各支行業務快速､健康､可持續發展｡

三､形成貸款產品創新機制,以更多的產品滿足小企業的需求

合作銀行在鞏固原有傳統金融業務的基礎上,不斷探索､創新小企業金融服務產品,以滿足小企業對金融服務的多層次要求｡

1.建立完善的基于小企業風險特征的信用評級體系｡小企業的財務信息不充分､信用記錄不完整,合作銀行需要逐步建立完善的基于小企業風險特性的信用評級體系,采用適合小企業實際的信用評級辦法,在關注小企業財務信息的同時,更加側重分析小企業的發展階段､行業前景等非財務因素,通過采取打分形式,更加全面､準確地把握小企業的風險狀況｡

2.積極開發針對小企業實際金融服務需求的信貸業務｡如機器設備的融資租賃業務,不僅可以滿足小企業機器設備更新的需要,而且為它們提供一種靈活的､節約成本的融資方式;再如設計多功能的､獨立的信用卡,幫助小企業節約成本開支等｡

3.信息咨詢服務｡小企業主普遍文化層次不高,對支票､銀行匯票､承兌匯票､信用卡等結算工具缺乏全面了解,習慣于原始的“錢貨兩清”的交易方式,經常出現拖欠貨款､三角債務等現象,甚至出現一些詐騙行為,人為地增加了交易風險｡農村合作銀行可以嘗試增設小企業咨詢服務部門,為眾多小企業提供金融信息咨詢､經濟信息咨詢､市場信息咨詢､經濟政策咨詢等外延性金融服務,以幫助小企業在經營過程中避開風險“雷區”｡

4.理財服務｡目前的小企業,大部分缺乏足夠完整的財務信息,財務分析能力､理財意識普遍不強｡利用銀行資深的企業理財人才,以信息和智力為主要內容,開拓小企業財務咨詢､融資安排､資產管理等理財類金融服務,不僅可以規范小企業會計財務制度,解決小企業財務信息不透明問題,提高小企業融資效率,而且可以建立一個銀行與小企業長期互動的良性協作關系｡企業理財服務的開辟,對銀企關系的融洽､農村合作銀行的業務拓展乃至整個地區經濟的發展具有不可估量的促進作用｡

5.提醒服務｡一些小企業主因缺乏相關金融知識,致使在經濟活動中顯得力不從心｡有的小企業主因大額定期存款提前支取,而損失不少利息;有的貸款到期因沒有及時辦理還款或延期手續,而被罰了不少利息｡農村合作銀行可以就此推出提醒服務,在辦理業務前提示顧客,實行提醒預約,即在存､貸款到期的多少天后提醒客戶,這樣不僅可以進一步融洽銀企關系,而且可以提高銀行形象｡

6.小企業外匯風險預警､防范服務｡在經濟外向型大環境下,小企業對外貿易業務異常活躍｡國家匯率制度改革進程的加速,增加了出口企業的收匯風險｡小企業因為相關人才的匱乏,收匯風險更是不容小覷｡農村合作銀行可以大力拓展此項業務,利用自身的專業優勢,建立小企業匯率風險預警機制,并幫助小企業選擇遠期結售匯､遠期外匯買賣等金融衍生工具降低匯率風險;同時,推出自己的外匯金融產品,為客戶提供更多､更好的套期保值､避險工具,使小企業可以根據自身的合理需要,規避匯率風險｡

7.小企業管理培訓服務｡針對小企業經營管理水平低下､會計財務知識缺乏,農村合作銀行可以利用銀行的專業優勢,因地制宜地開展相關知識的培訓工作｡如開展稅務知識申報講座､融資知識講座､企業人力資源培訓､財務管理培訓､發展戰略培訓等,以管理類的培訓服務為切入點,為小企業提供其他相關配套金融服務｡

四､建立高效的審批機制,為小企業開辟“綠色通道”

為更好地適合小企業“小､頻､急”的資金需求特點,應當充分發揮農村合作銀行一級法人的優勢,建立快速的小企業貸款審批機制｡

1.實行分級授權管理｡一是確定支行授信授權額度,根據支行經營管理層的管理水平､風險防范能力､授權制度執行情況等,確定支行不同的審批權限｡在權限內,由支行調查､審批､發放｡二是建立超額授信制度,對超過支行授信額度的由總部風險管理委員會辦公室實行綜合授信｡授信采取年度一次綜合授信和年內臨時或追加授信,對臨時或追加授信,總部每周進行審查確定｡三是對新準入的小企業,采取上下互動,縮短調查時間,對符合貸款要求的小企業,在短時間內給予批復,以滿足小企業資金需求規律性差､時效性強的特點｡

2.降低小企業貸款準入門檻｡對經營管理好､有效益､抗風險能力強､產品有市場､發展前景好的小企業,即使無土地､房產等有效資產進行抵押,也要積級探索擴大抵､質押范圍,開發新的抵､質押貸款業務品種,如動產抵押､存貸抵押､使用權抵押､應收賬款抵押等｡

3.擴大小企業保證貸款的發放｡鼓勵小企業加入地方性擔保公司,并與擔保公司建立互惠互利､互薦客戶的戰略伙伴關系,促進擔保公司擔保貸款業務發展,全方位解決小企業貸款準入難的問題｡

篇7

隨著蒼南經濟的不斷深入發展，蒼南現有各大商業銀行間的競爭日趨激烈，并且還將伴有其他商業銀行的陸續入駐。在如此激烈競爭的環境下，如何有效維護好現有客戶，并且挖掘更多潛在客戶是蒼南合行所面臨的重大課題。在信息技術不斷發展的大力推動下，各大銀行的服務業務種類不斷同質化，競爭方式也逐漸從客戶細分及產品創新等硬件因素的競爭轉移到服務質量等軟件因素的競爭。服務質量中最受客戶關注的是銀行的排隊等待服務時間。近年來，隨著我縣經濟的快速發展，廣大居民（特別是鄉村農民）的財富不斷增加，促使他們對銀行等金融機構的服務需求量急劇膨脹，加之蒼南農村合作銀行的業務不斷擴張，使得營業網點排隊等待服務現象成為合行所面臨的急需解決的難題。要解決這些問題需要結合蒼南合行的業務與客戶群特點進行針對性地服務優化。

二、合行業務與客戶群分析

合行的業務主要有存款、貸款、結算業務、中間業務、理財、第三方存管及外匯業務。結算業務高峰時段一般在月底，高端客戶資金劃轉也多發生在月底，以轉賬居多，這些業務集中發生，容易造成階段性負荷過重。中間業務是各銀行現在發展的重點，我行承擔了工資、社保基金、社會養老金發放、水電費委托代扣、煙草代扣等46種業務。一些特殊業務的辦理需要較長的時間，如大額現金存取、大額轉賬、掛失、開戶、理財產品銷售、電子銀行業務等辦理，這些業務的辦理，手續較多，又需要授權，有些還需要遠程授權，增加辦理業務的時間，這些業務少則5—10分鐘，多則半小時。合行不但具有商業銀行的特點，還具有支農的使命。合行的雙重性使其客戶群體的范圍也相對較廣，不僅包括商業人士，還包括蒼南100多萬農戶。農村社保養老金每月業務使得合行客戶群里有大部分農村老年人，他們不僅金融知識非常缺乏，有大部分甚至還是文盲，并且喜歡每月來銀行領取社保養老金。這一客戶群體習慣性的使用存折，在柜臺辦理小額存取款業務，卡及自助終端未能有效使用，增加了柜面壓力。

三、服務優化的主要途徑

銀行柜面所辦理的諸如存取款、中間業務、理財等業務的本質是服務，顧客到銀行辦理業務當然想得到優質的服務，從專業的角度講就是獲得顧客讓渡價值的最大化，即讓顧客所付出的成本最小而使相應的價值最大。科特勒的理論認為，顧客讓渡價值=總顧客價值－總顧客成本＝[產品價值＋服務價值＋人員價值＋形象價值]-[貨幣價格＋時間成本＋精力成本＋體力成本]。根據科特勒的理論，筆者以提升總顧客價值，減少總顧客成本以目標，給出以下縮短客戶排隊等待服務的優化途徑。

1、增強大堂的引導服務在合行的營業廳里經常能看到一些人不知道自己該取什么類型的排隊號碼，還有一些客戶直到辦理業務時才被告知單子填寫不規范，需重新填寫。合行嘗試的大堂引導員制度對于有效解決此類問題給了較好的解決方案，但從目前運行情況看，還需要大堂經理及保安充分發揮引導作用。應在第一時間掌握客戶需要，有針對性的引導客戶辦理業務，做到識別準確、引導合理滿足客戶所需，同時要具有主動服務意識，準確解答客戶咨詢，及時幫助客戶處理業務，增強處理業務的針對性，提高處理業務的效率。客戶經理在處理業務的同時，應主動引導客戶使用自助設備，對不同的客戶需求，有針對性的引導其使用各種自助設備，消除客戶心中對自助設備的不信任，向高端客戶群體推廣網銀，提高自助設備的使用頻率，減少柜臺小額存取款業務，從而減少柜面的排隊壓力。尤其在業務高峰來臨時段，大堂經理及保安應積極做好以下幾方面工作：（1）積極解答客戶的疑問；（2）讓辦理相同業務(目前主要指社保業務)的客戶群排隊等候服務以減少叫號時間，并維護好隊伍秩序；（3）主動做好查看客戶單證填寫是否規范、相關材料是否齊全等業務辦理前的一些預審核工作；（4）在營業場制作集鎮網點分布圖，分流一些客戶到相對空閑的網點去辦理業務。

2、增加金融知識宣傳，提高自助設備和網銀的使用率從柜臺辦理業務的具體操作過程看，客戶掌握金融知識的程度、與銀行打交道的經驗會直接影響到客戶辦理每筆業務的質量和時間。客戶金融知識掌握得越多，與銀行打交道的經驗越豐富，業務辦理起來就越順暢；反之，就容易費時費力。由于合行的支農特性，其客戶群里有大部分是來自農村的農民。他們金融知識非常缺乏，尤其對于銀行自助設備、網銀等既不了解，更不信任，致使合行的自助設備使用率非常低。合行應盡量通過多種渠道宣傳金融知識，介紹ATM存取款機、存折補登機等自助設備及網銀的使用方法與安全性。可在營業廳的電視機上播放ATM存取款機、存折補登機與網銀的使用操作流程及安全性解說動漫視頻；同時做好柜員在辦理業務之余的捎帶宣傳等。宣傳的作用在于讓客戶在使用自助設備前，對自助設備有了一定的了解，在使用時心中有數，從而使自助設備逐步普及。除了做好相關使用方法與安全性宣傳外，ATM存取款機、存折補登機等自助設備及網銀的使用故障處理服務也是增加客戶對自助銀行信賴度的另一重要手段。很多客戶之所以不敢使用自助設備，是因為他們怕在使用過程中設備出了故障沒人處理，錢少給了自己吃啞巴虧，錢多給了會成為第二個許霆案。因此，銀行應提供方便、快捷的自助設備相關服務，當接到客戶銀行卡被吞等相關服務請求時應及時進行處理，讓客戶知道銀行對客戶使用自助設備的支持，以贏得客戶信任。最后，為了促使員工強化引導客戶使用自助設備的意識，還需建立相應的自助設備使用率考核機制，對于附行式自助設備使用率的考核要把責任具體落實到各網點。

3、內部業務流程再造銀行不應只顧追求操作風險控制而使操作程序不斷復雜化。從經濟學的角度來分析，操作程序不斷復雜化的機會成本是喪失銀行客戶。由于操作程序不斷復雜化，要求客戶填單等相關手續也增多，客戶的等待時間也增加，造成客戶的抱怨也隨之增多，最終可能導致客戶流失。例如：當客戶拿兩張卡來要求從一張卡轉賬到另一張卡時，讓客戶填單往往會使其產生抱怨心理。為不讓客戶填單，柜員往往采取先取款再存款，由此造成了不必要的操作。因此，過于復雜的操作程序下，客戶流失所造成的損失可能遠遠大于規避操作風險所帶來的收益。除此之外，對于某些業務可以由專人辦理或進行前后臺分工處理。如破幣可由專人接收、清點并上繳，如此可以避免內部柜員間破幣調撥及再清點。內部業務流程的創新能有效提高生產力，如財務部創新設計的開戶申請書捆綁了客戶辦理開戶業務需填寫的開戶申請表、轉賬額度限制及短信通業務等，大大加快了業務辦理速度。

4、內部分組負責制及團隊文化與團隊激勵銀行的任何服務優化措施都應以責任落實到位為保障。營業部可以把所有柜員包括信貸室員工混合分成幾個責任團隊，將辦理不同業務的柜員組合在一個團隊里，以便當某類業務出現高峰時可以互相援助。銀行業是服務行業，服務要發自內心才會讓客戶感到溫馨，才能有效提升總顧客價值，制度約束出來的服務只會是皮笑肉不笑的服務。要想讓柜員發自內心地服務客戶就需要建立一種優秀的企業文化，來凝聚團隊。同時要對內部團隊進行激勵，除對每個團隊的績效進行激勵外，還要對團隊援助其他團隊及個人援助隊員的行為進行激勵。在營業部內形成勝（有業績）則舉杯相慶，忙則拼死相援的團隊文化。

篇8

[關鍵詞]村鎮銀行 農村金融組織 可持續發展

我國農村合作金融組織在農村金融供給方面既有利于農戶及時了解當地信息,又能培育農戶信用意識,還能降低金融部門的交易成本、提高組織效率。但我國農村地區金融資源嚴重不足,仍然是個不爭的事實。上個世紀90年代以來,以中國農業銀行為代表的國有商業銀行紛紛退出了農村金融領域,把自身市場地位由農村轉向了城市、由農業轉向了工商業;以農業發展銀行為代表的政策性銀行,目前只經營棉、糧、油收儲貸款業務,不與農民發生任何信貸業務;從目前情況來看,對于中西部落后的地區的大多數農戶和鄉鎮企業來說,農村信用社成為其唯一的正規金融資金來源,但由于農村信用社逐漸偏離了合作制,已不能適應我國現行的多層次農村金融需求。另外,被喻為農村資金“抽水機”的郵政儲蓄銀行將大量的農村資金輸往了城鎮,賺取大量利差。由于正規金融機構在農村的缺位,使得民間借貸、私人錢莊等非正規金融機構在農村金融市場的泛濫,許多地方民間借貸比重多于正規渠道的借貸,出現了正規金融和非正規金融的功能錯位,農村地區金融結構極其不合理。

針對目前我國農村金融組織存在的金融網點覆蓋少、金融供給不足、競爭不充分等諸多問題,2006年底銀監會的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策,更好支持社會主義新農村建設的若干意見》(簡稱《意見》)開始放寬農村金融機構的準入政策,降低準入門檻。2007年1月,銀監會制定并了《村鎮銀行管理暫行規定》(簡稱《規定》)為村鎮銀行進入我國農村金融市場提供了依據,也帶動了商業銀行在農村新型金融體系中的參與。中國農業銀行、建設銀行、光大銀行、工商銀行等紛紛建立起村鎮銀行。此外,以匯豐銀行和渣打銀行為代表的外資銀行在我國全資設立的村鎮銀行也陸續開業。這些村鎮銀行的建立無疑為艱難發展的農村金融市場注入了新的活力。然而,村鎮銀行的建立對我國農村合作金融組織都有哪些積極作用?它的存在和發展還存在哪些制約因素?如何促進其核心競爭力?筆者圍繞這三個問題進行了探索。

一、村鎮銀行對我國農村合作金融組織的積極作用

1、有利于建立多元化、競爭性的市場

根據《意見》內容,國家積極支持和引導境內境外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區,建設主要為當地農民提供金融服務的村鎮銀行,這是建立把城市多余資本流入農村市場的有效嘗試,可以增加農村金融服務的總體覆蓋率,緩解城鄉資金分布不均。其次,農村信用社開展的貸款業務需要農戶聯保作為擔保條件,在一定程度上給農戶帶來了不方便,而農戶在村鎮銀行貸款則不需要聯保擔保,貸款手續比農村信用社簡單很多,審批周期也較短,給農民貸款帶來了便利。另外,由于各種資本和國內外銀行機構的參與,將會形成競爭機制,改變以往農村信用社在農村金融供給的壟斷地位,最終可以逐步建立多層次、競爭性的農村金融市場,提升我國農村金融服務水平,改變以往我國合作金融組織體系的單一且分散情況。

2、有利于樹立農民對農村金融的信心

盡管合作金融在我國存在已有50多年的歷史,本應該把服務社員作為對農村金融組織的服務宗旨,但實際操作中,相當一部分組織仍然把利潤最大化作為經營目的,主要職能是吸納農戶存款,向城鎮企業貸款,所以我國從來沒有存在過真正的合作金融組織,所謂的農村合作金融組織是名存實亡的。而且,在我國合作化運動的歷史上,由于合作化由“自愿參加”變成了“響應號召”,一些人對合作金融有一些誤解,甚至產生了逆反心理。村鎮銀行的建立有利于逐漸消除公眾對合作金融的疑慮,樹立對農村金融的信心。

3、有利于減輕政府對農村金融的過度干預

根據《規定》第三條要求,村鎮銀行是獨立的企業法人,享有由股東投資形成的全部法人財產權,依法享有民事權利,并以全部法人財產獨立承擔民事責任。這就極大的解決了以往政府對農村合作金融組織領導干部任命和管理決策的行政主導問題。村鎮銀行股東可以依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利,改變了過去諸多以農村信用社為代表的農村合作金融組織在選舉、表決還是監視上的形式化、表面化,根據《規定》村鎮銀行依法開展業務,不受任何單位和個人的干涉,真正體現了民主管理。

二、村鎮銀行發展中面臨的主要困境

根據目前試點村鎮銀行的運行情況來看,筆者認為目前制約村鎮銀行發展的障礙主要有以下幾方面:

1、農民認知度不高,難以開拓市場

首先,村鎮銀行主要建立在我國廣大的貧困農村地區,受到自然條件、經濟發展和開放程度等因素的制約,農民和微型鄉鎮企業閑置資金普遍不高,這就在客觀上限制了村鎮銀行的存款資金來源。其次,由于村鎮銀行剛剛成立不久,絕大多數農民對其缺乏了解,與其他成立已久的農村金融機構比,農民對村鎮銀行的認知程度比較低,出于安全性等各方面因素的考慮,只有較少的農民會主動把閑置資金存到村鎮銀行。再次,由于目前村鎮銀行的網點很少,沒有進入“銀聯”系統,又不能異地存取款,尤其是給外出務工的人員帶來不便,使之對農民的吸引力大大減小。由于存款來源受到限制,制約了村鎮銀行的貸款業務開展,很難開拓市場,擴大經營業務范圍。

2、沿襲固有模式,組織創新能力不夠

唐曉旺(2008)指出,從目前的村鎮銀行試點情況來看,大部分村鎮銀行的員工來自于農村信用社,這些農村信用社只是形式上變成了村鎮銀行,這就導致村鎮銀行和農村信用社是“一套人馬”、“兩個招牌”、“兩套賬簿”。可以看出,目前很多村鎮銀行的組織模式其實仍然沿襲了農村信用社的模式,缺乏組織結構上的創新,不僅起不到提升農村金融市場服務水平的作用,還干擾了我國農村金融改革的進程。

3、隱含風險大,經營成本偏高

首先,在自然條件方面,農村地域廣闊,受自然災害影響大,農業保險體系尚未建立健全,農民收入不穩定,是金融風險高發領域,一旦遇到不可抗拒的自然災害或市場價格極低的時候,農民便會出現貸款到期償還困難的問題。其次,農民存在很大的依賴性,由于近年來國家對“三農”領域進行了較大的政策扶持和幫助,很多農民誤以為銀行貸款也是國家扶助的,可以不用償還。加之,農民教育落后,信用意識淡薄,導致村鎮銀行的金融抗風險挑戰很大,經營成本很高。

4、盈利性經營原則,會偏離“三農”目標

由于村鎮銀行是以安全性、流通性、效益性為經營原則,自擔風險、自負盈虧,會使村鎮銀行在運行中逐漸偏離公益性目標。村鎮銀行包含了國內外的銀行資本、國內的產業資本以及民間資金,這些資金無一例外的是追求利潤最大化,這與承諾服務“三農”的根本宗旨很明顯是相互沖突的。如果國家不給予政策上的引導或扶持,這些村鎮銀行難免會動搖甚至背離支持新農村建設的市場定位。

5、政策支持不到位,市場競爭力不足

首先,村鎮銀行沒有享受到和它同性質機構如農村信用社的稅收等方面的優惠。目前,農村信用社的營業稅為3%,而村鎮銀行的金融營業稅為5%,比農村信用社高2%,增加了村鎮銀行的經營成本,不利于長久可持續發展;在所得稅上,村鎮銀行跟其他商業銀行的標準一樣,都要繳納25%;在存款準備金上,村鎮銀行與股份制銀行也是相同的,比農村信用社要高。其次,農村信用社每年可以向當地的人民銀行申請成本很低的支農再貸款和國家貼息補助的貸款,而村鎮銀行卻沒有得到支農再貸款等方面的優惠政策。可以看出,村鎮銀行沒有得到國家各級政府部門征稅、支農再貸款等方面的優惠政策,村鎮銀行要想在農村領域與農村信用社展開競爭,必須找到自己的核心競爭力。再次,村鎮銀行還沒有納入到人民銀行的大小額支付系統結算、征信系統、身份識別系統,沒有進入“銀聯”,這給客戶的存款、貸款業務帶來了極大的不便,無形中失去了很多開拓市場的機會。

三、實現村鎮銀行可持續發展的幾點建議

村鎮銀行是在黨和國家政府高度重視“三農”問題的新形勢下起步的,成立之初就散發出旺盛的生命力。但是不可忽視的是,在農村地區開展金融業務存款來源受到局限,經營成本偏高,市場競爭力不足,在這些問題的制約下,村鎮銀行如何能在競爭中實現可持續發展呢?筆者認為應從以下幾方面入手:

1、加強自身建設,擴寬融資渠道

村鎮銀行應該積極主動的利用電視、廣播、在農村張貼海報等多種媒體和平臺全面宣傳、介紹村鎮銀行建立的背景、用途和開業務流程,讓公眾充分了解并認可村鎮銀行,以增強公眾對村鎮銀行的信任,可以放心的在村鎮銀行辦理業務。在方便客戶辦理業務上,村鎮銀行應該不斷設立分支機構,擴大基層經營網點,盡快加入“銀聯”系統,實現村鎮銀行的異地存取款,以及與其他銀行之間的各種業務,為農民尤其是在外務工的人員提供便捷的服務,擴寬融資渠道,拓展各項業務。

2、加快組織體系創新,實現互利共贏

我國農村金融市場日益呈現出投資主體多元化、競爭主體多元化、農村資金供給不斷增加、農戶資金需求不斷得到滿足的良好局面,農村金融市場的競爭結構、產權結構都將會得到極大的改善和優化,農村經濟發展必將獲得更大、更有效的金融支持。所以,村鎮銀行應增強憂患意識和競爭意識,加快組織體系創新,不能簡單的沿襲以前農村信用社或商業銀行的所有模式,要積極為農民和微小型企業開設有特色的業務,真正建設成為農民自己的銀行,強化內部管理,轉變經營機制,改進服務方式,加強業務合作,提高競爭能力,共同為社會主義新農村建設服務,實現互利共贏。

3、注重風險防控,實現可持續發展

農業是一個高風險的行業,注重農業風險的防控是實現村鎮銀行可持續發展必須要采取的措施。為了做好金融風險的防控,政府部門和村鎮銀行應該聯合起來,各盡其責在以下幾方面多管齊下。首先,要重視和發展農村的金融風險,設計適合農民需要的保險產品和服務,用以分散和降低農村金融系統風險,從而轉移村鎮銀行的信貸風險。王曉燕(2009)指出,可以按照“銀行+保險公司”模式開辦由村鎮銀行放款、農戶申請貸款、保險公司擔保的貸款品種。其次,鑒于農村地區信用環境較差的現狀,各地政府部門應盡快完善農村地區的信用環境建設,營造及時還貸的誠信環境;而村鎮銀行業應逐步建立和完善信用風險預警機制、對農民的信用評級制度和風險管理機制。

4、加大政策支持力度,營造良好發展空間

村鎮銀行建立在農村貧困地區,它的發展、壯大必須依靠國家政策上的扶持,否則必然走向商業化道路,脫離服務“三農”宗旨。但是偏離“三農”方向而存在的村鎮銀行是不合理的(李海艷等,2009)。國家可以合理運用財政杠桿,一是為其提供與農村信用社相當的減免營業稅、所得稅和存款準備金的優惠政策,尤其是在村鎮銀行創建初期需要政策支持發展壯大時。二是人民銀行應給予一定支農貸款支持,減輕村鎮銀行的經營成本,擴大運營的經濟實力。同時,人民銀行還應盡快將村鎮銀行納入到大小額支付系統結算、征信系統、身份認證系統中來,為村鎮銀行為農民提供更便捷、優質服務創造條件。

5、尋找發展優勢,構建農村金融體系

我國農村既有業余農民,也有專業農民和職業農民,且不同類型的農民有不同的金融需要。業余農民的金融需求局限在對農資產品的購買上;兼業農民對金融服務的需求體現在當農業中的某項種養殖業有利可圖時,他們會在短期內將其他生產經營的投入轉向農業;對于職業農民而言,他們對金融需求更多體現在資金周轉不靈時,以及在擴大市場規模時對固定資產的投資上。滿足不同農民對金融服務的需求,尤其是促進在傳統農業向現代農業轉變的過程中,需要按照農村金融內部專業化分工的原則,發展各種形式的農村金融合作組織,以填補對農民金融服務的空缺(周淼華,2009)。隨著改革的深入,農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行等農村金融機構的分工應該逐步明晰。通過以上對農民分類的劃分可以看出,農村信用社、農村合作銀行等則應把目標群體確定為專業農民和職業農民,因為他們有更高的貸款需求。根據村鎮銀行設立的標準及開展的業務、特點來看,主要的目標群體應為業余農民。這樣既能發揮村鎮銀行自身的優勢,也有利于構建農村金融合作體系,打破原有的單一且分散局面。

參考文獻:

[1]唐曉旺.我國村鎮銀行組織創新的實踐與探索.河南金融管理干部學院學報,2008;5

[2]周淼華.分析構建小額貸款公司的必要性――從博弈論角度看.時代金融,2009;5

篇9

一、地方政府的財政狀況

通過新農合的籌資結構不難看出，政府出資在新農合籌資總額中占據了大部分比重，這使得籌資的持續性依賴上了政府的財政狀況，使得籌資的風險過于集中。在新農合政府籌資主體中，中央政府頒布籌資政策標準，這就說明其具有足夠的籌資的可持續性。中央政府和地方政府共同出資，且籌資水平相一致，所以在省、市、縣三級政府的出資比例上，省級政府具有調控能力，不會影響籌資的可持續性，因此就把籌資的壓力落在的市級和縣級政府上。在 2007 年，我國取消了農業稅，這意味著縣級和鄉級財政收入的進一步減少。有學者曾估計，地方政府因為取消農業稅而減少的財政收入竟高達1700 多億元。雖然中央政府對地方的補償性轉移支付在某種程度上削弱了地方稅收減少的負面影響，但基層財力困難的問題仍然十分突出，構成了新農合籌資可持續性的重大障礙。同樣當前的籌資機制也缺乏相應的的制度規范和保障，特別是對于政府出資額的分配、調整及具體的出資程序等缺乏相應的法律規范，政策執行者和受益者在形成正確的預期方面達不到十分的確定性，影響了制度運行的效果。在政府出資行為中，目前比較一致的看法是：中央政府與地方政府相比，中央政府承擔的出資責任較小；地方政府與地方政府相比，省級政府承擔的出資責任較小，部分縣級政府承擔的出資責任較大，超出其財政承擔能力，影響其籌資的持續性。

二 、農民的參合意愿和收入水平

作為新農合直接的受益者，也作為籌資主體之一的農民，參合意識和收入水平是影響參合率的最主要因素，是新型農村合作醫療制度改革和發展的關鍵問題之一，必須予以高度重視。新型農村合作醫療所倡導得是參合群體大家保險互助、共同面對醫療問題并且農民是否能夠積極地參與進來是新型農村合作醫療制度順利進行的基礎。然而有的地區在實施過程中有些農民繳費意愿不強，在一定程度上影響了新型農村合作醫療基金的籌集。主要是農民缺乏互助共濟的意識影響了制度的參合率，進而阻礙了新型農村合作醫療籌資的順利運行。經濟收入影響著農民參加新農合主要因素，農民的收入水平直接決定著新農合的籌資的可持續性，對于每年每人 30 元的參保費用，并且以家庭未計量單位，這成為農民生活支出的一部分。如果占到當地農民年均純收入的 1%-3%，這樣的籌資水平對于大多數農民來說還是可以承受的。但是在相對貧困的地區，這部分支出可能就構成農民不愿意參合的強大因素。

三、農民的逆向選擇行為引起的風險

在新農合制度中，作為受益方的農民，其行為給制度的健康運行帶來極大地影響。農民接受這項制度并參與進來是整個制度建立和運行的基礎。能否順利走出這一步是決定籌資能否成功和可持續發展的關鍵因素。逆向選擇風險是所有自愿性醫療保險面臨的一個普遍性的難題。在醫療保險市場，存在著保險人和被保險人之間的信息不對稱，低風險的人（主要是偏向于年輕和健康者）對購買保險的愿望不是很強烈，然而高風險的人（主要是年老體弱多病者）對于以合適的價格購買醫療保險的愿望比較強烈，出現被保險人的“逆向選擇”。為數不多的健康狀況不好的人參保，但是大量的身體健康的人群不參保，會導致參保人數少，基金規模小，是醫療保險依據大數法則分散風險的功能發揮。這種現象可能存在于新農合的繳費行為中。現行新農合主要以縣級統籌為主，在一個縣域范圍內，新農合對所有農民提供的保障內容以及需要農民繳納的保費額是相同的。但是，不同農民之間在疾病、風險態度、就醫方便程度等影響醫療保險的因素方面是不相同的。在自愿參保的條件下，如果新農合遭遇逆向選擇問題，身體健康、患病概率低的低風險農民不愿意加入制度，而老弱病殘等健康狀況不好的高風險農民對加入，這就形成了逆向選擇的風險，進而影響著農民的參合程度和籌資狀況。

四、農村居民人口的數量變化

篇10

【關鍵詞】 合作醫療；安全因素；對策研究

doi：10.3969/j.issn.1004-7484（x）.2012.08.695 文章編號：1004-7484（2012）-08-2978-02

保障合作醫療基金安全，是新型農村合作醫療制度執行中的核心內容，也是事關制度持續、有效實施的關鍵性問題。本文旨在通過對臥龍區新型農村合作醫療制度基金支出的運行和管理，對影響新農合基金安全的幾個方面進行分析，以有針對性地采取相應措施，確保新農合基金安全，推動新農合制度健康持續發展。

1 臥龍區新型農村合作醫療運行模式

新型農村合作醫療基金每年進行一次基金籌措，來源為參合農民交納一部分，中央、省、市、區四級財政按一定比例對每位參合人員撥付相應配套資金。臥龍區籌措資金分為個人家庭賬戶基金和大病統籌基金（含住院補助、鄉鎮門診統籌，下同）兩項，依此而設計的補償模式為“個人家庭賬戶+大病統籌+鄉鎮門診統籌”。

個人家庭賬戶基金額度為參合人員個人繳費金額，用于參合農民在區內各級定點醫療機構門診就診費用的直接補助，用完為止。因此，籌資金額和支出金額是固定的、可控的，故在此暫不作討論。

大病統籌基金額度為上級配套金額，用于住院病人大額醫療補助和鄉鎮門診統籌補助，只要參合農民符合規定，發生的醫療費用就需補償。因此，其籌資金額固定，支出金額卻不可控，故重點對該基金作以分析和研究。

2 影響大病統籌基金因素探究

2.1 補償方案因素 補償方案對于基金安全，是最直接、也是最關鍵的影響因素。由于新型農村合作醫療的主要目的是通過補償農民醫療開支，以減輕農民的疾病經濟負擔，因此，農民對新型農村合作醫療的認知在很大程度上體現為對補償范圍的認知[1]。如果補償比例制定過低，大病統籌基金將沉淀過多，參合農民得到實惠就少，新農合的保障作用就受影響；如果補償比例制定過高，那么大病統籌基金就會面臨超支的風險，不利于新農合制度的長久實施。因此，在制定新農合補償比例時，要根據基金籌措情況、地區實際醫療消費水平、上年度基金支出情況、農民群眾就醫習慣以及醫療消費潛力釋放等多方面因素，科學合理地測算制定。既要保持方案實施的連續性（如表二列示的2008年-2011年補償比例表），也要滿足農民群眾知曉基金籌措量增長后，期望保障水平進一步提高的心態（如下面兩表中2010年-2011年），更要保證新農合基金的安全。

依上面兩表看，有兩種情況應引起注意：一是以2008年基金支出尚有節余、且大病統籌基金略有增加的基礎上而制定同樣補償方案的2009年，為什么出現了超支現象；二是在2010年-2011年新農合大病統籌基金分別增加了1/2、2/3的情況下，為什么補償比例只增加了5-10個百分點，沒有增加更多，這就不得不提到以下將要闡述的影響基金支出的另外幾個重要因素。

2.2 住院率因素 隨著農民群眾經濟水平的日益增長和醫療保健意識的逐步增強，其醫療消費潛力也在進一步得到釋放，其主要表現就是住院率的增長（即住院人數增多）。依臥龍區2008年-2011年新農合住院情況看，每年的增長率為1%左右。當然，住院率不可能一直增長下去，在醫療消費達到一個平衡后，必會維持在一個較為穩定的狀態，但這個比率何時處于穩定，目前尚無法預料。

從表三可以看出，在不考慮其它因素的情況下，以年增長1%住院率和其相對應的人均補助金額測算，逐年遞增支出848萬元、729萬元、1366萬元，大幅增加了大病統籌基金的支出。

2.3 醫療費用因素 談到醫療費用因素時，我們先看一下臥龍區2008年-2011年新農合住院醫療費用統計分析表，詳細結果，見表四。

從表四可以看出，人均醫療費用正在以每年10%以上的速度快速增長，以其每年相對應的人均補助金額測算，大病統籌基金逐年遞增支出343萬元、628萬元、1276萬元。且從表中分析，雖然人均補助金額逐年上升（2008年到2011年增加了941元），個人承擔的醫療費用比例逐年下降（2008年到2011年降低了14.11%），但因為醫療費用的快速增長，參合農民從新農合獲得的醫療費用補償收益被上漲的醫療費用所“抵消”，甚至人均醫療費用支出還處于上升狀態。

因此，如果醫療費用增長過快，不僅造成基金支出的增加，還給參合農民造成新農合制度不但沒有減輕他們的醫療負擔，反而是加重了其醫療負擔的負面觀念，一定程度上影響了農民群眾參加新農合的信心，制約了新農合制度健康長久實施。

2.4 病人流向因素 合理的病人和基金支出流向應該是金字塔結構，即醫療機構級別由低到高，其病人和基金支出流量呈遞減趨勢。由于臥龍區所處南陽市政治、經濟、文化中心的特殊地理環境，市級醫院眾多，交通便利，普遍經濟水平較高，病人流向和基金支出流向呈葫蘆狀。

依表五分析，鄉級、區級、市級、區外醫療機構的人均補助比例分別為67%、53%、38.7%、29.6%，區外、市級、區級醫療機構的人均醫療費用分別是鄉級的7.4倍、3倍、2.7倍，人均補助金額分別是鄉級的3.3倍、1.7倍、2.1倍。這就說明，醫療機構級別從低到高，次均醫療費用越來越高，補助比例越來越少，自身所承擔的醫療負擔越來越大。如果病人不能夠從自身病情狀況出發，不能夠理性的選擇就醫機構，小病大治、盲目就醫，一方面加重了自身的醫療負擔，另一方面也加大了醫療基金的支出，造成不安全因素。

2.5 門診統籌因素 見表六。

按照臥龍區新農合的實施方案，門診統籌基金從大病統籌基金中支出，因此，門診統籌補助基金的多少，也影響著大病統籌總體基金的安全。雖然從表六中顯現出來的門診統籌基金支出金額只占大病統籌基金支出的很少一部分，但可以看出，門診統籌基金的支出金額和所占比例正在逐步增加，而且隨著醫改的深入實施，實行門診統籌的范圍擴大到了村衛生室，這將進一步增加新農合大病統籌基金的支出，成為影響新農合基金安全的一個重要環節。

2.6 人為因素 人為因素也是影響新農合基金安全的重要因素之一。在新農合實施過程中，由于參合農民意識不高、新農合制度不健全、立法滯后等原因，以及受醫療機構現行運營體制影響，一些未參合的農民為了得到新農合補助、參合農民為了使不報銷的醫療費用能夠報銷、醫療機構為了增加收益、醫務人員為了提高收入，出現了住院借證、門診病號轉為住院病號、串換藥品、更改疾病名稱、開大處方、大檢查、分解收費、不合理提高醫療費用等種種違規違紀現象，也威脅到了新農合基金的安全。

3 對策與建議

3.1 合理制定補償方案 要經常性地就新農合基金運行狀況進行分析評價，對既定補助方案的年度基金支出狀況、住院率、醫療費用、病人和基金流向等予以實時動態的統計分析，及時對補償方案及比例進行科學調整。同時應根據上年度總體運行情況及下年度籌資額度，科學測算補償比例，并適當拉大省、市、區、鄉四級醫療機構補償比例差別，完善制訂總體方案，既要防止基金過多沉淀，也要防止基金透支。

3.2 加強參合農民宣傳教育力度 一方面要加大新農合宣傳力度，提高農民群眾互助共濟意識，引導農民積極參加新農合，實現新農合的“能保盡保”，從而增加新農合基金籌資總量，提高新農合抵御基金風險的能力。另一方面要加強參合農民就醫觀念的宣傳教育，樹立農民群眾正確的就醫觀念，合理選擇醫療機構，避免出現小病大治、盲目就醫，增加不必要的醫療負擔。同時，強化農民群眾的法律法規意識，遵守新農合的各項規章制度，以防出現違規違紀現象。

3.3 加強基層醫療機構建設 參合群眾合理化就醫的關鍵，在于基層醫療機構能夠滿足患者的就醫需求。因此，政府要加大對基層醫療機構的財政投入，加強基礎設施建設，配備相應醫療設備；采取有效措施，吸引優秀醫務工作到基層醫療機構工作或從上級醫院定期選派醫療專家到基層醫療機構開展幫帶教；加大基層醫務人員培訓力度，提高其醫療技術水平，從而改善鄉鎮衛生院的供給狀況，將常見病、多發病消化在基層醫療機構，優化醫療衛生資源的配置[2]，進而減輕上級醫院就醫壓力，減少參合病人醫療費用支出。

3.4 加大新農合基金支出監管力度 保障新農合基金支出安全，既取決于參合農民的覺悟，也有賴于醫療機構自覺規范地提供服務，更需要新農合管理辦公機構多渠道、全方位地加強監控管理。各級新農合管理辦公室要通過核查病人身份、核實住院情況、抽評醫療行為、審核資金撥付等行之有效的方法，加強新農合基金支出各個環節的監管，確保每一例基金支出都做到準確無誤。同時，要完善制度，強化措施，針對參合農民、醫療機構、經辦機構等各類人員進行有效的教育管理，嚴格處罰違規違紀、責任追究，從根本上減少其中的人為因素，確保基金安全。

3.5 加快新農合立法進程 當前，新農合制度在全國范圍內已全面開展，這項惠民工程正處于鞏固完善時期，但其法律法規一直處于滯后狀態。雖然江蘇省于2011年6月1日起制定出臺了《江蘇省新型農村合作醫療條例》，青島、新疆等地也相繼出臺了地方性法律法規，但包括河南省在內的大多數省市并未建立相關的法律法規，國家層面的《新農合管理條例》也尚未出臺，新農合目前處于無法可依狀態。建議國家和地方立法機關在總結經驗的基礎上，盡快建立健全法制機制，鞏牢新農合制度平穩運行的法律基礎。在有法可依的基礎上，嚴格執行法律法規，保證監管的有效性和徹底性，發揮法制的約束性，規范定點醫療機構行為，切實維護參合農民的利益[3]。

3.6 合理設置門診統籌基金 建議將門診統籌基金從大病統籌基金中劃撥出來，每人每年定額定量，以鄉為單位統籌使用，用完后不再撥付，用不完定期在某一時間統一歸到大病統籌基金中去，這樣，一方面使其成為像個人家庭賬戶基金一樣成為固定的、可控的基金，另一方面可間接的與用于大病統籌，防止因住院率、醫療費用、病人流向等不可控因素或突發性事件給新農合基金安全造成的風險。

參考文獻

[1] 顏媛媛，張林秀，羅斯高，等.新型農村合作醫療的實施效果分析-以浙江省寧波市為例[J].中國農村經濟，2006，（5）：64-71.