導語：如何才能寫好一篇災(zāi)害保險論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

(一)時變風險下的最優(yōu)消費與投資決策FelixHentschel基于莫頓模型中關(guān)于最優(yōu)消費與資產(chǎn)配置決策的個人冪效用分析，并結(jié)合個體時變風險厭惡和個人保持消費水平的假設(shè)，建立了數(shù)量模型。其模型在前人研究的基礎(chǔ)上增加了完全競爭市場假設(shè)，同時考慮了二元市場的情形。最終得到研究結(jié)論認為，人對風險的態(tài)度隨時間而變，同時會影響個體的最優(yōu)消費和投資決策。

(二)死亡指數(shù)年金產(chǎn)品JakobKlein報告了一種死亡指數(shù)年金產(chǎn)品的設(shè)計。他首先描述了傳統(tǒng)年金產(chǎn)品由于保證給付部分的金額獨立于死亡經(jīng)驗，因而保險公司將承擔所有與死亡相連接的系統(tǒng)與非系統(tǒng)風險。也因此，類似聯(lián)合養(yǎng)老保險產(chǎn)品或指數(shù)型年金的概念近來引發(fā)了熱烈討論。而他的研究則探討了一種新型指數(shù)年金產(chǎn)品，該產(chǎn)品下的死亡和金融風險產(chǎn)生于保單持有人。通過一系列模型的論證，JakobKlein博士發(fā)現(xiàn)非系統(tǒng)性風險對該類產(chǎn)品的保單價值有顯著影響，其中，死亡連接型衍生產(chǎn)品對于死亡利益的保證范圍十分敏感。他認為該類產(chǎn)品所具有的另一大特點在于可以顯著降低意外死亡對保單價值所造成的沖擊。

(三)歐洲償付能力第二代體系下保險準備金分析歐洲預計2014年實施第二代償付能力標準，目前正處在緊鑼密鼓的測試階段。歐洲SolvencyⅡ強調(diào)全面的償付能力監(jiān)管，借鑒銀行巴塞爾資本協(xié)議三支柱模式，歐盟第二代償付能力由三支柱構(gòu)成，分別是第一支柱資本充足要求，第二支柱風險管理要求，第三支柱信息披露要求。烏爾姆大學的Burkhart，Reuβ，Zwiesler教授的研究深入探討了歐洲償付能力第二代體系下保險公司準備金和自有資本金變動的影響因素。他們的研究認為，在歐洲償付能力第二代體系下，考慮保險公司的準備金時應(yīng)該體現(xiàn)保單價值的繼承性，因為費差益的繼承性將會同時影響保單持有人和股東。另外，他們還發(fā)現(xiàn)，隨著展業(yè)成本的增加，保險公司的準備金和自有資金都會增加，而這兩者的變動與費差益的變動緊密聯(lián)系。就準備金的影響而言，它的變動將會從不同的路徑影響保險公司的自有資金和要求償付能力額度。

(四)再保險與保險公司績效復旦大學的馮智堅博士從再保險人的注冊地、從屬關(guān)系、準入情況三個角度研究了其對再保險和保險公司績效的影響。他運用美國數(shù)據(jù)分析得出，再保險分出人的經(jīng)營表現(xiàn)與附屬再保險和國外再保險的安排呈現(xiàn)出正相關(guān)的趨勢，尤其是如果分出人面對的交易對手，也就是再保險接受人享受稅收或監(jiān)管限制上的優(yōu)惠，則這種正相關(guān)的關(guān)系會體現(xiàn)得更為明顯。另一方面，再保險分出人的經(jīng)營表現(xiàn)與不被授權(quán)的再保險業(yè)務(wù)之間表現(xiàn)出負相關(guān)的關(guān)系。

二、災(zāi)害經(jīng)濟學討論

災(zāi)害經(jīng)濟學是一門研究災(zāi)害預測、災(zāi)害防治和災(zāi)害重建過程中所發(fā)生的一系列社會經(jīng)濟關(guān)系的新興學科。在世界各類災(zāi)害頻發(fā)的當下，災(zāi)害經(jīng)濟學日漸成為學術(shù)研究和實踐探索的焦點。在本次論壇中，復旦大學中國保險與社會安全研究中心主任許閑以中國的數(shù)據(jù)為例，圍繞地震災(zāi)害與婚姻之間的微妙關(guān)系，向與會者展示了其研究成果。他指出，目前各類關(guān)于災(zāi)害經(jīng)濟學的研究均集中于災(zāi)害對經(jīng)濟的影響，這類影響往往是突發(fā)的，暫時性的。但災(zāi)害帶來的社會影響卻是十分長遠的。Cohan和Neria的研究表明，巨災(zāi)將會影響人們的價值取向和性取向，從而會影響災(zāi)后該地區(qū)的離婚率。但類似研究目前的局限性在于缺乏對自然災(zāi)害與婚姻穩(wěn)定性等社會問題之間關(guān)聯(lián)性的實證分析。同時，現(xiàn)存相關(guān)研究成果主要針對單一災(zāi)害事件的研究，缺乏普適性。因此許閑在前人研究的基礎(chǔ)上，采用了中國境內(nèi)近三十年來所有地震災(zāi)害的數(shù)據(jù)，在更好地控制社會、經(jīng)濟變量的基礎(chǔ)上研究地震對婚姻穩(wěn)定的影響。通過對災(zāi)后不同年限的數(shù)據(jù)建立模型，他發(fā)現(xiàn)，地震災(zāi)害對結(jié)婚率和離婚率的影響均顯著，并且地震造成的經(jīng)濟損失越嚴重，其對災(zāi)后的結(jié)婚率與離婚率的影響越大。從地理范圍劃分來看，以省為研究單位，則會出現(xiàn)災(zāi)后兩年內(nèi)，離婚率與結(jié)婚率會顯著提升。而若以地級市為研究單位，這一影響的反映時間會縮短到災(zāi)后一年。他認為自然災(zāi)害對人們的心理影響尤甚，從而會產(chǎn)生對婚姻和家庭穩(wěn)定的沖擊，因此，為了促進災(zāi)后社會的全面恢復，對地震災(zāi)區(qū)的援助不僅應(yīng)該包含經(jīng)濟物質(zhì)援助，還應(yīng)該輔以社會心理援助。

三、其他金融問題

(一)金融激勵與信貸員表現(xiàn)研究現(xiàn)存的許多關(guān)于信貸官員表現(xiàn)與激勵機制的研究主要集中于信貸機構(gòu)高層的研究，而在金融危機中的實踐表明，非高級管理人員的普通信貸員同樣影響著金融穩(wěn)定。越來越多的人主張對普通信貸員進行監(jiān)管，但缺乏關(guān)于金融激勵與信貸員行為間具體的量化模型來描述二者之間的關(guān)聯(lián)度。AndreGuettler與他的研究伙伴共同研究了歐洲大型商業(yè)信貸機構(gòu)的信貸員，他們采用了5467個月度信貸數(shù)據(jù)，建立模型用以觀察并預測借款者的事前信用質(zhì)量以及分析該質(zhì)量對違約率的影響。隨后他們使用了自1996年到2002年的數(shù)據(jù)以預測2003年信貸違約情況并與實際情形相對比。最后他們得出結(jié)論:信貸員的激勵機制如果與貸款信用質(zhì)量表現(xiàn)掛鉤，則信貸員會明顯傾向于更加嚴格的篩選信用良好的借款人。并且，隨機抽樣后的持續(xù)監(jiān)察將有利于提升或保證貸款的信用質(zhì)量。

(二)惡意賣空與救助SebastianKranz和GunterLoffler共同研究了交易市場中政府救助行為與不同賣空行為之間的關(guān)系。他們的研究發(fā)現(xiàn)，公開透明的做空和惡意做空對市場的影響大相徑庭，前者有助于提升市場效率同時維持市場秩序，而惡意做空則會對公司造成流動性方面的不利影響。而積極的政府救助類似一個篩選機制，通過對公司質(zhì)量好壞的甄別，改善整個市場的期望福利，從而將會有助于公開透明的做空行為的盈利而削弱惡意做空的盈利能力。此外，政府救助還會有助于降低公司經(jīng)理人的道德風險。

(三)信用違約互換是多余的嗎越來越多的理論研究聚焦到信用違約互換市場，但這些研究往往排除了做空和保證金購買的情形假設(shè)。復旦大學胡旭博士認為如果放松了這兩項假設(shè)，將導致產(chǎn)生對研究成果非常重要的影響。他通過一個一般模型證明了如果允許對相關(guān)參照資產(chǎn)的賣空或保證金購買，那么信用違約互換就是多余的。他進一步指出，這種冗余又帶來新的問題，比如為什么投資者選擇交易信用違約互換?如何解釋過去十年中信用違約互換市場的高速發(fā)展?胡旭的研究認為，投資者之所以交易信用違約互換是為了尋求一種監(jiān)管上的空白或者“優(yōu)惠”。因為賣空和保證金購買都比信用違約互換的監(jiān)管限制更為嚴格。更進一步的，他指出信用違約互換對債券市場價格的提升或抑制作用取決于互換的結(jié)構(gòu)安排。

(四)校友關(guān)系網(wǎng)及其對基金表現(xiàn)的影響人際關(guān)系分許多種，在中國，常見的社會人際關(guān)系有政治關(guān)系，家庭關(guān)系和校友關(guān)系，這些關(guān)系中，校友關(guān)系常常會對基金經(jīng)理的表現(xiàn)有所影響。復旦大學中國保險與社會安全研究中心申宇博士對此開展了他的研究。他的報告指出，中國大部分基金經(jīng)理都集中來自三所高校，分別是北京大學，清華大學和復旦大學。其研究主要希望解決兩大問題:其一是強有力的校友關(guān)系是否會幫助基金經(jīng)理獲得更可觀的超額收益;其二是這些基金經(jīng)理會否在小范圍內(nèi)共享他們的信息。為了解決第一個問題，申博士對基金規(guī)模、校友關(guān)系網(wǎng)規(guī)模、基金經(jīng)理年齡、基金公司規(guī)模、從業(yè)年限等參數(shù)進行了回歸，結(jié)果顯示在中國，校友關(guān)系的確對基金經(jīng)理的獲取超額收益存在十分重要的貢獻。為驗證第二個問題，他參考Amihud的研究中提到的私人信息模型進行了回歸，結(jié)果顯示基金經(jīng)理們傾向于在校友關(guān)系網(wǎng)中的小范圍內(nèi)共享他們的信息，并且他發(fā)現(xiàn)這些經(jīng)理幾乎會在同時進行做多。

四、結(jié)語

篇2

2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟損失達到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟損失估計超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達69，142人。

面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。

保險公司的賠付和實際巨災(zāi)損失之間的強烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害采取“謹慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨承保。一旦巨災(zāi)風險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔。

二、國外巨災(zāi)保險體制比較分析

目前，國際上主流的巨災(zāi)風險管理模式有三種：一是政府主導模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險；二是市場主導模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運作巨災(zāi)保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：

（一）政府主導模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險計劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險公司在巨災(zāi)保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險保單，從而取得相當于保費32.5%的傭金收入。政府承擔著巨災(zāi)保險的保險風險和承保責任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險和減災(zāi)局負責經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險。

（二）市場主導模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風險納入標準家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔保險風險，其主要職責在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔份額保留。這樣，一個風險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險模式各有特點，英國模式因為其保險市場發(fā)達，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風險分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強，大多數(shù)都依賴于政府救濟，可以結(jié)合政府主導和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險機制。

（一）建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼。3、成立巨災(zāi)測評專項小組，對不同地方的風險進行測探，然后根據(jù)費率公平原則，設(shè)立各地的標準費率指標，并隨時根據(jù)風險狀況的變化修正和更改費率。同時，幫助保險公司制定費率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

（二）對于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強的地區(qū)強制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負擔，也降低了保費，擴大保險范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風險的發(fā)生。

（三）一幫一制度與半強制購買的巨災(zāi)債券。根據(jù)我國“一方有難，八方支援”的傳統(tǒng)與同舟共濟的民族文化，為順應(yīng)和體現(xiàn)儒家的互助思想，發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性，有必要建立一種東部地區(qū)和西部地區(qū)共同合作，巨災(zāi)保險和巨災(zāi)債券相結(jié)合的保險機制，其主要措施為：建立全國范圍的一幫一制度，各省兩兩配對，在保險基金上互相支持，在基金的建立上由保險公司保險基金、政府補助和巨災(zāi)債券募集基金三者相結(jié)合。具體的操作步驟是：首先，精算師與災(zāi)害研究人員通過對數(shù)據(jù)研究總結(jié)和實地考察，對每個省潛在發(fā)生的災(zāi)害（包括海嘯、洪水、地震）進行估計和測度，精算師分別就不同類別的巨災(zāi)險根據(jù)不同的區(qū)域、土地和建筑物結(jié)構(gòu)的風險類別制定出不同的費率，劃分出一些區(qū)域，如高風險區(qū)、較高風險區(qū)、低風險區(qū)等，對高風險區(qū)實行強制保險。保費的收取由當?shù)乇ｋU公司經(jīng)過核保后收取。根據(jù)不同地方的收入水平，只對其居民以一定的比例征收。

（四）尋求國際合作，向國際再保險市場轉(zhuǎn)移風險。巨災(zāi)管理委員會可以將巨災(zāi)基金的一部分向國際再保險市場購買再保險，以達到轉(zhuǎn)移風險的目的，并且應(yīng)和國外知名再保險機構(gòu)共同合作制定費率，來不斷地發(fā)展我國巨災(zāi)研究技術(shù)，完善巨災(zāi)方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，提高巨災(zāi)保險精算的能力。

篇3

關(guān)鍵詞：淮河流域 洪水災(zāi)害 漫堤行洪保險

中圖分類號：F840.64 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）01-227-03

一、問題的提出：淮河“漫堤”洪水災(zāi)害執(zhí)牛耳耶？

淮河流域地處我國東部，位于東經(jīng)111°55°～120°45°，北緯31°～36°，介于長江和黃河兩大流域之間，西起桐柏山和伏牛山，東臨黃海，南以大別山和皖山余脈、通揚運河及如皋運河南堤與長江流域毗鄰，北以黃河南堤和大汶河流域沂蒙山脈與黃河流域分界。干流東西長約700km，南北寬約400km；跨湖北、河南、安徽、江蘇、山東5省、40市（地）、163個縣（市）。淮河流域面積小，人口密集。流域面積27萬km2，不足全國總面積的2.8％，而耕地面積近18288萬畝卻占了全國耕地面積的10％，耕地率是全國的4.5倍；人口約1.65億人（2000年），約占全國人口總數(shù)的1/8；平均人口密度為615人/km2，是全國平均人口密度的4.6倍，居各大流域人口之首{1}。

淮河流域處于南北氣候過渡帶，屬于北亞熱帶至暖溫帶濕潤、半濕潤季風氣候區(qū)。近代災(zāi)害科學研究表明，氣候過渡帶、中緯度過渡帶、海陸相過渡帶是地球上最容易引發(fā)災(zāi)害的地區(qū)，淮河流域重疊三種過渡帶，各種天氣系統(tǒng)相互交錯又相互影響，很容易形成洪澇災(zāi)害。淮河流域的降水強度大、時間長；而且時空分布不均，差異較大。汛期降水量占年降水量的70％；南部與北部年平均雨量相差400～500mm；多雨年與少雨年的年降雨量相差5倍{2}。由于復雜的氣候因素影響，造成本流域洪澇災(zāi)害頻繁，“大雨大災(zāi)，小雨小災(zāi)，無雨旱災(zāi)”。再加上淮河流域三面山丘環(huán)繞，支流眾多，整個河系呈扇形羽狀不對稱分布，每降暴雨，眾多支流很快將廣大地區(qū)內(nèi)的地表水匯入淮河主干道，勢必造成巨大壓力。同時，又由于較大落差，中下游地勢平緩，河道狹窄彎道多，洪水下泄十分緩慢，極易造成嚴重內(nèi)澇。歷史上黃河曾多次侵淮，――黃河泥沙淤積了干支流河道，改變了地形地貌，堵塞了入海口，從而更加重了淮河流域的洪澇災(zāi)害，決定了該地區(qū)防洪任務(wù)是長期的、艱巨的、復雜的{3}。

由于黃河奪淮的禍根難于短期內(nèi)徹底消除，加上不利的氣候和地形因素，流域內(nèi)洪澇災(zāi)害時有發(fā)生（見表1）。

可以看出，從1949年至2000年的52年中，淮河流域每年遭受洪澇災(zāi)害成災(zāi)面積在2000萬hm2以上的年份有26年，占統(tǒng)計年數(shù)的50％；年平均成災(zāi)面積在3000萬hm2、4000萬hm2、5000萬hm2以上的年份分別為14年、10年和6年，分別占統(tǒng)計年數(shù)的26.9％、19.2％和11.5％；年成災(zāi)面積超過6000萬hm2的有1954年、1956年、1963年和1991年，平均每13年出現(xiàn)一次。52年的年平均成災(zāi)面積達2379.5萬畝，平均成災(zāi)率（成災(zāi)面積與同期耕地面積的比）超過12％。

分析1949―2000年不同時期年平均成災(zāi)率和年最大水災(zāi)成災(zāi)率，見圖1和圖2。從圖中可見，1949―2000年中60年代的成災(zāi)率最高，達15.5％，其次為1949―1960年，為13.7％，70年代的成災(zāi)率最低，為8.9％。全流域成災(zāi)率最高的年份為1963年，達50.3％。流域內(nèi)四省的水災(zāi)成災(zāi)率以安徽省最高，1949―2000年的平均成災(zāi)率達15.3％，其中60年代的成災(zāi)率達19.8％，1963年達80％；其次為江蘇省，1949―2000年的平均成災(zāi)率達13.1％。由此可見，淮河流域的洪澇災(zāi)害仍很嚴重。

二、另辟蹊徑：漫堤行洪保險是工程防洪措施局限性的要求

20世紀的防洪減災(zāi)是以控制洪水為主要目標進行的大規(guī)模的防洪工程體系建設(shè)。在長期的防洪實踐中，人們逐漸認識到洪水是一種自然現(xiàn)象，完全消除洪災(zāi)的防洪目標是不現(xiàn)實的，而只能把洪水風險削減到適當?shù)乃健Ｕ怯捎谶@些觀念上的重大改變，導致了世界各國防洪對策的改變。由“洪水控制”向“洪水管理”的轉(zhuǎn)變成為許多國家防洪減災(zāi)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的重要標志。其特點是綜合運用工程、法律、行政、經(jīng)濟、技術(shù)、教育等手段，建立防洪的工程性措施和非工程性措施密切結(jié)合的防御體系，以達到最大程度的減少經(jīng)濟損失，促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的目的。防洪非工程措施是指通過法令、政策、行政管理和經(jīng)濟手段及防洪工程措施以外的其他技術(shù)手段，盡可能減少洪水所造成的損失，如：洪泛區(qū)管理和洪水預警系統(tǒng)、洪水保險和救災(zāi)計劃等{5}。防洪的非工程措施在美國等西方發(fā)達國家已得到充分的重視和廣泛地實施，現(xiàn)已為越來越多的國家所采用。

而我國與發(fā)達國家在防洪體系中仍存在著差距，具體可以從表2中看出。

實踐證明，無論從經(jīng)濟、財務(wù)的合理性分析，還是從技術(shù)上分析，單純依靠工程措施來達到完全控制洪水災(zāi)害的目的是不現(xiàn)實的。淮河流域主要行蓄滯洪區(qū)共計有28處，總行蓄洪面積3903.6km2，區(qū)內(nèi)有耕地343.4萬hm2，人口165萬{6}，防洪安全難以單靠工程措施解決。據(jù)統(tǒng)計，從1950年到2000年，50年治淮資金總投入共計924億元，其中河南省191億元，安徽省149億元，江蘇省384億元，山東省200億元{7}。防洪工程的標準逐年提高，但洪水災(zāi)害損失并沒有隨之降低，反而有逐年增加的趨勢。

據(jù)規(guī)劃計劃專家的研究，防洪工程的投資效益并不是投資越多，效益越高。一般而言，防洪工程建設(shè)按5～20年一遇的標準，年平均效益增幅顯著。按20～50年一遇的標準，則效益增幅減緩。大于50年一遇的標準，投資效益明顯下降。相比之下，非工程措施在投資初期，增效并不十分顯著，但隨著投入的加大，減災(zāi)增效明顯提高（見圖3）。70年代之前，淮河流域的非工程措施由于投資少，效益很低。80年代后，特別是90年代以后，隨著國家投入的加大，非工程措施的效益逐年提高。據(jù)經(jīng)濟學家和業(yè)務(wù)專家統(tǒng)計分析，非工程措施的產(chǎn)出比一般為1∶4，即投入1元，可產(chǎn)出4元的效益，有些非工程措施的產(chǎn)出比可高達1∶40，甚至更高{7}。

另外，單一的工程措施還會造成一種虛假的安全感，這無疑將刺激一些地區(qū)的不合理開發(fā)，造成洪泛區(qū)和分蓄洪區(qū)的人口激增，經(jīng)濟無序發(fā)展，洪災(zāi)損失急劇上升。社會生態(tài)學家研究還表明，工程措施還會對社會、生態(tài)環(huán)境等帶來諸多負面影響{8}。

國內(nèi)外實踐表明，把洪水保險和洪泛區(qū)管理結(jié)合在一起，可以有效地控制洪泛區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和降低洪災(zāi)損失，如果單純限制洪泛區(qū)發(fā)展，實施起來阻力較大。因此，只有工程措施與非工程措施有機地結(jié)合，才能構(gòu)成淮河流域完整的防洪體系，才能取得最佳的防洪效果。

近年來，我國已提出把非工程措施作為整個防洪體系的重要組成部分。《水法》對防汛、防洪和洪泛區(qū)開發(fā)所采取的相應(yīng)管理措施作了規(guī)定。1998年1月1日實行的《中華人民共和國防洪法》中規(guī)定：“編制防洪規(guī)劃，應(yīng)當遵循確保重點、兼顧一般及防汛抗旱相結(jié)合、工程措施與非工程措施相結(jié)合的原則。”國務(wù)院1998年4月批準的《中華人民共和國減災(zāi)規(guī)劃(1998～2010年)》提出：“減災(zāi)工作的主要任務(wù)是：按照國民經(jīng)濟和社會發(fā)展總?cè)蝿?wù)、總方針，圍繞國民經(jīng)濟和社會發(fā)展總體規(guī)劃，加速減災(zāi)的工程和非工程建設(shè)，完善減災(zāi)運行機制，提高我國減災(zāi)工作整體水平，推行減災(zāi)事業(yè)的全面發(fā)展。”“建立災(zāi)害保險機制，鼓勵企業(yè)、個人參加災(zāi)害保險，增強社會對災(zāi)害的承受能力”，“充分發(fā)揮保險對災(zāi)害損失的補償作用”。工程措施與非工程措施相結(jié)合是符合我國國情和國力的一項長期的戰(zhàn)略方針，也是21世紀內(nèi)解決淮河流域防洪安全最現(xiàn)實、最可行的措施。

三、淮河流域漫堤行洪保險分析：防洪體系的制度創(chuàng)新

自1980年我國恢復保險業(yè)以來，在財產(chǎn)保險中把洪水保險作為各種自然災(zāi)害保險中的一項，即在企業(yè)和家庭財產(chǎn)保險條款中規(guī)定：對洪水、海嘯、冰凌、暴雨、泥石流、冰雹、雪災(zāi)等自然災(zāi)害造成的損失，保險公司有賠償責任。但由于洪災(zāi)往往涉及的范圍大，投保戶集中受災(zāi)，保險公司的賠付壓力巨大。

在1991年淮河流域特大水災(zāi)中，江蘇省遭受的直接經(jīng)濟損失高達233.53億元，但保險賠款只有8.62億元，盡管賠款只占到總損失的3.69%，卻使江蘇人保公司年度虧損6.8億元，需用3~4年才能將其消化。福建、浙江、上海等地的企財險洪水賠款占總賠款的比例已超過50%，不少地方保險公司的總準備金已出現(xiàn)赤字{9}。洪水災(zāi)害給保險經(jīng)營帶來了嚴重威脅。

由于對洪災(zāi)損失賠付不堪重負，1996年6月人民銀行對洪水災(zāi)害保險作了一定的調(diào)整。批準將洪水、颶風、風暴潮災(zāi)害等巨災(zāi)責任從財產(chǎn)保險基本險中剔除，只在財產(chǎn)保險綜合險中存在。這種洪水保險的主要特點是：（1）綜合險的保險費率與具體地區(qū)的洪水風險不掛鉤，沒有根據(jù)洪水災(zāi)害本身特點同其它自然災(zāi)害區(qū)別對待，采用的是“一攬子”綜合性條款，且其保險費率的制定是以火災(zāi)風險為基礎(chǔ)的；（2）投保完全靠自愿；（3）只承擔純自然狀態(tài)下的洪水保險，結(jié)果是把分蓄洪區(qū)的洪水保險問題排斥在外；（4）理賠主要靠社會風險原則下自身積累的資金，巨災(zāi)賠償能力有限。

1.加強洪水保險的宣傳,增強全流域?qū)β绦泻楸ｋU的認識。目前，淮河流域經(jīng)濟還比較落后，人民群眾的文化素質(zhì)和消費層次比較低，農(nóng)業(yè)人口及無職業(yè)者占有較大比重，加之災(zāi)害頻發(fā)，歷來忍受，習以為常，人們的保險意識還比較淡薄。1991年流域內(nèi)發(fā)生特大洪水以后，人們又意識到了保險的重要性，試點工作才得以繼續(xù)。此外，把保險等同于救災(zāi)恰恰反映了人們對保險體制還沒有足夠認識。正因如此，才導致了洪水保險第一階段試點工作的中斷。

因此，要廣泛開展保險及漫堤行洪保險的宣傳工作，提高流域內(nèi)群眾的洪水保險意識和對保險體制的認識。要使流域內(nèi)從上到下都認識到防洪保險是現(xiàn)代文明社會防御洪水、防災(zāi)減災(zāi)轉(zhuǎn)移風險的一種方式,是社會大生產(chǎn)中防災(zāi)減災(zāi)社會化的一種客觀要求。從而調(diào)動全流域社會成員積極參加防洪保險,支持國家的防洪減災(zāi)計劃,這對于全流域防洪減災(zāi)、減少防洪的國家投入、投保單位受災(zāi)后迅速恢復生產(chǎn)重建家園和保持社會穩(wěn)定都有積極的意義。

2.確立漫堤行洪保險的政策性保險地位，建立淮河流域洪水保險管理局。建議由各財產(chǎn)保險公司、淮河流域水利委員會、淮河流域各級行政區(qū)財政、水利、民政等部門聯(lián)合組成“淮河流域洪水保險管理局”，負責統(tǒng)一管理和組織實施洪水災(zāi)害保險的技術(shù)規(guī)劃和洪水災(zāi)害保險基金管理，由中國人民保險集團作為代辦主體，提供保險技術(shù)支持，主要是銷售保單、災(zāi)后定損、理賠。具體操作可由中保集團分公司以自己的名義出售洪水災(zāi)害保險，但不承擔洪水災(zāi)害風險，而將出售的保單全部轉(zhuǎn)交給洪水災(zāi)害保險管理機構(gòu)，憑保單數(shù)量獲取傭金。

淮河流域洪水保險管理局負責承擔相應(yīng)的洪災(zāi)風險，負責保險金的統(tǒng)一管理使用，獨立核算，不以盈利為目的，實行收支平衡，略有節(jié)余，以備大災(zāi)。

3.在淮河流域行蓄洪區(qū)實行強制性漫堤行洪保險。在商業(yè)保險市場上，一項風險必須存在眾多獨立同分布的風險單位才能被視為可保風險。保險人可以通過將統(tǒng)計上相互獨立的風險單位匯集起來分散風險，從而降低該集合中風險單位的平均風險。但是，洪水保險不符合這一最基本的要求。因為當發(fā)生大洪水時，洪災(zāi)區(qū)的所有投保人即所有風險單位都會因洪災(zāi)遭受損失，此時，這些風險單位就不再相互獨立或相關(guān)的，在風險單位之間相互分散的效果就大大削弱。這對保險市場就會產(chǎn)生巨大的影響，導致保險公司產(chǎn)生重大的財務(wù)危機甚至破產(chǎn)。我國的實踐已經(jīng)證明了這一點。因此，根據(jù)分蓄洪區(qū)建設(shè)與管理的實際需要,必須在淮河流域行蓄洪區(qū)實行強制性洪水保險方式。

強制性漫堤行洪保險除充分運用經(jīng)濟手段外,還必須輔以行政手段、法律手段和宣傳教育手段等。強制性洪水保險費由中央財政、地方財政、保護區(qū)(受益區(qū)的單位及個人)和投保戶共同負擔。保護區(qū)的單位和個人可以多種形式承擔義務(wù),如在分蓄洪區(qū)試行洪水保險時,可通過交納防洪保安費體現(xiàn)；而在整個防洪區(qū)全面推行洪水保險時,則應(yīng)交納保險費。洪水保險在實施之初,要走低保額、低保費的路子，以鼓勵更多的居民參加洪水保險，并從最低層次上保障人民財產(chǎn)安全。

4.應(yīng)進一步加強與漫堤行洪保險相關(guān)的各項基礎(chǔ)工作。開展淮河流域防洪區(qū)尤其是行蓄洪區(qū)基本情況調(diào)查, 建立流域洪災(zāi)損失資料中心，編制流域洪水風險圖，完成洪水風險的等級劃分；同時，制定詳細的《防洪澇預案》，明確各級洪水風險。根據(jù)洪水風險分布狀況和標的狀態(tài)，編制洪水保險費率，實行浮動洪水保險費率；在初始階段先統(tǒng)一采用標準的費率,在實際運用中根據(jù)災(zāi)情輕重逐年調(diào)整。制訂《洪水保險條例》和《淮河流域行蓄洪區(qū)洪水保險辦法》等,為開展淮河流域洪水保險提供技術(shù)和法律支持。

[本文為安徽省哲學社會科學規(guī)劃項目，《極端氣候條件下構(gòu)建四省聯(lián)動的淮河漫堤洪水保險研究》，課題號為AHSK07-08D13]

注釋：

{1}{6}寧遠，錢敏，王玉太.淮河流域水利手冊.北京：科學出版社，2003（1－13）

{2}駱承政.淮河流域氣候過渡帶水旱災(zāi)害特點.21世紀治淮和流域可持續(xù)發(fā)展研討會論文集.合肥：中國科技大學出版社，2001（39）

{3}淮河流域水利委員會.中國江河防洪叢書淮河卷.北京：中國水利水電出版社，1996（3）

{4}水利部淮河水利委員會水文局.淮河流域片水旱災(zāi)害分析.2002（11-15）

{5}秦德智.洪水災(zāi)害風險管理與保險研究.北京：石油工業(yè)出版社，2004（73-95

{7}程興無，徐珉，申芳.防汛與氣象信息的關(guān)系探討――論防汛與非工程措施.21世紀治淮和流域可持續(xù)發(fā)展研討會論文集.合肥：中國科技大學出版社，2001（83-86）

{8}李強.建立我國洪水保險的思考.中央財經(jīng)大學學報，1999（2）

{9}田莉，施應(yīng)玲.洪災(zāi)促得動洪水保險嗎.浙江金融，1999（4）

參考文獻：

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3.程興無，徐珉，申芳.防汛與氣象信息的關(guān)系探討――論防汛與非工程措施[C].21世紀治淮和流域可持續(xù)發(fā)展研討會論文集.中國科技大學出版社，2001

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7.劉京生.對我國洪水保險若干問題的思考[J].保險研究，1999（4）

8.寧遠，錢敏，王玉太.淮河流域水利手冊[M].北京：科學出版社，2003

9.中國水利學會.蓄滯洪區(qū)建設(shè)管理與減災(zāi)措施咨詢研究報告[R] .北京：中國水利學會,2003

10.周光武，史培軍.洪水風險管理研究進展與中國洪水風險管理模式初步探討[J].自然災(zāi)害學報,1999（8）

11.王家先.對行蓄洪區(qū)防洪保險的思考[J].中國水利，2004（3）

篇4

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險 期權(quán)期貨 美國

一、引言

巨災(zāi)是指洪水、地震、火災(zāi)、風暴、交通事故等自然和人為的災(zāi)難，其發(fā)生會造成人員傷亡和重大的財產(chǎn)損失。中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟補償方式主要依靠國家補償和社會捐助，商業(yè)保險賠償僅占5%左右，遠低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財產(chǎn)保險的保費支出，可見我國的保險市場沒有形成規(guī)模，居民的保險意識還很薄弱。出現(xiàn)巨災(zāi)風險時，國家財政補貼的方式并不利于保險業(yè)的健康發(fā)展，可利用金融市場上尋求出路。

二、美國巨災(zāi)保險期貨期權(quán)的介紹

（一）美國巨災(zāi)保險期貨期權(quán)

美國的巨災(zāi)保險期貨是1992年由芝加哥期貨推出的，他通過每個季度的巨災(zāi)損失金額和實收保費金額得出巨災(zāi)損失率，而巨災(zāi)期貨的價值隨著季節(jié)變化而不同，主要的影響因素是預期的災(zāi)難損失率。在巨災(zāi)保險的期權(quán)交易中，買賣雙方可以獲得相同的到期日的巨災(zāi)保險期貨合約，買進較低價格的期權(quán)時賣出較高價格的巨災(zāi)期貨，從而規(guī)避因巨災(zāi)所承擔的風險。

這種巨災(zāi)保險的期貨是以季度為交易周期的，期貨合約中明確了巨災(zāi)類型和承保區(qū)域，合同損失的計算是此季度到下季度期間的保險責任中發(fā)生的損失，還有三個月的處理數(shù)據(jù)的滯后期，因此巨災(zāi)保險的索賠給付是延時的。

（二）巨災(zāi)保險期貨的優(yōu)勢

如果巨災(zāi)并未發(fā)生，在巨災(zāi)保險市場上投資者將本金和利息收回，用以補充承擔的風險；如果發(fā)生了巨災(zāi)危害，那么投資者的本金和利息都將轉(zhuǎn)移給保險公司。這樣的資金運作方式，擴大了保險的資金來源，并把巨災(zāi)的風險進行了分散和轉(zhuǎn)移。

美國的巨災(zāi)保險主要以政府為主導，但是在市場化運作下，減輕了保險市場壓力，保險公司可以在承擔部分災(zāi)難損失的基礎(chǔ)上保持盈利，也減輕了國家在巨災(zāi)發(fā)生時的財政壓力，更有利于保險業(yè)的資本市場的形成。

三、我國巨災(zāi)風險的問題

（一）巨災(zāi)損失中保險作用小

中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟補償方式主要依靠國家補償和社會捐助，商業(yè)保險賠償僅占5%左右，遠低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財產(chǎn)保險的保費支出，可見我國的保險市場沒有形成規(guī)模，居民的保險意識還很薄弱。

（二）巨災(zāi)保險制度不健全

自從我國1979年恢復了保險業(yè)務(wù)，但是20世紀90年代考慮到保險公司的償付能力，又限制了巨災(zāi)保險，2001年又放開了財產(chǎn)險中的地震保險，但是并不普及到所有居民，只是局限在國計民生的大型項目上，可見我國的巨災(zāi)保險范圍小，實施時間短，保險公司實力小，承保經(jīng)驗小，巨災(zāi)保險缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)和保險制度。

（三）巨災(zāi)保險供需不平衡

雖然各類財險日益豐富和承保費用逐步上升，但是居民家庭財產(chǎn)缺乏保障，國家的大型項目和基建等也缺乏巨災(zāi)保險的保障，農(nóng)業(yè)保險中也存在巨災(zāi)保險不斷減少的情況，除了巨災(zāi)保險的需求量越來越大外，保險業(yè)本身的巨災(zāi)保險制度的不完善和技術(shù)核保、巨災(zāi)理賠服務(wù)這些方面的不足，也使得巨災(zāi)保險業(yè)在中國經(jīng)營慘淡。中國的巨災(zāi)保險業(yè)還不能滿足社會需求，造成了供需嚴重不足的情況。

（四）巨災(zāi)保險缺乏證券化運作

在我國巨災(zāi)保險的慘淡經(jīng)營下，更無從談起涉足保險的期貨期權(quán)交易，更沒有實現(xiàn)巨災(zāi)保險的證券化運作，雖然短期內(nèi)，無法實現(xiàn)巨災(zāi)保險的證券化運作，但是我國也具備了巨災(zāi)保險期貨交易的基礎(chǔ)。

四、我國發(fā)展巨災(zāi)保險證券借鑒

（一）發(fā)展巨災(zāi)保險證券的可行性

我國的保險市場在發(fā)展過程中逐步完善，保險和再保險公司的數(shù)量和規(guī)模不斷壯大，保險的監(jiān)督機構(gòu)也日益完善，保險公司償付巨災(zāi)風險的能力有所提升。同時金融市場也逐步完善，金融市場和期貨市場的投資理念日漸成熟，這些都為巨災(zāi)保險的證券化奠定了良好的基礎(chǔ)。

（二）建立巨災(zāi)保險制度

首先逐步完善有關(guān)巨災(zāi)保險的法律法規(guī)，并設(shè)計符合中國實情的洪水險、地震險、冰雪險等條款，推廣于農(nóng)業(yè)、基建和居民生產(chǎn)生活中；其次，除了政府補貼外，和商業(yè)保險公司共同建立巨災(zāi)保險基金，增強抵抗巨災(zāi)風險的能力；第三，商業(yè)保險公司中有實力開展巨災(zāi)保險的公司進行試點，并給以保險公司稅收和投保人費率的優(yōu)惠；第四，對巨災(zāi)保險進行再保險，增強巨災(zāi)保險公司的抗風險能力，還可引進國外的巨災(zāi)再保險公司參與；第五，推動巨災(zāi)保險的資本化運作，對再保險延伸到資本市場，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)股權(quán)買賣，巨災(zāi)期權(quán)與期貨等等，通過市場化運作擴大資金來源，降低巨災(zāi)保險的承受風險。

（三）構(gòu)建巨災(zāi)保險的期貨模型

可以以美國的巨災(zāi)保險期貨價格為模型，統(tǒng)計我國的各個季度的自然災(zāi)害數(shù)據(jù)，建立巨災(zāi)保險的期貨期權(quán)模型。選擇有實力的保險公司發(fā)行證券，對試點的保險公司進行巨災(zāi)保險的信用評級，規(guī)范評級標準作為投資者是否購買期權(quán)的參考資料。

參考文獻：

[1]亢鐵瑩，王玉文.美國巨災(zāi)災(zāi)害保險期貨期權(quán)的保險精算定價[N].哈爾濱師范大學自然科學學報，2015.3

篇5

論文關(guān)鍵詞 氣候變化 風險 保險

一、保險概況

保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致和經(jīng)濟損失的補償行為。馬克思指出：“使商品變貴而不追加商品使用價值的費用，對社會來說，是生產(chǎn)上的非生產(chǎn)費用，對單個資本家來說，則可以成為發(fā)財致富的源泉。另一方面，既然把這些費用加到商品價值中去的這種加價，只是均衡地分配這些費用，所以這些費用的非生產(chǎn)性質(zhì)不會因此而消失。例如，保險公司把單個資本家的損失在資本家階級中間分配。盡管如此，就社會總資本考察，這樣平均化的損失仍然是損失。”“保險業(yè)能給予個人以很大的保障。一種損失本來會使個人趨于沒落，但有了保險業(yè)，他這損失就可分配給許多人，叫全社會分擔起來毫不費力。不過保險業(yè)者要與他人以保障，他自己就必須有很大的一宗資本。”斯密認為，保險的最本質(zhì)的特點就在于它將風險在很多的投保人之間進行分散，將風險帶來的經(jīng)濟損失在投保人之間平均分配以滿足人們轉(zhuǎn)嫁風險、對損失獲得補償?shù)囊蟆?/p>

保險業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)有了很強的處理風險的能力了，并且在發(fā)展過程中，保險公司一直在開發(fā)技術(shù)應(yīng)對一些長期存在的多種風險以及單一的巨大的災(zāi)難。其處理風險的能力取決于以下兩個因素：一是發(fā)生的風險的種類是多樣的，但其總數(shù)必須是穩(wěn)定的；二是對于巨大的風險，其必須是單一的（至少是少數(shù)的）。

二、氣候變化背景下保險業(yè)的機遇與挑戰(zhàn)

（一）機遇

目前在發(fā)達國家，保險業(yè)的發(fā)展幾乎已經(jīng)達到了頂峰，保險幾乎已經(jīng)覆蓋了社會的所有層面，各種各樣的險種讓被保險者選擇的眼花繚亂，保險業(yè)也因此有著良好的發(fā)展，幾乎所有的家庭都會購買這樣或者那樣的保險。在這種情況下，保險公司一般會采取開發(fā)新品種的措施來克服一般險種近似飽和的現(xiàn)狀。

“澳大利亞是世界上保險業(yè)非常發(fā)達的國家，從國際范圍看，其保險企業(yè)具有極強競爭力。”但是隨著氣候變化問題的日益加劇，極端天氣事件以及由此引發(fā)的相關(guān)事件（如海平面上升、洪水災(zāi)害等）發(fā)生的概率增加，由氣候變化引起的風險越來越多，在新情況下其傳統(tǒng)意義上的保險業(yè)是否依然能夠一如既往的發(fā)揮作用？這個問題關(guān)系到了本文的目的，即：在氣候變化的前提下，保險公司如何應(yīng)對不斷變化的環(huán)境風險以及如何減少這方面的不確定性。應(yīng)對氣候變化重要的戰(zhàn)略是適應(yīng)，IPCC對適應(yīng)的定義為：生態(tài)、社會或經(jīng)濟系統(tǒng)響應(yīng)現(xiàn)實的或預計的氣候變化及其影響、旨在減輕危害或開發(fā)有利機會以調(diào)整自身的行為。適應(yīng)過程是指人類主動地通過調(diào)整社會結(jié)構(gòu)和人類行為過程、實施科學措施，減輕或抵消與氣候變化相聯(lián)系的潛在危害，并利用氣候變化帶來的機會，降低社會適應(yīng)氣候變化的政治和經(jīng)濟成本。

由于減緩氣候變化是全球長期的艱巨的任務(wù)，適應(yīng)戰(zhàn)略就更為現(xiàn)實和緊迫，在氣候變化制度下，保險己成為一項公認的與氣候變化損害風險轉(zhuǎn)移和損害補償相聯(lián)系的制度工具，在由氣候公約締約方會議所確定的適應(yīng)戰(zhàn)略框架下，保險是與“便利充分適應(yīng)”相聯(lián)系的適應(yīng)措施，屬于資金機制應(yīng)予以支持的中長期戰(zhàn)略項目，在這方面保險的業(yè)務(wù)也比較的多，雖然在適應(yīng)的某些方面保險不能發(fā)揮作用，但是也能“起到工具的作用，用來為準備應(yīng)對災(zāi)難而適當?shù)男薷墓こ毯驮鰪姂?yīng)變能力”。受氣候變化的影響，這些自然災(zāi)害演變?yōu)榇鬄?zāi)難的可能性增加了，從而保險業(yè)的壓力也會變大，但無疑這對保險業(yè)也是一個發(fā)展的好機遇。

（二）挑戰(zhàn)

作為保險業(yè)的業(yè)外人士，我想問題的存在是顯而易見的，那就是：在氣候變化的背景下，就我們目前所了解的保險業(yè)是否還能一如既往的存在下去呢？在新情況出現(xiàn)的時候未來在很大程度上都是不可知的，而保險業(yè)的大部分業(yè)務(wù)都是建立在歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上的，這些歷史數(shù)據(jù)在氣候變化這樣的新情況出現(xiàn)的時候，顯然已經(jīng)不太可靠。保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展面臨著嚴重的挑戰(zhàn)。

1．保險范圍有限，償付能力增大

由氣候變化引起的風險變多，而同時財產(chǎn)不能夠投保，必定會產(chǎn)生一系列的連鎖反應(yīng)，最為明顯的就是，財產(chǎn)所有人可能會在風險來臨的時候違反一定的義務(wù)保全自己的財產(chǎn)，這種無法投保的情況還有可能對保險標的物的價值產(chǎn)生重大影響。從財產(chǎn)所有人（如農(nóng)民、企業(yè)主、房主）的角度來講，無法投保的財產(chǎn)對其財富來說是一種直接的損失，因為保險也是一種投資。

2.自然災(zāi)害難以預測

一些自然災(zāi)害難以預測性是保險風險管理中最具挑戰(zhàn)性的工作，相關(guān)機構(gòu)向公眾預報災(zāi)害的發(fā)生需要一定的時間，有時候即使對災(zāi)害發(fā)生時間、地點、受災(zāi)人群作出了預測，也會因為計算以及信息收集等諸多原因而使預測結(jié)果存在比較大的誤差。同時，大多數(shù)的災(zāi)害的發(fā)生都有突發(fā)性的特點。由于氣候變化，發(fā)生的突發(fā)性自然災(zāi)害明顯增多，這從資金上來說是多保險業(yè)的一個大的挑戰(zhàn)，當然，在可否開發(fā)保險業(yè)務(wù)對其承保方面，對保險業(yè)的精密計算來說也是個不小的問題。

三、面對氣候變化，保險公司、政府應(yīng)該怎么做

（一）保險公司

1．及時發(fā)出有效信號

在氣候變化引發(fā)一系列更加頻繁的極端災(zāi)害事件的時候，能夠在風險發(fā)生前發(fā)出有效的信號無疑是減少損失的一個非常好的方法。從保險公司方面來說，其能夠在風險最小化方面發(fā)出有效的信號，特別是在可以顯著減少社會損失的與氣候變化有關(guān)的事件方面，效果毋庸置疑是明顯的。這方面的典型例子如，某一地區(qū)建造建筑物或者從事一定的活動之前，應(yīng)當考慮到會不會引起與氣候變化有關(guān)的風險（如洪水、海嘯或者颶風）的發(fā)生，如果存在這樣的可能，保險公司可以通過調(diào)整保費來發(fā)出信號抑制這種活動的發(fā)生。還有一個激進的方法就是將保費作為積極的懲罰措施來抑制高風險地區(qū)開展活動造成的高損失。

2.再保險分散風險

氣候變化帶來的風險大過以往，這也對保險公司的承受能力提出了挑戰(zhàn)，保險業(yè)對此應(yīng)對的對策一直是將風險分散，這也是再保險市場的本能。在應(yīng)對極端事件時，保險人選擇再保險使得對損失的賠償更加的分散，在所有保險以及再保險公司持有的資本金總額不變的情況下，再保險可以降低保險公司出現(xiàn)償付能力不足的的可能性；同樣，在發(fā)生大的風險使得保險公司賠付能力不足的情況下，保險公司通過再保險可以降低風險，減少自己的賠償金額。

（二）政府

1.由政府提供激勵機制

保險業(yè)在發(fā)展保險產(chǎn)品的時候應(yīng)該認識到被保險人在面臨風險時能夠很好的采取措施減少損失的事實，這方面的一個典型例子就是當災(zāi)難襲擊一個沒有準備的企業(yè)，使其業(yè)務(wù)中斷，該中斷造成的損失是巨大的，當然，政策并不傾向于要求被保險人采取任何的措施進行恢復。事實上，很多政策都會傾向于災(zāi)難發(fā)生初期（通常會是24小時）不予支付賠款。這樣一來，很多被保險人為了確保得到補償而拖延恢復營業(yè)。因此，政府應(yīng)該為被保險人提供更多的激勵機制，以使其在受到損失后快速采取措施恢復，如風險的發(fā)生超過24小時，減少其應(yīng)當領(lǐng)取的補償，除非被保險人有證據(jù)證明其業(yè)務(wù)的恢復已經(jīng)比預計的要快。這種“早日完成”的支付方式在一些行業(yè)中是屢見不鮮的，很清楚的是，這樣的措施對雙方都有利。但是，大多數(shù)被保險人并沒有一套全面的災(zāi)害準備和恢復計劃，通過減少保費或者更多的有利條件來鼓勵被保險人采取一定的方式來建造或者修繕舊建筑物是其面對風險是更加穩(wěn)固，這種方法已經(jīng)有了成功的例子。

2.政府的監(jiān)管作用

社會的重要保險都是被政府監(jiān)管所認可的，法律上承認一個保險公司的失敗會給社會造成重要的損害，而大多數(shù)商業(yè)企業(yè)的失敗則不會產(chǎn)生這樣的后果。這樣做的原因可能是，明確因保險公司的失敗而造成損失的人，并在法律上對其進行保護是必須的，因為當保險公司失敗時，造成的損失返回到被保險人身上，這有違于公平原則。正因為如此，除了法律上的規(guī)定以外，保險公司通常會被政府所管制。

政府對風險保險的提供進行限制，使保險的提供在保險公司能夠支付的能力之內(nèi)。如可以提供相當規(guī)模的儲備或出臺一項政策來排除那些保險人無法支付的風險，但是這些方法都不是特別有吸引力。就保險公司來說，還必須考慮保單持有人的利益和預期。《1973年保險法》要求對保險業(yè)進行審慎監(jiān)管。2001年該法做了實質(zhì)性修改，新的審慎監(jiān)管要求已在2001年1月實施。新保險法的根本目標之一就是保持保單持有人和其他廣大保單利益相關(guān)者的合法權(quán)益。

3．政府作為最后的承保人的作用

氣候變化引起的自然災(zāi)害能夠造成巨大的損失，一些發(fā)達國家的保險公司和政府已經(jīng)在大幅度的分散這種全民風險。但是從整個社會層面上來看，財產(chǎn)仍在遭受損失，并且程度越來越嚴重，情況越來越糟糕。最需要面臨的風險是有氣候變化造成的損失其增加程度超過了保險業(yè)的再分配能力。這也許不會導致保險業(yè)的保險業(yè)的失敗，但面對這樣的風險，保險公司可能會選擇退出市場，并拒絕支付超過其支付能力的損失補償。這就導致了一個較為突出的問題：在這樣的災(zāi)難襲擊時，政府應(yīng)該扮演什么樣的角色呢？因為氣候變化的發(fā)生而出現(xiàn)的諸多的限制和排除因素則會給保險公司帶來重大的災(zāi)難。如果確實出現(xiàn)一個相當難解決的風險，政府可以出面作為最后的承保人吸收或者減少這些損失，因此，在不能應(yīng)對的災(zāi)難來臨之前，保險公司和政府進行更加密切的合作共同來應(yīng)對，以確保保險業(yè)在氣候變化下依舊能夠順利發(fā)揮其社會價值無疑在目前來說是較好的辦法。

篇6

論文摘要:根據(jù)FIDIC合同條款中對建筑工程中保險的要求,結(jié)合在建筑工程保險理賠工作中所遇到的一些情況,闡述了建筑工程保險與理賠的基本方法和一些注意事項。

論文關(guān)鍵詞:建筑工程保險理賠

隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展,建筑市場規(guī)范不斷的完善,保險工作已成為工程招、投標、建設(shè)和管理中不可缺少的一部分。因為在承包商對合同履行過程中,由于施工周期長,所遇到各種情況復雜,為了保障承包商的利益不受到意外損失,所有的國際工程承包合同都強制的要求承包商進行各種保險,主要投保工程一切險。這樣當發(fā)生意外時可將部分風險損失轉(zhuǎn)移給保險公司承擔,本文就向保險公司投保,簽訂保險合同以及出險后理賠過程談一談體會。

1保險合同簽訂

在FIDIC合同條款中,對工程保險有明確和嚴格的的要求。承包商在簽訂工程合同后,自開工之日起就有建設(shè)并照管工程的責任,直至業(yè)主發(fā)出最終驗收證書為止。因建筑工程工期較長,受外界各種情況影響較大,為此承擔的風險也高。比如當雨季到來時,暴雨和洪水會導致山體滑坡、泥石流等災(zāi)害,對路基產(chǎn)生較嚴重的損害。

業(yè)主為了保護工程項目的利益,往往在合同條款中要求承包商對所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備投保,同時也要求承包商對人身或財產(chǎn)損害和第三者責任險投保。對保險公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險公司時,應(yīng)特別注意其賠償能力和資信,并認真閱讀理解保險條款及有關(guān)細節(jié),為更準確掌握理解保險條款,承包商可參加保險專家的講座。在對投保的險種選擇時,要分析施工過程中發(fā)生各種事故的可能性,準確的選擇合格的保險險種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險種,如建筑工程一切險、第三者責任險等,在投保時就必須按合同條款指定險種進行投保。簽訂保險合同前,須與保險公司磋商的主要保險條款和應(yīng)注意仔細閱讀理解的保險條款有以下幾點:

1·1保險合同的保險范圍

保險合同中規(guī)定那些責任和事故是在保險公司保險范圍內(nèi)的,那些責任和事故不是在保險公司保險范圍內(nèi)的。保險范圍將直接影響出現(xiàn)風險事故后保險公司是否受理索賠,所以要注意明確保險范圍。

1·2保險合同的免賠金額

在保險合同中規(guī)定的絕對免賠額和絕對免賠率,保險合同中規(guī)定了免賠額和免賠率在簽訂合同前要確定,出現(xiàn)風險事故后計算出的損失金額如在免賠金額內(nèi)的,保險公司將不予賠償。

1·3合同規(guī)定的保險理賠程序和要求

出現(xiàn)風險事故后將按合同規(guī)定的保險理賠程序進行理賠工作。并按照合同理賠條款的要求執(zhí)行。如:合同中規(guī)定出險后承包人需在一定的期限內(nèi)以書面形式報案,超出期限需經(jīng)保險公司書面同意等。在與保險公司簽訂了保險合同后,承包商應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供已按合同條款要求所投的各種保險已生效的證明,并向業(yè)主提供保險合同副本。所簽訂的保險單應(yīng)與發(fā)出中標通知書前達成的合同總條款一致。

2出險后的工作

在承包商履行合同的過程中,發(fā)生了風險事故后,承包商的相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即趕到事故現(xiàn)場,了解事故發(fā)生原因,勘查事故現(xiàn)場,同時組織人力,機械對事故現(xiàn)場采取一切必要措施防止損失的進一步擴大,并努力將損失減少到最低限度。在保險公司代表或檢驗人員到達事故現(xiàn)場進行勘查之前,承包商還應(yīng)組織人員保護好事故發(fā)生現(xiàn)場及有關(guān)實物證據(jù)。

承包商在對事故現(xiàn)場詳細勘查完后,應(yīng)該在保險合同規(guī)定的期限內(nèi)向保險公司報案。一般保險公司與承包商工地現(xiàn)場相距很遠,承包商在以書面形式通知保險公司出險情況時可以先進行電話報案,以最快速度通知保險公司。接著向保險公司報送書面形式的出險通知單。出險通知單的報送可用多種方式,如郵寄、電傳等,但要注意報送出險通知單要留有底稿,并具有法律效力的證明,以證明承包商是在合同規(guī)定的期限內(nèi)報案的。出險通知單內(nèi)應(yīng)寫明事故發(fā)生的時間、地點、原因以及承包人為減少損失采取的措施,所組織人員、機械數(shù)量,因災(zāi)害損失的金額等內(nèi)容。同時在出險通知單的附件中要有全面、準確反映受災(zāi)損失情況的證明資料,這些資料主要由以下幾方面組成:

(1)一份詳細描述事故發(fā)生過程,原因及時間、里程樁號和損失金額,并要求保險公司賠償?shù)膱蟾妗?/p>

(2)由承包人繪制的事故現(xiàn)場平、斷面圖,在圖中應(yīng)標明里程樁號,原設(shè)計標高,原地面線標高,事故發(fā)生后測量的地面線標高,及大概的地形地貌變化等內(nèi)容,以便于對比分析事故發(fā)生的范圍,并計算受災(zāi)損失工程量。

(3)依據(jù)所繪制圖紙計算直接受災(zāi)損失的工作量。也可列出因此事故間接受損失的工作量。例如,雨季發(fā)生洪水沖毀施工便道,施工車輛無法通行,導致工期延誤受到損失等。另外將承包商為減少受災(zāi)損失,防止受災(zāi)損失進一步擴大而組織人力、機械進行搶險的工作量也計算在內(nèi)。統(tǒng)計計算完成后,匯總為受災(zāi)損失計算書,計算書中要特別注明上述情況產(chǎn)生的費用,用以確定索賠金額。

(4)承包商對事故現(xiàn)場所拍攝的影像資料和照片。影像資料和照片要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場的情況,要全面、詳細的反映受災(zāi)后的地形地貌,及有關(guān)細節(jié)的特寫。并在照片中能反映事故現(xiàn)場的里程樁號和時間,可在一張標示牌上寫明里程和時間,放置在現(xiàn)場顯眼處一同拍攝入照片。

(5)當?shù)厮摹⒌刭|(zhì)、氣象部門提供的有關(guān)出險時間當?shù)厮馁Y料或日時降雨量分布圖等。

(6)根據(jù)保險公司的要求提供作為索賠依據(jù)的其它資料、文件、單據(jù)等。

3理賠工作

保險公司代表一般在收到出險通知后12h以內(nèi)到達事故現(xiàn)場,協(xié)調(diào)有關(guān)索賠事宜。保險合同規(guī)定有如果保險公司代表在48h內(nèi)未到達事故現(xiàn)場,將被認為保險人已認可被保險人所申報的事故發(fā)生屬實。在保險公司代表或檢驗師勘查現(xiàn)場并計算受災(zāi)損失后,承包人應(yīng)對保險公司代表認可的受損失范圍和理賠金額等進行研究,在依據(jù)保險合同的基礎(chǔ)上,雙方對有關(guān)賠款的一切爭議,都可以協(xié)商解決,直至達到一致意見。承包人在對保險公司提出理賠要求時要做到有理、有據(jù)、實事求是。證明資料要齊全,理賠款計算要合理,并根據(jù)保險合同的相關(guān)條款規(guī)定辦理理賠工作。

雙方明確受災(zāi)損失工作量和賠償金額后,須簽訂一份賠款確認書,說明出險原因、過程、受損失工程量及賠款金額等情況。在保險公司支付承包商理賠款后就結(jié)束理賠工作了。在理賠工作進行中,承包商要注意整理、收集與保險公司的來往文件、通知書,出險的各類證明資料,并及時歸檔保存好。承包商對理賠工作要指定專人負責,負責人要有較強的責任心,業(yè)務(wù)精通,熟悉保險合同,并且能夠熟練處理好對外業(yè)務(wù)往來。

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論文摘要:根據(jù)FIDIC合同條款中對建筑工程中保險的要求,結(jié)合在建筑工程保險理賠工作中所遇到的一些情況,闡述了建筑工程保險與理賠的基本方法和一些注意事項。

隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展,建筑市場規(guī)范不斷的完善,保險工作已成為工程招、投標、建設(shè)和管理中不可缺少的一部分。因為在承包商對合同履行過程中,由于施工周期長,所遇到各種情況復雜,為了保障承包商的利益不受到意外損失,所有的國際工程承包合同都強制的要求承包商進行各種保險,主要投保工程一切險。這樣當發(fā)生意外時可將部分風險損失轉(zhuǎn)移給保險公司承擔,本文就向保險公司投保,簽訂保險合同以及出險后理賠過程談

一談體會。

1保險合同簽訂

在FIDIC合同條款中,對工程保險有明確和嚴格的的要求。承包商在簽訂工程合同后,自開工之日起就有建設(shè)并照管工程的責任,直至業(yè)主發(fā)出最終驗收證書為止。因建筑工程工期較長,受外界各種情況影響較大,為此承擔的風險也高。比如當雨季到來時,暴雨和洪水會導致山體滑坡、泥石流等災(zāi)害,對路基產(chǎn)生較嚴重的損害。

業(yè)主為了保護工程項目的利益,往往在合同條款中要求承包商對所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備投保,同時也要求承包商對人身或財產(chǎn)損害和第三者責任險投保。對保險公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險公司時,應(yīng)特別注意其賠償能力和資信,并認真閱讀理解保險條款及有關(guān)細節(jié),為更準確掌握理解保險條款,承包商可參加保險專家的講座。在對投保的險種選擇時,要分析施工過程中發(fā)生各種事故的可能性,準確的選擇合格的保險險種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險種,如建筑工程一切險、第三者責任險等,在投保時就必須按合同條款指定險種進行投保。簽訂保險合同前,須與保險公司磋商的主要保險條款和應(yīng)注意仔細閱讀理解的保險條款有以下幾點:

1·1保險合同的保險范圍

保險合同中規(guī)定那些責任和事故是在保險公司保險范圍內(nèi)的,那些責任和事故不是在保險公司保險范圍內(nèi)的。保險范圍將直接影響出現(xiàn)風險事故后保險公司是否受理索賠,所以要注意明確保險范圍。

1·2保險合同的免賠金額

在保險合同中規(guī)定的絕對免賠額和絕對免賠率,保險合同中規(guī)定了免賠額和免賠率在簽訂合同前要確定,出現(xiàn)風險事故后計算出的損失金額如在免賠金額內(nèi)的,保險公司將不予賠償。

1·3合同規(guī)定的保險理賠程序和要求

出現(xiàn)風險事故后將按合同規(guī)定的保險理賠程序進行理賠工作。并按照合同理賠條款的要求執(zhí)行。如:合同中規(guī)定出險后承包人需在一定的期限內(nèi)以書面形式報案,超出期限需經(jīng)保險公司書面同意等。在與保險公司簽訂了保險合同后,承包商應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供已按合同條款要求所投的各種保險已生效的證明,并向業(yè)主提供保險合同副本。所簽訂的保險單應(yīng)與發(fā)出中標通知書前達成的合同總條款一致。

2出險后的工作

在承包商履行合同的過程中,發(fā)生了風險事故后,承包商的相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即趕到事故現(xiàn)場,了解事故發(fā)生原因,勘查事故現(xiàn)場,同時組織人力,機械對事故現(xiàn)場采取一切必要措施防止損失的進一步擴大,并努力將損失減少到最低限度。在保險公司代表或檢驗人員到達事故現(xiàn)場進行勘查之前,承包商還應(yīng)組織人員保護好事故發(fā)生現(xiàn)場及有關(guān)實物證據(jù)。

承包商在對事故現(xiàn)場詳細勘查完后,應(yīng)該在保險合同規(guī)定的期限內(nèi)向保險公司報案。一般保險公司與承包商工地現(xiàn)場相距很遠,承包商在以書面形式通知保險公司出險情況時可以先進行電話報案,以最快速度通知保險公司。接著向保險公司報送書面形式的出險通知單。出險通知單的報送可用多種方式,如郵寄、電傳等,但要注意報送出險通知單要留有底稿,并具有法律效力的證明,以證明承包商是在合同規(guī)定的期限內(nèi)報案的。出險通知單內(nèi)應(yīng)寫明事故發(fā)生的時間、地點、原因以及承包人為減少損失采取的措施,所組織人員、機械數(shù)量,因災(zāi)害損失的金額等內(nèi)容。同時在出險通知單的附件中要有全面、準確反映受災(zāi)損失情況的證明資料,這些資料主要由以下幾方面組成:

(1)一份詳細描述事故發(fā)生過程,原因及時間、里程樁號和損失金額,并要求保險公司賠償?shù)膱蟾妗?/p>

(2)由承包人繪制的事故現(xiàn)場平、斷面圖,在圖中應(yīng)標明里程樁號,原設(shè)計標高,原地面線標高,事故發(fā)生后測量的地面線標高,及大概的地形地貌變化等內(nèi)容,以便于對比分析事故發(fā)生的范圍,并計算受災(zāi)損失工程量。

(3)依據(jù)所繪制圖紙計算直接受災(zāi)損失的工作量。也可列出因此事故間接受損失的工作量。例如,雨季發(fā)生洪水沖毀施工便道,施工車輛無法通行,導致工期延誤受到損失等。另外將承包商為減少受災(zāi)損失,防止受災(zāi)損失進一步擴大而組織人力、機械進行搶險的工作量也計算在內(nèi)。統(tǒng)計計算完成后,匯總為受災(zāi)損失計算書,計算書中要特別注明上述情況產(chǎn)生的費用,用以確定索賠金額。

(4)承包商對事故現(xiàn)場所拍攝的影像資料和照片。影像資料和照片要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場的情況,要全面、詳細的反映受災(zāi)后的地形地貌,及有關(guān)細節(jié)的特寫。并在照片中能反映事故現(xiàn)場的里程樁號和時間,可在一張標示牌上寫明里程和時間,放置在現(xiàn)場顯眼處一同拍攝入照片。

(5)當?shù)厮摹⒌刭|(zhì)、氣象部門提供的有關(guān)出險時間當?shù)厮馁Y料或日時降雨量分布圖等。

(6)根據(jù)保險公司的要求提供作為索賠依據(jù)的其它資料、文件、單據(jù)等。

3理賠工作

保險公司代表一般在收到出險通知后12h以內(nèi)到達事故現(xiàn)場,協(xié)調(diào)有關(guān)索賠事宜。保險合同規(guī)定有如果保險公司代表在48h內(nèi)未到達事故現(xiàn)場,將被認為保險人已認可被保險人所申報的事故發(fā)生屬實。在保險公司代表或檢驗師勘查現(xiàn)場并計算受災(zāi)損失后,承包人應(yīng)對保險公司代表認可的受損失范圍和理賠金額等進行研究,在依據(jù)保險合同的基礎(chǔ)上,雙方對有關(guān)賠款的一切爭議,都可以協(xié)商解決,直至達到一致意見。承包人在對保險公司提出理賠要求時要做到有理、有據(jù)、實事求是。證明資料要齊全,理賠款計算要合理,并根據(jù)保險合同的相關(guān)條款規(guī)定辦理理賠工作。

雙方明確受災(zāi)損失工作量和賠償金額后,須簽訂一份賠款確認書,說明出險原因、過程、受損失工程量及賠款金額等情況。在保險公司支付承包商理賠款后就結(jié)束理賠工作了。在理賠工作進行中,承包商要注意整理、收集與保險公司的來往文件、通知書,出險的各類證明資料,并及時歸檔保存好。承包商對理賠工作要指定專人負責,負責人要有較強的責任心,業(yè)務(wù)精通,熟悉保險合同,并且能夠熟練處理好對外業(yè)務(wù)往來。

篇8

關(guān)鍵詞：保險；信用風險；路徑

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01

一、保險能夠提升借款人的信用等級

信用增級最初運用在債券發(fā)行方面，是指運用各種有效手段或金融工具確保債務(wù)人按時支付貸款本息，以提高信貸債權(quán)人資產(chǎn)的質(zhì)量和安全性。信用增級包含利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流或者一個由第三方提供的信用擔保來實現(xiàn)自我擔保。

保險能夠提高投保人或被保險人的信用等級。在抵質(zhì)押擔保中，貸款人可以通過處置抵質(zhì)押品來保護自身權(quán)益不受損害。與抵、質(zhì)押擔保類似，投保人或被保險人在向銀行申請貸款時，可以將某些具有未來權(quán)利的保單質(zhì)押給貸款人，而當投保人或被保險人出現(xiàn)違約時，貸款人可以通過向保險公司申請獲得保單權(quán)利而保護自身權(quán)益，從而將借款人的違約風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。這是借款人利用自身的基礎(chǔ)資產(chǎn)實現(xiàn)的自我擔保。信用擔保屬于第三方擔保，當借款人違約時，擔保機構(gòu)按照合同約定承擔償還責任，從而保障銀行的權(quán)益。保證保險和信用保險與信用擔保的功能非常類似，在一定程度上可以替代信用擔保，作為一個第三方為借款人實現(xiàn)信用增級，在借款人違約時按照合同條款對貸款人實行經(jīng)濟補償。保險優(yōu)于擔保的地方在于保險公司的資質(zhì)通常比較高，且保險公司作為專門經(jīng)營風險的機構(gòu)，通過一系列手段比如保單設(shè)計、分保或再保險等將這類違約風險最大限度地在空間和時間上進行分散。

保險的資金融通功能能夠緩解借款人短時間內(nèi)可能發(fā)生的違約。保險的保費收入是吸引、集聚社會閑散資金的重要途徑，且保險公司會將保費收入投向安全性高、流動性強的地方來實現(xiàn)資金的保值增值。在這一過程中，保險還可以向那些需要短期融資的投保人進行融資，即如果投保人無法按時向銀行還款時，保險公司可以以保單作為抵押品向其提供短期融資，使投保人能夠維持在銀行的良好信譽，建立長期的借貸關(guān)系。值得注意的是，許多情況下，保險公司是運用具有未來權(quán)益的保單來實現(xiàn)資金融通功能；如果投保人已將具有未來權(quán)益的保單質(zhì)押給銀行，就不能用同一份保單向保險機構(gòu)融資，否則保險公司面臨的違約風險和風險損失會成倍增加，難以控制。

二、保險能夠幫助銀行更好地甄別借款人

在信息不對稱條件下，企業(yè)向外界傳遞公司內(nèi)部信息的常見信號有三種，包括利潤宣告、股利宣告和融資宣告。投資者可以通過對企業(yè)資本結(jié)構(gòu)或股利政策的分析來進行投資決策。與此機理相類似，可以分析通過保險合同和保險賠付數(shù)據(jù)等信息源向銀行傳遞借款人的財務(wù)信息和誠信的情況。

通過保險的風險管理過程可以向貸款人傳遞借款人的風險狀況。保險公司從厘定費率、開發(fā)產(chǎn)品到承保、理賠等環(huán)節(jié)，都需要與各種事故災(zāi)害接觸，在某一事故或災(zāi)害的風險損失和理賠資料方面有著豐富的第一手資料；且保險公司面臨的本身就是一個信息不對稱的市場，需要豐富的分析、計量和識別風險的專業(yè)技術(shù)來設(shè)計保單和理賠，才能保障保險公司持續(xù)經(jīng)營下去。因此保險公司在風險的識別和管理方面有著相對優(yōu)勢。保險公司通過向投保人提供保險合同，來判斷投保人的風險偏好。在信貸市場，貸款人也可以通過借款人購買保險的相關(guān)情況以及保險公司向其提供的保險費率來間接了解借款人的風險偏好以及面臨的風險狀況，從而對其貸款資質(zhì)進行判斷。此外，貸款人還可以通過保險公司向借款人的賠付情況來了解借款人的守信情況。如果投保人的賠付率過高或者過于頻繁，說明投保人的守信情況在一定程度上不佳，貸款人在與其建立借貸關(guān)系時也應(yīng)保持謹慎；或者說從長期來看，該借款人的信用狀況不夠好，最好不與其發(fā)生信貸關(guān)系。此外，保險公司通過向借款人提供與信貸相關(guān)的保險產(chǎn)品，在提升借款人信用等級的同時也向貸款人傳遞了一種信號，即借款人是可靠的，或者說是可以發(fā)放貸款的。這些都能夠降低銀行的貸前審查成本。

通過保險的信用管理過程可以向貸款人傳遞借款人的風險狀況。保險合同的重要原則之一就是“最大誠信”原則，強調(diào)了保險對信用的高標準要求，因此保險合同可以在相當程度上反映投保人或被保險人的誠信狀況，故可以通過保險合同來判斷借款人的信用等級。保險優(yōu)于擔保的地方在于一是保險的投入較小，二是保險公司的經(jīng)營資質(zhì)相對較高。在獲取信息方面，保險市場本身就是一個信息不對稱的市場，保險合同的設(shè)計在緩解投保人和保險人之間信息不對稱方面有著比較優(yōu)勢。一款保險合同的設(shè)計、定價等要素能在一定程度上反映保險人在信息不對稱方面的管理水平，并且能夠有效地反映投保人或被保險人的相關(guān)信息，因此，保險合同能夠向銀行傳遞投保人或被保險人很多方面的信息。因此，保險功能的發(fā)揮具有信號傳遞效應(yīng)并能夠降低銀行的貸后監(jiān)督成本。

綜上所述，保險的信用增級效應(yīng)表明保險可以拓寬借款人的抵質(zhì)押品范圍，或向借款人提供類似于第三方擔保的服務(wù)，這可以增強其資信質(zhì)量，提高貸款的可獲得性。保險的信號傳遞效應(yīng)能夠在貸前或貸后向銀行傳達關(guān)于借款人信用狀況的相關(guān)信息，從而降低銀行的在獲取信息方面的交易成本。

參考文獻：

[1]呂秀萍，楊兆廷.農(nóng)村保險拓展農(nóng)村信貸抵押物研究[J].農(nóng)村金融研究，2009（6）：76-80.

篇9

關(guān)鍵詞：牧區(qū)；氣象災(zāi)害；防災(zāi)減災(zāi)

中圖分類號：P429 文獻標識碼：A 文章編號：1007—6921（2016）02—0067—02

內(nèi)蒙古有33個牧區(qū)，而干旱、風冷、雪災(zāi)是牧區(qū)高發(fā)的氣象災(zāi)害，嚴重的、影響牧區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展。牧區(qū)所有的氣象災(zāi)害中最為嚴重的、影響最廣的就是旱災(zāi)。旱災(zāi)不僅在夏秋，在冬季也頗為常見（黑災(zāi)）。干旱的持續(xù)對于畜牧業(yè)的影響是長久的，飼草短缺，牲畜無法抓膘、越冬困難、仔畜存活率低，下一年牧草返青晚，牲畜草料繼續(xù)短缺，長此以往，惡性循環(huán)致使牧民養(yǎng)殖成本增加，出欄率大大下降。氣候的逐漸變暖，降雪量的減少，雪災(zāi)較以往的發(fā)生頻率已經(jīng)有所下降，并且造成的影響已經(jīng)產(chǎn)生了變化，這種變化當然是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所帶來的福利，同時也帶來了畜牧業(yè)成本上升的問題。風冷災(zāi)害的出現(xiàn)大多是突發(fā)的，并且是在季節(jié)交換之際，飼養(yǎng)管理的不善極易將天氣驟冷轉(zhuǎn)變?yōu)轱L冷災(zāi)害，并造成牲畜的死亡。過去的成災(zāi)機制會對畜牧業(yè)造成直接生產(chǎn)資料的損失，如今隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，氣象災(zāi)害損失已從簡單的牲畜死亡轉(zhuǎn)變?yōu)轲B(yǎng)殖成本支出的增加。因此討論畜牧業(yè)氣象災(zāi)害新的成災(zāi)機制對牧區(qū)經(jīng)濟社會的影響，具有非常重要的實踐意義。

1氣象災(zāi)害對牧區(qū)經(jīng)濟的影響

1．1旱災(zāi)

干旱災(zāi)害是牧區(qū)氣象災(zāi)害中最為主要的災(zāi)害，并且對于其他氣象災(zāi)害以及衍生災(zāi)害具有直接的主導性。在所有牧區(qū)中出現(xiàn)的頻率最高，持續(xù)時間最長，直接和間接造成的經(jīng)濟損失也是最多的。旱災(zāi)帶來的降雨降雪量少直接影響牧場返青晚，牧草生長密度下降，無論是質(zhì)量還是數(shù)量都遠不及雨水豐潤的年景。常年連續(xù)的干旱極易導致地表水系的下降和枯竭，引發(fā)牲畜飲水困難，采食牧草短缺。因夏季干旱少雨，牲畜無法在有限的時間內(nèi)抓膘，若在入冬后無降雪便會形成“黑災(zāi)”（冬季旱災(zāi)）。雖然牧民都配套有機井能夠解決人畜飲水的問題，但是在連續(xù)干旱的牧區(qū)，地下水水位在不斷下降，已經(jīng)無法滿足生產(chǎn)生活的需求。冬季的旱災(zāi)隱患是非常的嚴重，由于冬季牲畜所需的能量都是由夏季所提供的，因此經(jīng)過飲水、飼草匱乏的冬季之后，如果春季再次面臨干旱，將會造成嚴重的損失。據(jù)資料統(tǒng)計，內(nèi)蒙古1987年遇特大旱災(zāi)，全區(qū)受災(zāi)草場46萬km2，牲畜損失數(shù)量高達1806萬頭（只）。2000年～2003年，呼倫貝爾草原和錫林郭勒草原遭受了連續(xù)四年的干旱牲畜減產(chǎn)，大面積的草場退化、地表水系枯竭、地下水位下降，都給畜牧業(yè)帶來了沉重的打擊。2007年又逢大旱年，1～5月份大部分地區(qū)降水（雪）偏少，7～8月份降水比往年少30％～60％，畜牧業(yè)直接經(jīng)濟損失達63．27億元之多。2015年進入6月，呼倫貝爾市新巴爾虎左旗降雨偏少，累計降水量較常年偏少35．3％，7月上旬降雨依然偏少，溫度持續(xù)升高，多地日最高氣溫突破35℃全旗受干旱影響草原面積達1217．9千hm2，嚴重干旱草原面積738千hm2，4100戶牧民、92萬頭（只）牲畜受干旱影響。

1．2風冷災(zāi)害

風冷災(zāi)害對畜牧造成的損失表現(xiàn)為兩種，一種是在漫長的冬季，牲畜為了維持體溫，消耗體內(nèi)儲存的脂肪，并且長期處于能量高輸出、熱量供求失衡，最后導致牲畜的死亡。另一種是，出現(xiàn)在春夏交換的季節(jié)，綿羊經(jīng)過冬春季需要將過多的羊毛減掉，無預防情況下寒冷天氣的到來會造成綿羊的大量死亡。“據(jù)有關(guān)統(tǒng)計和研究表明，內(nèi)蒙古草原畜牧業(yè)生產(chǎn)每年由于風冷和飼草料及營養(yǎng)不足原因造成的家畜死亡損失為2％～3％，存欄家畜掉膘損失約為體重的20％左右，相當于當年畜牧業(yè)產(chǎn)值的50％左右。”

1．3雪災(zāi)

內(nèi)蒙古牧區(qū)雪災(zāi)在過去的畜牧生產(chǎn)中具有直接的影響，冬季積雪過厚使牲畜采食困難，加劇了牲畜在冬季的體能消耗，牲畜大量掉膘，母畜流產(chǎn)的頻率加大，老弱牲畜死亡率增加，雪災(zāi)嚴重時會導致牲畜大面積死亡。據(jù)統(tǒng)計，1957年11月和1958年1月、4月，烏盟以東牧區(qū)降雪量比常年多185％～529％，大部分牧區(qū)積雪深度30cm左右，積雪持續(xù)時間長，形成嚴重雪災(zāi)損失的牲畜達26．7萬頭（只），呼倫貝爾新巴爾虎左旗牲畜死亡20多萬頭只。1977年冬，內(nèi)蒙古北部牧區(qū)遇特大雪災(zāi)，烏盟北部、錫盟大部、赤峰市北部、哲盟北部、興安盟及呼盟牧區(qū)降雪量在25mm～47mm之間，上述地區(qū)積雪普遍達16cm～33cm，造成了上述地區(qū)牲畜大量死亡。錫盟死亡牲畜高達215．4萬頭（只）。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，牧區(qū)的條件已經(jīng)有很大的改觀，如基礎(chǔ)棚圈建設(shè)以及飼草的穩(wěn)定供給，使雪災(zāi)導致的損失也和以往有了很大的區(qū)別。雪災(zāi)來臨，積雪過厚讓放牧變得困難，只能轉(zhuǎn)移到棚圈中進行舍飼，大量的飼草增加了牧民的養(yǎng)殖成本，遇到飼草高價的年份，牧民的損失直線上升。

2牧區(qū)防災(zāi)減災(zāi)建議

2．1加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，漸進開展畜牧業(yè)政策

保險圈舍是保障。整合牧業(yè)生產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項目和資金，采取財政補貼一部分，牧民自籌一部分的方法，重點解決小規(guī)模基礎(chǔ)母畜養(yǎng)殖的棚圈問題。短期內(nèi)無法解決的，至少要確保為無棚圈戶解決一座簡易移動棚圈，堅決杜絕露天接羔現(xiàn)象。鼓勵規(guī)模較大的養(yǎng)殖戶加大棚圈等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，配套建設(shè)相關(guān)的飲水設(shè)施、合理利用水資源，減少工業(yè)企業(yè)對水源的搶占以及浪費，嚴格限制其每年的用水量。加強蘇木嘎查應(yīng)急飼草料棚、牧草青貯等畜牧業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的設(shè)施，配置必要的打草設(shè)備。牧區(qū)畜牧業(yè)的經(jīng)營，對于天氣的依賴并不如以往那么高，基礎(chǔ)設(shè)施的完善已經(jīng)大大降低了因氣象災(zāi)害導致的牲畜大面積的死亡，因此構(gòu)建牧業(yè)政策性保險已經(jīng)進入實施的階段。在建立和完善牧業(yè)政策保險的基礎(chǔ)上，鼓勵和扶持牧民以及牧民生產(chǎn)經(jīng)營自組織的互助型服務(wù)保險，引進商業(yè)性保險機構(gòu)加入到牧業(yè)政策保險中。通過政府的主導政策保險，疏導投保群體和承保機構(gòu)利益上的矛盾，加強對利益雙方的政策補貼。創(chuàng)新牧業(yè)保險細分，使投保者有更多自主的選擇，并為下一步全商業(yè)化牧業(yè)保險奠定基礎(chǔ)。

2．2運營專項抗災(zāi)應(yīng)急資金，引導牧民轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式

安排專項資金用于購買、儲備和管理應(yīng)急飼草，提高災(zāi)害發(fā)生時飼草調(diào)劑能力，為牧民提供平價牧草，減少牧民在災(zāi)害中的經(jīng)濟損失。依托牧區(qū)畜牧抗災(zāi)應(yīng)急中心的組織和破雪設(shè)備，在大型雪災(zāi)年，為邊遠牧區(qū)蘇木嘎查，加強破雪作業(yè)，開通因雪災(zāi)導致的交通困難，保障牧區(qū)牧民人身以及財產(chǎn)安全。改變過去“草庫倫”的經(jīng)營方式，通過組建專業(yè)合作社打破草場界限，實現(xiàn)草地資源的加速集中，在嚴重的災(zāi)年通過輪轉(zhuǎn)牧場以降低經(jīng)濟損失。以親屬為紐帶積極發(fā)展生態(tài)家庭牧場，在牧民中成立聯(lián)合抗災(zāi)組織，政府在短時間內(nèi)無法及時救災(zāi)時，臨近牧民之間通過抗災(zāi)組織民間行為幫助受災(zāi)牧戶。

2．3加強氣候監(jiān)測預警機制，進一步完善災(zāi)害服務(wù)體系

氣象的變化并不是無規(guī)律可循，精確的測量各項天氣指標，結(jié)合數(shù)據(jù)合理的推算和預測未來天氣的變化趨勢，可以盡早公布氣象災(zāi)害信息，使牧民能夠為即將到來的災(zāi)害天氣調(diào)整生產(chǎn)要素的投入，以應(yīng)對氣象災(zāi)害帶來的損失。因此提高氣象災(zāi)害的監(jiān)測預警水平就顯得尤為重要，一方面要加強對氣象監(jiān)測部門的資金投入，更新現(xiàn)有設(shè)備，將新的技術(shù)應(yīng)用到牧區(qū)災(zāi)害檢測的實踐中。另一方面加強與高等院校和研究所的合作，委派人員進行培訓和進修，將設(shè)備和人力資源有效的結(jié)合，充分發(fā)揮氣象監(jiān)測預警機制的作用。牧區(qū)幅員遼闊，即使是相近的牧戶也有很遠的距離，路途的遙遠以及信息覆蓋的有限使得災(zāi)害預警信息不能夠第一時間傳遞給牧民。牧民日常信息接收來源于電視、收音機以及手機。所用的電視并不是有線電視，而是自己出錢安裝的衛(wèi)星電視，因此本地電視臺的消息一般是無法收到的，現(xiàn)在的手機信號覆蓋雖然達到了全面，然而在部分牧區(qū)仍有信號覆蓋盲點，加之如今的牧民大部分為“5060”人群，漢語的普及率并沒有想象的那么高，所以完善災(zāi)害的服務(wù)體系是極為重要的。因地制宜的發(fā)展牧區(qū)的服務(wù)體系，不斷擴大信息網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率，擴充服務(wù)的領(lǐng)域及提高技術(shù)水平，以保證牧區(qū)防災(zāi)減災(zāi)信息傳導的通暢，最大減少牧區(qū)災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失。

［參考文獻］

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［4］田海峰，牛錚．內(nèi)蒙古1953～2013年四季平均氣溫演化特征研究［J］．干旱區(qū)資源與環(huán)境，2016，30（1）：78～83．

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［6］吳鴻賓，等．主要氣象災(zāi)害分析［M］．北京：氣象出版社，1990．

篇10

關(guān)鍵詞：職業(yè)災(zāi)害；海峽兩岸

一、臺灣地區(qū)對職業(yè)災(zāi)害認定的爭議程序與審查形式

（一）爭議程序內(nèi)容

根據(jù)臺灣地區(qū)于2002年制定的《職業(yè)災(zāi)害勞工保護法》第三章“職業(yè)疾病之認定與鑒定”專章規(guī)定和《勞工保險條例》第42條第1款規(guī)定，如勞保局或雇主有異議時，到有職業(yè)病特別門診的醫(yī)院再認定或者由勞保局指定職業(yè)病專科醫(yī)師認定，亦得向地方行政主管機關(guān)設(shè)置之職業(yè)疾病認定委員會申請認定。地方行政主管機關(guān)對于職業(yè)疾病認定有困難，必要時，得向“中央”主管機關(guān)之職業(yè)疾病鑒定委員會申請鑒定。此外，當勞工或雇主對于醫(yī)師之職業(yè)疾病診斷存有異議時，得檢附相關(guān)資料，向地方及上級主管機關(guān)提出申請認定。如經(jīng)職業(yè)疾病鑒定委員會鑒定為職業(yè)病，一樣可以申請職災(zāi)勞保給付，其精神實與外國立法例之概括條款無異。

（二）爭議審查形式

職業(yè)疾病鑒定委員會之鑒定程序原則上采書面審查，并以各委員意見相同者四分之三以上，決定之。第一次審查未能做成鑒定決定時，由“中央”主管機關(guān)送請鑒定委員會委員作第二次書面審查，并以各委員意見相同者三分之二以上，決定之。第二次書面審查仍未能做成鑒定決定時，由鑒定委員會主任委員召集全體委員開會審查，經(jīng)出席委員投票，以委員意見相同者超過二分之一，決定之。此外職業(yè)疾病鑒定委員會認有必要時，得由中央主管機關(guān)安排職業(yè)疾病鑒定委員，依勞動檢查法會同勞動檢查員至勞工工作場所檢查。

二、大陸對工傷認定的爭議程序與審查形式

在大陸，工傷爭議程序分為“用人單位”與“非法用工單位”的傷亡人員是否進行工傷認定的不同，前者具有明確、復雜又漫長的爭議程序，后者由于大陸工傷保險法與其他法令沒有明確規(guī)定是否可以申請工傷認定，理論上更是各有所見，在實際中爭議比較大，有的地方行政機關(guān)對工傷申請與勞動能力等級鑒定都“不予受理”，有的地方行政機關(guān)對工傷申請“不予受理”，對勞動能力等級鑒定“予以受理”；如此差別，顯然存在著令人不解的質(zhì)疑，這只能歸咎大陸工傷法的些微落后所致。許多非常普通的工傷案件，工傷勞動者都要經(jīng)過漫長又復雜的程序，從勞動關(guān)系認定――工傷認定――工傷認定行政復議――工傷認定行政訴訟――工傷待遇仲裁――工傷待遇一審――工傷待遇二審――強制執(zhí)行等，可能前后經(jīng)歷數(shù)年，耗時費力費財。

（一）一般工傷的爭議程序與審查形式

在大陸，由于工傷救濟要以工傷認定和工傷鑒定為前提，大陸地區(qū)工傷救濟制度實行“雙軌制度”，對工傷認定實行行政救濟制度，即把工傷認定作為一種行政確認行為，對其救濟實行復議前置。首先，是受到工傷者要向基層的勞動保障行政部門申請確認，對工傷認定結(jié)論不服的，應(yīng)先向該勞動保障行政部門上級申請行政復議；其次，對行政復議不服，再向人民法院提起行政訴訟。最后，當事人不服一審行政裁判，上訴進行二審行政裁判。可見，大陸工傷認定實行行政救濟程序。

（二）職業(yè)病的爭議程序與審查形式

如上職業(yè)病認定程序所述，根據(jù)《職業(yè)病防治法》和《職業(yè)病診斷與鑒定管理辦法》規(guī)定，對職業(yè)病的診斷、鑒定程序，必須經(jīng)過復雜又漫長的過程才能做出職業(yè)病診斷、鑒定結(jié)論。這種存在嚴重問題的職業(yè)病的診斷、鑒定程序，必然產(chǎn)生了許多爭議程序。

三、海峽兩岸對工傷認定的爭議程序的不同比較

（一）臺灣地區(qū)的單軌制優(yōu)于大陸的雙軌制

臺灣地區(qū)立法基本上把勞工納入工傷保險范疇，對工傷認定的爭議程序基本上是相同的一個機制即“單軌制”，大陸把職工、雇工分為“用人單位”與“非法用工單位”的傷亡人員的兩個部分，適用不同的法律法規(guī)，產(chǎn)生了不同的工傷認定爭議程序即雙軌制。相互比較之下，臺灣地區(qū)的單軌制比大陸的雙軌制優(yōu)越，沒有對不同人采取不同程序的歧視政策與法治。

（二）大陸的工傷認定爭議程序復雜程度勝于臺灣地區(qū)

海峽兩岸的工傷認定爭議程序及救濟途徑相同點，都是比較復雜，都是要經(jīng)過訴訟程序；但是相對而言，大陸的復雜程度勝過臺灣地區(qū)。臺灣地區(qū)形式上采取了行政與訴訟途徑的“二張皮”，實際上“前輕后重”，基本側(cè)重的是訴訟的“一張皮”，而大陸采取了“同等復雜”的行政與訴訟途徑的“二張皮”。

（三）大陸工傷認定爭議程序及救濟途徑嚴重缺陷性必須克服

其不足主要表現(xiàn)在，工傷認定為工傷待遇的前置程序，而勞動關(guān)系之確認又為工傷認定之前置程序，不服工傷認定還要進行訴訟程序，一個簡單的工傷待遇爭議延伸成為三個爭議，而這三個爭議的解決卻適用不同的程序，工傷認定適用于行政救濟程序、勞動關(guān)系之確認及工傷待遇爭議要改以勞動爭議解決方式。撇開上述勞動關(guān)系確認程序及工傷認定程序“二步”都是漫漫長路不說，到了第三步的工傷認定爭議程序，尤其是職業(yè)病認定爭議程序，由于明知“自證有罪”的用人單位拒絕提供資料與幾乎沒有監(jiān)管的職業(yè)病鑒定壟斷的機構(gòu)的“法定”缺陷，使得職業(yè)病鑒定及認定爭議程序很難得到有效的監(jiān)督和制衡。勞動者難以走完如此漫長的維權(quán)之路，即使最終勝訴，也不知要付出多少代價，令人望而卻步。

（四）臺灣地區(qū)工傷認定爭議程序亦有缺陷性的主要表現(xiàn)

臺灣地區(qū)工傷認定爭議程序及救濟途徑一旦發(fā)、生工傷爭議，基本上排除如大陸那樣勞動關(guān)系的確認程序與工傷認定程序那樣漫漫長路，到了工傷認定爭議程序，尤其是職業(yè)病認定爭議程序，當勞工或勞保局或雇主有異議時，對于醫(yī)師之職業(yè)疾病診斷有異議時，得檢附有關(guān)資料，到有職業(yè)病特別門診的醫(yī)院再認定或者由勞保局指定職業(yè)病專科醫(yī)師認定，亦得向地方行政主管機關(guān)設(shè)置之職業(yè)疾病認定委員會申請認定。地方行政主管機關(guān)對于職業(yè)疾病認定有困難，或勞工或雇主對于地方行政主管機關(guān)認定結(jié)果有異議，或勞工保險機構(gòu)審定職業(yè)疾病認有必要時，得向“中央”主管機關(guān)之職業(yè)疾病鑒定委員會申請鑒定。這些爭議程序，看似具有一定復雜性，還可以申請再認定。但是，醫(yī)院再認定或者專科醫(yī)師認定，以及行政主管機關(guān)設(shè)置之職業(yè)疾病認定委員會申請認定，“確認與否”可能比較簡單，沒有大陸那么復雜，主要是訴訟程序比較復雜，當事人對于認定職業(yè)疾病之結(jié)果有異議，可進行“三審”的訴訟程序（大陸只有“二審”終審制）。這是臺灣地區(qū)工傷認定爭議程序亦有缺陷性的主要表現(xiàn)。

至于臺灣地區(qū)對特定職業(yè)傷害的認定基準及其程序，如臺灣地區(qū)存在著過勞死、通勤災(zāi)害等屬于程序法部分的這些認定基準的比較研究，大陸對此基本上是立法、司法和行政執(zhí)法空白。臺灣地區(qū)的做法至少對大陸有所啟示，其做法應(yīng)當借鑒。

（作者單位：1.廈門大學法學院；2.國立金門大學）

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