導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)房保險論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）重大災(zāi)害應(yīng)對機制得以建立。為了應(yīng)對突發(fā)性災(zāi)害、搶占最佳的救災(zāi)時機、盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，我區(qū)各級政府已開始嘗試?yán)檬袌龌\作分散化解災(zāi)害損失，建立重大災(zāi)害應(yīng)對機制，發(fā)揮保險在抗災(zāi)救災(zāi)中的特殊作用，以此緩解政府的救災(zāi)壓力。

（二）農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步開展。2007年，新疆成為全國農(nóng)業(yè)保險試點省份后，針對棉花保險和能繁母豬保險開展了試點工作。[2]憑借農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，新疆農(nóng)業(yè)保險進入恢復(fù)發(fā)展階段，保險覆蓋面不斷擴大，保險收費規(guī)模逐步提升，農(nóng)業(yè)災(zāi)害應(yīng)對能力得以提高。2007年，新疆棉花參保面積為984萬畝，能繁母豬參保頭數(shù)為21.82萬，農(nóng)業(yè)保費總額達(dá)到7.57億元，居于全國首位。2008年里，種植業(yè)中的玉米、水稻、小麥以及大豆、花生、油菜等油料作物，養(yǎng)殖業(yè)中的奶牛等被列入農(nóng)業(yè)保險險種范圍內(nèi)。同年，包括新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團在內(nèi)的農(nóng)作物參保面積為3586.32萬畝，牲畜達(dá)到38.69萬頭，有279.88萬戶的農(nóng)戶選擇了參加農(nóng)業(yè)保險，保費金額上升至13.5億元。[3]截至2009年，新疆農(nóng)業(yè)保險的參保面積為2200萬畝，對國計民生有重要影響的農(nóng)作物基本都參加了農(nóng)業(yè)保險，占全疆農(nóng)作物總面積的四成以上；參保農(nóng)戶達(dá)到432萬，占全疆農(nóng)戶總數(shù)的九成左右。[4]

（三）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式逐步成熟。我區(qū)農(nóng)業(yè)保險目前除了有政策性保險外，還包括由縣級財政支持的縣域政策性保險及商業(yè)保險。2008年新疆農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu)如下。我區(qū)實行的是以政府引導(dǎo)為主，市場參與為補充，自主自愿、協(xié)同推進的農(nóng)業(yè)保險運作模式。保費資金的承擔(dān)主體主要是中央、自治區(qū)各級財政以及農(nóng)業(yè)保險投保人，實行“低保費、低保額、低保障、廣覆蓋”的經(jīng)營原則。

（四）農(nóng)業(yè)保險已取得初步成就。目前，我區(qū)農(nóng)業(yè)保險的保額確定標(biāo)準(zhǔn)為兩類。一類是種植業(yè)保險中保險標(biāo)的在生長期限內(nèi)的物化成本，另一類是養(yǎng)殖業(yè)保險中的個體生理價值。以棉花和能繁母豬為例，自治區(qū)政府做出統(tǒng)一規(guī)定，棉花保額為400元，保費為28元；能繁母豬保額1000元，保費60元。[5]其他險種由承保公司和當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商決定。2007年，中央和自治區(qū)財政對棉花保費分別補貼25%；對能繁母豬保費分?jǐn)偙壤芍醒搿⒆灾螀^(qū)、農(nóng)戶分別承擔(dān)，比例依次為5∶3∶2。2008年，中央對奶牛的補貼達(dá)到30%，同時將種植業(yè)的保險補貼比例調(diào)至35%。到2009年，新疆種植業(yè)保險費用補貼比例增至40%，呈逐步上升趨勢。

二、新疆農(nóng)業(yè)保險制度存在的不足

（一）政府補貼不到位。政府補貼不到位是新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的首要問題。自治區(qū)人民政府辦公廳在2008年印發(fā)的《自治區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理暫行辦法》中規(guī)定，“新疆政策性農(nóng)業(yè)保險的保費由中央財政和自治區(qū)財政分別各補貼25%，其余50%由地、州、市、縣（市）財政和農(nóng)戶、收購企業(yè)等共同承擔(dān)，具體承擔(dān)比例由各地根據(jù)實際情況確定。”到了農(nóng)戶一級，需要承擔(dān)20%左右的保費。而目前我區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費的收集方式是以生產(chǎn)隊長、村委會向投保農(nóng)戶代收的形式進行的。這不僅導(dǎo)致保費收繳周期長，難以及時足額轉(zhuǎn)劃給保險公司，而且在客觀上增加了保險公司承保能力不足的可能性。雖然保險公司和各級政府也就這一問題展開積極討論，但終因農(nóng)戶繳費能力較低或者積極性不高而別無他法。最終影響了保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。同時，我區(qū)各級政府對農(nóng)業(yè)保險補貼的資金缺乏靈活性。《自治區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理暫行辦法》規(guī)定，“各級政府按照本級提出的保費補貼年度計劃，于當(dāng)年8月底前，逐級向上級政府提出下年度預(yù)算申請。由自治區(qū)財政根據(jù)財力可能，確定保費規(guī)模，安排下年度保費補貼資金預(yù)算，并向中央財政申請下年度保費補貼資金。未按規(guī)定上報農(nóng)業(yè)保險年度計劃和出具本級政府保費補貼資金承諾函的，自治區(qū)財政不予安排保費補貼資金。”這就是說去年的財政預(yù)算決定了今年的保險補貼費用，當(dāng)年的新增保戶無法享受到政府的財政補貼。農(nóng)業(yè)保險收費難的問題沒得到根本解決。盡管分級確定、收集保費的方式在操作上便于施行，但是耗時耗力，必然降低資金的使用效率。農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)決定了其推廣必須得到政府的支持，同時還要出臺相關(guān)措施促使農(nóng)民增收，從本質(zhì)上解決農(nóng)業(yè)保險補貼不到位的問題。

（二）保險范圍需要擴大。我區(qū)農(nóng)業(yè)保險從產(chǎn)生以來，一直實行“低保費、低保額、低保障、廣覆蓋”的經(jīng)營原則。在災(zāi)害發(fā)生后，所獲得的賠償也僅能滿足農(nóng)業(yè)的簡單生產(chǎn)。全疆現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險險種，保險的金額仍處于較低水平，確定種植業(yè)保險的物化成本仍控制在實際成本的75%之內(nèi)。以棉花為例，實際物化成本為每畝480元（其中滴灌棉為580元），而現(xiàn)行的保險金額大多在200元左右，上限為400元。油菜、甜菜、小麥的保額為每畝100元左右。養(yǎng)殖業(yè)的保額標(biāo)準(zhǔn)也偏低，最高為個體的生理價值的75%左右。這意味著一旦造成保險標(biāo)的全損，參保農(nóng)戶獲得的補償難以維持農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。但如果刻意提高保險金額又會造成保費過高，保戶棄保的結(jié)果。同時保險公司更難以收取保費，面臨的經(jīng)營風(fēng)險更大，經(jīng)營積極性被嚴(yán)重削弱。此外，農(nóng)業(yè)保險的范圍偏窄，許多農(nóng)業(yè)災(zāi)害不在保險范圍之內(nèi)。目前的種植業(yè)保險只對處于生長管理期（5月—8月）的農(nóng)作物提供保險，排除了病蟲害、旱災(zāi)以及收獲期的風(fēng)險。事實上，收獲期是最容易產(chǎn)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險的時期。同樣，病蟲害造成的損失也往往較為嚴(yán)重，某些時候甚至超過了生長管理期的風(fēng)險損失。但是現(xiàn)行的保險范圍沒將這一部分囊括進去，使得在災(zāi)害發(fā)生后，參保農(nóng)戶的損失不能被最大化補償。

（三）風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度缺失。從1990年至今，新疆氣象災(zāi)害發(fā)生頻繁，災(zāi)種增多，災(zāi)情趨重，農(nóng)業(yè)農(nóng)牧區(qū)災(zāi)害問題相當(dāng)突出。這在客觀上使保險公司面臨的風(fēng)險增大，也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)賠付率的上升。無疑在政府財政補貼不到位的情況下，影響到農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。新疆自2000—2008年農(nóng)險平均賠付率為68.75％，歷年最高賠付率達(dá)75.42％，超過了保險界公認(rèn)的70％臨界點。同時，前述新疆保險費用難以及時收繳足額轉(zhuǎn)劃給保險公司，再加上農(nóng)戶根深蒂固的在受災(zāi)時依賴政府救援的觀念，嚴(yán)重降低了農(nóng)業(yè)保險的有效需求。因此，風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度亟待建立。

（四）監(jiān)管機制亟待完善。當(dāng)前，我區(qū)對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管分散于財政、審計、監(jiān)察、保險業(yè)監(jiān)管等諸多部門之中，并沒有形成一套統(tǒng)一集中的監(jiān)管體系。多頭監(jiān)管的形勢嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險外部監(jiān)管的有效性，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起到了消極作用。

三、對策建議

為加快新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展步伐，促使新疆農(nóng)業(yè)保險模式實現(xiàn)由完全政策性向政策性指導(dǎo)下的商業(yè)性轉(zhuǎn)變，以使本文所設(shè)想的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式和在其模式下的運行機制得以良性運轉(zhuǎn)，更好的來適應(yīng)當(dāng)前市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，順應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的趨勢，更好地滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求，本文從政府、保險公司和農(nóng)戶三方面提出以下對策建議：

（一）政府方面：(1)加快法制體系建設(shè)。新疆政府應(yīng)該聯(lián)合新疆維吾爾自治區(qū)人民法院制定在新疆開展農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律，為農(nóng)業(yè)保險在新疆的健康快速發(fā)展提供有力的法律保障。[6]（2）加強扶持力度。一方面政府要為投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶提供保費補貼；另一方面政府要給予保險公司政策優(yōu)惠。（3）加大政府對災(zāi)害次數(shù)及程度的統(tǒng)計。政府應(yīng)加強各種農(nóng)作物或者牲畜近十年的災(zāi)害種類、災(zāi)害發(fā)生次數(shù)、災(zāi)害的危害程度的統(tǒng)計工作，使農(nóng)業(yè)保險費率的制定有據(jù)可循，也可以降低不同地區(qū)保險費率不同給農(nóng)戶帶來的不平衡感。

（二）保險公司方面：（1）加強宣傳，提高農(nóng)民參保積極性。具體做法如下：加大宣傳力度，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散作用的認(rèn)識；做好無賠款農(nóng)戶工作；提高保險公司服務(wù)的誠信度。（2）敢于創(chuàng)新保險險種。一方面對農(nóng)業(yè)保險的險種應(yīng)順應(yīng)時代的發(fā)展，擴大到更廣的范圍，或者是涵蓋現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要；另一方面，對收入保險的投保應(yīng)該納入農(nóng)業(yè)保險的險種中來，并應(yīng)作為重點的險種加以研究和推廣。比如：團體收益保險；作物收益保險；收益保障保險；收入保護保險；示范園區(qū)或設(shè)施農(nóng)業(yè)總收入保險等。

篇2

一是開展廣告語征集活動。6月份向各信用社和科室征集豐收手機銀行、豐收創(chuàng)業(yè)卡、豐收小額貸款卡三款產(chǎn)品的宣傳廣告語，活動共收集到廣告語161條。此次征集到的廣告語都是一線員工從自身對豐收系列產(chǎn)品的體會和理解角度出發(fā)，主題鮮明、富有創(chuàng)意、朗朗上口，更貼近地描述出產(chǎn)品的優(yōu)勢，能夠更好地宣傳豐收系列產(chǎn)品，提升農(nóng)信品牌的知名度、美譽度及競爭力。

二是開展金點子征集活動。6月份積極動員全體員工對如何更好地助力“三農(nóng)”和小微企業(yè)成長、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓寬服務(wù)渠道、強化內(nèi)部管理、加強隊伍與人文建設(shè)等方面提出相關(guān)意見和建議，為泰順農(nóng)信切實改進工作作風(fēng)、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、提升金融服務(wù)水平建言獻策。活動共征集到金點子近60個。

三是開展論文征集活動。根據(jù)省聯(lián)社青年論壇征文活動的要標(biāo)注，結(jié)合泰順農(nóng)信自身實際，開展以“泰順農(nóng)信夢一條道路兩場革命我為泰順農(nóng)信發(fā)展建言獻策”主題的論文征集活動。要求作乾結(jié)合農(nóng)信工作實際，從支農(nóng)支小、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、普惠金融與渠道建設(shè)、風(fēng)險控制與管理、內(nèi)部管理與內(nèi)控建設(shè)、科技建設(shè)、人才隊伍建設(shè)等方面選題撰寫論文。活動共收集到14篇論文，該聯(lián)社組成評審委員會進行評審，評選出優(yōu)秀論文，推選3篇優(yōu)秀論文送省農(nóng)信聯(lián)社溫州辦事處參評。同時，于7月8日舉辦農(nóng)信夢演講和青年論壇活動，由優(yōu)秀論文作者在論壇上發(fā)表專題演講。

四是開展創(chuàng)意設(shè)計征集活動。為了著手做好2014年泰順農(nóng)信成立60周年文化宣傳各項籌備工作，該聯(lián)社于6月至8月份向全體員工廣泛征集關(guān)于泰順農(nóng)信品牌和形象、農(nóng)信產(chǎn)品和服務(wù)、農(nóng)信夢、農(nóng)信故事、迎接泰順農(nóng)信60周年等方面的創(chuàng)意設(shè)計，并要求將創(chuàng)意以具體文案或分鏡腳本的形式寫出。該聯(lián)社將選出優(yōu)秀的文案，由其作者親自參與廣告公司合作，將優(yōu)秀文案制作成FLASH廣告或拍攝成微電影，以“新媒體”的方式來讓客戶了解我們的產(chǎn)品、服務(wù)和農(nóng)信文化。目前，活動已收集到創(chuàng)意方案17個。

（文/高菲菲）

農(nóng)發(fā)行湖北省荊門市分行：做到“五早”，積極“備戰(zhàn)”中晚稻收購

荊門市是湖北省乃至全國中晚稻主產(chǎn)區(qū)，為了把農(nóng)民種植的中晚稻收購進來，農(nóng)發(fā)行荊門市分行在中晚稻上市前，采取“五早”措施，積極做好支持中晚稻收購的一切準(zhǔn)備工作。

根據(jù)荊門市農(nóng)業(yè)部門預(yù)測，全市今年中晚稻種植面積273萬畝，總產(chǎn)量36.57億斤，商品量21.93億斤，為農(nóng)民可實現(xiàn)收入29.61億元。該行為了做好支持中晚稻收購的準(zhǔn)備工作，堅持做到五早：一是去年發(fā)放的收購貸款早“清場結(jié)零”。2012年中晚稻收購期間，該行投放中晚稻收購貸款5.81億元，為了不影響今年中晚稻收購貸款投放，督促各縣市支行按規(guī)定在7月底提前一個月全部實現(xiàn)了“清場結(jié)零”。二是中晚稻生產(chǎn)及市場形勢早預(yù)測。為了摸清底數(shù)，該行組織客戶、信貸及資金計劃等部門，深入農(nóng)業(yè)部門、各縣市支行、糧食收購加工企業(yè)進行調(diào)研，基本掌握了今年全市中晚稻生產(chǎn)、市場及價格走勢等情況，為收購貸款投放提供了決策依據(jù)。三是中晚稻收購貸款資格早申報。根據(jù)農(nóng)發(fā)行湖北省分行有關(guān)要求，督促各縣市支行對28家中晚稻收購加工企業(yè)貸款資格在8月10日向省、市分行進行了申報審批。四是中晚稻收購貸款計劃額度早確定。根據(jù)湖北省分行安排，該行在8月15日前將中晚稻收購貸款6.85億元計劃額度上報了省分行，得到省分行審核確定。五是中晚稻收購貸款項目早調(diào)查審批。截至8月15日，該行已組織42名客戶經(jīng)理調(diào)查評估、上報審查審批中晚稻收購貸款項目21個，審批貸款2.97億元，將作為第一批中晚稻收購貸款支持糧食收購加工企業(yè)入市收購農(nóng)民中晚稻。目前，中晚稻收購貸款正在陸續(xù)向糧食收購加工企業(yè)發(fā)放，啟動開秤收購。

預(yù)計今年中晚稻開秤時間在8月下旬，目前市場收購價在1.25―1.28元/斤之間，低于國家今年的中晚到最低收購價1.35元/斤的0.08―0.1元，今年中晚稻最低收購價執(zhí)行預(yù)案啟動的可能性很大。荊門市農(nóng)發(fā)行在積極支持中儲糧企業(yè)托市收購中晚稻的同時，還將支持糧食收購加工企業(yè)入市收購農(nóng)民中晚稻。

（文/鄭）

江蘇省邳州農(nóng)商銀行送金融知識下鄉(xiāng)受歡迎

為進一步加強金融消費者教育，普及金融知識，更好地服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)，按省、市銀監(jiān)局的統(tǒng)一部署，江蘇省邳州農(nóng)商銀行從8月20日開始開展“送金融知識下鄉(xiāng)”宣傳活動，積極參與各類普及金融知識活動，取得良好的效果。

在宣傳活動中，邳州農(nóng)商銀行專門召開“送金融知識下鄉(xiāng)”宣傳活動動員會，建立活動工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并要求每家支行也要成立以支行行長為組長，其他人員為組員的“送金融知識下鄉(xiāng)”宣傳小組，扎實有效地開展“走進企業(yè)、走進校園、走進田間地頭、訪萬戶、送知識”宣傳活動。一是采取與老百姓息息相關(guān)的人民幣識別、電費、水費的扣繳辦法、個人征信、非法集資、消費者保護、手機銀行卡使用、刷卡套現(xiàn)、假借冒名貸款等行為的危害，促使廣大依法辦理金融業(yè)務(wù)。尤其是詳細(xì)推廣村村通POS機的小額現(xiàn)金款取、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費等金融業(yè)務(wù)知識；二是開展金融知識有獎?chuàng)尨鸶傎惢顒樱门c電視臺、廣播電辦的節(jié)目，在電臺里與聽眾互動，采取現(xiàn)場信息互動形式，讓聽眾與主持人連線，搶答金融知識題目，凡在一定時間內(nèi)答對者一律有禮品相送，吸引廣大客戶和群眾參與意識和學(xué)習(xí)人民幣知識，提高自我保護能力。三是對向有創(chuàng)業(yè)意愿的，重點宣傳青年創(chuàng)業(yè)貸款、門面房抵押貸款、大學(xué)生村官貸款等；四是針對目前民間借貸跑路較多、農(nóng)民損失的案例，對老人人群重點宣傳打擊非法集資、防范金融詐騙；五是對有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的客戶重點宣傳理財?shù)认鄬Ω叨说慕鹑跇I(yè)務(wù)品種；六是針對農(nóng)民客戶，尤其是農(nóng)村普及的村村通pos機和ATM自助機的基本使用知識；七是對小微企業(yè)主、種養(yǎng)殖大戶，介紹農(nóng)商行優(yōu)勢地位，講解企業(yè)貸款準(zhǔn)入條件、貸款業(yè)務(wù)辦理流程、利率優(yōu)惠政策、匯兌結(jié)算、代收代付及網(wǎng)上銀行等相關(guān)配套業(yè)務(wù)，對有貸款意向的客戶建立經(jīng)濟檔案、登記造冊，贏得了地方黨委政府和中小企業(yè)的廣泛好評。

邳州農(nóng)商銀行還要求每家支行每周集中利用逢集日組織內(nèi)外勤人員，到集市上擺放了宣傳展臺，將反洗錢知識、非法集資危害性、反假幣宣傳手冊及金融知識讀本等宣傳資料發(fā)放前來咨詢的群眾，同時還利用常年開展的“紅色旋風(fēng)”宣傳營銷活動，分組包片帶著宣傳資料和文化衫到各商鋪、攤點宣傳，一些群眾主動上前了解各種金融知識，在場的工作人員一邊向他們散發(fā)宣傳材料，一邊耐心地講解如何識別假鈔、如何正確使用手機銀行、如何防范銀行卡安全等金融知識。于此同時，全轄網(wǎng)點通過懸掛橫幅、LED顯示屏、外部網(wǎng)站、擺放x展架等方式進行了集中宣傳。活動當(dāng)天，共向公眾發(fā)放非法集資、反假幣宣傳手冊及金融知識讀本等宣傳資料近35000份；現(xiàn)場咨詢、解答和輔導(dǎo)1000余人次，贏得了好評。

據(jù)了解，為積極履行社會責(zé)任，向公眾普及金融知識、提高公眾防范金融風(fēng)險的能力。邳州農(nóng)商銀行于8月份20日起啟動了普及金融知識萬里行活動，9月份為“金融服務(wù)普惠公眾服務(wù)月”為主題開展相關(guān)的活動。以金融知識下鄉(xiāng)提高員工學(xué)習(xí)積極性，促進員工依法合規(guī)操作水平，拉近銀行與客戶之間的關(guān)系，鞏固提高合作成果，保持邳州農(nóng)商銀行健康快速發(fā)展的良好態(tài)勢。

（文/陳伯偉）

浙江省蘭溪農(nóng)合行；“六位一體”織就普惠金融工程密集宣傳網(wǎng)

本刊訊：日前，蘭溪農(nóng)合行在全市的公交車上投放車身廣告為浙江農(nóng)信普惠金融工程進行宣傳造勢，成為一道亮麗的流動的風(fēng)景線，打響了該行普惠金融宣傳第一槍。

普惠金融工程是我們做強做優(yōu)農(nóng)村基礎(chǔ)市場的重要抓手和載體，省政府專門轉(zhuǎn)發(fā)浙江農(nóng)信普惠金融工程三年行動計劃正式文件，這是寫入浙江農(nóng)信60多年發(fā)展歷史的一件大事，也是需要大書特書的一項工程。蘭溪農(nóng)合行為了做好信息宣傳保障，閃電行動，利用各種媒介和資源，織就六位一體的密集宣傳網(wǎng)。一是在全市網(wǎng)點的門頭跑馬燈、多媒體播放器及總行門前LBD大屏幕上連續(xù)滾動播出宣傳口號和宣傳畫面。二是將員工手機和單位座機的彩鈴和單位電子名片更換成了普惠金融工程的宣傳內(nèi)容。三是除在公交上投放車身廣告外，還每天在當(dāng)?shù)刂髁髅襟w《蘭江導(dǎo)報》刊發(fā)宣傳報花，在每天的黃金時段通過蘭溪電視臺、廣播電視臺廣告和播放宣傳片。四是充分利用好我行年初就開展的“千場電影下鄉(xiāng)”這一活動載體，在電影片頭加入普惠金融宣傳內(nèi)容。五是在內(nèi)刊和門戶網(wǎng)站開辟宣傳專欄，充分發(fā)揮通訊員作用，征集優(yōu)秀稿件，鼓勵其積極向外部媒體投稿，形成全行上下宣傳的合力。六是加強政務(wù)信息報送，建立與兩辦和有關(guān)部門的信息互通機制，及時主動報送活動信息，爭取政策支持。

蘭溪農(nóng)合行將進一步完善普惠金融宣傳的長效機制，通過多層次、多角度、多方位的宣傳，讓老百姓真正了解普惠金融工程能帶來哪些方便和實惠，積極營造良好的輿論氛圍，從而推進該項工程扎實開展。

（文/徐金浩）

及時調(diào)查核實 解了一場誤會

本刊訊：8月12日，貴州修文縣農(nóng)村信用聯(lián)社接到該縣社會保險收付管理中心函，反映該縣龍場鎮(zhèn)青龍村某村民（女、七十歲左右）未得到新農(nóng)保存款存折、也未享受到新農(nóng)保待遇。社保中心請縣聯(lián)社及時核查，如不核查清楚，該村民的兒子自稱要通過新聞媒體曝光或上訪。縣聯(lián)社接函后，立即進行了調(diào)查核實。

經(jīng)調(diào)查核實，該戶新農(nóng)保存折幾次在縣聯(lián)社營業(yè)部取款。為查實取款人是誰，調(diào)查人員調(diào)閱了該戶取款的視頻監(jiān)控錄像。監(jiān)控錄像顯示，取款的是一位中年女子，該女子取到款后，將款及時遞給一個在客戶等候區(qū)的老太婆（約七十歲左右，當(dāng)事人即持新農(nóng)保存折人）。為確認(rèn)取款人與老人的關(guān)系，調(diào)查人員將取款人和老人的圖像截圖請青龍村村民和當(dāng)事人的兒子辨認(rèn)。通過辨認(rèn)，取款人就是當(dāng)事人的女兒及其當(dāng)事人本人，并非他人，經(jīng)核實，新農(nóng)保待遇存折還在當(dāng)事人手中，只是因不認(rèn)識存折上的“新農(nóng)保”標(biāo)識、及老人年齡大加上不識字忘事而產(chǎn)生誤會。也就是說當(dāng)事人持有新農(nóng)保存折，并享受到新農(nóng)保待遇，原說是沒有新農(nóng)保存折，也沒享受到新農(nóng)保待遇，完全是場誤會。

事實結(jié)果出來后，老人的兒子認(rèn)識到自己的不對，表示今后遇事不能急躁懵懂。

（文/王仁智 段綱）

湖北省興山農(nóng)合行：實施“雙基雙贏”金融服務(wù)工程

本刊訊：農(nóng)民貸款難、涉農(nóng)銀行放款難、涉農(nóng)信貸風(fēng)險防控難，一直是農(nóng)村金融服務(wù)的一大難題。近期，興山農(nóng)合行試行的“雙基雙贏”金融服務(wù)示范工程，隨著興山縣榛子鄉(xiāng)和平村示范點的選定，標(biāo)志著興山農(nóng)合行將著力打造支農(nóng)信貸服務(wù)升級版，使“雙基合作貸款”更好促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)“雙贏”。

（文/梁雄）

浙江省樂清農(nóng)合行全力以赴拓展網(wǎng)銀

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村城鎮(zhèn)化 新民居 農(nóng)村社會保障

中國正經(jīng)歷著世界最大規(guī)模城鎮(zhèn)化過程。作為我國最早的沿海改革開放城市，十二五期間，秦皇島被列為國家首批服務(wù)業(yè)綜合改革、旅游綜合改革、創(chuàng)新型城市試點、公共文化服務(wù)體系示范區(qū)和河北統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展試點市。秦皇島轄4縣3區(qū)30個鄉(xiāng)政府，45個鎮(zhèn)政府，2265個村民委員會，非農(nóng)業(yè)人口124.51萬人，占年末總?cè)丝?3.35%，加快秦皇島市農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)就成為當(dāng)前迫切的需要。

1 秦皇島城鎮(zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 城鎮(zhèn)化水平一直穩(wěn)步提升 三年來，秦皇島城鎮(zhèn)化水平從2009年的47.4%提高到2011年49%，上升了1.6%；與2011年河北省城鎮(zhèn)化率45.5%相比，領(lǐng)先了3.5%。秦皇島的城鎮(zhèn)化水平一直在穩(wěn)步提升，領(lǐng)先于河北省的平均水平，但與2011年國家城鎮(zhèn)化率51.27%相比，低于國家水平2.27%。

1.2 城鎮(zhèn)化質(zhì)量高于河北低于全國 秦皇島2011年城鎮(zhèn)化水平49%，與同期河北城鎮(zhèn)化水平45.5%相比，高出了2.66%，但與同期全國城鎮(zhèn)化51.27%水平相比，還差了2.27%。相比較現(xiàn)實經(jīng)濟發(fā)展水平來講，同期高于河北省平均水平，但低于全國平均水平。從城鎮(zhèn)居民可供支配收入上分析，2011年秦皇島城鎮(zhèn)居民可供支配收入19385元，同期河北省城鎮(zhèn)居民可供支配收入17900元，全國城鎮(zhèn)居民可供支配收入20714元，秦皇島城鎮(zhèn)居民可供支配收入高于同期河北省8.3%，但低于全國6.4%。可見秦皇島在提高城鎮(zhèn)化時領(lǐng)先于河北省，但與全國相比，城鎮(zhèn)化建設(shè)質(zhì)量較低。

1.3 城鎮(zhèn)化水平與經(jīng)濟發(fā)展不同步 2009年、2010年、2011年秦皇島的國民生產(chǎn)總值分別占河北省國民生產(chǎn)總值的4.9%、4.7%、4.4%，而城鎮(zhèn)化率分別高于河北省平均水平的2.66%、4.2%、3.5%，這表明秦皇島的城鎮(zhèn)化已進入快速發(fā)展階段，秦皇島城鎮(zhèn)化的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國民生產(chǎn)總值的增長速度。

1.4 城鎮(zhèn)化水平地區(qū)差異大，呈交通指向特征 秦皇島的三區(qū)四縣中，海港區(qū)5個鎮(zhèn)，面積238平方公里，人口密度2536.78人/平方公里；山海關(guān)區(qū)1個鄉(xiāng)3個鎮(zhèn)，面積195平方公里，人口密度733.44人/平方公里；北戴河區(qū)2個鎮(zhèn)，面積69平方公里，人口密度1033.88人/平方公里；青龍滿族自治縣19個鄉(xiāng)、6個鎮(zhèn)，面積3506平方公里，人口密度154.35人/平方公里；昌黎縣5個鄉(xiāng)11個鎮(zhèn)，面積1230平方公里，人口密度450.69人/平方公里；撫寧縣2個鄉(xiāng)9個鎮(zhèn)，面積1619平方公里，人口密度323.37人/平方公里；盧龍縣6個鄉(xiāng)6個鎮(zhèn)，面積956平方公里，人口密度440.75人/平方公里（數(shù)據(jù)來源秦皇島統(tǒng)計年鑒）。鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布密度地區(qū)差異較大，水平亦差異較大，主要分布在國道以及其他交通主干線上，明顯呈現(xiàn)交通指向特征。

1.5 城鎮(zhèn)建設(shè)投資不斷加大 2005年秦皇島城鎮(zhèn)項目建設(shè)投資99.12億元，2009年達(dá)234.64億元，增長了136.72%；農(nóng)村項目建設(shè)投資2005年28.20億元，2009年達(dá)82.17億元，增長了191.38%，城鎮(zhèn)建設(shè)項目的投資不斷加大促進了秦皇島城鎮(zhèn)化速度的提高。

2 秦皇島農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展中存在的問題

根據(jù)統(tǒng)計數(shù)字，結(jié)合我參加了2012年秦皇島民進市委的“農(nóng)村調(diào)查組”的調(diào)查資料，對秦皇島市農(nóng)村城鎮(zhèn)化現(xiàn)狀進行初步分析并歸集出如下問題：

2.1 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營不均衡，影響城鎮(zhèn)化發(fā)展 秦皇島城鎮(zhèn)化的速度雖然高于河北省但低于全國平均水平，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營率不均衡是影響城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要因素。2009年海港區(qū)、山海關(guān)區(qū)、北戴河區(qū)、青龍滿族自治縣、昌黎縣、撫寧縣、盧龍縣、秦皇島開發(fā)區(qū)、山海關(guān)開發(fā)區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營率分別是35.4%、85.4%、41.7%、30.9%、59.8%、45.7%、52.4%、99.8%、98.6%。總評秦皇島市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營率是64.3%，高于河北省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營率56.8%七點五個百分點，但認(rèn)真分析，只有山海關(guān)區(qū)、昌黎縣、秦皇島開發(fā)區(qū)、山海關(guān)開發(fā)區(qū)高于河北省平均數(shù)，最高的秦皇島開發(fā)區(qū)高于河北省平均數(shù)43個百分點；其他三個縣兩個區(qū)都低于河北省平均水平，最低的縣青龍滿族自治縣甚至低于河北省25.9個百分點。2010年農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營率達(dá)到64.9%，但分布依然不均衡。不均衡的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和分布影響秦皇島城鎮(zhèn)化的整體效應(yīng)。

2.2 新民居建設(shè)急功近利影響城鎮(zhèn)化建設(shè) 2010年4月16日，盧龍縣柳河山谷和撫寧縣大新寨兩處農(nóng)村新民居建設(shè)工程正式奠基，但后果不理想。新民居建設(shè)存在急功近利現(xiàn)象。2012年春節(jié)針對大新寨鎮(zhèn)一村、二村、三村50個農(nóng)民進行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容主要包括：蓋樓前鎮(zhèn)政府是否進行了宣傳；征求村民對新民居建設(shè)的意見；買樓的價位是否合適；面積是否滿意；補貼款是否合理；不愿搬進樓的其他原因等。調(diào)查分析結(jié)果表明：

①小農(nóng)思想。祖祖輩輩獨戶習(xí)性使一部分人不愿離開自家獨戶院子。②先全額補償后拆遷。一些農(nóng)民認(rèn)為新樓價位高，拿到了二三十萬左右補貼款后舊房拆遷不購樓房，而是在沒有建房許可證情況下在自己家承包土地上私自新建房，蓋新房用了幾萬塊錢，還剩十多萬攥在手里。這十幾萬是有些農(nóng)民一輩子掙不來的，政府政策宣傳不到位、拆遷管理措施不完善，沒有有力措施引導(dǎo)使一部分農(nóng)民“撿便宜”。③政策引導(dǎo)力度不夠。雖然鎮(zhèn)政府進行了新民居宣傳，大部分人認(rèn)為自家房子被拆、宅基地被拿走，換到的只是一處小面積的房子，而且住進樓房后，收入沒增加，生活開支加大很多。④新樓質(zhì)量差。沒有對新民居房屋建設(shè)實施有效監(jiān)督，房屋質(zhì)量較差，以致于農(nóng)民不愿搬進新樓房。⑤公共設(shè)施不到位，認(rèn)為生活質(zhì)量不會得到改善。

2.3 戶籍政策影響城鎮(zhèn)化建設(shè) 現(xiàn)有的戶籍政策經(jīng)過了幾次變革：1954年中國頒布實施第一部憲法，其中規(guī)定公民有“遷徙和居住的自由”。1958年《中華人民共和國戶口登記條例》頒布，戶籍管理制度確立。1963年依據(jù)是否擁有計劃供應(yīng)商品糧，劃分為“農(nóng)業(yè)戶口”和“非農(nóng)業(yè)戶口”。1975年憲法正式取消了有關(guān)遷徙自由的規(guī)定。1985年居民身份證制度宣布實施。北京頒發(fā)《關(guān)于暫住人口戶口管理的規(guī)定》。2001年國務(wù)院批準(zhǔn)小城鎮(zhèn)戶籍制度改革在全國全面推開。2006年《關(guān)于實施北京市工作居住證制度的若干意見》實施，發(fā)放北京“綠卡”。2012年2月國務(wù)院辦公廳昨日《關(guān)于積極穩(wěn)妥推進戶籍管理制度改革的通知》，對于戶口遷移政策，通知進行了分類規(guī)定。但是我市戶籍政策仍然沿襲過去管理辦法，如通過高考升入大學(xué)的農(nóng)村籍的學(xué)生可以自愿將戶口留在農(nóng)村，保留農(nóng)村戶口，而后又在城鎮(zhèn)就業(yè)，這就使拖大農(nóng)村戶口基數(shù)，農(nóng)村人口普查脫離現(xiàn)實，也影響城鎮(zhèn)化的進程。

2.4 土地流轉(zhuǎn)不暢影響城鎮(zhèn)化進程 調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，有些村子出現(xiàn)土地連續(xù)幾年都荒蕪現(xiàn)象，究其原因，說是進城工作了，家里沒人種地。根深的土地舊觀念，寧愿土地荒著也不愿進行流轉(zhuǎn)。農(nóng)村土地的管理和監(jiān)控存在著缺陷，農(nóng)民居住用地和承包土地的閑置成為了土地合理流轉(zhuǎn)的制約障礙。

2.5 農(nóng)村社會保障較城鎮(zhèn)水平低影響城鎮(zhèn)化進程 農(nóng)村社會保障一直落后于城鎮(zhèn)社會保障。2009年秦皇島農(nóng)村社會保障包括優(yōu)撫、低保、五保、新型農(nóng)村合作醫(yī)療（簡稱新農(nóng)合），新農(nóng)合參合率與河北省同步，均為90% ，比全國水平94%低了4個百分點。2010年秦皇島市新增了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點，這時全國新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險已覆蓋了24%的縣；新農(nóng)合參合率94.3%，與河北省94.5%相差1.2個百分點，比全國水平95%低了0.7個百分點。2011年新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險全覆蓋，超過了河北省和國家平均水平；新型農(nóng)村合作醫(yī)療參合率95.7%高于河北省平均水平0.3個百分點，低于國家水平1.3個百分點。城鎮(zhèn)社會保障范圍廣泛，包括醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險、生育保險，從險種的角度上就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村社會保障，保障的不公平性也制約著城鎮(zhèn)化的進程。

篇4

論文摘要：人力資本是保持經(jīng)濟長期增長的主要動力，是解決三農(nóng)問題的關(guān)鍵。因此，采取措施加強農(nóng)村人力資本投資對推進新農(nóng)村建設(shè)具有戰(zhàn)略意義。

在剛出臺的國家十二五規(guī)劃中強調(diào)了要推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)，并要求要把解決好“三農(nóng)”問題做為“十二五”期間的全黨工作的重中之重。在新農(nóng)村建設(shè)中人力資本作為最重要最具能動性的生產(chǎn)要素，對農(nóng)村經(jīng)濟的增長和新農(nóng)村建設(shè)的持續(xù)進行具有決定作用和戰(zhàn)略意義。

一、人力資本的界定

本文對人力資本的界定沿用美國著名經(jīng)濟學(xué)家舒爾茨的觀點。舒爾茨認(rèn)為改進窮人福利的關(guān)鍵性生產(chǎn)要素不是空間、能源和耕地，而是提高人口質(zhì)量，提高知識水平。他認(rèn)為人力資本是體現(xiàn)在人身上的知識、能力、健康等的總和。

二、我國農(nóng)村人力資本投資中存在的問題

1、從主觀方面的因素來分析主要存在以下三個方面問題：

一是農(nóng)民作為農(nóng)村人力資本投資的直接主體，受傳統(tǒng)觀念的束縛，對人力資本投資的重要性認(rèn)識不足。 在我國新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，我國農(nóng)村人力資本投資最主要的形式是父母對子女的教育投資，而受傳統(tǒng)觀念的影響，父母都期望子女通過教育能走出農(nóng)村，因此造成了農(nóng)村人力資本的流失。此外，他們忽視自身的職業(yè)以及技能培訓(xùn)。人力資本投資缺乏主體的積極性，成人職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)滯后，這就使得農(nóng)村勞動力不僅文化素質(zhì)低，而且所具備的技能也相對貧乏，無法適應(yīng)市場經(jīng)濟和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

二是政府作為農(nóng)村人力資本投資最主要的主體，雖然近些年已經(jīng)加強對農(nóng)村人力資本的投資，但是相對于投資長期匱乏的農(nóng)村來說，政府的財政投資仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。并且政府對農(nóng)村的人力資本投資中大多數(shù)資金集中用于發(fā)展農(nóng)村的基礎(chǔ)教育，對成人職業(yè)技能培訓(xùn)的投入極少，還存在著人力資本投資與地區(qū)結(jié)構(gòu)和供給結(jié)構(gòu)的不平衡。

三是社會各界人士的支持作為新農(nóng)村建設(shè)中不可或缺的力量，對農(nóng)村人力資本的投資也是極少數(shù)。

2、從客觀方面的因素來分析存在以下幾個方面的問題：

一是農(nóng)村教育體系的不健全。農(nóng)村的教育體系側(cè)重于農(nóng)村義務(wù)教育體系的建設(shè)與完善，而關(guān)于的農(nóng)民成人教育與職業(yè)技能培訓(xùn)體系尚未建立或尚不完善。此外，農(nóng)村教育的基本基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全，硬件資源如計算機房等的配備不全，軟性資源表現(xiàn)在師資力量與師資水平比較薄弱。

二是農(nóng)村醫(yī)療保障體系不完善。農(nóng)民的健康是農(nóng)村人力資本形成的保證，良好的身體素質(zhì)是人力資本發(fā)揮效率的關(guān)鍵。而我國農(nóng)村醫(yī)療的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在：政府在醫(yī)療資金投入和衛(wèi)生技術(shù)人才培養(yǎng)方面存在嚴(yán)重不足；農(nóng)村醫(yī)療機構(gòu)管理混暖，沒有一套完善的監(jiān)督管理模式；農(nóng)村的醫(yī)療救助非常落后，商業(yè)保險等在農(nóng)村的推行也受到各種限制。

三是缺乏有效健全的人才機制。至今農(nóng)村尚未建立起完善的人才開發(fā)與保護機制，在農(nóng)村實際工作中既無人才培養(yǎng)渠道，又無人才選拔使用依據(jù)，對做出貢獻的社會精英亦缺乏有效的激勵機制，使得一部分有文化、懂技術(shù)、會經(jīng)營的素質(zhì)較高的人才轉(zhuǎn)移到城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和管理人才嚴(yán)重流失和斷層。

三、加強農(nóng)村人力資本投資的對策探析

1、打破傳統(tǒng)觀念對農(nóng)民思想的束縛，樹立社會主義農(nóng)村新型文化，為農(nóng)村人力資本投資奠定思想基礎(chǔ)。

這就要求政府要注重對農(nóng)民進行思想教育，改變他們把自己優(yōu)秀的子女送離農(nóng)村求發(fā)展的觀點；改變他們因循守舊、安于現(xiàn)狀等守成意識，增強其創(chuàng)新意識，使他們認(rèn)識到人力資本投資不是單純的消費行為，而是一種生產(chǎn)性投資；改變他們將資金大部分投資在子女教育上，忽視自身的職業(yè)與技能培訓(xùn)的行為。

2、加大政府對農(nóng)村教育醫(yī)療事業(yè)的財力投入，為農(nóng)村人力資本投資提供基本的資金保障。

首先政府在教育戰(zhàn)略上應(yīng)向農(nóng)村傾斜，加大對農(nóng)村教育的財力投入。對基礎(chǔ)教育而言，有充足的財力支撐就可以改變教師工資待遇，加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支助邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遠(yuǎn)程教育，提高對貧困生的支助水平等。對成人教育而言，充足的資金支持就可以在農(nóng)村設(shè)立職業(yè)技能培訓(xùn)點，宣傳和吸引農(nóng)民積極改善自身的技能等，從而提高農(nóng)村人力資本存量。

其次在農(nóng)村醫(yī)療方面，主要是繼續(xù)推進農(nóng)村合作醫(yī)療的開展，并加緊建設(shè)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生站等，提高農(nóng)村醫(yī)療救助水平，解決農(nóng)民看病難與看病貴的問題，使農(nóng)民能有健康的身體素質(zhì)積極參與到新農(nóng)村建設(shè)中來。

3、積極宣傳，號召社會各界人士的積極參與，為農(nóng)村人力資本投資提供強有力的外部支持。

社會各界人士對農(nóng)村人力資本投資的貢獻包括資金、物質(zhì)、智力支持三個方面。政府應(yīng)采取稅收減免等措施吸引各種社會力量的參與，籌措社會閑散資金用于增加農(nóng)村人力資本投資，這可以相應(yīng)的緩解政府的財政壓力。同時，政府應(yīng)對積極參與并對農(nóng)村人力資本投資作出重大貢獻的組織或個人給與相應(yīng)的表彰與榮譽，以引起社會反響，從而帶動更多的人貢獻自己的一份力量。而智力支持主要是制定相應(yīng)政策號召和鼓勵畢業(yè)的大學(xué)生或者一些教師等志愿到農(nóng)村支教，壯大農(nóng)村師資力量，提高農(nóng)村師資水平。

4、要完善農(nóng)村教育醫(yī)療體系和建立健全農(nóng)村人才機制，為農(nóng)村人力資本投資提供一個穩(wěn)定的客觀環(huán)境。

首先是完善農(nóng)村教育體系建設(shè)。要堅持農(nóng)村義務(wù)教育和成人職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)教育兩手抓，兩手都要硬。其次是完善農(nóng)村醫(yī)療體系。要完善農(nóng)村三級醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，要完善農(nóng)村醫(yī)療救助體系并加大對重大疾病的防控，要鼓勵發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險以實現(xiàn)多層次的醫(yī)療衛(wèi)生保障體系。此外，還要建立健全農(nóng)村人才機制。這里的人才機制包括人才的開發(fā)與保護機制以及人才的激勵機制，從而建立起培養(yǎng)人才，使用人才，留住人才的有效機制，形成良好的人才創(chuàng)業(yè)條件和成長環(huán)境。

參考文獻：

[1]成祖松.我國農(nóng)村人力資本投資的理性思考[J].內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報.2010年第1期.

[2]劉中文，江盈.我國農(nóng)村人力資本投資的研究展望[J].財經(jīng)論叢，2010，7.

[3]林紹珍.新時期我國農(nóng)村人力資本存在的問題及對策研究[J].新鄉(xiāng)學(xué)院學(xué)報.2009，8.

篇5

（一）建立和諧社會的重要舉措

建立農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險制度，是提高城鎮(zhèn)化水平，轉(zhuǎn)移農(nóng)村人口，優(yōu)化城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)，促進國民經(jīng)濟良性循環(huán)和社會協(xié)調(diào)發(fā)展的重要制度保證，是推進城鄉(xiāng)先進生產(chǎn)力發(fā)展的重大舉措。以現(xiàn)代社會保險制度代替?zhèn)鹘y(tǒng)的土地保障，解決農(nóng)民工的后顧之憂，有助于城鄉(xiāng)精神文明建設(shè)和城鄉(xiāng)社會穩(wěn)定，是先進文化發(fā)展的必然方向。根據(jù)農(nóng)民工亦工亦農(nóng)、工作流動性大、收入不穩(wěn)定且偏低等特點，創(chuàng)造性的建立適合農(nóng)民工特點的社會保險制度，將農(nóng)民工納入社會保障體系，是最大限度的維護農(nóng)民工合法權(quán)益，滿足農(nóng)民工利益要求的具體體現(xiàn)。與此同時，建立農(nóng)民工社會保險制度，也是建立公平市場競爭環(huán)境的內(nèi)在要求。

（二）推進城鎮(zhèn)化的需要

在城鎮(zhèn)化進程中，農(nóng)民工開始放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，主要依靠工薪收入生活，一些人也不再具備從事農(nóng)業(yè)勞動的意識和技能。

據(jù)王奮宇等人對北京、珠海、無錫三個城市農(nóng)村流動人口即農(nóng)民工的典型調(diào)查顯示：已經(jīng)有19％的農(nóng)民工沒有土地，完全放棄了對土地的依存；有46.8％的農(nóng)民工即使沒有失去土地承包權(quán)也會繼續(xù)在外務(wù)工，也準(zhǔn)備放棄對土地的依存；16.5％的農(nóng)民工處于不確定狀態(tài)，只有17.7％的農(nóng)民工會選擇回家務(wù)農(nóng)。這就說明，有近70％的農(nóng)民工已經(jīng)做出了城鎮(zhèn)化選擇，若為其提供社會保障或提供一定的經(jīng)濟補償，做出城鎮(zhèn)化選擇的比例還會大幅度提高。

正由于農(nóng)民工沒有納入社會保險體系，在面臨失業(yè)、工傷、疾病、年老喪失勞工能力等問題時，沒有任何社會保障的農(nóng)民工往往只能自找出路或被迫重新從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加重農(nóng)村失業(yè)和其他社會問題，并延緩城鎮(zhèn)化進程。因此，將土地保障作為農(nóng)民工的最后避難所，已面臨各方面挑戰(zhàn)，而建立農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險制度，則是推進城鎮(zhèn)化最重要的制度保證，也是順應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢的戰(zhàn)略舉措。

（三）從根本上解決“三農(nóng)問題”的需要

從土地的承載能力及農(nóng)村各項事業(yè)的發(fā)展角度而言，我國現(xiàn)有農(nóng)村土地難以為包括現(xiàn)有農(nóng)民工在內(nèi)的所有農(nóng)村人口提供良好的保障，甚至無法保障全體農(nóng)村人口的溫飽問題。實施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，減少農(nóng)民，使大批農(nóng)村勞動力主動放棄土地這一根本依托而走進城鎮(zhèn)、走進工廠，通過建立適合農(nóng)民工特點的社會養(yǎng)老保險制度，促進農(nóng)民工率先完成從傳統(tǒng)土地保障到現(xiàn)代社會保障的過度，解決農(nóng)民工的后顧之憂，有利于加快城鎮(zhèn)化和農(nóng)村現(xiàn)代化進程，為有效解決“三農(nóng)問題”創(chuàng)造寬松的環(huán)境。

（四）經(jīng)濟條件基本成熟

農(nóng)民工一般有相對穩(wěn)定和高于農(nóng)業(yè)人口的工薪收入，具備了建立社會養(yǎng)老保險制度的經(jīng)濟可能性。而且，進城農(nóng)民工與其建立勞動關(guān)系的企事業(yè)單位一般都已經(jīng)納入城鎮(zhèn)社會保障體系，對社會保險有較高的認(rèn)識。

從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)看，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已經(jīng)是“三分天下有其一”，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在具備了一定實力后，也已著手考慮職工福利與保障問題，根據(jù)本地、本企業(yè)的實際制定了一些具體的保障措施，如對本企業(yè)職工建房、看病、子女上學(xué)等給予了一定數(shù)額的補助；對于在本企業(yè)工作達(dá)到一定年限，進入退休年齡的職工一次性或分月發(fā)放一定數(shù)額的退休金，或由企業(yè)出資為職工購買一定標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)養(yǎng)老保險，等等。這些措施對于保障本企業(yè)職工及其家庭的生活起到了較好的作用，然而由于其主要是在企業(yè)的范圍內(nèi)，因而只能稱為企業(yè)福利，而非社會保險。但這些現(xiàn)象說明，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已經(jīng)具備建立社會保險制度的基本條件和愿望。缺少的是社會保險的制度安排，而將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工納入社會保險體系，將給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建立社會保險制度提供一個歷史性的機遇，也可以為其實施產(chǎn)權(quán)制度等改革創(chuàng)造寬松的環(huán)境。

（五）政府的基本職責(zé)

目前，我國政府的工作重點已經(jīng)開始由經(jīng)濟建設(shè)轉(zhuǎn)向以社會保障制度為核心的制度建設(shè)。制度建設(shè)，特別是我國的社會保障制度建設(shè)，受到黨和國家的高度重視，引起社會各個層面的密切關(guān)注，僅財政投入每年就達(dá)到數(shù)百億元（2001年為508億元）。但這是政府沒有及時承擔(dān)起社會保障制度建設(shè)責(zé)任而不得不承擔(dān)財政責(zé)任的必然結(jié)果。農(nóng)民工處于城鎮(zhèn)化的最前沿，為農(nóng)民工建立社會保險制度成本越早越低，若等到農(nóng)民工成為我國城鎮(zhèn)人口主體再建立社會保險（2012年農(nóng)民工可能達(dá)到1.6億人），其社會保險制度成本將更高。三、完善農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險制度的安排

（一）出臺有關(guān)強制農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險的法律法規(guī)

把農(nóng)民工真正納入社會養(yǎng)老保險體系，必須通過立法來強制執(zhí)行。同時，還應(yīng)出臺相關(guān)限制或取消農(nóng)民工退保的政策。當(dāng)農(nóng)民工離開參保地返鄉(xiāng)時，本人社會養(yǎng)老保險關(guān)系無法轉(zhuǎn)移的，暫時封存其個人賬戶，保留其保險關(guān)系，待其達(dá)到最低領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡時，其戶籍所在地實行農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的，賬戶余額及對應(yīng)的基礎(chǔ)性養(yǎng)老金權(quán)益和基金轉(zhuǎn)移至本人戶籍所在地。到時仍未建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的，將個人賬戶余額一次性退還本人。

（三）改革戶籍制度，放松對戶口的管制

長期以來我國的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，按照戶籍來劃分人與人之間界限，造成了進城務(wù)工人員在城市里務(wù)工而不能享有同城鎮(zhèn)職工一樣的養(yǎng)老保險制度。這不利于保護農(nóng)民工的合法權(quán)益。另一方面，長期的戶籍制度不利于勞動力的流動，不能實現(xiàn)勞動力資源的優(yōu)化配置，阻礙經(jīng)濟發(fā)展。要實現(xiàn)由“農(nóng)民”身份向“市民”身份的轉(zhuǎn)變，進入城市的門檻應(yīng)該降低，只要進城務(wù)工人員在所在城市具備一定的物業(yè)等資產(chǎn)，就可以申請加入所在城區(qū)。

（三）實施土地?fù)Q保障，適當(dāng)扶持農(nóng)民工就業(yè)和參加社會養(yǎng)老保險

轉(zhuǎn)讓農(nóng)村土地使用權(quán)的農(nóng)民工，可直接參加養(yǎng)老保險，并根據(jù)農(nóng)村土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓的不同形式和收益，折算為5年以上的個人賬戶積累額，促進農(nóng)民工從傳統(tǒng)土地保障到養(yǎng)老保險的平穩(wěn)過渡。對土地使用權(quán)置換出的土地?fù)Q保障資金，直接進入農(nóng)民工的個人賬戶，既可增加農(nóng)民工養(yǎng)老保險個人賬戶的積累，又可促進農(nóng)村土地經(jīng)營規(guī)模的擴大、加快城鎮(zhèn)化進程。

（四）優(yōu)先發(fā)展醫(yī)療和工傷保險

城市農(nóng)民工目前最害怕的是生病和受傷。看病貴、住院貴、工傷沒有醫(yī)療保障是困擾城市農(nóng)民工的大問題。因此，目前城市農(nóng)民工最需要的是醫(yī)療和工傷保險。

建立和完善城市農(nóng)民工社會保障制度，應(yīng)立足現(xiàn)實需要，分清輕重緩急，優(yōu)先發(fā)展醫(yī)療和工傷保險。要結(jié)合城市農(nóng)民工特點，綜合考慮需要和可能，適當(dāng)調(diào)整現(xiàn)行保障制度，要避免不切實際的大而全，要減輕繳費負(fù)擔(dān)，簡化辦理手續(xù)，適當(dāng)降低醫(yī)保起付線標(biāo)準(zhǔn)。論文之日前通過的《深圳市勞務(wù)工醫(yī)療保險暫行辦法》就受到了城市農(nóng)民工和用人單位的普遍歡迎。該《辦法》規(guī)定，勞務(wù)工只要每月繳納4元錢，就可既保門診費用，又保住院費用。這種“低交費，廣覆蓋，保基本”的“深圳模式”無疑值得各地借鑒。

（五）逐步推進，將社會養(yǎng)老保險費改為社會養(yǎng)老保險稅

開征養(yǎng)老保險稅替代現(xiàn)行的繳費制度，把養(yǎng)老保險費以法定稅賦形式固定下來。征稅的籌集方式是養(yǎng)老保險制度走向法制化的表現(xiàn)，現(xiàn)行的征繳社會養(yǎng)老保險費的辦法是行政化工作方式的體現(xiàn)，不是依法治理。

采取征稅的方式籌資，更具有強制性和規(guī)范性，可以減低管理成本，提高效率。這樣一方面可以增加征收的力度，為社會養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌打下基礎(chǔ)；另一方面社會養(yǎng)老保險費以國稅形式征收，便于全國統(tǒng)一管理，有利于實現(xiàn)社會養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌；同時能夠保證企業(yè)主組織廣大農(nóng)民工參加社會養(yǎng)老保險，按企業(yè)規(guī)模和招收農(nóng)民工數(shù)量征收養(yǎng)老保險稅，能促使企業(yè)主無條件為農(nóng)民工繳納養(yǎng)老保險費，并且做到企業(yè)公平負(fù)擔(dān)，有利于公平競爭，有利于市場經(jīng)濟健康發(fā)展。

3、結(jié)論

養(yǎng)老保險是社會保障中的核心內(nèi)容和生命工程，21世紀(jì)我國社會保障的重點就是要解決養(yǎng)老問題。轉(zhuǎn)型期分析構(gòu)建我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險模式的途徑是完善社會保障體系、維護農(nóng)民合法權(quán)益的重要內(nèi)容，也是促進社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展、保持社會穩(wěn)定的重要措施。農(nóng)民工是一個權(quán)益容易受到侵害的弱勢群體。只有給農(nóng)民工以穩(wěn)定的、可預(yù)期的社會養(yǎng)老保險制度才能有利于和諧社會的構(gòu)建。如何具體又徹底解決廣大農(nóng)民的養(yǎng)老問題，對我國社會保障體系建設(shè)來說還是一個未解的重大課題，還需要繼續(xù)進行研究、探索和指導(dǎo)。還需依靠全社會的力量共同努力，為建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強國而發(fā)揮應(yīng)有的作用，建成具有中國特色的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險體系。

參考文獻：

1、陽芳.王德峰.農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險的制度設(shè)計[J].發(fā)展研究,2006(6).

2、曹信邦.農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的環(huán)境建設(shè)分析[J].人口與經(jīng)濟,2005(1).

5、吳.進城務(wù)工人員養(yǎng)老保險制度亟待完善[N].金融時報,2006-02-17.

6、李群,吳曉歡,米紅.中國沿海地區(qū)農(nóng)民工社會保險的實證研究[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟,2005(3).

7、王斌.農(nóng)民工社會保障制度的運行模式構(gòu)想[J].中國勞動,2004(6).

8、盧海元.構(gòu)建適合農(nóng)民工特點的彈性社會養(yǎng)老保險制度(下)[J].中國勞動保障,2005(7).

9、楊國棟,蔡世玲.關(guān)注農(nóng)民工保險問題[J].河北農(nóng)業(yè),2004(9).

篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險立法；經(jīng)營目標(biāo)；有效需求

我國自古以來是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報告中明確指出：要把“三農(nóng)”問題當(dāng)作國家經(jīng)濟生活中的頭等大事來抓。而農(nóng)業(yè)問題又是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個外部性很強的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進本部門的發(fā)展，而且還可以促進其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。《中國統(tǒng)計年鑒》資料顯示，我國農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，是市場經(jīng)濟條件下保護我國農(nóng)民利益和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時，農(nóng)業(yè)也是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險，如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險就顯得尤為重要。然而，農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，缺少政府行為和財政補貼，商業(yè)保險公司無力也不愿承擔(dān)風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)保險責(zé)任。基于此，本文將從我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的深層次問題，并借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式來探討如何完善我國的農(nóng)業(yè)保險機制，使其成為解決我國“三農(nóng)”問題的利器，推動國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國于建國初期即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險，20世紀(jì)70年代停止了該項業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，這一險種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國各類保險公司保費收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農(nóng)戶計算，戶均投保費用不足2元。另外，在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個，農(nóng)業(yè)保險制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實際需要。

（一）農(nóng)業(yè)保險立法的現(xiàn)狀

從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強的。從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國為例，其農(nóng)業(yè)保險能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國政府制定了專門法律。早在1938年，美國就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，對開展農(nóng)作物保險的目的、農(nóng)作物保險的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。

（二）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的現(xiàn)狀

1996年，各保險公司開始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，對屬于政策性險種的農(nóng)業(yè)保險，國家不再有補貼。農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運營，使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險集中，再加上農(nóng)業(yè)保險的綜合賠付率較高，形成了保險公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。由此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體不斷減少，農(nóng)業(yè)保險的有效供給出現(xiàn)不足。目前，國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險并有一定規(guī)模的，只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司(原新疆兵團財產(chǎn)保險公司)兩家國有保險公司，其他股份制保險公司基本未予涉及。目前還在開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司也是將農(nóng)業(yè)保險與其他商業(yè)保險公司等同對待的，在逐利心理的作用下，這些保險公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險種，這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險公司熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險這一業(yè)務(wù)，而在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應(yīng)地進行戰(zhàn)略性的收縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險范圍的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險責(zé)任范圍的大小及險種的設(shè)置是判斷一國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一般而言，農(nóng)業(yè)保險的范圍越大，一國的農(nóng)業(yè)保險水平就越高。目前，中國的農(nóng)業(yè)保險主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。農(nóng)作物保險主要是承保自然災(zāi)害險，而自然災(zāi)害外的社會政治經(jīng)濟風(fēng)險則屬于保險責(zé)任以外的，如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險責(zé)任之內(nèi)。養(yǎng)殖業(yè)保險的責(zé)任確定也有類似的情況。從理論角度講，凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故均應(yīng)被保險，可見，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險制度所設(shè)定的保險險種與中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。因此，從嚴(yán)格經(jīng)濟意義上講，我國尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險機制。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者已無法顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的社會保障作用。

二、農(nóng)業(yè)保險存在的突出問題

（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴(yán)重不足

在我國現(xiàn)階段，人壽保險和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)競爭相當(dāng)激烈，而各保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開發(fā)很少有人問津，至于去經(jīng)營更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險在我國大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風(fēng)險保障。事實上，從改革初期到現(xiàn)今，各種自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長。農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險越來越大，急需相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，為農(nóng)民提供經(jīng)濟補償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風(fēng)險日益增大的背景下，20世紀(jì)90年代中期以來，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不斷萎縮，保費收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，2004年的保費收入與2003年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶計算，戶均投保額尚不足2元。與此同時在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種也在不斷的減少，由最初的60多個下降到了目前的不足30個。農(nóng)業(yè)保險的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災(zāi)損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險缺乏有效的需求，首先是因為作為投保主體的農(nóng)民收入水平較低，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下，農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對于農(nóng)民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險費率較高，抑制了農(nóng)民的有效需求。此外，農(nóng)民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低，也使農(nóng)民不愿意付出高額的保險成本。農(nóng)業(yè)保險的有效需求嚴(yán)重不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的保險范圍更加窄，規(guī)模更加小，很難滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司風(fēng)險過于集中，賠付率過高，一般的商業(yè)保險公司無法獲得直接的經(jīng)濟效益。這勢必導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險萎縮。大部分的農(nóng)業(yè)風(fēng)險無法轉(zhuǎn)嫁，從而嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)保險的費率很高，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障嚴(yán)重不足

農(nóng)業(yè)保險的保險費率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般財險和人壽險的費率。如中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的農(nóng)業(yè)保險費率約為5%～12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達(dá)到10%，而一般財產(chǎn)保險的保費率僅為0.2％～2%。農(nóng)業(yè)保險保費之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災(zāi)害至損率通常在7%～13%，棉花的災(zāi)損率在9%～18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的凈保費率也很高，只有這樣保險經(jīng)營者才能彌補成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比，這樣的收費標(biāo)準(zhǔn)是絕大多數(shù)農(nóng)民無法承受的。于是，就出現(xiàn)了這種矛盾境地：一方面是農(nóng)業(yè)保險的費率高居不下，另一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障嚴(yán)重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花僅為0.02%，大牲畜1.1%，家禽為1.3%，水產(chǎn)養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達(dá)國家，如加拿大，它的農(nóng)保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例更是高達(dá)90%左右。相比之下，我國農(nóng)村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有投入相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險，因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災(zāi)害事故，農(nóng)民通過投保農(nóng)業(yè)保險獲得的補償也十分有限。舉一個最明顯的例子就是在1998年，我國遭受了百年不遇的大洪水災(zāi)害，而農(nóng)業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災(zāi)后農(nóng)業(yè)保險的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無法達(dá)到補償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，恢復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。

（三）農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險經(jīng)營目標(biāo)的違背

由于我國農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財險。1982－2004年，全國農(nóng)業(yè)保險保費的收入為80.98億元，累計賠付支出為70.65億元，賠付率高達(dá)87.24%，大大高于一般財產(chǎn)保險賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險界公認(rèn)的70%的臨界點；如果再加上其他費用，農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付費率就已經(jīng)超過了120%，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營長期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風(fēng)險在時間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險公司的實際賠付率高于預(yù)期的賠付率。此外，農(nóng)業(yè)保險中還存在著嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險，同樣也是農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下的一個重要原因。保險商品的費率是根據(jù)風(fēng)險單位集合的平均損失率來確定的，而高風(fēng)險單位傾向于購買保險，或原來低風(fēng)險的單位參保后從事高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)項目，從而使保險公司的賠付率上升。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的地域差異性和個體的差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇更為嚴(yán)重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營屬性及小農(nóng)意識的影響，農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來說，某個村子只有幾個養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險，可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞放到投保戶那里來尋求賠償，直接導(dǎo)致了賠付率的直線上升。

三、國外農(nóng)業(yè)保險的成功模式

（一）美國統(tǒng)一完善的保險模式

美國作為世界上最發(fā)達(dá)的國家，它的農(nóng)業(yè)保險走的是國家和私營、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。

它的農(nóng)業(yè)保險模式具有如下的特點：

政府給予大力的財政支持。美國將農(nóng)業(yè)保險計劃作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，使其成為社會福利制度的一部分，政府對農(nóng)業(yè)保險給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險的財政補貼和農(nóng)民因災(zāi)損失獲得的經(jīng)濟補償對保證農(nóng)業(yè)的順利開展發(fā)揮了很大的作用。

實行國營公司與私營公司雙軌制經(jīng)營。對于雹災(zāi)險等單一險種，由私營保險公司承保。對于多重險，則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司承保或由私營保險公司承保，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司提供再保險。與此同時，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司等一些政策性機構(gòu)為投保人支付一部分保費以減輕他們的負(fù)擔(dān)。

農(nóng)業(yè)保險實行法制化。美國很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)條款，使得農(nóng)業(yè)保險主體有法可依，有章可循。同時也為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了法律依據(jù)。

（二）日本健全穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險模式

日本作為當(dāng)今世界第二經(jīng)濟強國，其農(nóng)業(yè)特點也是經(jīng)營分散、個體農(nóng)戶規(guī)模較小，與我國的經(jīng)營現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的不良后果，早在上世紀(jì)20年代就推出了農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)過近一個世紀(jì)的發(fā)展，逐步形成了民間非盈利團體經(jīng)營、政府補貼和再保險扶持模式。

它的農(nóng)業(yè)保險模式具有如下的特點：

日本的農(nóng)業(yè)保險組織形式采用“三級”制村民共濟制度，即市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的共濟組合、承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟組合分險業(yè)務(wù)的都府縣共濟聯(lián)合會、承擔(dān)各共濟聯(lián)合會再保險的全國農(nóng)業(yè)保險協(xié)會，三重風(fēng)險保障機制，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國范圍內(nèi)分散。

政府對農(nóng)業(yè)保險給予大力支持，法律規(guī)定對農(nóng)業(yè)保險實行分保，對投保人實行保險費率的補貼，規(guī)定了水稻、小麥等農(nóng)作物補貼費率。縣以上農(nóng)業(yè)聯(lián)合會的全部經(jīng)費和農(nóng)業(yè)共濟組合部分費用由政府負(fù)擔(dān)。政府作為農(nóng)業(yè)保險的后盾，它接受農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會的再保險，這樣就保證了各共濟組合的經(jīng)營穩(wěn)定性。

實行強制保險與自愿保險相結(jié)合。對于一些關(guān)于國計民生的農(nóng)、林、魚等實行強制性保險，而實行自愿保險的有農(nóng)戶的建筑物、農(nóng)機、農(nóng)房及家財?shù)取?/p>

四、結(jié)合我國國情完善農(nóng)業(yè)保險制度的方案

美國、日本的農(nóng)業(yè)保險模式為我國農(nóng)業(yè)保險制度的完善提供了有益的經(jīng)驗，現(xiàn)歸結(jié)如下：

（一）在國家給予相應(yīng)的政策性扶持下，建立農(nóng)業(yè)保險政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運行模式

由于農(nóng)業(yè)保險具有很強的外部性，一般商業(yè)保險公司不愿意承保。所以國家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的責(zé)任，加大對農(nóng)業(yè)保險的政策扶持。一方面對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司進行費用補貼和稅收減免，鼓勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險供給。另一方面對投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民給予保費補貼，使他們能買得起農(nóng)業(yè)保險，以增加其對農(nóng)業(yè)保險的需求。

（二）盡快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險體系

像日本等發(fā)達(dá)國家那樣通過建立組織嚴(yán)密而有序的多層次保險體系。基于我國農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實狀況，我們應(yīng)在國家的積極引導(dǎo)下成立民間的農(nóng)業(yè)保險互助組織，以區(qū)域劃分為主，讓其自身參與管理。這樣農(nóng)業(yè)保險互助組織的參與者既是保險人又是被保險人，他們之間的關(guān)系既是合作的關(guān)系又是相互監(jiān)督的關(guān)系，從而可以較好的防范農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險發(fā)生。對于關(guān)乎國計民生的主要農(nóng)作物、牲畜等由國家成立專門的保險公司采取強制入保的方式承保。當(dāng)發(fā)生較為嚴(yán)重的風(fēng)險時由農(nóng)業(yè)再保險公司給予補貼，政府通過特殊的救災(zāi)政策給予扶持。這樣就形成了一個多層次的農(nóng)業(yè)保險體系，既保證了農(nóng)業(yè)保險的深度，又保證了農(nóng)業(yè)保險的安全性。

（三）建立健全我國的農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法規(guī)，把我國的農(nóng)業(yè)保險納入法制化軌道

我國農(nóng)業(yè)保險落后的原因之一是由于至今還沒有一部健全的《農(nóng)業(yè)保險法》，使得農(nóng)業(yè)保險的主體無法可依，無章可循，在具體運營時帶有很大的隨意性。而美國早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，對開展農(nóng)作物保險的目的、性質(zhì)、經(jīng)辦機構(gòu)等都作了明確規(guī)定，為農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。因此我國農(nóng)業(yè)保險制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險的立法，以法律的形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體、參與主體、收益主體的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上，保障農(nóng)業(yè)保險制度的建立與健全。

綜上所述，健全我國農(nóng)業(yè)保險制度我們還有很長一段路要走，我們應(yīng)該正視我國目前農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，正確認(rèn)識其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導(dǎo)，憑借立法、行政等手段來健全我國農(nóng)業(yè)保險制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動我國農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻：

[1]馬曉和.解決三農(nóng)問題呼喚農(nóng)村金融改革［N］.中國經(jīng)濟時報,2005-7.

[2]孫慧名.關(guān)于河南新農(nóng)村建設(shè)的報告［J］.農(nóng)村金融,2006.

[3]陳秀芝.我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資方式與創(chuàng)新初探［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟,2004,(5).

[4]章齊.中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀與政策分析［N］.中國研究學(xué)者文庫,2006-9-28.

[5]謝平.中國農(nóng)村信用合作制改革的爭論［J］.金融研究,2006,(1).

篇7

〔關(guān)鍵詞〕歐債危機；保險業(yè)；國家經(jīng)濟安全

中圖分類號：F8403文獻標(biāo)識碼：A文章編號：10084096（2013）02002705

一、引言

當(dāng)前我國保險市場形成了原保險、再保險、保險中介和保險資產(chǎn)管理協(xié)調(diào)發(fā)展的比較健全的現(xiàn)代保險市場體系。截至2010年末，全國共有保險集團公司8家，保險公司126家，保險資產(chǎn)管理公司10家。其中：中資保險公司共有73家，外資保險公司共有53家；全國省級分公司1 294家，中支和中支以下營業(yè)性機構(gòu)68 061家；從業(yè)人員達(dá)34685萬人。從保險業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，2010年保險總資產(chǎn)達(dá)到490萬億元，全國共實現(xiàn)原保險保費收入14 52797億元，同比增長1383%，發(fā)展勢頭強勁。從另一方面看，2009年保險深度世界平均為7%，我國為340%；保險密度世界平均為595美元，我國為121美元[1]。這說明，我國保險業(yè)有了長足發(fā)展，但保險業(yè)發(fā)展和國際保險水平相比仍任重道遠(yuǎn)。本次歐債危機對我國經(jīng)濟沒有直接產(chǎn)生較大影響，但危機發(fā)生后對世界經(jīng)濟造成巨大沖擊，并對一國經(jīng)濟安全與發(fā)展提出挑戰(zhàn)。作為國民經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定器保險業(yè)，在處理危機方面應(yīng)采取相應(yīng)的經(jīng)營政策調(diào)整，以保護國家經(jīng)濟安全。

二、文獻回顧

國家經(jīng)濟安全問題以及保險業(yè)發(fā)展一直備受學(xué)術(shù)界關(guān)注，諸多學(xué)者從不同角度對其做了大量理論研究。對國家經(jīng)濟安全的本質(zhì)和特征研究上，張志波和齊中英界定了國家安全的內(nèi)涵，指出現(xiàn)階段國家經(jīng)濟安全就是指通過消除經(jīng)濟風(fēng)險、保持經(jīng)濟穩(wěn)定以保障經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，實質(zhì)是提高國際競爭力[2]。郭連成和李卿燕對涉及國家經(jīng)濟安全的重點領(lǐng)域進行研究，認(rèn)為金融安全是經(jīng)濟安全的核心[3]。顧海兵和沈繼樓提出國家經(jīng)濟安全是指通過加強自身機制的建設(shè)，使經(jīng)濟具備抵御外來風(fēng)險沖擊的能力，應(yīng)實施“積極而穩(wěn)健的國家經(jīng)濟安全戰(zhàn)略”[4]。從經(jīng)濟全球化角度，俞益強認(rèn)為經(jīng)濟全球化是影響發(fā)展中國家經(jīng)濟安全的環(huán)境因素[5]。黃永紅提出發(fā)展中國家經(jīng)濟安全的重要所在是要實現(xiàn)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展與國力增強，包括經(jīng)濟預(yù)警機制的建設(shè)和國家經(jīng)濟安全戰(zhàn)略網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，消除經(jīng)濟安全隱患，增強抗御經(jīng)濟風(fēng)險的能力[6]。從全球經(jīng)濟金融危機與保險相關(guān)影響角度，孟漢穎等分析了金融危機對農(nóng)民工養(yǎng)老保險產(chǎn)生的影響，就政府、企業(yè)及農(nóng)民工自身三個層面提出了養(yǎng)老保險應(yīng)對金融危機的對策[7]。吳建廣通過分析金融危機對我國保險資金投資的影響，提出在后金融危機時代保險資金運用的戰(zhàn)略選擇，包括穩(wěn)健投資策略以及投資不動產(chǎn)[8]。孫艷穎和涂吉華對我國失業(yè)保險應(yīng)對經(jīng)濟危機的發(fā)展對策進行研究，提出緩解經(jīng)濟危機導(dǎo)致的失業(yè)保險支出大幅增加壓力的建議[9]。冷煜從金融一體化監(jiān)管趨勢下的保險監(jiān)管角度，提出我國保險監(jiān)管組織架構(gòu)的未來取向[10]。

目前，絕大多數(shù)文獻研究的是國家經(jīng)濟安全的宏觀經(jīng)濟戰(zhàn)略以及保險業(yè)應(yīng)對金融危機的具體政策建議，忽略了保險業(yè)在作為國民經(jīng)濟穩(wěn)定器保護國家經(jīng)濟安全方面的作用以及與自身發(fā)展的有機結(jié)合。因而，有必要基于歐債危機防范經(jīng)驗對保險業(yè)經(jīng)營理念變革做出調(diào)整以適應(yīng)自身健康發(fā)展和保護國家經(jīng)濟安全。

三、歐債危機對于我國保險業(yè)經(jīng)營理念變革的影響

1單一發(fā)展模式與綜合平衡發(fā)展模式

從歐債危機看，歐洲國家經(jīng)濟增長模式普遍存在缺陷，嚴(yán)重失衡。一般來說，債務(wù)問題國家的勞動力密集型制造業(yè)在歐洲內(nèi)部傳統(tǒng)的貿(mào)易分工格局中具有比較優(yōu)勢，但隨著經(jīng)濟全球化的深入發(fā)展，這種優(yōu)勢隨著高福利制度的實施以及國家的工資水平持續(xù)上升而逐漸喪失。比如，歐債危機起始國家希臘產(chǎn)業(yè)資源配置就不合理，主要支柱產(chǎn)業(yè)為旅游業(yè)和航運業(yè)，屬于典型依靠外需拉動產(chǎn)業(yè)，具有過度依賴外部需求特征。希臘政府為了大力發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)并拉動經(jīng)濟快速發(fā)展，對旅游業(yè)及其相關(guān)的房地產(chǎn)業(yè)加大投資力度，其投資規(guī)模超過了自身能力，導(dǎo)致負(fù)債提高。另一支柱產(chǎn)業(yè)航運業(yè)由于受金融危機影響進入發(fā)展周期低谷，它的衰退對國民經(jīng)濟其他產(chǎn)業(yè)形成了巨大負(fù)面沖擊。這樣，在歐債危機中希臘經(jīng)濟難以抵御危機的沖擊。同樣的例證可以看到在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中主要以出口加工業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)拉動國民經(jīng)濟發(fā)展的意大利，依靠房地產(chǎn)和建筑業(yè)拉動國民經(jīng)濟發(fā)展的西班牙和愛爾蘭以及主要依靠服務(wù)業(yè)推動經(jīng)濟發(fā)展的葡萄牙基本上是單一型發(fā)展模式為主，經(jīng)濟基礎(chǔ)比較脆弱，經(jīng)濟發(fā)展不均衡，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)本身存在致命缺陷。

作為國家經(jīng)濟安全穩(wěn)定器的保險業(yè)首先自身要保持健康發(fā)展態(tài)勢。在我國保險業(yè)表面輝煌的發(fā)展背后，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)內(nèi)部存在著嚴(yán)重的業(yè)務(wù)比例失衡。表1為2010年全國財產(chǎn)保險、人身保險原保險費收入。

從表1可以看出，在我國保險業(yè)發(fā)展過程中盡管產(chǎn)業(yè)內(nèi)各個險種發(fā)展都有了較為明顯的增長，但是保險產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)極不平衡，整個產(chǎn)業(yè)基本以單一發(fā)展模式進行運營。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，機動車輛保險業(yè)務(wù)占到整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的70%以上，而與農(nóng)業(yè)發(fā)展緊密相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險所占比例不到4%，信用保險占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比例不到3%，對于經(jīng)濟危機中具有防范貿(mào)易損失擴大的出口信用保險占比更小。在人身保險業(yè)務(wù)中同樣的情況仍然很明顯，人壽保險業(yè)務(wù)甚至占到90%以上，健康險業(yè)務(wù)和意外傷害險業(yè)務(wù)占不到10%。這樣財產(chǎn)保險中的主干機動車輛保險業(yè)務(wù)的暴露風(fēng)險以及人身保險的核心人壽保險業(yè)務(wù)在所面臨的長壽風(fēng)險、利率風(fēng)險全部加總在整個財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)上，由整個保險業(yè)承擔(dān)。我國保險業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部發(fā)展極不平衡具有類似歐債危機發(fā)生的前提條件。同時，保險業(yè)地區(qū)發(fā)展嚴(yán)重失衡：2010年東部16省市原保險保費收入8 50755億元，占全國原保險總保費的5856%；中部8省市原保險保費收入為3 37142億元，占全國原保險總保費的2321%；西部12省市原保險保費收入為2 60620億元，占全國原保險總保費的1794%[1]。為此，要轉(zhuǎn)變保險經(jīng)營理念，變單一發(fā)展為綜合平衡發(fā)展，統(tǒng)籌規(guī)劃，形成各個險種以及各個發(fā)展地區(qū)之間的相互支持和配合。

2單純商業(yè)運營和參與社會管理及公共服務(wù)

由于歷史傳統(tǒng)，歐洲債務(wù)問題國家普遍實行較高福利的剛性社會保障制度，而由于人口老齡化等原因，其生產(chǎn)力發(fā)展長期落后于福利增長，造成福利政策與經(jīng)濟發(fā)展極不協(xié)調(diào)[11]。巨大的福利支出和政府養(yǎng)老服務(wù)支出造成財政支出負(fù)擔(dān)沉重、入不敷出。財政收入減少和政府債務(wù)的不斷上升給國家財政帶來巨額赤字，形成惡性循環(huán)，是歐債危機爆發(fā)的重要原因[12]。同時，在歐債危機和全球經(jīng)濟衰退影響下，失業(yè)人口激增，這給本已經(jīng)承擔(dān)巨大壓力的財政支持帶來更大的缺口，加劇危機影響。

商業(yè)保險公司具有普通商業(yè)性公司的經(jīng)營特性：追求利潤最大化。但同時應(yīng)該看到，保險產(chǎn)品同樣具有“準(zhǔn)公共物品”特性，即保險具有參與社會管理和提供基本公共服務(wù)的功能。目前，我國人口即將進入老齡化階段，老年人口激增，而由國家財政支持的社會養(yǎng)老保險和失業(yè)保險保障范圍和力度都很有限，如何應(yīng)對養(yǎng)老和失業(yè)問題，僅靠國家財政投入無法從根本上解決。而商業(yè)性養(yǎng)老保險可以在這一方面提供有益的必要的補充，提供相應(yīng)的公共服務(wù)，發(fā)揮其社會管理的功能，豐富人民物質(zhì)文化生活，提高人民生活水平，為國家財政提供有力的支持，消除危機發(fā)生的根源。同時，保險業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成，具有吸收勞動力的作用，可以增加就業(yè)崗位，在一定程度上減緩失業(yè)壓力。

3虛擬經(jīng)濟投資與實體經(jīng)濟投資

歐洲債務(wù)危機的快速蔓延，給全球資本市場造成巨大沖擊。為避險需要，資金將會紛紛流回，大量資金從中國資本市場流出，必將導(dǎo)致我國股市較大程度波動，給所涉及的我國公司企業(yè)帶來經(jīng)營危機。此外，歐債危機導(dǎo)致歐元的貶值使得中國投資者的在歐資產(chǎn)大幅度縮水，資本回流停滯。從國內(nèi)保險投資角度看，據(jù)統(tǒng)計至2010年末保險公司總資產(chǎn)達(dá)到490萬億元，資金運用余額為460萬億元。從配置結(jié)構(gòu)上看，固定收益類資產(chǎn)占比8006%，權(quán)益類資產(chǎn)占比1680%，股權(quán)和債權(quán)投資余額占比499%[1]。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國保險資金運用的渠道非常狹窄，銀行存款和債券資金占比過大。這樣，歐債危機對我國國內(nèi)債市與股市產(chǎn)生巨幅波動，保險機構(gòu)的股票和基金資產(chǎn)凈值減損，債券收益率連續(xù)下跌，直接影響著保險資金占比80%以上的固定收益資產(chǎn)配置的投資收益。

自2009年10月1日起施行修訂后的《中華人民共和國保險法》為解決保險資金運用渠道狹窄、保值增值難度大的問題，對保險資金的運用做出新的具體規(guī)定：將現(xiàn)行的“買賣政府債券、金融債券”，拓寬為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券”，并增加了“投資不動產(chǎn)”的內(nèi)容，極大地拓寬了保險資金運用渠道，并指明保險資金投資的具體方向。保險資金運用由原來的以虛擬經(jīng)濟為主要投資方向應(yīng)該逐漸向以增加社會總福利的實體經(jīng)濟方向轉(zhuǎn)移。加大實體經(jīng)濟的投資比重，投資以養(yǎng)老、醫(yī)療為主要經(jīng)營業(yè)務(wù)的社區(qū)服務(wù)實體或者投資以建設(shè)保障房、廉租房為主的實體企業(yè)。這樣一方面增加全社會總福利，同時保證保險資金的投資收益。

4純粹行業(yè)發(fā)展與國家經(jīng)濟安全

歐債國家在這次危機中金融機構(gòu)體制機制不完善，抵御風(fēng)險和保護金融安全能力不強。可以看到，歐盟國家普遍國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡，實體經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，也是歐債危機爆發(fā)的根源。最為明顯的例子是，葡萄牙服務(wù)行業(yè)持續(xù)增長，創(chuàng)造增加值占國民經(jīng)濟絕大比重，而工業(yè)和農(nóng)、林、牧、漁業(yè)創(chuàng)造增加值比重極小。近幾年，葡萄牙開始進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級，從傳統(tǒng)的制造業(yè)向高新技術(shù)行業(yè)轉(zhuǎn)型，政府通過大量貸款來扶持高科技企業(yè)，2008年美國金融危機導(dǎo)致融資成本劇增，從而使葡萄牙整個國民經(jīng)濟受到?jīng)_擊，也給歐債危機埋下隱患。同時由于歐元區(qū)存在制度缺陷，使得維持低通脹和保持幣值穩(wěn)定的貨幣政策和著力于促進經(jīng)濟增長的財政政策很難統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加劇危機發(fā)生[13]。

應(yīng)當(dāng)看到，我國金融市場發(fā)展也不近成熟，保險業(yè)發(fā)展滯后于實體經(jīng)濟，如間接融資比重較高、債券市場發(fā)展滯后、利率市場化程度不夠及國內(nèi)金融市場開放度較低等，這說明金融機構(gòu)體制機制改革需要深化，金融保險服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展的能力還有待加強。作為國民經(jīng)濟穩(wěn)定器的保險業(yè)在保證本行業(yè)健康發(fā)展的同時，具有夯實國民經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)，維護國家經(jīng)濟安全的重要使命。因此應(yīng)建立與我國經(jīng)濟地位相適應(yīng)的金融安全服務(wù)體系，發(fā)揮保險服務(wù)金融的重要作用，提高保險服務(wù)于國家經(jīng)濟發(fā)展的水平。在保持經(jīng)濟和金融安全的同時，制定并實施保險業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略，為重點發(fā)展涉及國家經(jīng)濟安全的領(lǐng)域提供急需資金，為高風(fēng)險領(lǐng)域提供保險。這同時涉及到保險業(yè)發(fā)展模式的確定，是短期高額獲利經(jīng)營還是長期可持續(xù)發(fā)展。保險業(yè)是國民經(jīng)濟第三產(chǎn)業(yè)的重要組成，保險不能完全脫離國民經(jīng)濟發(fā)展，形成完全的虛擬經(jīng)濟，應(yīng)該與國民經(jīng)濟的第一第二以及第三產(chǎn)業(yè)的其他部分形成互相支持和發(fā)展的良性循環(huán)。國民經(jīng)濟安全和穩(wěn)定發(fā)展是保險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。

四、我國保險業(yè)經(jīng)營政策調(diào)整

1積極進行保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整

在穩(wěn)步發(fā)展現(xiàn)有主干機動車輛保險和人壽保險產(chǎn)品基礎(chǔ)上，大力發(fā)展有關(guān)國計民生的各個險種，以形成產(chǎn)業(yè)平衡發(fā)展。重點發(fā)展全面覆蓋農(nóng)、林、牧、副和漁業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)保險，這對于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，改變我國“二元制”經(jīng)濟模式，具有重要意義；擴大企業(yè)財產(chǎn)保險投保比例和經(jīng)營規(guī)模，積極探索企業(yè)財產(chǎn)保險作為財產(chǎn)保險又一主要業(yè)務(wù)來源的發(fā)展模式；積極開展健康保險、意外傷害保險和養(yǎng)老保險的專業(yè)化建設(shè)；大力支持保險公司開展與本地區(qū)發(fā)展相適應(yīng)的區(qū)域性特色保險，形成獨特品牌；打破行業(yè)壟斷，營造競爭有序的保險市場，并最終形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)，徹底改變目前保險業(yè)中“一支獨大”和保險產(chǎn)品“同質(zhì)性嚴(yán)重”單一的運營格局，從根本上為保險業(yè)自身發(fā)展奠定良好的風(fēng)險防范基礎(chǔ)和不斷增強抵御風(fēng)險的能力。

2積極發(fā)揮社會管理的職能

目前，人口老齡化所帶來的養(yǎng)老問題給國家財政帶來巨大壓力。應(yīng)該汲取歐債危機教訓(xùn)，發(fā)揮保險的社會管理功能，大力發(fā)展商業(yè)性專業(yè)化養(yǎng)老保險，提高居民養(yǎng)老生活水平，減輕國家財政負(fù)擔(dān)，從資金利用成本方面減少類似歐債危機發(fā)生的可能。同時，作為第三產(chǎn)業(yè)重要組成的保險業(yè)具有吸收勞動力功能，可以解決由于人口轉(zhuǎn)型所帶來的結(jié)構(gòu)性失業(yè)問題，穩(wěn)定社會發(fā)展基礎(chǔ)。值得重視的是，2億多的農(nóng)民工沒有參加失業(yè)保險，而他們恰恰是失業(yè)風(fēng)險較大的群體。另外，在目前業(yè)務(wù)開展基礎(chǔ)上，應(yīng)重點發(fā)展和完善涉及國民經(jīng)濟和社會生活穩(wěn)定和諧發(fā)展領(lǐng)域的保險制度，諸如醫(yī)療責(zé)任保險及環(huán)境污染責(zé)任保險、旅行社責(zé)任保險、校方責(zé)任保險及進城農(nóng)民工醫(yī)療和養(yǎng)老保險等，營造安定團結(jié)的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。

3調(diào)整保險資金的主要投資方向

從主要投資銀行存款、股票和債券，逐漸轉(zhuǎn)移到實體經(jīng)濟投資。歐債危機爆發(fā)一個很重要的原因就是債務(wù)問題國家經(jīng)濟發(fā)展存在很大的脆弱性，虛擬經(jīng)濟發(fā)展與實體經(jīng)濟嚴(yán)重背離。目前我國保險資金運用結(jié)構(gòu)難以滿足保險資產(chǎn)與負(fù)債匹配的要求，尤其近兩年我國資本市場巨幅波動，造成保險資金面臨巨大風(fēng)險，不利于保險資金資源的優(yōu)化配置，因此調(diào)整保險投資方向勢在必行。加大保險資金以債權(quán)、股權(quán)等投資方式投資不動產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及參與城鎮(zhèn)基本公共服務(wù)建設(shè)的資金比例。一方面，可以在較長時期內(nèi)保證保險資金有穩(wěn)定的收益和風(fēng)險最小化，另一方面，保險業(yè)積極參與公共服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以逐漸提高全社會居民生活服務(wù)水平，增加社會總福利。

4服務(wù)于國家經(jīng)濟安全

應(yīng)制定保險業(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略并全面穩(wěn)步推進各項保險改革，不斷開拓保險市場的廣度與深度，豐富社會資金的投資渠道，繼續(xù)推進保險機構(gòu)治理機制完善和風(fēng)險管理機制改革，穩(wěn)步推進保險業(yè)國際化進程。大力扶持具有穩(wěn)定出口貿(mào)易功能的出口信用保險發(fā)展，服務(wù)于國家應(yīng)對危機需要和國民經(jīng)濟安全；加速推進存款保險制度建設(shè)，完善存款保險風(fēng)險防范化解機制，服務(wù)于國家金融安全；大力開展高新科技保險、核保險類保險產(chǎn)品設(shè)計，為涉及國民經(jīng)濟發(fā)展的核心技術(shù)和重點領(lǐng)域提供有力保險支持；積極探索水、森林、礦產(chǎn)、煤炭和稀有金屬等環(huán)境資源保險；參與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵低碳企業(yè)發(fā)展并提供低碳保險，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展；以商業(yè)保險為牽頭，加快政策性巨災(zāi)保險建設(shè)形成較完善的巨災(zāi)風(fēng)險防范體系，為國民經(jīng)濟可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展提供堅實的基礎(chǔ)。

綜上，在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中，應(yīng)繼續(xù)堅持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整政策。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)失衡是引發(fā)歐債危機的重要原因。對于我國而言，改革開放以來經(jīng)濟保持長期快速健康發(fā)展，在快速增長的背后經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也暴露出一些問題，如三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模小；工業(yè)結(jié)構(gòu)中高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)比重過小，服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢；國民經(jīng)濟增長主要還是以粗放式、能源高消耗式增長為主，城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間發(fā)展不均衡等。因此為保障我國經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)性，必須繼續(xù)堅持調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的方針，使我國經(jīng)濟朝著結(jié)構(gòu)更加協(xié)調(diào)和優(yōu)化的方向發(fā)展。在調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)升級過程中，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮保險業(yè)服務(wù)金融與經(jīng)濟的重要作用。作為國民經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定器的保險業(yè)發(fā)展自身持續(xù)健康發(fā)展與發(fā)揮其對經(jīng)濟的積極作用兩者是緊密聯(lián)系，相輔相成的。目前我們應(yīng)該積極調(diào)整保險經(jīng)營理念和采取相應(yīng)對策，給經(jīng)濟發(fā)展提供必要支持和有力保障。總而言之，歐洲債務(wù)危機給我們所帶來的教訓(xùn)和影響不能僅僅放眼于短期政策的微調(diào)，更要考慮到今后長遠(yuǎn)發(fā)展的影響。這次危機我們看到我國經(jīng)濟增長模式需要完善安全保障機制，大力發(fā)展保險業(yè)，使其成為國民經(jīng)濟發(fā)展的名副其實的穩(wěn)定器。短期內(nèi)的保險發(fā)展政策并不能從根本上有效地解決問題，不能只一味地追求短時期的高業(yè)績與高回報，而忽略對未來十幾年，甚至是幾十年的影響。應(yīng)從宏觀的角度和長遠(yuǎn)的眼光，采取真正有效有實質(zhì)性改變的保險體制改革發(fā)展措施，促使保險經(jīng)營理念真正改變。保險的基本功能是分散風(fēng)險，應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、務(wù)實服務(wù)經(jīng)濟，保持保險業(yè)自身和國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)一致發(fā)展，提高防御金融危機能力，保護國家經(jīng)濟安全，達(dá)到“雙贏”可持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]中國保險年鑒編委會中國保險年鑒2011[M]北京：中國保險年鑒社，2011

[2]張志波，齊中英論國家經(jīng)濟安全[J]哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2003，（2）：72-76

[3]郭連成，李卿燕經(jīng)濟全球化與轉(zhuǎn)軌國家經(jīng)濟安全相關(guān)性[J]世界經(jīng)濟，2005，（11）：54-63

[4]顧海兵，沈繼樓中國經(jīng)濟安全分析：內(nèi)涵與特征[J]中國人民大學(xué)學(xué)報，2007，（2）：79-84

[5]俞益強發(fā)展中國家如何應(yīng)對經(jīng)濟全球化[J]商場現(xiàn)代化，2006，（17）：314-316

[6]黃永紅經(jīng)濟全球化時代中國國家經(jīng)濟安全探索[D]昆明：云南師范大學(xué)碩士學(xué)位論文，200430-44

[7]孟漢穎，俞曉勤，周瑩瑩論金融危機對農(nóng)民工養(yǎng)老保險的影響[J]時代金融，2010，（7）：22-26

[8]吳建廣后金融危機時代我國保險資金的戰(zhàn)略選擇[J]黑龍江金融，2010，（6）：41-44

[9]孫艷穎，涂吉華我國失業(yè)保險應(yīng)對經(jīng)濟危機的發(fā)展對策[J]管理觀察，2009，（6）：45-49

[10]冷煜金融危機啟示：金融一體化監(jiān)管趨勢下的保險監(jiān)管[J]保險研究，2009，（4）：61-67

[11]鄭秉文歐債危機下的養(yǎng)老金制度改革——從福利國家到高債國家的教訓(xùn)[J]中國人口科學(xué)，2011（5）：43-48

[12]朱冬希臘債務(wù)危機全景透視[J]中國金融家，2011，（8）：24-27

[13]許丹青歐元區(qū)債務(wù)危機的原因與啟示[J]福建金融，2011，（11）：32-35

[14]周海珍保險業(yè)發(fā)展與促進經(jīng)濟增長的關(guān)系研究[J]管理世界，2008，（11）：170-171

[15]龐楷保險業(yè)對經(jīng)濟增長影響的實證分析——基于修正的Solow模型[J]保險研究，2009，（7）：31-36

篇8

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村，住宅建設(shè)，居住質(zhì)量

 

隨著我國城市化進程的不斷加快，廣大的農(nóng)村正逐漸富裕起來，農(nóng)村經(jīng)濟得到迅速發(fā)展，但是，與城市住宅和居住環(huán)境相比，農(nóng)村民居和環(huán)境沒有得到實質(zhì)的改觀，仍然比較落后，隨著農(nóng)民收入穩(wěn)步增長，群眾的生活水平不斷提高，傳統(tǒng)村鎮(zhèn)體系和傳統(tǒng)民居已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的現(xiàn)代生活。為此，在我國政府的“十一五”規(guī)劃中，提出了“建設(shè)社主義新農(nóng)村”的重大歷史任務(wù)。

河南是人口大省，也是農(nóng)業(yè)大省，長期以來，河南省大部分農(nóng)村地區(qū)的人居環(huán)境不能令人滿意，農(nóng)村住宅居住質(zhì)量和住宅建設(shè)存在諸多問題。本文在分析農(nóng)村住宅建設(shè)存在問題的基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)狀，深入探討了出現(xiàn)問題的原因。

1 農(nóng)村住宅存在的問題分析[1,2]

1.1總體設(shè)計規(guī)劃不合理，“空心村”現(xiàn)象嚴(yán)重

首先絕大部分農(nóng)村沒有按照《村莊規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)》要求進行總體規(guī)劃，反映的是村莊布局散、規(guī)模小、建設(shè)亂、交通不便、社會功能不完善。村民根據(jù)自己的選址要求，拿到審批手續(xù)后，便自行建造，缺乏全局意識導(dǎo)致住宅自然分布。有些村民修建新房，并不在以前舊宅上翻新，而是重新選址，一戶多宅，重復(fù)占地。一些經(jīng)濟相對落后的村組，村民考慮到鄉(xiāng)村內(nèi)部基礎(chǔ)設(shè)施較差，許多村民選擇在村莊外部，道路附近建新房。形成村內(nèi)大量舊房閑置，破爛不堪，村莊周圍新建房屋布局零亂的“空心村”。此外，村民單戶獨立式住宅比較多，住房面積喜歡偏大，不考慮自家人數(shù)，間數(shù)越來越多，房屋越高越好。一些先富起來的農(nóng)民建起了三層樓房，農(nóng)村人始終堅持的片面風(fēng)水原則，認(rèn)為自家西邊鄰居的房頂不能高過自己家的房頂，如果高過自己家屋頂是一定要阻止或加蓋，迫使有些會建造所謂的假三層，就是從外觀上看是三層，實際只有兩層。諸如此類而產(chǎn)生的糾紛層出不窮，浪費的建材不勝枚舉。且臨路、臨街亂搭建生產(chǎn)經(jīng)營性用房，房屋的層數(shù)、進深、朝向等均參差不齊[3]。

隨著農(nóng)民生活水平的不斷提高，人們對居住條件的要求越來越高，農(nóng)村居民爭相蓋房改善居住條件，新建房屋不斷向村外延伸，大量占用耕地，形成帶狀、塊狀式新村。

一方面，村莊規(guī)模盲目擴大，給耕地保護帶來了很大的壓力。據(jù)《中國土地統(tǒng)計年鑒》統(tǒng)計1995年全國農(nóng)村個人新增建房用地29090公頃，其中占用耕地10637公頃，1996年全國農(nóng)村個人新增建房用地29109公頃，其中占用耕地10174公頃。另據(jù)全國土地詳查提供的數(shù)據(jù)，2000年我國村鎮(zhèn)居民宅基地己達(dá)2.5億畝，大大超過規(guī)劃用地2億畝的控制指標(biāo)[4]。

另一方面，農(nóng)民每人法定擁有的宅基地面積大于城市居民，再加上宅前宅后的場地、與鄰居山墻之間的距離，使得農(nóng)村人均居住用地面積過大。此外，很多農(nóng)村居民建新房但卻不拆掉原來的舊房，一戶多宅的現(xiàn)象普遍存在，或者造成“空心村”的情形，或者將多余的房屋出租，造成土地的浪費，也使得農(nóng)田難以形成成片規(guī)模，影響了土地的集約利用和農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營[5]。

1.3缺乏設(shè)計，住宅功能失調(diào)

農(nóng)村住宅建設(shè)極少經(jīng)過正規(guī)設(shè)計，建房施工基本沒有正規(guī)的設(shè)計圖紙，多是簡單模仿，自籌自建，導(dǎo)致農(nóng)村，設(shè)施嚴(yán)重不足。住宅平面布局和空間組合極不合理，人畜混居、生產(chǎn)生活不分、內(nèi)外不分、動靜不分、干濕不分、設(shè)施不全、設(shè)備簡陋。，居住質(zhì)量。廚房衛(wèi)生間功能不齊全，室內(nèi)污染物嚴(yán)重超標(biāo)，難以滿足新農(nóng)村農(nóng)民的正常居住需求。

1.4建筑質(zhì)量參差不齊，安全隱患較大

從事鄉(xiāng)村建設(shè)的施工隊伍大多由鄉(xiāng)村木匠和泥瓦匠拼湊而成，由于缺乏對其管理、培訓(xùn)，稍有點砌墻抹灰技術(shù)的農(nóng)民就拉起施工隊承攬工程，沒有營業(yè)執(zhí)照，更談不上資質(zhì)等級，隊伍素質(zhì)低，缺乏必要的技術(shù)裝備，施工無監(jiān)督，質(zhì)量無檢驗。其施工前的盲目性和隨意性大，往往忽視水文地質(zhì)因素，施工中砌筑墻體不講質(zhì)量、混凝土使用不按規(guī)定操作、屋架承載缺乏科學(xué)計算等，導(dǎo)致房屋功能和質(zhì)量低下，建筑質(zhì)量隱患較大。

1.5民居抗震性能差

近年來發(fā)生在我國農(nóng)村地區(qū)的地震都造成了嚴(yán)重的人員傷亡和經(jīng)濟損失。，居住質(zhì)量。農(nóng)村地區(qū)廣大人民群眾的生命財產(chǎn)和社會發(fā)展面臨著嚴(yán)重的地震災(zāi)害威脅。地震造成的房屋倒塌是農(nóng)村地區(qū)人員傷亡的重大直接原因。文獻[6]對我國某地區(qū)民居調(diào)查發(fā)現(xiàn)，具備一般抗震性能的只占當(dāng)前農(nóng)居總數(shù)的10%，而大約90%的房子不具備抗震性能，91%的人口居住在這些沒有抗震性能的房子里。抗震性能差已成為我國各省農(nóng)村亟待面臨的一個共性問題。

1.6建筑室內(nèi)環(huán)境與居住條件較差

目前，河南農(nóng)村住宅多為低層磚混結(jié)構(gòu)，其外圍護結(jié)構(gòu)過于單薄，外墻墻厚不夠；水泥面層的平屋頂幾乎沒有任何保溫隔熱措施；門窗過大面積大且材料低劣等均是造成用能效率低的主要原因，農(nóng)村住宅實際能耗遠(yuǎn)高出國家標(biāo)準(zhǔn)。隨著農(nóng)民生活水平提高，農(nóng)村能耗將加快提升，這將對全國能源供應(yīng)造成巨大壓力。

2 原因探討

2.1城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)

長期以來，由于一系列制度的實行，我國農(nóng)業(yè)與工業(yè)處于對立狀態(tài)的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，也就必然導(dǎo)致城市與鄉(xiāng)村對立的二元社會結(jié)構(gòu)，二者相互影響，形成了城鄉(xiāng)分隔、工農(nóng)排斥的二元社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。城鄉(xiāng)居民在生存和發(fā)展等基本權(quán)利上處于不平等的地位，表現(xiàn)在城市社區(qū)發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度高；農(nóng)村社區(qū)封閉、落后，帶有濃厚的傳統(tǒng)特征，發(fā)展緩慢[7]。二元社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的存在，使得農(nóng)村生產(chǎn)率低、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理農(nóng)村大量剩余勞動力得不到轉(zhuǎn)移；削弱了農(nóng)村發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，延緩了農(nóng)村居民生活水平的提高；制約了現(xiàn)代文化的傳播。

雖然自1978年改革開放以來由于制度創(chuàng)新帶來了巨大的推動力，但中國社會的二元性仍然根深蒂固地存在著，制度約束仍然是農(nóng)村各項事業(yè)發(fā)展的主要障礙。，居住質(zhì)量。其對農(nóng)村建設(shè)影響具體表現(xiàn)為。

（l）快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟與滯后的城鎮(zhèn)化之間的矛盾

改革開放以來，我國農(nóng)村變化迅速、隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高，農(nóng)村出現(xiàn)了剩余資金的積累，同時勞動力的剩余也逐步顯性化，由于我國實行的是城鄉(xiāng)二元對立的杜會體制，因此，農(nóng)村的資金和勞動力等要素不能順利進入城鎮(zhèn)，由此引發(fā)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展和大量農(nóng)民工的出現(xiàn)。隨著農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)戶的收入逐漸增高，其來源也逐步向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移[8]，然而此時我國城鄉(xiāng)體制改革相對滯后，戶籍制度、生活保障制度、醫(yī)療保險制度等的差異使得農(nóng)民資本與勞動力轉(zhuǎn)移的門檻過高，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)民進城的步伐。土地是農(nóng)民最重要的生活保障資料，假設(shè)農(nóng)民徹底放棄土地進城發(fā)展，意味著失去土地這一保障，而進城后農(nóng)民文化水平低、其他各項技能較差，很難找到工作，即使找到工作也是工作強度大，工資水平低的行業(yè)，隨時還有可能失業(yè)，生活基本沒有保障；如果農(nóng)民不放棄土地做全職農(nóng)民或兼業(yè)農(nóng)民，首先他們有土地這一重要的生活保障資料，而且在熟悉的行業(yè)、熟悉的社會圈子中收入相對穩(wěn)定。，居住質(zhì)量。所以在進行充分博弈后，絕大多數(shù)農(nóng)民選擇了保留土地多產(chǎn)業(yè)發(fā)展，只有少數(shù)所謂的農(nóng)民精英敢于放棄土地進入城鎮(zhèn)發(fā)展。

（2）家庭結(jié)構(gòu)的變化

由于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)非農(nóng)化的發(fā)展，農(nóng)民的收入來源開始多元化，人們對大家庭的依賴程度逐步降低，聯(lián)合家庭開始消失，主干家庭也逐步向核心家庭過渡、家庭分戶開始出現(xiàn)，進而引發(fā)了建房的高峰，這在當(dāng)時城鄉(xiāng)對立的背景下進一步為宅基地面積的擴張?zhí)峁┝丝赡堋?/p>

2.2村莊規(guī)劃編制滯后

長期以來，各級部門對農(nóng)村規(guī)劃意識比較淡薄，至今都未建立完整的村鎮(zhèn)規(guī)劃體系[9]。據(jù)建設(shè)部統(tǒng)計，改革開放以來，曾經(jīng)編制過村莊規(guī)劃的占村莊總數(shù)的51.1%，曾經(jīng)完善村莊規(guī)劃的占村莊總數(shù)的21.6%。根據(jù)部分地方調(diào)查估計，農(nóng)民建房按照規(guī)定經(jīng)過規(guī)劃建設(shè)審批的，僅占30%左右。，居住質(zhì)量。上述兩項綜合計算，目前村莊規(guī)劃建設(shè)管理制度的實際執(zhí)行率僅在6%一15%之間。國家雖然制定的很多規(guī)定，如《社會主義新農(nóng)村住宅圖集》，但很難真正的執(zhí)行，同時缺乏審批監(jiān)督的管理措施。農(nóng)民建房只需要找相關(guān)的管理部門批地基，就可以建房了，至于房子的質(zhì)量、式樣、結(jié)構(gòu)、住宅之間的密度和間距不在規(guī)劃范圍。使得日本式、歐式、英國式等等形式都有，樓房越建越高，住宅之間的間距越來越小。不僅使不少地方出現(xiàn)了“只見新樓，不見新村”的尷尬景象，還增加了耕地的壓力[10,11]。

2.3缺乏技術(shù)指導(dǎo)

各級領(lǐng)導(dǎo)十分關(guān)注農(nóng)村的住房問題，編制了成套的施工圖，但不是所有的建筑施工人員都能看懂，這些施工者幾乎沒有一個是建筑相關(guān)專業(yè)的人才，接受培訓(xùn)的機會也很少，加上簡陋的施工設(shè)備，導(dǎo)致施工方面存在問題。設(shè)計人員也是良莠不齊，設(shè)計市場也是十混亂，幾個人或者一個人就可以成立一家單位，沒有經(jīng)過深入調(diào)查，七拼八湊也能設(shè)計出一套房子。那些有資質(zhì)的規(guī)劃師、建筑師，結(jié)構(gòu)師很少農(nóng)村開展工作。

2.4農(nóng)民受教育程度和文化水平較低[12]

受傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)方式等歷史原因的影響，農(nóng)民的受教育程度、文化水平及對社會文化的認(rèn)知和接受能力都較低。農(nóng)民居住的分散性、生產(chǎn)方式的封閉性、社會交往與聯(lián)系的局限性，造成生產(chǎn)者的觀念和心理在農(nóng)民思想中普遍存在。建房時置規(guī)劃于不顧，貪大求洋、隨意搭建，蓋了新房，舊房宅基地仍不肯退出，環(huán)境意識、文明意識、衛(wèi)生意識淡薄，垃圾亂堆、臟水亂排、雜物亂堆。這也是造成村莊環(huán)境臟亂差的主要原因。，居住質(zhì)量。此外，一部分農(nóng)民心中的封建迷信思想還沒有消除，認(rèn)為現(xiàn)有住宅地理位置較佳或所謂“風(fēng)水”較好等等。

3 小結(jié)

由于存在上述原因，河南農(nóng)村大部分住房，已不能滿足新時期新農(nóng)民的住房需求，河南新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)注重民居建設(shè)問題，從深層次原因出發(fā)，政府重視，社會關(guān)注，大眾參與，上述問題將得到合理的解決，農(nóng)村居住質(zhì)量也將進一步得到提高。

參考文獻

[1]河南省統(tǒng)計局.河南省第二次農(nóng)業(yè)普查主要數(shù)據(jù)公報.

[2]河南省統(tǒng)計局.河南省統(tǒng)計年鑒2008.

[3]孫丹.農(nóng)戶住房消費影響因素分析[D].華中農(nóng)業(yè)大學(xué)，2008:30-31.

[4]周筱芳.農(nóng)村人居環(huán)境與新農(nóng)村建設(shè)[J].小城鎮(zhèn)建設(shè)，2006(l2):65一67.

[5]賈安強.社會主義新農(nóng)村村莊建設(shè)規(guī)劃研究[D].河北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2008:12.

[6]盧煥濤.農(nóng)村民居抗震保安研究[D]. 中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院.2009.9.

[7]河南省環(huán)保聯(lián)合會.環(huán)境保護要向農(nóng)村延伸---河南省農(nóng)村環(huán)境狀況調(diào)研報告.2009.2.

[8]趙之楓.城市化加速時期村莊集聚及規(guī)劃建設(shè)研究[D].北京:清華大學(xué)，2001:12,34,127.

[9]于靜波.我國農(nóng)村住房消費的比較研究[J].中國農(nóng)村觀察，1996(6):37-40.

[10]薛力.城市化背景下的“空心村”現(xiàn)象及其對策探討——以江蘇省為例[J].城市規(guī)劃,2001(6):9-14.

[11]高燕.農(nóng)村居民點用地整理的適宜性評價、模式及政策選擇[D].浙江大學(xué)，2004:15-20.

[12]張光波，劉復(fù)國.增加農(nóng)民收入的關(guān)鍵在于提高農(nóng)民素質(zhì)[J].維坊學(xué)院學(xué),2004:10-12.

篇9

【Abstract】 This paper is divided into three parts. It discusses the significance of studying the development strategy of the entity economy， analyzes the reasons of entity economy decline in the current stage， puts forward some measures to stimulate the development of entity economy .

【關(guān)鍵詞】廊坊；實體經(jīng)濟；激勵措施

【Keywords】 Langfang； entity economy； incentive measures

【中圖分類號】F239 【文獻標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）05-0047-02

1 課題研究的意義

關(guān)于實體經(jīng)濟，有多種理解，比較流行的觀點是，將實體經(jīng)濟等同實業(yè)經(jīng)濟，甚至等同于制造業(yè)，這是不確切的，所謂“實體經(jīng)濟”，是指涉及物質(zhì)產(chǎn)品、精神產(chǎn)品及其服務(wù)的生產(chǎn)與流通的經(jīng)濟活動。實體經(jīng)濟包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商貿(mào)物流業(yè)、交通運輸業(yè)、建筑業(yè)等提供實實在在物質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)與服務(wù)的部門，當(dāng)然包含制造業(yè)。另外，也包括文化、教育、藝術(shù)、信息等精神產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)的部門。

虛擬經(jīng)濟是與實體經(jīng)濟相對應(yīng)的概念，可以解釋為是資本脫離實物經(jīng)濟的價值形態(tài)獨立運動的經(jīng)濟[1]。金融業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、耐用品收藏等炒作活動則應(yīng)算做虛擬經(jīng)濟。實體經(jīng)濟既是國民經(jīng)濟發(fā)展的根基，也是虛擬經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展的前提。沒有實體經(jīng)濟的發(fā)展，全社會的和諧穩(wěn)定就缺少了基石。

當(dāng)前，世界經(jīng)濟低迷，增長乏術(shù)。我國經(jīng)濟雖然維持較高的增長水平，同樣也面臨諸多挑戰(zhàn)，比如，房地產(chǎn)行業(yè)一業(yè)獨大，而實體經(jīng)濟被邊緣化。對于實體經(jīng)濟而言，政府部門不感興趣，普通民眾缺乏熱情，我國實體經(jīng)濟的增長近年一直呈下降趨勢，實體經(jīng)濟成了沒娘的孩子。一方面外資企業(yè)撤離中國，比如西鐵城鐘表、希捷硬盤等公司關(guān)閉中國工廠。另一方面，內(nèi)資企業(yè)到國外建廠，服裝加工制鞋等行業(yè)的許多企業(yè)到人工成本更為低廉的東南亞建立加工基地。

本課題研究的意義在于破解實體經(jīng)濟發(fā)展的難題，要讓廣大的民眾對實體經(jīng)濟有熱情，有信心，研究政府各類行政主管部門的相關(guān)扶植政策。通過上述研究來為實體經(jīng)濟的發(fā)展出謀劃策，提出有益的意見和建議，為廊坊市實體經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展盡綿薄之力。

2 實體經(jīng)濟發(fā)展困難的原因分析

①與發(fā)達(dá)國家以及發(fā)展中國家相比，中國的實體經(jīng)濟存在高稅負(fù)的重要事實。根據(jù)世界銀行公布的各國總稅率，2014年中國的總稅率為 64.6%，在發(fā)達(dá)國家中，美 國 為43.8% 、德 國 為48.8%、日本為 51.3%，中國的稅率遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家。同時也高于同為發(fā)展中國家越南的 40.8%、墨西哥的 51.8%、印度的61.7%。最近一段時間，“跑路大王”福耀玻璃因為到美國投資建工廠很出名。綜合媒體數(shù)據(jù)，2011年至2016年福耀玻璃的稅率為69.55%。從短期來看，對企業(yè)征收高額的稅負(fù)可以提高國家的財政收入，從長期來看，無異于殺雞取卵，涸澤而漁。

②房地產(chǎn)市場的火爆間接地掣肘了實體經(jīng)濟的發(fā)展。國內(nèi)房地產(chǎn)市場的火爆是眾所周知的。以2016年為例，廊坊市區(qū)的房價從七、八千元一路飆升至一萬七、八千元，翻了一番還要多。試想一下，一個普通居民辛辛苦苦地工作一輩子，不過積攢幾十萬元，而倒賣一套房子就可以輕松賺幾十萬元，甚至上百萬元，無法不讓大多數(shù)人怦然心動。一時間，廊坊市街道上的二手房中介遍地開花，市民日常的談話題目非房莫屬。

房地產(chǎn)市場對實體經(jīng)濟影響巨大，首先是資金涌向房地產(chǎn)市場，相應(yīng)地減少了對實體經(jīng)濟的供給，實體經(jīng)濟的資金供應(yīng)捉襟見肘。其次是房地產(chǎn)市場的火爆，讓全社會對實體經(jīng)濟失去了興趣。兩相比較，實體經(jīng)濟利潤低，風(fēng)險大，誰會舍熊掌而取魚呢？

③實體經(jīng)濟企業(yè)特別是民營企業(yè)融資成本高、融資難。一方面國家要求銀行的目標(biāo)利潤太高，致使銀行貸款利率太高，一般企業(yè)的融資成本都在10%左右，還不算民間融資。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2013年規(guī)模以上工I企業(yè)主營業(yè)務(wù)利潤率僅為6.04%，國企主營業(yè)務(wù)利潤率更是只有4.8%，如果企業(yè)在贏利這么低的情況下再去融資，實際上就會虧本。

④人工成本較高，企業(yè)收費多。工人工資從上世紀(jì)九十年代的幾百元一路上漲到現(xiàn)在的三、四千元。企業(yè)收取的社保費用比較高，造成人力成本也越來越高，部分省份的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險單位繳費比例超過20%，住房公積金繳存比例高于12%。而向企業(yè)收取的各類費用也是過高、過多，根據(jù)不完全統(tǒng)計，各類費用林林總總有四、五百項之多。

⑤房租企業(yè)用地價格太高，一塊工業(yè)用地，每畝就要一百多萬。廊坊市由于地處京津之間，地價更是高昂，中心城區(qū)高達(dá)三、四百萬元。市區(qū)的門市房房租動輒十萬八萬，零售企業(yè)基本上是為房東打工。投資成本太大，一般實體經(jīng)濟企業(yè)很難承受。

3 激勵實體經(jīng)濟發(fā)展措施

3.1 營造勤勞創(chuàng)業(yè)實業(yè)致富的社會氛圍

當(dāng)今中國出現(xiàn)的全民炒股、全民炒房等虛擬經(jīng)濟火爆、實體經(jīng)濟困難的現(xiàn)象，說明整個社會都處在一種浮躁和虛榮的狀態(tài)之中，資本至上的錯誤理念大行其道。中國經(jīng)濟迫切需要正確的價值引導(dǎo)，營造勤勞創(chuàng)業(yè)的社會氛圍。發(fā)展實體經(jīng)濟，大力提倡“勤勞創(chuàng)業(yè)實業(yè)致富”的觀念，并在媒體上進行深入的系列報道，努力營造一種鼓勵勤勞創(chuàng)業(yè)、腳踏實地、實業(yè)致富的社會氛圍。

3.2 強化樓市調(diào)控，堅定不移遏制投機炒作

我國實體經(jīng)濟能否順利實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級在很大程度上取決于樓市調(diào)控能否到位。要調(diào)控實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟的回報率，改變房地產(chǎn)等個別行業(yè)非理性暴漲、獲取暴利的狀況，擠壓“炒”經(jīng)濟的空間，及時為實體經(jīng)濟發(fā)展化解風(fēng)險。

穩(wěn)妥推進房產(chǎn)稅改革。樓市調(diào)控的目的在于抑制投機投資，滿足廣大居民的自住需求。國家提出“房子是用來住的，不是用來炒的”。征收房產(chǎn)稅是抑制房地產(chǎn)投機炒作的殺手锏，通過征收房產(chǎn)稅，增加房產(chǎn)保有環(huán)節(jié)的成本，風(fēng)險厭惡型的投資者將撤離房地產(chǎn)投資市場，那么房價也會隨之下降。

3.3 深化金融改革，確保金融服務(wù)實體經(jīng)濟

十報告中明確提出，要“加快發(fā)展民營金融機構(gòu)”。發(fā)展壯大現(xiàn)有的民間金融機構(gòu)，使其為“三農(nóng)”和民營經(jīng)濟提供更好的金融服務(wù)和更多的資金支持。進一步放寬市場準(zhǔn)入機制，適當(dāng)加快發(fā)展民營金融機構(gòu)，引導(dǎo)民間資本投資實體經(jīng)濟。

3.4 降低實體經(jīng)濟的稅費負(fù)擔(dān)

為了貫徹落實國務(wù)院及省政府激勵實體經(jīng)濟發(fā)展的政策，廊坊市政府出臺新規(guī)，合理降低企業(yè)人工成本及稅費負(fù)擔(dān)。

①降低失I、工傷保險繳費費率。企業(yè)繳納失業(yè)保險費率由2%降至1.5%。適度降低繳納工傷保險基準(zhǔn)費率，調(diào)整后平均費率水平由1.2%下調(diào)至1.0%以下。

②大力實施穩(wěn)就業(yè)政策。支持企業(yè)通過轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)等方式穩(wěn)定職工隊伍，所需資金從職工教育經(jīng)費中列支，對不裁員或少裁員的企業(yè)，失業(yè)保險基金按規(guī)定給予穩(wěn)崗補貼。[2]

③實施三證合一的登記制度。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，不管是對比發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家，我國的稅費負(fù)擔(dān)較重，降低稅費的操作空間仍然較大。

3.5 加強職業(yè)教育，培養(yǎng)更多熟練技術(shù)工人

規(guī)模龐大的高素質(zhì)熟練技術(shù)工人是我國實體經(jīng)濟健康發(fā)展的關(guān)鍵要素，也是我國實現(xiàn)由“工業(yè)大國”向“工業(yè)強國”歷史性跨越的重要依托。大力發(fā)展職業(yè)教育是培養(yǎng)更多更好熟練技術(shù)工人的關(guān)鍵。在全世界回歸實體經(jīng)濟的浪潮下，我國的職業(yè)教育潛力巨大、前景廣闊。

首先是提高職業(yè)教育社會認(rèn)同度。職業(yè)教育的社會認(rèn)同度主要體現(xiàn)為包括職業(yè)教育的利益相關(guān)者在內(nèi)的社會公眾對職業(yè)教育價值創(chuàng)造與社會存在的認(rèn)同，同時在輿論評價、教育選擇和行為導(dǎo)向等方面保持心理認(rèn)可和理性接受。

建立職業(yè)教育教育經(jīng)費投入保障機制。通常情況下，職業(yè)技術(shù)工人的培養(yǎng)都會需要更多的實習(xí)實訓(xùn)，因此學(xué)生的培養(yǎng)成本必然遠(yuǎn)高于普通高中和普通大學(xué)。

【參考文獻】

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村制度創(chuàng)新；戶籍制度；土地承包經(jīng)營制度；宅基地制度

中圖分類號:F323.89文獻標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X（2008）15-0042-02

寧夏縣域內(nèi)農(nóng)民就近轉(zhuǎn)移與住房置換戰(zhàn)略的協(xié)調(diào)實施，將會有效減少寧夏農(nóng)業(yè)人口、富裕農(nóng)民；加快寧夏以縣城（縣級市）、建制鎮(zhèn)、鄉(xiāng)集鎮(zhèn)及中心村建設(shè)為主要內(nèi)容的農(nóng)村城鎮(zhèn)化；推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集中、人口聚集、土地集約、基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施的集合，引領(lǐng)寧夏農(nóng)民盡快走向“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、村容整潔、鄉(xiāng)風(fēng)文明、管理民主”的社會主義新農(nóng)村。

一、戶籍制度創(chuàng)新

1.取消農(nóng)業(yè)戶口和非農(nóng)業(yè)戶口性質(zhì)劃分

寧夏應(yīng)全部取消農(nóng)業(yè)戶口和非農(nóng)業(yè)戶口的二元戶口性質(zhì)劃分，按自治區(qū)行政區(qū)劃和在居住地登記戶口的原則建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的戶口登記管理制度，從而實現(xiàn)寧夏城鄉(xiāng)公民身份在法律意義上的平等。讓所有公民在同一制度平臺上僅憑個體能力（資金、技術(shù)、知識等）平等參與市場競爭，初步打下城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動力市場基礎(chǔ)，方便寧夏農(nóng)民擇業(yè)和轉(zhuǎn)移。我們的調(diào)查說明，少數(shù)人對取消城鄉(xiāng)二元戶口性質(zhì)劃分可能會影響社會穩(wěn)定的擔(dān)心沒有根據(jù)：中國西部地區(qū)的廣西、重慶、四川、陜西和云南，在革除二元戶口性質(zhì)劃分后并沒有引起經(jīng)濟、政治、社會的動蕩；截至2007年，在發(fā)達(dá)和較發(fā)達(dá)的東中部地區(qū)已經(jīng)施行和宣布施行城鄉(xiāng)戶口登記管理一體化的10個省市，也沒有出現(xiàn)政治、經(jīng)濟和社會不安定問題。

2.取消農(nóng)村城鎮(zhèn)人口準(zhǔn)入指標(biāo)和準(zhǔn)入門檻

農(nóng)村城鎮(zhèn)（含縣城、縣級市和建制鎮(zhèn)）的戶口要全部放開，既要取消傳統(tǒng)戶籍管理沿用的城鎮(zhèn)準(zhǔn)入指標(biāo)，又要取消第一輪戶籍改革時為大中小城鎮(zhèn)設(shè)定的準(zhǔn)入門檻，讓市場或價格直接調(diào)節(jié)農(nóng)民的流向、流量、定居和擇業(yè)。這一制度創(chuàng)新可以降低政府對人口遷移的管理成本，提高農(nóng)民轉(zhuǎn)移效率；更為重要的是，只有依靠這樣的戶籍制度創(chuàng)新才能充分實現(xiàn)城鄉(xiāng)人力資源的優(yōu)化配置。

全面放開農(nóng)村城鎮(zhèn)戶口、廢除進城門檻，不會使農(nóng)民不顧一切涌進城鎮(zhèn)和導(dǎo)致太大的農(nóng)業(yè)人口流動風(fēng)險。因為，農(nóng)民在向心儀的農(nóng)村城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移之前都會搜集相關(guān)信息、進行最起碼的成本收益分析。即便是部分農(nóng)民考慮不周流入了城鎮(zhèn)，假如沒有穩(wěn)定的收入來源和棲身之處，不論這個城鎮(zhèn)如何美好，他們中大部分都會自動返回近在咫尺的家鄉(xiāng)農(nóng)村。有人認(rèn)為，城鎮(zhèn)不設(shè)置門檻會使農(nóng)民過量流入，以至于在城鎮(zhèn)邊緣和城中村形成類似于拉美國家大城市的貧民窟。我們在對寧夏境內(nèi)各縣市的調(diào)查中，也發(fā)現(xiàn)部分城鎮(zhèn)存在類似貧民窟（比如，銀川市紅花渠兩岸的城中村、固原市原州區(qū)清河路至東紅村兩側(cè)的平房區(qū)，以及部分縣市城區(qū)的城鄉(xiāng)結(jié)合部等）。但我們認(rèn)為，對這一現(xiàn)象也要進行理性分析與思考：試想，既然農(nóng)民寧愿生活在城鎮(zhèn)“貧民窟”而不愿回到農(nóng)村，這豈不是清楚地表明，他們在城市“貧民窟”的生活質(zhì)量要高于農(nóng)村嗎？既然如此，我們?yōu)槭裁催€要違背農(nóng)民意愿、不許他們在這里居住和生活呢？現(xiàn)行準(zhǔn)入門檻阻止農(nóng)業(yè)人口自由進入農(nóng)村城鎮(zhèn)參與城市勞動力市場競爭，不符合社會主義市場經(jīng)濟所要求的公平原則和增進福利原則。如果說，城鎮(zhèn)政府沒有為這些新的城鎮(zhèn)建設(shè)者興建福利房的經(jīng)濟實力，但總是有承認(rèn)和保障農(nóng)民工在城鎮(zhèn)自由居住的能力。

其實，包括“貧民窟”現(xiàn)象在內(nèi)的“城市病”在更多層面上是一個技術(shù)上的問題、城市管理上的問題和城市本身發(fā)展過程中的階段性問題，而非農(nóng)民流動本身必然產(chǎn)生的問題。發(fā)達(dá)國家依靠經(jīng)濟發(fā)展和科學(xué)的城市管理已基本上治理好了“城市病”，同樣，中國的城市政府也有能力解決“城市病”問題，城鎮(zhèn)政府不能總是以“城市病”的存在為理由限制農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移。至于一些發(fā)展中國家在城市化過程中所出現(xiàn)的“城市病”問題，關(guān)鍵原因在于這些國家的城市政府管理不力，或者說嚴(yán)重以及城市管理效率低下等方面，而不在于放松對農(nóng)業(yè)人口進城的限制。

二、農(nóng)村土地承包經(jīng)營制度創(chuàng)新

單一的戶籍制度創(chuàng)新無法完全消除施行農(nóng)民轉(zhuǎn)移與住房置換戰(zhàn)略的障礙，還必須與相關(guān)農(nóng)村土地制度的實質(zhì)性創(chuàng)新相結(jié)合。2001年戶籍改革允許農(nóng)民“帶土”進入縣級以下城鎮(zhèn)，但仍然禁止農(nóng)民處置其承包的土地。農(nóng)民不能把土地使用權(quán)轉(zhuǎn)化為貨幣資本，因而不能徹底“離土離鄉(xiāng)”、融入城鎮(zhèn)，只能選擇城鄉(xiāng)兩棲、亦工亦農(nóng)的“農(nóng)民工”生存方式。這種農(nóng)業(yè)人口的虛假轉(zhuǎn)移現(xiàn)象，阻礙寧夏農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程，妨害農(nóng)業(yè)人口向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)的有效轉(zhuǎn)移，不利于農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營，推遲農(nóng)村社會主義新農(nóng)村建設(shè)進程。所以，要實現(xiàn)農(nóng)民戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，除繼續(xù)推進戶籍制度改革外，還必須推動農(nóng)村土地制度的實質(zhì)性改革。

我們的思路是，以堅持農(nóng)村土地公有制和農(nóng)村雙層經(jīng)營制度不變?yōu)榍疤幔匦略O(shè)計農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)：讓農(nóng)村集體象征性擁有農(nóng)村土地最終所有權(quán)，讓農(nóng)民的土地承包經(jīng)營權(quán)長期不變并向永久化過渡，或試行農(nóng)村土地永佃制，并在《土地承包法》和《物權(quán)法》修改時承認(rèn)這些創(chuàng)新；允許土地承包權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離，物化其中的土地使用權(quán)，允許土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)、出租、入股、轉(zhuǎn)讓、抵押和繼承，真正實現(xiàn)土地使用權(quán)的貨幣化、資本化和上市交易。這種農(nóng)村土地制度創(chuàng)新的特點是，農(nóng)民流轉(zhuǎn)出去的只是承包權(quán)中的土地使用權(quán)，土地承包權(quán)仍舊在承包者手中。一旦流轉(zhuǎn)合同到期，土地使用權(quán)又重新回到承包者手中。

這樣的農(nóng)村土地制度創(chuàng)新設(shè)計可以：（1）避免土地私有化或國有化引起的利益再劃分導(dǎo)致的制度變遷成本，可以抑制土地大量兼并，防止發(fā)生農(nóng)民失業(yè)；（2）讓農(nóng)民成為真正的自主經(jīng)營者；（3）可以增加農(nóng)民收入；（4）促進農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營；（5）為農(nóng)民提供一個最現(xiàn)實的保險和融資渠道，使農(nóng)民能夠在短時間內(nèi)籌措到向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的資本。

三、農(nóng)村宅基地上市交易

人類的首創(chuàng)性首推交易的發(fā)明，農(nóng)民住房當(dāng)交易而不進行交易就是浪費，是潛在交易各方的損失：農(nóng)村房主得不到向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的初始資本；買房人無法以公開合法方式買到自己需要的住房；政府不能從民房交易中獲取稅收，因而不能為社會主義新農(nóng)村建設(shè)開辟持續(xù)穩(wěn)定的財源。隨著《中華人民共和國城鄉(xiāng)規(guī)劃法》的實施、城鄉(xiāng)一體化戶籍管理制度的建立和城市的內(nèi)在驅(qū)動力向農(nóng)村的延伸，農(nóng)村房產(chǎn)市場將不可能繼續(xù)封閉。否則，它將會繼續(xù)在地下以扭曲的形式運行。

農(nóng)村改革開放后寧夏農(nóng)民收入不斷增長，進一步刺激農(nóng)民原本高昂的建房熱情，30年來農(nóng)村住房已經(jīng)過四五次更新。但與此同時，大量農(nóng)民陸續(xù)遷入城鎮(zhèn)定居，在寧夏廣大農(nóng)村留下許多閑置空房。據(jù)我們的調(diào)查，目前寧夏農(nóng)村住房空閑率在20%～30％。由于現(xiàn)行法律、政策仍然限制農(nóng)民住房的自由轉(zhuǎn)讓，農(nóng)村不存在合法、公開的房地產(chǎn)市場。所以，這些閑置空房無法在城鄉(xiāng)流轉(zhuǎn)和循環(huán)利用，其中大部分只能任憑自然損毀，造成寧夏農(nóng)村財富的巨大浪費。

我們對寧夏農(nóng)村房產(chǎn)流轉(zhuǎn)問題的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村大量住房閑置浪費的根本原因是：現(xiàn)行土地制度對農(nóng)村宅基地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓的嚴(yán)格限制。所以，解決農(nóng)民住房置換和閑置問題的唯一途徑是推進農(nóng)村宅基地制度改革。可行的思路是，把農(nóng)村宅基地的所有權(quán)與使用權(quán)相分離，逐步開放農(nóng)村二、三級房地產(chǎn)市場。這種改革思路既有理論基礎(chǔ)也有現(xiàn)實根據(jù)。眾所周知，城市土地所有權(quán)屬于國家，但城鎮(zhèn)居民可以通過繳納土地出讓金的方式取得土地使用權(quán)，從而讓自己的房屋所有權(quán)擁有完整的法律地位和市場價值。農(nóng)民住房宅基地屬于農(nóng)村集體所有，同是公有制，為什么不能像城鎮(zhèn)那樣采用土地所有權(quán)與使用權(quán)分離的辦法，讓農(nóng)民在繳納土地出讓金后擁有合法、完整的房屋產(chǎn)權(quán)，然后上市流轉(zhuǎn)自己的房產(chǎn)？在農(nóng)民住房流轉(zhuǎn)這個重大問題上不能把農(nóng)村和城鎮(zhèn)區(qū)別對待，否則，將損害農(nóng)民利益，阻礙農(nóng)村發(fā)展，拖延寧夏社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

有學(xué)者認(rèn)為，在出售自己的住房后農(nóng)民會流離失所，影響社會安定。其實，這是一個沒有根據(jù)的推測。因為，農(nóng)民如果沒有其他固定住所也不會輕易賣掉自己的唯一住房；另外，政府還可以法律和政策形式禁止農(nóng)民轉(zhuǎn)讓其唯一的住房。此外，現(xiàn)在城鎮(zhèn)不是也存在不少無房戶或住房困難戶嗎？可是，國家并沒有因此禁止市民出售住房；在寧夏所有城鎮(zhèn)，有誰見到大量市民因賣掉住房而夜宿街頭的現(xiàn)象？在農(nóng)村，雖然法律、政策不允許農(nóng)民住房隨意公開轉(zhuǎn)讓，但仍有農(nóng)民因故自行出售自己的住房。而且我們在寧夏廣大農(nóng)村的調(diào)研中，沒有發(fā)現(xiàn)因賣掉房屋而無家可歸的農(nóng)民。所以，政府應(yīng)該努力解決農(nóng)村社會保障和農(nóng)村城鎮(zhèn)住房保障問題，而不能本末倒置，一味限制農(nóng)村住房的流轉(zhuǎn)。

也許還有人擔(dān)心，允許農(nóng)民住房自由轉(zhuǎn)讓不利于農(nóng)村耕地的保護。其實不然，中國早就建立了一系列保護農(nóng)村基本農(nóng)田的政策法規(guī)，只要嚴(yán)格秉公執(zhí)法，不會出現(xiàn)大量侵占農(nóng)村耕地的現(xiàn)象。事實上，農(nóng)村征地和農(nóng)戶拆遷的低成本，才是促使農(nóng)村耕地大量變?yōu)榻ㄔO(shè)用地的潛在經(jīng)濟動力。

參考文獻：

[1] 吳清萍.中國農(nóng)村金融制度與結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新研究[C].新農(nóng)村建設(shè)與和諧社會論文集,2006:209-213.

[2] 牛潔.構(gòu)建新型征地制度的思考[J].寧夏農(nóng)林科技,2007,（2）:80-82.

[3] 苗清.關(guān)于農(nóng)村宅基地集約利用的思考[J].國土資源通訊, 2006,（1）:1-3.

[4] 關(guān)于農(nóng)村土地承包合同糾紛案件成因及其審理的調(diào)查報告[EB/OL]. 省略, 2007-02-15.

[5] 河北省縣域村莊空間布局規(guī)劃編制要點實施細(xì)則[Z]. 河北省建設(shè)廳, 2006,10.

[6] 國務(wù)院14個部門調(diào)研戶籍制度,改革時機基本成熟[EB/OL].www1.省略,2007-01-31.

[7] 尊重農(nóng)民意愿：規(guī)范土地流轉(zhuǎn)――當(dāng)前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題綜述[EB/OL].gxny.省略, 2001-07-27.

On Security of Implementing the Nearby Transfer of Rural Population and Buying or Exchanging Housing Straegedy:the Innovation of Main Rural System

――Based on the Investigation in Ningxia

DONG Hong-lin1, DONG Xue-yuan2, HUANG Ya-ling1

（1.The Information Institute of Ningxia Academy of Agriculture and Forestry Sciences, Yinchuan 750002， China； 2.The School of Law, Peking University, Beijing 100871, China）