內容提要:舊的統一的車險條款和費率被停止使用后，各家保險公司的機動車輛險將面臨著全新的挑戰，它們之間的競爭將從原來單純的浮于表層的服務之爭、公關之爭，迅速轉向立體的深層次的綜合性競爭。車險的經營理念的創新、營銷機制的改造和發展戰略的調整，對于轉型中的保險公司而言，已是至關重要。

隨著舊的統一的車險條款和費率被停止使用，各家保險公司的機動車輛保險將完全依賴自身的力量迎接挑戰，它們之間在車險領域的競爭，將從原來單純的浮于表層的服務之爭、公關之爭，迅速轉向立體的深層次的綜合性競爭。車險的經營理念的創新、營銷機制的改造和發展戰略的調整，對于轉型中的保險公司而言，已經提升到了生死攸關的高度。

一、營銷成本迅速增加，車險有成為利潤漏洞的危險

（一）高額費用——車險營銷必須承受之重

高額費用和各類返還，在保險營銷中已經是一個非常“陳舊”的問題，保險公司之所以愿意支付高額費用，是因為高額費用確實給保險公司帶來了巨額保費。大量新建公司進入市場后，各公司間為了爭搶業務，價碼越開越大，費用節節攀升，使這項開支逐步上升到了難以忍受的程度。在一些地方，保險公司付給專業公司的傭金已經達到30％—50％之高，在汽車經銷利潤空間較小的前提下，許多汽車經銷商竟然把賣保險作為主要的利潤來源，“賣車不賺錢，回頭看保險”已經成為這些車商的共識。而保險公司的車險賠付率一般在40％以上，有時能達到60％甚至70%，且有繼續攀高態勢，在這種費用及返還水平下，經營稍有不慎，就會發生虧損。

（二）降費競爭——不得不鉆的牛角尖

編者按：本文主要從現代車險理賠的特點；車險理賠中存在的問題；我國車險理賠的發展趨勢進行論述。其中，主要包括：以客戶為導向、客戶資源是保險公司賴以生存的基礎、增加服務時間、加大與相關部門的合作、以網絡技術作為提高核心競爭力的手段、國外車險理賠中運用先進科技手段方面發展較快、國內保險業及相關行業均在加大信息技術的投入、服務多樣化、以客戶為導向的理念未完全落實到位、經營手段不先進、延伸服務層次不高、與國際慣例接軌、完善客戶信息，加強客戶分析、加快信息技術、新技術的運用、服務創新、提高客戶滿意度是加大客戶忠誠度最好的策略等，具體請詳見。

[摘要]新經濟時代的到來，車險的經營理念、管理模式、操作手段上有較大的變化，現代車險理賠也與傳統方式有許多不同，如以客戶為導向、以網絡技術作為提高核心競爭力的手段、服務多樣化等，并且存在著諸多問題，如以客戶為導向的理念未完全落實到位、經營手段不先進，延伸服務層次不高等。我國車險理賠呈現出與國際慣例接軌，加快信息技術、新技術的運用；服務創新的趨勢。

一、現代車險理賠的特點

(一)以客戶為導向

客戶資源是保險公司賴以生存的基礎，為客戶提供方便、快捷的理賠服務，提高客戶滿意度，是保留現有客戶、爭取新客戶的主要手段。在具體的車險理賠中，保險公司主要措施有：

1．增加服務時間。如：全國統一客戶服務電話，執行365天24小時受理報案；

[論文關鍵詞]機動車輛保險風險管控盈利能力

機動車輛保險作為我國財產保險公司的重要支柱險種,2006年以來，車險保費收入占產險保費收入比例一直維持在70%左右，且車險賠付率直線上升，且仍有繼續上升的趨勢(見表1)，經營效益卻持續下滑，其經營發展狀況直接關系到我國非壽險業做大做強目標的實現。全面提升經營機動車輛保險的核心競爭力,始終是我國財產保險公司的重心。如何防范和控制車險經營風險，提升車險盈利能力是目前各財產保險公司的重要任務。本文將從承保風險、理賠風險、財務風險、新《保險法》對車險的影響等方面進行分析機動車輛保險經營中的風險防范。

2006年-2009年5月江蘇省揚州市車險業務發展情況表1

年份

2006

2007

一、指導思想

為集中優勢公關，降低展業成本，強化業務管理，統一規范經營，充分發揮員工的工作積極性和創造性，通過大穩定、小調整改專業化經營為綜合性經營，實現城區業務快速、健康發展，贏得良好經營效益。

二、基本原則

在人員、單位續保業務原則上不動的前提下，城區經營單位實行混業綜合經營，具體做到六個有利于：

1．有利于增強市場競爭力，把業務做大做強；

2．有利于強化內部管理，實行規范化經營；

摘要：我國機動車輛保險的條款與費率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統一制定，各保險企業嚴格執行，這種嚴格管制的做法帶來許多弊端。實際上，車險費率市場化可以改變嚴格管制帶來的種種不足之處，可以促進保險產品的多元化發展而且有助于保險市場的有序、健康發展。但是，通過對保險市場運行狀況的考察，可以看出車險費率市場化不能做到一步到位。因此，目前我國保險市場尚不成熟，尚不具備費率市場化的全部條件。

關鍵詞：車險費率；償付能力；費率市場化

機動車輛保險一直以來都是保險市場的龍頭險種，占有很大的比重，根據2006年中國保險市場年報顯示，機動車輛保險占2006年財產險業務的70.1%。機動車輛保險的一舉一動都對保險市場產生著重大的影響：機動車輛保險的發展直接影響到保險公司的經營狀況，機動車輛保險的改革也直接影響保險市場的運行，并關系到其它險種的改革。費率市場化是歷史發展的必然，同時，市場化不能一蹴而就，循序漸進才能取得改革的成功，任何急功進利的做法都是不理性的。車險費率改革問題一直以來都是我國保險業界的熱點問題，筆者就車險費率市場化的進程、市場化的意義、市場化的條件等問題略談拙見，并提出有關市場化的幾點想法。

一、機動車輛保險費率市場化回顧

1988年平安保險公司成立以前，車險的條款費率由中國人民保險公司自己制定。2001年10月1日，保監會以廣東省為試點拉開了車險費率市場化的序幕。在局部的試點過程中，費率市場化取得了一定的經驗。

2003年1月1日，在全國范圍內全面實施新的車險條款費率管理制度，車險條款和費率由各保險公司自主開發和厘定，原統頒條款(包括使用統頒條款費率打折的產品)即日起廢止。但在全面市場化的推行過程中遇到了諸多的問題。

編者按：本文主要從車險經營現狀不容樂觀；車輛賠付率高的原因分析；降低車險賠付率的對策和措施進行論述。其中，主要包括：機動車輛保險是財產保險的一大支柱險種、賠付率增長過快的原因有很多方面，最直接的結果導致保險公司的賠付壓力過大、道路交通事故率不斷上升、承保條件寬松，承保質量偏低、三者險賠付率持續上揚、車險理賠環境不理想，違章駕車行為屢禁不止、現場查勘、定損和理賠環節存在風險漏洞、轉變觀念，建立新的車險業務發展戰略、加強車險經營管理、抓好承保管理工作、加強理賠管理工作等，具體請詳見。

摘要：車險保費收入占財險保費收入比例一直維持在60%以上，是財產保險的一大支柱險種，但是自2000年以來，車險賠付率一直居高不下，其利潤貢獻度與其保費占比嚴重不匹配，車險“高保費、高賠付、低效益”的經營現狀，直接影響到整體財險業務的可持續發展。為此，在機動車輛保險業務中，應建立新的車險業務發展戰略，加強車險經營管理，抓好承保管理工作，加強理賠管理工作，降低車險賠付率。

關鍵詞：機動車輛保險；賠付率；財產保險

一、車險經營現狀不容樂觀

機動車輛保險是財產保險的一大支柱險種，近幾年，我國車險保費收入穩步增長，且增長比例穩中有升。2000年以來，車險保費收入占財險保費收入比例一直維持在60%以上（見表1）。各財險公司的車險業務量占財險業務的大部分，對車險的經營狀況直接影響到整個公司的發展，各家公司在積極調整險種結構的同時，仍把車險放在重點。但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續上升的趨勢（見表2）。賠付率增長過快的原因有很多方面，最直接的結果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預算，公司的贏利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益”的經營現狀，對整體業務的健康、可持續發展產生消極影響。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規模不斷發展壯大。如何在機動車輛保險業務中，堅持速度與效益并重，加強經營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發展速度，又不斷地提高自身的經濟效益，對于產險公司有著重要意義。

表12000年以來車險業務發展情況

摘要:從我國財產保險市場現狀來看,車險業務占比較高,呈現出“一枝獨秀”的狀況,這種狀況在中小保險公司中更為突出。車險屬于管理型險種,由于車險業務所占比較高,因此車險經營效益的好壞,直接影響到保險公司的盈利狀況以及在保險市場上的生存與可持續發展問題。本文結合保險公司車險經營管理工作的實踐,對車險結構調控的一些思路進行了討論分析,以尋求提高車險盈利能力的一些方法和手段。

關鍵詞:車險結構;賠付率;車險經營效益

一、目前我國保險行業車險業務的現狀

自2006年以來,伴隨著交強險制度的實行,車險覆蓋面迅速擴大,車險業務保費收入快速增長,車險市場呈現出以下幾個特點。

(一)保費收入增速較快

2006年全國實現財產險保費收入1580.35億元,同比增長23.13%;車險保費收入1107.87億元,同比增長29.2%。車險保費增速明顯高于財產險整體保費增長速度,車險業務對產險業保費增長的貢獻率達到84.33%。

摘要：我國機動車輛保險的條款與費率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統一制定，各保險企業嚴格執行，這種嚴格管制的做法帶來許多弊端。實際上，車險費率市場化可以改變嚴格管制帶來的種種不足之處，可以促進保險產品的多元化發展而且有助于保險市場的有序、健康發展。但是，通過對保險市場運行狀況的考察，可以看出車險費率市場化不能做到一步到位。因此，目前我國保險市場尚不成熟，尚不具備費率市場化的全部條件。

關鍵詞：車險費率；償付能力；費率市場化

機動車輛保險一直以來都是保險市場的龍頭險種，占有很大的比重，根據2006年中國保險市場年報顯示，機動車輛保險占2006年財產險業務的70.1%。機動車輛保險的一舉一動都對保險市場產生著重大的影響：機動車輛保險的發展直接影響到保險公司的經營狀況，機動車輛保險的改革也直接影響保險市場的運行，并關系到其它險種的改革。費率市場化是歷史發展的必然，同時，市場化不能一蹴而就，循序漸進才能取得改革的成功，任何急功進利的做法都是不理性的。車險費率改革問題一直以來都是我國保險業界的熱點問題，筆者就車險費率市場化的進程、市場化的意義、市場化的條件等問題略談拙見，并提出有關市場化的幾點想法。

一、機動車輛保險費率市場化回顧

1988年平安保險公司成立以前，車險的條款費率由中國人民保險公司自己制定。2001年10月1日，保監會以廣東省為試點拉開了車險費率市場化的序幕。在局部的試點過程中，費率市場化取得了一定的經驗。

2003年1月1日，在全國范圍內全面實施新的車險條款費率管理制度，車險條款和費率由各保險公司自主開發和厘定，原統頒條款(包括使用統頒條款費率打折的產品)即日起廢止。但在全面市場化的推行過程中遇到了諸多的問題。

摘要：我國機動車輛保險的條款與費率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統一制定，各保險企業嚴格執行，這種嚴格管制的做法帶來許多弊端。實際上，車險費率市場化可以改變嚴格管制帶來的種種不足之處，可以促進保險產品的多元化發展而且有助于保險市場的有序、健康發展。但是，通過對保險市場運行狀況的考察，可以看出車險費率市場化不能做到一步到位。因此，目前我國保險市場尚不成熟，尚不具備費率市場化的全部條件。

關鍵詞：車險費率；償付能力；費率市場化

機動車輛保險一直以來都是保險市場的龍頭險種，占有很大的比重，根據2006年中國保險市場年報顯示，機動車輛保險占2006年財產險業務的70.1%。機動車輛保險的一舉一動都對保險市場產生著重大的影響：機動車輛保險的發展直接影響到保險公司的經營狀況，機動車輛保險的改革也直接影響保險市場的運行，并關系到其它險種的改革。費率市場化是歷史發展的必然，同時，市場化不能一蹴而就，循序漸進才能取得改革的成功，任何急功進利的做法都是不理性的。車險費率改革問題一直以來都是我國保險業界的熱點問題，筆者就車險費率市場化的進程、市場化的意義、市場化的條件等問題略談拙見，并提出有關市場化的幾點想法。

一、機動車輛保險費率市場化回顧

1988年平安保險公司成立以前，車險的條款費率由中國人民保險公司自己制定。2001年10月1日，保監會以廣東省為試點拉開了車險費率市場化的序幕。在局部的試點過程中，費率市場化取得了一定的經驗。

2003年1月1日，在全國范圍內全面實施新的車險條款費率管理制度，車險條款和費率由各保險公司自主開發和厘定，原統頒條款(包括使用統頒條款費率打折的產品)即日起廢止。但在全面市場化的推行過程中遇到了諸多的問題。

車險產品的經營創新

根據我國汽車保險的經驗，結合國際車險市場中已經出現的創新方式，我們可以大概的理清我國汽車保險的創新思路。

一、車險產品責任的創新

市場結構

汽車保險的保費收入從1998年的281億元（33億美元）增長到2002年的472億元（57億美元），年平均增長率為14％。汽車保險市場被集中掌握在財險市場三大巨頭手中，三家保險公司保費收入約占整個市場總收入的95％。然而，與其它第三者責任險占據了最大份額的多數保險市場相比，在中國自主投保的險種（例如車輛損失險和汽車盜搶險）占據車主購買保險的重要部分。由于事故數量高，大部分車主除了購買第三者責任險外也會購買額外的保險保障,自主投保險種保費約占總保費的70％。

承保狀況