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車險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營創(chuàng)新

根據(jù)我國汽車保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國際車險(xiǎn)市場中已經(jīng)出現(xiàn)的創(chuàng)新方式，我們可以大概的理清我國汽車保險(xiǎn)的創(chuàng)新思路。

一、車險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任的創(chuàng)新

市場結(jié)構(gòu)

汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1998年的281億元（33億美元）增長到2002年的472億元（57億美元），年平均增長率為14％。汽車保險(xiǎn)市場被集中掌握在財(cái)險(xiǎn)市場三大巨頭手中，三家保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入約占整個(gè)市場總收入的95％。然而，與其它第三者責(zé)任險(xiǎn)占據(jù)了最大份額的多數(shù)保險(xiǎn)市場相比，在中國自主投保的險(xiǎn)種（例如車輛損失險(xiǎn)和汽車盜搶險(xiǎn)）占據(jù)車主購買保險(xiǎn)的重要部分。由于事故數(shù)量高，大部分車主除了購買第三者責(zé)任險(xiǎn)外也會(huì)購買額外的保險(xiǎn)保障,自主投保險(xiǎn)種保費(fèi)約占總保費(fèi)的70％。

承保狀況

日益激烈的競爭和市場放寬管制導(dǎo)致了汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的下滑，到2002年的最后一個(gè)季度為止，車險(xiǎn)費(fèi)率比1999年的最高值降低了28％，預(yù)計(jì)由于車險(xiǎn)費(fèi)率和條款設(shè)計(jì)的自由化，2003年車險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)繼續(xù)下降，這給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來巨大的壓力。此外，中國資本市場相對(duì)的不發(fā)達(dá)和投資領(lǐng)域的管制意味著保險(xiǎn)公司獲得利潤的惟一方式是來源于承保利潤，同時(shí)，特別是由于道路事故率高，中國極需要以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的承保方式。近年來飛速上升的汽車擁有量導(dǎo)致新手上路人數(shù)逐漸攀升，但為這些交通量增加而進(jìn)行的道路條件改善工作卻進(jìn)展緩慢。

然而，市場放寬管制可能會(huì)導(dǎo)致中國車險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化和創(chuàng)新，并在長期來說將慢慢替代純粹費(fèi)率競爭的市場模式，自2003年1月車險(xiǎn)市場放寬管制以來，主要的財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)以更細(xì)致的客戶分類為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)了新的產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)因素包括汽車的種類、地區(qū)和駕駛者的特征（例如年齡、性別、職業(yè)、駕齡和駕駛記錄），已被考慮到新產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)中。最近，有跡象表明車險(xiǎn)費(fèi)率已降至底線，例如，高車險(xiǎn)費(fèi)率和強(qiáng)勁的汽車銷售勢頭導(dǎo)致北京非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入在2004年的前三個(gè)月增長了44％，而與之相比，上年同期的增長率僅為17％。

雖然自從車險(xiǎn)費(fèi)率自由化以來保險(xiǎn)公司盈利情況逐漸惡化，車輛保險(xiǎn)仍然不失為財(cái)險(xiǎn)市場相當(dāng)有利可圖的業(yè)務(wù)。一個(gè)主要的獲利因素是保險(xiǎn)公司在人身傷害方面對(duì)保單持有人的賠付有限。然而，隨著中國的日益復(fù)雜和制度的日益完善，風(fēng)險(xiǎn)和索賠管理將會(huì)更為重要。同時(shí)，車險(xiǎn)費(fèi)用率在中國也處于相當(dāng)高的水平，這可能歸于保險(xiǎn)公司為獲新業(yè)務(wù)而承受的競爭壓力使得實(shí)際傭金費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國保監(jiān)會(huì)正式規(guī)定的8％保險(xiǎn)傭金比率，一般都認(rèn)為高于8％的傭金費(fèi)用通常被標(biāo)記為管理費(fèi)用，這就能解釋中國車險(xiǎn)為何保持高費(fèi)用率。

從當(dāng)前的情況來看，車險(xiǎn)責(zé)任的創(chuàng)新有兩個(gè)途徑：一個(gè)是擴(kuò)展，一個(gè)是細(xì)分。

我國車險(xiǎn)市場上存在的產(chǎn)品，包括主險(xiǎn)和各種附加險(xiǎn)在內(nèi)，涵蓋的責(zé)任已經(jīng)比較寬泛，單純的車險(xiǎn)本身的責(zé)任擴(kuò)展已經(jīng)不會(huì)有很大的潛力，只需要一些局部的完善即可。例如是否可以考慮對(duì)非專人駕駛提供附加保險(xiǎn)，是否可以提供間接損失保障，另外在事故賠償?shù)念~度方面也可以提供多種方式。

從細(xì)分的途徑來看，有不少值得思考的地方。其一，這種“大包大攬”式的產(chǎn)品，保障范圍是否過大？“大包大攬”的直接后果就是產(chǎn)品組合的單一，由于少數(shù)產(chǎn)品就可以涵蓋幾乎全部的責(zé)任，這樣保險(xiǎn)公司創(chuàng)新組合的動(dòng)力就會(huì)降低；其二，某些責(zé)任是否可以拆分？例如在車損險(xiǎn)主險(xiǎn)中的“雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡”等責(zé)任條款，可否根據(jù)不同的地理環(huán)境進(jìn)行有選擇地剔除，這樣可以減少保戶實(shí)際上并不需要的保障，適當(dāng)降低費(fèi)率，有利于產(chǎn)品的銷售；其三，就是應(yīng)該考慮不同層次、不同特點(diǎn)客戶的需求，制定更加細(xì)致的保障責(zé)任。

二、車險(xiǎn)保單形式的創(chuàng)新

傳統(tǒng)的車險(xiǎn)保單為單期保單，保險(xiǎn)合同期間通常為一年，需要不斷年復(fù)一年的續(xù)保。這為保險(xiǎn)人控制承保風(fēng)險(xiǎn)帶來了一定的好處，但也存在著很多弊端。可從以下幾個(gè)方面考慮，將單期保單轉(zhuǎn)為復(fù)式保單。

第一，單期保單操作繁瑣。這種年復(fù)一年的續(xù)保，保單責(zé)任方面幾乎沒有任何改動(dòng)，但是每次都需要投保方出示大量的證件、證明，對(duì)投保方來說費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

第二，單期保單增大保險(xiǎn)公司管理成本。每年的續(xù)保，都需要保險(xiǎn)公司花費(fèi)大量人力物力來進(jìn)行，這大大提高了保險(xiǎn)公司的管理成本，降低了保險(xiǎn)公司的利潤。

第三，將單期保單轉(zhuǎn)為復(fù)式保單，仍可以采用其他方式來合理地控制承保風(fēng)險(xiǎn)，如免賠或無賠款優(yōu)待系統(tǒng)。

三、將車險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)捆綁銷售

從公司經(jīng)營的角度考慮，目前車險(xiǎn)需求量很大，但是幾乎處于全行業(yè)虧損的境地；而家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入并不大，卻可以給保險(xiǎn)公司帶來一定的利潤。如果將兩者結(jié)合起來，則可以達(dá)到一種相互補(bǔ)充，既能提高家財(cái)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的份額，又能彌補(bǔ)車險(xiǎn)給公司帶來的虧損。對(duì)于兩者的銷售方式，則可以采用組合銷售的方式。例如，購買一定險(xiǎn)別的車險(xiǎn)，可以搭售一定保額的家財(cái)險(xiǎn)，而且在費(fèi)率上給予一定的優(yōu)惠。

從保戶的角度考慮，對(duì)于個(gè)人保戶來說，擁有私家車的個(gè)人家庭狀況一般比較好，在我國，汽車還基本屬于奢侈品的范疇，一般還是先有房后有車，因此這些保戶的家庭財(cái)產(chǎn)安全也是至關(guān)重要的，這些人對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的潛在需求是很大的。通過這樣一種搭配方式，既可以得到車輛的保障，又能同時(shí)得到對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的保障，何樂而不為呢？

四、將車險(xiǎn)與壽險(xiǎn)相結(jié)合

車險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的結(jié)合，主要是從信息共享的角度來考慮。隨著我國國民生活水平的提高，擁有私家車的家庭也會(huì)越來越多，形成一個(gè)大的“司機(jī)”群體。從死亡率的角度來考慮，經(jīng)常駕車的人的死亡率比不經(jīng)常駕車的人的死亡率要高。車險(xiǎn)產(chǎn)品通過承保、理賠會(huì)不斷積累被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息及出險(xiǎn)狀況，這可以為壽險(xiǎn)公司提供“司機(jī)”群體的死亡、傷殘數(shù)據(jù)，有利于壽險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率；同時(shí)，壽險(xiǎn)公司也可以提供被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息、健康狀況等資料，為車險(xiǎn)產(chǎn)品的核保提供方便。

另一方面，可以考慮在壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加車險(xiǎn)“因素”。例如，可以在責(zé)任中加入“如果由于交通事故死亡，可以支付額外的保險(xiǎn)金”，也可以采用投保人壽保險(xiǎn)同時(shí)可以低價(jià)投保車險(xiǎn)的辦法來吸引客戶，增加保費(fèi)收入。

五、將車險(xiǎn)與投資相結(jié)合

將車險(xiǎn)與投資相結(jié)合，可以使得保戶在得到車輛保障的同時(shí)，獲得投資收益，這也有助于保險(xiǎn)公司吸引客戶。這里主要討論以下幾點(diǎn)：

第一，車險(xiǎn)中加入投資因素，具有一定的需求。如上所述，個(gè)人保戶基本上屬于高收入階層，對(duì)投資收益的追求一定不在少數(shù)，在車險(xiǎn)中加入投資因素，正好可以滿足這些人的投資需求。

第二，車險(xiǎn)中加入投資因素，需要考慮保單的長度。一般公認(rèn)的觀點(diǎn)是：具有投資功能的保單，要求具有長期性，而目前車險(xiǎn)市場上的產(chǎn)品幾乎全部為短期險(xiǎn)種，這就限制了投資與車險(xiǎn)的結(jié)合。為解決這個(gè)問題，需要將車險(xiǎn)保單由單期保單向復(fù)式保單轉(zhuǎn)變。

第三，車險(xiǎn)中加入投資因素，需要考慮車輛的使用壽命。由于汽車到期報(bào)廢，車險(xiǎn)責(zé)任終結(jié)，保單的長期投資就不能得到保障。針對(duì)這個(gè)問題，可以考慮增加適當(dāng)?shù)臈l款來解決，例如可以在合同中注明，在車輛報(bào)廢后，只有重新購買機(jī)動(dòng)車輛，并適當(dāng)調(diào)整保費(fèi)后，投資賬戶才能繼續(xù)有效，否則扣除一部分費(fèi)用后退還投資賬戶價(jià)值。

第四，是否可以考慮短期投資。不改變保單長度，而將其同短期投資賬戶結(jié)合，不保證最低收益，一年一結(jié)算。如果當(dāng)期期滿仍繼續(xù)投保的保戶，可以給予適當(dāng)優(yōu)惠。

六、在服務(wù)中考慮投保人獨(dú)特的需求

當(dāng)前的車險(xiǎn)經(jīng)營仍然屬于粗放型的，沒有從人性化的角度考慮少數(shù)人的需求。在與汽車保險(xiǎn)相關(guān)的領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司同樣可以提供服務(wù)。

例如購車服務(wù)，由于保險(xiǎn)公司掌握大量的車損數(shù)據(jù)，因此購車者可以到保險(xiǎn)公司咨詢，掌握相關(guān)的車輛損毀原因，車輛的安全性能等多方面的信息，幫助購車者買到稱心如意的車輛，同時(shí)也可借此機(jī)會(huì)，銷售公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品。

再如路況信息服務(wù)。保險(xiǎn)公司實(shí)行差別化費(fèi)率，在各個(gè)不同的地區(qū)的費(fèi)率是不同的。只有充分了解當(dāng)?shù)氐穆窙r、氣候、條件的情況，才能在此基礎(chǔ)上制定相關(guān)的系數(shù)。而保險(xiǎn)公司可以憑借其對(duì)各地區(qū)路況、氣候、自然條件的了解，為到外地行車的司機(jī)提供相關(guān)服務(wù)。

我國車險(xiǎn)經(jīng)營狀況

近幾年，我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長，且增長比例穩(wěn)中有升。

2000年以來，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60％以上，車險(xiǎn)市場的發(fā)展?fàn)顩r對(duì)于財(cái)險(xiǎn)市場的發(fā)展有著舉足輕重的作用。各財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大部分，對(duì)車險(xiǎn)的經(jīng)營狀況直接到整個(gè)公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的同時(shí)，仍把車險(xiǎn)放在重點(diǎn)。

車險(xiǎn)綜合賠付率

2000年以前，車險(xiǎn)的賠付率逐年下降，但是自2000年以來，車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢。

自2001年以來，車險(xiǎn)市場的賠付率增長速度大大快于保費(fèi)收入增長速度，賠付率增長過快的原因有很多方面，最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過大，支出超過預(yù)算，公司的盈利水平明顯下降。

營運(yùn)性車輛的高賠付，是車險(xiǎn)賠付率高的首禍。由于營運(yùn)車風(fēng)險(xiǎn)大、出險(xiǎn)頻率高，賠付水平居高不下。據(jù)了解，一直以來營運(yùn)車輛賠付率都在百分之七八十左右，出租車賠付率幾乎達(dá)到100％，10噸以上的貨車賠付率在200％左右，5至10噸載重的貨車賠付率超過150％。

另一方面，2003年新車銷售量大幅度增加，上路的新手也對(duì)應(yīng)增加，尤其是私家車。但私家車駕駛員大多為新手，出險(xiǎn)頻率極高，私家車的賠付率已高達(dá)70％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了車險(xiǎn)賠付率的警戒線。更重要的是，在案件很小的情況下，保險(xiǎn)公司都得照常履行理賠程序，有時(shí)理賠金額可能只有幾十元，但保險(xiǎn)公司往往要為此支付上百元的成本，如拖車費(fèi)400元／輛。

當(dāng)滿期賠付率數(shù)值超過70％時(shí)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損

下面我們簡單地解釋一下。設(shè)毛保費(fèi)為G，它包括三部分：純保費(fèi)（P）、費(fèi)用（e）、利潤與應(yīng)急附加，其中費(fèi)用（e）部分包括很多項(xiàng)，如手續(xù)費(fèi)或傭金、稅收、營業(yè)費(fèi)用等。

按規(guī)定，手續(xù)費(fèi)占毛保費(fèi)的8％，凈保費(fèi)近似的等于毛保費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)，即毛保費(fèi)的92％；費(fèi)用部分占毛保費(fèi)的33％。總賠款額在理論上應(yīng)等于純保費(fèi)（P）。那么滿期賠付率為P／0．926，記為x。

充分毛保費(fèi)的設(shè)定應(yīng)該使得利潤與應(yīng)急附加部分非負(fù)，即(e／G)＋(p／G)≤1。現(xiàn)在實(shí)際上，當(dāng)手續(xù)費(fèi)比例為10％，費(fèi)用率為35％時(shí)，上面所求的滿期賠付率的臨界點(diǎn)為72％。如果再考慮到實(shí)際出現(xiàn)的各種復(fù)雜情況，70％的滿期賠付率還可能是個(gè)保守估計(jì)。

作為例證，我們以國內(nèi)某財(cái)險(xiǎn)公司分公司最近幾年的有關(guān)數(shù)據(jù)為例證，對(duì)我國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益做個(gè)初步的比較。

在新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度實(shí)施前，滿期賠付率相對(duì)較低。而在新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度實(shí)施的第一年，滿期賠付率大幅度上升，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重虧損。2004年前5個(gè)月的滿期賠付率稍低，部分原因與保險(xiǎn)公司對(duì)出現(xiàn)的新情況采取了一系列措施有關(guān)。

事實(shí)上，2003年車險(xiǎn)市場的經(jīng)營結(jié)果并不令人滿意，行業(yè)虧損也成為大家公認(rèn)的看法。車險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營結(jié)果不佳，并非某一個(gè)因素的影響，而是賠付率、手續(xù)費(fèi)及費(fèi)用率過高的綜合影響，要改變這種現(xiàn)狀，要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)營理念、管理都及時(shí)地做出調(diào)整。

對(duì)于車險(xiǎn)經(jīng)營的一點(diǎn)建議

從長遠(yuǎn)來看，我國車險(xiǎn)市場的改革有利于車險(xiǎn)市場向有序競爭發(fā)展。就目前財(cái)險(xiǎn)公司在經(jīng)營車險(xiǎn)的過程中存在的問題，應(yīng)從以下幾個(gè)方面把握：

1．適當(dāng)提高費(fèi)率水平

2．控制賠付率的上漲趨勢

(1)建立、完善的核保體系來控制風(fēng)險(xiǎn)。核保貫穿從受理投保到保單終止的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的始終,是業(yè)務(wù)流程的核心,是經(jīng)營管理的重點(diǎn)。

(2)查勘定損嚴(yán)格把關(guān)，加強(qiáng)理賠管理。只有在查勘定損上嚴(yán)格把關(guān)，制定合理的理賠程序才能有效地控制高賠付的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。目前據(jù)估計(jì)車險(xiǎn)賠案中水分大約20％到30％，其中人為詐保占了相當(dāng)大的部分。

(4)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。改變結(jié)構(gòu)就能優(yōu)化性能，要使機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，一要提高非營業(yè)用車、家庭自用車的承保比例；二要提高附加險(xiǎn)承保比例。

3．降低經(jīng)營成本

(1)手續(xù)費(fèi)比例的控制

(2)改進(jìn)免賠制度，由絕對(duì)免賠率向絕對(duì)免賠額轉(zhuǎn)變。

對(duì)被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)費(fèi)率的合理就意味著公平，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理表面上是那些賠付額低于賠償限額的被保險(xiǎn)人得不到賠償，實(shí)際上卻是因有效遏制了道德風(fēng)險(xiǎn)減少了賠付，免賠制度的改進(jìn)最終使被保險(xiǎn)人受益。

4．提高服務(wù)水平

產(chǎn)品、價(jià)格是基礎(chǔ)，服務(wù)是關(guān)鍵。各保險(xiǎn)公司需要形成自己獨(dú)具特色、內(nèi)涵豐富的公司服務(wù)文化，更多的考慮為用戶在各環(huán)節(jié)提供的后續(xù)服務(wù)，如銷售、維修、保養(yǎng)以及發(fā)生事故后的索賠、自修復(fù)等一整套的服務(wù)系統(tǒng)，為客戶提供高質(zhì)量的專業(yè)化服務(wù)。

第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)存在的

承保范圍擴(kuò)大

新的《道路安全法》以無過失責(zé)任為歸責(zé)原則，規(guī)定凡機(jī)動(dòng)車和行人間發(fā)生交通事故，由機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)顺袚?dān)責(zé)任，這就擴(kuò)大了原有機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍，將一些原本不保或者是需要特別約定才能承保的責(zé)任也納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，例如酒后駕車責(zé)任。原有的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)都將酒后駕車所引發(fā)的事故作為除外責(zé)任，而依據(jù)《道路交通安全法》，只要被保險(xiǎn)人造成了交通事故，引發(fā)第三者責(zé)任，就可以向保險(xiǎn)公司提出索賠。

由于《道路交通安全法》中已明確規(guī)定“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”，如果保險(xiǎn)公司不賠，顯然與規(guī)定不符；但如果真的賠付，又和保險(xiǎn)公司與投保人原來簽訂的保險(xiǎn)合同不符。因此，許多保險(xiǎn)公司要求投保人增繳保費(fèi)，以防止或減少自己所受到的損失。

據(jù)保監(jiān)會(huì)調(diào)查，的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保率只有30％左右，也就是說還有70％的車輛是潛在的投保對(duì)象。許多高風(fēng)險(xiǎn)的貨運(yùn)卡車和其他營運(yùn)車輛的車主在投保以后，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，產(chǎn)生超高、超載、超速、疲勞駕駛、車況不良上路等風(fēng)險(xiǎn)，從而使這些車輛的出險(xiǎn)率和賠付率居高不下，并且惡意騙賠、假造事故等道德風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)有發(fā)生，造成保險(xiǎn)公司利潤微薄，甚至虧損。

在強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例出臺(tái)之前，針對(duì)這種情況保險(xiǎn)公司尚可以采取拒保或提高保費(fèi)的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而一旦強(qiáng)制三者險(xiǎn)開始實(shí)施，保險(xiǎn)公司對(duì)法定業(yè)務(wù)部分將不能以風(fēng)險(xiǎn)高為由拒保或變相拒保，而必須遵循強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的特殊原則予以承保。這樣，保險(xiǎn)公司在一定程度上將喪失對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的選擇權(quán)，不能隨意行使合同的解除權(quán)和終止權(quán)，即使保險(xiǎn)公司相應(yīng)地提高費(fèi)率，也不可能將風(fēng)險(xiǎn)完全化解。

法律適用的問題

由于《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（草案）》還沒有正式出臺(tái)，因此保險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)方面，會(huì)陷入司法解釋的難題之中：依據(jù)《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，理應(yīng)按照新的規(guī)定經(jīng)營機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，但如果真的按照新規(guī)定進(jìn)行賠付的話，保險(xiǎn)公司面臨的將是損害賠償金的增大。而賠付范圍、保障責(zé)任的增大改變了原來機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)，現(xiàn)行費(fèi)率無疑難以應(yīng)對(duì)急劇增加的賠償額，這樣即使在原有的費(fèi)率基礎(chǔ)上浮動(dòng)10％也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，保險(xiǎn)公司將面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

此外，如果仍按照現(xiàn)行保險(xiǎn)合同條款經(jīng)營機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)5月1日前生效的保單按照原賠付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，首先交通管理部門就不會(huì)同意，因?yàn)榻还懿块T對(duì)5月1日以后發(fā)生的交通事故，將按照新的法律規(guī)定進(jìn)行處理。法律有著自己的獨(dú)立和普遍的屬性，不可能為了照顧一部分人的利益而讓法律的執(zhí)行打折扣。事實(shí)上，如果新《道路交通安全法》對(duì)保險(xiǎn)公司有利，使賠付減少的話，保險(xiǎn)公司肯定也不會(huì)提出舊保單適用舊法律條款的說法。在新的法律法規(guī)已經(jīng)生效的情況下，保險(xiǎn)公司的這種做法必然會(huì)導(dǎo)致賠付爭議的發(fā)生。

(3)道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。目前據(jù)估計(jì)車險(xiǎn)賠案中水分大約20％到30％，其中人為詐保占了相當(dāng)大的部分。

(4)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。改變結(jié)構(gòu)就能優(yōu)化性能，要使機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，一要提高非營業(yè)用車、家庭自用車的承保比例；二要提高附加險(xiǎn)承保比例。

3．降低經(jīng)營成本

(1)手續(xù)費(fèi)比例的控制

(2)改進(jìn)免賠制度，由絕對(duì)免賠率向絕對(duì)免賠額轉(zhuǎn)變。

對(duì)被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)費(fèi)率的合理就意味著公平，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理表面上是那些賠付額低于賠償限額的被保險(xiǎn)人得不到賠償，實(shí)際上卻是因有效遏制了道德風(fēng)險(xiǎn)減少了賠付，免賠制度的改進(jìn)最終使被保險(xiǎn)人受益。

4．提高服務(wù)水平

產(chǎn)品、價(jià)格是基礎(chǔ)，服務(wù)是關(guān)鍵。各保險(xiǎn)公司需要形成自己獨(dú)具特色、內(nèi)涵豐富的公司服務(wù)文化，更多的考慮為用戶在各環(huán)節(jié)提供的后續(xù)服務(wù)，如銷售、維修、保養(yǎng)以及發(fā)生事故后的索賠、自修復(fù)等一整套的服務(wù)系統(tǒng)，為客戶提供高質(zhì)量的專業(yè)化服務(wù)。

第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)存在的

承保范圍擴(kuò)大

新的《道路安全法》以無過失責(zé)任為歸責(zé)原則，規(guī)定凡機(jī)動(dòng)車和行人間發(fā)生交通事故，由機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)顺袚?dān)責(zé)任，這就擴(kuò)大了原有機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍，將一些原本不保或者是需要特別約定才能承保的責(zé)任也納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，例如酒后駕車責(zé)任。原有的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)都將酒后駕車所引發(fā)的事故作為除外責(zé)任，而依據(jù)《道路交通安全法》，只要被保險(xiǎn)人造成了交通事故，引發(fā)第三者責(zé)任，就可以向保險(xiǎn)公司提出索賠。

由于《道路交通安全法》中已明確規(guī)定“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”，如果保險(xiǎn)公司不賠，顯然與規(guī)定不符；但如果真的賠付，又和保險(xiǎn)公司與投保人原來簽訂的保險(xiǎn)合同不符。因此，許多保險(xiǎn)公司要求投保人增繳保費(fèi)，以防止或減少自己所受到的損失。

據(jù)保監(jiān)會(huì)調(diào)查，的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保率只有30％左右，也就是說還有70％的車輛是潛在的投保對(duì)象。許多高風(fēng)險(xiǎn)的貨運(yùn)卡車和其他營運(yùn)車輛的車主在投保以后，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，產(chǎn)生超高、超載、超速、疲勞駕駛、車況不良上路等風(fēng)險(xiǎn)，從而使這些車輛的出險(xiǎn)率和賠付率居高不下，并且惡意騙賠、假造事故等道德風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)有發(fā)生，造成保險(xiǎn)公司利潤微薄，甚至虧損。

在強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例出臺(tái)之前，針對(duì)這種情況保險(xiǎn)公司尚可以采取拒保或提高保費(fèi)的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而一旦強(qiáng)制三者險(xiǎn)開始實(shí)施，保險(xiǎn)公司對(duì)法定業(yè)務(wù)部分將不能以風(fēng)險(xiǎn)高為由拒保或變相拒保，而必須遵循強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的特殊原則予以承保。這樣，保險(xiǎn)公司在一定程度上將喪失對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的選擇權(quán)，不能隨意行使合同的解除權(quán)和終止權(quán)，即使保險(xiǎn)公司相應(yīng)地提高費(fèi)率，也不可能將風(fēng)險(xiǎn)完全化解。

法律適用的問題

由于《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（草案）》還沒有正式出臺(tái)，因此保險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)方面，會(huì)陷入司法解釋的難題之中：依據(jù)《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，理應(yīng)按照新的規(guī)定經(jīng)營機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，但如果真的按照新規(guī)定進(jìn)行賠付的話，保險(xiǎn)公司面臨的將是損害賠償金的增大。而賠付范圍、保障責(zé)任的增大改變了原來機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)，現(xiàn)行費(fèi)率無疑難以應(yīng)對(duì)急劇增加的賠償額，這樣即使在原有的費(fèi)率基礎(chǔ)上浮動(dòng)10％也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，保險(xiǎn)公司將面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

此外，如果仍按照現(xiàn)行保險(xiǎn)合同條款經(jīng)營機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)5月1日前生效的保單按照原賠付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，首先交通管理部門就不會(huì)同意，因?yàn)榻还懿块T對(duì)5月1日以后發(fā)生的交通事故，將按照新的法律規(guī)定進(jìn)行處理。法律有著自己的獨(dú)立和普遍的屬性，不可能為了照顧一部分人的利益而讓法律的執(zhí)行打折扣。事實(shí)上，如果新《道路交通安全法》對(duì)保險(xiǎn)公司有利，使賠付減少的話，保險(xiǎn)公司肯定也不會(huì)提出舊保單適用舊法律條款的說法。在新的法律法規(guī)已經(jīng)生效的情況下，保險(xiǎn)公司的這種做法必然會(huì)導(dǎo)致賠付爭議的發(fā)生。

雖然汽車保險(xiǎn)的增長將會(huì)是非壽險(xiǎn)業(yè)短期至中期發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力之一，定價(jià)是關(guān)鍵問題，從其它市場經(jīng)驗(yàn)看，當(dāng)取消基準(zhǔn)費(fèi)率后，保險(xiǎn)公司急于占據(jù)市場份額而導(dǎo)致定價(jià)不充分或價(jià)格競爭致使改革初期不能盈利。然而，最近的車險(xiǎn)改革允許汽車保險(xiǎn)基于風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)，這將促使新產(chǎn)品的出現(xiàn)和提高保險(xiǎn)公司的收益率。

在長期來看，產(chǎn)品革新被認(rèn)為會(huì)逐漸代替單純的價(jià)格戰(zhàn)。最近的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示汽車保費(fèi)的反彈已經(jīng)來臨，然而主要的保險(xiǎn)公司已經(jīng)提出了很多建立于保戶風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)之上的新產(chǎn)品。另外，準(zhǔn)許非壽險(xiǎn)公司從2003年1月起承保短期的個(gè)人意外保險(xiǎn)會(huì)刺激汽車保單向包含個(gè)人意外保障的更全面的方向發(fā)展。同時(shí)，法律框架的進(jìn)一步完善將使駕駛者責(zé)任擴(kuò)大和司法手續(xù)更為快捷，隨著強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)保障范圍的擴(kuò)展，這種業(yè)務(wù)的重要性將會(huì)更加顯著。

資料:

1、《國家賠償教程》中國政法大學(xué)出版社1997版主編薛剛凌

2、《商法》中共廣播電氣視大法出版2001版主編王衛(wèi)國

3、《合同法學(xué)》中央廣播電視大學(xué)出版2000版主編趙旭東

4、《公司法》中國政法大學(xué)出版社2001版主編徐曉松

5、《保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)全書》管理出版社1995版主編侯文若

6、《道路交通安全法》2004年5月1日頒布

7、《道路交通安全法實(shí)施條例》2004年7月1日頒布