一、銀行高息攬儲情況介紹

我國銀行信貸創紀錄式的增長，加上今年貨幣信貸政策的趨緊，導致各大銀行在2010年信貸吃緊，今年，央行兩次上調存款準備金更是收緊了貨幣流動性，進而引發銀行間存貸比接近甚至超過75%的監管紅線。各大銀行紛紛推出各項優惠來加大對客戶儲蓄存款的吸收力度，與此同時，變相高息攬儲行為也有所抬頭。

2010年，銀行儲蓄存款成為各大銀行的香餑餑。銀行之間為了爭奪資金源，紛紛展開各種手段，而在銀行攬儲大戰的背后，這將導致市場更為混亂，并可能衍生出巨大的風險。而銀行之間為了吸引儲蓄而變相提高利率，這是一種違規的做法，國家監管部門已以絕定對此展開跟蹤查處。

現在各銀行為了吸引儲蓄，除了提高存儲利率外，還想到了其它的辦法，除了給達到一定存款金額的儲戶每月定期送米、油等禮物外，優惠還將加碼。如日均存款余額達到100萬元以上，將每月送兩三百元的購物卡，一直送到客戶不再存這筆錢為止。并且各銀行這種“攬儲大戰”不斷升級，已從送米、送油升級至送數碼相機、手機、筆記本電腦甚至大額現金。一些客戶去銀行存款時也學會了貨比三家，討價還價。除了贈送各類禮品外，一些銀行甚至提出直接給存款客戶返點。據了解，目前業內最常見的返點率是萬分之五。也就是說，如果客戶在銀行存款100萬元，往往可以得到500元的現金返利。以此類推，存款500萬元則可以得到2500元。一位城市商業銀行業務經理告訴記者，目前他們銀行的返點政策為每月獎勵日均額的萬分之五，一年算下來可以達到千分之六?！氨热缒愦?00萬元在我們銀行，一年除了利息之外，返點都有6000元。如果金額大，還可以申請更高的返點。”而某股份制銀行為吸引到更多的存款，甚至用金條來代替利息。根據不同的存款金額來送不同的金條，用金條來代替利息收益。最高的把26.7萬元存入一年就可以拿到30克的99.99%純度金條。

二、出現的問題

（一）信貸沖動的惡果

一、銀行高息攬儲情況介紹

我國銀行信貸創紀錄式的增長，加上今年貨幣信貸政策的趨緊，導致各大銀行在2010年信貸吃緊，今年，央行兩次上調存款準備金更是收緊了貨幣流動性，進而引發銀行間存貸比接近甚至超過75%的監管紅線。各大銀行紛紛推出各項優惠來加大對客戶儲蓄存款的吸收力度，與此同時，變相高息攬儲行為也有所抬頭。

2010年，銀行儲蓄存款成為各大銀行的香餑餑。銀行之間為了爭奪資金源，紛紛展開各種手段，而在銀行攬儲大戰的背后，這將導致市場更為混亂，并可能衍生出巨大的風險。而銀行之間為了吸引儲蓄而變相提高利率，這是一種違規的做法，國家監管部門已以絕定對此展開跟蹤查處。

現在各銀行為了吸引儲蓄，除了提高存儲利率外，還想到了其它的辦法，除了給達到一定存款金額的儲戶每月定期送米、油等禮物外，優惠還將加碼。如日均存款余額達到100萬元以上，將每月送兩三百元的購物卡，一直送到客戶不再存這筆錢為止。并且各銀行這種“攬儲大戰”不斷升級，已從送米、送油升級至送數碼相機、手機、筆記本電腦甚至大額現金。一些客戶去銀行存款時也學會了貨比三家，討價還價。除了贈送各類禮品外，一些銀行甚至提出直接給存款客戶返點。據了解，目前業內最常見的返點率是萬分之五。也就是說，如果客戶在銀行存款100萬元，往往可以得到500元的現金返利。以此類推，存款500萬元則可以得到2500元。一位城市商業銀行業務經理告訴記者，目前他們銀行的返點政策為每月獎勵日均額的萬分之五，一年算下來可以達到千分之六?！氨热缒愦?00萬元在我們銀行，一年除了利息之外，返點都有6000元。如果金額大，還可以申請更高的返點?！倍彻煞葜沏y行為吸引到更多的存款，甚至用金條來代替利息。根據不同的存款金額來送不同的金條，用金條來代替利息收益。最高的把26.7萬元存入一年就可以拿到30克的99.99%純度金條。

二、出現的問題

（一）信貸沖動的惡果

一、違規攬儲呈現出的新變化

(一)情況更復雜。利用理財產品作為幌子違規攬儲，很多銀行都借由發行理財產品這種方式來掩飾違規攬儲行為。雖然絕大部分理財產品不計入銀行存款，但理財產品到期時則進入活期賬戶。因此，各銀行都在季末和年末那幾天加大短期理財產品發售力度，以“高收益、百分之百保險率的超短期理財產品”的噱頭來吸引存款，其實就是變相的高息攬儲。(二)任務更繁重。調研發現，2012年以來，各家銀行的違規攬儲行為有所抬頭。多家銀行除了存款外，還有理財產品、信用卡、保險、基金、外匯等業務，這些業務也基本量化到了每個銀行員工的頭上，并與平時的績效掛鉤，如果完不成，罰款不說，甚至面臨下崗的風險。(三)手段更隱蔽。2011年銀監會出臺了《關于規范市場競爭、嚴禁高息攬存的通知》。為了規避監管，銀行業金融機構在違規攬儲的手段上更加隱蔽。攬儲通知或任務下達不出任何通知紙樣;高息攬儲只做熟客，不做生客;用購物卡、代金券等代替現金獎勵，違規攬儲的費用在銀行內部的操作下也列支得“合理合規”;還有銀行委托一些中介機構拉存款，這樣就能以勞務費用的名義給予資金方高額回報。這些隱蔽的手段使得監管部門很難對違規行為進行取證和查處。

二、違規攬儲主要原因分析

(一)政策力度持續加大的壓力。一是貸存比考核的壓力。近兩年大量的信貸投放使得許多銀行的貸存比都已逼近75%的監管紅線，銀行存款壓力倍增。不少銀行為改善貸存比指標，紛紛以協儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、贈送實物等名目，變相提高存款利率，很多銀行已對這種手法習以為常，短時間內難以根除。二是貸款新規實施的壓力。執行“實用實貸”、“實貸實付”后，由于貸款不能再派生為本行存款，且與集中貸款分次使用相比縮小了收息基數，銀行在吸收存款與增加盈利方面受到相應影響。這也是近年以來，銀行利用不正當手段吸收存款的行為有所抬頭的一個重要原因。(二)銀行考核機制缺陷。盡管銀監會一直以來都要求各銀行建立科學合理的激勵考核機制，并嚴禁銀行對非存款部門和個人下達存款考核指標。但無論是大型銀行還是中小銀行，在績效考核指標設計上，存款考核仍然占較高比例。通過向所屬分支機構下達存款指標、與網點負責人和員工薪酬、聘用掛鉤等辦法，迫使下屬機構千方百計吸收存款，這就必然會使分支機構和個人出于考核壓力，不惜采取各種違規攬儲行為以完成考核任務。(三)銀行盈利結構單一。以指標“合規”為借口的攬儲“違規”，本質問題出在銀行單一盈利模式上。目前，國內銀行的盈利結構中，主要還是依靠傳統的存貸款利差，利息收入占據了大部分份額。國內銀行面臨完成存貸比指標要存款，銀行實現盈利也要存款的兩難處境，難免要違規。從深層次看，違規攬儲背后是銀行盈利模式轉型困境。(四)銀行同業競爭加劇。隨著銀行業的高速發展，同業之間的競爭也在加劇，居民投資渠道多樣化也分流了銀行資金，銀行主要流動性來源趨于減少，存款市場的競爭日趨激烈。各銀行在業務相同、產品雷同的情況下，不是通過創新服務來吸引客戶，而是以有獎儲蓄、贈送禮物等違規攬儲手段來惡化競爭。

三、遏制違規攬儲的措施建議

(一)改革考核機制。違規攬儲行為對于破壞銀行信譽、擾亂金融市場秩序有極其惡劣的影響，只有調整發展方式，改革考核機制，才是抑制銀行業違規攬儲問題的關鍵。一是監管機構應著力引導銀行業金融機構樹立正確的經營理念、完善公司治理結構，改革以存貸款時點規模為核心的傳統考核方式。二是監管機構對銀行績效管理的辦法制定、組織實施、效果評估、獎懲落實實行全過程監管，對于發現的問題，及時提出監管意見和建議。三是盡快推行日均存貸比考核。按照日均存貸比考核后，月末拉存款的作用將不再明顯，這就對銀行提出了新的要求，要求銀行通過改善服務、設計提供更多有吸引力和競爭力的理財產品、維護好大型存款客戶的關系等建立穩定的存款來源，以滿足新的監管要求。(二)轉變盈利模式。銀行要想盡快走出“存款違規魔咒”，就必須把加大中間業務、資產業務和負債業務收入作為擴展收入來源、調整收入結構的突破口。監管機構應督促指導銀行業金融機構大力發展債務融資工具承銷、銀行類理財、企業年金、銀行卡以及電子銀行等新興中間業務，改變傳統盈利模式，以較少的資本促進盈利能力的穩步提升，推進銀行的健康和可持續發展。同時要加大對中間業務、特別是理財產品市場的監管。(三)嚴厲監管問責。監管部門應加強對轄內銀行業金融機構違規攬儲行為的監管，通過現場檢查、非現場監測、暗訪等多種形式進行檢查。對檢查中發現、或是根據群眾來信和來訪等舉報查實存在違規攬儲行為的銀行機構，要加大處罰力度，始終對違規行為保持高壓打擊，維護銀行業的秩序和穩定。(四)暢通監督渠道。由于違規攬儲行為具有比較隱蔽、取證困難等特點，監管機構應充分利用信訪舉報、媒體披露等渠道，加大對各類違規攬儲行為的明察暗訪。加大金融法律法規和國家法定存款利率政策的宣傳力度，鼓勵社會公眾對銀行業金融機構違規攬儲行為進行舉報。積極配合銀行業協會圍繞規范市場競爭、嚴禁違規攬儲的內容開展行業自律工作，促進銀行業持續健康發展。(五)開展風險教育。首先要從銀行員工的風險意識和職業道德抓起，通過不斷的風險培訓，加強違規攬儲風險意識教育，在銀行內部逐漸樹立起風險控制的大局觀。其次，要建立長效的風險管理激勵機制，對風險防范意識強的機構和員工要給予獎勵。反之，對風險意識淡薄，有違規攬儲行為的機構和員工要堅決處罰。

為推動信用社轉變作風，樹立良好的社會形象，規范服務行為，促使信用社服務向規范化和標準化發展，增強從業人員的服務意識和敬業精神，創建“銀行業文明規范服務示范單位”，我社結合《安徽省銀行業文明規范服務競賽活動實施方案》和有關文件精神，制定以下實施方案。

一、組織領導

為了充分保障此次競賽活動扎實有序開展，我社按照上級聯社的要求，于20****年×月×日成立了以×××任組長的創建工作領導小組，同時明確職責，制定措施，指定專人負責此次競賽活動的組織、聯系和報告工作，確保有計劃、有步驟地做好“銀行業文明規范服務示范單位”的創建工作。

二、具體措施及安排

（一）認真執行《中國銀行業自律公約》和《中國銀行業文明服務公約》，落實“安徽省銀行業文明規范服務創建活動”的有關要求，促進文明規范服務競賽活動有效開展。

（二）切實貫徹《關于開展治理商業賄賂專項工作實施方案》的各項規定，推動銀行業合規文化建設，提高員工隊伍職業道德操守水平，樹立銀行業良好形象，堅決杜絕和抵制各類商業賄賂行為，確保無各類案件發生。

按照市工商局《關于組織開展“紅盾春雷行動2016”的通知》要求，特制定本實施方案。

一、“紅盾春雷行動2016”的重要性和必要性

“紅盾春雷行動2016”是市場監管部門做好公平競爭秩序“守護神”的重要舉措，是強化市場監管執法權威的重要手段，是市場監管部門貫徹落實新《廣告法》的重要體現，是市場監管部門保障和改善民生重要保證。要充分認識到“紅盾春雷行動2016”的重要性和必要性，認真組織開展本次專項行動。

二、“紅盾春雷行動2016”的指導思想和總體目標

（一）、指導思想：深入貫徹落實十八屆四中、五中全會、省委十屆七次全會精神，把十八屆五中全會提出的“創新、協調、綠色、開放、共享”的發展新理念，融會貫穿到市場監管工作中，把維護市場秩序體現在加強市場監管的全過程。按照區委區政府、市工商局的統一部署，立足市場監管的職能職責，著力保障和改善民生，維護消費者合法權益，努力營造活而有序的市場環境，為推進我區科學發展、加快發展增添新動能。

（二）、總體目標：通過“紅盾春雷行動2016”，充分發揮市場監管部門的職能作用，嚴厲打擊虛假宣傳、侵害消費者合法權益等違法行為，集中整治嚴重影響當地市場秩序的突出問題，把“紅盾春雷行動2016”的落腳點體現在案件查處和對市場行為的規范上，加強對嚴重損害市場競爭秩序和侵害消費者權益案件的查處，同時也要注重規范市場主體經營行為，通過行政指導、調解、信用監管等手段，規范相關行業和領域。探索做好市場監管綜合執法工作，理清各股室的市場監管職責，做好監管工作銜接，互通信息、協同監管，推動社會信用體系建設和市場監管體系建設，構建公平、誠信的長效監管機制，確保人民群眾生命財產安全，保障人民群眾能夠買上放心年貨，過上一個安全祥和的元旦、春節。

為深入貫徹落實新《廣告法》，進一步整頓和規范我市廣告經營活動，切實保護廣大消費者和投資者的合法權益，促進廣告市場規范、有序、健康發展。按照省、市工商局“紅盾春雷行動2016”行動部署，我局決定從2015年12月31日至2016年3月31日，在全局開展為期100天的“治理虛假宣傳專項行動”。為保障行動順利開展，制定本方案。

一、治理虛假宣傳專項行動工作目標

深入貫徹落實新《廣告法》，進一步規范廣告市場秩序，強化廣告源頭治理，嚴厲打擊非法集資、高息攬儲、招商投資、房地產以及食品、醫藥、涉旅等領域嚴重違法廣告行為，集中整治在本地造成不良影響的嚴重虛假違法廣告，重點加強案件查處和對廣告經營行為的規范，積極引導廣告主、廣告經營者、廣告者誠信經營，不斷提高消費者對虛假違法廣告的防范意識和識別能力，不斷提高廣告監管工作能力和水平，探索和完善廣告監管長效機制，努力營造公平競爭的市場環境。

二、治理虛假宣傳專項行動工作重點

（一）整治非法集資、高息攬儲、金融服務、招商投資、房地產等類別違法廣告

1、未經有關部門批準，以投資理財、私募基金、P2P、農民合作、民辦教育、回購返租、養老、項目開發、種植養殖等名義傳播涉及高額回報、集資或變相集資的廣告咨訊信息；

近年來因非法集資、攬儲及經營者惡意逃避債務等經濟糾紛引發的群體性事件逐年上升。據市信訪局統計：2001年1－10月份，共受理此類糾紛引發的群眾集體來訪40批1627人次，同期相比有一定幅度增加。據市中級人民法院統計：因經濟糾紛引發的群體訴訟也呈逐年上升趨勢，共有26起，涉訟人數達1240人。此類群體性事件已成為影響社會穩定的消極因素，需要認真研究、加強防范、妥善處理。

一、類型及特點

因經濟糾紛引發的群體性事件主要有兩種類型：（1）企業非法集資或金融機構高息攬儲，由于到期無法兌付，集資人或儲戶利益受損從而引發群體性事件。

（2）企業特別是一些飲食、百貨（超市）企業經營者惡意逃避債務從而導致供貨商等債權人利益損失引發的群體性事件。

糾紛涉及的單位類型主要有：超市6家，飲食業9家，金融機構2家，企業8家，事業單位1家，鎮村1家。

經濟糾紛引發的群體性事件呈現出以下特征：

近年來因非法集資、攬儲及經營者惡意逃避債務等經濟糾紛引發的群體性事件逐年上升。據市信訪局統計：2001年1－10月份，共受理此類糾紛引發的群眾集體來訪40批1627人次，同期相比有一定幅度增加。據市中級人民法院統計：因經濟糾紛引發的群體訴訟也呈逐年上升趨勢，共有26起，涉訟人數達1240人。此類群體性事件已成為影響社會穩定的消極因素，需要認真研究、加強防范、妥善處理。

一、類型及特點

因經濟糾紛引發的群體性事件主要有兩種類型：（1）企業非法集資或金融機構高息攬儲，由于到期無法兌付，集資人或儲戶利益受損從而引發群體性事件。

（2）企業特別是一些飲食、百貨（超市）企業經營者惡意逃避債務從而導致供貨商等債權人利益損失引發的群體性事件。

糾紛涉及的單位類型主要有：超市6家，飲食業9家，金融機構2家，企業8家，事業單位1家，鎮村1家。

經濟糾紛引發的群體性事件呈現出以下特征：

以上市公司為代表的大中型銀行，不僅是由我國社會主義所有制主體所主導的，而且主要是對大中型企業負責的，是為廣大儲戶服務的。由于這種經營體制所限，使之不能對小微企業盡到如同對大中型企業那樣的責任。至此，出現了以溫州為代表的小微企業貸款難、社會資金民間拆借近乎失控的問題：資金鏈斷裂、老板出逃、高息攬儲泡沫破裂等，這直接導致了國家把溫州作為進行金融綜合改革的試點，如：鼓勵發展小額貸款公司、村鎮銀行，以支持小微企業發展等等。這就是說，創建地方金融合作組織是對現有銀行體系的有力補充。這也才是“打破銀行壟斷”真正的實際含義和作用所在。

第一，“打破銀行壟斷”，并非打破現有銀行體系的營運機制。其目的是“解決民營資本進入金融”的有效辦法和途徑，找尋進入的合法持續實現形式。一句話，解決建立為小微企業直接服務（特別是貸款）的金融合作機構和組織問題。這不僅為民間、民營資本進入金融提供合法、可控的通道，而且為整個金融秩序的穩定發展提供廣泛的保障。

第二“，打破銀行壟斷”，實際是對現有銀行體系不能有效達到的領域的一種輔助和補充的作為，也是完善整個銀行體系的一種積極作為。其目的主要是解決民間資金的拆借由地下轉為地上，為打擊“一夜暴富”的非法集資建立有效的監管機制。

第三，“打破銀行壟斷”，實際是把大中型銀行主要業務和小微金融機構、組織或村鎮銀行（可借鑒孟加拉國的做法）主要業務作一個明確分工，對這種分工作某種必要界定。同時建立嚴格監管體系，使它們之間的各自主營業務有一定的適當限定（當然，大中型銀行也能向小微企業貸款，但民間金融組織和村鎮銀行則不宜跨地區經營），減少風險和相互干擾現象。

第四“，打破銀行壟斷”，特別需要注意的是，防止溫州曾出現的情況：有人從大中型銀行把款低息貸出，再到民間拆借市場高息將款借出。這不僅不是打破銀行壟斷，而且是對完善現有銀行體系和營運機制的沖擊和破壞。而所有問題的解決中，這是最難監管和不易控制的。第五“，打破銀行壟斷”，不僅要解決銀行體系自身的完善問題，還要注意解決和防止西方“神賜財富”的影響和腐蝕問題。說銀行業暴利，似根據不足。事實上，上市銀行毛利率只40~50%多，而高速公路上市公司13家的毛利率卻達61%，這本是公共事業利益范圍的經營，但有的卻把盈利去投資房地產，這才是超合理收費年限、超合理還貸年限的真正的壟斷經營，而且是超經營項目限制的。同時，高速公路上市公司的毛利率不僅超過銀行業，甚至超出房地產業（39%）和釀酒業。銀行收費高，已經下調；且金融衍生品在可控范圍。而高速公路和房地產、釀酒業的泡沫是顯而易見的。表面看都是實業，但其中超范圍經營、無限擴大無形資產、虛構名牌，都是隱蔽的虛擬經濟成份。這是最可怕的，因為和實體經濟攪和在一起，嚴格區別是很難的。

但隨著近期揭露的一些“神話故事”現象（如：廣西傳銷‘資本運作’涉案千人過億元、天價旅游考察、某上市公司豪華裝修辦公室2.4億元、涂料市場立邦和多樂士賣假貨次貨、做月子水的三個‘神話’、汽車節油產品無實質作用、美容去眼袋花錢不見效；工業松香給鴨脫毛、新型地溝油、酸奶里添加舊皮鞋為原料做的工業明膠，等等，等等），使銀行業也很難獨善其身，這說明“打破銀行壟斷”任重而道遠。現有銀行體系只能完善、補充和加強，而不是打破。

一、融資性擔保行業現狀

近年來，大量民間資金不斷進入擔保業，擔保行業市場化進程明顯加快，在推動市場經濟發展方面發揮了重要作用，成為市場經濟中的重要參與力量。2010年3月，銀監會、工信部等7部委聯合了《融資性擔保公司管理暫行辦法》。一定程度上保證了融資性擔保公司的規范運行，降低了融資性擔保公司的門檻，并拓寬了中小企業的融資渠道。

但我國民營融資性擔保行業在發展過程中存在著一些問題也不容忽視。這些問題如下：

1.資本實力差，抗風險能力低。眾所周知，融資擔保行業是一個對資本金高度依賴的行業，資本金的多寡直接決定了其業務規模的大小和風險抵御能力的強弱。以河南為例，截止到2011年6月，河南省工業和信息化廳公布了首批初審合格的融資性擔保機構名單，河南省第一批共計246家擔保機構經營資格經過初審合格，注冊資本均在3000萬元以上。這246家公司數量不到河南擔保公司數量的一個零頭，而眾多中小擔保公司沒有被審核通過的原因就是資金達不到要求。

2.經營管理不規范。目前部分擔保公司脫離主業違法經營，還有部分公司是打著擔保的名義，實為高息攬存或發放高利貸從事與擔保無關的高風險業務，資本金過度流動，管理粗放。這些違法業務，不僅擾亂了正常的金融秩序，而且造成不良的社會影響。2008年河南省撥付8.5億元資金支持信用擔保體系建設，此后三年時間，當地擔保公司的數量在大量的民間資本借貸的促進下達到數千家，同時也出現了虛假注資、高息吸儲、違規放貸、超額擔保等問題。

3.風險意識差。目前很多中小規模擔保公司并未建立起風險評估系統，對企業風險的評估主要依賴主觀判斷，實際運作中不按規定要求提取風險準備金。擔保業務沒有完善的再擔保機制來規避風險，缺乏后續資金補充。實際操作中，不按規定執行融資性擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的10％的規定，增加了風險。