一、我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及原因分析

(一)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展存在的問題。

健康保險(xiǎn)是指為了人類健康提供保障的保險(xiǎn),是以人的身體作為標(biāo)的,在被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故所致醫(yī)療費(fèi)用的支出或收入損失時(shí),保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的一種人身險(xiǎn)。隨著我國(guó)國(guó)民生活水平的提高和醫(yī)療費(fèi)用的快速增長(zhǎng),人們對(duì)于健康險(xiǎn)的需求越來越大。另外,我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障體制改革的加快,也為商業(yè)健康險(xiǎn)提供了更為廣闊的發(fā)展空間。但由于受多種因素的制約,我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展情況并不理想。

一是總體業(yè)務(wù)規(guī)模不大,保費(fèi)收入在人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入中所占的比例一直很低。在國(guó)際上比較成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)中,健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例通常在30%左右。而在我國(guó),2006年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入376.9億元,占2006年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的7.1%;2007年健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過384億元,僅占到2007年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的7.62%。

二是健康險(xiǎn)賠付率居高不下。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中,80%以上的公司賠付率超過80%,其中40%左右的公司賠付率超過100%,個(gè)別公司甚至高達(dá)200%。加上費(fèi)用和管理費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)成本,基本處于虧損狀態(tài)。

(二)原因分析

日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《精算規(guī)定》)，對(duì)分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等新型人身險(xiǎn)產(chǎn)品的精算進(jìn)行了規(guī)定，今后各保險(xiǎn)公司新型人身險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和精算工作都將有章可循。據(jù)悉《精算規(guī)定》將于7月1日起執(zhí)行，屆時(shí)，分紅健康險(xiǎn)將全面退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。

業(yè)內(nèi)人士指出，《精算規(guī)定》有利于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者利益、加強(qiáng)監(jiān)管、限制不規(guī)范商業(yè)行為，它的出臺(tái)，是中國(guó)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和壽險(xiǎn)監(jiān)管走向規(guī)范化的重要標(biāo)志。

《精算規(guī)定》大勢(shì)所趨

據(jù)了解，目前市場(chǎng)上銷售的分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等新型人身險(xiǎn)產(chǎn)品，都是各家保險(xiǎn)公司按照自己的精算標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品并向保監(jiān)會(huì)報(bào)備，而保監(jiān)會(huì)對(duì)這些產(chǎn)品并沒有統(tǒng)一的精算規(guī)定。

《精算規(guī)定》規(guī)定了分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)有關(guān)的精算標(biāo)準(zhǔn)，主要包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)、保單負(fù)債(責(zé)任準(zhǔn)備金)評(píng)估、分紅保險(xiǎn)的分紅、投資連結(jié)保險(xiǎn)投資單位定價(jià)、萬能保險(xiǎn)結(jié)算利率等，這意味著今后保險(xiǎn)公司新型人身險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格制訂、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、紅利分配等都將處于嚴(yán)格的制度監(jiān)督之下。此舉一方面能促使保險(xiǎn)公司建立科學(xué)的負(fù)債評(píng)估制度，防止風(fēng)險(xiǎn)積累，使保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)和精算工作有章可循，為償付能力監(jiān)管奠定基礎(chǔ);另一方面提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明度，限制了不合理的收費(fèi)，亦有利于保護(hù)廣大消費(fèi)者的利益。同時(shí)，它還將限制一些不規(guī)范商業(yè)行為，有力維護(hù)正常的市場(chǎng)秩序以及行業(yè)和消費(fèi)者利益不受侵害。

一位保險(xiǎn)專家指出，《精算規(guī)定》的出臺(tái)是大勢(shì)所趨，它對(duì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，規(guī)范和維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展都將發(fā)揮積極作用。

摘要：健康保險(xiǎn)由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高、管理難度大，面臨普遍發(fā)展難題。過度醫(yī)療、逆選擇等外界風(fēng)險(xiǎn)的大量存在，成為健康保險(xiǎn)的發(fā)展瓶頸，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新成為走出困境的希望之路。因此，在產(chǎn)品創(chuàng)新導(dǎo)向上要注重將健康保險(xiǎn)自身規(guī)律與市場(chǎng)需求規(guī)律有機(jī)結(jié)合，建立起以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理為前提、以健康管理為基礎(chǔ)、以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)有效合作為保證的健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；建立起以普遍性需求為主導(dǎo)、以區(qū)域性和個(gè)性化需求為輔助的集中與分散相結(jié)合的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)體制；創(chuàng)造出政府政策支持和具體優(yōu)惠政策并舉、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)兩個(gè)優(yōu)勢(shì)均能得到充分發(fā)揮的政策環(huán)境。

關(guān)鍵詞：健康保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)；產(chǎn)品創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；產(chǎn)品研發(fā)體制

一、健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征及發(fā)展現(xiàn)狀

健康保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)三大業(yè)務(wù)系統(tǒng)之一，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第92條第2款明確規(guī)定：“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。《健康保險(xiǎn)管理辦法》明確規(guī)定：“本辦法所稱健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)”。

(一)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.與普通人壽保險(xiǎn)相比較，健康保險(xiǎn)具有不確定性的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。人壽保險(xiǎn)包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生存與死亡兩全保險(xiǎn)，其精算依據(jù)主要是生命周期表，一般幾十年可以不變。而健康保險(xiǎn)的精算依據(jù)是經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，隨時(shí)都可能發(fā)生變化。在實(shí)際生活當(dāng)中，由于疾病是人的身體中的各種因素積累所致，呈現(xiàn)出復(fù)雜的過程，增加了疾病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性。

1998年，政府頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》，開始在全國(guó)建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度，對(duì)于提高社會(huì)生產(chǎn)率，維持居民生活安定發(fā)揮重要作用。遼寧省保險(xiǎn)行業(yè)積極貫徹國(guó)家政策，開展社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度工作的實(shí)施，然而發(fā)展至今，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平有限，只能滿足基本醫(yī)療需要，隨著生活水平的不斷提高，居民健康意識(shí)越來越重，遼寧省內(nèi)商業(yè)健康險(xiǎn)需求量與日俱增，而遼寧省保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新相關(guān)醫(yī)療險(xiǎn)種方面目前困難重重，保險(xiǎn)公司無法預(yù)估疾病的風(fēng)險(xiǎn)損失程度，行業(yè)內(nèi)部缺少醫(yī)療專業(yè)人員參與投保與理賠等問題制約著商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展，為使得上述問題得到有效解決，商業(yè)健康險(xiǎn)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作是未來遼寧省保險(xiǎn)行業(yè)需要重點(diǎn)落實(shí)的工作。

一、商業(yè)健康險(xiǎn)聯(lián)合醫(yī)療結(jié)構(gòu)模式存在優(yōu)勢(shì)

（一）保險(xiǎn)企業(yè)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作雙贏

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)數(shù)據(jù)表明，截止2019年，中國(guó)有10家保險(xiǎn)控股公司，60家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，71家人壽保險(xiǎn)公司，8家再保險(xiǎn)公司；國(guó)家衛(wèi)健委信息統(tǒng)計(jì)表明，截止2020年，全國(guó)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)數(shù)量為100.7萬個(gè)，新增醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)7812個(gè)。在全國(guó)各個(gè)地區(qū)可見無論是保險(xiǎn)公司還是醫(yī)療機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力巨大，要想在困難中突出重圍必須有所創(chuàng)新，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說以前可以采取價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的方法吸引消費(fèi)者，而如今創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)模式更能夠幫助保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)中占有重要地位。遼寧省商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)落后，而正因?yàn)槿绱松虡I(yè)健康險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展存在巨大的上升空間。保險(xiǎn)公司可以選擇聯(lián)合省內(nèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)搭建咨詢平臺(tái)，為消費(fèi)者在投保時(shí)對(duì)于保單列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍提供講解，出險(xiǎn)時(shí)對(duì)于所屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的疾病第一時(shí)間幫助被保險(xiǎn)人聯(lián)系合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行救治，使得被保險(xiǎn)人疾病損失降到最低，做到快速理賠；從醫(yī)療機(jī)構(gòu)方面看，保險(xiǎn)公司采取出險(xiǎn)定點(diǎn)就醫(yī)的措施為醫(yī)療機(jī)構(gòu)增加就診人數(shù)，提供穩(wěn)定的客源，提升了經(jīng)濟(jì)效益。

（二）有助于加強(qiáng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能

2020年病毒的爆發(fā)，使整個(gè)社會(huì)陷入全民恐慌之中，為了積極應(yīng)對(duì)肺炎帶來的負(fù)面影響，遼寧省金融監(jiān)管局積極引導(dǎo)全省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，而在共同抗擊疫情期間，防疫一線企業(yè)華潤(rùn)遼健集團(tuán)下屬33家醫(yī)療機(jī)構(gòu)遍布遼寧省多家疫情定點(diǎn)醫(yī)院，發(fā)現(xiàn)和防治了省內(nèi)多個(gè)城市的疫情首發(fā)病例，因此引發(fā)了對(duì)于提升保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能研究。若保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)相互合作，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中增加風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警條款，當(dāng)未知病毒感染者第一時(shí)間前往醫(yī)院救治過程中醫(yī)療機(jī)構(gòu)及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系向其告知不明疾病的產(chǎn)生，保險(xiǎn)工作人員立即向其投保客戶轉(zhuǎn)達(dá)此信息，要求其做好疾病防范工作，若被保險(xiǎn)人未履行此項(xiàng)條款，則保險(xiǎn)合同失效，當(dāng)被保險(xiǎn)人因自身過失感染疾病，保險(xiǎn)公司不履行賠償責(zé)任。通過這樣的方式，保險(xiǎn)公司不僅能夠加強(qiáng)國(guó)民信賴感，而且在信息轉(zhuǎn)達(dá)過程中會(huì)吸引到未投保的潛在客戶群體，同時(shí)降低社會(huì)出現(xiàn)大面積病毒感染的可能性。

隨著我國(guó)社會(huì)保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險(xiǎn)在建立健全我國(guó)多層次的醫(yī)療保障體系方面發(fā)揮著越來越重要的作用。然而目前我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)無論是在保障水平、覆蓋人群、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、經(jīng)營(yíng)技術(shù)以及服務(wù)能力方面都還十分薄弱，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展、人民群眾對(duì)健康保障的迫切需求以及保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的步伐不相適應(yīng)。本文將對(duì)各種商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行比較分析，并探討我國(guó)經(jīng)營(yíng)方式選擇的具體措施。

一、各種商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的比較

世界各國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)形式通常有幾種類型：就業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類上看，一是人身保險(xiǎn)公司，在辦理人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)以外，也辦理健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)公司，在辦理財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，也提供健康保險(xiǎn)服務(wù)；三是專門的健康及意外傷害保險(xiǎn)公司，專門辦理健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從組織形式上看，按所有權(quán)的形式不同分為營(yíng)利性的股份有限保險(xiǎn)公司和非營(yíng)利性的相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社、健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等。以上形式共同存在，不斷發(fā)展，功能上互相補(bǔ)充，從而形成了專業(yè)化和多樣化的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式體系。

（一）由人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的形式

1.附加壽險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）形式。即將健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)附加于壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的形式。這種經(jīng)營(yíng)形式的優(yōu)勢(shì)在于：經(jīng)營(yíng)初期成本較低，可以有效地利用保險(xiǎn)公司的共享資源，如營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、管理人員、技術(shù)開發(fā)數(shù)據(jù)等。其不足為：此種方式不可避免地將健康保險(xiǎn)定位在壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)的輔助和從屬地位上，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征和經(jīng)營(yíng)規(guī)律都與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全不同（見表1），產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)與法規(guī)適用也不同于健康保險(xiǎn)，因此，兩種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念上的沖突和矛盾將不利于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理，且由于業(yè)務(wù)的開展要分拆到壽險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）公司的各職能部門，有關(guān)業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)調(diào)性較差，因此，業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴(kuò)大，質(zhì)量不易控制。

2.保險(xiǎn)公司事業(yè)部形式。即保險(xiǎn)公司設(shè)立專門的健康保險(xiǎn)部來經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的形式。健康保險(xiǎn)事業(yè)部一般充分享有產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)、業(yè)務(wù)拓展權(quán)、市場(chǎng)推動(dòng)權(quán)和利益分配權(quán)，與公司的其他部門形成相互、單獨(dú)核算的關(guān)系，構(gòu)成公司相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)體系，是公司健康保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)者和管理者。其優(yōu)勢(shì)在于：具有相對(duì)獨(dú)立性，可以充分照顧到健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)以進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，有利于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)、推廣和風(fēng)險(xiǎn)控制，以及專業(yè)人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，從而有助于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大和利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，又可以共享保險(xiǎn)公司的資源如銷售網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等。其不足為：健康保險(xiǎn)的推廣需要其他職能部門如營(yíng)銷部門、客戶服務(wù)部門的協(xié)調(diào)與配合，因此，業(yè)務(wù)的開展會(huì)受制于其他部門的發(fā)展水平和投入規(guī)模，不利于業(yè)務(wù)規(guī)模的最大化，且與公司其他業(yè)務(wù)的沖突會(huì)降低健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率。

編者按：本文主要從我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問題；對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的建議進(jìn)行論述。其中，主要包括：商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)從建國(guó)到醫(yī)療體制改革之前，幾乎處于停滯狀態(tài)、健康保險(xiǎn)品種單一，覆蓋面窄、沒有專門經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司、從法律規(guī)定上看，沒有明確界定健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、從國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)情況看，目前經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管控體系、商業(yè)健康保險(xiǎn)在社會(huì)醫(yī)療保障中的地位不明確、明確健康保險(xiǎn)地位，提高社會(huì)公眾對(duì)健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、研究市場(chǎng)需求，加大創(chuàng)新力度，完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系、構(gòu)建科學(xué)的專業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管控制度等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

論文摘要：當(dāng)前商業(yè)健康保險(xiǎn)正被越來越多的人接受，成為大家解決醫(yī)療費(fèi)用問題的最佳選擇。但是，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，缺乏專業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，為了更好地發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用，必須走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路。

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)社會(huì)保障中國(guó)

人生一世，最寶貴的是生命，但沒有健康，其他的又何從談起呢?健康保險(xiǎn)在中國(guó)該如何發(fā)展，成為每個(gè)人思考的問題。筆者針對(duì)當(dāng)前中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題提出了發(fā)展健康險(xiǎn)的一些建議。

一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問題

近年來，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)收人以超過30%的速度增長(zhǎng)。與此相反，商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)從建國(guó)到醫(yī)療體制改革之前，幾乎處于停滯狀態(tài)，在醫(yī)療改革之后，才開始緩慢發(fā)展，但總體水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于廣大群眾的需求。總的來說，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)主要存在以下幾個(gè)問題:

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)社會(huì)保障中國(guó)

摘要：當(dāng)前商業(yè)健康保險(xiǎn)正被越來越多的人接受，成為大家解決醫(yī)療費(fèi)用問題的最佳選擇。但是，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，缺乏專業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，為了更好地發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用，必須走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路。

人生一世，最寶貴的是生命，但沒有健康，其他的又何從談起呢?健康保險(xiǎn)在中國(guó)該如何發(fā)展，成為每個(gè)人思考的問題。筆者針對(duì)當(dāng)前中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題提出了發(fā)展健康險(xiǎn)的一些建議。

一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問題

近年來，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)收人以超過30%的速度增長(zhǎng)。與此相反，商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)從建國(guó)到醫(yī)療體制改革之前，幾乎處于停滯狀態(tài)，在醫(yī)療改革之后，才開始緩慢發(fā)展，但總體水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于廣大群眾的需求。總的來說，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)主要存在以下幾個(gè)問題：

1.健康保險(xiǎn)品種單一，覆蓋面窄

摘要：當(dāng)前商業(yè)健康保險(xiǎn)正被越來越多的人接受，成為大家解決醫(yī)療費(fèi)用問題的最佳選擇。但是，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，缺乏專業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，為了更好地發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用，必須走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)社會(huì)保障中國(guó)

人生一世，最寶貴的是生命，但沒有健康，其他的又何從談起呢?健康保險(xiǎn)在中國(guó)該如何發(fā)展，成為每個(gè)人思考的問題。筆者針對(duì)當(dāng)前中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題提出了發(fā)展健康險(xiǎn)的一些建議。

一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問題

近年來，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)收人以超過30%的速度增長(zhǎng)。與此相反，商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)從建國(guó)到醫(yī)療體制改革之前，幾乎處于停滯狀態(tài)，在醫(yī)療改革之后，才開始緩慢發(fā)展，但總體水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于廣大群眾的需求。總的來說，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)主要存在以下幾個(gè)問題：

1.健康保險(xiǎn)品種單一，覆蓋面窄

入世后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)收入從2001年的2109.35億元快速增加到2003年的3880.4億元，保險(xiǎn)公司的數(shù)量從2001年的35家增加到2003年的54家。市場(chǎng)主體的大量增加引致保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度快速下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：從總體競(jìng)爭(zhēng)格局看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降。從產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局看，壽險(xiǎn)市場(chǎng)高度集中，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。從中外資公司競(jìng)爭(zhēng)格局看，中資公司依然占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但外資公司發(fā)展迅速，中資公司面臨著日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。從地域競(jìng)爭(zhēng)格局看，東部發(fā)達(dá)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)激烈，中西部地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩。從保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力比較看，市場(chǎng)規(guī)模越大、經(jīng)營(yíng)歷史越長(zhǎng)的公司，經(jīng)營(yíng)效率較高，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。

一、總體競(jìng)爭(zhēng)格局：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降

隨著入世后我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放和準(zhǔn)入限制的逐步放寬，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，入世后我國(guó)壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)較快，已從2001年的16家增加到2003年的30家；同時(shí)，保監(jiān)會(huì)放寬了審批分支機(jī)構(gòu)的條件，壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)數(shù)量也迅速增加，如新華人壽和泰康人壽獲準(zhǔn)開設(shè)超過100個(gè)中心支公司，新設(shè)了多家分公司和200余家營(yíng)銷服務(wù)部。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的數(shù)量從2000年的17家增加到2003年的24家，其中，外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從2000年的7家迅速增加到2003年的14家。

市場(chǎng)主體的大量增加引致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)集中度快速下降：從我國(guó)壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額變化看，2001—2003年，中國(guó)人壽和平安人壽等兩大壽險(xiǎn)巨頭的市場(chǎng)份額不斷下降，分別從57.05%和28.10%下降到53.82%和19.56%；太平洋人壽、新華人壽和泰康人壽等其他規(guī)模較小的壽險(xiǎn)公司繼續(xù)保持迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)，這三家公司合計(jì)市場(chǎng)份額從13.08%提高到22.64%.從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額變化看，中國(guó)人保在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中始終處于絕對(duì)壟斷地位，但其市場(chǎng)份額逐年下降，已從2000年的77.33%遞減到2003年的66.88%，下降了10.53個(gè)百分點(diǎn)；位居第二的太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和第三位的平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在2000——2002年期間有所上升，分別從2000年的11.22%和7.8%遞增到2002年的13.1%和10.4%，但在2003年也出現(xiàn)了小幅下降。與此同時(shí)，包括外資公司和其他內(nèi)資小公司在內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額快速提高，已從2000年的3.65%大幅度提高到2003年的11.75%。

二、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局：壽險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)車輛險(xiǎn)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象

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