【摘要】近年來，我國商業銀行個人理財業務已逐漸成熟，和商業銀行個人理財業務相比較而言，商業銀行公司理財的發展步伐較為緩慢。2006年之后，國內各商業銀行才開始紛紛涉足這一市場，逐步推出各自的公司理財產品。近年來，隨著現代企業對于公司理財業務需求的增長，以及商業銀行自身轉型的需要，公司理財業務越來越受到商業銀行的重視。溫州是我國民間金融十分活躍、個人金融業務非常成熟、金融競爭環境比較激烈的地區，商業銀行的公司金融業務發展障礙較大。本文以J商業銀行溫州分行的公司理財業務作為研究對象，首次立足于個人金融業務先進、民間金融比較活躍的地區，商業銀行如何開展公司理財業務進行詳細探討，并在此基礎上提出相應的建議。

【關鍵詞】溫州;商業銀行;公司理財

一、導言

隨著我國金融行業開放程度的不斷提高，以及銀行業的制度改革日漸加深，商業銀行逐漸呈現各種類型的轉型，商業銀行之間的競爭也隨之而越來越激烈。長期以來，存貸利差一直是我國商業銀行的主要利潤來源，然而，當面臨著利率逐漸市場化的趨勢，理財業務的發展漸漸受到商業銀行的青睞。同時，由于受到金融危機的影響，2008年開始國內公司對財富管理業務的需求開始加速轉變，追求企業的財富最大化成為了企業財務管理的根本目標，銀行的公司理財業務嶄露頭角，成為企業閑置資金的投資渠道之一。近年來，各家銀行紛紛推廣各式的理財產品，公司理財產品的規模逐漸擴大，商業銀行公司理財業務已經進入高速發展的階段。然而，溫州是我國民間金融十分活躍、個人金融業務非常成熟、金融競爭環境比較激烈的地區，尤其在金融危機后，公司環境蕭條，商業銀行的公司金融業務在該地區發展相對其他地區較滯緩。目前，商業銀行旨在結合區域市場的特性，探討公司理財業務的發展策略。

二、研究

J銀行溫州分行公司理財業務的意義J銀行成立至今已有百年歷史，是我國最初設立的銀行，是國有五大行之一。在現行商業銀行改革的浪潮之下，如何成功轉型為國際型優質銀行，公司理財業務將是轉型過程中最為重要的業務之一。就目前而言，J銀行溫州分行公司理財業務的發展結合其所處的宏觀環境、微觀環境和自身資源條件，在市場定位、品牌推廣、營銷手段、業務流程、員工素質等方面，還存在很多不完善和不足之處。因此，分析目前公司理財業務的發展現狀，進一步提出策略和建議，對J銀行溫州分行公司理財業務的良好發展具有重大意義。

近年來，我國銀行理財業務快速發展，業務量大幅增長，涵蓋的資產范圍不斷擴大，產品交易結構不斷創新。但在此過程中，社會對銀行理財業務的關注度不斷提高，關于理財產品負面影響的報道屢見報端，監管要求不斷收緊，委托貸款理財產品、票據資產理財產品等理財產品被叫停。在此情況下，客觀分析理財業務發展中出現的問題，探討解決措施，對于促進商業銀行理財業務持續健康發展，更好地服務于宏觀調控政策與國民經濟發展具有十分重要的意義。

一、我國商業銀行理財業務發展中暴露出的主要問題

（一）部分投資者對銀行理財產品風險的認知存在偏差。

目前，我國部分投資者對理財產品知之甚少，甚至因此引發糾紛，使得投資者對銀行理財產品的認識偏差成為當前理財市場亟待解決的問題之一。據了解，有80%-90%的投資者對銀行理財產品不了解，他們通常買一個理財產品賺錢了，下回還接著買；虧錢了，以后就不再買這種產品了；投資者基本不清楚理財產品為什么賺錢、為什么虧錢。造成這一認識誤區有主觀和客觀兩方面的原因，在主觀上，不少投資者不仔細閱讀產品說明書等銷售文件；在客觀上，部分銀行理財產品信息披露不充分。①

（二）部分銀行理財產品信息披露不充分。

1、重要條款信息披露不充分。商業銀行披露理財產品信息的主要載體包括理財產品宣傳材料和銷售文件。但是，由于理財產品協議條款繁多、品種各異，理財業務人員向投資者推介時，對于與投資者切身利益相關的重要條款未必做到詳細披露或充分解釋。

近幾年來，中國諸多商業銀行分支機構頻繁地營銷、推廣各種理財產品。這些豐富多樣的理財產品，不僅滿足了居民的各種理財需求，而且提升了中國商業銀行的整體服務水平和競爭能力。但在中國，這兩種模式下商業銀行理財業務的發展有所不同。為了更全面地分析商業銀行理財業務未來的發展，本文探討了金融混業經營模式下商業銀行理財業務的未來發展策略。

1分業經營與混業經營模式下商業銀行理財業務的差異

1．1相關政策與制度不同分業經營模式中，法律嚴格限制金融業不同行業間的業務交叉，因而商業銀行理財業務無法有效地開展。20世紀90年代中國確立起以《商業銀行法》《證券法》《保險法》《信托法》為核心的金融法體系，建立了對銀行、證券、保險、信托等金融業分業經營、分業管理的體制，如《中華人民共和國商業銀行法》第43條規定：“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業務”，《中華人民共和國證券法》第113條規定：“禁止銀行資金違規流入股市”［1］。這些法律法規嚴重阻礙了商業銀行理財產品的創新。同時政策方面也有諸多約束，利率、匯率的嚴格管制，貨幣政策缺乏獨立性及其他金融管制制約著銀行理財業務的發展。混業經營模式下，為了使混業經營有法可依，國家從法律上確立混業經營模式，全面解除阻礙各類金融機構之間業務交叉、合作的法律限制，促進商業銀行理財產品的推陳出新，推動了商業銀行理財業務的發展。如為了進一步推動金融業混業經營的國際化趨勢，1999年11月，美國國會通過了《1999年金融服務現代化法案》，核心內容是促進銀行、保險公司和證券公司之間的聯合經營，從而廢除了禁止銀行從事混業經營的《格拉斯－斯蒂格爾法》，明確商業銀行控股公司的合法性，以立法的方式為美國商業銀行理財產品的開發提供有利條件［2］。2000年初，美國國會又通過《金融服務現代化法〈實施細則〉》，全面推進商業銀行混業經營模式，深入發展商業銀行理財業務。

1．2利率管制條件不同分業經營模式下，利率市場化內在條件并不成熟，制約了商業銀行個人理財產品的開發及金融業務的發展，主要表現：一是商業銀行提供的理財產品風險梯度不夠完整，導致客戶的風險偏好選擇和需求無法得到充分滿足；二是商業銀行的套期保值操作和風險管理難以有效開展［3］。混業經營模式下，利率市場化不斷深入，市場決定利率，即金融市場主體把握利率風險，因此豐富了金融風險因子。隨著基準利率的逐步完善，商業銀行理財產品不斷創新，為客戶提供更加完整的風險梯度，得以滿足不同客戶群體的風險偏好和收益目標［3］。同時，利率市場化的變革對商業銀行進行套期保值操作、風險管理起到了推波助瀾作用，在一定程度上消除競爭中非理性因素給商業銀行可能帶來的損失。

1．3經營范圍不同由于分業經營規定各金融機構不能混業經營，導致商業銀行理財業務拓展空間嚴重受阻，理財產品的種類單一，理財業務以結算類為主，重點放在儲蓄和消費貸款上，層次低、品種少，商業銀行只能擴張儲蓄新品的功能，組合存儲和貸款產品，通過結算工具幫助客戶保值增值。由于商業銀行不能涉足保險、證券等金融市場，致使商業銀行僅能夠為客戶提供咨詢、建議等層面上的服務，而不能針對客戶具體情況提供更深層次的服務，最終不可避免商業銀行理財產品同質化。面對這些同質的理財產品，客戶不僅眼花繚亂，也感覺不到理財產品的吸引力。混業經營模式則要求以混業經營中的金融控股公司為主導，實現集團混業或允許商業銀行加強與基金、證券、保險、信托等非銀行金融機構的合作，為理財服務范圍的拓展提供市場空間。金融控股公司作為金融組織的創新，建立分級經營、統分結合的集約經營網絡體系，同時健全具有自身特色的經營機制［4］，其最終目的是通過整合其子公司從事的不同領域的業務獲取規模經濟和范圍經濟，實現金融控股公司經營上的協同效應，分散并降低金融風險。同時，指引商業銀行擺脫單純保險、基金、證券、信托銷售等簡單的理財模式，整合各種資源，適時研制推出具有自身特點的理財業務品種，比如代銷其他非銀行金融產品及為客戶提供資金轉移等服務，提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的理財產品［5］。

1．4市場定位和營銷機制不同分業經營模式下，金融機構之間溝通有限，金融市場信息不對稱，商業銀行缺乏正確的市場定位。一是理財規劃建議單一。目前各商業銀行提供的理財服務只有、轉賬、代收代付、通存通兌等日常業務，理財經理無法提供包括保險、證券在內的綜合性理財服務。二是理財服務沒有滿足客戶的需要。目前個人理財普遍只對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態的理財建議，卻沒有為客戶資產提供有關投資方面的動態理財建議［6］。三是個人理財門檻偏高，中國國內商業銀行一般“門檻”都在5萬元以上，有的商業銀行甚至要求更高。另外，分業經營模式中商業銀行理財產品的市場營銷觀念不強，廣告宣傳做得不深不透。多數銀行理財人員以“坐、等、靠”的方式被動地進行產品營銷［7］，且大多數商業銀行根據著名的“二八定律”，將個人理財定位于高端優質客戶，服務門檻過高，導致客源極其有限。混業經營模式中各商業銀行理財產品豐富多樣，商業銀行理財市場競爭激烈。各商業銀行為了爭奪大量客戶資源，進行市場細分，即根據客戶的社會階層、生活方式、個性等因素進行綜合分析，制定目標市場，對不同客戶提供有針對性、差別化的產品和服務，以滿足不同層次客戶的不同需求。為了提高商業銀行的市場競爭力，混業經營模式中商業銀行不斷完善市場營銷機制，加強營銷和產品創新以引導市場消費［8］；營銷方式上則拓寬品牌營銷的接觸面如強化品牌意識、裝修網點、包裝產品、統一員工服飾和言行舉止等，以走進社區、聯手商場等形式，通過各種媒介加強廣告宣傳，傳達理財產品，挖掘客戶群體。

摘要：本文在介紹我國商業銀行個人理財業務發展現狀的基礎上，分析了目前商業銀行個人理財業務發展中存在的一些問題，如理財產品雷同、風險揭示不足、缺乏優秀的理財師等，并針對這些問題提出了相應的對策建議。

關鍵詞：商業銀行個人理財風險管理

個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識，專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業的理財服務。與此同時，我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展，個人理財產品不斷豐富。據統計，2007年商業銀行人民幣理財產品發行了1302只，外幣理財產品發行了1760只，均遠超過2006年的水平，呈現出爆發性的增長。2008年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調，基金、券商集合理財產品遭遇重創。盡管商業銀行理財業務在4月份經歷了較為嚴厲的“監管風暴”，但憑借其穩健、多樣化等優勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風港。銀行理財產品在2008年上半年取得快速發展，共有53家商業銀行發行了2165款理財產品，其中40家中資銀行發行了1780款產品，10家外資銀行發行了385款產品。

今年上半年，銀行理財業務呈現出以下幾個特點：1．受人民幣兌美元持續升值的影響，人民幣理財產品市場占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產品合計占比與美元產品相當。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續低迷，短期人民幣理財產品受投資者青睞，6個月期以內產品市場占比55.9%，成為市場主流產品，尤其是穩健型的短期銀行理財產品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產類理財產品不斷升溫，產品發行數與市場占比持續上升；而由于A股市場大幅調整，新股申購類理財產品在短暫延續了去年的輝煌之后出現大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產品遭遇資本市場風險，在指責聲中艱難前行；結構型理財產品經歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

摘要：本文在介紹我國商業銀行個人理財業務發展現狀的基礎上，分析了目前商業銀行個人理財業務發展中存在的一些問題，如理財產品雷同、風險揭示不足、缺乏優秀的理財師等，并針對這些問題提出了相應的對策建議。

關鍵詞：商業銀行個人理財風險管理

個人理財業務是指商業銀行運用各種金融知識，專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業的理財服務。與此同時，我國商業銀行的個人理財業務也得到了迅速發展，個人理財產品不斷豐富。據統計，2007年商業銀行人民幣理財產品發行了1302只，外幣理財產品發行了1760只，均遠超過2006年的水平，呈現出爆發性的增長。2008年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調，基金、券商集合理財產品遭遇重創。盡管商業銀行理財業務在4月份經歷了較為嚴厲的“監管風暴”，但憑借其穩健、多樣化等優勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風港。銀行理財產品在2008年上半年取得快速發展，共有53家商業銀行發行了2165款理財產品，其中40家中資銀行發行了1780款產品，10家外資銀行發行了385款產品。

今年上半年，銀行理財業務呈現出以下幾個特點：1．受人民幣兌美元持續升值的影響，人民幣理財產品市場占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產品合計占比與美元產品相當。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續低迷，短期人民幣理財產品受投資者青睞，6個月期以內產品市場占比55.9%，成為市場主流產品，尤其是穩健型的短期銀行理財產品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產類理財產品不斷升溫，產品發行數與市場占比持續上升；而由于A股市場大幅調整，新股申購類理財產品在短暫延續了去年的輝煌之后出現大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產品遭遇資本市場風險，在指責聲中艱難前行；結構型理財產品經歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

「本文摘要」理財業務在快速發展和演進的同時，也出現了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業務的發展現狀和存在的主要問題，提出規范、發展個人理財業務的有關政策建議。

商業銀行理財業務是商業銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務的一類金融產品。早在上個世紀90年代末期，我國商業銀行開始嘗試向客戶提供專業化投資顧問和個人外匯理財服務。近年來，隨著金融開放加快、商業銀行競爭加劇、國民經濟增長和個人財富的增加，個人理財業務迅速發展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發育程度等方面的制約，我國商業銀行

理財業務在快速發展和演進的同時，也出現了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業務的發展現狀和存在的主要問題，提出規范、發展個人理財業務的有關政策建議。

一、我國商業銀行理財業務發展現狀及存在問題

（一）發展現狀

1.外匯理財產品。早期的外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產品。外匯理財產品的收益率也大幅提高。

財政局是管理財政收支，實施財政監督，參與全縣經濟宏觀調控的主要經濟職能部門。我局現有干部職工56人，局班子有五人組成，其中局長一名，副局長四名。近年來，特別是新一屆局班子組建以來，堅持把學習教育作為創建“學習型機關、學習型班子、學習型干部”的一項基礎工作和戰略任務，不斷強化學習理念，改進學習方式，使班子成員和廣大財政干部的理論素養和執政能力得到了明顯提高，貫徹落實科學發展觀的自覺性更加堅定，有力促進了財政工作又好又快發展，并得到市局和縣領導的充分肯定。我們抓學習教育的主要做法和經驗是：

一、適應形勢發展，推進學習活動

隨著國家財政政策體制發生一系列重大變化，政府構建公共財政體系成為各級政府和財政部門的工作任務，面對新形勢、新政策、新任務，我們只有加強學習，創新理念，才能更好地服務聞喜經濟又好又快發展。

一是加強學習，是適應形勢發展的要求。近年來，在縣委、縣政府的正確領導下，我縣經濟社會和財政收入得到迅猛發展，公共財政的陽光普照城鄉、惠及百姓。面對新的機遇和挑戰，我們局一班人只有通過學習“十七大”精神，全面貫徹落實科學發展觀，構建和諧社會，充分領會省、市、縣有關文件精神，才能掌握黨的路線、方針、政策，才能提高局班子駕馭全局的能力，才能用科學發展觀統領財政工作全局，自學地把思想和行動統一到“十七大”精神上來，統一到縣委、縣政府的重大部署上。

二是加強學習，是轉變財政職能的要求。隨著財政體制改革和財政形勢的發展，財政職能逐步由管理向服務轉變，由服務政府向服務公眾轉變。通過加強學習，我們要樹立以民為本，為民理財的新理念，關注民生，關注弱勢群體，始終把群眾的利益、群眾的需求作為構建公共財政體系的出發點和落腳點，努力讓全縣人民從財政收入中得以實利，從公共財政政策中得到實惠。

三是加強學習，是落實財政新政策的要求。投資評審業務的開展、糧食直補資金的發放、轉移支付資金的測算、中小企業貸款的擔保等一系列新政策、新業務出臺，要求我們結合實際，調查研究，吃透政策，精通業務，只有進一步提高科學理財、依法理財的能力和水平，才能建立健全結構合理、配置科學、程序嚴密、制約有效的公共財政權力運行機制，更好地推動我縣財政邁上新臺階。

摘要：我國個人理財業務自發展以來便逐漸成為各大銀行不可或缺的業務之一，而如何以此抓住機遇，推動銀行全面發展成了必須研究的問題。本文首先探究浦發銀行個人理財業務現狀，然后對制約其發展的因素進行適當地分析，最后針對問題提出了相應的對策。

關鍵詞:個人理財業務；浦發銀行；發展對策

一、浦發銀行個人理財業務現狀

（一）產品研發能力不足、缺乏產品豐富性。2002年招商銀行推出第一支自主研發的理財產品“金葵花”，而浦發銀行的第一支自主研發的理財產品則在2009年才正式推出，起步較晚。隨后又經過十幾年的發展，浦發銀行的發行能力與其他全國性商業銀行相比差距仍然較大，導致在一定程度上影響了浦發銀行的綜合理財能力。理財產品的豐富性有待提高。理財產品豐富性，即看銀行所發行的理財產品是否能夠滿足客戶的各方面要求，能否做到產品具有針對性。浦發銀行理財產品結構單一，大部分都只投資在了相同的區域，如外匯、證券及保險等，由這些領域的資產組成產品組合，而這種組合的資產配置都千篇一律，缺乏了為客戶考慮、滿足客戶多樣化需求的針對性。（二）客戶結構不清晰、高端客戶較少，但同比發展迅猛。銀行理財產品面向社會公眾銷售，而社會公眾擁有各個層次的年齡段，他們對于資金都會有不同的理財需求，如年輕人需要收益更高，而處于退休階段的老齡人需要的則是能夠保本的理財產品。浦發銀行在這一方面，不能做到很好地分層，以至于客戶結構不清晰。由以下數據，浦發銀行私人銀行客戶約3.8萬戶，與第一名建設銀行相差8.9萬戶，但發展勢頭喜人，同比增速達109.94%。（三）缺乏專業人才。理財是需要一定的專業知識以及經驗才能做到，而大部分的普通人都缺乏專業的理財知識。也正因如此，銀行的理財團隊才更為重要，因為他們可以為客戶解惑，為其提供專業的理財服務以及寶貴的投資建議，這樣客戶在投資產品時能夠減少因為盲目選擇而帶來的損失。因此，理財人員的作用十分重要。目前，浦發銀行的理財經理隊伍中，平均年齡為30歲，其平均工齡為2.6年，工齡較短，經驗較少，理財經理的專業程度在一定程度上會限制銀行理財業務的發展。在急需復合型人才的金融領域，浦發銀行對于該人才需求更大。（四）風險管理能力有待大力加強。風險管理能力，是指將一個管理過程盡可能在具有風險的環境中減少可能產生的有害影響。風險管理對銀行來說是不可或缺的能力之一，監管和創新加劇了波動性，從而增加了業務的風險。客戶在尋找一家可靠的銀行幫助自己理財時，其重要的考察因素之一便是風險管理能力。倘若銀行的風險管理能做好，便能在一定程度上避免很多不必要的損失，同時也能為客戶做好理財的風險管理，能適當地保護客戶資金安全。由以上數據，浦發銀行的風險管理能力在全國性商業銀行中排名最末位。（五）高端產品營銷方式欠缺。在浦發銀行發行的理財產品中，除了私人銀行客戶外，其他普通客戶們都可以享受與之相對應的產品服務，但與私人銀行客戶們相對應的產品卻相對匱乏，欠缺一定的個性化，同時也缺少該階層客戶所熱衷的產品，如私募股權投資基金、并購融資、信托計劃等，這會導致滿足不了客戶需求，影響客戶私人銀行服務的體驗感，不利于個人理財業務的發展。直至目前，雖有私募產品上線，但由于經驗不足，高端產品體系結構尚未成熟，各方面仍需做完善的調整。

二、完善浦發銀行個人理財業務發展的建議

（一）產品方向。提升產品的發行能力，增加產品的豐富性。首先，浦發銀行可以從產品的期限、投資的起點金額以及風險程度進行調整，例如，可實行更具體的投資起點金額，將起點金額更加細致化，實行更好的差別定價。其次，更要結合各類客戶的不同需求，開發出不同類型的理財產品，滿足各類客戶的多樣化需求，例如，可設計多類型包含的理財產品、家庭保險和基金一起的組合產品。再次，高端理財產品需要進一步開發。除了私募產品，其他證券投資、黃金、信托等等方向的產品也可以進行開發，為客戶提供更全面、更個性化、更高端的理財產品，不斷滿足其多樣化的需求。最后，可增加代銷產品品種。在浦發銀行目前的代銷產品中，保險方面的代銷產品種類較為單一，只包括了重疾類的人身保險產品，其他熱門保險產品如定期壽險、財產險等還未正式引入；國債產品同樣也較為單一，僅在2017年發行過兩期憑證式國債，隨后便未涉及。浦發銀行可以加大與保險機構和政府的合作，豐富代銷類產品品種，能夠讓客戶在一行體驗多種金融服務，同時也能為浦發銀行帶來更多的中間收入，促進浦發銀行的持續性發展。（二）客戶方向。浦發銀行近兩年私人銀行業務發展迅猛，其私人銀行資產規模以及私人銀行客戶數量都以增速第一名的狀態發展著。但私人銀行的客戶數量與其他銀行相比差距仍然較大，且高端產品的欠缺，會阻礙私人銀行業務的持續發展。因此，浦發銀行仍需要普通個人理財業務發展的支持。隨著經濟以及國民收入的不斷增加，將來會有大量收入穩定，但是擁有小資金量的中產階級客戶加入到個人理財隊伍當中。他們所給予的資金量雖不像高端客戶所能給予的如此龐大，但由于他們擁有定期的穩定收入，也可以為浦發銀行個人理財業務的持續穩定發展做出貢獻，同時也能充實客戶隊伍。（三）人才培養方向。針對理財經理的上崗專業性，浦發銀行需要根據條件進行嚴格篩選，定期考核理財經理。一套良好的考核制度可以適當地鞭策理財經理，同時也是為浦發銀行理財的專業程度以及客戶負責，避免員工有著松懈懶惰的工作態度辦公。另外，良好的獎懲機制亦是十分重要，對于員工們的行為可以做出正確的決斷，以激勵員工們更好地投入到工作當中，規正其工作行為，也可為客戶展現出浦發銀行嚴謹的管理風格，讓客戶對浦發銀行的服務更加放心。（四）風險防范方向。第一，對于員工的專業資格要進行篩查。浦發銀行的內部員工，必須獲取與其職位相對應的執業證書，避免出現專業方面的紕漏。第二，必須根據客戶的風險承受能力完成計劃。理財經理們必須按照客戶自身的風險承受能力，為其推薦合適的理財產品。同時，客戶經理也要為客戶明確各項理財產品的信息，如風險系數、收益系數等等，避免客戶盲目投資，進而遭受損失。第三，人員監管機制需要完善。理財業務畢竟涉及龐大的資金，理財經理作為主要接手人員，必須擁有良好的職業道德素養。浦發銀行可以制定相應的人員監管機制，在理財計劃實行過程中監管理財經理的個人道德風險，避免出現違規操作，造成雙方損失。（五）營銷方向。首先，加大對中小企業的扶持度。國有商業銀行通常都會有自己固定合作的大型企業，會將注意力集中在大型企業身上，而剩下的中小型企業雖然規模不如大型企業，但其勢力也不可小覷。浦發銀行可借此空隙加大與中小企業的合作，把握機會拓展客戶數量，增加自己的客戶群體。其次，關注大學生。大學生作為即將步入社會的新生，會在大學校園里逐漸培養自己的理財觀，不斷進行小型的個人理財，為初入社會做準備。浦發銀行在2014年發售的青春卡獲得了不少大學生的支持，發卡量達到21萬張，捕獲了一大批忠實的年輕客戶。因此，浦發銀行不僅可以利用售卡的形式吸引他們，還可以根據他們的征信度為其放寬理財條件，適當降低門檻，以把握住這批年輕客戶。另外，在銷售渠道方面，浦發銀行可加大科技的投入，研發新型電子銷售渠道，利用互聯網與合作機構積極互動，讓業務銜接得更加完美，推動業務發展。

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

現階段我國商業銀行的理財產品有如下特點：

（一）理財產品品牌化和系列化。目前各家商業銀行都已基本形成了自己的品牌產品系列，如中國工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。

（二）理財產品規模不斷增大。在2004年，商業銀行在國內市場發行的理財產品數量只有49只。至2007年，銀行已發行了273只理財產品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。

（三）產品設計以創新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設計理念的聯名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農行設計。

（四）主要以外幣理財產品為主，以固定收益產品為主，以短期產品為主。

【摘要】隨著銀行業的全面開放，我國銀行業正面臨著以理財業務為核心的外資銀行的全面競爭。本文首先明確了發展銀行理財業務的重要意義，在對目前商業銀行理財市場的現狀進行分析的基礎上，提出了進一步發展我國商業銀行理財業務的建議。

關鍵詞：理財業務現狀創新風險建議

一、發展銀行理財業務的重要性

理財產品是商業銀行將客戶關系管理、資金管理與投資組合管理等結合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務產品。理財產品是資本市場的晴雨表，是商業銀行向全能銀行轉變的第一步。麥肯錫公司在對2020年銀行業預測時指出，“今后20年最具吸引力的將是理財”。

隨著銀行業的全面開放，我國銀行業正面臨著以理財業務為核心的外資銀行的全面競爭。一方面在于銀行業務轉型所帶來的內在動力，另一方面，中國進入一個前所未有的理財時代，富裕居民以及高端富有人群擴大的同時，理財需求與理念得以提升，帶來了巨大的外在推動力。內外雙重推力，成就了中國高速增長的銀行理財市場。

二、商業銀行理財業務的現狀