摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)的手段管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱（農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）之一。縱觀我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直呈現(xiàn)出非均衡的發(fā)展態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)如下：一是市場(chǎng)供求總量非均衡問(wèn)題；二是結(jié)構(gòu)非均衡問(wèn)題。三是缺乏完善的宏觀調(diào)控手段和措施。基于以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非均衡運(yùn)行為研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)非均衡運(yùn)行現(xiàn)狀的分析，探討解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非均衡運(yùn)行狀態(tài)的對(duì)策。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；非均衡；宏觀調(diào)控

1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)非均衡的表現(xiàn)

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚、發(fā)展慢、過(guò)程跌宕起伏，僅1950—1959年間就經(jīng)歷了開(kāi)辦、暫停、恢復(fù)、停辦的曲折過(guò)程。自1982年恢復(fù)開(kāi)辦農(nóng)險(xiǎn)以來(lái)，由于受多種因素的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出一種非均衡態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.1總量上的非均衡

【摘要】本文通過(guò)對(duì)安徽省宿松縣部分農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)卷調(diào)查，分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，并提出解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)集合具有同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的眾多農(nóng)民，以合理計(jì)算保費(fèi)的形式對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過(guò)程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以滿(mǎn)足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴(lài)的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，即純商業(yè)化運(yùn)營(yíng)——靠市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)來(lái)維護(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)查情況，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的對(duì)策。

一、問(wèn)卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計(jì)400余戶(hù)。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤(rùn)氣候，雨量充沛，日照充足，無(wú)霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長(zhǎng)，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟(jì)作物。村民經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開(kāi)展此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查具有很強(qiáng)的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷276份。關(guān)于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的了解和購(gòu)買(mǎi)情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用和意義的占30%，認(rèn)為有必要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險(xiǎn)條款。60%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重，真正購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)只占20%，加上民政部門(mén)購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購(gòu)買(mǎi)的（商業(yè)保險(xiǎn)公司的學(xué)生平安保險(xiǎn)和民政部門(mén)的養(yǎng)老保險(xiǎn)），80%發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能得到及時(shí)的賠償。這說(shuō)明該村村民的保險(xiǎn)意識(shí)很弱，而且保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較重。在問(wèn)及“您的莊稼或者家禽遭到損害時(shí)，你會(huì)”的問(wèn)題時(shí)，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽(tīng)天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國(guó)家救濟(jì)或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。

摘要：本文通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的險(xiǎn)種單一、保費(fèi)過(guò)高、供給主體少等問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決辦法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司；險(xiǎn)種；保費(fèi)

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴(lài)國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒(méi)有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿(mǎn)足救災(zāi)的需要，因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度，對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對(duì)種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來(lái)的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有：

一、問(wèn)卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計(jì)400余戶(hù)。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤(rùn)氣候，雨量充沛，日照充足，無(wú)霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長(zhǎng)，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟(jì)作物。村民經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開(kāi)展此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查具有很強(qiáng)的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷276份。關(guān)于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的了解和購(gòu)買(mǎi)情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用和意義的占30%，認(rèn)為有必要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險(xiǎn)條款。60%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重，真正購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)只占20%，加上民政部門(mén)購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購(gòu)買(mǎi)的（商業(yè)保險(xiǎn)公司的學(xué)生平安保險(xiǎn)和民政部門(mén)的養(yǎng)老保險(xiǎn)），80%發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能得到及時(shí)的賠償。這說(shuō)明該村村民的保險(xiǎn)意識(shí)很弱，而且保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較重。在問(wèn)及“您的莊稼或者家禽遭到損害時(shí)，你會(huì)”的問(wèn)題時(shí)，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽(tīng)天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國(guó)家救濟(jì)或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。

通過(guò)這次問(wèn)卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，該村購(gòu)買(mǎi)普通商業(yè)保險(xiǎn)的人很少，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的則為0%。這說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制沒(méi)有深入到該村村民心中，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)非常淡薄。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素

1、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人由于參加了保險(xiǎn)而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防或者在生產(chǎn)過(guò)程中做了手腳，而保險(xiǎn)人卻難以了解。逆向選擇的產(chǎn)生是由于被保險(xiǎn)人對(duì)于土地的產(chǎn)出能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息比保險(xiǎn)人更了解，因此可以得到低于他們實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平的費(fèi)率，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)效率的降低。在具有一般程度的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的標(biāo)的物中，市場(chǎng)失靈并不必然發(fā)生。然而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的特殊性，即其標(biāo)的具有生命性且標(biāo)的價(jià)值會(huì)隨著生長(zhǎng)期的不同而有很大差異，并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時(shí)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的規(guī)律性，而農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及土地特質(zhì)等方面的認(rèn)識(shí)和理解要比保險(xiǎn)人多。由此而導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使得實(shí)際保險(xiǎn)損失率過(guò)高，在按照損失率確定保險(xiǎn)費(fèi)率的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率高到超過(guò)農(nóng)民自己分散風(fēng)險(xiǎn)的成本時(shí)，市場(chǎng)失靈就會(huì)發(fā)生。2006年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為8.46億元，按9億農(nóng)民計(jì)算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)賠付率竟達(dá)232.2%。保險(xiǎn)費(fèi)率有逐年上升的趨勢(shì)，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個(gè)較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與逆向選擇的結(jié)果相吻合，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足，商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮。

【摘要】本文通過(guò)對(duì)安徽省宿松縣部分農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)卷調(diào)查，分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，并提出解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)集合具有同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的眾多農(nóng)民，以合理計(jì)算保費(fèi)的形式對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過(guò)程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以滿(mǎn)足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴(lài)的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，即純商業(yè)化運(yùn)營(yíng)——靠市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)來(lái)維護(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)查情況，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的對(duì)策。

一、問(wèn)卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計(jì)400余戶(hù)。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤(rùn)氣候，雨量充沛，日照充足，無(wú)霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長(zhǎng)，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟(jì)作物。村民經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開(kāi)展此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查具有很強(qiáng)的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷276份。關(guān)于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的了解和購(gòu)買(mǎi)情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用和意義的占30%，認(rèn)為有必要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險(xiǎn)條款。60%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重，真正購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)只占20%，加上民政部門(mén)購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購(gòu)買(mǎi)的（商業(yè)保險(xiǎn)公司的學(xué)生平安保險(xiǎn)和民政部門(mén)的養(yǎng)老保險(xiǎn)），80%發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能得到及時(shí)的賠償。這說(shuō)明該村村民的保險(xiǎn)意識(shí)很弱，而且保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較重。在問(wèn)及“您的莊稼或者家禽遭到損害時(shí)，你會(huì)”的問(wèn)題時(shí)，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽(tīng)天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國(guó)家救濟(jì)或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。

【摘要】本文通過(guò)對(duì)安徽省宿松縣部分農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)卷調(diào)查，分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，并提出解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)集合具有同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的眾多農(nóng)民，以合理計(jì)算保費(fèi)的形式對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過(guò)程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以滿(mǎn)足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴(lài)的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，即純商業(yè)化運(yùn)營(yíng)——靠市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)來(lái)維護(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)查情況，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的對(duì)策。

一、問(wèn)卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計(jì)400余戶(hù)。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤(rùn)氣候，雨量充沛，日照充足，無(wú)霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長(zhǎng)，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟(jì)作物。村民經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開(kāi)展此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查具有很強(qiáng)的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷276份。關(guān)于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的了解和購(gòu)買(mǎi)情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用和意義的占30%，認(rèn)為有必要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險(xiǎn)條款。60%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重，真正購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)只占20%，加上民政部門(mén)購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購(gòu)買(mǎi)的（商業(yè)保險(xiǎn)公司的學(xué)生平安保險(xiǎn)和民政部門(mén)的養(yǎng)老保險(xiǎn)），80%發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能得到及時(shí)的賠償。這說(shuō)明該村村民的保險(xiǎn)意識(shí)很弱，而且保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較重。在問(wèn)及“您的莊稼或者家禽遭到損害時(shí)，你會(huì)”的問(wèn)題時(shí)，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽(tīng)天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國(guó)家救濟(jì)或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。

【摘要】本文通過(guò)對(duì)安徽省宿松縣部分農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)卷調(diào)查，分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，并提出解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)集合具有同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的眾多農(nóng)民，以合理計(jì)算保費(fèi)的形式對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過(guò)程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以滿(mǎn)足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴(lài)的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，即純商業(yè)化運(yùn)營(yíng)——靠市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)來(lái)維護(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)查情況，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的對(duì)策。

一、問(wèn)卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計(jì)400余戶(hù)。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤(rùn)氣候，雨量充沛，日照充足，無(wú)霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長(zhǎng)，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟(jì)作物。村民經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開(kāi)展此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查具有很強(qiáng)的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷276份。關(guān)于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的了解和購(gòu)買(mǎi)情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用和意義的占30%，認(rèn)為有必要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險(xiǎn)條款。60%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重，真正購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)只占20%，加上民政部門(mén)購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購(gòu)買(mǎi)的（商業(yè)保險(xiǎn)公司的學(xué)生平安保險(xiǎn)和民政部門(mén)的養(yǎng)老保險(xiǎn)），80%發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能得到及時(shí)的賠償。這說(shuō)明該村村民的保險(xiǎn)意識(shí)很弱，而且保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較重。在問(wèn)及“您的莊稼或者家禽遭到損害時(shí)，你會(huì)”的問(wèn)題時(shí)，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽(tīng)天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國(guó)家救濟(jì)或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。

【摘要】本文通過(guò)對(duì)安徽省宿松縣部分農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)卷調(diào)查，分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，并提出解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)集合具有同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的眾多農(nóng)民，以合理計(jì)算保費(fèi)的形式對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過(guò)程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以滿(mǎn)足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴(lài)的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，即純商業(yè)化運(yùn)營(yíng)——靠市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)來(lái)維護(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)查情況，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的對(duì)策。

一、問(wèn)卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計(jì)400余戶(hù)。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤(rùn)氣候，雨量充沛，日照充足，無(wú)霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長(zhǎng)，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟(jì)作物。村民經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開(kāi)展此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查具有很強(qiáng)的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷276份。關(guān)于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的了解和購(gòu)買(mǎi)情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用和意義的占30%，認(rèn)為有必要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險(xiǎn)條款。60%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重，真正購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)只占20%，加上民政部門(mén)購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購(gòu)買(mǎi)的（商業(yè)保險(xiǎn)公司的學(xué)生平安保險(xiǎn)和民政部門(mén)的養(yǎng)老保險(xiǎn)），80%發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能得到及時(shí)的賠償。這說(shuō)明該村村民的保險(xiǎn)意識(shí)很弱，而且保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較重。在問(wèn)及“您的莊稼或者家禽遭到損害時(shí)，你會(huì)”的問(wèn)題時(shí)，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽(tīng)天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國(guó)家救濟(jì)或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)的手段管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱（農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）之一。縱觀我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直呈現(xiàn)出非均衡的發(fā)展態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)如下：一是市場(chǎng)供求總量非均衡問(wèn)題；二是結(jié)構(gòu)非均衡問(wèn)題。三是缺乏完善的宏觀調(diào)控手段和措施。基于以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非均衡運(yùn)行為研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)非均衡運(yùn)行現(xiàn)狀的分析，探討解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非均衡運(yùn)行狀態(tài)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；非均衡；宏觀調(diào)控

1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)非均衡的表現(xiàn)

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚、發(fā)展慢、過(guò)程跌宕起伏，僅1950—1959年間就經(jīng)歷了開(kāi)辦、暫停、恢復(fù)、停辦的曲折過(guò)程。自1982年恢復(fù)開(kāi)辦農(nóng)險(xiǎn)以來(lái)，由于受多種因素的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出一種非均衡態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.1總量上的非均衡

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)總量的非均衡表現(xiàn)為潛在總需求大于有效需求，實(shí)際供給小于有效供給，即“需求不足”與“供給短缺”并存。

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)的手段管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱（農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）之一。縱觀我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直呈現(xiàn)出非均衡的發(fā)展態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)如下：一是市場(chǎng)供求總量非均衡問(wèn)題；二是結(jié)構(gòu)非均衡問(wèn)題。三是缺乏完善的宏觀調(diào)控手段和措施。基于以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非均衡運(yùn)行為研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)非均衡運(yùn)行現(xiàn)狀的分析，探討解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非均衡運(yùn)行狀態(tài)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；非均衡；宏觀調(diào)控

1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)非均衡的表現(xiàn)

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚、發(fā)展慢、過(guò)程跌宕起伏，僅1950—1959年間就經(jīng)歷了開(kāi)辦、暫停、恢復(fù)、停辦的曲折過(guò)程。自1982年恢復(fù)開(kāi)辦農(nóng)險(xiǎn)以來(lái)，由于受多種因素的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出一種非均衡態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.1總量上的非均衡

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)總量的非均衡表現(xiàn)為潛在總需求大于有效需求，實(shí)際供給小于有效供給，即“需求不足”與“供給短缺”并存。