一、農村小額信貸保險現存問題分析

（一）農村居民認識度不夠

由于農村受教學水平有限、教學設備不齊全、師資力量缺乏等因素的制約，使得農民們的文化程度普遍不高，對接受教育的重要性也缺乏一定的認識，再加上小額信貸機構宣傳力度的不足、缺少政府的支持等，導致了他們對小額信貸保險的認知度非常有限，這在一定程度上限制了小額信貸保險機構在農村的開展。

（二）缺乏政府支持

農村居民在經濟上面臨的主要困境就是用錢困難，而農村小額信貸保險等金融機構主要面臨的是金融風險，這兩方面問題的解決需要依靠政府提供一定的財政支持。然而針對目前的情況來看，政府的支持力度還遠遠不夠，農民們償還貸款的風險很大，農村的小額信貸保險也缺少相關的優惠政策，促使小額信貸保險機構無法規避這樣的風險，進而導致農村開展小額信貸保險業務的積極性很低。

（三）信貸保險產品缺乏創新

一、我國主要的NGO小額信貸機構

目前，我國NGO小額信貸機構主要包括:商務部交流中心管理的由聯合國開發計劃署(UNDP)資助的小額信貸機構，中國社會科學院的扶貧社，中國扶貧基金會的小額信貸和四川省鄉村發展協會。這些NGO小額信貸機構很多項目區處于虧損狀態，操作可持續比率和財務可持續比率偏低，可持續性發展面臨很大挑戰。

二、我國NGO小額信貸發展的制約因素

1.缺乏合法地位

我國目前還缺乏界定小額信貸的合法地位的法律。我國目前主要的NGO小額信貸，有的注冊成社會團體，有的注冊成民辦非企業單位。按照我國《商業銀行法》的規定，NGO小額信貸面臨著其提供服務的合法性問題。這不僅制約了NGO小額信貸自身的發展，而且導致捐贈人和批發性委托貸款者減少資金支持。

2.治理結構不合理

一、在我國建立獨立的小額訴訟的現實必要性

就社會經濟狀況而言，隨著我國20多年的改革開放所導致的經濟活力增強，中國人原有的“息訟”、“厭訟”的傳統保守觀念在市場經濟和國際大環境的沖擊之下也逐漸消融，用法律的武器來保護自己合法權益的思想已深入人心。而在另一方面，原帶有解決糾紛和協調人民內部矛盾職能的行政部門和機關組織原有的處理民間大小糾紛的功能已悄悄地從其職權中消失，人們將目光投向了司法解決途徑,這樣導致司法機關的受案量急劇膨脹。因此，人們希望有一種更加快捷和有效的方式來維護自己的合法權益，而將不經濟降低到最低。

二、在我國建立獨立的小額訴訟的制度必然性

通過普通程序來解決社會中絕大部分性質簡單和金額較小的糾紛時，這種模式顯現出了相當

的缺點和不足之處。我們不難理解為什么會出現“贏了官司賠了錢”這種有違常理的現象。人們不得不對訴訟敬而遠之。正是基于這種形勢，人們開始產生了這樣的一種態度，即只要能夠以符合實際并讓當事人滿意的結果來解決糾紛，不必拘泥于法律的嚴格適用，而小額訴訟程序的出現正是基于這種訴訟理念。普通百姓多是因為小額訴訟才接觸法院，所以公正適當地處理小額案件，對在百姓中樹立司法制度的權威是極其重要的。

三、小額訴訟程序與我國目前的簡易程序的區別

一、在我國建立獨立的小額訴訟的現實必要性

就社會經濟狀況而言，隨著我國20多年的改革開放所導致的經濟活力增強，中國人原有的“息訟”、“厭訟”的傳統保守觀念在市場經濟和國際大環境的沖擊之下也逐漸消融，用法律的武器來保護自己合法權益的思想已深入人心。而在另一方面，原帶有解決糾紛和協調人民內部矛盾職能的行政部門和機關組織原有的處理民間大小糾紛的功能已悄悄地從其職權中消失，人們將目光投向了司法解決途徑,這樣導致司法機關的受案量急劇膨脹。因此，人們希望有一種更加快捷和有效的方式來維護自己的合法權益，而將不經濟降低到最低。

二、在我國建立獨立的小額訴訟的制度必然性

通過普通程序來解決社會中絕大部分性質簡單和金額較小的糾紛時，這種模式顯現出了相當

的缺點和不足之處。我們不難理解為什么會出現“贏了官司賠了錢”這種有違常理的現象。人們不得不對訴訟敬而遠之。正是基于這種形勢，人們開始產生了這樣的一種態度，即只要能夠以符合實際并讓當事人滿意的結果來解決糾紛，不必拘泥于法律的嚴格適用，而小額訴訟程序的出現正是基于這種訴訟理念。普通百姓多是因為小額訴訟才接觸法院，所以公正適當地處理小額案件，對在百姓中樹立司法制度的權威是極其重要的。

三、小額訴訟程序與我國目前的簡易程序的區別

摘要：針對大連市旅順口區農村小額信貸發展現況，提出了加大小額信貸資金支持、降低信貸發放標準、健全擔保體系和構建農村小額信貸保險等具體對策建議，以期改善大連市旅順口區農村小額信貸問題，推動當地農業金融發展。

關鍵詞：大連市旅順口區；農業金融；小額信貸

大連市旅順口區對農村小額信貸的需求十分龐大，但是資金需求與供給并不平衡。大連市旅順口區的農村金融發展速度較快，目前擔保貸款占比較高、貸款總量供給不足、風險管控嚴格等。大連市旅順口區當地農戶面臨著小額信貸對農業支持力度不足、發放標準過高、缺少健全的擔保體系、信用風險難以把控等諸多問題。

1大連市旅順口區農村小額信貸發展現狀

1．1信貸總量。由于大連市旅順口區農戶、漁民較多，且距離大連城市中心較近，農業規模化、產業化特征突出，農、漁業聚集現象較為明顯，因而當地農村小額信貸發展相對較好。截至2017年，大連市旅順口區的農村小額信貸余額達到937．2萬元，占全區小額信貸比重約為17％。1．2信貸結構。從大連市旅順口區的農村小額信貸類型結構來看，當前其小額信貸當中，擔保貸款占比高達46．3％，其中農業經營類貸款占比為26．1％，政策信貸資金和合作信貸資金占比居高。由此可見，當前大連市旅順口區的農業小額貸款表現出擔保貸款占比居高的特征，這也說明商業銀行并未放松對此類小額貸款的風險防控。1．3信貸主要特征。大連市旅順口區是大連農戶最為集中的區域之一，也是農業發展需求較大的區域之一。但是長年以來該地的金融需求一直未能得到滿足。根據當前大連市旅順口區的農村小額信貸發展情況來看，當地的農村小額信貸特征明顯。主要特征如下：首先，農業小額信貸的總體規模一直不高，當前全區的信貸余額僅為1000萬左右，整體信貸滿足率非常低。第二，商業銀行仍然未能夠放松對小額信貸的風險防控，因而擔保抵押類貸款占比非常高，這也導致許多小額信貸需求被拒之門外。第三，農村小額信貸的申請方多為當地農戶，單筆金額非常小，規模不高。

2大連市旅順口區農村小額信貸存在的主要問題

中國農村金融體制改革以來，根據中發【1997】19號文件，農業銀行大量撤出縣以下農村市場，農發行業務縮小，農村信用社被認為是“支農主力軍”，而農村信用社發放貸款方式要求有嚴格的抵押擔保，農民缺乏這樣的擔保品使得農民難以獲得小額信貸。

二、我國農村小額信貸的需求分析

在農村信貸市場，存在著一些尋租、設租行為，變相地提高了貸款成本，使得農戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。

農業生產如畜牧業，種植業等的發展都和自然密切相關，一旦發生自然災害農戶就會減產造成損失。同時“谷賤傷農”的市場規律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農戶認為小額信用貸款的“支農、扶貧”性質決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農戶獲得貸款卻沒有生產技術，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權衡，往往盲目擴大生產投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農戶的生產資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發展生產，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。

據有關資料介紹，在全國有2.4億農戶，其中有貸款需求的農戶約為1.2億，而在農村信用社取得小額信貸的農戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農戶的資金需求也遠遠沒有得到滿足。

一、充分認識做好小額人身保險試點工作的重要意義。

小額人身保險是一類面向鄉村低收入人群提供的人身保險產品的總稱，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，能夠使廣大農民特別是低收入農民獲得保險保障，擺脫因自然災害意外傷害致貧和返貧的問題，一種市場化的金融扶貧手段，也是完善社會保險保障的重要舉措。市是一個農業大市，也是一個自然災害多發地區。開展鄉村小額人身保險試點工作，有助于滿足低收入農民的保險保障需求，提高鄉村保險程度，防范和化解農民生產、生活和發展的風險，對增強農民保險保障能力具有十分重大的意義。各地各有關單位務必高度重視小額人身保險業務試點工作，切實加強組織領導，采取有力措施，密切配合，通力合作，確保試點工作取得圓滿成功。

二、切實搞好宣傳發動工作

各鄉鎮辦事處、開發區和行政村要采取層層召開動員大會、編發簡報或開辟專欄、制作黑板報等多種方式，面向鄉村廣大村民，大力宣傳鄉村小額人身保險業務，形成有利于小額保險推廣的輿論氛圍。中國人壽保險麻城支公司等試點保險公司要加強對小額人身保險業務試點工作的專題宣傳，充分利用電視、報刊、網絡等宣傳工具，通過圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額人身保險互助共濟、團結友愛精神，突出小額人身保險的風險保障功能。要廣泛宣傳小額人身保險試點工作的目的必要性和重大意義，宣傳保監部門的各項重大部署以及試點的進展情況、經驗和成效。通過宣傳發動，使鄉村廣大群眾真正明白理解開展小額人身保險業務的重要意義，從而積極支持、參與小額人身保險。

三、明確工作責任，加強配合，確保試點工作順利進行。

為確保小額人身保險業務試點工作任務的落實，各鄉鎮政府街道辦事處、開發區管委會要根據實際，制定試點工作推進規劃方案，召開會議進行宣傳發動，精心組織，安排專人協助中國人壽保險麻城支公司等試點保險公司做好小額人身保險業務的試點工作。市農辦、農業局、民政局、計生局、財政局、扶貧辦等有關部門要積極配合，大力支持試點保險公司做好小額人身保險業務的試點工作。中國人壽保險麻城支公司等試點保險公司作為鄉村小額人身保險承辦單位，要按照高度重視、精心組織、扎實推進、務求實效的原則，扎實做好小額人身保險業務的試點工作。要在每個鄉鎮街道辦事處、開發區行政村聘請鄉村小額人身保險人，負責辦理當地鄉村小額人身保險的投保、理賠及各項事宜。要做到宣傳上門、承保上門、服務上門、理賠上門，做好鄉村小額人身保險的售后服務工作，以優質服務取信于廣大村民，力爭試點工作取得成功。

第一章總則

第一條為了進一步加大金融幫扶力度，更好地解決低收入農戶資金短缺問題，促進低收入農戶創業發展，根據《省扶貧小額信貸實施暫行辦法》，結合我縣實際，特制定本辦法。

第二條扶貧小額信貸是以低收入農戶為主要對象，以財政扶貧資金為支持，以農村合作金融機構發放貸款為主要方式，按照"小額流動、有償使用、持續發展"的原則，提供小額貸款服務，幫助低收入農戶發展生產、自主創業、增加收入。

第二章職責分工

第三條縣扶貧辦、縣財政局、人民銀行支行、縣農村合作信用聯社共同負責全縣扶貧小額信貸工作的組織指導。

第四條成立扶貧小額信貸協調小組，由縣委、縣政府分管領導和扶貧辦、財政局、人民銀行、農村合作信用聯社主要領導組成。協調小組下設辦公室，由縣扶貧辦牽頭，相關部門派專人組成。協調小組及辦公室的具體任務是：

70年代中期，亞洲最貧困的國家孟加拉國首創了全新的小額信貸的制度和方法。從80年代開始，許多發展中國家，特別是亞洲國家紛紛仿效，并根據各國的情況創造了不同的模式。國際社會普遍認為這是一種成功的扶貧方式（1996年世界50多個發展中國家小額信貸項目覆蓋的貧困人口已經達到600萬）。1997年100多個國家在華盛頓召開小額信貸峰會，會議代表1000多個組織，包括聯合國及非政府組織、多邊發展機構和其他國際融資機構。會通過了《小額信貸宣言和行動綱領》，要求各國應在2005年前向7000多萬戶貧困人口提供小額信貸幫助。

小額信貸扶貧方式具有如下三個特點：（1）采取市場經濟的一般運行規則，商業利率、滿負荷工作量等，使為窮人服務的小額信貸機構在財務上可持續，而政府又不承擔沉重的財政負擔。（2）吸收民間互相組織或合作組織的特點，外化銀行成本，又用社會壓力（實際是信用）替代抵押擔保。（3）小額、短期、高時間成本，自動淘汰了非窮人，保證項目的基本目標群體是窮人。

小額信貸的基本操作方式包括以下內容：

1．以窮人作為貸款對象

小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉村銀行GB明確規定只有無地（landless）或無財產（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無地，是指土地少于半公頃的人；所謂無財產，是指全部財產折合成現金達不到一公頃土地價值的人。GB貸款對象在加入小組時，100％符合這個條件。馬來西亞利用GB模式實施的AIM扶貧項目則明確使用另一個標準，即國家貧困錢以下80％最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經常被討論其目標問題。但是它的貸款對象依然是正規金融系統無法覆蓋的小農，一般是在農村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。

一、小額信貸及其在我國發展的現實意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。通過適當的組織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農村小額信貸具體是指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經驗的基礎上產生和發展起來的。

2、我國發展農村小額信貸的現實意義

許多報告都指出，目前我國農村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分發揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。

（1）發展小額信貸是我國農村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農民貸款的低利率、不確定風險都使正規金融機構部門的諸多業務“趨利避害”，轉戰“非農”。同時，正規金融部門的高門檻，也使得廣大農民望門止步。在這種情況下，農村小額信貸依據自身額度小、限期短、分期還款、不需擔保或具有靈活性擔保形式等特點，專門向農村中低收入農民提供貸款，為農村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農民貸款門檻。