一、美國消費信貸根源的追溯

消費信貸是在技術(shù)水平得不到長足發(fā)展的供給不足的背景下產(chǎn)生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產(chǎn)便無法繼續(xù)下去，所以各企業(yè)便開始刺激沒錢的消費即信貸。

維多利亞時代的美國，是一個人人都遵循儲蓄、節(jié)約和克己等生活規(guī)則的國家。南美戰(zhàn)爭和第一次世界大戰(zhàn)使美國民眾的生活愈加拮據(jù)，維持正常的生活是可以的，但只要出現(xiàn)失業(yè)、疾病等微小的家庭變動，人們便無法支付能力范圍之外的費用。唯一也是最直接的方式只有借錢。因此典當(dāng)和賒賬成為了當(dāng)時比較盛行的融資方式，這就是消費信貸的前身。然而隨著“鍍金時代”的到來，生產(chǎn)者們?yōu)榱速徺I土地、擴大生產(chǎn)、開展業(yè)務(wù)、種植莊稼，越來越依賴于來自正規(guī)和非正規(guī)的隱蔽放貸網(wǎng)絡(luò)的信貸業(yè)務(wù)。

基于以上背景，1904年費城的里特兄弟百貨公司請它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們在本店享有賒賬業(yè)務(wù)的特權(quán)。隨后，零售商、商業(yè)銀行、個人財務(wù)公司、融資公司開始大量開展信貸業(yè)務(wù)。在1915年之后的20年間，放貸機構(gòu)采取了新策略，以便以積極進取的方式追逐在消費信貸市場上可被獲取的利潤。他們創(chuàng)新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來了一次革命。在19世紀80年代和90年代，大多數(shù)百貨公司實施了管理改革，其中包括對賒賬的集中管理，這使新的業(yè)務(wù)得以展開。管理制度的改革帶來了更多愿意賒賬消費的顧客，為了能夠加快身份認定的速度、促進交易量的增加，商人們在世紀之交開始向經(jīng)過評估的賒賬顧客發(fā)放小金屬身份牌———現(xiàn)代信用卡的鼻祖。

與此同時，來自廉價商品分期付款零售商的壓力迫使之進行現(xiàn)金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購買鋼琴……。到了20年代，美國的中產(chǎn)階級可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購買縫紉機、點唱機、櫥柜等生活耐用品了。對于分期付款，有一個標志性的事件值得一提：美國福特公司分期付款購買汽車。1908年福特公司針對大眾市場推出了一款T型車。然而在第一年的投產(chǎn)中，T型車旅行版售價為800美元，這相當(dāng)于一個一般產(chǎn)業(yè)工人幾乎半年的收入，而一名白領(lǐng)會計也要花掉一年工資的1/4來購買汽車。汽車在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車的高花費也樹立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車大眾市場的形成。因此，福特公司開始向符合條件的買主提出分期付款，美國的汽車產(chǎn)量在五年之內(nèi)長了兩倍之多。至今，美國通過消費信貸而購買的汽車占汽車總銷售量的80%～85%。消費信貸在美國得到了長足的發(fā)展。

二、美國消費信貸的現(xiàn)狀

旅游消費信貸業(yè)在旅游產(chǎn)業(yè)中是一個新的產(chǎn)業(yè)，是旅游市場發(fā)展到一定階段而隨之誕生的。在歐美等發(fā)達國家旅游消費信貸業(yè)發(fā)展較快，而在我國卻發(fā)展緩慢。欲研究旅游消費信貸業(yè)，必須從三個最基本的方面著手，即旅游消費信貸業(yè)的發(fā)展背景、發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，最后再提出具有建設(shè)性的相應(yīng)對策。

一、旅游消費信貸業(yè)在我國的發(fā)展背景

當(dāng)前，我國的旅游產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，已與教育消費、汽車消費和住房消費等并列成為我國的消費熱點。國家統(tǒng)計局和旅游局等相關(guān)機構(gòu)的統(tǒng)計表明：2005年，我國的國內(nèi)旅游出游人數(shù)達到12.12億人次，國內(nèi)旅游收入達到5286億元；入境旅游人數(shù)達到12029萬人次，旅游外匯收入達到292.96億美元，國內(nèi)國際旅游業(yè)總收入為7686億元，公民出國（境）人數(shù)達到3103萬人次，各項統(tǒng)計指標均創(chuàng)歷史新高。因此，在我國，旅游消費信貸業(yè)的大背景便是我國國民經(jīng)濟的迅速發(fā)展，小環(huán)境則是旅游行業(yè)本身的快速增長。由此，便使金融信貸和旅游法律等相關(guān)領(lǐng)域環(huán)境得到改善，為旅游消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了極為有利的條件。

二、旅游消費信貸業(yè)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）旅游信貸發(fā)展現(xiàn)狀堪優(yōu)。1998年我國消費信貸起步以來，各商業(yè)銀行都紛紛瞄準了消費者這一層面來開拓業(yè)務(wù)，有針對性地提供金融服務(wù)，旅游信貸也開始初現(xiàn)端倪。1998年建設(shè)銀行上海分行在國內(nèi)金融界第一個推出了個人住房貸款品牌“樂得家”，1999年把旅游也劃進“樂得家”的服務(wù)范圍。當(dāng)前，商業(yè)銀行主要推出了兩類形式的旅游消費信貸業(yè)務(wù)：一類是說明用途的旅游消費信貸，如“旅游度假消費貸款（中國銀行推出）”，“旅游信貸業(yè)務(wù)（光大銀行推出）”等，有的銀行還退出了“個人小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”用于旅游消費；還有一種是信用卡業(yè)務(wù)。綜上可知，速度慢、規(guī)模小是我國旅游消費信貸發(fā)展中呈現(xiàn)出的特點，與旅游收入的不斷增加和旅游業(yè)的快速發(fā)展形成了鮮明的反差。（二）個人旅游消費信貸產(chǎn)業(yè)在我國發(fā)展緩慢的制約因素分析。1、旅游消費者方面（1）傳統(tǒng)消費觀念的嚴重制約。在我國，即使借錢購房置地也向來被認為是天經(jīng)地義，但是貸款旅游就不被接受和認可了，旅游是一種在食宿等基本生活需要得到充分滿足后才會被考慮的額外消費。（2）消費者的收支和預(yù)期不確定。未來收支和預(yù)期的不確定，會使消費者將自己的閑散資金存人金融機構(gòu)，以防急需用錢，更別說貸款旅游了。2、銀行以及相關(guān)金融機構(gòu)方面（1）缺乏利益驅(qū)動。追求利益最大化，是商業(yè)銀行的企業(yè)本質(zhì)。但是，到目前為止，我國的商業(yè)銀行遠遠沒有完全市場化，對于一般金額較小的個人旅游消費信貸業(yè)務(wù)往往積極性不高。（2）復(fù)雜的信貸辦理程序。對于旅游消費貸款，銀行要求出具的證明、證件和其他相關(guān)材料很多。這種繁瑣的手續(xù)造成較長的申請周期（至少10天），消費者貸款的熱情也會因為過于復(fù)雜的申辦程序而受到抑制。3、社會誠信環(huán)境方面。國內(nèi)外相關(guān)學(xué)者一致認為，改革開放以來，我國社會的最大損失是信用喪失。商業(yè)銀行吸收了大量閑散社會資金，但卻不敢輕易地貸款給個人，其中最重要的一個原因便是我國的社會誠信度太低，銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)時所必須的個人信用等級評價體系也沒有完全建立起來[1]。

三、在我國發(fā)展旅游消費信貸業(yè)的一點建議。

一、美國消費信貸根源的追溯

消費信貸是在技術(shù)水平得不到長足發(fā)展的供給不足的背景下產(chǎn)生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產(chǎn)便無法繼續(xù)下去，所以各企業(yè)便開始刺激沒錢的消費即信貸。

維多利亞時代的美國，是一個人人都遵循儲蓄、節(jié)約和克己等生活規(guī)則的國家。南美戰(zhàn)爭和第一次世界大戰(zhàn)使美國民眾的生活愈加拮據(jù)，維持正常的生活是可以的，但只要出現(xiàn)失業(yè)、疾病等微小的家庭變動，人們便無法支付能力范圍之外的費用。唯一也是最直接的方式只有借錢。因此典當(dāng)和賒賬成為了當(dāng)時比較盛行的融資方式，這就是消費信貸的前身。然而隨著“鍍金時代”的到來，生產(chǎn)者們?yōu)榱速徺I土地、擴大生產(chǎn)、開展業(yè)務(wù)、種植莊稼，越來越依賴于來自正規(guī)和非正規(guī)的隱蔽放貸網(wǎng)絡(luò)的信貸業(yè)務(wù)。

基于以上背景，1904年費城的里特兄弟百貨公司請它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們在本店享有賒賬業(yè)務(wù)的特權(quán)。隨后，零售商、商業(yè)銀行、個人財務(wù)公司、融資公司開始大量開展信貸業(yè)務(wù)。在1915年之后的20年間，放貸機構(gòu)采取了新策略，以便以積極進取的方式追逐在消費信貸市場上可被獲取的利潤。他們創(chuàng)新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來了一次革命。在19世紀80年代和90年代，大多數(shù)百貨公司實施了管理改革，其中包括對賒賬的集中管理，這使新的業(yè)務(wù)得以展開。管理制度的改革帶來了更多愿意賒賬消費的顧客，為了能夠加快身份認定的速度、促進交易量的增加，商人們在世紀之交開始向經(jīng)過評估的賒賬顧客發(fā)放小金屬身份牌———現(xiàn)代信用卡的鼻祖。

與此同時，來自廉價商品分期付款零售商的壓力迫使之進行現(xiàn)金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購買鋼琴……。到了20年代，美國的中產(chǎn)階級可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購買縫紉機、點唱機、櫥柜等生活耐用品了。對于分期付款，有一個標志性的事件值得一提：美國福特公司分期付款購買汽車。1908年福特公司針對大眾市場推出了一款T型車。然而在第一年的投產(chǎn)中，T型車旅行版售價為800美元，這相當(dāng)于一個一般產(chǎn)業(yè)工人幾乎半年的收入，而一名白領(lǐng)會計也要花掉一年工資的1/4來購買汽車。汽車在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車的高花費也樹立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車大眾市場的形成。因此，福特公司開始向符合條件的買主提出分期付款，美國的汽車產(chǎn)量在五年之內(nèi)長了兩倍之多。至今，美國通過消費信貸而購買的汽車占汽車總銷售量的80%～85%。消費信貸在美國得到了長足的發(fā)展。

二、美國消費信貸的現(xiàn)狀

摘要：美國消費信貸體系失靈是導(dǎo)致金融危機的一個誘導(dǎo)性因素。文章從美國消費信貸史、消費信貸現(xiàn)狀和影響消費信貸決策的原因等方面對消費信貸進行分析，進而根據(jù)其所造成的影響提出幾點針對我國情況的可借鑒之處。

關(guān)鍵詞：金融危機分期付款信用體系擴大內(nèi)需

美國金融危機的爆發(fā)，帶來了全球的經(jīng)濟寒冬，席卷了整個資本主義市場體系，也波及到了中國等亞洲國家。眾所周知，造成此次金融危機的直接原因是次貸危機。而造成危機的根源，除了大量的不良資產(chǎn)堆積、美國過于發(fā)達的金融創(chuàng)新、倒三角式的金融結(jié)構(gòu)和金融監(jiān)管不力之外，筆者認為更重要的是美國人長期形成的消費信貸習(xí)慣。如眾人所知，美國人的生活是以分期付款方式購買來的。長期以來個人信貸模糊并淡化了所有權(quán)的概念，形成了如今“危如累卵”的物質(zhì)生活。

消費信貸是個人或家庭用于滿足個人需求的信貸，是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸。按照用途劃分，消費信貸可以分為住房貸款、汽車貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡貸款等諸多種類。因此，在很多人眼里，消費信貸就是將消費昂貴商品的美夢變?yōu)榧磿r現(xiàn)實，它成就了我們的大眾消費者。

一、美國消費信貸根源的追溯

消費信貸是在技術(shù)水平得不到長足發(fā)展的供給不足的背景下產(chǎn)生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產(chǎn)便無法繼續(xù)下去，所以各企業(yè)便開始刺激沒錢的消費即信貸。

摘要：美國消費信貸體系失靈是導(dǎo)致金融危機的一個誘導(dǎo)性因素。文章從美國消費信貸史、消費信貸現(xiàn)狀和影響消費信貸決策的原因等方面對消費信貸進行分析，進而根據(jù)其所造成的影響提出幾點針對我國情況的可借鑒之處。

關(guān)鍵詞：金融危機分期付款信用體系擴大內(nèi)需

美國金融危機的爆發(fā)，帶來了全球的經(jīng)濟寒冬，席卷了整個資本主義市場體系，也波及到了中國等亞洲國家。眾所周知，造成此次金融危機的直接原因是次貸危機。而造成危機的根源，除了大量的不良資產(chǎn)堆積、美國過于發(fā)達的金融創(chuàng)新、倒三角式的金融結(jié)構(gòu)和金融監(jiān)管不力之外，筆者認為更重要的是美國人長期形成的消費信貸習(xí)慣。如眾人所知，美國人的生活是以分期付款方式購買來的。長期以來個人信貸模糊并淡化了所有權(quán)的概念，形成了如今“危如累卵”的物質(zhì)生活。

消費信貸是個人或家庭用于滿足個人需求的信貸，是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸。按照用途劃分，消費信貸可以分為住房貸款、汽車貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡貸款等諸多種類。因此，在很多人眼里，消費信貸就是將消費昂貴商品的美夢變?yōu)榧磿r現(xiàn)實，它成就了我們的大眾消費者。

一、美國消費信貸根源的追溯

消費信貸是在技術(shù)水平得不到長足發(fā)展的供給不足的背景下產(chǎn)生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產(chǎn)便無法繼續(xù)下去，所以各企業(yè)便開始刺激沒錢的消費即信貸。

一、引言

消費信貸在我國擴大內(nèi)需中發(fā)揮重要作用,在2007-2009年中,居民消費信貸占社會消費品零售總額比例分別是32•00%、32•56%、36•19%①。但居民消費信貸在金融機構(gòu)各項貸款中的比例仍較低,2007-2009年依次為11•42%、12•32%、12•26%②。而在美國、西歐等國家,消費信貸在整個信貸額度中所占比重較大,一般為20%-40%,有的甚至高達60%[1]。我國消費信貸比例仍較低的重要原因是農(nóng)村居民消費信貸總量低、增長緩慢、增速不穩(wěn)定、信貸結(jié)構(gòu)不合理。截至2008年末,我國農(nóng)村消費信貸占貸款總額的比重僅為9•8%;2008年我國農(nóng)村消費貸款增量僅占全社會商品零售總額的0•5%;2006年我國農(nóng)村消費信貸負增長1•5%,2007年增速為13•8%,而2008年回落至7•2%;從2006年到2008年我國農(nóng)村住房貸款占消費貸款總額的比重分別為50•6%、54•1%、65•3%,相對而言,其他品種的消費信貸所占比例還要小得多[2]。那么如何拓展農(nóng)村消費信貸,一般認為應(yīng)增加農(nóng)民收入、保障農(nóng)民收入穩(wěn)定性、健全農(nóng)村信用體系等。不過,筆者認為,拓展農(nóng)村消費信貸可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟組織形式進行創(chuàng)新。當(dāng)前,農(nóng)村經(jīng)濟組織形式突出特點是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,這一組織形式使農(nóng)戶與其它經(jīng)濟主體形成大量供應(yīng)鏈關(guān)系,因此可借助供應(yīng)鏈金融理論拓展農(nóng)村消費信貸。供應(yīng)鏈金融是以發(fā)生在供應(yīng)鏈上的商業(yè)交易價值為基礎(chǔ),設(shè)計一系列為供應(yīng)商提供流動資本融資和現(xiàn)金流的解決方案[3]。它最初主要是銀行為克服中小企業(yè)缺乏擔(dān)保品等信貸難題而以大企業(yè)為依托進行中小企業(yè)信貸融資服務(wù)。農(nóng)戶供應(yīng)鏈消費信貸就是銀行等金融機構(gòu)以農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)形成的供應(yīng)鏈關(guān)系,并以現(xiàn)實或潛在交易關(guān)系所產(chǎn)生的未來確定現(xiàn)金流作為還款來源,將交易中產(chǎn)生的存貨、應(yīng)收賬款、供貨合同等作為質(zhì)押工具,獲取銀行消費信貸資金,當(dāng)供貨關(guān)系發(fā)生并產(chǎn)生現(xiàn)金流時及時償還貸款。農(nóng)戶供應(yīng)鏈消費信貸是銀行適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織形式發(fā)展需要所推動的金融服務(wù)創(chuàng)新,可以有效緩解農(nóng)戶獲取消費信貸資金難的問題。

二、供應(yīng)鏈金融視角中的農(nóng)戶消費信貸拓展的機理分析

1•通過信貸的物質(zhì)基礎(chǔ)創(chuàng)新促進農(nóng)村消費信貸拓展長期以來,消費信貸主要以住房等不動產(chǎn)作抵押貸款的物質(zhì)基礎(chǔ),不動產(chǎn)越多,不動產(chǎn)變現(xiàn)能力越強,獲取貸款就越容易。由于城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展水平較高,決定城市居民積累的不動產(chǎn)較多;城鎮(zhèn)不動產(chǎn)市場如拍賣市場發(fā)達,決定不動產(chǎn)變現(xiàn)能力強,從而獲取消費信貸資金容易。但農(nóng)村居民經(jīng)濟發(fā)展水平較低,農(nóng)戶以住房等不動產(chǎn)進行抵押貸款,小農(nóng)經(jīng)營導(dǎo)致財富積累及增速慢而使可供抵押的住房資產(chǎn)數(shù)量少;同時,由于我國農(nóng)村拍賣市場不發(fā)達,抵押物變現(xiàn)能力差,抵押物的市場價值低,因此當(dāng)農(nóng)戶發(fā)生還款風(fēng)險時,銀行不能及時有效變賣抵押物以收回貸款。因此,農(nóng)戶消費信貸的物質(zhì)基礎(chǔ)較薄弱,導(dǎo)致農(nóng)戶獲取消費信貸資金困難,導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民存在信貸機會不均等。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成為農(nóng)戶經(jīng)營的主要方式,逐步擺脫了小農(nóng)的孤立經(jīng)營,廣泛形成“公司+農(nóng)戶”、“公司+合作組織+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營形式,目前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化組織形式從數(shù)量、龍頭企業(yè)及對農(nóng)戶的帶動作用等方面均為開展供應(yīng)鏈消費信貸創(chuàng)造前提條件(如表1所示)。農(nóng)戶與產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在交易上形成大量供應(yīng)鏈關(guān)系,廣泛存在合同交易、信用交易,出現(xiàn)先交付農(nóng)產(chǎn)品后付款、先付款后交付農(nóng)產(chǎn)品等新交易方式,產(chǎn)生經(jīng)營中的大量流動資產(chǎn)。這些流動資產(chǎn)因農(nóng)戶經(jīng)營種類多而增加,因農(nóng)戶經(jīng)營總量大而規(guī)模大,因技術(shù)革新導(dǎo)致經(jīng)營反季節(jié)性農(nóng)產(chǎn)品多而使流動資產(chǎn)具有常態(tài)化、穩(wěn)定性特點。因此,這些流動資產(chǎn)作為質(zhì)押品進行貸款就具有種類多、規(guī)模大、常態(tài)化、穩(wěn)定性特點,增強農(nóng)戶消費信貸物質(zhì)基礎(chǔ),促進農(nóng)戶消費信貸市場活躍,克服農(nóng)戶長期以不動產(chǎn)為依托的信貸物質(zhì)基礎(chǔ)匱乏的約束,為農(nóng)村消費信貸向廣度和深度拓展創(chuàng)造物質(zhì)條件。

2•通過農(nóng)戶消費信貸還款方式創(chuàng)新促進農(nóng)村消費信貸拓展

長期以來,銀行消費信貸還款方式單一,一般采用按月分期均衡付款的償還方式,而這必須以穩(wěn)定收入作保障。收入越穩(wěn)定,越容易獲取銀行信貸資金。城鄉(xiāng)居民收入按其來源均可分為工資性收入、經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入。這些收入可分為穩(wěn)定性收入與非穩(wěn)定性收入,其中,工資性收入與轉(zhuǎn)移性收入有較為穩(wěn)定的來源渠道,且是按照一定的比例在逐年上升,波動幅度較小,可以合并為穩(wěn)定性收入;經(jīng)營性收入受季節(jié)、價格及整個市場消費環(huán)境等影響,收入的穩(wěn)定性低,財產(chǎn)性收入受資本市場波動和國家政策影響,其波動幅度較大,這兩種收入可合并為非穩(wěn)定性收入。[5]根據(jù)這種分類方法,從表2可以得到,城鎮(zhèn)居民2005-2008年穩(wěn)定性收入占總收入比例依次是92•29%、91•72%、91•35%、89•22%,農(nóng)村居民2005-2008年穩(wěn)定性收入占總收入比例依次是40•61%、43•37%、43•92%、45•73%。因此,城鎮(zhèn)居民以穩(wěn)定性收入為主,而農(nóng)村居民以不穩(wěn)定性收入為主。說明銀行消費信貸還款方式是與城鎮(zhèn)居民的收入特點相符合,但與農(nóng)村居民的收入特點不相符。由于我國銀行消費信貸不能根據(jù)城鄉(xiāng)居民收入特點靈活決定還款方式,導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民獲取消費信貸資金的機會不均等。供應(yīng)鏈消費信貸使農(nóng)民可根據(jù)自己參與供應(yīng)鏈的關(guān)系及流動資產(chǎn)變動情況和增長趨勢,及由此帶來的收入變化特點,選擇比較有利的靈活還款方式,從還款方式進行拓寬消費信貸業(yè)務(wù),在分期還款和到期一次還款方式之間為農(nóng)戶設(shè)計出多種選擇方案,可以開展按年度、季度、月份等多種還款方式,開展遞增、遞減、平均或者一定時期內(nèi)的彈性還款方式。根據(jù)農(nóng)村居民的經(jīng)營及收入特點量身定制各種消費信貸還款方式,促進多種還款方式的信貸產(chǎn)品的不同組合,促進農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展。因此,拓展農(nóng)村消費信貸,銀行消費信貸還款方式應(yīng)與農(nóng)村收入不穩(wěn)定性相適應(yīng),也就應(yīng)與農(nóng)村經(jīng)營方式相適合,增加還款方式靈活性。

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。當(dāng)前我國調(diào)整消費信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個人定期儲蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日）、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)［1995］220號）《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行，1996年4月1日起實行）、《中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國人民建設(shè)銀行1992年9月23日）、《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》（中國人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達到全國人大及其常委會的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國家立法機關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費信貸法規(guī)或消費信貸政策提供理論參考，同時還可以為城鄉(xiāng)金融機構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費信貸業(yè)務(wù)，擴大國內(nèi)消費需求，創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些基本問題，進行初步的探討。

一、消費信貸及其社會效應(yīng)

消費信貸，是指金融或商業(yè)等機構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者，不給集團消費提供消費信貸，這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費的矛盾運動，導(dǎo)致了消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個社會的經(jīng)濟形態(tài)由比較發(fā)達的商品經(jīng)濟發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟即市場經(jīng)濟時，市場和消費的矛盾也就更為突出，消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市，一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項，有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說，如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費信貸法律制度，許多較高價值的商品和勞務(wù)，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分，這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時，也能開拓銷售市場，促進商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說，商品市場是消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費信貸是在市場經(jīng)濟基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，反過來有序的消費信貸活動，又必然促進市場經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會，商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品，這便是消費信貸的雛型。但是，在19世紀以前，消費信貸大多建立在個人信譽的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒有制度化，償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀，在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費信貸首先在美國廣泛興起。后來，消費信貸在其他發(fā)達國家，特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家，也于20世紀60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之，消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品（如電視機、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺，我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國的住房抵押貸款累計已達數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進入個人消費領(lǐng)域，消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時，消費信貸也是當(dāng)前我國擴大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場的一個重要的經(jīng)濟杠桿。可以預(yù)見，在今后一個相當(dāng)長的時期內(nèi)，消費信貸在我國將有一個大的發(fā)展。

摘要：我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個人汽車消費信貸是促進經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是提高整個國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費信貸發(fā)展狀況，找出影響我國汽車消費信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國實際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風(fēng)險管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

一、消費信貸及其社會效應(yīng)

消費信貸,是指金融或商業(yè)等機構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者,不給集團消費提供消費信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費的矛盾運動,導(dǎo)致了消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個社會的經(jīng)濟形態(tài)由比較發(fā)達的商品經(jīng)濟發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟即市場經(jīng)濟時,市場和消費的矛盾也就更為突出,消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市,一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項,有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說,如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費信貸法律制度,許多較高價值的商品和勞務(wù),如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務(wù)提供信貸,已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分,這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤,其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時,也能開拓銷售市場,促進商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說,商品市場是消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提,消費信貸是在市場經(jīng)濟基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,反過來有序的消費信貸活動,又必然促進市場經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會,商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品,這便是消費信貸的雛型。但是,在19世紀以前,消費信貸大多建立在個人信譽的基礎(chǔ)上,債務(wù)沒有制度化,償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀,在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費信貸首先在美國廣泛興起。后來,消費信貸在其他發(fā)達國家,特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家,也于20世紀60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之,消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加,以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達等方面有著密切聯(lián)系。轉(zhuǎn)

我國在20世紀50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品(如電視機、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期,上海出現(xiàn)了第一家開展消費信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺,我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年,我國的住房抵押貸款累計已達數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè),轎車必須進入個人消費領(lǐng)域,消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時,消費信貸也是當(dāng)前我國擴大內(nèi)需,開啟城鄉(xiāng)市場的一個重要的經(jīng)濟杠桿。可以預(yù)見,在今后一個相當(dāng)長的時期內(nèi),消費信貸在我國將有一個大的發(fā)展。

消費信貸發(fā)展到現(xiàn)在,已形成了許多種類。根據(jù)消費信貸的外在形式,可以將消費信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。當(dāng)前我國調(diào)整消費信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個人定期儲蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日）、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)［1995］220號）《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行，1996年4月1日起實行）、《中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國人民建設(shè)銀行1992年9月23日）、《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》（中國人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達到全國人大及其常委會的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國家立法機關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費信貸法規(guī)或消費信貸政策提供理論參考，同時還可以為城鄉(xiāng)金融機構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費信貸業(yè)務(wù)，擴大國內(nèi)消費需求，創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些基本問題，進行初步的探討。

一、消費信貸及其社會效應(yīng)

消費信貸，是指金融或商業(yè)等機構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者，不給集團消費提供消費信貸，這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費的矛盾運動，導(dǎo)致了消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個社會的經(jīng)濟形態(tài)由比較發(fā)達的商品經(jīng)濟發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟即市場經(jīng)濟時，市場和消費的矛盾也就更為突出，消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市，一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項，有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說，如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費信貸法律制度，許多較高價值的商品和勞務(wù)，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分，這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時，也能開拓銷售市場，促進商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說，商品市場是消費信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費信貸是在市場經(jīng)濟基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，反過來有序的消費信貸活動，又必然促進市場經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會，商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品，這便是消費信貸的雛型。但是，在19世紀以前，消費信貸大多建立在個人信譽的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒有制度化，償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀，在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費信貸首先在美國廣泛興起。后來，消費信貸在其他發(fā)達國家，特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家，也于20世紀60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之，消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品（如電視機、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺，我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國的住房抵押貸款累計已達數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進入個人消費領(lǐng)域，消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時，消費信貸也是當(dāng)前我國擴大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場的一個重要的經(jīng)濟杠桿。可以預(yù)見，在今后一個相當(dāng)長的時期內(nèi)，消費信貸在我國將有一個大的發(fā)展。