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旅游消費信貸業在旅游產業中是一個新的產業，是旅游市場發展到一定階段而隨之誕生的。在歐美等發達國家旅游消費信貸業發展較快，而在我國卻發展緩慢。欲研究旅游消費信貸業，必須從三個最基本的方面著手，即旅游消費信貸業的發展背景、發展現狀及存在的問題，最后再提出具有建設性的相應對策。

一、旅游消費信貸業在我國的發展背景

當前，我國的旅游產業迅猛發展，已與教育消費、汽車消費和住房消費等并列成為我國的消費熱點。國家統計局和旅游局等相關機構的統計表明：2005年，我國的國內旅游出游人數達到12.12億人次，國內旅游收入達到5286億元；入境旅游人數達到12029萬人次，旅游外匯收入達到292.96億美元，國內國際旅游業總收入為7686億元，公民出國（境）人數達到3103萬人次，各項統計指標均創歷史新高。因此，在我國，旅游消費信貸業的大背景便是我國國民經濟的迅速發展，小環境則是旅游行業本身的快速增長。由此，便使金融信貸和旅游法律等相關領域環境得到改善，為旅游消費信貸的發展創造了極為有利的條件。

二、旅游消費信貸業在我國的發展現狀及存在的問題

（一）旅游信貸發展現狀堪優。1998年我國消費信貸起步以來，各商業銀行都紛紛瞄準了消費者這一層面來開拓業務，有針對性地提供金融服務，旅游信貸也開始初現端倪。1998年建設銀行上海分行在國內金融界第一個推出了個人住房貸款品牌“樂得家”，1999年把旅游也劃進“樂得家”的服務范圍。當前，商業銀行主要推出了兩類形式的旅游消費信貸業務：一類是說明用途的旅游消費信貸，如“旅游度假消費貸款（中國銀行推出）”，“旅游信貸業務（光大銀行推出）”等，有的銀行還退出了“個人小額質押貸款業務”用于旅游消費；還有一種是信用卡業務。綜上可知，速度慢、規模小是我國旅游消費信貸發展中呈現出的特點，與旅游收入的不斷增加和旅游業的快速發展形成了鮮明的反差。（二）個人旅游消費信貸產業在我國發展緩慢的制約因素分析。1、旅游消費者方面（1）傳統消費觀念的嚴重制約。在我國，即使借錢購房置地也向來被認為是天經地義，但是貸款旅游就不被接受和認可了，旅游是一種在食宿等基本生活需要得到充分滿足后才會被考慮的額外消費。（2）消費者的收支和預期不確定。未來收支和預期的不確定，會使消費者將自己的閑散資金存人金融機構，以防急需用錢，更別說貸款旅游了。2、銀行以及相關金融機構方面（1）缺乏利益驅動。追求利益最大化，是商業銀行的企業本質。但是，到目前為止，我國的商業銀行遠遠沒有完全市場化，對于一般金額較小的個人旅游消費信貸業務往往積極性不高。（2）復雜的信貸辦理程序。對于旅游消費貸款，銀行要求出具的證明、證件和其他相關材料很多。這種繁瑣的手續造成較長的申請周期（至少10天），消費者貸款的熱情也會因為過于復雜的申辦程序而受到抑制。3、社會誠信環境方面。國內外相關學者一致認為，改革開放以來，我國社會的最大損失是信用喪失。商業銀行吸收了大量閑散社會資金，但卻不敢輕易地貸款給個人，其中最重要的一個原因便是我國的社會誠信度太低，銀行開展個人信貸業務時所必須的個人信用等級評價體系也沒有完全建立起來[1]。

三、在我國發展旅游消費信貸業的一點建議。

1、轉變傳統消費觀念。積極提倡適度超前的消費理念，適當轉變陳舊觀念，是當前發展我國旅游消費信貸產業的前提條件之一。2、旅游消費信貸的發展，需要充分發揮政府部門的主導作用。在推動個人旅游消費信貸業發展方面，絕對不能夠忽視相關政府機構的作用。政府可在以下兩個方面做出努力：（1）法律環境建設。我國應加快相關立法，用經濟的、法律的手段來科學管理和維護信用市場秩序，以此來改變當前我國信用市場約束軟化的現象。（2）引導消費傾向，完善保障體制。政府部門在提倡新的消費觀念時，既要打消消費者的消費顧慮，還應當完善相應的社會保障體制和機制。3、加強合作，建立健全個人信用等級評價體系。一套完整健全的全國聯網的個人信用等級評價體系和個人消費信用快速認定系統，對于促進個人旅游消費信貸產業的發展將大有裨益[2]。4、建立和健全旅游消費信貸擔保體系。如果把保險業務與旅游消費信貸業務結合起來運作，將會使貸款部門、借款者、以及保險機構的風險分散，同時達到利益的共享，這一措施可以有效降低借款成本，簡化旅游貸款的相關手續。5、銀行應增強拓展旅游消費信貸業務的積極性，提高業務管理水平：（1）正確認識消費信貸風險，提高業務管理水平。（2）加大貸記卡業務推廣力度，優化用卡環境。信用（貸記卡）可以透支消費的功能，對于使用時間短、消費金額小的旅游消費者比較實用，是商業銀行發展旅游消費信貸產業的有力工具。商業銀行要加快實現各家商業銀行網絡、人員及機具等資源共享步伐，拓寬信用卡的使用范圍，使其能在旅游消費的各個環節廣泛使用。

結語：個人旅游貸款涉及面很廣，包括銀行、消費者以及旅游業界。個人旅游消費信貸的作用也很大，一方面可以為銀行開辟一條利潤來源，提高銀行的市場競爭力；另一方面，也提高了我國公民的生活質量，更加重要的是這一產業的發展可以推動我國旅游業的健康快速發展，盡快實現我國旅游業的預期目標。我們始終相信，只要政府、旅游企業、商業銀行、以及社會各界統一認識，共同努力，采取相應的綜合措施，我國的個人旅游消費信貸產業一定會有突破性的發展。