一、我國各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

在我國，為滿足城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)融資需求，消費(fèi)信貸市場空間不斷完善拓展，促使住房信貸、汽車信貸、助學(xué)信貸、耐用消費(fèi)品信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

1、個(gè)人住房貸款。2002年初開始修改《個(gè)人住房貸款管理辦法》，2002年6月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》引導(dǎo)個(gè)人住房貸款健康發(fā)展。2009年以來，我國在貸款的發(fā)放及相關(guān)方面一直給予支持和優(yōu)惠，同時(shí)對(duì)房地產(chǎn)的開發(fā)及個(gè)人按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)也非常重視。2010年初，針對(duì)第二套住房貸款購買的家庭首付款不得低于50%，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。

2、汽車消費(fèi)貸款。目前，中國汽車金融業(yè)發(fā)展存在一定的困難。首先，汽車消費(fèi)信貸需求不足。其次，汽車金融公司的注冊(cè)資本較低。此外，汽車登記系統(tǒng)缺乏全國聯(lián)網(wǎng)，也是銀行信貸后無法跟蹤監(jiān)控的薄弱環(huán)節(jié)之一。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，消費(fèi)者持觀望態(tài)度的原因是貸款利率高、手續(xù)繁瑣。建議利用多種融資渠道的開發(fā)來發(fā)展汽車金融公司，且在車輛抵押和登記、違約處置等諸多非金融環(huán)節(jié)方面有法規(guī)保障。3、助學(xué)貸款。自1999年的國家助學(xué)貸款發(fā)放以來，經(jīng)辦銀行參與的積極性很不高，其根本在于過高的成本和防范措施的風(fēng)險(xiǎn)。然而隨著國家開發(fā)銀行參與助學(xué)貸款模式的不斷拓展和完善，為他們順利完成學(xué)業(yè)帶來了希望，也給他們插上了理想的翅膀。

二、我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為個(gè)人的工作、生活及學(xué)習(xí)帶來了便捷，因此得到了飛速發(fā)展，但由于我國本身的國情和銀行等金融機(jī)構(gòu)的政策弊端，我國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍存在著很多問題：1、健全的個(gè)人信用制度缺失。個(gè)人信用制度是一個(gè)體系的東西，包括個(gè)人信用登記制度和個(gè)人信用評(píng)估制度等多個(gè)方面。現(xiàn)今我國個(gè)人征信體系建設(shè)涉及范圍比較狹隘，只有極少數(shù)的信用內(nèi)容，卻不能全面有效反映出個(gè)人資信狀。當(dāng)前，我國信用制度存在缺少法規(guī)制度監(jiān)管、居民本身的信用意識(shí)不強(qiáng)以及征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等問題。2、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)地區(qū)差異明顯。我國的改革開放政策和地域差異都導(dǎo)致了地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，內(nèi)陸的東中西地區(qū)、沿海與內(nèi)陸城市以及城市和鄉(xiāng)村之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都極不平衡，這也在一定程度上導(dǎo)致了我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的地區(qū)差異明顯。沿海發(fā)達(dá)城市如江浙滬以及經(jīng)濟(jì)開發(fā)特區(qū)城市的消費(fèi)信貸額達(dá)到全國的一半以上，而西部十二省（區(qū)）市的占有率卻不到20%，其在農(nóng)村的占有率更低，發(fā)展極其緩慢，主要原因在于：首先，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民借貸極其不便；其次，由于地方落后，很多流通渠道不通暢，很多銀行對(duì)農(nóng)民的信貸消費(fèi)需求沒有充分認(rèn)識(shí)，沒有給予重視；其三，受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，農(nóng)民的消費(fèi)信貸觀念薄弱。3、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。我國銀行一般都要求借款人提供抵押品才發(fā)放消費(fèi)貸款，從而降低銀行的損失程度，然而現(xiàn)實(shí)中抵押品變現(xiàn)的費(fèi)用相當(dāng)高，抵押型消費(fèi)貸款形同虛設(shè)。另外，我國缺乏可靠及信用高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)于擔(dān)保的相關(guān)法律法規(guī)相對(duì)較少，從而導(dǎo)致消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制難以形成系統(tǒng)的體系，一旦借款人無力還款，在無風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的情況下，一切損失和后果都將由銀行自行承擔(dān)，對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的繼續(xù)開展十分不利。

摘要：目前，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了很大程度的發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為銀行利益和收益的來源，但是隨著消費(fèi)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該業(yè)務(wù)中存在的問題也逐步顯露出來。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)條件落后，又存在對(duì)象多、范圍廣、期限長等特點(diǎn)，再加上我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系脆弱，不具備應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，因此在很大程度上給銀行經(jīng)營管理帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)該進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)分析和識(shí)別能力，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；信貸風(fēng)險(xiǎn)；征信體系

1我國消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

1.1人們對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)不斷改變，但有待深化

消費(fèi)信貸產(chǎn)生以前及產(chǎn)生初期，很多人認(rèn)為中國人節(jié)儉的傳統(tǒng)會(huì)使其不習(xí)慣于借貸消費(fèi)方式，可是，隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展及宣傳力度的加大，人們對(duì)它的關(guān)注卻日益增加，有調(diào)查表明，在深圳有90％的人表示現(xiàn)在或?qū)硇枰M(fèi)信貸。顯然，“寅吃卯糧”這種消費(fèi)觀念和行為在目前已經(jīng)變成一種正常需要，甚至成為一種時(shí)尚。但是，與此同時(shí)，我國居民對(duì)消費(fèi)信貸的知識(shí)卻少得可憐，調(diào)查表明，即使在文化層次和個(gè)人素養(yǎng)較高的深圳，對(duì)消費(fèi)信貸有所了解的也只占被訪者的20.8％。

1.2消費(fèi)信貸的品種不斷增加，但尚未達(dá)到多樣化水平

編者按；本文主要從制約我國旅游消費(fèi)信貸市場發(fā)展的主要因素；旅游消費(fèi)信貸的市場定位；旅游消費(fèi)信貸的拓展對(duì)策進(jìn)行論述。其中，主要包括：我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)品種不斷增加、傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約、西方人視旅游為生活的重要內(nèi)容，其社會(huì)福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全、個(gè)人信用制度體系的制約、商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方、銀行服務(wù)質(zhì)量的制約、忽視旅游消費(fèi)信貸的宣傳營銷，消費(fèi)者知之甚少、人群定位――青年市場、類型定位――境外旅游、加大宣傳力度，引導(dǎo)居民樹立正確的消費(fèi)觀念、放寬條件，簡化旅游信貸的手續(xù)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加強(qiáng)協(xié)作，建設(shè)社會(huì)信用體系等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

近年來，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)品種不斷增加，旅游消費(fèi)信貸也應(yīng)運(yùn)而生。但與國外發(fā)達(dá)國家旅游信貸一直有穩(wěn)定的市場相比，目前旅游消費(fèi)信貸在我國才剛剛起步，面臨著種種困難和障礙。自1999年中國人民銀行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以來，多年來個(gè)人旅游消費(fèi)信貸市場反應(yīng)寥寥。據(jù)統(tǒng)計(jì)2005年我國旅游業(yè)總收入7686億元，其中國內(nèi)旅游收入5286億元，國內(nèi)旅游人次12.12人次，在當(dāng)前我國旅游需求增長、旅游收入逐年增加、旅游業(yè)發(fā)展迅速的形勢下，重新啟動(dòng)曾經(jīng)面臨退市的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，對(duì)我國旅游業(yè)和金融業(yè)具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1制約我國旅游消費(fèi)信貸市場發(fā)展的主要因素

1.1傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

西方人視旅游為生活的重要內(nèi)容，其社會(huì)福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，即使沒有存款也要外出旅游。中國人則不同，相對(duì)于攢錢購房、購車來說，旅游是一種可有可無的奢侈品，只有在有足夠余錢的情況下才能進(jìn)行額外消費(fèi)。盡管政府大力提倡居民進(jìn)行消費(fèi)信貸，但據(jù)中國人民銀行調(diào)查，50%居民并沒有消費(fèi)信貸意向，在量入為出的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響下，個(gè)人信貸消費(fèi)發(fā)展緩慢，旅游信貸消費(fèi)更是舉步維艱。

1.2個(gè)人信用制度體系的制約

摘要：個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖剛剛起步，但它的前景廣闊，同時(shí)也是我國加入WTO之后，外資銀行與國內(nèi)商業(yè)銀行競爭的重要方面。本文擬對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其防范進(jìn)行探討，以利于更好地開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款和個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是個(gè)人消費(fèi)信貸的主要內(nèi)容，而其中份額最大、目前開展得最好的是個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，成為銀行業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)中的熱點(diǎn)。分析和探討個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范，主要是圍繞個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范來進(jìn)行的。

一、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)因素

房地產(chǎn)信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動(dòng)蕩，可謂屢見不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價(jià)上漲約40倍，而同一時(shí)期各產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金工資總額僅增加14倍，進(jìn)入1980年代以來，日本商業(yè)用地地價(jià)高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產(chǎn)信貸進(jìn)一步擴(kuò)大，并最終成為進(jìn)入1990年代日本“泡沫經(jīng)濟(jì)”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現(xiàn)了房地產(chǎn)開發(fā)熱，尤其是海南、北海的房地產(chǎn)更是熱得炙手，要不是及時(shí)采取一系列的宏觀調(diào)控措施抑制過度的房地產(chǎn)開發(fā)熱，后果不堪設(shè)想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產(chǎn)的處理問題，至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機(jī)，過度的房地產(chǎn)信貸也是元兇之一。

房地產(chǎn)業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、關(guān)聯(lián)度最大、對(duì)GDP增長貢獻(xiàn)最大的行業(yè)，房地產(chǎn)的發(fā)展帶動(dòng)房地產(chǎn)金融的發(fā)展，個(gè)人房地產(chǎn)貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬億元，增長63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)往往在3～8年后大量顯現(xiàn)，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么，討論和分析個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素就顯得非常重要了。大體來說，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素分為政治風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)（或信用風(fēng)險(xiǎn)）以及市場風(fēng)險(xiǎn)（或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）。所謂政治風(fēng)險(xiǎn)，是指貸款住房所在地區(qū)或國家發(fā)生社會(huì)動(dòng)蕩，政權(quán)極不穩(wěn)定，從而引起房地產(chǎn)價(jià)格的急劇貶值，導(dǎo)致個(gè)人住房貸款難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。而法律政策風(fēng)險(xiǎn)，是指個(gè)人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經(jīng)濟(jì)政策在個(gè)人住房貸款期內(nèi)發(fā)生大的變化或調(diào)整，從而影響到整個(gè)住宅類房地產(chǎn)的市場租金和市場價(jià)格，進(jìn)而對(duì)個(gè)人住房貸款的安全性帶來影響的風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)（或信用風(fēng)險(xiǎn)），是就開發(fā)商和購房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導(dǎo)致個(gè)人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)（或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)），則指因市場供求的變化，使貸款住房的市場價(jià)格出現(xiàn)較大貶值，或者取得貸款支持的購房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個(gè)人住房貸款。政治風(fēng)險(xiǎn)不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)（或信用風(fēng)險(xiǎn)）和市場風(fēng)險(xiǎn)（或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）相關(guān)的一些具體風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析。

1.選擇項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)一種情況是個(gè)人住房貸款所選擇的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目本身存在嚴(yán)重問題，具體來說又包括如下情況：一是規(guī)劃報(bào)建手續(xù)瑕疵，如因土地出讓金未交而未領(lǐng)《國有土地使用證》等，這些房地產(chǎn)項(xiàng)目極容易在購房戶和開發(fā)商之間產(chǎn)生集體糾紛，現(xiàn)實(shí)中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個(gè)人住房貸款，對(duì)這種項(xiàng)目發(fā)放個(gè)人住房貸款將給金融機(jī)構(gòu)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。二是該房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目事先未作好市場分析，市場定位不明確導(dǎo)致該項(xiàng)目本身根本就沒有市場前途；三是開發(fā)商自有資金不足，或者開發(fā)商缺乏經(jīng)驗(yàn)，沒有高素質(zhì)的人員組成的管理隊(duì)伍等。出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項(xiàng)目開展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。

我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

(一)個(gè)人信用制度尚未健全

個(gè)人信用制度,是指在對(duì)個(gè)人信用信息的收集、利用、提供與維護(hù)管理活動(dòng)中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。它包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度等。也有人認(rèn)為,它還包括個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。

征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險(xiǎn)公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財(cái)力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫。

個(gè)人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時(shí)。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個(gè)人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個(gè)人資信狀況,加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時(shí)無法完全信任這些數(shù)據(jù)。

相應(yīng)的法律法規(guī)滯后。無論是對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制或是規(guī)范,還是對(duì)于個(gè)人隱私的保護(hù)和個(gè)人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)需求。

消費(fèi)信貸,又稱信用消費(fèi),是指銀行、其他金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)企業(yè)向消費(fèi)者個(gè)人提供的,主要用來購買勞務(wù)、房屋和各種耐用消費(fèi)品的信貸。消費(fèi)者能夠通過消費(fèi)信貸的方式預(yù)支遠(yuǎn)期的消費(fèi)能力,提升即期消費(fèi)水平。1985年,中國建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時(shí)也是全國首筆個(gè)人住房抵押貸款,但之后十余年間發(fā)展一直緩慢,且業(yè)務(wù)品種只停留在單純的住房消費(fèi)信貸上。中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》,至此,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國才開始蓬勃發(fā)展。同時(shí),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個(gè)人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款等多種形式。

我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

(一)個(gè)人信用制度尚未健全

個(gè)人信用制度,是指在對(duì)個(gè)人信用信息的收集、利用、提供與維護(hù)管理活動(dòng)中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。它包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度等。也有人認(rèn)為,它還包括個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。

征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險(xiǎn)公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財(cái)力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫。

個(gè)人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時(shí)。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個(gè)人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個(gè)人資信狀況,加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時(shí)無法完全信任這些數(shù)據(jù)。

摘要：本文基于江蘇省常熟市261份城鄉(xiāng)居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的問卷調(diào)查，采用Probit模型，實(shí)證分析常熟居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求的影響因素，研究結(jié)果表明：居民的教育程度、職業(yè)、月收入、對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)滿意度及銀行個(gè)人信用報(bào)告準(zhǔn)確度等是城鄉(xiāng)地區(qū)共同的顯著因素，前兩個(gè)因素對(duì)城市起正向作用，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村起負(fù)向作用，而后三者因素對(duì)城鄉(xiāng)都是正向作用。最后根據(jù)調(diào)查結(jié)果針對(duì)性地為常熟的銀行就如何有效、健康發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提出對(duì)策建議，從而提高常熟金融的競爭力，也為其他地區(qū)的銀行提供借鑒。

關(guān)鍵詞：居民;個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù);需求

一、引言

消費(fèi)是生產(chǎn)的最終目的和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是我國經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎，消費(fèi)的增長是未來一段時(shí)間內(nèi)中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的核心動(dòng)力，也是改善我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要基礎(chǔ)。而消費(fèi)信貸則順應(yīng)了為經(jīng)濟(jì)增長提供動(dòng)力的要求，個(gè)人消費(fèi)信貸是消費(fèi)信貸的一種，專門為居民個(gè)人而打造。通過個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，可以使部分想改善生活質(zhì)量并具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的居民提前實(shí)現(xiàn)對(duì)住房、汽車等消費(fèi)品的需求，滿足居民日益增長的物質(zhì)文化需求，也有利于全社會(huì)生活水平的提高，從而順利實(shí)現(xiàn)社會(huì)的消費(fèi)升級(jí)。并且可以從根本上改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，灌輸人們適度提前消費(fèi)的新觀念來提升人們的消費(fèi)水平。發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還可以優(yōu)化居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，通過信用消費(fèi)的方式結(jié)合居民的收益和風(fēng)險(xiǎn)，從而培養(yǎng)消費(fèi)主導(dǎo)型的經(jīng)濟(jì)增長方式。目前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以其巨大的市場潛力和較高的預(yù)期收益成為商業(yè)銀行重要的盈利增長點(diǎn)，它的快速發(fā)展，大大刺激了消費(fèi)、擴(kuò)大了內(nèi)需，拉動(dòng)了國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速且健康的增長。因此本文通過了解城鄉(xiāng)居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需求現(xiàn)狀，分析影響其需求的因素，得出更好地推薦個(gè)人消費(fèi)信貸的建議。

二、常熟城鄉(xiāng)居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求影響因素實(shí)證分析

(一)數(shù)據(jù)描述性分析

自1998年以來，國家出臺(tái)了一系列推動(dòng)消費(fèi)信貸的政策措施，使得我國消費(fèi)信貸取得了長足的發(fā)展，特別是自中國人民銀行于1999年頒布“關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見”后，我國消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，1997年消費(fèi)信貸余額僅占銀行發(fā)放貸款總額的0.2%；至2001年，這一比例已增長為7.2%。從表面上看，消費(fèi)信貸市場的發(fā)展前景應(yīng)該是非常樂觀的。但隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題也逐步暴露出來，因此商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸存在的主要問題：

（一）借款人風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要問題，表現(xiàn)為以下兩方面：

1、借款人還貸能力。消費(fèi)信貸的貸前調(diào)查要涉及對(duì)貸款申請(qǐng)人還款能力的評(píng)價(jià)，但我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，容易造成銀行信貸資產(chǎn)的損失。

2、借款人信用，即借款人的還款意愿。它取決于借款人的品質(zhì)。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，目前判斷消費(fèi)者信用主要依靠申請(qǐng)人自己提供的有關(guān)收入證明材料，但是我國居民收入的透明度低，這種資料的真實(shí)性和可靠性值得懷疑。在缺少個(gè)人信用制度的情況下，在銀行有存款或信用卡的客戶還好，銀行多少掌握一些比較可靠的信息，對(duì)于其他的消費(fèi)者，銀行則無從了解消費(fèi)者的道德品質(zhì)、歷史狀況：對(duì)借款人的個(gè)人收入難以做出準(zhǔn)確的判斷和預(yù)測；對(duì)消費(fèi)者的還款能力也難以進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。這必然加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

目錄一、我國目前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

摘要：本文對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行闡述，從立法、銀行行為和征信三個(gè)角度分析個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因并提出相關(guān)的防范措施建議，希望本文能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展以及個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的規(guī)避提供幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)防范

個(gè)人消費(fèi)信貸指的是個(gè)人以消費(fèi)為目的向銀行提出的借款行為，金融機(jī)構(gòu)為了滿足個(gè)人消費(fèi)需要提供相應(yīng)的借款，約定還款規(guī)則、利息以及雙方的責(zé)權(quán)義務(wù)后，為個(gè)人提供貸款的金融活動(dòng)。個(gè)人消費(fèi)信貸的行為主體是銀行，消費(fèi)信貸的主要目的是為了滿足消費(fèi)者提前消費(fèi)的需要，消費(fèi)信貸所出借的款項(xiàng)通常數(shù)額小、還款時(shí)間短、利息少、可重復(fù)，是信貸活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)較小、收益率較高的一種信貸活動(dòng)。但是個(gè)人消費(fèi)信貸并非是毫無風(fēng)險(xiǎn)的，惡意透支信用卡的行為，同時(shí)向多個(gè)金融機(jī)構(gòu)提請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)信貸卻無法償還的行為，都引發(fā)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行作為提供個(gè)人消費(fèi)信貸的主要金融機(jī)構(gòu)，如何防范這些風(fēng)險(xiǎn)，值得我們進(jìn)行深入的思考和探索。

1.商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行為個(gè)人消費(fèi)提供的信貸業(yè)務(wù)包括了住房貸款、購車貸款、助學(xué)貸款等多個(gè)項(xiàng)目，主要是為了滿足個(gè)人提前消費(fèi)的需求。個(gè)人向銀行提請(qǐng)消費(fèi)信貸大多數(shù)都需要說明消費(fèi)目標(biāo)，銀行根據(jù)消費(fèi)目標(biāo)和提請(qǐng)金額設(shè)計(jì)貸款年限，并根據(jù)信貸行為產(chǎn)生當(dāng)下的金融市場情況決定利率，與個(gè)人達(dá)成貸款協(xié)議，形成合同之后發(fā)放貸款。商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，總體而言表現(xiàn)為個(gè)人還款能力不足、惡意拖延還款或者不還款導(dǎo)致的利息和本金難以收回，形成賴貸或者死貸的情況。這些行為導(dǎo)致銀行利潤受損，雖然個(gè)人消費(fèi)信貸數(shù)額小，但是追回難度大，從整體而言，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并不低。信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因復(fù)雜，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)形成并不單純由提請(qǐng)貸款的個(gè)人引起，社會(huì)監(jiān)管和銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制等，都應(yīng)該為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

2.商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因

消費(fèi)信貸在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、帶動(dòng)國內(nèi)消費(fèi)中起到了積極的作用，消費(fèi)信貸已成為當(dāng)前各商業(yè)銀行爭奪金融市場的熱點(diǎn)，給銀行帶來了豐厚的利潤。然而，隨著時(shí)間的推移，消費(fèi)信貸存在的問題正在逐漸顯露。因此，在加快發(fā)展消費(fèi)信貸的同時(shí)，必須謹(jǐn)慎對(duì)待可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國消費(fèi)信貸快速發(fā)展的背景

過去，我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展一直較為緩慢，一方面與我國的傳統(tǒng)道德觀念有關(guān)，另一方面，政府也倡導(dǎo)要勤儉持家，不鼓勵(lì)消費(fèi)，消費(fèi)信貸基本上沒有市場，更談不上發(fā)展。我國改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，年均增長連續(xù)保持在7%以上，國民收入大幅增長，儲(chǔ)蓄率不斷提高，截止2004年底，全國的儲(chǔ)蓄額達(dá)到8萬億人民幣。這為發(fā)展消費(fèi)信貸創(chuàng)造了良好的機(jī)會(huì)。從1998年始，政府出臺(tái)了一系列促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策，在政府鼓勵(lì)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的背景下，我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)更是呈現(xiàn)出幾何級(jí)數(shù)的快速發(fā)展，各家商業(yè)銀行也是使出渾身解數(shù)，爭食消費(fèi)信貸蛋糕。

二、快速發(fā)展中的消費(fèi)信貸顯露出的問題

消費(fèi)信貸在我國的發(fā)展從其誕生之日起就帶有的先天不足，加上發(fā)展中的不規(guī)范，發(fā)展過程中顯露出如下問題：

(一)消費(fèi)信貸是在國家政策的倡導(dǎo)、宣傳、推廣中快速發(fā)展的，這種誕生方式帶有濃厚的政策性因素，即外部因素。各金融機(jī)構(gòu)在國家宏觀政策的指導(dǎo)下，一方面為配合國家積極財(cái)政政策的實(shí)施，另一方面為爭奪消費(fèi)信貸的市場份額存在降低風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、放寬條件發(fā)放消費(fèi)信貸可能。比如，從全球范圍看，商業(yè)銀行中的消費(fèi)貸款利率要比大部分商業(yè)貸款的利率高出3-4個(gè)百分點(diǎn)，屬成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的信貸品種，然而在我國的消費(fèi)信貸利率卻比大部分商業(yè)性貸款低，這種做法顯然與銀行的商業(yè)化發(fā)展不相適應(yīng)。