導(dǎo)語：銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

自1998年以來，國(guó)家出臺(tái)了一系列推動(dòng)消費(fèi)信貸的政策措施，使得我國(guó)消費(fèi)信貸取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，特別是自中國(guó)人民銀行于1999年頒布“關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見”后，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，1997年消費(fèi)信貸余額僅占銀行發(fā)放貸款總額的0.2%；至2001年，這一比例已增長(zhǎng)為7.2%。從表面上看，消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展前景應(yīng)該是非常樂觀的。但隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題也逐步暴露出來，因此商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)信貸存在的主要問題：

（一）借款人風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要問題，表現(xiàn)為以下兩方面：

1、借款人還貸能力。消費(fèi)信貸的貸前調(diào)查要涉及對(duì)貸款申請(qǐng)人還款能力的評(píng)價(jià)，但我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，容易造成銀行信貸資產(chǎn)的損失。

2、借款人信用，即借款人的還款意愿。它取決于借款人的品質(zhì)。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，目前判斷消費(fèi)者信用主要依靠申請(qǐng)人自己提供的有關(guān)收入證明材料，但是我國(guó)居民收入的透明度低，這種資料的真實(shí)性和可靠性值得懷疑。在缺少個(gè)人信用制度的情況下，在銀行有存款或信用卡的客戶還好，銀行多少掌握一些比較可靠的信息，對(duì)于其他的消費(fèi)者，銀行則無從了解消費(fèi)者的道德品質(zhì)、歷史狀況：對(duì)借款人的個(gè)人收入難以做出準(zhǔn)確的判斷和預(yù)測(cè)；對(duì)消費(fèi)者的還款能力也難以進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。這必然加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

目錄一、我國(guó)目前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

二、我國(guó)目前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題

1、借款人風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要問題

2、商業(yè)銀行管理體制陳舊、僵化，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3、消費(fèi)信貸市場(chǎng)的各種配套政策、措施不夠完善

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在問題的對(duì)策

1、對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)的防范

2、改革商業(yè)銀行管理體制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3、加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的各種配套政策、措施的完善

參考資料1、曹子娟，《消費(fèi)信貸：在規(guī)范中健康發(fā)展》，《中國(guó)金融》，2003年第15期。

2、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行課題組，《國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略思考》，《中國(guó)金融》，2003年第15期。

3、何愛武；孫海波，《商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及其對(duì)策》，《中國(guó)金融》，2003年第15期。

4、江影，《試論當(dāng)前發(fā)展消費(fèi)信貸的難點(diǎn)及對(duì)策》，《福建金融》，2003年第04期。

5、王軍，《消費(fèi)信貸中個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)的設(shè)立》，《農(nóng)村金融研究》，2001年第10期。

6、何愛武；孫海波，《商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及其對(duì)策》，《金融與保險(xiǎn)》，2003年第08期。

7、鄧雁蓉，《消費(fèi)信貸的市場(chǎng)走勢(shì)及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策》，《農(nóng)村金融研究》，2001年第12期。

8、趙茁，《商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的途徑》，《農(nóng)村金融研究》，2003年10期。

9、《消費(fèi)信貸相關(guān)法律問題與對(duì)策》，2003年04月17日，產(chǎn)經(jīng)網(wǎng)-中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)

10、許會(huì)斌，《個(gè)人消費(fèi)貸款為何被“軟禁”》，中國(guó)商報(bào)網(wǎng)站