導(dǎo)語(yǔ)：居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求及影響因素一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：本文基于江蘇省常熟市261份城鄉(xiāng)居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的問(wèn)卷調(diào)查，采用Probit模型，實(shí)證分析常熟居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求的影響因素，研究結(jié)果表明：居民的教育程度、職業(yè)、月收入、對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)滿(mǎn)意度及銀行個(gè)人信用報(bào)告準(zhǔn)確度等是城鄉(xiāng)地區(qū)共同的顯著因素，前兩個(gè)因素對(duì)城市起正向作用，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村起負(fù)向作用，而后三者因素對(duì)城鄉(xiāng)都是正向作用。最后根據(jù)調(diào)查結(jié)果針對(duì)性地為常熟的銀行就如何有效、健康發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提出對(duì)策建議，從而提高常熟金融的競(jìng)爭(zhēng)力，也為其他地區(qū)的銀行提供借鑒。

關(guān)鍵詞：居民;個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù);需求

一、引言

消費(fèi)是生產(chǎn)的最終目的和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎，消費(fèi)的增長(zhǎng)是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的核心動(dòng)力，也是改善我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要基礎(chǔ)。而消費(fèi)信貸則順應(yīng)了為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供動(dòng)力的要求，個(gè)人消費(fèi)信貸是消費(fèi)信貸的一種，專(zhuān)門(mén)為居民個(gè)人而打造。通過(guò)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，可以使部分想改善生活質(zhì)量并具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的居民提前實(shí)現(xiàn)對(duì)住房、汽車(chē)等消費(fèi)品的需求，滿(mǎn)足居民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需求，也有利于全社會(huì)生活水平的提高，從而順利實(shí)現(xiàn)社會(huì)的消費(fèi)升級(jí)。并且可以從根本上改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀(guān)念，灌輸人們適度提前消費(fèi)的新觀(guān)念來(lái)提升人們的消費(fèi)水平。發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還可以?xún)?yōu)化居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，通過(guò)信用消費(fèi)的方式結(jié)合居民的收益和風(fēng)險(xiǎn)，從而培養(yǎng)消費(fèi)主導(dǎo)型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。目前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以其巨大的市場(chǎng)潛力和較高的預(yù)期收益成為商業(yè)銀行重要的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，它的快速發(fā)展，大大刺激了消費(fèi)、擴(kuò)大了內(nèi)需，拉動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速且健康的增長(zhǎng)。因此本文通過(guò)了解城鄉(xiāng)居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需求現(xiàn)狀，分析影響其需求的因素，得出更好地推薦個(gè)人消費(fèi)信貸的建議。

二、常熟城鄉(xiāng)居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求影響因素實(shí)證分析

(一)數(shù)據(jù)描述性分析

本文的數(shù)據(jù)來(lái)自對(duì)常熟市的城區(qū)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村進(jìn)行的實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查。共發(fā)放300份問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷261份，有效回收率87%，其中城區(qū)137份，占52.49%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村124份，占47.51%。與銀行建立消費(fèi)信貸關(guān)系的調(diào)查對(duì)象共有88人，占33.72%，超過(guò)三分之一，該結(jié)果表明還是有很多人選擇個(gè)人消費(fèi)信貸方式，該業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快。

(二)個(gè)人消費(fèi)信貸的需求情況

在261位被調(diào)查者中，有123人了解個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，138人不了解該業(yè)務(wù)，從而看出一大半人群還是對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸不了解，這種現(xiàn)象不是很理想，常熟市的經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展的階段，市政府不斷鼓勵(lì)市民加大生產(chǎn)投資和消費(fèi)，而消費(fèi)信貸構(gòu)成了資金來(lái)源的一個(gè)重要途徑，因此要增強(qiáng)人民對(duì)消費(fèi)信貸的信心及了解，這還需要國(guó)家及銀行更加深入人心的宣傳，才能更好地推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)的健康發(fā)展。而116（44.45%）人還是會(huì)偶爾遇到資金短缺的情況，其中96人遇到該情況時(shí)會(huì)愿意選擇辦理個(gè)人消費(fèi)信貸來(lái)緩解資金上的缺口，說(shuō)明個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還是有較大潛在發(fā)展空間的。

(三)模型變量的設(shè)定及計(jì)量方法的選取

1、模型構(gòu)建

本文對(duì)常熟的城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求分別建立模型，分析居民對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需求情況。居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需求度可以簡(jiǎn)化為兩種類(lèi)別：有需求和沒(méi)有需求。將居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需求度設(shè)為被解釋變量Y，則其是離散二值變量，有需求取值為“1”，沒(méi)有需求取值為“0”。

2、變量選擇

本文把個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求的因素歸納為居民個(gè)人因素、居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的認(rèn)知程度及遇到的資金情況等因素和銀行審核情況因素(見(jiàn)表1)。

(四)結(jié)果比較與分析

本文應(yīng)用stata軟件對(duì)城市137個(gè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村124個(gè)橫截面數(shù)據(jù)進(jìn)行Probit回歸分析。將所有變量引入回歸方程，對(duì)回歸系數(shù)的顯著程度通過(guò)消除了異方差后進(jìn)行檢驗(yàn)得出兩個(gè)模型。

1、城鄉(xiāng)居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求的共同顯著影響因素

(1)居民的教育程度因素該因素對(duì)城市是在1%的水平上正向顯著影響，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村是在10%的水平上負(fù)向顯著影響。對(duì)城市中居民而言，教育程度越高，所能接受的事物也越多，職業(yè)、收入等也越高，居民也越能接受消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。而對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村居民而言，該因素是起反作用的，且專(zhuān)科以上的學(xué)歷是沒(méi)有影響了，因?yàn)樵谠摰貐^(qū)，居民的學(xué)歷普遍不高，大多集中于高中學(xué)歷，居民收入相對(duì)于城市也有較大差距，人們因此不會(huì)太多提前消費(fèi)，很多滿(mǎn)足于現(xiàn)有的生活水平。(2)居民職業(yè)類(lèi)型因素該因素對(duì)城市地區(qū)居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的需求是正向影響，在5%的水平上顯著，而對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村居民是負(fù)向影響，在5%的水平上顯著。因?yàn)槌鞘兄袕氖曼h政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)的居民，其工資相對(duì)穩(wěn)定，思想觀(guān)念與時(shí)俱進(jìn)，能接受提前消費(fèi)的觀(guān)念，因此在穩(wěn)定的工作環(huán)境下，能刺激居民對(duì)消費(fèi)的需求，從而帶動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村中，有很多的廠(chǎng)房等，因此企業(yè)人員較多，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需求顯著性也最大，其他職業(yè)比如事業(yè)單位、務(wù)農(nóng)人員較少，因此對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需求度影響不大。由于這類(lèi)地區(qū)的居民思想相對(duì)傳統(tǒng)保守，且廠(chǎng)房容易倒閉破產(chǎn)，其工資相對(duì)較少且不穩(wěn)定，所以對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需求影響是負(fù)面的。(3)居民月收入因素該因素對(duì)城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需求都是顯著影響。其中，前者顯著性非常高，在1%的水平下正向顯著。對(duì)于后者是在5%的水平上顯著，也是正向影響。說(shuō)明居民的收入越高，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需求也越大。因?yàn)楦鶕?jù)凱恩斯絕對(duì)收入的假說(shuō)，實(shí)際消費(fèi)支出是實(shí)際收入的穩(wěn)定函數(shù)，邊際消費(fèi)傾向是隨收入增加而遞減的，說(shuō)明高收入者的邊際消費(fèi)傾向相對(duì)于低收入者的邊際消費(fèi)傾向是低的。因此，收入的增加會(huì)刺激消費(fèi)的支出，間接促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)在不改變高收入者的邊際消費(fèi)傾向基礎(chǔ)上，提高低收入者的邊際消費(fèi)傾向來(lái)提高社會(huì)的整體邊際消費(fèi)傾向，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。(4)居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)滿(mǎn)意程度因素該因素對(duì)兩類(lèi)地區(qū)的居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需求的影響都是正向作用。前者在1%的水平上顯著,說(shuō)明居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)越是滿(mǎn)意，居民對(duì)于該業(yè)務(wù)的需求越是高。而后者的“基本滿(mǎn)意”分因素對(duì)于居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的需求的影響是在5%的水平上顯著，“滿(mǎn)意”分因素影響不大，原因在于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村的居民對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的接觸不多，不是特別了解，對(duì)于該業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)處于保守成分，打分也是比較保守，因此很少有人選“滿(mǎn)意”。(5)銀行個(gè)人信用報(bào)告準(zhǔn)確程度因素該因素對(duì)兩類(lèi)地區(qū)的因變量都是在1%的水平上正向顯著，可見(jiàn)其影響力很大。說(shuō)明銀行的審核工作是否認(rèn)真負(fù)責(zé)對(duì)居民申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的影響很大，銀行對(duì)個(gè)人信用報(bào)告越是審核準(zhǔn)確，不僅能使居民更加信任該銀行，而且杜絕了部分信用不高的居民的申請(qǐng)，減少故意不還款、欺詐等不良現(xiàn)象，使銀行不容易發(fā)生壞賬，從而確保銀行資金的安全。

2、城鄉(xiāng)居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求的不同顯著影響因素

(1)居民性別因素居民中的男性性別因素對(duì)于城市居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求在10%的水平上正向顯著影響。因?yàn)樵诂F(xiàn)代社會(huì)雖然女性獨(dú)立了，但在家庭中的一家之主很大程度上還是男性，城市中的居民思想先進(jìn)，追求高質(zhì)量的物質(zhì)生活，因此日常生活中的消費(fèi)支出比重相對(duì)較大，因此對(duì)消費(fèi)信貸的需求也相對(duì)較大。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村中雖然一家之主也是男性，此次調(diào)查中男性比重也較大，但卻不顯著，因?yàn)橛衅涞赜蛳拗疲芏嗳税灿诂F(xiàn)狀，不想大額消費(fèi)，因此與城市的調(diào)查結(jié)果有一定差異。(2)居民年齡因素該因素對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村顯著影響。因?yàn)榇舜握{(diào)查中絕大多數(shù)的居民都是36-45歲，因此對(duì)于結(jié)果影響沒(méi)有較大作用，但46-55歲的年齡對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村在10%的水平上顯著影響，且是負(fù)面作用。因?yàn)樵谠摰貐^(qū)，這個(gè)年紀(jì)的很多居民比較節(jié)約，不會(huì)為自己消費(fèi)大額產(chǎn)品，即使像住房、汽車(chē)而言，也是為晚輩消費(fèi)且早已準(zhǔn)備好，現(xiàn)在很多錢(qián)都是存起來(lái)留給晚輩了，因此若是讓他們自己選擇消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)于銀行會(huì)有一定限制。而年輕人接受新事物新思想，他們的消費(fèi)觀(guān)念相對(duì)于長(zhǎng)輩較開(kāi)放，且年輕人更追求物質(zhì)生活，因此消費(fèi)時(shí)沒(méi)有長(zhǎng)輩那么節(jié)儉。(3)居民了解個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)程度因素該因素對(duì)城市是在5%的水平上正向顯著影響。因?yàn)閷?duì)于城市居民而言，很多人聽(tīng)說(shuō)過(guò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)或已經(jīng)申請(qǐng)，他們會(huì)在了解的基礎(chǔ)上申請(qǐng)辦理，這樣才能保證不會(huì)有差錯(cuò)。因此，居民越是了解消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，對(duì)其越是滿(mǎn)意，則需求越大，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間也越大。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，居民對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)大多不了解甚至沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，從而對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定限制。(4)居民是否遇到資金短缺因素該因素對(duì)城市是在1%的水平上正向顯著影響，而且是經(jīng)常遇到資金短缺的居民才會(huì)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求大。因?yàn)槿藗兿胩崆跋M(fèi)，但手頭資金有限，不足以支付消費(fèi)來(lái)獲取消費(fèi)對(duì)象，人們則會(huì)更多地考慮以?xún)敻兑欢ɡ?lái)向銀行申請(qǐng)貸款從而提前能消費(fèi)到，雖然會(huì)支付一定利息，但時(shí)間上有很大優(yōu)勢(shì)，能提前獲取。而對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村而言，該因素影響力不大。因?yàn)樵摰貐^(qū)的居民一般很理性消費(fèi)甚至很多忠于儲(chǔ)蓄，因此很少遇到資金短缺情況，就算在購(gòu)置比如住房、汽車(chē)時(shí)，遇到資金不足情況，他們也大多選擇向親朋好友借款，不用支付一定利息，償還時(shí)間上也寬裕。(5)銀行對(duì)于居民申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)信貸時(shí)面試審核嚴(yán)格程度因素該因素是在1%的水平上對(duì)于城市正向顯著影響。這也符合與之對(duì)應(yīng)的銀行個(gè)人信用報(bào)告準(zhǔn)確程度因素。因?yàn)橹挥秀y行的相關(guān)審核工作嚴(yán)格準(zhǔn)確，居民才放心選擇該銀行的業(yè)務(wù)。而對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村而言卻是不顯著，因?yàn)樵谡{(diào)查中，很多居民沒(méi)有辦理過(guò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，因此對(duì)這方面不是很了解。

三、調(diào)研啟示及建議

從調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果來(lái)看，常熟居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)總體上是基本滿(mǎn)意的，對(duì)該業(yè)務(wù)的需求還是有一定上升空間的，因此在常熟城鄉(xiāng)開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)信貸是可行甚至有潛力的，有較大的市場(chǎng)需求及空間。從實(shí)證分析來(lái)看，居民的教育程度、職業(yè)類(lèi)型、月收入、居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)滿(mǎn)意程度及銀行個(gè)人信用報(bào)告準(zhǔn)確程度因素對(duì)常熟城鄉(xiāng)地區(qū)居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求都是顯著影響的，前兩個(gè)因素對(duì)于城鄉(xiāng)地區(qū)影響方向不同，對(duì)城市正向作用，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村負(fù)向作用，而后三者因素對(duì)城鄉(xiāng)都是正向作用。而居民性別、居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的了解程度、居民是否遇到資金短缺和銀行對(duì)于居民申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)信貸時(shí)面試審核嚴(yán)格程度因素對(duì)城區(qū)起正向顯著影響作用，居民年齡因素對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村起負(fù)向顯著影響作用。結(jié)合問(wèn)卷調(diào)查的描述性分析和實(shí)證分析結(jié)果，根據(jù)居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)需求的現(xiàn)狀及影響因素，尤其是分別對(duì)城鄉(xiāng)顯著影響的因素結(jié)果，為常熟銀行提供相應(yīng)的建議對(duì)策。

(一)培養(yǎng)積極的消費(fèi)觀(guān)念，提高居民收入

通過(guò)調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在許多居民尤其農(nóng)村居民的傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念根深蒂固，所以應(yīng)該從根本上轉(zhuǎn)變居民的傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念，灌輸居民積極適度的提前消費(fèi)觀(guān)念，讓居民在自己能承擔(dān)的還貸范圍內(nèi)合理消費(fèi)，申請(qǐng)信貸，這不僅有助于銀行的消費(fèi)信貸發(fā)展，還有利于提高居民的生活水平。常熟銀行可以成立團(tuán)隊(duì)去深入了解居民的心理消費(fèi)承受力等情況，合理地引導(dǎo)居民正確、適度的消費(fèi)觀(guān)念，從而完善自身的消費(fèi)信貸宣傳及產(chǎn)品政策。消費(fèi)信貸的發(fā)展根源在于居民收入能否承擔(dān)，國(guó)家要增加就業(yè)，提高居民的收入水平，重視中低收入層的群體，實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度的貨幣政策等相關(guān)政策來(lái)改善中低收入人群的生活，政府也應(yīng)該配合，發(fā)揮作用，完善社會(huì)保障體系，使居民對(duì)未來(lái)收入預(yù)期增加，對(duì)未來(lái)收人更有信心，消除后顧之憂(yōu)，刺激居民的消費(fèi)欲望，從而提高消費(fèi)信貸的辦理量，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的市場(chǎng)。

(二)打造農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品

從調(diào)查結(jié)果看，農(nóng)村消費(fèi)信貸有著廣闊的發(fā)展?jié)摿Γm然城鄉(xiāng)收入還有一定差距，但農(nóng)民的收入正在逐步提高，農(nóng)民對(duì)物質(zhì)需求也逐步擴(kuò)大，在農(nóng)村這方面，部分銀行可以憑借自身在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村打開(kāi)消費(fèi)信貸的突破口，開(kāi)發(fā)自己的客戶(hù)群體，成立團(tuán)隊(duì)下鄉(xiāng)走訪(fǎng)居民，了解居民需求，利用自身能力及信譽(yù)滿(mǎn)足居民需求，不僅要完善現(xiàn)有產(chǎn)品，也要重視消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變同質(zhì)化現(xiàn)象，根據(jù)自身特色創(chuàng)造合適農(nóng)村地區(qū)居民的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，實(shí)行優(yōu)惠政策等，針對(duì)不同客戶(hù)群體性質(zhì)尤其農(nóng)村廣大農(nóng)民退出消費(fèi)信貸產(chǎn)品。比如，對(duì)農(nóng)戶(hù)可以有農(nóng)戶(hù)工具、農(nóng)戶(hù)用車(chē)分期貸款等業(yè)務(wù)，提供更多的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，使客戶(hù)得到更全面更豐富的金融服務(wù)，簡(jiǎn)化手續(xù)，放低申請(qǐng)門(mén)檻，提高辦理效率，增加消費(fèi)信貸的吸引力。

(三)多向資金短缺者、一家之主提供服務(wù)

居民是否遇到資金短缺因素對(duì)于城區(qū)起正向作用，因此銀行可以成立團(tuán)隊(duì)到城區(qū)實(shí)地走訪(fǎng)居民，深入群眾中去了解每個(gè)家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，重點(diǎn)對(duì)消費(fèi)時(shí)有資金短缺問(wèn)題的居民宣傳個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，使其了解該業(yè)務(wù)，增加其對(duì)該業(yè)務(wù)的申請(qǐng)傾向。不僅如此，實(shí)證分析結(jié)果中還有城區(qū)的男性性別因素也是顯著影響因素之一，且為正向影響。因?yàn)槌鞘兄卸鄶?shù)為男性當(dāng)家，因此銀行工作人員可以在走訪(fǎng)中重點(diǎn)向一家之主宣傳產(chǎn)品，一家之主握有經(jīng)濟(jì)實(shí)權(quán)，家庭的日常開(kāi)銷(xiāo)一般也由其負(fù)責(zé)，向他們推薦產(chǎn)品，應(yīng)該有事半功倍的效果。

(四)打造專(zhuān)屬年輕人的消費(fèi)信貸產(chǎn)品

居民的年齡因素對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村有顯著影響作用，年紀(jì)越輕越能接受該業(yè)務(wù)。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村中，年輕人結(jié)婚流行要有婚房，多數(shù)家庭選擇在城區(qū)買(mǎi)房，尤其現(xiàn)在常熟房?jī)r(jià)之高，很多家庭是長(zhǎng)輩付首付，剩下的由年輕人還貸。因此銀行可以適時(shí)地退出優(yōu)惠的房貸產(chǎn)品，讓更多的人買(mǎi)得起房子。還有不僅是鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村，尤其是城區(qū)的年輕人越來(lái)越追求電子產(chǎn)品，現(xiàn)在電子產(chǎn)品更新?lián)Q代速度很快，價(jià)格也越來(lái)越貴，這些消費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)很大，因此銀行可以抓住時(shí)機(jī)，打造電子產(chǎn)品消費(fèi)信貸產(chǎn)品服務(wù)，可以實(shí)行分期付款等方式，為年輕人減輕消費(fèi)的壓力，讓年輕人更好地享受消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的便利。

作者:李晅 單位:南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院

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