論文關(guān)鍵詞:郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu);操作風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

論文摘要:2006年5月,檢查組對(duì)天津市部分郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的內(nèi)控狀況､現(xiàn)金管理等方面進(jìn)行了專項(xiàng)檢查,并對(duì)天津市郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行了調(diào)查研究｡本文就郵儲(chǔ)在機(jī)構(gòu)､人員､內(nèi)部管理等方面存在的諸多問題進(jìn)行分析并提出防范風(fēng)險(xiǎn)特別是操作風(fēng)險(xiǎn)的政策建議｡

一､天津市郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的基本情況

(一)業(yè)務(wù)開展情況

1.儲(chǔ)蓄基本情況｡2006年9月末,全市郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)267.06億元,較年初新增儲(chǔ)蓄有款31.92億元,年增長(zhǎng)率為13.57%;較去年同期新增儲(chǔ)蓄余額57.77億元,增長(zhǎng)率為27.6%｡其中,定期儲(chǔ)蓄存款224億元,占儲(chǔ)蓄余額的84.07%;活期儲(chǔ)蓄存款42.2億元,占儲(chǔ)蓄余額的15.83%;定活兩便儲(chǔ)蓄存款0.09億元,通知存款0.1億元｡2006年9月末,郵儲(chǔ)存款余額市場(chǎng)占有率為9.76%,存款余額居全市第5位｡

2.中間業(yè)務(wù)情況｡目前,天津市郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)有代收代付(工資､代收電信資費(fèi)､養(yǎng)老金､失業(yè)保險(xiǎn)金､代收水費(fèi)電費(fèi)等)､保險(xiǎn)､國債和基金等業(yè)務(wù)｡截至2006年9月末,中間業(yè)務(wù)收入0.57億元,占郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)收入16.17%｡其中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量9.31億元,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入0.375億元,占中間業(yè)務(wù)收入的66.31%,市場(chǎng)占有率達(dá)到38.63%｡目前,已與全市9家壽險(xiǎn)公司､3家財(cái)險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系,的險(xiǎn)種主要有壽險(xiǎn)､家財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)､機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)等｡

一､天津市郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的基本情況

(一)業(yè)務(wù)開展情況

1.儲(chǔ)蓄基本情況｡2006年9月末,全市郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)267.06億元,較年初新增儲(chǔ)蓄有款31.92億元,年增長(zhǎng)率為13.57%;較去年同期新增儲(chǔ)蓄余額57.77億元,增長(zhǎng)率為27.6%｡其中,定期儲(chǔ)蓄存款224億元,占儲(chǔ)蓄余額的84.07%;活期儲(chǔ)蓄存款42.2億元,占儲(chǔ)蓄余額的15.83%;定活兩便儲(chǔ)蓄存款0.09億元,通知存款0.1億元｡2006年9月末,郵儲(chǔ)存款余額市場(chǎng)占有率為9.76%,存款余額居全市第5位｡

2.中間業(yè)務(wù)情況｡目前,天津市郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)有代收代付(工資､代收電信資費(fèi)､養(yǎng)老金､失業(yè)保險(xiǎn)金､代收水費(fèi)電費(fèi)等)､保險(xiǎn)､國債和基金等業(yè)務(wù)｡截至2006年9月末,中間業(yè)務(wù)收入0.57億元,占郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)收入16.17%｡其中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量9.31億元,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入0.375億元,占中間業(yè)務(wù)收入的66.31%,市場(chǎng)占有率達(dá)到38.63%｡目前,已與全市9家壽險(xiǎn)公司､3家財(cái)險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系,的險(xiǎn)種主要有壽險(xiǎn)､家財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)､機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)等｡

(二)機(jī)構(gòu)設(shè)置情況

天津郵政儲(chǔ)匯局成立于1989年12月份,隸屬天津市郵政局,目前設(shè)置綜合辦公室､市場(chǎng)部､信貸業(yè)務(wù)部､儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)部､會(huì)計(jì)核算部､稽查安保部､保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部､清算中心､儲(chǔ)蓄卡部等部門｡

新成立的郵儲(chǔ)銀行在全國范圍內(nèi)開始開辦小額存單質(zhì)押貸款，這是郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)成立以來第一次開辦貸款業(yè)務(wù)。但據(jù)調(diào)查，由于整個(gè)郵儲(chǔ)銀行系統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)不健全，在某種程度上存在著漏報(bào)貸款余額的現(xiàn)象。為保證金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的及時(shí)、準(zhǔn)確和完整，保障郵儲(chǔ)銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，有必要及時(shí)建立郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)代金融統(tǒng)計(jì)體系。

目前郵政儲(chǔ)蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)工作存在的問題

1.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行沒有設(shè)置統(tǒng)計(jì)部門和統(tǒng)計(jì)崗位。長(zhǎng)期以來，郵政儲(chǔ)匯局只是郵政局的一個(gè)內(nèi)設(shè)部門，不是一個(gè)法人機(jī)構(gòu)，郵政儲(chǔ)匯局的會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都要并入郵政局的大賬當(dāng)中，因此郵政儲(chǔ)匯局沒有專門的統(tǒng)計(jì)部門，也不設(shè)統(tǒng)計(jì)崗位，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都是由會(huì)計(jì)人員兼職報(bào)送，但兼職人員無全科目上報(bào)金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的工作經(jīng)驗(yàn)，不具備必要的專業(yè)素質(zhì)。

2.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行仍然處于手工報(bào)表狀態(tài)，沒有自己的金融統(tǒng)計(jì)程序和數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)。從1986年開始，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直處于手工填報(bào)、手工匯總和手工上報(bào)的狀態(tài)，即使是2004年起建立了郵政儲(chǔ)蓄“全科目”報(bào)送統(tǒng)計(jì)制度，這種狀況也沒有根本改觀。再者，從數(shù)據(jù)報(bào)送方式上看，基層郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)由于沒有建立與上級(jí)機(jī)構(gòu)和與人民銀行的縱向和橫向統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)只能通過電話和傳真等原始的報(bào)送方式報(bào)送。

3.郵政儲(chǔ)蓄銀行會(huì)計(jì)、信貸等部門信息系統(tǒng)滯后，無法滿足“全科目”報(bào)送統(tǒng)計(jì)制度要求。金融統(tǒng)計(jì)是以會(huì)計(jì)科目和信貸等各類賬戶信息為基礎(chǔ)的全面統(tǒng)計(jì)，在此基礎(chǔ)上形成各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表。在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直沒有根據(jù)“全科目”統(tǒng)計(jì)報(bào)送制度建立相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目和信貸等相關(guān)的各類賬戶信息，使得郵政儲(chǔ)蓄統(tǒng)計(jì)無法獲得全面完整的各類相關(guān)信息，這也是郵政儲(chǔ)蓄“全科目”統(tǒng)計(jì)報(bào)送無法順利開展的重要原因之一。

4.信貸“全科目”上報(bào)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系不完整，不能全面真實(shí)地反映郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)開展情況。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立之初，優(yōu)先開展穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并逐步開展各項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。但目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸“全科目”統(tǒng)計(jì)指標(biāo)中只對(duì)儲(chǔ)蓄、同業(yè)存款和應(yīng)收款項(xiàng)等少數(shù)幾個(gè)指標(biāo)有所反映，其他業(yè)務(wù)都通過“其他流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目”軋平，不能全面反映郵政儲(chǔ)蓄銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)以各基層郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)開展的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)為例，據(jù)調(diào)查，基層郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)報(bào)送統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)時(shí)將其歸入“其他流動(dòng)資產(chǎn)”科目，而沒有按照貸款用途歸入農(nóng)戶貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等貸款科目，從而造成地區(qū)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺失。

3月20日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行）正式掛牌，同時(shí)作為商業(yè)銀行的標(biāo)志性業(yè)務(wù)，新成立的郵儲(chǔ)銀行在全國范圍內(nèi)開始開辦小額存單質(zhì)押貸款，這是郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)成立以來第一次開辦貸款業(yè)務(wù)。但據(jù)調(diào)查，由于整個(gè)郵儲(chǔ)銀行系統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)不健全，在某種程度上存在著漏報(bào)貸款余額的現(xiàn)象。為保證金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的及時(shí)、準(zhǔn)確和完整，保障郵儲(chǔ)銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，有必要及時(shí)建立郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)代金融統(tǒng)計(jì)體系。

目前郵政儲(chǔ)蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)工作存在的問題

1.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行沒有設(shè)置統(tǒng)計(jì)部門和統(tǒng)計(jì)崗位。長(zhǎng)期以來，郵政儲(chǔ)匯局只是郵政局的一個(gè)內(nèi)設(shè)部門，不是一個(gè)法人機(jī)構(gòu)，郵政儲(chǔ)匯局的會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都要并入郵政局的大賬當(dāng)中，因此郵政儲(chǔ)匯局沒有專門的統(tǒng)計(jì)部門，也不設(shè)統(tǒng)計(jì)崗位，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都是由會(huì)計(jì)人員兼職報(bào)送，但兼職人員無全科目上報(bào)金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的工作經(jīng)驗(yàn)，不具備必要的專業(yè)素質(zhì)。

2.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行仍然處于手工報(bào)表狀態(tài)，沒有自己的金融統(tǒng)計(jì)程序和數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)。從1986年開始，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直處于手工填報(bào)、手工匯總和手工上報(bào)的狀態(tài)，即使是2004年起建立了郵政儲(chǔ)蓄“全科目”報(bào)送統(tǒng)計(jì)制度，這種狀況也沒有根本改觀。再者，從數(shù)據(jù)報(bào)送方式上看，基層郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)由于沒有建立與上級(jí)機(jī)構(gòu)和與人民銀行的縱向和橫向統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)只能通過電話和傳真等原始的報(bào)送方式報(bào)送。

3.郵政儲(chǔ)蓄銀行會(huì)計(jì)、信貸等部門信息系統(tǒng)滯后，無法滿足“全科目”報(bào)送統(tǒng)計(jì)制度要求。金融統(tǒng)計(jì)是以會(huì)計(jì)科目和信貸等各類賬戶信息為基礎(chǔ)的全面統(tǒng)計(jì)，在此基礎(chǔ)上形成各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表。在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直沒有根據(jù)“全科目”統(tǒng)計(jì)報(bào)送制度建立相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目和信貸等相關(guān)的各類賬戶信息，使得郵政儲(chǔ)蓄統(tǒng)計(jì)無法獲得全面完整的各類相關(guān)信息，這也是郵政儲(chǔ)蓄“全科目”統(tǒng)計(jì)報(bào)送無法順利開展的重要原因之一。

4.信貸“全科目”上報(bào)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系不完整，不能全面真實(shí)地反映郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)開展情況。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立之初，優(yōu)先開展穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并逐步開展各項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。但目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸“全科目”統(tǒng)計(jì)指標(biāo)中只對(duì)儲(chǔ)蓄、同業(yè)存款和應(yīng)收款項(xiàng)等少數(shù)幾個(gè)指標(biāo)有所反映，其他業(yè)務(wù)都通過“其他流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目”軋平，不能全面反映郵政儲(chǔ)蓄銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)以各基層郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)開展的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)為例，據(jù)調(diào)查，基層郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)報(bào)送統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)時(shí)將其歸入“其他流動(dòng)資產(chǎn)”科目，而沒有按照貸款用途歸入農(nóng)戶貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等貸款科目，從而造成地區(qū)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺失。

3月20日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行）正式掛牌，同時(shí)作為商業(yè)銀行的標(biāo)志性業(yè)務(wù)，新成立的郵儲(chǔ)銀行在全國范圍內(nèi)開始開辦小額存單質(zhì)押貸款，這是郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)成立以來第一次開辦貸款業(yè)務(wù)。但據(jù)調(diào)查，由于整個(gè)郵儲(chǔ)銀行系統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)不健全，在某種程度上存在著漏報(bào)貸款余額的現(xiàn)象。為保證金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的及時(shí)、準(zhǔn)確和完整，保障郵儲(chǔ)銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，有必要及時(shí)建立郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)代金融統(tǒng)計(jì)體系。

目前郵政儲(chǔ)蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)工作存在的問題

1.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行沒有設(shè)置統(tǒng)計(jì)部門和統(tǒng)計(jì)崗位。長(zhǎng)期以來，郵政儲(chǔ)匯局只是郵政局的一個(gè)內(nèi)設(shè)部門，不是一個(gè)法人機(jī)構(gòu)，郵政儲(chǔ)匯局的會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都要并入郵政局的大賬當(dāng)中，因此郵政儲(chǔ)匯局沒有專門的統(tǒng)計(jì)部門，也不設(shè)統(tǒng)計(jì)崗位，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都是由會(huì)計(jì)人員兼職報(bào)送，但兼職人員無全科目上報(bào)金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的工作經(jīng)驗(yàn)，不具備必要的專業(yè)素質(zhì)。

2.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行仍然處于手工報(bào)表狀態(tài)，沒有自己的金融統(tǒng)計(jì)程序和數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)。從1986年開始，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直處于手工填報(bào)、手工匯總和手工上報(bào)的狀態(tài)，即使是2004年起建立了郵政儲(chǔ)蓄“全科目”報(bào)送統(tǒng)計(jì)制度，這種狀況也沒有根本改觀。再者，從數(shù)據(jù)報(bào)送方式上看，基層郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)由于沒有建立與上級(jí)機(jī)構(gòu)和與人民銀行的縱向和橫向統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)只能通過電話和傳真等原始的報(bào)送方式報(bào)送。

3.郵政儲(chǔ)蓄銀行會(huì)計(jì)、信貸等部門信息系統(tǒng)滯后，無法滿足“全科目”報(bào)送統(tǒng)計(jì)制度要求。金融統(tǒng)計(jì)是以會(huì)計(jì)科目和信貸等各類賬戶信息為基礎(chǔ)的全面統(tǒng)計(jì)，在此基礎(chǔ)上形成各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表。在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直沒有根據(jù)“全科目”統(tǒng)計(jì)報(bào)送制度建立相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目和信貸等相關(guān)的各類賬戶信息，使得郵政儲(chǔ)蓄統(tǒng)計(jì)無法獲得全面完整的各類相關(guān)信息，這也是郵政儲(chǔ)蓄“全科目”統(tǒng)計(jì)報(bào)送無法順利開展的重要原因之一。

4.信貸“全科目”上報(bào)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系不完整，不能全面真實(shí)地反映郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)開展情況。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立之初，優(yōu)先開展穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并逐步開展各項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。但目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸“全科目”統(tǒng)計(jì)指標(biāo)中只對(duì)儲(chǔ)蓄、同業(yè)存款和應(yīng)收款項(xiàng)等少數(shù)幾個(gè)指標(biāo)有所反映，其他業(yè)務(wù)都通過“其他流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目”軋平，不能全面反映郵政儲(chǔ)蓄銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)以各基層郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)開展的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)為例，據(jù)調(diào)查，基層郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)報(bào)送統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)時(shí)將其歸入“其他流動(dòng)資產(chǎn)”科目，而沒有按照貸款用途歸入農(nóng)戶貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等貸款科目，從而造成地區(qū)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺失。

目前中國正致力建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)，解決好“三農(nóng)”問題，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)民增收是當(dāng)前及今后一段時(shí)期的一項(xiàng)重要工作。

郵政儲(chǔ)蓄銀行只有植根農(nóng)村市場(chǎng)，才能綻放出真正的光彩。從政策面看，今年中央一號(hào)文件指出，要擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村。自06年3月以來，福建、湖北、陜西3個(gè)試點(diǎn)省郵儲(chǔ)部門開展了小額質(zhì)押貸款試點(diǎn)工作，截至06年8月27日，一共審批放款9214筆，金額達(dá)2.82億元；貸款結(jié)余3866筆，金額突破了1億元，由于手續(xù)簡(jiǎn)單、利率低在農(nóng)村區(qū)深受老百姓歡迎，這只是郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的開始，隨著政府支持三農(nóng)力度的不斷加大，在政策上會(huì)進(jìn)一步引導(dǎo)郵政銀行向農(nóng)村傾斜。

從監(jiān)管面看，銀監(jiān)會(huì)4月正式成立銀行監(jiān)管四部，在加強(qiáng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時(shí)，積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展上向農(nóng)村地區(qū)傾斜，支持郵政儲(chǔ)蓄資金擴(kuò)大自主平穩(wěn)運(yùn)用。

從市場(chǎng)方面看，農(nóng)村金融市場(chǎng)多年來處于萎縮、凋敝狀態(tài)，農(nóng)村信用社呆壞賬問題嚴(yán)重，農(nóng)民貸款難，手續(xù)繁雜，并且由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)農(nóng)信社將貸款利息一浮到頂，又增加了農(nóng)民的貸款成本，造成非法集資盛行、私人借貸嚴(yán)重，市場(chǎng)也需求全國性銀行機(jī)構(gòu)來提供現(xiàn)代化金融服務(wù)。改革開放以來，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等紛紛撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向城市。郵政儲(chǔ)蓄是國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已超過35000個(gè)，其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占2/3以上，郵政儲(chǔ)蓄開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)：

一是地域優(yōu)勢(shì)。一方面農(nóng)村郵政部門網(wǎng)點(diǎn)多面廣，另一方面商業(yè)銀行為提高經(jīng)營(yíng)效益，紛紛撤離或撤并縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，這為農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄拓展了廣闊的發(fā)展空間，為農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供地域條件。

二是政策優(yōu)勢(shì)。國家加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，必將推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展，同時(shí)隨著金融體制改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)收縮基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這都給農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

目前中國正致力建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)，解決好“三農(nóng)”問題，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)民增收是當(dāng)前及今后一段時(shí)期的一項(xiàng)重要工作。

郵政儲(chǔ)蓄銀行只有植根農(nóng)村市場(chǎng)，才能綻放出真正的光彩。從政策面看，今年中央一號(hào)文件指出，要擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村。自06年3月以來，福建、湖北、陜西3個(gè)試點(diǎn)省郵儲(chǔ)部門開展了小額質(zhì)押貸款試點(diǎn)工作，截至06年8月27日，一共審批放款9214筆，金額達(dá)2.82億元；貸款結(jié)余3866筆，金額突破了1億元，由于手續(xù)簡(jiǎn)單、利率低在農(nóng)村區(qū)深受老百姓歡迎，這只是郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的開始，隨著政府支持三農(nóng)力度的不斷加大，在政策上會(huì)進(jìn)一步引導(dǎo)郵政銀行向農(nóng)村傾斜。

從監(jiān)管面看，銀監(jiān)會(huì)4月正式成立銀行監(jiān)管四部，在加強(qiáng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時(shí)，積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展上向農(nóng)村地區(qū)傾斜，支持郵政儲(chǔ)蓄資金擴(kuò)大自主平穩(wěn)運(yùn)用。

從市場(chǎng)方面看，農(nóng)村金融市場(chǎng)多年來處于萎縮、凋敝狀態(tài)，農(nóng)村信用社呆壞賬問題嚴(yán)重，農(nóng)民貸款難，手續(xù)繁雜，并且由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)農(nóng)信社將貸款利息一浮到頂，又增加了農(nóng)民的貸款成本，造成非法集資盛行、私人借貸嚴(yán)重，市場(chǎng)也需求全國性銀行機(jī)構(gòu)來提供現(xiàn)代化金融服務(wù)。改革開放以來，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等紛紛撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向城市。郵政儲(chǔ)蓄是國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已超過35000個(gè)，其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占2/3以上，郵政儲(chǔ)蓄開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)：

一是地域優(yōu)勢(shì)。一方面農(nóng)村郵政部門網(wǎng)點(diǎn)多面廣，另一方面商業(yè)銀行為提高經(jīng)營(yíng)效益，紛紛撤離或撤并縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，這為農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄拓展了廣闊的發(fā)展空間，為農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供地域條件。

二是政策優(yōu)勢(shì)。國家加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，必將推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展，同時(shí)隨著金融體制改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)收縮基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這都給農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

內(nèi)容摘要：存單質(zhì)押貸款開辟了郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村的新渠道，增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，提高了郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的盈利能力、綜合競(jìng)爭(zhēng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。制約郵儲(chǔ)存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的主要問題是：業(yè)務(wù)開辦范圍狹窄；質(zhì)押方式單一；信貸業(yè)務(wù)品種單一。改進(jìn)建議是：擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍；擴(kuò)大基層網(wǎng)點(diǎn)信貸員的質(zhì)押貸款審批權(quán)；開發(fā)部分抵押和無抵押信貸產(chǎn)品等。

關(guān)鍵詞：存單質(zhì)押貸款，郵政儲(chǔ)蓄，山東省

隨著電子信息、通信等技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛使用，世界各國郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行了適應(yīng)性調(diào)整，中國也不例外。2005年12月，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄在福建、湖北、陜西等三省首批開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)(即郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放以未到期整存整取定期人民幣儲(chǔ)蓄存單為質(zhì)押擔(dān)保且到期一次性收回本息的貸款。)(簡(jiǎn)稱存單質(zhì)押貸款)，福建省于2006年3月18日開辦了存單質(zhì)押貸款，湖北和陜西于同年3月29日也開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄從此告別了“只存不貸”的歷史。2006年8月25日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄在北京、天津、山東等10個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)開辦存單質(zhì)押貸款。2007年2月2日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)開辦存單質(zhì)押貸款。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)進(jìn)行存單質(zhì)押貸款試點(diǎn)，引起了社會(huì)各界的普遍關(guān)注。一年來，郵政儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款開展的情況到底怎么樣？取得了哪些成效？還有哪些不足？如何改進(jìn)？帶著這些問題，筆者于2007年3月14～16日先后到山東省的濟(jì)南市、章丘市、臨沂市、河?xùn)|區(qū)和沂水縣進(jìn)行了調(diào)研。

一、山東省郵政儲(chǔ)匯局存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開展情況

2006年9月13日，經(jīng)中國郵政集團(tuán)公司郵政儲(chǔ)匯局授權(quán)，山東省郵政儲(chǔ)匯局在淄博、煙臺(tái)、德州、臨沂四個(gè)市局共48個(gè)網(wǎng)點(diǎn)正式試點(diǎn)開辦存單質(zhì)押貸款。2006年12月29日，山東省郵政儲(chǔ)匯局?jǐn)U大試點(diǎn)范圍，在全部17個(gè)地市的100個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦了存單質(zhì)押貸款。截至2007年3月20日，山東省郵儲(chǔ)累計(jì)發(fā)放貸款4217筆，累計(jì)放款11359.40萬元，平均每筆貸款金額為2.69萬元；節(jié)余2496筆，貸款余額6088.82萬元，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)平均貸款余額為60.89萬元。

(一)組織體系及人員配備

一、為什么郵政儲(chǔ)蓄必須與郵政體制聯(lián)動(dòng)改革

1.郵政儲(chǔ)蓄和郵政體制都需要改革

郵政業(yè)務(wù)自1986年恢復(fù)開辦以來得到了長(zhǎng)足的。至2002年末，郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到7369億元，市場(chǎng)占有率為8.48％，僅次于四家國有商業(yè)銀行居第五位；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)31704個(gè)，僅次于農(nóng)行居第二位；代辦保險(xiǎn)、發(fā)放工資、代收稅費(fèi)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)合計(jì)達(dá)到1600多億元。

但是隨著郵政金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，一些過去沒有暴露出來的和矛盾逐漸突出。郵政儲(chǔ)蓄的問題集中表現(xiàn)在以下方面：

第一，現(xiàn)行郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收儲(chǔ)蓄存款再轉(zhuǎn)存中央銀行、獲取高額轉(zhuǎn)存款利息（目前郵政儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)存款利率為4.131％，而在中央銀行連續(xù)降低利率之后，金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金利率已降為1.89％，兩者相差近2.24個(gè)百分點(diǎn)）的做法，使郵政儲(chǔ)蓄享受了“超國民待遇”，在一定程度上導(dǎo)致了不公平競(jìng)爭(zhēng)，并引發(fā)了一些基層機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作；

第二，因郵政儲(chǔ)蓄未納入金融監(jiān)管體系，有關(guān)監(jiān)管部門對(duì)基層郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為難以監(jiān)管；

一、為什么郵政儲(chǔ)蓄必須與郵政體制聯(lián)動(dòng)改革

1.郵政儲(chǔ)蓄和郵政體制都需要改革

中國郵政金融業(yè)務(wù)自1986年恢復(fù)開辦以來得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。至2002年末，郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到7369億元，市場(chǎng)占有率為8.48％，僅次于四家國有商業(yè)銀行居第五位；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)31704個(gè)，僅次于農(nóng)行居第二位；代辦保險(xiǎn)、發(fā)放工資、代收稅費(fèi)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)合計(jì)達(dá)到1600多億元。

但是隨著郵政金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，一些過去沒有暴露出來的問題和矛盾逐漸突出。目前郵政儲(chǔ)蓄的問題集中表現(xiàn)在以下方面：

第一，現(xiàn)行郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收儲(chǔ)蓄存款再轉(zhuǎn)存中央銀行、獲取高額轉(zhuǎn)存款利息（目前郵政儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)存款利率為4.131％，而在中央銀行連續(xù)降低利率之后，金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金利率已降為1.89％，兩者相差近2.24個(gè)百分點(diǎn)）的做法，使郵政儲(chǔ)蓄享受了“超國民待遇”，在一定程度上導(dǎo)致了不公平競(jìng)爭(zhēng)，并引發(fā)了一些基層機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作；

第二，因郵政儲(chǔ)蓄未納入金融監(jiān)管體系，有關(guān)監(jiān)管部門對(duì)基層郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為難以監(jiān)管；