導(dǎo)語(yǔ)：郵儲(chǔ)資金農(nóng)村新渠道論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容摘要：存單質(zhì)押貸款開(kāi)辟了郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村的新渠道，增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，提高了郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的盈利能力、綜合競(jìng)爭(zhēng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。制約郵儲(chǔ)存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的主要問(wèn)題是：業(yè)務(wù)開(kāi)辦范圍狹窄；質(zhì)押方式單一；信貸業(yè)務(wù)品種單一。改進(jìn)建議是：擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍；擴(kuò)大基層網(wǎng)點(diǎn)信貸員的質(zhì)押貸款審批權(quán)；開(kāi)發(fā)部分抵押和無(wú)抵押信貸產(chǎn)品等。

關(guān)鍵詞：存單質(zhì)押貸款，郵政儲(chǔ)蓄，山東省

隨著電子信息、通信等技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛使用，世界各國(guó)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行了適應(yīng)性調(diào)整，中國(guó)也不例外。2005年12月，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄在福建、湖北、陜西等三省首批開(kāi)辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)(即郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放以未到期整存整取定期人民幣儲(chǔ)蓄存單為質(zhì)押擔(dān)保且到期一次性收回本息的貸款。)(簡(jiǎn)稱存單質(zhì)押貸款)，福建省于2006年3月18日開(kāi)辦了存單質(zhì)押貸款，湖北和陜西于同年3月29日也開(kāi)辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄從此告別了“只存不貸”的歷史。2006年8月25日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄在北京、天津、山東等10個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)開(kāi)辦存單質(zhì)押貸款。2007年2月2日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)辦存單質(zhì)押貸款。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)進(jìn)行存單質(zhì)押貸款試點(diǎn)，引起了社會(huì)各界的普遍關(guān)注。一年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款開(kāi)展的情況到底怎么樣？取得了哪些成效？還有哪些不足？如何改進(jìn)？帶著這些問(wèn)題，筆者于2007年3月14～16日先后到山東省的濟(jì)南市、章丘市、臨沂市、河?xùn)|區(qū)和沂水縣進(jìn)行了調(diào)研。

一、山東省郵政儲(chǔ)匯局存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

2006年9月13日，經(jīng)中國(guó)郵政集團(tuán)公司郵政儲(chǔ)匯局授權(quán)，山東省郵政儲(chǔ)匯局在淄博、煙臺(tái)、德州、臨沂四個(gè)市局共48個(gè)網(wǎng)點(diǎn)正式試點(diǎn)開(kāi)辦存單質(zhì)押貸款。2006年12月29日，山東省郵政儲(chǔ)匯局?jǐn)U大試點(diǎn)范圍，在全部17個(gè)地市的100個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦了存單質(zhì)押貸款。截至2007年3月20日，山東省郵儲(chǔ)累計(jì)發(fā)放貸款4217筆，累計(jì)放款11359.40萬(wàn)元，平均每筆貸款金額為2.69萬(wàn)元；節(jié)余2496筆，貸款余額6088.82萬(wàn)元，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)平均貸款余額為60.89萬(wàn)元。

(一)組織體系及人員配備

為開(kāi)展存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，山東郵政儲(chǔ)匯局設(shè)立了信貸業(yè)務(wù)部，設(shè)置了質(zhì)貸主管和質(zhì)貸管理員、風(fēng)險(xiǎn)管理員三個(gè)崗位；地州市郵政儲(chǔ)匯局也設(shè)立了信貸部，設(shè)置質(zhì)貸主管和質(zhì)貸管理員兩個(gè)崗位；在縣局由郵政儲(chǔ)匯管理部門(mén)負(fù)責(zé)轄內(nèi)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理工作，在部門(mén)內(nèi)設(shè)置質(zhì)貸主管和質(zhì)貸管理員兩個(gè)崗位，專職負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)貸款的審批，審核、保管轄內(nèi)所有存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)資料和質(zhì)押物，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，并定期向上級(jí)和監(jiān)管部門(mén)報(bào)送相關(guān)的信息等；在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置支局長(zhǎng)、綜合柜員和普通柜員三種身份。普通柜員主要負(fù)責(zé)受理客戶咨詢，并進(jìn)行前臺(tái)相關(guān)操作；綜合柜員主要是對(duì)辦理過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)相關(guān)交易進(jìn)行授權(quán)；支局長(zhǎng)負(fù)責(zé)對(duì)貸款申請(qǐng)的復(fù)核及網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的授權(quán)。

山東郵政儲(chǔ)蓄質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)圖如下:

圖1山東郵政儲(chǔ)蓄質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)圖

(二)存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)處理流程

目前存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的主要流程包括：受理申請(qǐng)、貸款審批、貸款發(fā)放及貸款收回四個(gè)環(huán)節(jié)。

1.受理申請(qǐng)。客戶有質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)需求時(shí)，可到開(kāi)辦質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行申請(qǐng)咨詢。對(duì)于符合貸款條件的客戶，根據(jù)客戶的貸款種類不同，由網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員發(fā)給各類填報(bào)資料，并指導(dǎo)客戶仔細(xì)閱讀各類資料內(nèi)容。

申請(qǐng)本人質(zhì)押貸款應(yīng)提交資料有：借款人有效身份證件原件及復(fù)印件；借款人在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)(與受理網(wǎng)點(diǎn)同市縣范圍內(nèi))開(kāi)立的設(shè)置有密碼的定期整存整取存單；借款人在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)(與受理網(wǎng)點(diǎn)同市縣范圍內(nèi))開(kāi)立的個(gè)人活期結(jié)算賬戶信息；《申請(qǐng)審批表》一份。申請(qǐng)他人質(zhì)押貸款除提交本人質(zhì)押時(shí)的四種資料外，還應(yīng)提交出質(zhì)人身份證原件及復(fù)印件和《貸款聲明》一份。

網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員在對(duì)申請(qǐng)資料的真實(shí)性和有效性進(jìn)行初審后，即可進(jìn)行系統(tǒng)操作，包括借款申請(qǐng)、質(zhì)押品登記、借款申請(qǐng)上送、質(zhì)押存單上繳。

2.貸款調(diào)查與審批。網(wǎng)點(diǎn)受理客戶申請(qǐng)后，將所有貸款的實(shí)物資料交縣局質(zhì)貸管理員，質(zhì)貸管理員再次審核相關(guān)貸款資料，并電話了解借款人借款用途、借款金額、期限是否屬實(shí)，了解出質(zhì)人提供的擔(dān)保行為、存單張數(shù)、存單本金是否屬實(shí)以及出質(zhì)人對(duì)借款人不按時(shí)還款時(shí)使用質(zhì)押存單償還貸款義務(wù)的認(rèn)知度等。

調(diào)查完畢無(wú)誤后，質(zhì)貸管理員即可在系統(tǒng)中進(jìn)行貸款審批操作，屬于縣局審批的，要求在2個(gè)工作日內(nèi)完成審批手續(xù)；屬于市局審批的貸款，市縣局應(yīng)在申請(qǐng)審批表相應(yīng)位置簽字蓋章后將申請(qǐng)審批表傳真到市局或省局，在3個(gè)工作日內(nèi)完成審批手續(xù)并通知縣局，在由網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

質(zhì)貸管理員進(jìn)行的系統(tǒng)操作有貸款信息查詢、質(zhì)押存單查詢、質(zhì)押存單登記簿查詢、二次止付和貸款審批。

3.貸款發(fā)放。貸款審批通過(guò)后，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員通知借款人及出質(zhì)人到場(chǎng)簽訂《借款合同》和《貸款借據(jù)》，并與客戶商定放款時(shí)間，一般審批通過(guò)當(dāng)日即可放款，有特殊情況可以延遲次日發(fā)放。進(jìn)行貸款發(fā)放交易操作后，款項(xiàng)將自動(dòng)轉(zhuǎn)入借款人指定入賬賬戶，合同開(kāi)始計(jì)息。貸款發(fā)放完成后，相應(yīng)的資料應(yīng)交縣局質(zhì)貸管理員存檔。

4.貸款收回。在貸款到期前6天，由縣局質(zhì)貸管理員打印借款到期通知單，然后通過(guò)電話、郵寄等方式通知借款人及出質(zhì)人來(lái)原網(wǎng)點(diǎn)辦理還款。

目前系統(tǒng)支持的還款方式有現(xiàn)金還款、轉(zhuǎn)賬還款、質(zhì)押品還款、逾期扣劃還款。現(xiàn)金還款指借款人以現(xiàn)金方式償還貸款本息；轉(zhuǎn)賬還款指借款人以郵政儲(chǔ)蓄個(gè)人活期結(jié)算賬戶償還貸款本息；質(zhì)押物還款指以質(zhì)押的定期存單償還貸款本息，質(zhì)押物還款必須由借款人、出質(zhì)人提出申請(qǐng)后辦理；逾期扣劃還款指貸款逾期超過(guò)30天，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)通過(guò)處置質(zhì)押存單收回貸款本息。

客戶完成還款后，縣局將質(zhì)押存單下?lián)艿骄W(wǎng)點(diǎn)，然后將質(zhì)押存單交出質(zhì)人簽收，貸款合同終止。

客戶申請(qǐng)郵政金融貸款的業(yè)務(wù)流程圖如下：

圖2客戶申請(qǐng)郵政金融貸款業(yè)務(wù)流程圖

(三)貸款要素

1.貸款條件。貸款對(duì)象：郵政儲(chǔ)蓄質(zhì)押貸款對(duì)象為具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍、并具有完全民事行為能力的自然人。

質(zhì)押物的條件。質(zhì)押物必須是在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)立的、尚未到期的定期存單。凡所有權(quán)存在爭(zhēng)議、已做擔(dān)保、掛失或被止付、凍結(jié)的存單等都不得作為質(zhì)押物。未預(yù)留密碼的定期存單也不允許作為質(zhì)押物。

同一出質(zhì)人(存款人)名下的定期存單(最多五張)一次只能對(duì)應(yīng)發(fā)放一筆質(zhì)押貸款(簽訂一份合同)，同一出質(zhì)人名下超過(guò)五張存單的或不為同一出質(zhì)人名下的存單需分別簽訂借款合同。

貸款轉(zhuǎn)入賬戶條件。質(zhì)押貸款發(fā)放到借款人在郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)立的個(gè)人活期結(jié)算賬戶中，不以現(xiàn)金形式直接發(fā)放貸款。

2.借款用途。郵政儲(chǔ)蓄質(zhì)押貸款的借款用途應(yīng)為個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等，不得用于證券、期貨等方面的交易，不得用于股本權(quán)益性投資或國(guó)家明確規(guī)定禁止的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。從山東的貸款用途看，第一大用途為購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資機(jī)具，占比為39.24%，第二大用途為臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)，占比為30.21%，第三大用途為個(gè)人消費(fèi)，占比為18.09%。農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民、個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企事業(yè)單位職工是貸款的主要客戶群體。

3.貸款額度。質(zhì)押貸款的質(zhì)押比例最高為存單本金的90%。從2007年3月1日質(zhì)押貸款借款總額由10萬(wàn)元調(diào)整到50萬(wàn)元，其中：本人質(zhì)押貸款單筆借款額度為1000元至40萬(wàn)元，單戶借款限額為40萬(wàn)元；他人質(zhì)押貸款單筆借款額度為1000元至10萬(wàn)元，單戶借款限額為10萬(wàn)元；單一借款人的本人質(zhì)押貸款和他人質(zhì)押貸款合計(jì)上限為50萬(wàn)元，單一出質(zhì)人擔(dān)保額度上限為21萬(wàn)元。

在省、市、縣三級(jí)設(shè)置了不同的貸款審批權(quán)限。目前縣局的單一客戶本人質(zhì)押貸款審批權(quán)限為5萬(wàn)元以下(含5萬(wàn)元)、單一客戶他人質(zhì)押貸款權(quán)限為5萬(wàn)元以下(含5萬(wàn)元)；市局的單一客戶本人質(zhì)押貸款審批權(quán)限為5萬(wàn)元(不含)～30萬(wàn)元(含)；單一客戶他人質(zhì)押貸款權(quán)限為5萬(wàn)元(不含)～10萬(wàn)元(含)；省局的單一客戶本人質(zhì)押貸款審批權(quán)限為30萬(wàn)元(不含)～40萬(wàn)元(含)。

截至2007年2月底，單筆貸款金額在5000元以下(含5000元)的占14.32%；在5000元至1萬(wàn)元(含1萬(wàn)元)之間的占28.23%；在1萬(wàn)元至5萬(wàn)元(含5萬(wàn)元)之間的占47.12%；在5萬(wàn)元至10萬(wàn)元(含10萬(wàn)元)之間的占10.33%。

4.貸款期限。目前辦理的質(zhì)押貸款最短期限可為1天，最長(zhǎng)期限不超過(guò)365天，客戶還款時(shí)貸款期限按實(shí)際貸款天數(shù)計(jì)算。同時(shí)每筆質(zhì)押貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日，若為多張定期存單質(zhì)押，以距離到期日最近的存單到期日確定貸款期限。

截至到2007年2月底，山東省郵儲(chǔ)存單質(zhì)押貸款發(fā)放情況如下表所示：

5.貸款利率。質(zhì)押貸款基準(zhǔn)利率按人民銀行頒布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率確定，實(shí)際貸款利率暫時(shí)沒(méi)有進(jìn)行浮動(dòng)。2007年3月18日調(diào)息后，質(zhì)押貸款期限為6個(gè)月以內(nèi)(含6個(gè)月)的利率為5.67%，期限為6個(gè)月至1年(含1年)的利率為6.39%。如遇利率調(diào)整，質(zhì)押貸款仍按合同利率執(zhí)行。

(四)風(fēng)險(xiǎn)控制與防范

為了控制風(fēng)險(xiǎn)，在貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，除了控制單筆貸款的最大額度以外，主要措施有：

1.實(shí)施貸款申請(qǐng)的過(guò)程控制，并實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)審批制度。貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)發(fā)生后，前臺(tái)業(yè)務(wù)員不審批業(yè)務(wù)，只受理業(yè)務(wù)，處理業(yè)務(wù)信息，將業(yè)務(wù)信息錄入信息系統(tǒng)，所有業(yè)務(wù)信息自動(dòng)傳送到上級(jí)郵儲(chǔ)管理部門(mén)。

2.質(zhì)押貸款的存單，既可以是本人的存單，也可以是別人的存單。只要能夠保證存單是真實(shí)的，保證存單所有人愿意用存單提供質(zhì)押，一般不會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。為了便于鑒別存單來(lái)源以更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，存單所有者要到場(chǎng)。

3.貸款發(fā)放后，在后臺(tái)管理過(guò)程中，主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)就是質(zhì)押品丟失、質(zhì)押品提前解止付和銷記。由于質(zhì)押品在業(yè)務(wù)受理過(guò)程中需要由網(wǎng)點(diǎn)傳遞到縣局，再由縣局傳回網(wǎng)點(diǎn)，存在丟失的風(fēng)險(xiǎn)，一旦丟失，會(huì)引起糾紛造成損失。為強(qiáng)化對(duì)存單的管理，要求質(zhì)押品在實(shí)物保管和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中都有詳細(xì)的處理方式。在實(shí)物傳遞過(guò)程中，要求嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)制度，使用質(zhì)押存單交接袋傳遞存單，每次均要雙人復(fù)核封袋，在縣局要放入金庫(kù)外庫(kù)或保險(xiǎn)柜內(nèi)保存，并使用質(zhì)押存單交接登記簿和質(zhì)押存單出入庫(kù)登記簿登記存單接收情況。在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中也對(duì)質(zhì)押品進(jìn)行了嚴(yán)密跟蹤，可以隨時(shí)查詢質(zhì)押品在各個(gè)環(huán)節(jié)中的狀態(tài)，如果發(fā)生丟失可立即查找相應(yīng)操作人員。

二、績(jī)效評(píng)價(jià)

(一)開(kāi)辟了郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村的新渠道，增加了農(nóng)村資金的供給，支持了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)

郵政儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，開(kāi)辟了郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村的新渠道，增加了農(nóng)村資金供給，有力的支持了業(yè)務(wù)開(kāi)展地區(qū)的“三農(nóng)”工作。山東郵儲(chǔ)所有發(fā)放的貸款中，農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款金額為8968.71萬(wàn)元，占比為72.89%。農(nóng)戶從郵儲(chǔ)獲得的貸款主要用于養(yǎng)殖、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資、種植和學(xué)生上學(xué)等，滿足了當(dāng)?shù)夭糠洲r(nóng)戶和微型企業(yè)的短期資金需求。

(二)改變農(nóng)村金融供給的格局，有助于建設(shè)競(jìng)爭(zhēng)充分的農(nóng)村金融環(huán)境

良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)可以讓資源達(dá)到最優(yōu)的配置，郵儲(chǔ)存單質(zhì)押貸款的開(kāi)展還有助于打破農(nóng)信社在農(nóng)村金融的壟斷地位，增強(qiáng)農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)性，對(duì)于營(yíng)造良好的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境具有重要的意義。在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)信用社已經(jīng)充分的感受到了來(lái)自郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)壓力，一些農(nóng)信社也開(kāi)始開(kāi)辦存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

(三)鍛煉人員隊(duì)伍，積累信貸經(jīng)驗(yàn)

對(duì)于商業(yè)銀行，小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是一項(xiàng)比較成熟的業(yè)務(wù)，但對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄而言，則是一項(xiàng)全新的探索。試點(diǎn)開(kāi)辦存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，可以使郵儲(chǔ)員工直接面對(duì)和處理經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，更深刻地了解資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的操作流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在實(shí)踐中了提升郵儲(chǔ)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，向郵儲(chǔ)從業(yè)人員普及了金融知識(shí)，達(dá)到鍛煉隊(duì)伍、積累信貸經(jīng)驗(yàn)的目的，是郵儲(chǔ)向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的重要探索。

(四)為郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)新的收入來(lái)源

存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是山東省當(dāng)前唯一能夠直接接觸客戶并自主運(yùn)作的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，增加了基層網(wǎng)點(diǎn)的盈利能力。從貸款的收益來(lái)看，調(diào)息前，6個(gè)月以內(nèi)(含)的存單質(zhì)押貸款利率為5.58%，6個(gè)月以上至一年(含)以內(nèi)的利率為6.12%，根據(jù)山東第一批和第二批試點(diǎn)地市的情況來(lái)看，扣除資金成本后存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的平均收益率在3.5%左右。

三、存在的主要問(wèn)題和改進(jìn)建議

(一)存在的主要問(wèn)題

質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)辦的第一項(xiàng)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)半年多的試點(diǎn)實(shí)踐，山東省在業(yè)務(wù)推廣和風(fēng)險(xiǎn)控制方面已經(jīng)取得了一定的成效，但是開(kāi)辦范圍狹窄、質(zhì)押方式單一、業(yè)務(wù)品種少等不利因素制約了該省質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

1.業(yè)務(wù)開(kāi)辦范圍狹窄。雖然山東省郵政儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款網(wǎng)點(diǎn)總量已達(dá)到200個(gè)，存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)覆蓋所有縣(市、區(qū))，但目前山東省郵政儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦范圍還非常狹窄，僅覆蓋了不足7.20%的網(wǎng)點(diǎn)，使該項(xiàng)業(yè)務(wù)支持“三農(nóng)”的工作力度受到了很大的限制。尤其是在交通不發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，客戶來(lái)縣城辦理貸款非常不便，為了加大宣傳營(yíng)銷力度，一部分縣局配備了信貸專用車(chē)，對(duì)貸款客戶進(jìn)行車(chē)接車(chē)送，但這在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，無(wú)形中增加了辦理業(yè)務(wù)成本。

2.質(zhì)押方式單一。當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)辦的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)僅能以本行的定期存單做質(zhì)押，它行存單、保單和國(guó)庫(kù)券均不能做質(zhì)押物，這在很大程度上影響了業(yè)務(wù)的服務(wù)人群，無(wú)法全方位的滿足客戶臨時(shí)性用款需求，同時(shí)在一定程度上影響了保險(xiǎn)和國(guó)債業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展。

3.信貸業(yè)務(wù)品種單一。近年來(lái)，隨著各商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。但郵政儲(chǔ)蓄僅能對(duì)持有存單的客戶提供小額貸款，無(wú)法向客戶提供更多的信貸產(chǎn)品，這就造成一方面沒(méi)有存單客戶的有著強(qiáng)烈的貸款需求，另一方面郵政儲(chǔ)蓄有充裕的資金無(wú)法開(kāi)展形式靈活的貸款，市場(chǎng)的需求和郵政儲(chǔ)蓄的供給無(wú)法正常對(duì)接，這在一定程度上影響了郵政儲(chǔ)蓄信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(二)改進(jìn)建議

1.郵政儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展表明農(nóng)村貸款需求巨大，建議郵儲(chǔ)應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，逐步覆蓋到所有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)。

2.適當(dāng)浮動(dòng)郵儲(chǔ)質(zhì)押貸款利率。調(diào)研中了解到，只要郵儲(chǔ)貸款產(chǎn)品利率不超過(guò)農(nóng)信社同類產(chǎn)品的貸款利率，農(nóng)戶就愿意到郵儲(chǔ)貸款，這主要是因?yàn)檗r(nóng)戶到郵儲(chǔ)貸款不需要請(qǐng)客送禮。

3.在所有的銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是最容易操作、風(fēng)險(xiǎn)最小、也是技術(shù)含量比較低的業(yè)務(wù)，要盡量做到現(xiàn)場(chǎng)及時(shí)處理。農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行在開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款時(shí)，已經(jīng)做到了隨到隨辦，手續(xù)很簡(jiǎn)便，建議郵儲(chǔ)擴(kuò)大基層網(wǎng)點(diǎn)信貸員的質(zhì)押貸款審批權(quán)。

4.郵儲(chǔ)銀行在設(shè)計(jì)農(nóng)村金融產(chǎn)品時(shí)，宜推行“客戶為主導(dǎo)”的經(jīng)營(yíng)策略，多聽(tīng)取基層網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)信貸員的意見(jiàn)，發(fā)揮基層分支機(jī)構(gòu)的積極性、創(chuàng)造力和想象力，因?yàn)榛鶎拥男刨J員直接和客戶打交道，更了解農(nóng)村客戶的金融需求。

5.在適當(dāng)條件下開(kāi)展縣域外郵儲(chǔ)定期存單質(zhì)押、本縣范圍內(nèi)的其他銀行存單質(zhì)押、縣域外的其他銀行定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)以及金融債券、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等，充分發(fā)揮郵儲(chǔ)質(zhì)押貸款功能。

6.從郵儲(chǔ)存單質(zhì)押貸款的貸款要素上看，貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)于謹(jǐn)慎，客戶服務(wù)面比較狹窄。建議在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)戶和微小企業(yè)資金需要的部分抵押和無(wú)抵押信貸產(chǎn)品，改善郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行可以充分發(fā)揮自身點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，在開(kāi)辦收費(fèi)、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加大與證券、期貨、信托、政策性銀行的合作，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用范圍。