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摘要：隨著科技的高速發(fā)展，大部分國家在經(jīng)濟、文化、政治都趨向完善，然而，在發(fā)展的同時也帶來一些生態(tài)環(huán)境問題，為此從二十世紀80年代起，各發(fā)達國家試圖廣泛地利用經(jīng)濟調(diào)節(jié)機制來激勵市場經(jīng)濟中的自然保護活動。目前，世界在這一領域中有超過80多種各種各樣的經(jīng)濟工具。由此，在自然生態(tài)環(huán)境保護工作中，形成了國家行政和市場機制獨特的共生現(xiàn)象：尋找最佳的生態(tài)經(jīng)濟調(diào)節(jié)器。為了經(jīng)濟換進協(xié)調(diào)發(fā)展，“綠色稅收”發(fā)揮重大作用，在追求經(jīng)濟利益最大化需求下，生態(tài)保險被提出，這是繼“綠色稅收”調(diào)節(jié)手段后產(chǎn)生的又一“污染者支付”的生態(tài)經(jīng)濟調(diào)節(jié)手段。

關鍵詞：**省生態(tài)保護保險缺位與對策

引言：本文針對**生態(tài)保護中的保險缺位進行闡述，運用生態(tài)學的方法和成果研究**省保險業(yè)存在的問題，從生態(tài)主體、生態(tài)失調(diào)、生態(tài)環(huán)境等方面提出多項改進和完善措施，對**省生態(tài)保險達到動態(tài)平衡和良性循環(huán)狀態(tài)，實現(xiàn)保險業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展具有積極的意義。繼而對**生態(tài)環(huán)境與經(jīng)濟發(fā)展一些自己的看法，最后對文章做一個總結。

相關索引：

經(jīng)濟與環(huán)境共同發(fā)展，既是國家實現(xiàn)宏觀調(diào)控理念，也是市場調(diào)節(jié)的目的，在工業(yè)革命爆發(fā)以來，科技高速發(fā)展，很多資本主義國家在經(jīng)濟與科技上都出現(xiàn)狂飆式發(fā)展，但是隨著工業(yè)化發(fā)展，生態(tài)問題日趨嚴重，，二十世紀60-70年代，當全球生態(tài)問題急劇惡化時。大部分國家通過建立中央行政環(huán)保管理體系應對全球生態(tài)問題急劇惡化，強調(diào)制訂新的對環(huán)境保護的法律、國家標準化和監(jiān)控、直至生態(tài)審批。“污染者支付”原則成為被采納的環(huán)保法的最重要的原則，使國家在自然保護活動中無需或少量支付補貼。但在這一時期，對自然保護采取的經(jīng)濟調(diào)節(jié)和激勵機制較少被運用。在追求經(jīng)濟利益最大化同時，生態(tài)保險成為了一種污染支付的生態(tài)經(jīng)濟調(diào)節(jié)手段被提出。

在經(jīng)濟市場上，生態(tài)保險到底是什么呢？俄國學者МоткинГ.А.對生態(tài)保險做以下定義：生態(tài)保險是針對具有超高生態(tài)危險性的企業(yè)和投保人的財產(chǎn)利益開展的一種責任保險，生態(tài)保險中的責任是由自然環(huán)境污染事故引發(fā)的，開展生態(tài)保險是為了對環(huán)境污染造成的部分損失進行賠付、并開辟一條新的對環(huán)境污染預防與恢復措施進行資金積累的渠道。生態(tài)保險的主要任務是：在保護參保雙方的利益的同時，對由環(huán)境污染給受害方造成損失進行賠付，并對保障生態(tài)安全的措施進行補充撥款。

在生態(tài)保險中，保險學中的風險時空分散效應得到了很好的應用。在繳納保險費的同時，投保人把對第三方進行賠償?shù)呢熑谓唤o了承保方，自己避免有可能發(fā)生的、超出所交保險費很多倍的損失。承保人考慮到，事故的發(fā)生具有以下特征：A、在時間和空間上具有一定的隨機性；B、具有一定的概率。

一、背景（針對**省環(huán)境污染，作者引入的生態(tài)保險）：

據(jù)了解，近年來，大型民營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)污染不斷加劇，造成**省生態(tài)環(huán)境趨向惡化，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏環(huán)保意識，加重了農(nóng)村環(huán)境的污染。一些布局分散、規(guī)模小、經(jīng)營粗放的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)使得周邊環(huán)境污染尤其嚴重，主要集中在土法選金、電鍍、化工、建材等少數(shù)企業(yè)及其落后技術上；大型民營企業(yè)雖然工藝技術先進，但有的企業(yè)環(huán)保設施“三同時”制度未執(zhí)行，如甘河灘工業(yè)園區(qū)已進駐十幾家大型企業(yè)，但是截至目前，工業(yè)園區(qū)還沒有建設廢水污染處理設施，企業(yè)未經(jīng)處理的廢水隨意排放，工業(yè)園區(qū)下游農(nóng)作物累遭企業(yè)廢水污染，使農(nóng)民遭受損失。生態(tài)破環(huán)，造成了當?shù)鼐用窈艽蟮牟幻Γ≌c當?shù)厥形瘜Υ艘卜浅Ｖ匾暎熈钜笃髽I(yè)對其污染做出賠償。例如，**同仁鋁業(yè)污染事件

（中國企業(yè)報2008-08-22）這是一宗涉案原稿2660名，訴訟標的額達2600萬元的集團訴訟案例，訴訟標的額達2600萬元的集團訴訟案例，**省高級人民法院成功調(diào)解了這起因環(huán)境污染引發(fā)的損害賠償集團訴訟糾紛案，法院各級領導秉公執(zhí)法，維護了法律的尊嚴，我們保安鎮(zhèn)城內(nèi)村等11個行政村的老百姓感謝你們。”**省同仁縣保安鎮(zhèn)2660名村民的代表日前為**高級人民法院執(zhí)行局送來了表揚信，感謝**高級人民法院(以下簡稱**高院)執(zhí)行局經(jīng)過多年努力，為他們兌現(xiàn)了因**同仁鋁業(yè)有限責任公司(以下簡稱同仁鋁業(yè))污染造成的220萬元賠償款。

雖然，同仁縣2660民村民保護了自己的合法利益，但是從公司的角度來說，卻是一個很大的損失，為了使經(jīng)濟與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展，促進經(jīng)濟市場的利益，筆者認為應該提出生態(tài)保險，因為生態(tài)保險能一定度的減少企業(yè)在賠償中的損失，又能一定度的減少村民因自己受害，而起訴公司從而給公司帶來的負面影響。

從上面可以歸納出，生態(tài)保險就是各種保險組織為了生存與發(fā)展，與其生存環(huán)境及內(nèi)部其他組織之間在長期密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作形成的具有一定結構特征執(zhí)行一定功能作用的復雜聯(lián)系、有序競爭、良性協(xié)作的動態(tài)平衡系統(tǒng)。為此，筆者想引入談談保險生態(tài)的基本特征：A.保險生態(tài)是經(jīng)歷了從簡單到復雜、從低級到高級發(fā)展演進過程的動態(tài)系統(tǒng)；B.保險生態(tài)的秩序結構是從競爭中形成的，競爭的最主要特征是優(yōu)勝劣汰；C.保險生態(tài)是在一定政治、經(jīng)濟、文化、法制環(huán)境下形成的，具有鮮明的制度結構特征；D.保險生態(tài)也是一個具有自我調(diào)節(jié)功能的體系；最后，保險生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力是有限的，外力影響超過限度就會破壞保險生態(tài)平衡。

自然生態(tài)環(huán)境污染事故所造成的損失意味著：生態(tài)保險中所提的損失是以以下兩個條件為前提的：第一、由某一有害物質(zhì)源流入自然環(huán)境是由一定的事故引發(fā)的；第二、對受害方造成一定的不利影響。在環(huán)境污染事故責任保險中，必須對肇事方和受害方進行人性化處理，在環(huán)境污染引發(fā)的財產(chǎn)保險當中，不標明單一污染源的貢獻率。從這一原則出發(fā)可以推導出：對損失進行資金上的補償不僅僅是由不同的肇事方來保障，而且承保人也將有針對性地使用以前收繳的保險費。

通過上面分析，可以看到一個有效的保險生態(tài)在一定保險環(huán)境、保險組織、調(diào)節(jié)機制著三個方面具有顯著的生態(tài)特征。對于調(diào)節(jié)市場，規(guī)范市場環(huán)境，減小企業(yè)因賠償帶來的危害，給參保雙方利益，既然，生態(tài)保險能有這么多的好處，繼“綠色稅收”調(diào)節(jié)手段后產(chǎn)生的又一“污染者支付”的生態(tài)經(jīng)濟調(diào)節(jié)手段。

二、現(xiàn)狀（針對**生態(tài)污染，**生態(tài)保護中的保險缺位而提）

**省工業(yè)近幾年污染嚴重，破環(huán)水資源和其他生態(tài)環(huán)境，例如，據(jù)悉，**湟水水泥有限公司始建于1985年，年生產(chǎn)能力10萬噸，1999年擴建后年生產(chǎn)水泥18萬噸，形成固定資產(chǎn)近8千萬元。主要產(chǎn)品為普通硅酸鹽水泥，主要環(huán)保設施為簡易靜電和布袋收塵，無脫硫裝置。這個生產(chǎn)系統(tǒng)生產(chǎn)設備老化，環(huán)保設施落后，生產(chǎn)性粉塵長期超標排放，年排放工業(yè)廢氣9.2億立方米、粉塵2200噸、二氧化硫61噸，年消耗原煤近3萬噸，嚴重污染周邊環(huán)境，被列入西寧市2007年的關閉企業(yè)。

雖然，**省已經(jīng)按照國家的產(chǎn)業(yè)政策，按照資源節(jié)約環(huán)境保護要求，先后淘汰了不符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、污染嚴重的企業(yè)。

但是造成的污染，給當?shù)氐陌傩諑淼膿p失，誰來買單？？？環(huán)保總局副局長潘岳表示，環(huán)保部門正從過分依賴行政手段向運用經(jīng)濟手段推進污染減排方向轉變。

“現(xiàn)在是沒人買單，但生態(tài)保險推出后情形就變了。”中國社科院城市發(fā)展與環(huán)境研究中心研究員梁本凡說，可操作的辦法是，重化工企業(yè)購買生態(tài)保險，儲存一筆公眾健康補償資金，以備災難暴發(fā)之需。

生態(tài)保險顯然不止于應公眾受損之需。它是繼“綠色信貸”之后，由環(huán)保總局推動的第二項環(huán)境經(jīng)濟政策。“這是對建立環(huán)境經(jīng)濟政策體系的又一次探索”。

由于**的產(chǎn)業(yè)結構比較特殊，**已經(jīng)確立“生態(tài)立省”的發(fā)展方向，以環(huán)境事故污染責任保險的形式實施的生態(tài)保險將以保障生態(tài)安全、在以承保人和投保人雙方受益為前提的條件下，對受害第三方的損失進行賠償為己任。這里保費的費率會根據(jù)事故污染風險的大小以及污染給受害方帶來的損失的大小來計算，收上來的保費的一部分將被用于自然生態(tài)環(huán)境保護預防措施的實施。

以財產(chǎn)保險形式實施的生態(tài)保險，只有在承保人對投保人進行保險賠付時不造成對投保人的生態(tài)不負責任行為做物質(zhì)鼓勵，才可以成為生態(tài)安全保障體系的組成部分。因此，在生態(tài)環(huán)境污染風險保險中保險費率水平應有一定的上限；只有在承保人與投保人聯(lián)手預防事故發(fā)生的條件下，環(huán)境污染風險保險才能順利進行。

根據(jù)保險業(yè)固有的運行規(guī)律、組成成分及本質(zhì)屬性，以財產(chǎn)保險形式實施的生態(tài)保險，只有在承保人對投保人進行保險賠付時不造成對投保人的生態(tài)不負責任行為做物質(zhì)鼓勵，才可以成為生態(tài)安全保障體系的組成部分。因此，在生態(tài)環(huán)境污染風險保險中保險費率水平應有一定的上限；只有在承保人與投保人聯(lián)手預防事故發(fā)生的條件下，環(huán)境污染風險保險才能順利進行。這樣說來，生態(tài)保險的發(fā)展道路也不是一帆風順，當然問題不單單是這樣，筆者想深入談談生態(tài)保護缺位的狀況：

1.破壞了保險生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機制，違背市場規(guī)律的人為干預。

自然生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力具有一定限度，與自然生態(tài)一樣，保險生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力也有一定的限度，外力影響一旦超越了自我恢復限度，保險生態(tài)就會失去平衡。

（1）保險主體批設的數(shù)量和速度超過了保險生態(tài)閾限（自然生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力具有一定的限度）。

一些新設機構為了生存，采取高回扣、高手續(xù)費等形式變相降價進行惡性競爭，使一些險種價格低于成本價，造成全行也經(jīng)營效益，盈利水平的低下。

（2）生產(chǎn)者的形式比較單一；

我國的保險主體絕大多數(shù)是以盈利為目的的商業(yè)保險公司。在“十一五”期間保險業(yè)面臨的發(fā)展環(huán)境是社會轉型加速、經(jīng)濟持續(xù)快速增長、金融環(huán)境日趨復雜、國際交流合作繼續(xù)深化等等，單一的生產(chǎn)者形式很難滿足市場的需求。2005年，我國的保險密度379元，保險深度2.7%，雖然保險業(yè)一直在發(fā)展，但是目前較世界平均水平還有較大差距。針對**省生態(tài)保險基本不存在生產(chǎn)者不足的現(xiàn)象，經(jīng)過長期的發(fā)展演進，保險業(yè)逐步形成了自身的運行規(guī)律和發(fā)展邏輯，成為一種具有諸多生態(tài)學特征的、有生命力的現(xiàn)代組織活動。維持保險生態(tài)平衡也隨之成為各相關方的重要課題。但是，現(xiàn)階段保險生態(tài)還存在諸多問題，內(nèi)在秩序和邏輯結構不完善，生產(chǎn)者不足乃是問題的集中體現(xiàn)。

（3）市場上的產(chǎn)品具有很高的同質(zhì)性；

經(jīng)濟市場中存在著競爭，保險市場也存在競爭，無論在財險市場，還是壽險市場，這個問題都是不容忽視的，就商業(yè)健康保險來說，其產(chǎn)品同質(zhì)率高達到90％。這樣的產(chǎn)品結構不能有效滿足多樣化、個性化的保險需求，而且是造成保險市場惡性競爭的主因。**省份的生態(tài)保護中，由于保險市場的惡性競爭造成，造成生態(tài)保險不能有效滿足多樣化的需求。好像，中國人壽、平安壽險、太平洋壽險等大型保險公司存在獨占鰲頭的現(xiàn)象。就**省來說，這樣導致保險業(yè)不能健康發(fā)展。

（4）對資金的運用限制影響了保險業(yè)的發(fā)展；

我國《保險法》規(guī)定，保險資金運用僅限于銀行存款、政府債卷、金融債卷、買入返售、一定比例AA級以上企業(yè)債券和證券投資基金等。對于那么大的投資市場，然而投資風險過于集中，投資渠道狹窄，使資金運用回報率低下。很多時候公司考慮到保險的力度會很低，從而失去到投保的熱情，那樣對于公司負債管理、產(chǎn)品創(chuàng)新，費率調(diào)整形成了不利影響，削弱了保險生態(tài)的抗風險能力。這對**省健全的發(fā)展經(jīng)濟帶來一定的負面影響。

2.制度不完善，阻礙著保險生態(tài)的健康發(fā)展

（1）對保險公司而言；針對**省保險機構由于產(chǎn)權制度的缺陷和計劃經(jīng)濟體制的影響，另外還有產(chǎn)權不明，從而在和其他企業(yè)簽約時帶來很大的麻煩，特別的導致交易過程中的摩擦和障礙，因為雙方都是想保障自己的利益，所以在執(zhí)行起來帶來很大的爭執(zhí)，那樣保險公司的信譽必然下降，產(chǎn)權不清晰還導致了**省保險公司競爭力不足、市場創(chuàng)新動力缺乏，從而**省的生態(tài)保險的力度還是做的不好，為此，**省很多地方都是采取行政管理的處理企業(yè)污染等等的問題。

（2）由于今年來，國家和省政府對**省的污染非常重視，特別的針對，**省的生態(tài)保險不完善的情況下，很多時候都是采取國家干預方式進行市場管理，對污染企業(yè)采取行政管理，對污染地區(qū)也是國家撥款解決，例如，三江源自然保護區(qū)生態(tài)保護和建設工程，該工程國家總投資約75億元（2005年），全面完成三江源地區(qū)生態(tài)保護和建設工程。在制度環(huán)境方面，在保險經(jīng)營活動中，直接或間接的行政干預、執(zhí)法不力等現(xiàn)象屢有發(fā)生，嚴重干擾了保險生態(tài)的自然發(fā)展。國家的干預對保險市場的發(fā)展有一定的影響。強調(diào)規(guī)模的力度與強調(diào)效益的力度不對稱。中國是一個發(fā)展中國家，保險業(yè)還處于初級階段。將保險密度和保險深度與發(fā)達國家相比得出保險潛力巨大的結論，屬于認識誤區(qū)。中國有8億農(nóng)民，他們生活剛達溫飽，哪有多余的錢買保險。定位不準確，過分強調(diào)速度、夸大潛力，強調(diào)做大，忽略做強，必然是揠苗助長，人為破壞保險生態(tài)，后果難以想象。

（3）保險公司經(jīng)理層的任職及薪酬與經(jīng)營的業(yè)績無關，因此在保險市場發(fā)展的同時，經(jīng)理層都是首先考慮到自身利益最大化而不是公司利益最大化，另外，國有保險公司產(chǎn)權主體的虛設，也使各種監(jiān)督與激勵機制難以建立。設想，如果上級領導缺乏道德觀念，那么保險市場又怎么健全建設。

（4）保險的基本職能是分散風險和經(jīng)濟補償或給付；在市場經(jīng)濟中，保險公司以營利為目的，如果過分強調(diào)社會管理職能，**省總是采取行政方法要求保險公司代替政府承擔一些較大的業(yè)務，只會造成保險公司經(jīng)營狀況惡化，影響保險生態(tài)的自我發(fā)展。畢竟保險公司也是希望在市場競爭中獲取利潤，如果什么總是承受，那么誰愿意挑這個擔子。

（5）保險公司在執(zhí)行期間都是需要充分的證據(jù)或資料才對投保方給予補償，但是對于企業(yè)發(fā)展來看，市場最經(jīng)不起的就是時間，對于企業(yè)在市場中的效率始終是占很大的地位，如果保險公司的效率很低，對于企業(yè)來說是一件很麻煩的事，例如，針對**某地區(qū)的居民來說如果自己受到企業(yè)的污染時，總希望企業(yè)在最快的時間內(nèi)給予賠償，而不是等待，有些還到企業(yè)周邊喧嘩，那么對于一間企業(yè)的信譽、執(zhí)行工作帶來一定的損失。所以有些企業(yè)慢慢的就對保險生態(tài)開始不信任，從而生態(tài)保護中就慢慢出現(xiàn)缺位。

3、保險監(jiān)督體制的薄弱；

（1）保險企業(yè)和一般企業(yè)一樣，也存在著經(jīng)營失敗，需要建立破產(chǎn)、清算、兼并、重組等法律程序。由于缺乏這方面的法規(guī)，經(jīng)營失敗的保險機構遲遲得不到有效的處置，從而導致了社會風險越來越大，惡化了保險生態(tài)。

（2）從當前保險發(fā)達國家發(fā)展趨勢看，國家逐步放松了對保險產(chǎn)品和費率的監(jiān)管，更側重于償付能力監(jiān)管。在誠信環(huán)境方面，隨著**省保險業(yè)的發(fā)展，以欺詐手段騙取賠款的案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢。保險詐騙之風的蔓延，不僅使保險人蒙受巨大經(jīng)濟損失，也使保險聲譽受到嚴重影響。

（3）由于監(jiān)督體制薄弱，現(xiàn)在有些企業(yè)都是晚上才排污水出來，總的來說就是充當“小偷”角色瞞著政府。那樣企業(yè)就不會白白浪費資金買保險，畢竟對于一個小型企業(yè)來說，買保險的資金還是需要很大的支出，而且覺得根本就不需要花這筆“沒用的錢”。

（4）由于市場的不健全，在誠信方面，隨著保險業(yè)的發(fā)展，以欺詐手段騙取賠款的案例不斷發(fā)展，并呈現(xiàn)上升的趨勢，保險詐騙之風的蔓延，不僅使保險人蒙受巨大經(jīng)濟損失，也使保險聲譽受到嚴重影響。所以一些保險公司辦手續(xù)起來比較麻煩，這對保險公司發(fā)展帶來一定的阻礙。

總的來說，雖然生態(tài)保險可以保障投保雙方利益，而且給第三者一定的補償，種種的問題導致生態(tài)保險在**省并沒有很完善的發(fā)展，筆者針對上面的為題談談一些措施。

三、改善**省保險生態(tài)的建議

1.提高保險信譽；提高保險信譽筆者想從如下幾方面入手。

（1）針對目前，很多公司都是靠效率辦事，所以首先要提高保險辦事效率，也就是說從保險公司入手，一方面加大對內(nèi)部人員的管理，提高人員的素質(zhì)與愛崗敬業(yè)精神，另一方面制定一套科學的制度，比如通過考核獎罰制度、培訓提高制度，那就要針對保險業(yè)內(nèi)部的狀況決定。

（2）考慮到職權問題，對**省來說，如果國有股份有限公司過多，可能導致到產(chǎn)權清的問題出現(xiàn)，所以筆者因為，利用其他投資主體的硬預算約束解決國有產(chǎn)權軟預算約束問題，有序、適當?shù)慕档蛧挟a(chǎn)權的比重，將從總體上提高國有產(chǎn)權主體人格化程度，以及在保護產(chǎn)權利益方面的積極性與主動性，確保國有資產(chǎn)的保值增值。

（3）加大管理基層，完善監(jiān)督機制，考慮到一個企業(yè)在發(fā)展中總有監(jiān)察機構，對保險業(yè)也一樣，因為保險公司也是想提高自己的信譽吸取更多的人來參保，那么保險基層就要做好。

（4）加大宣傳，提高競爭力度；在外部治理結構方面，首先要建立充分的競爭，促進與維護公平競爭，轉化激發(fā)成員的斗志，引導保險市場向健康的市場結構，公平有序的保險生態(tài)環(huán)境，一方面做好自身管理制度，另一方面加大對保險宣傳活動，這方面，很多保險公司都做的很好，例如現(xiàn)在保險個人鼓勵別人參保，單位到地方搞活動，提高其他企業(yè)加大生態(tài)保險意識。筆者在這里想補充一點，就是針對**省生態(tài)污染問題，從保險公司出發(fā)，應該讓一些企業(yè)明白近年來由于省委對環(huán)保問題要求嚴格，如果誰破環(huán)了環(huán)境，對公司來說可能是一個很大的損失，另外，在公司信譽方面也大大打折扣，如果參加了生態(tài)保險，不但可以減少企業(yè)賠償中的損失，又可以在一定的程度上減少環(huán)境的破壞。當然在宣傳的同時要圍繞公司的發(fā)展和公司的優(yōu)點或特出方面入手。

2、從實際出發(fā)，解決生態(tài)保險審計問題；

（1）保險業(yè)（就生態(tài)保險方面）要在市場發(fā)展除了要吸引一些公司參保，同時也要注意一些保險審計問題：A.根據(jù)生產(chǎn)中使用最多的危險化學物質(zhì)的名單；B.根據(jù)數(shù)倍超出環(huán)境影響最高標準這一點；C.從污染風險與其對應的損失的計算值出發(fā)。從上面幾點可以確定工業(yè)生產(chǎn)項目的危險性。所以筆者認為，進入環(huán)境的有害物質(zhì)所具有的“造成損失”這一特征對于自然環(huán)境污染風險方法提出特定的要求。

（2）針對**省生態(tài)環(huán)境污染中，必須對肇事方和受害方進行人性化處理，在環(huán)境污染引發(fā)的財產(chǎn)保險當中，不表明單一污染源的貢獻率，對損失進行資金上的補償不僅僅是由不同的肇事方來保障，而且承保人也將有針對性地使用以前收繳的保險費。

（3）優(yōu)惠政策；在降低環(huán)境污染事故風險的同時，生態(tài)保險給參保雙方創(chuàng)造了經(jīng)濟效益。因為事故發(fā)生概率加大將引起保險費率升高，投保人會不斷提高自己的生態(tài)安全水平。除此之外，因為沒有事故發(fā)生，投保人會在經(jīng)濟上得到一系列的優(yōu)惠——在續(xù)簽保險合同時享受優(yōu)惠條件；從承保人的預防措施基金中劃撥更多的資金用于自然保護措施的實施；等等。同樣，承保人在降低生態(tài)風險的過程中，制定出一系列的預防措施，包括對投保人的狀況進行生態(tài)監(jiān)督(審計)。承保方有責任花費一部分預防措施基金用于對投保人進行生態(tài)審計，改善環(huán)境監(jiān)測工作，以及其它生態(tài)需要。

（4）生態(tài)保險的投保方既可以不是受害方，也可以不是污染源方。投保方可以是想保障生態(tài)安全的國家機構。如果是當?shù)氐沫h(huán)保部門，所以對于一些環(huán)保部門要著重從生態(tài)環(huán)境和保障居民利益出發(fā)，省政府對地方參加生態(tài)保險重視，鼓勵公司或環(huán)保部門參保。

3、尋找投資方向，加大生態(tài)保險力度；

（1）一方面，國家要加大對保險生態(tài)的重視，如果是國家關心的項目，很多型的公司就不用擔心得不到賠償。另一方面，因為在保險業(yè)中，中國人壽保險、太平洋保險、平安保險等等公司在全國是很有民的，當然在市場的競爭中，國家要通過市場干預對市場進行管理。規(guī)范市場公平競爭。

（2）眾所周知，任何時間都非常需要找到對自然生態(tài)環(huán)境保護措施進行投資的新的資金來源渠道。找到一個具有吸引力的自然生態(tài)環(huán)境保護措施投資方向。筆者認為生態(tài)保險應該提供的刺激投資的生態(tài)經(jīng)濟學方法，使投資者轉向從事自然保護設備的生產(chǎn)與環(huán)境保護措施的實施，例如，同時市場手段（生態(tài)保險的承保方的利潤由環(huán)境質(zhì)量直接決定的，而環(huán)境質(zhì)量——是由自然保護預防措施體系決定的）。實現(xiàn)這一目標的資金來源是保險單位籌建的生態(tài)的生態(tài)預防措施保險基金。所以保險公司除了要審查當?shù)丨h(huán)境的質(zhì)量還要對環(huán)保方面進行防御。

（3）)拓寬投資渠道；股票一級市場遠高于銀行存款水平。因此，股票一級市場與可轉債市場都是比較適合保險資金投資的渠道。隨著保險公司投資技術的提高、經(jīng)驗的積累與人才儲備的加強，可考慮允許保險資金以適宜比例進行股票二級市場投資，既扶持資本市場的發(fā)展，同時也為自身積累投資經(jīng)驗。

4.健全制度；

（1）獎勵機制；保險過程自身能夠對未來最小化降低風險和社會費用的單位與個人進行獎勵。因此，生態(tài)保險機制可以成為使環(huán)境損失大大降低的風險調(diào)節(jié)器與管理手段。這種直接的經(jīng)濟激勵機制的應用可以作為對社會與自然相互關系調(diào)節(jié)的傳統(tǒng)經(jīng)濟與法律手段的有益補充，也是真正能夠使得污染者支付原則得到實施的經(jīng)濟手段。

（2）市場機制；建立嚴格完善的市場退出機制，堅決淘汰經(jīng)營不善、償付能力嚴重不足的公司，以激勵其他從業(yè)主體改善經(jīng)營管理、提高經(jīng)營績效，從而凈化保險市場，防止行業(yè)性風險的整體爆發(fā)。其次，通過有效的制度安排，使經(jīng)營失敗的保險公司以最小的社會成本和單位成本退出市場，如增資擴股、發(fā)行債券、兼并收購等方式，避免對社會造成太大的負面影響，將相關經(jīng)濟損失減少到最低限度。

（3）法律、協(xié)調(diào)機制；通過研究相關法律的理論及實務問題，促使各類保險法律關系主體正確適用法律，達到推動保險業(yè)務規(guī)范和發(fā)展的目的；同時，在研究和實踐中，及時發(fā)現(xiàn)和總結法律適用中比較普遍的、爭議較大的現(xiàn)象及新生的保險現(xiàn)象，通過與主管機構、相關部門溝通協(xié)調(diào)，制定司法解釋或指導意見，從而實現(xiàn)保險法制的持續(xù)完善。針對近些年保險糾紛訴訟案大幅增加、保險公司敗訴的報道屢見報端，在消費者中形成了極大的負面影響，成為制約保險業(yè)發(fā)展的不利因素。對此，建議通過保險行業(yè)協(xié)會建立保險糾紛案件協(xié)商調(diào)解機制，例如，在行業(yè)協(xié)會下設立保險糾紛案件調(diào)解委員會，設計一種對被保險人或受益人自愿、對保險人適當強制的案件聽證制度。通過該制度，充分發(fā)揮民間調(diào)解作用，減少保險糾紛案件及其所產(chǎn)生的負面社會影響，從而為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更為健康、和諧的生態(tài)環(huán)境。

三、我對生態(tài)保險機制；

為了提高經(jīng)濟效益、給受害者一定的賠償，**省把生態(tài)保險機制引入了市場當中。我是人保財險公司的一員，我深知，生態(tài)保險是繼“綠色政策”調(diào)節(jié)手段后產(chǎn)生的又一“污染者支付”的生態(tài)經(jīng)濟調(diào)節(jié)手段，在追求經(jīng)濟利益最大化時，如果說國有企業(yè)還計劃實施一些自然保護措施，那么私有企業(yè)充其量只能說是遵守了自然保護領域的法律法規(guī)，并在執(zhí)行這些法律法規(guī)時往往會再打打折扣，生態(tài)要求被忽視。所以很多時候，對于環(huán)境帶來的危害誰來買單？？？

針對**省今年來生態(tài)破環(huán)嚴重的角度出發(fā)，如果國家使用行政的手段處理一些企業(yè)，那么對規(guī)范市場又是一個難題，雖然，國家和省政府都非產(chǎn)重視**省生態(tài)問題，特別的針對三江源污染，國家不斷的撥款建設，但是在國家宏觀調(diào)節(jié)中，不可能只是針對某個地區(qū)，所以國家提出，“誰污染，誰治理”的政策。但是對于企業(yè)來說，總是希望能最大限度的減少污染，所以，在**省中，生態(tài)保險政策，省委要著重宣傳，當然保險公司也要加大宣傳力度。生態(tài)保險無論參保人是污染企業(yè)或國家結構，它都是維系中生態(tài)環(huán)保提出的一項生態(tài)協(xié)調(diào)政策，在市場與環(huán)境下起到很大的作用，例如：

（1）生態(tài)保險實現(xiàn)了市場規(guī)范化的發(fā)展，促進了企業(yè)和保險公司的健全發(fā)展，正好符合**省實現(xiàn)生態(tài)保險的目的。

（2）以環(huán)境事故污染責任保險的形式實施的生態(tài)保險將以保障生態(tài)安全、在以承保人和投保人雙方受益為前提的條件下，對受害第三方的損失進行賠償為己任。為第三方找到賠償?shù)膶ο螅鉀Q的社會矛盾和經(jīng)濟市場的沖突。

（3）生態(tài)保險是生態(tài)經(jīng)濟調(diào)節(jié)手段。在一定程度上對**省的生態(tài)經(jīng)濟有一定的促進作用，加快了市場規(guī)范化的步伐。

（4）生態(tài)保險的投保方既可以不是受害方，也可以不是污染源方。投保方可以是想保障生態(tài)安全的國家機構，例如，地方環(huán)境保護部門。它們的利益在給居民造成損失的環(huán)境污染責任保險的框架內(nèi)得到。所以，地方環(huán)保部門能進一步的關心居民的損失和關心生態(tài)的保護。帶頭保護**省生態(tài)環(huán)境。對政府機構樹立好的形象。

由此可見，生態(tài)保險是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟協(xié)調(diào)政策，是繼“綠色政策“之后的又一生態(tài)經(jīng)濟管理策略，生態(tài)保險機制可以成為使環(huán)境損失大大降低的風險調(diào)節(jié)器與管理手段。這種直接的經(jīng)濟激勵機制的應用可以作為對社會與自然相互關系調(diào)節(jié)的傳統(tǒng)經(jīng)濟與法律手段的有益補充，也是真正能夠使得污染者支付原則得到實施的經(jīng)濟手段。既保障力當?shù)鼐用竦暮戏ɡ妫矞p少了高風險的賠償損失，如果是國家結構參保，還可以進一步保障當?shù)丨h(huán)保部門的利益，針對**省工業(yè)帶來的污染和生態(tài)惡化的情況來看，引入相互保險公司是**省保險業(yè)發(fā)展的當務之急，是解決**省保險生態(tài)系統(tǒng)中生產(chǎn)者不足，促進和維護保險生態(tài)平衡的必由之路。

參考文獻：

1.《論我國保險生態(tài)的動態(tài)平衡與良性循環(huán)》來源：中國論文下載中心編輯：studa0714

2.《綠色信貸困難重重生態(tài)保險漸次推行》作者：陳峰2008-02來源：華夏時報

3．徐文虎．中國保險市場轉型研究.上海：上海社會科學院出版社，2005

4.張琳，曹龍騏．中國商業(yè)保險市場創(chuàng)新研究.中國金融出版社，2005