導(dǎo)語：美國作物保險改革歷程與價格補貼規(guī)則一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

全球近50多個國家正在推行并不斷改革農(nóng)業(yè)保險政策，由于這些國家有著不同的背景或政府目標(biāo)，因而也形成了各自不同的農(nóng)業(yè)保險補貼規(guī)則，其中，美國最具有代表性，美國農(nóng)業(yè)補貼主要以市場運作為主，輔以政府支持，美國對農(nóng)業(yè)保險的補貼歷史從羅斯福新政開始，1933年政府頒布了《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》，聯(lián)邦作物保險公司（FCIC）用了70多年的時間進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險的改革與創(chuàng)新，尤其是在多哈回合背景下，美國頒布了2007年新農(nóng)業(yè)法案，并繼續(xù)其高額農(nóng)業(yè)補貼，農(nóng)業(yè)保險精算技術(shù)日臻完善，從1982年至2010年，農(nóng)作物保險賠付率呈逐年遞減的趨勢。美國政府不僅通過多種方式對本國農(nóng)作物保險直接補貼，保證農(nóng)民收入、擴大銷售市場，而且還將高科技廣泛應(yīng)用于農(nóng)業(yè)，使美國農(nóng)業(yè)成為一個資本、技術(shù)密集型的極具國際競爭力的產(chǎn)業(yè)。

二、美國農(nóng)業(yè)保險的早期試驗

美國歷史上第一個嘗試的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是FCIC根據(jù)1938年的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》開發(fā)的小麥保險。當(dāng)時被保作物只有小麥一種，保障以往平均產(chǎn)量的50％～70％，保險責(zé)任范圍是“干旱、洪水、冰雹、病蟲害等其他諸如此類不可避免的災(zāi)害損失”，保費和損失賠付可以用小麥或等值現(xiàn)金支付。由于精算師缺乏經(jīng)驗，費率厘定是過分依賴縣級平均產(chǎn)量，鑒定保險合同太遲引發(fā)了逆選擇問題。結(jié)果第一年有1／3的投保農(nóng)戶獲得賠款，賠付率高達(dá)152％。FCIC總結(jié)了失敗的經(jīng)驗，在每個縣選擇50～100個產(chǎn)量數(shù)據(jù)比較完整的農(nóng)場為代表樣本，建立了“重點農(nóng)場系統(tǒng)”（keyfarmsystem）。但最初三年的經(jīng)營情況還是一直令人失望，三年拿走了包括管理費補貼的財政補貼2800萬美元（Clendenin，1942）。1942年，F(xiàn)CIC增加了棉花保險，但碰到了類似于小麥保險項目相同的問題，賠款仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保費收入（Benedict，1953）。1943年，美國國會決定取消農(nóng)業(yè)保險并停止有關(guān)的農(nóng)業(yè)撥款。1944年經(jīng)修訂的《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》獲國會通過，農(nóng)業(yè)保險隨即恢復(fù)，并將保險標(biāo)的擴大到亞麻。1945年又在15個縣開辦了玉米保險，在12各縣開辦了煙葉保險。玉米保險產(chǎn)品分兩種，一種是產(chǎn)量保險，另一種是玉米生產(chǎn)成本保險。煙葉保險產(chǎn)品也有兩種———生產(chǎn)成本保險和煙葉質(zhì)量保險。1946年為了減少逆向選擇和銷售保單的費用，對農(nóng)作物保險產(chǎn)品又進(jìn)行了一些新的試驗，開始試驗3年期的小麥保險和棉花保險。自1946年起，可以按縣平均產(chǎn)量確定一縣的統(tǒng)一費率，并按縣費率承包所有農(nóng)場的農(nóng)作物。這一年也首次允許農(nóng)民在最高保障水平限制內(nèi)選擇保險金額，農(nóng)民可以以較低保費購買較低保障。1947年（試驗第9年），F(xiàn)CIC的綜合保費收入第一次超過了賠款。1948年又試驗了兩個新的保險產(chǎn)品，一是在不相鄰的4個縣試辦不同耕作方式下的食用干豆保險，一個是綜合農(nóng)作物保險（multiple－crop），其賠償是根據(jù)預(yù)定價格評估的保額（而不是產(chǎn)量）來確定的。1950年，美國遭受大規(guī)模嚴(yán)重旱災(zāi)，因為有了這些農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，避免了許多農(nóng)民破產(chǎn)，證實了它們對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的價值。1951年～1952年，這5年的平均賠付率是97％，累計保費收入減去賠款還有225萬美元的盈余。盡管準(zhǔn)備金積累不如預(yù)期那么快，但這表明前期試驗的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開始在健康的基礎(chǔ)上運行（FCICAnnualRe－port，1955）。

在50年代，美國試驗的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品數(shù)量沒有增多，承保的農(nóng)作物也沒有變化，農(nóng)作物保險開始穩(wěn)定化，但在管理上有不少改進(jìn)。例如，從1957年以后的5年間，停辦了科羅卡多州等14個災(zāi)害風(fēng)險很高的縣的農(nóng)業(yè)保險、投保的終止日期的改進(jìn)也減少了逆選擇，全國試辦的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品每年的賠付率都小于1。60年代，F(xiàn)CIC為了擴大保險業(yè)務(wù)，調(diào)高了保額、降低了費率，農(nóng)民的參與率明顯增加，但相應(yīng)賠付率也上去了。1970年，為了解決賠付率升高的問題，F(xiàn)CIC對許多產(chǎn)棉縣的棉花保險產(chǎn)品提高了保費并降低了保額，棉花價格選擇的上限也調(diào)低了（這個價格用來計算被保棉花損失的價格），同時，還停辦了一些賠付率高、參與者少的作物保險（例如土豆產(chǎn)量保險）。美國歷經(jīng)40年的保險試驗有一定成效但影響不大，直到1980年，F(xiàn)CIC試驗的農(nóng)作物保險產(chǎn)品僅用于不需要聯(lián)邦財政補貼的地區(qū)和農(nóng)作物，這雖然有利于遏制經(jīng)營虧損，但它在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的保障作用就顯得較小。例如，到1980年，這些保險產(chǎn)品也只提供給全美50％地區(qū)的26種作物（Chite，1988）。但就在這些地區(qū)，農(nóng)民的參與率也是很低的，投保的作物面積不過10％，占總播種面積的7％。1980年，美國第12次修訂《農(nóng)作物保險法》，決定在前40年試驗的基礎(chǔ)上，針對所有農(nóng)業(yè)占主要地位的縣開發(fā)相應(yīng)作物的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，例如，農(nóng)作物一切險，火險和雹災(zāi)險。為了鼓勵農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，該法規(guī)定，以作物平均產(chǎn)量的50％和65％為其保障水平的投保農(nóng)民，政府補貼保費的35％。保障水平為75％的投保農(nóng)民，政府的保費補貼要少一些。該法也批準(zhǔn)舉辦一些特殊風(fēng)險的保障項目，例如，妨礙種植、野獸損毀、樹木毀壞和病害、蟲害保險產(chǎn)品。該法還決定依法研究和試驗一些新的保險產(chǎn)品：放牧區(qū)農(nóng)畜中毒和疾病保險，由于使用農(nóng)藥而對蜜蜂的損害保險和其他有關(guān)水果、堅果、蔬菜、水產(chǎn)養(yǎng)殖、林業(yè)（包括關(guān)上林木）生產(chǎn)中特殊風(fēng)險的保險產(chǎn)品。根據(jù)該法，私人公司可以申請參與FCIC的農(nóng)作物保險和保險產(chǎn)品的再保險，關(guān)系示意如圖1所示，大多數(shù)產(chǎn)品都有政府補貼支持，但其中冰雹險為純商業(yè)保險產(chǎn)品，完全由私人保險公司經(jīng)營。據(jù)統(tǒng)計，在1981年，17家簽約的再保險公司的保費收入有1300萬美元，約占保費總收入的4％，這是一個重要的轉(zhuǎn)折。1980年～2000年，美國加入農(nóng)作物保險的州由39個增加到50個，加入的縣由4632個增加到21354個，承保的作物種類由30種增加到51種。

三、作物保險產(chǎn)品的改革創(chuàng)新與補貼規(guī)則的完善

事實上，美國從1980年開始全面推行的農(nóng)業(yè)保險并沒有發(fā)揮預(yù)期的作用，農(nóng)民的參與率比預(yù)定的50％還有不小差距，保險產(chǎn)品的費率精算上存在不平衡的問題。本來，美國的農(nóng)作物保險產(chǎn)品作為政策性保險的工具，其經(jīng)營目標(biāo)是求得保費收入（包括政府補貼）與其賠付額維持平衡，并能建立其10％巨災(zāi)風(fēng)險基金（類似于我國人保從80年代末提出的“不賠不賺，略有結(jié)余，以備大災(zāi)之年”的方針。）但從1980年～1992年，累計賠付率是247％。造成這種嚴(yán)重虧損的原因：一是某些風(fēng)險的風(fēng)險單位巨大，對于高度區(qū)域化專業(yè)化生產(chǎn)的美國來說，根本無法分散風(fēng)險，例如1988年的旱災(zāi)。二是由于FCIC缺乏足夠的信息資料來區(qū)分農(nóng)場風(fēng)險，采用統(tǒng)一費率導(dǎo)致逆向選擇。三是道德風(fēng)險嚴(yán)重又無有效手段加以防范。四是為提高參與率而設(shè)計的條款，增加了逆選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生。針對1980年以后存在的問題，經(jīng)過連續(xù)幾年國會的辯論，終于通過了《1994年農(nóng)作物保險改革法》。依據(jù)該法所確立的制度和原則，美國農(nóng)作物產(chǎn)量保險產(chǎn)品進(jìn)一步得到完善，新變化主要有以下幾方面：

1．考慮到“不交保費的保險”對農(nóng)作物保險產(chǎn)品的替代作用，取消了“巨災(zāi)救助計劃”。

2．考慮到旱澇等巨災(zāi)的風(fēng)險單位太大，推出一種新的保險產(chǎn)品———巨災(zāi)風(fēng)險保障（catastroph－icriskprotection，簡稱CAT）。CAT的保障水平比較低，價格也很低，只提供生產(chǎn)者4年以上平均產(chǎn)量50％的保險保障。發(fā)生災(zāi)害損失后，其賠償按美國風(fēng)險管理局（RMA）每年的糧食預(yù)測價格的55％計算賠款。農(nóng)戶每年對于每種作物在每個縣內(nèi)（有的農(nóng)場會跨縣）只交60美元保費，每戶每種作物所交保費不超過200美元，總保費不超過600美元。

3．對原有的農(nóng)作物一切險進(jìn)行了改進(jìn)，推出新的作物多種險保險產(chǎn)品（multipleperilcropin－surance，簡稱MPCI），該產(chǎn)品可保前四年個人歷史平均產(chǎn)量（APH，actualproductionhistory）的50％～75％，個別地區(qū)可保障產(chǎn)量的85％，賠償按RMA預(yù)測價格的60％～100％計算，包括前面提到的提供最低保障的CAT以及基于較高保障水平的產(chǎn)量保險（APHbuyup）。購買MPCI后可以不必另外購買CAT，其補貼標(biāo)準(zhǔn)從最低投保水平補貼保費的100％到投保最高標(biāo)準(zhǔn)補貼保費的23％。

4．為了有效防范逆向選擇的發(fā)生，HaroldHalcrow曾于1949年首次設(shè)想過用某一區(qū)域，通常為某縣的平均產(chǎn)量作為保險標(biāo)的，后來經(jīng)過肯塔基大學(xué)的教授Skees和Barnaby的重新論證，由美國農(nóng)業(yè)部（RMA）新推出一種指數(shù)型保險產(chǎn)品———區(qū)域風(fēng)險保險計劃（groupriskplan，簡稱GRP）。它是專為大麥、玉米、棉花、花生、小麥、飼料等8種作物設(shè)立的。該保險產(chǎn)品的保額不按個人農(nóng)場的歷史產(chǎn)量（APH）確定，而是以一個縣的預(yù)期產(chǎn)量的一定比例來確定，可選擇的保障水平為70％～90％，只有在全縣平均產(chǎn)量低于保險產(chǎn)量時，才能得到保險賠償。也就是說如果縣平均產(chǎn)量在保險產(chǎn)量之上，即使被保險人的作物產(chǎn)量低于保險產(chǎn)量，也得不到賠償。可見，當(dāng)農(nóng)戶能夠獲得正常作物產(chǎn)量，而所在縣的作物平均產(chǎn)量下降時，購買GRP保險產(chǎn)品是最有利可圖的，因為此時農(nóng)戶沒有遭受任何產(chǎn)量損失，但卻能得到保險公司的賠付；與之相比，若投保MPCI，當(dāng)農(nóng)戶生產(chǎn)正常產(chǎn)量時，則不會從保險公司那里得到任何賠付。由于GRP產(chǎn)品可以有效地保障系統(tǒng)性風(fēng)險。

5．為了體現(xiàn)公平，專門為FCIC不可保農(nóng)作物（主要有蘑菇、芹菜、胡蘿卜、土豆、草莓、哈密瓜、花菜等23種農(nóng)作物）設(shè)計了非保險農(nóng)作物（NAP）災(zāi)害援助計劃。當(dāng)某地區(qū)的不可保作物平均產(chǎn)量低于正常產(chǎn)量65％時，生產(chǎn)者個人的損失大于平均產(chǎn)量的50％時，F(xiàn)CIC即可按該作物市場價格的60％予以補償。1994年《農(nóng)作物保險改革法》出臺后，由于低保障水平的各種產(chǎn)量保險產(chǎn)品的推出，同時實行了與福利政策相聯(lián)系的強制投保，以及保險費補貼的提高，使得農(nóng)作物保險的參與率（投保面積占可保面積的比率）從前一年的38％一下子提高到創(chuàng)紀(jì)錄的85％（其中，單買巨災(zāi)風(fēng)險保險產(chǎn)品的占44％，購買作物一切險保險的占41％）。兩年后，由于農(nóng)民反映CAT的保障水平太低，修訂的《1996年的農(nóng)場法》取消CAT與各項福利政策掛鉤，于是CAT的購買率有所下降，不過隨著MPCI產(chǎn)品的保障水平的提高，2000年，MPCI的投保率上升到56％，包括CAT在內(nèi)的總投保率也已達(dá)到76％。

值得一提的是美國農(nóng)業(yè)保險的一個特例———冰雹險，也屬于產(chǎn)量保險的一種，是一個完全由私營公司開展的純商業(yè)性的保險產(chǎn)品，它是美國特定氣候災(zāi)害環(huán)境下誕生的產(chǎn)物，已經(jīng)有100多年的歷史。該產(chǎn)品只對由冰雹引發(fā)的產(chǎn)出損失提供產(chǎn)量保障。與MPCI不同的是，冰雹險采用的期望產(chǎn)量并非APH，正由于這個預(yù)期產(chǎn)量產(chǎn)量往往超過APH，因此，受到大多數(shù)農(nóng)戶的歡迎。冰雹險的免賠額從零開始計算，比MPCI低，該產(chǎn)品也提供5％，10％以及20％的免賠額，并且許多冰雹險合同都存在免賠消失條款，一旦損失達(dá)到90％，大多數(shù)投保人將得到100％保額賠付。一旦冰雹引發(fā)損失，許多購買冰雹險的農(nóng)民立即就能得到賠付，而大多數(shù)的MPCI產(chǎn)品需要產(chǎn)量損失達(dá)到APH的25％時，才開始賠付。因此，許多農(nóng)戶經(jīng)常同時購買冰雹險和MPCI產(chǎn)品。由于私營保險公司的參與，新的保險產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)，目前，各州還試驗了20多種針對不同作物的保險，如新苗圃保險、白菜種植收入保險等。作為美國農(nóng)作物保險產(chǎn)品的一個創(chuàng)新，又可以同時應(yīng)對農(nóng)作物產(chǎn)量風(fēng)險和農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險，1996年根據(jù)該法決定將所開發(fā)的收入保險產(chǎn)品投入試驗，盡管美國不是世界上第一個實行既保農(nóng)作物產(chǎn)量風(fēng)險又保農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險的國家，與以前所開發(fā)的保險產(chǎn)品主要區(qū)別是根據(jù)農(nóng)場收入而非產(chǎn)量作為承保和賠償?shù)囊罁?jù)。2001年上半年，引起農(nóng)民很大興趣的收入保險大體有5大類（20多種）產(chǎn)品：包括團體收益保險（GRIP）、作物收益保險（croprevenuecoverage，簡稱CRC）。、收益保證保險（revenueassurance，簡稱RA）、收入保護(hù)保險（incomeprotection，簡稱IP）、農(nóng)場總收入保險（grossfarmrevenue，簡稱GFR）。、按照2007年的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》，進(jìn)一步提高對以上農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的補貼比例（見表1），例如，選擇75％產(chǎn)量保障水平的MPCI保單，補貼由23．5％（1994年的保障法）提高到55％（2007年的保障法），近幾年GRP與GRIP等保險產(chǎn)品的保費價格的補貼率也日趨完善（見表2）。今后每年，政府給農(nóng)業(yè)保險的財政支持將會超過30億美元，如此高昂的計劃成本，為政策性農(nóng)業(yè)保險成功開展提供有力保障。

四、美國多保障水平下的作物保險賠付規(guī)則

綜上所述，目前，美國農(nóng)業(yè)保險改革完善后的主要作物保險產(chǎn)品分別從產(chǎn)量保險或收入保險兩個方面進(jìn)行多個保障水平的損失保險賠付。其中，產(chǎn)量保險可分為基于APH的MPCI和基于縣平均產(chǎn)量的GRP兩類保險產(chǎn)品（Skeesetal，1997），其中，MPCI又分為CAT和較高保障水平的產(chǎn)量保險（APHbuyup）；而收入保險（保障因減產(chǎn)或降價引起的收入損失）包括CRC、RA、IP、GFR和GRIP五類保險產(chǎn)品（RiskManagementAgency，1999）。其中，GRP與GRIP是基于縣平均產(chǎn)量和收益而非基于APH2來計算保費和賠付額。除CAT外，純保險保費一般都等于保額乘以相應(yīng)的費率，通常所選擇的保額越高，保費則越高；保障水平越高，費率也相應(yīng)越高，從純保費中減去補貼的金額，就是農(nóng)戶實際應(yīng)該交納的保費。

美國農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)歷了無數(shù)次的探索之后，每種保險產(chǎn)品相應(yīng)的保險純費率與保障水平厘定標(biāo)準(zhǔn)已逐步完善，災(zāi)害損失率是作物保險費率確定的基礎(chǔ)，它的確定和計算方法不同于中國現(xiàn)行的基于受災(zāi)級別及減產(chǎn)成數(shù)的方法和指標(biāo)。美國現(xiàn)行的做法是利用保險統(tǒng)計精算原理，在生存分析基礎(chǔ)上，通過對作物產(chǎn)量的損失風(fēng)險模型進(jìn)行估計，從而確定出相應(yīng)的保費成本、免賠及補貼比例。其賠付規(guī)則也基于相應(yīng)的作物產(chǎn)量與價格水平之上，2010年，美國主要農(nóng)作物保險產(chǎn)品賠付額計算方法如表3所示。五、美國未來農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展趨勢經(jīng)過70多年的試驗與改革，美國的農(nóng)作物保險積累了比較系統(tǒng)和先進(jìn)的價格精算技術(shù)與經(jīng)營管理經(jīng)驗，也積累了較為完整的數(shù)據(jù)信息，使之能夠持續(xù)不斷地完善，這為許多發(fā)展中國家如我國農(nóng)業(yè)保險的復(fù)興提供很好的經(jīng)驗和參考。但按照美國決策者的意愿和某種目標(biāo)，目前還不盡如人意，例如，他們一直想用高補貼的農(nóng)作物保險計劃取代其他的福利性政策計劃，但是最終還是沒有實現(xiàn)。有人認(rèn)為，如此高比例的補貼會干擾市場信號，從而影響生產(chǎn)者的種植決策和對投入品的使用。

也有人認(rèn)為，通過補貼農(nóng)作物保險會使產(chǎn)量增加，但增加產(chǎn)品產(chǎn)量所得到的好處會被低收益所抵消。未來10年內(nèi)，美國政府打算耗資76億美元繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，在關(guān)于農(nóng)業(yè)保險改革的各種方案中，有一個方案是按照作物各年的某種指數(shù)來設(shè)計保險產(chǎn)品。這一種創(chuàng)新型保險產(chǎn)品起源于20世紀(jì)50年代的瑞典。加拿大一些區(qū)域也開始了這類產(chǎn)品的嘗試，目前，仍只在少數(shù)國家推行。這類保險不是基于農(nóng)戶的產(chǎn)量損失進(jìn)行賠付，而是根據(jù)某種“指數(shù)”是否實現(xiàn)來決定賠付與否，因此，在理論和實踐中該指數(shù)必須與農(nóng)戶產(chǎn)量損失情況高度相關(guān)。實際上，美國從1992年～2010年間一直堅持開展一種指數(shù)保險，就是以區(qū)域平均產(chǎn)量作為指數(shù)的GRP保險產(chǎn)品。展望未來，美國還設(shè)想通過精算模型把高風(fēng)險地區(qū)和一般風(fēng)險地區(qū)區(qū)別開來，設(shè)立一個特別基金，把高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者集中在一起，由政府提供保障，而一般風(fēng)險地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)則由私營公司去做。美國農(nóng)戶以后購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品就像買汽車保險一樣方便，其保險精算及補貼方案有待于進(jìn)一步探究。