導(dǎo)語：保險管理失效及規(guī)避問題一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一般認(rèn)為保險市場存在失靈的現(xiàn)象，需要保險監(jiān)管來彌補這一缺陷;然而保險監(jiān)管也是需要成本的，也存在監(jiān)管失靈的現(xiàn)象。那么需要什么樣的機制來保證保險監(jiān)管在有效地糾正失靈的保險市場的同時，避免自身可能存在的失靈現(xiàn)象呢?為此，本文將從對保險監(jiān)管失靈的理論解釋入手，在分析我國保險監(jiān)管的失靈風(fēng)險之后，提出規(guī)避監(jiān)管失靈的措施和建議。

一、保險監(jiān)管失靈

保險監(jiān)管是有成本的。因而保險監(jiān)管失靈總是表現(xiàn)為保險監(jiān)管的成本大于其調(diào)節(jié)或者彌補保險市場缺陷所帶來的收益，甚至影響保險市場的效率和保險產(chǎn)品的供給，使經(jīng)濟社會發(fā)展對于保險保障的需求不能得到有效的滿足。那么保險監(jiān)管為什么會失靈呢?

(一)保險監(jiān)管失靈的一般性解釋

根據(jù)契約理論的分析思路，保險監(jiān)管失靈問題實質(zhì)上是契約激勵性的扭曲，即保險監(jiān)管“契約”在設(shè)計過程中沒有考慮信息約束，由此導(dǎo)致了保險公司激勵性的失衡。信息不對稱是保險監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的一種常態(tài)，由于保險監(jiān)管者獲得的信息不充分，因而保險監(jiān)管任何良好的愿望與理性都具有一定盲目性，以此為基礎(chǔ)所采取的手段也就不能彌補市場缺陷，便產(chǎn)生了保險監(jiān)管失靈的現(xiàn)象。在傳統(tǒng)的管制理論中，監(jiān)管者總是被假定為“天然的、全能的和全知的”，是追求社會福利最大化的制定和實施者，監(jiān)管者的目標(biāo)總是與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求一致，但是實際上保險監(jiān)管活動總是由政府委托保險監(jiān)管機構(gòu)具體執(zhí)行的，保險監(jiān)管機構(gòu)在執(zhí)行過程中有可能出現(xiàn)偏離監(jiān)管本質(zhì)的現(xiàn)象。首先，政府監(jiān)管決策的主觀性強，所受到的約束少，如果決策過程傾向于“集中”或者決策者的主觀評價，那么由于政府保險監(jiān)管機構(gòu)的決策和行為的“壟斷優(yōu)勢”，即如果缺乏對監(jiān)管者的監(jiān)管，那么一方面保險監(jiān)管的決策難免會偏離實際而導(dǎo)致監(jiān)管失靈;另一方面，保險監(jiān)管機構(gòu)在具體政策執(zhí)行中的處置權(quán)很少也很難受到完全的控制和監(jiān)督，因此權(quán)力的濫用不可避免地會造成監(jiān)管失靈。其次，保險監(jiān)管失靈還可能源自于監(jiān)管機構(gòu)組織結(jié)構(gòu)的缺乏彈性。保險市場的發(fā)展變化客觀上要求保險監(jiān)管也進行不斷的變革，主要是要求保險監(jiān)管機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)和監(jiān)管技術(shù)、程序也要發(fā)生相應(yīng)的變化。然而，保險監(jiān)管機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)往往缺乏彈性，對市場環(huán)境變化的敏感性差，現(xiàn)實市場環(huán)境中風(fēng)險不斷變化但是監(jiān)管技術(shù)、程序的更新或者創(chuàng)新滯后，保險監(jiān)管也就無法均衡“風(fēng)險與發(fā)展”。同時監(jiān)管機構(gòu)的自我擴張和監(jiān)管人員的增加則可能導(dǎo)致監(jiān)管成本增加而監(jiān)管效率下降，從而很難實現(xiàn)監(jiān)管的預(yù)期目標(biāo)，同樣會導(dǎo)致監(jiān)管失靈。另外，保險監(jiān)管失靈還可能源自于被利益集團所“俘獲”。保險監(jiān)管機構(gòu)同樣需要激勵來鼓勵工作人員提高效率，盡管監(jiān)管機構(gòu)的激勵方式和被監(jiān)管保險機構(gòu)不同，但是不可否認(rèn)，受被監(jiān)管對象的影響，一些保險監(jiān)管工作人員很可能為了個人利益而被利益集團所“俘獲”，從而保險監(jiān)管工作人員的一些監(jiān)管行為僅僅有利于部分被監(jiān)管對象時，將會造成總體社會福利的損失，導(dǎo)致監(jiān)管失靈。

(二)我國的保險監(jiān)管失靈風(fēng)險

經(jīng)過十幾年的努力，我國牢固樹立了與時俱進的科學(xué)監(jiān)管理念，逐步從過去那些具有傳統(tǒng)的計劃色彩的、過多依賴行政干預(yù)的觀念、做法和體制的束縛中解放出來，立足國情和行業(yè)實際，在廣泛吸收國際先進的保險監(jiān)管經(jīng)驗的基礎(chǔ)上進行再創(chuàng)新，初步確立了現(xiàn)代保險監(jiān)管體系，在監(jiān)管框架、法律法規(guī)、制度規(guī)則等方面基本建立了既符合我國實際又與國際標(biāo)準(zhǔn)趨同的監(jiān)管體系，推進我國保險監(jiān)管進入了一個科學(xué)監(jiān)管、依法監(jiān)管、有效監(jiān)管的時期。那么，我國保險監(jiān)管是否存在失靈風(fēng)險呢?應(yīng)該說前述保險監(jiān)管失靈的條件在我國還依然存在。我國保險監(jiān)管的發(fā)展實際上就是一個不斷克服監(jiān)管失靈風(fēng)險實現(xiàn)有效監(jiān)管的過程。依據(jù)社會主義市場經(jīng)濟理論，我國的保險監(jiān)管失靈風(fēng)險首先來自于是否遵循了保險運行的基本規(guī)律。從理論上，保險監(jiān)管目標(biāo)的實現(xiàn)必須以尊重保險市場規(guī)律為前提，必須堅持市場調(diào)節(jié)和保險監(jiān)管的統(tǒng)一，堅持市場的客觀性與監(jiān)管的主觀能動性的統(tǒng)一;從實踐上，保險監(jiān)管目標(biāo)的實現(xiàn)則必須建立一套符合保險市場發(fā)展?fàn)顩r并隨著市場變化而變化的動態(tài)的監(jiān)管實現(xiàn)機制。所以，任何片面夸大保險監(jiān)管的主觀能動性或者否認(rèn)保險監(jiān)管的主觀能動性的行為，都會造成保險監(jiān)管失靈;任何不遵循市場規(guī)律和監(jiān)管規(guī)律的保險監(jiān)管實現(xiàn)機制，也同樣會造成保險監(jiān)管失靈。其次，組織結(jié)構(gòu)的缺乏彈性、保險監(jiān)管工作重疊資源浪費等因素依然是我國保險監(jiān)管失靈風(fēng)險的主要影響因素。我國保險監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)保險市場的主體特征按照分業(yè)經(jīng)營的法律要求形成針對性的監(jiān)管部門，然而監(jiān)管對象的業(yè)務(wù)特征雖然有所差異，但是從風(fēng)險管理角度，監(jiān)管的程序和技術(shù)要求并沒有太大的差異，而各專業(yè)監(jiān)管部門在不斷提高監(jiān)管技術(shù)、摸索有效監(jiān)管方式的過程中也在一定程度上存在著“各自為戰(zhàn)”、資源信息不能共享的缺陷，造成重復(fù)性勞動和資源的浪費。

二、規(guī)避監(jiān)管失靈的難點分析

保險監(jiān)管有效的前提首先來自內(nèi)因，只有保證監(jiān)管機構(gòu)目標(biāo)與保險監(jiān)管目標(biāo)相一致，才能保證保險監(jiān)管行為的有效性。一般講，保險監(jiān)管主體主要包括監(jiān)管機構(gòu)與被監(jiān)管對象。被監(jiān)管對象不僅包括各級各類保險公司，還包括保險產(chǎn)業(yè)鏈條中裂變出來的、獨立的各個產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)———各類保險中介。不過，保險監(jiān)管機構(gòu)與保險公司、保險中介之間的監(jiān)管與被監(jiān)管關(guān)系，并不是保險監(jiān)管關(guān)系的全部。基于保險監(jiān)管原理，保險監(jiān)管旨在保證保險本質(zhì)的實現(xiàn)機制有效，平衡保險業(yè)自身的“風(fēng)險與發(fā)展”的問題，使保險業(yè)能夠提供充足有效的保險供給，從而滿足經(jīng)濟社會發(fā)展中均衡“風(fēng)險與發(fā)展”矛盾的客觀需要。為此，保險監(jiān)管機構(gòu)并不是也不能基于自身的利益實施監(jiān)管行為，我們首先需要明確的一個問題就是，保險監(jiān)管機構(gòu)是基于“誰”的利益，委托人是“誰”?通常，政府是保險監(jiān)管機構(gòu)當(dāng)然的委托人，保險監(jiān)管機構(gòu)作為政府的代表實施對保險業(yè)的監(jiān)管，有效管理經(jīng)濟社會發(fā)展中的風(fēng)險問題，促進政府經(jīng)濟社會發(fā)展總體目標(biāo)的實現(xiàn)。基于委托理論(Principal-agentTheory)，在委托的關(guān)系當(dāng)中，由于委托人與人的效用函數(shù)不一樣，委托人和人各自均追求自身的財富最大化，這必然導(dǎo)致兩者的利益沖突。顯然，在沒有有效的制度安排下人的行為很可能最終損害委托人的利益，因此尋求激勵的影響因素和設(shè)計最優(yōu)的激勵機制就成為委托關(guān)系的核心。在對稱信息情況下，由于人的行為是可以被觀察到的，委托人可以根據(jù)觀測到的人行為對其實行獎懲，因此帕累托最優(yōu)風(fēng)險分擔(dān)和帕累托最優(yōu)努力水平都可以達到。在非對稱信息情況下，委托人不能觀測到人的行為，只能觀測到相關(guān)變量，這些變量由人的行動和其它外生的隨機因素共同決定。因而，委托人不能使用“強制合同”(forcingcontract)來迫使人選擇委托人希望的行動，只能通過一定的制度安排，將委托人與人的利益進行有效“捆綁”，以激勵人采取最有利于委托人的行為，使得人追求自身利益的行為，能夠與委托人的目標(biāo)相吻合，從而委托人利益最大化的實現(xiàn)能夠通過人的效用最大化行為來實現(xiàn)。這種制度安排就是“激勵相容”。于是委托人的問題就在于選擇滿足人參與約束和激勵相容約束的激勵合同以最大化自己的期望效用。其中，莫里斯———霍姆斯特姆條件(Mirrlees-HolmstromCondition)給出了信息不對稱時的最優(yōu)分擔(dān)原則。

在標(biāo)準(zhǔn)的委托模型中，委托人、人都是給定的。但是在保險監(jiān)管的委托關(guān)系中，人很明確，就是保險監(jiān)管機構(gòu)，而政府并不是最終的委托人。基于經(jīng)濟社會發(fā)展中對于保險保障的客觀要求，廣大公眾，包括潛在的和已經(jīng)實現(xiàn)需求的投保人，就成為保險監(jiān)管機構(gòu)真正的委托人。這里，更為直接的問題是，監(jiān)管費用應(yīng)該從哪里支付。基于公眾利益的保險監(jiān)管，公眾納稅給政府，政府再分配給保險監(jiān)管機構(gòu)是一種監(jiān)管費用的來源，而保險費收入的一定比例繳納監(jiān)管費用則是監(jiān)管機構(gòu)重要的費用來源。自然，保險公司會將保險監(jiān)管費用作為成本轉(zhuǎn)嫁給投保人。由于監(jiān)管的介入，保險交易的價格中將包括支付給保險監(jiān)管的費用。基于保險定價原理，投保人愿意支付的價格高于其風(fēng)險定價，只要保險產(chǎn)品帶來的效用不低于沒有購買保險產(chǎn)品時的效用即可，因而風(fēng)險定價基礎(chǔ)上的附加部分既包括保險公司的費用和風(fēng)險回報，也包括監(jiān)管的費用。保險公司的費用取決于其生產(chǎn)技術(shù)，技術(shù)水平確定則該費用基本固定，保險公司的風(fēng)險回報實際上是資本的報酬，即投資于保險業(yè)所能得到的不低于社會資本平均收益的回報，否則資本就會流出直到達到資本的平均收益水平。而投保人之所以愿意支付一定的監(jiān)管費用，主要希望通過支付監(jiān)管費用來換取風(fēng)險轉(zhuǎn)移的有效。也就是說，投保人希望監(jiān)管可以降低其甄別保險公司的搜尋成本，轉(zhuǎn)嫁保險公司“賠不起”的風(fēng)險。不過，與標(biāo)準(zhǔn)的委托模型不同，保險監(jiān)管的委托關(guān)系中委托人———投保人能夠付得起的監(jiān)管費用并不高，也并不能設(shè)計出最優(yōu)的激勵機制使得人———保險監(jiān)管機構(gòu)按照委托人的希望行為，存在事實上的委托人缺位現(xiàn)象。作為最終的委托人，投保人也無法直接約束保險監(jiān)管機構(gòu)的行為，投保人只能通過輿論給監(jiān)管機構(gòu)施壓，或者直接“用腳投票”。而缺乏直接約束和委托人激勵的保險監(jiān)管機構(gòu)有著創(chuàng)造監(jiān)管供給的動機和擴大監(jiān)管范圍的沖動，正如公共選擇理論所表明的，隨著時間推移，監(jiān)管者往往會以部門或者個人利益而非社會公眾利益的改善而擴大其活動范圍，監(jiān)管機構(gòu)擴大監(jiān)管范圍將會使監(jiān)管成本上升。缺乏直接約束的保險監(jiān)管機構(gòu)往往根據(jù)監(jiān)管者自身的風(fēng)險態(tài)度采取監(jiān)管措施，積極的監(jiān)管者強調(diào)發(fā)展時往往會使行業(yè)風(fēng)險積累，謹(jǐn)慎的監(jiān)管者強調(diào)風(fēng)險時會影響到行業(yè)發(fā)展的正常速度，使得保險覆蓋程度不能跟上經(jīng)濟社會發(fā)展的要求，從而使監(jiān)管的效率、效果(即監(jiān)管收益)不確定性增加。

三、規(guī)避監(jiān)管失靈、促進有效監(jiān)管的策略建議

如前所述，保險監(jiān)管機構(gòu)的目標(biāo)應(yīng)該與公眾利益和政府的目標(biāo)一致，如果保險監(jiān)管機構(gòu)存在不利于總體經(jīng)濟社會價值增長最大化的行為，就會造成監(jiān)管失靈。因而，在委托人缺位、缺乏直接激勵和約束機制的情況下，如何尋求對于保險監(jiān)管機構(gòu)的激勵影響因素、設(shè)計最優(yōu)的激勵機制就成為有效保險監(jiān)管的關(guān)鍵。筆者認(rèn)為，可以從監(jiān)管文化建設(shè)、監(jiān)管透明度和監(jiān)管競爭設(shè)計等軟約束中尋求激勵和約束保險監(jiān)管機構(gòu)的方法，以期避免監(jiān)管失靈、提升監(jiān)管效率和效能。

(一)注重監(jiān)管文化建設(shè)

保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管文化實質(zhì)上就是保險監(jiān)管機構(gòu)的價值取向和思想行為規(guī)范的總和，是監(jiān)管機構(gòu)在長期發(fā)展過程中逐漸形成和培育起來并得以貫徹的價值理念與精神，是全體監(jiān)管員工普遍認(rèn)同的價值觀、道德觀和監(jiān)管行為規(guī)范。從形式上看，保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管文化屬于思想范疇的概念，它是一種內(nèi)在的價值理念，一種內(nèi)在的約束，即保險監(jiān)管者在思想理念、道德規(guī)范上的約束。從內(nèi)容上看，保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管文化是現(xiàn)實運行過程的反映，即監(jiān)管機構(gòu)的制度安排和戰(zhàn)略選擇在人的價值理念上的反映。可以說，建設(shè)保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管文化本身就是一種整合監(jiān)管資源、提高監(jiān)管效率的重要手段。正如保監(jiān)會項俊波主席在2012年全國保險監(jiān)管工作會議上所指出的，“我國保險事業(yè)發(fā)展到今天，文化越來越成為監(jiān)管凝聚力和創(chuàng)造力的源泉，越來越成為監(jiān)管執(zhí)行力和公信力的重要因素。”通過樹立先進的監(jiān)管文化，可以有效地約束和指引保險監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員的行為，促進保險監(jiān)管有效性的提升。同時，保險監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)發(fā)揮監(jiān)管文化的示范和引領(lǐng)功能，將先進的科學(xué)的保險監(jiān)管文化作為行業(yè)價值理念、行為規(guī)范和基本信念加以貫徹和傳播，使保險行業(yè)文化、保險公司的文化與保險監(jiān)管文化相銜接，達成監(jiān)管與被監(jiān)管的價值一致性，從而實現(xiàn)保險監(jiān)管糾正市場失靈而自身監(jiān)管有效的目標(biāo)，使保險業(yè)實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、良性發(fā)展。

(二)增強監(jiān)管的透明度

保險監(jiān)管文化更多的是精神層面、制度層面的約束，而為了防止監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)自身利益不斷擴大監(jiān)管范圍，還需要增強監(jiān)管的透明度。正如公共選擇理論所指出的，限制管理者的自由裁量權(quán)并使監(jiān)管過程盡可能地透明非常重要。因為模糊的、不透明的保險監(jiān)管政策制定機制會導(dǎo)致權(quán)利尋租和資源浪費。目前，最大化透明度原則已被各國金融監(jiān)管機構(gòu)普遍接受。歐美發(fā)達國家也在加強保險市場的信息披露基礎(chǔ)建設(shè)的同時逐步推進監(jiān)管機構(gòu)的信息公開，從而增強了整個保險體系的透明度。實際上，監(jiān)管透明就是通過信息公開，使社會公眾、保險市場的供求雙方獲得監(jiān)管方面的較為完全的信息，使保險市場的參與者更好地評估保險監(jiān)管政策的前因后果，減少決策的不確定性，從而可以監(jiān)督約束保險監(jiān)管機構(gòu)合理合法、公平公正地實施監(jiān)管行為，進而增加監(jiān)管政策的有效性，減少震蕩反應(yīng)。監(jiān)管透明不僅要求在監(jiān)管決策機制上堅持集體決策，保證監(jiān)管決策程序的透明，而且還要求監(jiān)管行為以及監(jiān)管結(jié)果的透明。同時，保險監(jiān)管機構(gòu)在要求被監(jiān)管對象進行信息披露，強化社會監(jiān)督的同時，也需要加強自身的法制化和規(guī)范化的建設(shè)，保證監(jiān)管政策、監(jiān)管程序、監(jiān)管行為、監(jiān)管評價以及監(jiān)管結(jié)果的公平、公正、透明，明晰監(jiān)管機構(gòu)和市場主體的責(zé)任邊界，接受社會公眾的監(jiān)督，避免監(jiān)管機構(gòu)決策集中化，避免資源浪費和權(quán)利尋租行為，充分發(fā)揮市場配置資源的作用，保證保險監(jiān)管的有效性。在我國，為了提高保險監(jiān)督管理工作的透明度，促進依法行政，充分發(fā)揮保險政府信息對人民群眾生產(chǎn)、生活和經(jīng)濟社會活動的服務(wù)作用，保監(jiān)會根據(jù)《中華人民共和國政府信息公開條例》以及國家有關(guān)規(guī)定已經(jīng)出臺了《中國保險監(jiān)督管理委員會政府信息公開辦法》(2008)，建立健全了政府信息協(xié)調(diào)機制，通過信息公開加強了保險監(jiān)管的透明度，接受了社會公眾的監(jiān)督，有利于我國保險監(jiān)管工作的公開公正和有效性的提升。

(三)引入適度的監(jiān)管競爭

監(jiān)管法制化和規(guī)范化是保險監(jiān)管機構(gòu)在社會公眾監(jiān)督約束下的自我完善，監(jiān)管透明只是讓委托人即包括投保人、投資人在內(nèi)的社會公眾得到的信息更加充分，同樣是一種軟約束，也難以衡量由于監(jiān)管法制化和規(guī)范化、程序化而增加的監(jiān)管成本是否能帶來監(jiān)管效率的相應(yīng)或者更大的提升。事實上，隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險公司的不斷增加，保險產(chǎn)業(yè)鏈條的不斷裂變、衍生，當(dāng)過去嚴(yán)格或者放松的監(jiān)管無法進一步促進保險業(yè)的發(fā)展而風(fēng)險開始積累時，原有的監(jiān)管邊界就不再合理有效。因此，需要尋找一種更為合理的方式解決監(jiān)管范圍和監(jiān)管方式問題，從國際經(jīng)驗看，一種可能的解決方式就是引入監(jiān)管競爭。如果有監(jiān)管競爭，不同的政府監(jiān)管機構(gòu)之間就如同在一個“監(jiān)管市場”中競爭，將有助于發(fā)現(xiàn)在不同環(huán)境里監(jiān)管的最佳模式，也有助于消費者區(qū)分由不同監(jiān)管者監(jiān)管的保險公司。這里，監(jiān)管競爭，既包括國內(nèi)的不同的金融監(jiān)管機構(gòu)之間的競爭，也包括可能的私人監(jiān)管機構(gòu)與政府監(jiān)管機構(gòu)之間的競爭，還包括國外監(jiān)管機構(gòu)與國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)之間的競爭。監(jiān)管競爭的目的主要在于尋找和確立保險監(jiān)管機構(gòu)的合理、有效的監(jiān)管邊界和監(jiān)管方式。在美國，雖然對保險業(yè)的監(jiān)管一直圍繞“是聯(lián)邦監(jiān)管還是州監(jiān)管”而爭議不休，但是其特殊的州監(jiān)管模式的確帶來了一定限度的監(jiān)管競爭。當(dāng)然，人們對監(jiān)管競爭的質(zhì)疑主要在于可能會產(chǎn)生所謂的“競次”現(xiàn)象(racetothebottom)，即監(jiān)管機構(gòu)競相放松監(jiān)管，競相降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致削弱整體監(jiān)管水平，損害消費者和社會公共利益。尤其是2008年的金融危機中，人們就將次貸危機部分歸因為美國的州監(jiān)管模式，認(rèn)為各州競相放松監(jiān)管是危機發(fā)生的重要原因。不過，金融理論和金融監(jiān)管實踐均表明，不應(yīng)過分高估上述問題的嚴(yán)重性。事實上保險公司破產(chǎn)沒有系統(tǒng)外部性，因而金融危機并不是監(jiān)管競爭的結(jié)果。

總之，監(jiān)管競爭植根于傳統(tǒng)的“分權(quán)與制衡”理念、被監(jiān)管機構(gòu)的選擇自由、以及對于監(jiān)管彈性的追求。面對日益細(xì)化和復(fù)雜的經(jīng)濟金融環(huán)境，面對保險市場中保險業(yè)務(wù)的多元化和保險公司集團化的發(fā)展趨勢，保持適度監(jiān)管競爭，也許是更好的選擇。適度的監(jiān)管競爭既可以制約監(jiān)管機構(gòu)可能的過度監(jiān)管(over-regula-tion)，又可以制約“監(jiān)管狂熱”以及獨斷和反復(fù)無常的監(jiān)管政策。而針對我國目前實行的中國保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管的機構(gòu)監(jiān)管(entityregulation)為主的保險監(jiān)管實踐，即保監(jiān)會的派出機構(gòu)根據(jù)授權(quán)對屬地的保險市場和保險公司進行監(jiān)管，筆者建議:一是適應(yīng)金融綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢，加強“一行三會”的合作與適度競爭，逐步從機構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管;二是體現(xiàn)監(jiān)管彈性理念，根據(jù)屬地保險市場的風(fēng)險和發(fā)展?fàn)顩r給予保監(jiān)會的派出機構(gòu)不同的授權(quán)范圍，鼓勵保監(jiān)會派出機構(gòu)之間的良性監(jiān)管競爭;三是加強監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部各部門的協(xié)調(diào)與合作，根據(jù)保險市場風(fēng)險狀況的變化和監(jiān)管重點的轉(zhuǎn)換合理分配監(jiān)管資源，增加監(jiān)管組織彈性，避免低水平重復(fù)，不斷提高保險監(jiān)管機構(gòu)的信息技術(shù)水平，建立資源共享平臺，提高監(jiān)管的效能。