導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)發(fā)展健康管理論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1保險(xiǎn)公司開(kāi)展健康管理業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.1市場(chǎng)主體及業(yè)務(wù)情況。目前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體主要包括壽險(xiǎn)公司、專業(yè)健康保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。銀保監(jiān)會(huì)2018年1～6月保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入22368.4億元，同比下降3.33%，人身險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入16345.19億元，同比下降8.5%，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3019.45億元，同比增長(zhǎng)15.44%。相比2017年上半年，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速下降3個(gè)百分點(diǎn)，而人身險(xiǎn)公司不升反降了8.5個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)專業(yè)健康險(xiǎn)公司在全行業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)中占比較低，僅有14%，健康險(xiǎn)保費(fèi)主要來(lái)自于壽險(xiǎn)公司，但壽險(xiǎn)公司中健康險(xiǎn)保費(fèi)占比平均僅為19%，與2012年數(shù)據(jù)相比，全行業(yè)占比只增長(zhǎng)了1個(gè)百分點(diǎn)，在壽險(xiǎn)公司中的占比增長(zhǎng)了6個(gè)百分點(diǎn)。1.2保險(xiǎn)健康管理業(yè)務(wù)模式。(1)壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)模式，由于包括定價(jià)、盈利、核算、運(yùn)營(yíng)等環(huán)節(jié)與壽險(xiǎn)公司相似，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體眾多。(2)政策性業(yè)務(wù)模式，包括新農(nóng)合業(yè)務(wù)，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療，大病醫(yī)療救助業(yè)務(wù)和城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等原因，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益獲取無(wú)法匹配，難以實(shí)現(xiàn)收支平衡。(3)法人客戶保障模式，主要是針對(duì)法人客戶，保障計(jì)劃中包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、各種短期意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)公司都能做。(4)健康產(chǎn)業(yè)融合模式，保險(xiǎn)公司直接投資籌建健康管理中心，從前端參與利潤(rùn)分配，以及費(fèi)用支出和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，但是這些做法仍處在初步嘗試階段。

2保險(xiǎn)健康管理發(fā)展模式分析

2.1保險(xiǎn)與健康管理具有天然的紐帶聯(lián)系。2.1.1互為需求。一是健康保險(xiǎn)公司可以幫助健康管理用戶鎖定成本。普通大眾往往不具備識(shí)別健康危險(xiǎn)因素的能力，專業(yè)的健康指導(dǎo)和管理對(duì)于降低因病支出效果明顯；在康復(fù)方面，醫(yī)療費(fèi)用不斷攀升，名目繁雜的醫(yī)療費(fèi)用造成個(gè)體支付困難，而購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品是鎖定醫(yī)療支出的唯一方式。二是健康管理可以提升保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力。防災(zāi)防損降低保險(xiǎn)標(biāo)的客觀風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)的基本功能之一，事實(shí)上，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司幫助或督促投保人建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范措施防災(zāi)減損方面，一直發(fā)揮著積極作用。但在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，由于缺少有效工具和模式，越來(lái)越趨于靠天吃飯的粗放型管理模式，健康管理正是壽險(xiǎn)防災(zāi)減損的有效抓手，有利于提高壽險(xiǎn)公司盈利水平。2.1.2資源共享。一是客戶資源共享。保險(xiǎn)公司擁有海量、特別是大量各年齡段十年期客戶的健康數(shù)據(jù)資源，可以為健康管理專業(yè)機(jī)頭提供識(shí)別和研究，便于實(shí)施低成本健康管理；保險(xiǎn)公司可以根據(jù)參加同類健康管理服務(wù)人群實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，有利于更好提供保險(xiǎn)保障。目前，兩者之間的用戶重合度還比較少，未來(lái)發(fā)展空間廣闊。二是數(shù)據(jù)資源共享。一方面，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保時(shí)通過(guò)核保體檢、健康告知等獲取的被保險(xiǎn)人健康信息可以作為開(kāi)展健康管理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。另一方面，在實(shí)施健康管理活動(dòng)中長(zhǎng)期積累的健康信息數(shù)據(jù)，可以為健康保險(xiǎn)核保、產(chǎn)品定價(jià)和精算評(píng)估提供依據(jù)，對(duì)于保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、核保、精算評(píng)估具有重要的參考價(jià)值。2.2保險(xiǎn)公司推進(jìn)健康管理業(yè)務(wù)發(fā)展意義重大。(1)有利于提升保險(xiǎn)綜合服務(wù)能力，改善客戶體驗(yàn)。目前，壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)更多體現(xiàn)在價(jià)格戰(zhàn)上。保險(xiǎn)客戶購(gòu)買保險(xiǎn)以后，如果不發(fā)生理賠，在整個(gè)合同期間與保險(xiǎn)公司除了繳費(fèi)幾乎無(wú)任何聯(lián)系，健康管理正好在合同存續(xù)期間為客戶和保險(xiǎn)公司搭建了聯(lián)系橋梁，使被保險(xiǎn)人能夠時(shí)常感受到保險(xiǎn)公司的服務(wù)，對(duì)樹(shù)立保險(xiǎn)公司服務(wù)品牌、提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的繼續(xù)率和客戶二次開(kāi)發(fā)都有積極意義。(2)有利于拓展保險(xiǎn)資金的多元投資，增加盈利來(lái)源。投資渠道多元化可以增加保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)來(lái)源，擴(kuò)大保險(xiǎn)資金的投資范圍，分散保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)方面可以分享健康管理服務(wù)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)帶來(lái)的增值，這種產(chǎn)業(yè)鏈縱向發(fā)展的模式將使保險(xiǎn)公司在保持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核心地位和創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)特色的同時(shí)，讓金融資本和產(chǎn)業(yè)資本結(jié)合，提升資金效率，強(qiáng)化企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。2.3保險(xiǎn)公司推進(jìn)健康管理業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境。(1)缺少健康管理專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品及盈利模式。目前，一是作為增值服務(wù)提供給特定客戶，例如綠色就醫(yī)通道，VIP體檢升級(jí)，相比醫(yī)療機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于從屬地位，并缺少可供客戶專屬購(gòu)買的健康管理保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是將健康管理費(fèi)包含在保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格里，以免費(fèi)提供的名義向購(gòu)買此產(chǎn)品的客戶提供，而健康管理服務(wù)集中在醫(yī)療相關(guān)方面，對(duì)非醫(yī)療等健康生活管理領(lǐng)域較少涉及。健康管理如何與保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合，目標(biāo)客戶群體是哪些，提供什么服務(wù)，以何種方式提供，國(guó)內(nèi)還處于研究和謹(jǐn)慎嘗試階段。(2)保險(xiǎn)公司對(duì)健康管理投資缺少動(dòng)力。在缺少有效商業(yè)模式的情況下，投資健康管理必然需要一個(gè)長(zhǎng)期試錯(cuò)和經(jīng)驗(yàn)積累的過(guò)程，蘊(yùn)含了較大風(fēng)險(xiǎn)。除保險(xiǎn)公司以外，社會(huì)資本和風(fēng)險(xiǎn)投資很少愿意單獨(dú)投資保險(xiǎn)公司的健康管理業(yè)務(wù)。而保險(xiǎn)公司內(nèi)部，一方面長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)拼的是產(chǎn)品費(fèi)率和費(fèi)用投入，在業(yè)績(jī)壓力下，保險(xiǎn)公司不愿冒削弱主業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，投資于無(wú)法預(yù)測(cè)未來(lái)結(jié)果的健康管理業(yè)務(wù)模式；另一方面，市場(chǎng)對(duì)新產(chǎn)品的接受并認(rèn)可需要多長(zhǎng)時(shí)間，據(jù)此需要投入多少錢，投入多久，都無(wú)法預(yù)測(cè)，在現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)下行的宏觀條件下，保險(xiǎn)公司普遍缺少多元激進(jìn)投資的動(dòng)力。對(duì)健康管理前期投入不足是制約發(fā)展的實(shí)際困難。2.4國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒。同國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司常規(guī)做法一樣，南非Discovery健康險(xiǎn)公司最初開(kāi)發(fā)醫(yī)療保障類產(chǎn)品，建立了近百家不同形式醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的診療服務(wù)，盡管客戶滿意度很高仍然改變不了公司賠付率高、盈利水平低的窘境，經(jīng)過(guò)痛苦嘗試摸索，Discovery決定成立健康管理戰(zhàn)略板塊，并徹底擺脫醫(yī)療體系戰(zhàn)略，構(gòu)建了健身房、百貨公司等在內(nèi)龐大的合作伙伴參與體系，推出了諸如健康飲食計(jì)劃、食品安全計(jì)劃等服務(wù)，大大提升客戶的參與度，將健康管理以公眾更容易接受的方式推廣，通過(guò)享受客戶在合作伙伴體系的消費(fèi)收益分成，三年即進(jìn)入穩(wěn)定盈利期，該模式隨后在英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)市場(chǎng)推廣并取得認(rèn)可?？梢?jiàn)，構(gòu)建新型組織形式，推出大眾參與度高，構(gòu)建場(chǎng)景下頻繁發(fā)生的健康管理服務(wù)圈，是Discovery公司取得成功的經(jīng)驗(yàn)。

3保險(xiǎn)公司健康管理發(fā)展模式對(duì)策建議

3.1創(chuàng)新觀念。一是健康管理定位轉(zhuǎn)變。從健康管理的大視角來(lái)看待保險(xiǎn)公司推進(jìn)健康管理業(yè)務(wù)發(fā)展，與普通大眾健康生活緊密相關(guān)的行業(yè)門類都應(yīng)該納入健康管理范疇，擺脫用保險(xiǎn)行業(yè)邏輯去硬套健康管理模式的思維；二是盈利模式觀念轉(zhuǎn)變，融入現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)和共享經(jīng)濟(jì)盈利模式，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)模式下的“羊毛出在豬身上由牛來(lái)買單”。轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略投資方向，采取輕資產(chǎn)投資原則，側(cè)重于投入品牌、人力資源、數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)等，降低固定資產(chǎn)投資比例；從醫(yī)療健康管理向大健康管理進(jìn)行擴(kuò)展，抓住“廣泛受眾，剛需，高頻”的痛點(diǎn)，跨界進(jìn)行系統(tǒng)整合。3.2商業(yè)模式選擇。3.2.1比價(jià)平臺(tái)+場(chǎng)景化銷售模式。建立以體檢項(xiàng)目為主的比價(jià)平臺(tái)，采取兼業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式，在現(xiàn)有APP上開(kāi)發(fā)比價(jià)平臺(tái)模塊，將掌握的各公立醫(yī)院體檢中心和專業(yè)體檢機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目、服務(wù)和價(jià)格以標(biāo)準(zhǔn)化的形式導(dǎo)入到平臺(tái)上，提供開(kāi)放平臺(tái)給公眾客戶進(jìn)行比選、下單購(gòu)買體檢服務(wù)，體檢完成后將客戶體檢報(bào)告通過(guò)平臺(tái)發(fā)送給客戶，掌握客戶健康數(shù)據(jù)信息。收入來(lái)源：一是與體檢機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)分成；二是場(chǎng)景化銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售；三是比價(jià)平臺(tái)自身市場(chǎng)估值。選擇體檢項(xiàng)目作為比價(jià)標(biāo)的原因：一是體檢在健康管理整個(gè)流程中的重要位置。掌握健康管理最前端的客戶資源和客戶需求，對(duì)于深耕中、后段健康管理服務(wù)市場(chǎng)能夠發(fā)揮橋頭堡的決定作用，該領(lǐng)域尚無(wú)先例，具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)；二是普通大眾信息獲取體檢信息難度大，公立醫(yī)院體檢信息公開(kāi)程度嚴(yán)重滯后，且醫(yī)療體檢專業(yè)性較強(qiáng)，普通大眾難以獲??；三是保險(xiǎn)公司掌握大量體檢數(shù)據(jù)信息，由于保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期與公立醫(yī)院保持良好關(guān)系，儲(chǔ)備了大量的體檢歷史數(shù)據(jù)，并簽訂了大客戶協(xié)議價(jià)格，具有其他行業(yè)不具備的核心競(jìng)爭(zhēng)力。3.2.2健康共享經(jīng)濟(jì)模式。發(fā)揮保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)、人才和客戶資源優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建全國(guó)共享和地域特點(diǎn)靈活的覆蓋慢病按摩、健身塑身、美容保養(yǎng)等機(jī)構(gòu)參與的共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)，建立客戶消費(fèi)點(diǎn)評(píng)機(jī)制，通過(guò)整合線上、線下的資源，以實(shí)現(xiàn)健康服務(wù)資源供給端和需求端的快速、有效匹配，同傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)相比，所有權(quán)和使用權(quán)的分離，大大提高了資源的利用效率。收益主要來(lái)自平臺(tái)和合作機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)等合作分成。選取這三類機(jī)構(gòu)建立健康管理共享平臺(tái)的原因：一是符合體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)理論。容顏保養(yǎng)、健康體態(tài)和肌體機(jī)能是各年齡群體實(shí)施健康管理的最主要內(nèi)容，通過(guò)這三類機(jī)構(gòu)，容易讓大眾塑造感官體驗(yàn)及思維認(rèn)同，以此抓住注意力，改變消費(fèi)行為；二是符合長(zhǎng)尾統(tǒng)計(jì)理論。這三類機(jī)構(gòu)市場(chǎng)從業(yè)眾多，且彼此之間幾乎沒(méi)有資源共享聯(lián)系，按照長(zhǎng)尾理論，眾多小市場(chǎng)匯聚成可產(chǎn)生與主流相匹敵的市場(chǎng)能量；三是共享價(jià)值實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)公司擁有的大量高質(zhì)量客戶群體，保險(xiǎn)公司建立共享平臺(tái)，更有助于提高雙方的信任度，在低成本條件下實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)客戶與這三類健康管理機(jī)構(gòu)形成交易對(duì)接，在推動(dòng)共贏發(fā)展的情況下，也有利于保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)盈利多元化；四是國(guó)外Discovery公司成功推廣范例，可以復(fù)制借鑒。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，一是所需的體檢機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息正是保險(xiǎn)公司的主業(yè)，在這種垂直類的比價(jià)平臺(tái)，客戶屬性一致的，用戶通常存在特定的保險(xiǎn)消費(fèi)需求，借助比價(jià)平臺(tái)保險(xiǎn)產(chǎn)品普及和客戶轉(zhuǎn)化成本較低；二是保險(xiǎn)公司現(xiàn)有IT系統(tǒng)價(jià)格和專業(yè)人力儲(chǔ)備可以實(shí)現(xiàn)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)，總體投入可控；三是由于在營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)營(yíng)方式方面與保險(xiǎn)傳統(tǒng)主業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)隔離，因此不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成影響；四是提升綜合服務(wù)能力，體現(xiàn)企業(yè)與時(shí)俱進(jìn)的高科技公眾形象，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，比價(jià)平臺(tái)和共享經(jīng)濟(jì)模式迎合了當(dāng)下流行的貨比三家的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式，讓消費(fèi)者掌握比價(jià)、比質(zhì)和選擇的自主權(quán)，對(duì)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可以獲得保險(xiǎn)公司信用加持，低營(yíng)銷成本即可獲得保險(xiǎn)公司龐大的客戶資源，對(duì)推進(jìn)健康管理行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，進(jìn)而良性發(fā)展將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。上述模式的實(shí)踐和嘗試，還有賴于配套經(jīng)營(yíng)組織架構(gòu)的建立、與之匹配信息系統(tǒng)平臺(tái)的搭建、專業(yè)人力儲(chǔ)備以及定向宣傳推廣等一系列關(guān)鍵問(wèn)題的解決。

作者:賈政翔 單位: 中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán) 股份有限公司