導(dǎo)語：車貸險(xiǎn)研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、對車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費(fèi)信貸市場形成階段

1995年,我國開始了汽車消費(fèi)信貸的理論探討和初步實(shí)踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),但由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務(wù)1998年9月,央行出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù),汽車信貸市場開始形成

(二)車貸險(xiǎn)產(chǎn)品起步階段

自1998年中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司試辦機(jī)動(dòng)車輛分期付款售車信用保險(xiǎn),汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)正式起步同年9月,中國人保財(cái)險(xiǎn)杭州市分公司與中國建設(shè)銀行杭州市吳山支行合作,率先推出了第一張車貸險(xiǎn)保單,打響了車貸險(xiǎn)市場的第一槍

(三)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段

1999年4月,央行又配套出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》等一系列的相關(guān)舉措,有效刺激了私人的汽車消費(fèi),汽車消費(fèi)信貸由此急速升溫一時(shí)間,車貸險(xiǎn)成為了各大保險(xiǎn)公司競相爭奪的“蛋糕”,保險(xiǎn)公司為了追求保費(fèi)規(guī)模,將經(jīng)營目標(biāo)鎖定在車貸險(xiǎn)及其帶動(dòng)的車險(xiǎn)保費(fèi)上,車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)也以平均每年200%的速度迅猛增長為此,暗中提高手續(xù)費(fèi)假賠款等違法違規(guī)現(xiàn)象層出不窮,使車貸險(xiǎn)市場在不規(guī)范的激烈競爭中,急速畸形膨脹

汽車消費(fèi)信貸占這一時(shí)期整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高,由1999年的1%左右,迅速升至2001年的15%汽車消費(fèi)信貸主體由國有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行,汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成為貸款銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),放貸規(guī)模迅速飆升;而保險(xiǎn)公司的加入,又使整個(gè)汽車銷售總量急劇增長

(四)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦階段

進(jìn)入2002年,中國汽車信貸市場由汽車經(jīng)銷商之間的競爭逐步上升為銀行之間的競爭和保險(xiǎn)公司之間的競爭在這一時(shí)期,車貸險(xiǎn)市場是供不應(yīng)求,車貸險(xiǎn)產(chǎn)品一般捆綁附加其他產(chǎn)品銷售消費(fèi)者在購買車貸險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),必須同時(shí)購買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品,車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)極大地拉動(dòng)了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多數(shù)保險(xiǎn)公司不惜以放寬條件降低門檻,甚至違法違規(guī)的方式進(jìn)行競爭

車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張效應(yīng),使車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中顯現(xiàn)的各種問題被忽視被累積被業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展亮點(diǎn)所掩蓋到2003年,該險(xiǎn)種的出險(xiǎn)率急劇攀升,貸款逾期率增大,索賠金額之巨令人震驚,車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步陷入嚴(yán)重虧損的泥潭車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的巨大風(fēng)險(xiǎn),迫使各家財(cái)險(xiǎn)公司不得不對車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行停辦清理整頓2004年3月31日,保監(jiān)會(huì)宣布廢止現(xiàn)行車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率,車貸險(xiǎn)被暫停銷售至此,保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的車貸風(fēng)險(xiǎn)已高達(dá)2137億元,車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在開辦不到5年之后退出了市場

(五)新車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)復(fù)出階段

保險(xiǎn)公司在痛定思痛認(rèn)真反思之后,于2004年4月重新推出“個(gè)人汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”,即所謂的新車貸險(xiǎn)但車貸險(xiǎn)市場從此陷入低迷,無論是保險(xiǎn)公司,還是銀行汽車經(jīng)銷商以及眾多的消費(fèi)者都對新車貸險(xiǎn)反應(yīng)冷淡

二、對車貸險(xiǎn)陷入困境的成因探析

(一)社會(huì)信用體系缺失

車貸險(xiǎn)退出的直接原因是社會(huì)信用體系的缺失由于目前國內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來,缺乏信用等級(jí)監(jiān)督和對失信行為的懲戒機(jī)制,導(dǎo)致部分金融消費(fèi)者信用觀念淡漠,道德風(fēng)險(xiǎn)日益突出

市場信用風(fēng)險(xiǎn)主要有以下四種情況:一是汽車信貸消費(fèi)者預(yù)期收入落空,導(dǎo)致喪失還款能力這種情況多發(fā)生在以汽車做營運(yùn)工具者和企業(yè)經(jīng)營不善虧損倒閉的消費(fèi)者身上,如交通車輛管理部門的政策變化使部分營運(yùn)車輛停運(yùn),導(dǎo)致還款違約二是貸主出現(xiàn)債務(wù)或違法,導(dǎo)致車輛被扣押,造成還款無力和保險(xiǎn)標(biāo)的物消失三是有錢不還,套用信貸資金,對還貸采取能拖則拖的戰(zhàn)術(shù)四是惡意鉆信貸消費(fèi)的空子有的貸款購車人向銀行申請購買高價(jià)位的車輛,而實(shí)際購買低價(jià)位的車輛,惡意多套銀行貸款

(二)保險(xiǎn)公司管理不善

1.受利益驅(qū)動(dòng)盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù),對車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足

保險(xiǎn)公司大力發(fā)展車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅僅是因?yàn)檐囐J險(xiǎn)的保費(fèi),主要是由此帶來的其他車險(xiǎn)保費(fèi)一般車貸險(xiǎn)條款都規(guī)定在投保車貸險(xiǎn)時(shí)必須同時(shí)投保車輛綜合險(xiǎn),包括車輛損失險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)自燃險(xiǎn)等,且必須在貸款期限內(nèi)連續(xù)投保加上開辦初期違約率很低,相應(yīng)的賠付率不到10%,所以保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)過于樂觀,忽視風(fēng)險(xiǎn),制定各種優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)政策大力擴(kuò)張業(yè)務(wù),不可避免地承保了一些高風(fēng)險(xiǎn)的垃圾業(yè)務(wù)從銀行角度看,銀行既可以從汽車消費(fèi)貸款獲得較高的利息收入,又可以通過補(bǔ)充協(xié)議幾乎將全部貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,因此往往放松對借款人的資信審查,進(jìn)而導(dǎo)致車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)成倍放大

2.承保條件一降再降,風(fēng)險(xiǎn)積聚成倍放大

為了應(yīng)對日益激烈的市場競爭,各財(cái)險(xiǎn)公司的承保條件一降再降,產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

第一,為了爭搶業(yè)務(wù),與銀行簽訂各種各樣的補(bǔ)充協(xié)議,在標(biāo)準(zhǔn)條款的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任縮減責(zé)任免除范圍,取消免賠額,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)程度大大增加

第二,為了爭搶業(yè)務(wù),向銀行支付高額手續(xù)費(fèi),降低費(fèi)率,嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的償付能力和盈利能力

第三,降低首付比例,甚至虛增車價(jià),造成零首付或負(fù)首付,甚至對借款人通過虛增車價(jià)套取現(xiàn)金的行為也不認(rèn)真審查

3.核保程序形同虛設(shè),激勵(lì)和約束機(jī)制不健全

為了爭奪業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司紛紛制定各類業(yè)務(wù)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)政策,并且業(yè)務(wù)員的工資收入往往只與業(yè)績掛鉤,在這種機(jī)制下,業(yè)務(wù)員力求通過增加保費(fèi)收入的途徑實(shí)現(xiàn)其工資收入的最大化,盲目發(fā)展業(yè)務(wù),不顧風(fēng)險(xiǎn)防范除了直接業(yè)務(wù)外,車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的另一部分源自保險(xiǎn)人和機(jī)構(gòu),在利益驅(qū)動(dòng)下,機(jī)構(gòu)和人想方設(shè)法發(fā)展業(yè)務(wù),對風(fēng)險(xiǎn)置之不理,加上核保程序幾乎流于形式,缺乏必要的監(jiān)督和約束,導(dǎo)致有些機(jī)構(gòu)甚至與借款人偽造購車手續(xù)騙取銀行貸款,進(jìn)行空車套貸

(三)資信調(diào)查嚴(yán)重缺位

放貸前對借款人進(jìn)行資信調(diào)查是商業(yè)銀行的一項(xiàng)基本職責(zé),也是車貸險(xiǎn)條款規(guī)定銀行必須履行的義務(wù)但在汽車消費(fèi)貸款放貸過程中,銀行一直以為有資金雄厚的保險(xiǎn)公司作“擔(dān)保”,可以無風(fēng)險(xiǎn)地放貸,旱澇保收,往往忽視對借款人的資信調(diào)查,對凡是保險(xiǎn)公司同意承保車貸險(xiǎn)的購車人,銀行幾乎是“有求必應(yīng)”,甚至要求保險(xiǎn)公司或車行承擔(dān)資信調(diào)查工作保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為資信調(diào)查是銀行應(yīng)盡的義務(wù),不應(yīng)由保險(xiǎn)公司來承擔(dān),從而導(dǎo)致資信調(diào)查這一風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)形同虛設(shè),這無疑大大提高了風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率

(四)銀保合作體制不成熟

銀保雙方在業(yè)務(wù)合作中的權(quán)利義務(wù)不對稱對于絕大部分財(cái)險(xiǎn)公司而言,車險(xiǎn)是其主要業(yè)務(wù),通過爭奪車貸險(xiǎn),除可獲得相應(yīng)保費(fèi)收入外,還可獲得汽車綜合險(xiǎn)的保費(fèi)和較為穩(wěn)定的長期客戶而許多銀行基層分支機(jī)構(gòu)片面強(qiáng)調(diào)自身利益,對無風(fēng)險(xiǎn)的客戶不要求投保車貸險(xiǎn),僅對生產(chǎn)性用車和風(fēng)險(xiǎn)無法控制的貸款客戶要求投保車貸險(xiǎn),又加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為了業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司在強(qiáng)勢的銀行面前只好自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)此外,銀行還要求保險(xiǎn)公司返還一定比例的手續(xù)費(fèi)或者傭金給銀行保險(xiǎn)公司如果不同意,就無法成為被指定的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司由于害怕失去新車保險(xiǎn)市場而被迫妥協(xié),從而降低了自己的盈利空間以上因素導(dǎo)致所有的貸款風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上,使保證保險(xiǎn)成為高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種,影響銀保雙方建立長期的利潤共享的合作關(guān)系

三、新舊車貸險(xiǎn)條款內(nèi)容之比較

舊版車貸險(xiǎn)被叫停之后,2004年4月以來陸續(xù)又有各家保險(xiǎn)公司的新版車貸險(xiǎn)獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)與舊版車貸險(xiǎn)相比較,新版車貸險(xiǎn)更注重風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和強(qiáng)化資信調(diào)查新車貸險(xiǎn)條款比較突出的特點(diǎn)是:

(一)注重資信調(diào)查

在以往的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,保險(xiǎn)公司認(rèn)為資信調(diào)查是銀行應(yīng)盡的義務(wù),而銀行卻因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)公司對貸款提供保障而忽視資信調(diào)查工作,造成了車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)資信調(diào)查的缺失有鑒于此,在新版條款中,保險(xiǎn)公司一方面敦促銀行履行資信調(diào)查義務(wù),一方面獨(dú)立開展資信調(diào)查

(二)重構(gòu)承保條件

承保條件設(shè)計(jì)的基本原則是確保銀行保險(xiǎn)公司和借款人三方利益均衡,共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)新版條款在以下幾個(gè)方面重構(gòu)了承保條件

一是客戶選擇方面

1.地域限制:首選為本地居民;若是其他戶籍的購車人,需在當(dāng)?shù)毓ぷ饕欢晗抟陨?并擁有自有房產(chǎn),同時(shí)提供一名本地戶籍的自然人做擔(dān)保

2.收入限制:貸款購車人需有穩(wěn)定的收入來源,滿足(房貸月供款車貸月供款)/月家庭收入≤50%的條件

二是車型選擇方面

承保車型限定為中低檔個(gè)人消費(fèi)用車,并且僅限于新車,不承保二手車

三是貸款成數(shù)與貸款金額方面

1.設(shè)定貸款成數(shù)規(guī)定基準(zhǔn)貸款成數(shù)不得高于70%這一方面可以將借款人限制為具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的客戶,另一方面讓借款人也承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn),充分體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則

2.貸款金額規(guī)定在4萬～60萬之間

四是免賠率方面

將免賠率規(guī)定為不低于10%設(shè)定免賠率的主要目的是讓銀行承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)以激勵(lì)其更好地履行義務(wù),控制貸款風(fēng)險(xiǎn)

五是貸款期限方面

貸款期限最長不得超過三年一方面,貸款期限過長會(huì)使得不可控因素增加,導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)升高,另一方面車輛具有流動(dòng)性,較房貸險(xiǎn)來說車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)更加難以控制,加上近幾年車價(jià)下降速度太快導(dǎo)致車輛快速貶值,如果貸款期限過長,由此帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大大增加

(三)細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率

新版車貸險(xiǎn)細(xì)分了風(fēng)險(xiǎn),按照不同的風(fēng)險(xiǎn)水平設(shè)定不同的費(fèi)率水平根據(jù)對投保人資信調(diào)查的結(jié)果確定其適用的費(fèi)率,根據(jù)資信等級(jí)的不同,費(fèi)率水平可在1%～2%之間浮動(dòng),從而使得這一產(chǎn)品的費(fèi)率體系更加科學(xué)合理

四、新車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策思考

較之舊版車貸險(xiǎn)備受市場青睞,新車貸險(xiǎn)卻飽受市場冷漠,究其原因主要有以下兩點(diǎn):

1.在我國信用環(huán)境沒有較大改觀前,保險(xiǎn)公司對車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)仍有所忌憚因此,盡管多家保險(xiǎn)公司重新設(shè)計(jì)了產(chǎn)品,縮小了責(zé)任,提高了門檻,但沒有喚起其發(fā)展熱情

2.保險(xiǎn)公司銀行與汽車經(jīng)銷商三方互相推諉,不愿共同分擔(dān)車貸風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司從控制自身風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā),在新車貸險(xiǎn)條款中增加了許多限制性規(guī)定,這看似平衡了保險(xiǎn)公司銀行汽車經(jīng)銷商三方的利益與風(fēng)險(xiǎn)水平,似乎甚為理想,卻難以實(shí)踐

與舊版車貸險(xiǎn)經(jīng)營相比較,新版車貸險(xiǎn)經(jīng)營的外部環(huán)境并沒有發(fā)生根本變化,社會(huì)信用體制的不健全相關(guān)法律法規(guī)的不完善等仍然是制約新車貸險(xiǎn)發(fā)展的外部原因因此,目前只有從改善內(nèi)部利益關(guān)系,完善內(nèi)部管理體制著手,才能找到推動(dòng)新車貸險(xiǎn)發(fā)展的道路

(一)有效平衡保險(xiǎn)公司銀行汽車經(jīng)銷商購車人四方利益,尋求一種新的合作模式

首先,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)清晰定位新車貸險(xiǎn),明確車貸險(xiǎn)本身是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的非效益型險(xiǎn)種,經(jīng)營目的不是為了單純實(shí)現(xiàn)盈利,而是要實(shí)現(xiàn)新車貸險(xiǎn)及其所帶動(dòng)車險(xiǎn)的整體盈利

其次,銀行在新車貸險(xiǎn)利益鏈中不能過于強(qiáng)調(diào)自身的“零風(fēng)險(xiǎn)”據(jù)研究,銀行承擔(dān)車貸險(xiǎn)10%～20%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,車貸險(xiǎn)違約率會(huì)比銀行不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的違約率低5～10倍因此,銀行承擔(dān)新車貸險(xiǎn)中的部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,對于降低新車貸險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及推動(dòng)新車貸險(xiǎn)發(fā)展都能起到積極作用

再次,汽車經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地尋求與銀行和保險(xiǎn)公司的新型合作模式,作出適當(dāng)?shù)耐讌f(xié)和讓步汽車消費(fèi)市場激烈競爭的現(xiàn)實(shí)迫使汽車經(jīng)銷商不得不尋求多元化的營銷模式在新車貸險(xiǎn)利益鏈中,汽車經(jīng)銷商可以約定形式承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn),如規(guī)范保證金操作抵押車輛的回購以及配合銀行和保險(xiǎn)公司完善對購車人的資信調(diào)查,等等

最后,購車人應(yīng)當(dāng)遵守誠信原則,按照合同約定全面履行自己的義務(wù)

(二)創(chuàng)新體制機(jī)制,豐富產(chǎn)品服務(wù),共同推動(dòng)車貸險(xiǎn)市場的平穩(wěn)健康發(fā)展

1.保險(xiǎn)公司銀行汽車經(jīng)銷商三方要通力協(xié)作,嚴(yán)把資信調(diào)查關(guān),完善核保程序和抵押制度,并建立多樣化的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制,從源頭上把握和控制風(fēng)險(xiǎn),對于逾期和可疑類車貸,三方要建立定期會(huì)商制度,共同分析風(fēng)險(xiǎn),抓好清欠工作

2.豐富產(chǎn)品體系,開發(fā)具有不同保障功能的車貸險(xiǎn)產(chǎn)品目前車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍狹窄,廣度方面只適用于個(gè)人消費(fèi)類的家庭自用車;深度方面只承擔(dān)投保人因疾病意外事故死亡或殘疾而導(dǎo)致投保人不能履行還款義務(wù)的責(zé)任

廣度方面保險(xiǎn)公司在注重風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的同時(shí),應(yīng)逐步開展能滿足更多購車人需求的營業(yè)性質(zhì)用車的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并積極探索能有效化解風(fēng)險(xiǎn)的多種機(jī)制

深度方面保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷豐富新車貸險(xiǎn)產(chǎn)品體系,盡可能回歸保險(xiǎn)的傳統(tǒng)保障功能,滿足購車人對車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的不同需求

3.整合資源,發(fā)揮優(yōu)勢,努力實(shí)現(xiàn)多方共贏當(dāng)車貸利益鏈中各主體彼此無法做出更大的妥協(xié)和讓步時(shí),要引進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈中的其他業(yè)務(wù)伙伴,將他們整合到車貸險(xiǎn)利益鏈中來,發(fā)揮他們的優(yōu)勢,推動(dòng)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展充分利用汽車生產(chǎn)廠商的優(yōu)勢,讓他們參與到新車貸險(xiǎn)“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),利益共享”的博弈中來,開展全方位的合作,如汽車生產(chǎn)廠商承擔(dān)起逾期貸款車輛按市場價(jià)回購的義務(wù),等等這種引入戰(zhàn)略合作伙伴,博弈各方利益與風(fēng)險(xiǎn)重新分配,實(shí)現(xiàn)共贏的方式不僅可以有效降低車貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),更重要的是將保險(xiǎn)公司銀行經(jīng)銷商汽車生產(chǎn)廠商四方緊密聯(lián)在一起,各方從自身利益考慮,自覺自愿地履行各自的義務(wù),杜絕了過去車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營當(dāng)中銀行經(jīng)銷商生產(chǎn)廠家缺位不到位甚至不負(fù)責(zé)任,所有風(fēng)險(xiǎn)均由保險(xiǎn)公司獨(dú)家承擔(dān)的不正常現(xiàn)象

4.保險(xiǎn)公司要逐步建立與汽車金融集團(tuán)的合作關(guān)系,實(shí)現(xiàn)新車貸險(xiǎn)的多元化發(fā)展汽車金融集團(tuán)擁有的客戶資源優(yōu)勢可以較好地甄別出客戶質(zhì)量,與汽車生產(chǎn)商經(jīng)銷商緊密融合的優(yōu)勢可以使抵押車輛處理便利以及最大限度地降低經(jīng)銷商和購車人合伙詐騙的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司如果能與汽車金融集團(tuán)建立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的長期合作關(guān)系,將具有不同保障功能車貸險(xiǎn)系列產(chǎn)品引入汽車金融公司,無論是對新車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,還是對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展都具有極大的促進(jìn)作用

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摘要:車貸險(xiǎn),即汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)的簡稱我國車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦于1998年,于2002年下半年達(dá)到頂峰車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開辦較好地帶動(dòng)了汽車消費(fèi)信貸市場,然而,這一具有良好發(fā)展前景的險(xiǎn)種經(jīng)過幾年高速發(fā)展后,由于巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)而在2003年中后期戛然止步,有關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司紛紛暫停銷售,進(jìn)行清理這種情形出現(xiàn)的原因是由于社會(huì)信用體系的缺失和保險(xiǎn)公司管理的不善,如何改善這種局面值得我們關(guān)注和思考

關(guān)鍵詞:車貸險(xiǎn);社會(huì)信用體系;資信調(diào)查;銀保合作