導語：我國壽險業改革與創新分析論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、服務內容的創新

1．壽險險種的創新

今后壽險業在險種方面的創新會大大超越目前險種的概念范疇。據統計，目前國內的險種雖多達1000多個，但實際上重復較多，借鑒西方的險種形式多，具有中國特色的原創性險種少，而且分紅險種少，僅做到了利差返還這一步。隨著險種的發展，保險利潤的另外兩個組成部分：死差益和費差益，無疑將會成為險種設計的重要考慮因素，從而增加保單的吸引力。同時，在保險金融趨勢的帶動下，未來的保險公司將更像資產管理公司，保險險種將被更多地注入資產化特色，目前，世界流行的分紅保險、變額保險、萬能保險等將得到廣泛地開發和推廣。

2．壽險服務的創新

傳統的保險公司只提供經濟補償或給付，在激烈的市場競爭中，各保險公司的競爭不再限于費率和險種，將轉向保戶與保險有關的邊緣服務，甚至提供與保險業務無關的服務。在國外，被保險人家中傭人突然患病，可向保險公司求助，保險公司會為客戶找到滿意的臨時保姆；被保險人的車輛受損或被竊，保險機構可提供相同型號車輛以供客戶應急之用；客戶鑰匙丟了，保險公司也會為客戶開鎖，并賠償換鎖費用。在香港，匯豐銀行的家居萬全保單的客戶可以享受24小時開鎖、緊急水管維修、緊急電器維修、一般維修及24小時一般索償援助服務。社會生活的日益豐富將為保險公司全方位的創新服務提供無窮無盡的思路。

2、資本流動的創新

1．收購與兼并

目前，國際金融業的收購與兼并熱潮愈演愈烈，一站式服務正成為一種發展趨勢；而資本市場的快速發展也促使壽險業不得不做出調整，通過更靈活的投資方式，給予客戶更高的回報，以增強其產品競爭力。對資本市場變化的追逐，使壽險業在保持市場份額的同時，也逐步失去自身的特點，變得越來越不像保險。但是，通過綜合經營降低銷售成本，必將有助于壽險業的發展。而且專門從事風險管理的壽險公司，將演變為以資產—負債管理、客戶契約管理為核心的公司，其風險管理可通過分保的方式變為由專門從事風險管理的再保險公司去管理，而再保險公司又可尋求以證券化的方式，將不同的風險轉移到資本市場，由更多的投資者來分擔。

在國外，許多知名保險公司正是通過收購、兼并成為大的金融集團，有些紛紛成立自己的資產管理公司，旗下業務不僅包括與保險有關的資產管理，許多

與保險毫無關系的業務正日益成為公司的主導業務。如世界排名第二的法國安盛保險公司，自身保險業務資產只有700億美元，而管理的資產卻達7000億美元，為本身保險負債的10倍。在短短十多年時間內，安盛從一個小型公司發展為世界第二，正是得益于其龐大的資產管理業務；林肯國民保險公司已正式更名為林肯金融集團，也是依靠該公司資產管理業務的膨脹；瑞士人壽保險和養老金公司最近也設立了資產管理公司，由一個有著140多年歷史的非常傳統的歐洲養老金公司轉向更廣闊的私人理財市場，該公司發生了本質的轉型。

尋求與資本市場的融合，應是我國壽險公司在投資管理方面漸趨成熟之后的必由之路，也是為大量沉積的準備金尋找出路，提高其償付能力的途徑之一。

2．保險證券化

當前，西方投資銀行、保險公司、商業銀行和保險經紀人都在研究保險證券化，試圖開發出類似股票、債券和衍生金融產品的金融創新工具來挑戰傳統的效率低下的保險業。保險上市交易，如果這一設想變為現實，則意味著保險業務的風險管理有了一個嶄新的開端。相對全球60萬億美元的金融資產而言，2萬多億的保險資產只是其中很小的一部分。如果能將這部分風險資產融入全球金融資產，不僅能分散風險，而且保險業的容量將大大增加。早在20年前，雖然理論界就已經提出了將資本市場工具運用到保險業的理論，但是，直到90年代中期這一理論才付諸行動，而結果不僅彌補丁保險能力的不足，而且還降低了保險成本。90年代美國遭受到一系列自然災害的襲擊，夏威夷的風暴、東海岸的颶風和加利福尼亞的地震等等，一些專家分析發現美國總的保險能力明顯不足。美國總的保險能力是2350億美元，其中的750億美元已經被用于賠償各種自然災害所帶來的損失。相對于約7萬億美元的美國經濟和15萬億美元的美國房地產來說，1600億美元的保險能力無異于杯水車薪。據估計，僅日本神戶大地震造成的損失就達1000億美元。而與此同時，全世界的股票和債券總市值將近60萬億美元。所以投資銀行家們認為，將保險的風險轉移到資本市場將會大大提高保險業的保險能力。

目前，我國正在考慮讓條件成熟的保險公司上市籌集資金，這是實現保險證券化邁出的第一步。隨著我國金融市場的逐步健全和金融工具的不斷創新，保險與證券市場合作將使傳統的保險業和證券業得到超乎想象的發展。