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一、失衡的業務結構是影響競爭力的重要因素

國內中資產險公司，特別是在計劃經濟體制下建立的國有公司，受多年傳統的經營方式的慣性影響，業務結構不適應市場發展的矛盾已突出地顯現出來。主要表現為：

1．業務老化，產品結構比例不科學。目前，在各產險公司開辦的業務中，仍然是幾種老產品，有的險種條款已十多年，不適應用戶需求，陳舊的產品與活躍的市場極不相稱。在業務結構上，車險比例過高，財產險、貨運輸、責任險及其它業務比例過低的問題十分嚴重。據統計，2000年中國人民保險公司全系統車險業務比例已超過總體業務比例的60％，而市場化程度高的企財險及其它各分散性業務近年都有不同程度的下降。由于業務種類相對集中，對單項業務的依賴性過高，某種程度上制約了整體業務的發展。一些公司出現了車險增業務上、車險減業務降的危機狀態，這種整體業務發展系車險業務于一身的格局，有很多弊端。

2，業務畸形發展。車險、企財險附加機損險所占業務比重較大，不僅造成了展業的依賴性，而且給調整業務結構帶來困難。更重要的是風險相對集中，影響了經營質量。據統計，2000年，全國人保系統車輛險的賠付率達55．66％，機損險的賠付率則更高。較高的賠付率影響了整體經濟效益的提高。

3．產品創新的緩慢性。由于受管理水平、政策條件、專業素質等因素的影響，目前的保險產品的設計和開發還沒有完全以市場為導向，產品開發滯后于市場需求，特別是在新經濟時代到來、科技迅速發展、人民生活水平穩步提高的情況下，產品更新難以走在市場的前面，不能及時創造出適應市場發展和人民生產生活需要，且獲利空間較大的保險新產品。隨著市場化進程的推進，不加速保險產品的創新，將難以應對國際強手的挑戰。

二、科學合理地調整優化業務結構

1．建立新產品創新機制，豐富保險產品市場。一是進行深入的市場調查，組織力量有重點地開發新產品，更新替代滯銷產品。保險產品只有根據市場經濟發展和人民生產生活的需求，不斷除舊布新，才能保持旺盛的活力。財產險產品的創新，應集中高素質的業務人員和技術力量有計劃地開發全國性產品（險種），發揮地方的主觀能動性，創造性地開發具有地方特色的產品（險種）。形成全國性與地方性產品并存，老產品改造、附加險、特別約定和新產品并舉，集中性業務與分散性業務并行的市場格局，以加速業務結構優化升級的進程。二是保險公司與金融保險院校及科研部門密切合作，開發科技含量高的保險產品，促進業務結構的升級。科研院校具有豐富的理論知識、敏銳的市場目光，保險公司具有雄厚的實踐基礎、廣泛的市場觸角，二者有機地結合，揚長避短，互為作用，相得益彰。特別是在知識經濟迅速發展的新形勢下，研究開發出具有前瞻性、戰略性、科技含量高、經營效益好、適應發展趨勢的保險新產品，以保險產品超前意識的更新換代帶動業務結構的優化升級。三是保護產品專利，實行必要的獎勵。保險新產品是集社會性、科學性、專業性于一體的特殊商品，應當列人知識產權范疇。為調動產品開發人員的積極性，首先要建立必要的獎勵機制，激發活力。可設立保險新產品開發獎勵基金，制定保險產品的獎勵辦法，視產品的推行范圍、市場化程度、經營效益、社會影響等狀況，確立獎勵標準。其次是將新開發的保險產品納入知識產權范疇管理，申請產品專利，設立產品標識，并入ISO質量認證體系，作為知識產權予以專項保護。

2.搞好現有保險產品的篩選，存優去劣，優化業務結構。現有的保險產品，有的已運行了十幾年，產品老化，質量不高，市盈率很低，有的嚴重虧損。對現有產品進行評估、篩選，是調整業務結構，實現產業升級的前提和基礎。篩選的原則是：發展骨干產品，保留有改造價值的產品，淘汰效益差、無市場空間的產品。實現保險資源的合理配置。篩選的標準：一是看產品的經濟效益。按照商業化經營的原則，分析產品近年來的經營成果、利潤水平、結構地位等。例如對經營效益突出的企財險、貨運險、部分責任險等，要作為骨干業務大力發展；二是看產品市場效應。對于那些雖然效益不很高，但占市場份額較大的車輛險、大工程項目建安隆等，要在強化管理措施的同時積極發展；三是看產品發展潛力，對一些已開發但暫不能形成較大規模的產品，要分析其發展潛力和社會影響力。例如對購房貸款保證保險、購車貸款保證保險、住院醫療責任險等，隨著國家宏觀改革方針政策的實施，必將帶來新的發展機遇，可采取必要的措施扶持其發展。

3．因地制宜，加快區域性業務結構調整。我國地域遼闊，各地區的經濟發展、科技素質和生活水平參差不齊，因而對保險的需求、業務結構組合、發展方向和調整的重點不盡相同。為做到科學合理地調整業務結構，看準市場，突出重點是十分必要的。就黑龍江省而言，其地域經濟差別較大，在業務結構調整和發展上各有側重。經濟較發達的中心城市，要適應保險市場國際化競爭的要求，大力開發保險新產品，開辟業務新領域，通過提高業務技術含量實現結構升級。工礦區要著眼于業務創新，抓住地方產業結構調整、擴大內需、基建工程增加的機遇，在開辦大工程大項目保險的同時積極發展非車險業務，努力轉變業務增長方式。農林地區可積極發展個人交費型、投資連結型家財險及各類責任險業務，根據國家實施“天然林保護工程”后集約化經營發展、鄉鎮企業增加的特點，發展相應的保險業務。通過分類指導，使業務結構的優化升級更具實效性和科學性。

三、創造業務結構優化升級的寬松環境

1．遵循市場化原則，逐步取消價格保護。目前保險業務結構調整滯后、產業升級受制的因素很多，很重要的一條原因就是市場價格機制沒能有效地發揮作用，價格過度地保護，限制了保險業的競爭，導致一些因價格過死產生的經營行為不規范，阻礙了保險業的結構性調整。鑒于此，欲加速保險業務結構的調整，應積極創造取消價格保護的環境，放開保險費率管制，按照市場化的原則進行改革，以市場這只無形的手去自然地調節保險費率，平衡保險產品價格。其次是加速與國際保險市場價格接軌的步伐，增強“入世”后保險市場開放新形勢下的競爭能力。

2.從實際出發，減少地方性產品審批程序。調整優化業務結構，很重要的渠道就是及時充實受市場歡迎的保險新產品。這就需要加速保險新產品的開發和推行。現行的監管體制規定，開發設計的全國性和地方性條款，均需報總公司審查，并報備中國保監會。這種集權管理的方式不利于保險新產品的開發，特別是一些地方性保險產品，因各地的經濟環境、消費水平、市場需求差別較大，地方特色比較突出，報備的程序多、時間長，難以及時開發并投入市場。鑒于目前各省的保險監管機構已成立，可考慮從監管政策和方式上，為保險業務調整創造條件。對各省開發的地方性保險產品，由省公司審批，報備當地保險監管部門，這樣既有利于保險監管部門審核，又能減少流轉環節，加快保險新產品出臺的速度。

3．放寬有

關政策，加速保險新產品投入市場。保險產品是一種特殊商品，特別是新產品不同干成熟的老產品，在投放市場時有一個宣傳、試辦、推銷和被社會認知的過程。前期時間長，經營成本高，發展難度大。為保證新產品及時順利地進入市場并得以發展，可根據產品的性能、特點、科技含量、社會影響等，界定出一段試銷期，在試銷期間適當減少稅賦，或考慮與外資公司經營業務同樣的稅賦，使保險新產品不致被前期過高的成本所窒息，創造出及早投入市場的有利條件，及時更替那些不良業務，以利于整體業務結構的優化升級。

《保險研究》

［摘要]業務結構的不科學性、畸形發展的風險性、產品創新的緩慢性導致業務結構失衡，制約了經營質量的提高。建立保險產品創新機制，搞好現有保險產品的篩選，豐富保險產品市場，是調整優化業務結構，實現快速高效發展的戰略措施。因此，要創造良好的外部環境，逐步取消價格保護，減少審批程序，放寬稅賦政策，以加速業務結構優化升級的進程。