導(dǎo)語：優(yōu)化財險結(jié)構(gòu)提升效益論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從當(dāng)前財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)及特點；財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)；財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的途徑和方法進(jìn)行論述。其中，主要包括：傳統(tǒng)險種所占比重較大，賠付率相對較高、風(fēng)險相對集中，賠付率相對較高、分散性險種所占比重較小，賠付率相對較低、傳統(tǒng)險種市場占有率較高，展業(yè)費用率較高、分散性險種市場潛力大，業(yè)務(wù)增長速度快、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長率、較高的市場占有率、適度的綜合賠付率、較低的營業(yè)費用率、大力發(fā)展分散性險種，提高分散性險種的業(yè)務(wù)比重、限制和改造虧損險種，保持傳統(tǒng)險種的相對穩(wěn)定、加強業(yè)務(wù)內(nèi)部質(zhì)量管理，增加產(chǎn)險的經(jīng)濟效益等。具體請詳見。

摘要：目前，財產(chǎn)保險公司面臨的重要課題是優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)濟效益。險種結(jié)構(gòu)的特點是傳統(tǒng)險種大而不強、分散性險種強而不大；險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的標(biāo)準(zhǔn)是穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長率、較高的市場占有率、適度的綜合賠付率、較低的營業(yè)費用率；險種結(jié)構(gòu)的優(yōu)化途徑是大力發(fā)展分散性險種，限制、改造虧損險種，加強業(yè)務(wù)內(nèi)部質(zhì)量管理，增加產(chǎn)險的經(jīng)濟效益。

一、當(dāng)前財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)及特點

當(dāng)前財產(chǎn)保險公司的險種結(jié)構(gòu)可分為三大塊、運工險類、企財險類、分散性險種類。運工險類和企財險類為傳統(tǒng)險種，分散性險種類主要是指家財險、貨運險、責(zé)任險、建安險等險種。

1．傳統(tǒng)險種所占比重較大，賠付率相對較高。以中國人民保險公司山東省聊城分公司為例，運工險和企財險保費收入所占比重為80％。比重大的主要原因是二者都是傳統(tǒng)險種，人保公司經(jīng)營多年，宣傳力度大，保戶易于接受，同時，兩者都可以集中展業(yè)方式承保。但由于風(fēng)險相對集中，賠付率相對較高。

2．分散性險種所占比重較小，賠付率相對較低。分散性險種由于大部分為新險種，宣傳力度小，保戶的保險意識相對較差，不愿參加保險，加上保險標(biāo)的分散，業(yè)務(wù)人員展業(yè)承保難度大，故分散性險種所占比重僅為20％。但由于風(fēng)險相對分散，賠付率相對較低。

3．傳統(tǒng)險種市場占有率較高，展業(yè)費用率較高。運工險和企財險等傳統(tǒng)險種經(jīng)過多年的續(xù)保和挖潛，可保標(biāo)的大部分已保足，市場占有率較高。但集中性承保引起了保險競爭的加劇，從而使傳統(tǒng)險種的展業(yè)費用較高，并且保戶對保險賠款的期望高，造成傳統(tǒng)險種的賠付率也相對較高。

4．分散性險種市場潛力大，業(yè)務(wù)增長速度快。由于受亞洲金融危機、國有企業(yè)改制、保險市場競爭加劇等因素的影響，企業(yè)交付保費出現(xiàn)困難，運工險、企財險等傳統(tǒng)險種保費大幅度增長已不現(xiàn)實。但隨著法律體系的逐漸健全，社會對責(zé)任險、建安險等分散性險種的需求卻越來越大。分散性險種市場潛力很大，業(yè)務(wù)增長速度越來越快。

二、財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)

險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)是避免保險風(fēng)險，提高財產(chǎn)保險的經(jīng)濟效益。因此，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)應(yīng)掌握以下標(biāo)準(zhǔn)：

1．穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長率。險種結(jié)構(gòu)的優(yōu)化不是不要業(yè)務(wù)增長，相反，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)要以一定的業(yè)務(wù)增長為前提。理論上增長率應(yīng)等于GDP增長率，但考慮到我國保險市場正處于發(fā)展階段，故業(yè)務(wù)增長率應(yīng)高于GDP增長率，定位于10％—20％為宜。

2．較高的市場占有率。市場占有率的高低代表著一個公司在市場競爭中的地位。優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)必須保持較高的市場占有率，特別是較高的效益險種的市場占有率。

3．適度的綜合賠付率。綜合賠付率的高低直接影響公司的經(jīng)濟效益。優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)要使綜合賠付率保持適度。不能過高，過高會降低公司的經(jīng)濟效益；也不能過低，過低會損害被保險人的利益，也會影響險種的市場占有率。

4．較低的營業(yè)費用率。營業(yè)費用直接計入保險成本，營業(yè)費用率的高低直接影響到公司的經(jīng)濟效益。優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)要保持較低的營業(yè)費用率。

三、財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化的途徑和方法

1．大力發(fā)展分散性險種，提高分散性險種的業(yè)務(wù)比重

分散性險種大都賠付率較低，經(jīng)濟效益較好，也是財產(chǎn)保險發(fā)展的方向，因此要大力發(fā)展分散性險種，通過分散性險種的增長，帶動整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的增長。一是大力發(fā)展雇主責(zé)任險，加大展業(yè)力度，使其盡快形成規(guī)模險種；二是積極發(fā)展城市家財險業(yè)務(wù)，采取多種展業(yè)手段，努力擴大其承保面；三是加大發(fā)展工程險的力度，搞好調(diào)查研究，做好展業(yè)宣傳，使其成為新的業(yè)務(wù)增長點；四是努力發(fā)展貨運險，改變其規(guī)模小、發(fā)展滯后的狀況，提高貨運險的業(yè)務(wù)比重，增加產(chǎn)險的經(jīng)濟效益。

2．限制和改造虧損險種，保持傳統(tǒng)險種的相對穩(wěn)定

限制和改造虧損險種，一是堅決拋棄農(nóng)險的虧損險種，減少其業(yè)務(wù)比重；二是限制企財險附加承保機損險，只有企財險保費超過規(guī)定的數(shù)額后才能承保，同時規(guī)定較高的免賠額；三是對個體營運的機動車輛，禁止附加承保按責(zé)免賠險。

保持傳統(tǒng)險種的相對穩(wěn)定。優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)并不是拋棄傳統(tǒng)險種，而是保持傳統(tǒng)險種的相對穩(wěn)定，大力發(fā)展分散性險種業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)險種的業(yè)務(wù)比重相對降低，保持財險較高的市場占有率。同時采取有力的措施，降低傳統(tǒng)險種的賠付率，增加其經(jīng)濟效益。運工險方面，一是提高車輛的承保率，減少風(fēng)險的逆選擇；二是增加車險附加險的承保率，提高車均保費；三是做到風(fēng)險評估、驗收承保，限制風(fēng)險較大車輛的承保；四是實行招標(biāo)維修和報價制度，降低運工險的賠付率。企財險方面，一是依賬承保，保全保戶，增加保費收入；二是加強對非國有經(jīng)濟企業(yè)企財險的承保，完善其承保理賠辦法，提高其業(yè)務(wù)比重；三是做好企財險的風(fēng)險評估、驗收承保工作，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU費率；四是堅持查賬制度和依賬理賠，減少賠款中的水分。

3．加強業(yè)務(wù)內(nèi)部質(zhì)量管理，增加產(chǎn)險的經(jīng)濟效益

加強產(chǎn)險業(yè)務(wù)的內(nèi)部質(zhì)量管理，不僅可以減少產(chǎn)險的營業(yè)費用，而且可以降低賠付率，增加產(chǎn)險經(jīng)濟效益，因此加強業(yè)務(wù)內(nèi)部質(zhì)量管理也是優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)的重要途徑。一是嚴(yán)格承保管理，提高承保質(zhì)量。做好對保險標(biāo)的的驗險承保和風(fēng)險評估工作，控制投保人逆選擇，避免投保人可能發(fā)生的道德風(fēng)險；嚴(yán)格執(zhí)行保險條款的費率標(biāo)準(zhǔn)，禁止擅自降低承保條件，擴大承保范圍。二是實行規(guī)范化管理，建立規(guī)范化管理制度。規(guī)范化管理指保險業(yè)務(wù)必須按要求通過固定的、標(biāo)準(zhǔn)化的程序，從而達(dá)到減少風(fēng)險，提高經(jīng)濟效益的目的。它的主要內(nèi)容包括保賠分離，承保理賠標(biāo)準(zhǔn)化，實行核保核賠制度等。三是適應(yīng)市場需求，改變承保方式。主要是由集中性承保向分散性承保轉(zhuǎn)變；由直銷業(yè)務(wù)向營銷業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變等。四是要加強風(fēng)險管理，建立科學(xué)的分保機制。對巨額風(fēng)險標(biāo)的，必須經(jīng)專家評估，并做好分保工作，避免發(fā)生賭博性的超出承保能力的承保。五是加強保險標(biāo)的的管理，做好防災(zāi)防損工作。要加大防災(zāi)防損人力和資金的投入，建立保險業(yè)務(wù)人員防災(zāi)防損責(zé)任制，制定防災(zāi)預(yù)案，規(guī)范保險防災(zāi)工作，盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生，提高產(chǎn)險業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益。