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森林保險是國家從宏觀經濟利益出發，為森林產業實施保護政策而開辦的保險，其所具有的準公共物品、外部性和信息不對稱等特點，決定了只能實行政策性森林保險。政策性森林保險是政府提供保費補貼，保險公司不以營利為目的，對森林和林木及其產品進行的保險[1]，投保的可以是國有林業生產單位、集體所有制合作林場、林業股份制企業以及林業專業戶、重點戶等。政策性森林保險是集體林權制度改革的一項重要舉措，是降低林業生產者的風險，增強林業生產者抵御風險能力的一項措施。貴州省政策性森林保險的推行時間較晚，通過這幾年的發展取得了一定的成績，但也存在許多問題。本文擬對相關問題進行探討，以拋磚引玉。

一、貴州省政策性森林保險的必要性

貴州省有較為豐富的森林資源，截至2016年底，全省林地面積達到880萬公頃（1.32億畝），全省森林面積達到863.22萬公頃（1.29億畝），森林覆蓋率達到52%，森林蓄積為4.01億立方米。貴州省的森林面積雖占地較廣，易進行林業生產，但是在林業生產過程中會面臨干旱、冰雹、暴雨洪澇等自然災害，并且生態承載力低、生態環境脆弱[2]，急切需要保險作為規避風險的方式。通過分散自然災害對林業生產的風險，森林保險已成為提高林業生產抵御風險能力的有效措施。森林保險可以保護林農的利益，使林農通過森林保險獲得一定的經濟補償，從而彌補自然災害帶來的損失，使之迅速恢復生產，貴州省政策性森林保險業務的開展為促進林農民增收提供支持。例如，2015年黔西南州的保險機構結合評估給林農造成的損失進行理賠，已理賠資金1432萬元，貴州省2016年保險公司向林農賠償1730萬元。林農獲得的賠償可以用于其他農業生產活動，從而為其增加收入。

二、貴州省政策性森林保險發展的現狀

第一，貴州省政策性森林保險發展的情況簡介。從2013年開始，貴州省全面推行政策性森林保險，主要險種是火災保險，以承保公益林、商品林為主，其后逐步擴大到經果林。貴州省政策性森林保險每畝保額為500~1000元，林木火災險保險費率不超過2‰，綜合險保險費率不超過3‰。公益林保費全部由各級財政補貼；商品林保費各級財政補貼80%，投保人承擔20%。國家和省級自然保護區及省屬林場統一實施林木綜合保險。林農購買綜合險，商品林一畝每年最多只需交0.6元保費，在保險期內，因自然災害導致被保險林木受損的，根據受損程度可獲承保單位500~1000元的賠償[3]。2013年貴州省政策性森林保險投保面積7173萬畝，保費達1.7億元；2016年全省森林投保面積5500萬畝，保費達1.6億元。第二，貴州省政策性森林保險的運行。貴州省政策性森林保險政策性較強，利益主體之間的關聯性強，需要政府與其他利益主體的配合，因此需要按照政府引導為主、林業生產者自愿參保、保險承辦機構負責的原則，采用兼顧林農繳費能力、財政補貼能力、承保主體風險承受能力和低保額、低保費、保成本的運行模式。縣財政部門負責本級財政負擔的保費補貼資金的收繳、分配、結算等管理工作；林業部門組織對災害防控，協助保險公司做好事前的保險風險評估及災后查勘定損和宣傳引導工作，協同組織相關生產經營者投保；保險公司對承保、理賠服務和普及保險知識等需要加大投入力度[4]。如黔西南州2017—2018年度政策性森林保險工作由州林業局牽頭負責，州財政局、州政府金融辦配合，州平安保險、州人壽財險、州人保財險、州太平洋財險、國元農險5家公司具體組織實施，共同做好政策性森林保險業務工作。第三，貴州省政策性森林保險的賠付情況。2014年1月31日，畢節市七星關區陰底鄉箐口村野雞林場發生重大森林火災，人保財險貴州畢節分公司支付賠款80萬元；2014年，安順市森林保險賠償金額為291.29634萬元；2015年1月27日，桐梓縣林業局和中國平安財產保險股份有限公司為桐梓縣柏箐自然保護區支付森林保險理賠金6.9萬元；2016年貴州省森林保險的保險賠償金額為1730萬元。以上數據雖不能完整反映全省政策性森林保險的賠付情況，但說明了森林保險的賠付處于穩步發展階段，體現了各保險公司對森林保險賠付的較高積極性。

三、貴州省政策性森林保險發展存在的問題及原因

（一）存在的問題。1.林農參保主動性不高。2013年，關嶺縣政策性森林保險投保面積共計76.4萬畝，其中商品林0.6萬畝，公益林75.8萬畝；2013—2014年，安順共投保森林面積438.53424萬畝，其中公益林面積433.451222萬畝，商品林5.083019萬畝；2016年湄潭縣公益林投保面積為122.008047萬畝，商品林投保面積為20.040649萬畝；2017年，松桃縣投保的森林面積共263.89萬畝，其中公益林176.95萬畝，商品林86.94萬畝。從上述數據中可知，商品林的投保面積在森林投保面積中占比小，由此得知林農對森林保險的參保積極性不足。2.保險險種單一。當前貴州省政策性森林保險產品只有政府主導的公益林和商品林火災險和綜合險兩個品種，不能滿足林業生產經營者的需求，例如2016年湄潭縣森林保險的險種只有政策性森林綜合保險，2017年黔西南州的森林保險險種就包含火災險和綜合險兩類險種，在林業生產經營中，林木因霜凍、干旱、泥石流等災害所引起的林木損失還沒有相對應的險種，林農投保的可選范圍被局限。3.保險理賠時間長。從林業發生災害至賠款到戶耗時長，在發生保險責任事故時，被保險人并不能完全明確其所受的損失是否屬于保險理賠的范圍，需要時間去確定，現場勘驗需要的時間長；被保險人索賠賠償時，需要提交的索賠單證多，所需的單證包括保險單正本、投保清單、保險憑證、出險通知單和損失清單、其他相關技術材料、投保人和保險人所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度有關的其他證明材料等。以上內容反映出保險理賠過程中理賠時間長，需要的資料多，從而使森林保險理賠所需的時間長。（二）原因分析。1.林農保險意識薄弱。貴州屬于欠發達地區，林農觀念落后，不易接受新鮮事物。很多林戶知道在林業生產過程中可能存在損失，但由于對森林保險的理解不夠全面，對購買森林保險的必要性和緊迫性認識不足，認為災害不太可能發生，缺乏長遠的林業風險預防概念，也缺乏保險的意識，以至于林林農無法意識到森林保險會給他們帶來的好處。因此，加大林業保險知識的宣傳力度，已成為當前貴州省森林保險工作的重中之重。2.保險人員缺乏完整的森林保險知識。貴州省保險機構中的業務人員對財產險和人身安全險等保險的擁有完整的業務知識而缺乏對森林保險的專業知識，原因在于保險市場中對森林保險的需求沒有對財產險和人身安全險的需求大。森林保險主要是針對林木的保險，并不是所有人都對林木有保險需求，從而導致保險人員缺乏森林保險的相關知識。在此基礎，不可能開發出具有特色的森林保險險種。在此背景下，若需要擴大森林保險的險種必須對貴州省的保險業務人員進行系統的森林保險業務知識的培訓。3.森林保險理賠程序復雜。首先，森林災害發生之后，查勘人員到達現場，并查勘災害發生的情況時，要按照有關技術規程和標準，對受影響地區的位置、范圍、面積、損失程度等受災情況進行全面調查，并根據權限及時逐級上報災害損失情況，這一過程導致查勘的時間長，從而增加了理賠的時間。其次，貴州省現有的森林保險理賠人員，大多數不具備專業的理賠知識和能力，缺乏正確判斷投保人提供的憑證的能力，導致林農認為森林保險的理賠程序復雜而困難，進而也影響了林農投保的積極性。

四、促進貴州省政策性森林保險發展的對策建議

第一，強化宣傳服務。為提高貴州省林農參保的積極性，增加林農的保險意識，有必要在全省范圍內開展廣泛、持久、深入的林業風險和保險宣傳工作，使林農對森林保險的性質、功能、投保和賠付方式有一個更深入、更全面的了解，引導林農樹立風險意識，逐步提高林農的保險意識，增強風險防范的主動性。各級林業主管部門要充分利用廣播電視、報刊雜志、互聯網、手機等媒體，深入農村，增強對森林保險的政策法規、重要意義、保險程序及理賠服務的宣傳，提高林農和林業生產經營者的風險意識和保險意識，引導林業專業合作組織、林場、企業和大戶帶頭參與森林保險投保，鼓勵在整個區域推進，提高人們的參保率。保險公司應切實發揮森林保險經營主體的作用，不能僅依賴林業部門拓展業務，要主動開展各項保險業務，加強政策宣傳，使用橫幅、電視、戶外廣告、宣傳冊等媒介，對一些大型的森林保險賠付現場進行跟蹤報道。通過舉行森林保險的基礎知識講座、森林保險的公益廣告、進村入戶宣傳等多種方式普及并增強林農的保險意識，鼓勵林農積極主動投保。第二，豐富保險人員的專業知識。貴州省缺乏特色的森林保險，原因在于保險人員缺乏相應的專業知識，因此，加強保險人員的專業知識是迫在眉睫的事情。保險公司應高度重視引進森林保險專業技術人員，特別是具有豐富林業知識和熟知森林保險業務開展的技術骨干，必須吸引他們進入森林保險行業。引進森林保險專業技術人員能夠促進貴州省政策性森林保險的發展，并且專業技術人員能夠基于貴州省政策性森林保險的實際情況制定出適合貴州省的森林保險險種。同時，對貴州省的保險業務人員進行系統的森林保險業務知識的培訓。第三，完善森林保險理賠程序。針對目前存在的理賠慢的問題，建議省林業廳、各家保險公司聯合出臺具體的、可操作性強的森林綜合保險理賠辦法，對森林火災、病蟲害等不同災害、不同樹材種制定詳細的受損賠付標準、賠付時限、理賠所需材料，保證林農合法權益。如對森林火災與病蟲害等災難性災害，可采取現場理賠方式，簡化理賠手續，增強林農對政策性森林保險的信任。有必要培養一批既了解林業專業技術和保險又了解林業專業技術和法律的復合型評估人才，從而減少林農的不安全感。第四，繼續健全和完善政策性森林保險制度。貴州省政策性森林保險要能持續健康發展，必須健全和完善政策性森林保險制度。貴州省應結合林業生產的特點和森林保險發展的實際情況，健全和完善相應的規章制度。根據貴州省的實際情況，根據中央政策性森林保險的基本規則，制定出適合本省發展的政策性森林保險實施制度，并規定制度中具體的實施細則和執行方案。

作者:張遵東 單位:貴州大學馬克思主義經濟學發展與應用研究中心