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內(nèi)容提要:誠信處于倫理道德與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險業(yè)必須面對的嚴峻挑戰(zhàn)。目前中國保險業(yè)誠信缺失體現(xiàn)于保險供給者、中介者及消費者，保險誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴展。誠信缺失的影響及誠信的意義，說明應該建立、健全誠信制度。為保證保險業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展，應建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度；培育誠信理念，構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化；健全保險監(jiān)管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本；充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，建立行業(yè)自律制度；完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設。

誠信概念源于道德倫理領域，又在商品經(jīng)濟的產(chǎn)生與發(fā)展中不斷豐富和擴展，成為經(jīng)濟范疇中的一個重要理念。在中國的傳統(tǒng)文化中，誠信被視為道德倫理準則，是對行為的規(guī)范要求，是內(nèi)在誠實品德與外在不欺詐行為的統(tǒng)一。而按照經(jīng)濟學的視角，誠信作為經(jīng)濟主體間交往行為的規(guī)則及制度，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟利益的選擇。誠信是經(jīng)濟主體間在長期博弈基礎上形成的一種相對穩(wěn)定的行為規(guī)則，它內(nèi)化為市場交易準則和秩序，外化為法律法規(guī)等制度。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于倫理道德與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險業(yè)必須面對的嚴峻挑戰(zhàn)。

一、中國保險業(yè)的誠信缺失及其根源分析

在保險活動中，保險雙方的任何一方有違誠實信用的舉動，都會導致保險交易受阻，進而影響保險服務的價值和使用價值。目前，中國保險業(yè)的誠信缺失不僅體現(xiàn)于保險合同的雙方當事人、關系人，還體現(xiàn)于保險中介人。

1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務的專業(yè)性強，使保險消費者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹做出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件；保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任；一些保險公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公司誤導甚至唆使保險人進行違背誠信義務的活動，嚴重危害了保險公司的形象；向保險監(jiān)管機關提供虛假的報告、報表、文件和資料等。

2.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。保險中介者的誠信缺失主要表現(xiàn)為以下行為：在其業(yè)務中期騙保險人、投保人、被保險人或受益人；隱瞞與保險合同有關的重要情況；阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務等。由于目前我國從事保險業(yè)務的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務素質(zhì)及道德水準參差不齊，保險中介者的誠信缺失較多地表現(xiàn)為保險人的誠信缺失。不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導投保人，給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失，引起保險消費者的普遍不滿。

3.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人，其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時：一些投保人在投保時，不履行如實告知義務，使保險公司難以根據(jù)投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保；有些被保險人和受益人，故意虛構(gòu)保險標的或者未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故騙取保險金，偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金；有的被保險人和受益人甚至人為制造保險事故，故意造成保險財產(chǎn)的損失及被保險人的人身傷亡事故，增大了保險標的及社會財富的損害，增加了保險人理賠的成本。

中國保險業(yè)誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴展：

1.產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，使保險公司行為的外部性增大。合理的產(chǎn)權(quán)制度是正常的信用關系的制度基礎。產(chǎn)權(quán)過分集中于國家，經(jīng)濟利益不完全與企業(yè)經(jīng)營績效掛鉤，缺乏激勵機制，就容易導致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個考慮長遠利益的人比一個考慮短期利益的人更容易誠實，更愿意維護信用。在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，行為者通常會從長遠利益出發(fā)諾守誠信。保險公司的產(chǎn)權(quán)制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎性前提，決定著保險公司的經(jīng)營目的和與社會經(jīng)濟各方的關系，影響到保險公司的行為方式。“產(chǎn)權(quán)制度的基本功能是給人們提供一個追求長期利益的穩(wěn)定預期和重復博弈的規(guī)則。”我國的保險公司（特別是在保險市場上占有很大市場份額的國有獨資保險公司）產(chǎn)權(quán)不明晰以及軟約束，沒有建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，因而保險公司不考慮長遠利益，不考慮信用效應，出現(xiàn)追逐短期利益的短期行為也就不難理解。事實上，按照博弈論的觀點，在保險一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險雙方都不誠實守信的情況下，雙方均難以獲利。即產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，會使保險行為主體產(chǎn)生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導致誠信行為在質(zhì)與量上的差異。

2.保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務運作是保險公司的內(nèi)部員工及保險人行為集合的結(jié)果，員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎，當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。又由于對保險人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴格，持證上崗制度實行的時間短，保險人總體素質(zhì)偏低，保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。

3.國家信用管理制度體系的不完善，導致誠信的保障機制、懲罰機制和監(jiān)督機制的缺乏。在一個具有良好信用的社會中，不守信用將付出代價；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會。在目前中國的保險市場上，由于國家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當社會性與“經(jīng)濟人”人性的矛盾相沖突時，“經(jīng)濟人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)利己主義動機，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風險，這也是保險領域產(chǎn)生誠信缺失的重要根源。在懲罰機制上，信用管理制度嚴格的國家，對于違背誠信的行為從法律上進行懲罰，并讓其承擔經(jīng)濟上較為嚴重的損失，使其在經(jīng)濟利益驅(qū)動下的失信行為不僅無利可圖，而且會喪失未來的交易機會，這就促使人們盡量維護自身的信譽度。而目前在中國，對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)。在監(jiān)督機制上，中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督主要體現(xiàn)為道德的自律以及有限的輿論監(jiān)督，法律的強制約束性監(jiān)督還不完善，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

二、中國保險業(yè)誠信缺失的影響以及誠信的意義

在保險活動中，誠實守信是對保險交易對方合法權(quán)益的維護和尊重，也是對自身合法權(quán)益的維護和尊重，誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。保險活動中對誠信行為的道德選擇結(jié)果，必然邏輯地體現(xiàn)其經(jīng)濟利益基礎。可以說，不誠信就沒有信譽，就沒有保險業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。當保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機時，保險雙方就會彼此不信任或者需要用很多事實來證明對方是值得信任的，就會使保險交易成本大大增加，縮小保險交易的范圍，使保險市場的行為主體難以正常地溝通和交往，使保險市場缺乏正常運行的基礎。顯然，誠信對中國保險業(yè)具有十分重要的意義。

1.誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。信譽是企業(yè)的生命。保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品，是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險事故承擔賠付保險金責任的承諾。因而，保險公司是否誠實、是否守信用，在保險消費者的購買決策中起著很大的作用，消費者只有在對保險公司信任的基礎上才會投保，也只會向其認為有信用的保險公司投保，這樣，保險公司的信譽度，就直接影響到保險公司的生存和發(fā)展。保險公司只有誠信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

2.誠信是保險機構(gòu)的核心競爭力。在市場經(jīng)濟的條件下，特別是在入世以后，保險機構(gòu)（含保險公司、保險公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估公司）之間的競爭十分激烈，誠信已成為保險機構(gòu)的核心競爭力之一。誠實守信的保險機構(gòu)能在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。保險機構(gòu)之間的競爭，最終是信譽和品牌的競爭，而信譽和品牌是建立在保險機構(gòu)的誠信基礎上的，失去了誠信，就沒有信譽和品牌可言，就難以贏得客戶及在競爭中取勝，也就意味著失去了未來長期發(fā)展的可能。保險機構(gòu)良好的信用是其贏得市場的重要保證。只有樹立誠信的形象，才能提升保險機構(gòu)的核心競爭力。保險機構(gòu)只有以誠相待，具有遵守法律和市場規(guī)則、履行合同約定的義務等信用行為，才能增強競爭實力，為更廣泛地進入市場、擴大交易創(chuàng)造條件。

3.誠信是保險市場活力的信心指數(shù)。保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位，會增加保險交易的風險，使保險行為主體對保險市場缺乏信心，阻礙保險交易向縱深發(fā)展，甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)。可以說，保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面，保險公司、保險中介人的不誠信，影響到保險消費者對保險市場的信心；另一方面，被保險人及其關系人、保險人的違信行為，也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。即失信行為的蔓延及造成的道德風險，會降低保險雙方對保險市場的信心指數(shù)。

4.誠信有助于增強凝聚力，促進保險業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。一方面，信用是企業(yè)員工價值的重要體現(xiàn)，保險機構(gòu)的誠信度高，該機構(gòu)的員工就會充滿自豪感、榮譽感，對企業(yè)的行為容易認同，與企業(yè)共命運的意識會增強，形成企業(yè)的凝聚力。同樣，有全體員工的誠信，才會有保險機構(gòu)的信譽度；另一方面，在保險活動中，由于保險雙方有可能出現(xiàn)欺詐行為，使保險交易受阻，因而，保險雙方的誠信有助于保險交易的實現(xiàn)。在市場經(jīng)濟中，誠信是市場行為的基本準則，是對保險市場行為主體具有道德意義和法律意義的游戲規(guī)則，只有在行為人遵守這一規(guī)則的前提下，才能保證競爭的有序進行，在保險供給與保險需求之間實現(xiàn)良性互動及均衡，促進保險業(yè)的長期、持續(xù)發(fā)展。

5.保險經(jīng)營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。一方面，保險人承保的風險是未來可能發(fā)生的風險，而不是已經(jīng)發(fā)生的風險，保險標的本身的風險乃至保險標的所處的環(huán)境都直接影響到風險發(fā)生的概率及損失程度，而且，保險標的的風險狀況在保險人承保以后可能發(fā)生變化。保險標的通常處于被保險人的控制之下，保險人難以準確把握保險標的的真實狀況及變化情況，但保險人的承保抉擇以及賠付，卻與保險標的的狀況密切相關，顯然，相對于被保險方，保險人對保險標的的信息是不充分的；另一方面，保險合同的專業(yè)性、技術性強、涉及的知識面廣，投保人、被保險人乃至受益人難以準確地理解，相對于保險人，被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風險并直接損害保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當事人只有最大限度地誠實守信，才能降低保險市場的交易成本，保證保險業(yè)的發(fā)展。

誠信缺失的影響以及誠信的意義，說明應該建立、健全誠信制度，以形成良好的信用秩序，增加保險交易活動的確定性和預期性，減少保險主體之間的摩擦，規(guī)范保險交易行為，降低保險交易成本，提高保險的經(jīng)濟效率，保證保險業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展。

三、構(gòu)建中國保險業(yè)誠信制度的思路

誠信制度是對誠信行為及其關系的規(guī)范和保證。這種制度安排既有正式制度，又有非正式制度。

1.建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險市場主體在從事保險活動時，往往在經(jīng)濟利益的驅(qū)動下喪失理性而違背誠信原則，因而依靠市場機制和道德約束難以確保保險雙方的誠信行為，必須借助于制度的外在強制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度。市場經(jīng)濟的運行需要相應的產(chǎn)權(quán)制度，產(chǎn)權(quán)能夠引導人們將外部性較大地內(nèi)在化。明晰產(chǎn)權(quán)關系是規(guī)范經(jīng)濟行為主體的誠信行為的制度保證。在產(chǎn)權(quán)制度明晰的條件下，交易者的誠信行為有助于其更好地實現(xiàn)自身利益的最大化。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，只有法律保障產(chǎn)權(quán)的明晰，才能真正奠定誠信的約束基礎；只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機制及失信者的懲罰機制，才能促使保險市場主體的行為更加規(guī)范、符合誠信的要求，才能保障保險雙方當事人的合法權(quán)益，促進我國保險市場的健康發(fā)展。我們只有通過完善與誠信相關的法律制度，使當事人誠信行為的收益大于不誠實守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本。通過誠信法律制度的保障，在整個保險市場形成一種誠實守信的保險交往關系，使每一個市場參與者，都只有規(guī)范保險行為，注重誠信形象，不斷提高自己的信譽，才能獲得更多的交易機會，取得更大的收益；只要保險雙方的任何一方有違反誠信的記錄，在日后的保險活動中，都將受到法律的懲罰，嚴重不守誠信者將被淘汰出局，使保險誠信制度真正建立在法制化的軌道上。可見，明晰的產(chǎn)權(quán)制度是維護誠信的前提，健全的法律制度是維持誠信的保障。

2.培育誠信理念，構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化。誠信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟意義。在市場經(jīng)濟中，信用是一種財富，良好的信用是一種有價值的稀缺資源。市場經(jīng)濟越發(fā)達，就越要求誠實信用。一個不誠信的企業(yè)或個人不可能發(fā)展。保險市場上的各種行為主體，都應該轉(zhuǎn)變觀念，重新認識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關系，樹立維護誠信行為的責任觀。全社會（特別是保險公司）應高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中，為誠信行為創(chuàng)立思想基礎。保險機構(gòu)應將誠信文化作為企業(yè)文化的重要的、核心的、不可缺少的內(nèi)容，確立誠實守信的職業(yè)道德，為誠信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風氣。在保險公司的員工培訓及對保險人的培訓中，應重視誠信教育，增加誠信內(nèi)容，使保險公司的員工及其人明了哪些行為屬于違信行為，不誠信應承擔哪些法律責任等。保險公司及其有關機構(gòu)應利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠信對企業(yè)、個人發(fā)展的重要意義，并通過各種管理措施的采取和道德約束，強化誠信意識，崇尚誠信觀念，使誠信成為保險雙方當事人的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現(xiàn)自身的價值。

3.健全保險監(jiān)管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。在建立、健全誠信法律制度的同時，應加強對現(xiàn)行法律、法規(guī)的執(zhí)行力度，促使保險行為主體遵守法律、法規(guī)。中國保監(jiān)會作為保險市場的監(jiān)管主體，代表政府實施監(jiān)管職責，應通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度，鼓勵、引導誠信行為，并與司法機關配合，依法懲治失信行為，促進保險誠信制度的建立。我國在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒有起到懲戒作用。因此，應從法律、道德約束等方面構(gòu)建違信懲罰制度，并通過健全監(jiān)管機制，使守信者得到保護，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對高額的“失信成本”，唯一理智的選擇只能是誠信，以保障整個保險市場的有序運行。

4.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，建立行業(yè)自律制度。行業(yè)協(xié)會是協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場經(jīng)濟較為成熟的國家，所有市場主體都處于行業(yè)協(xié)會的管理之下，行業(yè)協(xié)會代表行業(yè)的整體利益對行業(yè)進行自我約束和管理，違信者都會受到行業(yè)協(xié)會的排斥和處罰。我國的保險行業(yè)協(xié)會近幾年做了大量工作，但對保險公司的約束力仍然不夠。要在保險業(yè)構(gòu)建誠信制度，就應充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的作用，建立起保險行業(yè)的自律制度。

5.完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設。應該對保險市場主體的資信狀況進行科學、準確的信用風險評級，如對保險公司的償付能力，保險公司、保險中介人及投保人、被保險人的道德信用水平等進行綜合評定，以確定信用等級。通過信用評級制度的建設及信息披露，促使保險市場主體始終誠實守信用，認真履行保險合同規(guī)定的義務。我國在建立信用評級制度時，要注意與國際信用評級機構(gòu)實行的評級標準、技術等方面的對接，吸收國外先進的評級辦法并結(jié)合我國實際，形成科學、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險機構(gòu)和個人的誠信狀況的資料和數(shù)據(jù)進行聯(lián)網(wǎng)管理或整合，實現(xiàn)誠信信息的資源共享。可以考慮創(chuàng)立商業(yè)化的信用運作機制，設立信用記錄公司，盡可能對保險市場上參加保險活動的所有人的誠信狀況進行調(diào)查登記，將記錄資料輸入電腦數(shù)據(jù)庫，并一直跟蹤調(diào)查客戶的信用變化情況，并通過互聯(lián)網(wǎng)絡，24小時不間斷地提供有償?shù)脑诰€服務。在保險機構(gòu)需要調(diào)查某一位保險客戶的誠信狀況時，或者在保險消費者調(diào)查某一個保險公司或保險中介人的信用時，向信用記錄公司購買信用記錄資料。這種新型的信用機制，能夠區(qū)分和評判保險行為主體的信用狀況，將有不良信用記錄者列入“黑名單”，把失信者缺乏誠信的形象公諸于眾，既使保險消費者能夠選擇有良好誠信記錄的保險公司及保險人，又使保險公司更便于審核投保人、被保險人。

總之，中國應建立、健全保險誠信制度，形成一整套提升保險機構(gòu)信譽度的行為規(guī)范，把保險機構(gòu)及保險消費者的經(jīng)濟價值取向與誠實守信的道德價值取向統(tǒng)一到誠信行為中，使誠信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場經(jīng)濟中“義利合一”的社會價值取向，保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動下，共同維護保險市場秩序，在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟行為，在不違背誠實信用的前提下實現(xiàn)自身利益的最大化，給保險雙方帶來均衡利益和長遠利益，實現(xiàn)保險市場利益的最大化。

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