導(dǎo)語(yǔ)：縣級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困難及策略一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

作者：袁永紅單位：人民銀行洪澤縣支行

一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展情況

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種概況。目前，洪澤縣開(kāi)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有三麥、水稻和能繁母豬保險(xiǎn)。三麥、水稻保險(xiǎn)是從2005年開(kāi)始試點(diǎn)，到2007年在全縣推開(kāi)，主要由中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司洪澤縣支公司承保；能繁母豬保險(xiǎn)從2007年9月份開(kāi)始，由人保財(cái)險(xiǎn)公司洪澤縣支公司承保。2011年開(kāi)始，洪澤縣又率先在淮安市范圍內(nèi)開(kāi)展了設(shè)施高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。三麥、水稻保險(xiǎn)主要是對(duì)種植初始物化成本保險(xiǎn)，而不是一種針對(duì)農(nóng)作物產(chǎn)量的保險(xiǎn)。

（二）保費(fèi)和理賠標(biāo)準(zhǔn)。按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定，2005年到2007年間，三麥、水稻每畝參保保費(fèi)分5元檔、10元檔和15元檔，因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)災(zāi)害造成減產(chǎn)70%以上的，參保農(nóng)戶相應(yīng)得到每畝100元、200元和300元的保險(xiǎn)賠償。從2008年水稻保險(xiǎn)開(kāi)始，參保保費(fèi)調(diào)整為10元檔、15元檔、20元檔和25元檔，賠償標(biāo)準(zhǔn)相應(yīng)調(diào)整為200元、300元、400元和500元。原則上一個(gè)縣城區(qū)域范圍應(yīng)選擇一個(gè)檔次進(jìn)行投保。目前，洪澤縣三麥、水稻種植業(yè)保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一選擇500元/畝的檔次進(jìn)行投保。能繁母豬每頭保費(fèi)為60元，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人參照當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)格的7成確定，且不超過(guò)1000元/頭。

（三）保費(fèi)補(bǔ)貼。三麥、水稻保險(xiǎn)2005年和2006年試點(diǎn)期間，保費(fèi)市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼30%、縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20%，參保農(nóng)戶繳納50%；2007年保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼25%、省財(cái)政補(bǔ)貼25%、縣財(cái)政補(bǔ)貼10%，參保農(nóng)戶繳納40%，市財(cái)政安排專項(xiàng)資金，實(shí)行以獎(jiǎng)代補(bǔ)，對(duì)三麥、水稻承保面達(dá)70%以上的村，按農(nóng)戶實(shí)繳保費(fèi)的10%獎(jiǎng)勵(lì)村組干部；2008年至今保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼提高至35%、省財(cái)政補(bǔ)貼25%、縣財(cái)政補(bǔ)貼10%，參保農(nóng)戶只繳納30%。能繁母豬保險(xiǎn)保費(fèi)省財(cái)政補(bǔ)貼50%、縣財(cái)政補(bǔ)貼30%，參保農(nóng)戶繳納20%。

（四）資金使用與管理。為了加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的管理，確保資金安全運(yùn)行，縣促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展委員會(huì)辦公室、中華保險(xiǎn)淮安中心支公司分別設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金專戶，對(duì)保險(xiǎn)資金實(shí)行封閉運(yùn)行、單獨(dú)立賬、獨(dú)立核算。目前縣政府基金由縣財(cái)政局管理。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)管理費(fèi)按保費(fèi)總額三麥和水稻保險(xiǎn)提取14%、能繁母豬保險(xiǎn)提取15%，專項(xiàng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)的承保、勘察定損、理賠等相關(guān)工作費(fèi)用支出，其余部分用于當(dāng)年保險(xiǎn)理賠，2008年下半年起調(diào)整為60%進(jìn)入縣政府基金專戶，40%進(jìn)入承保機(jī)構(gòu)基金專戶。當(dāng)年保費(fèi)不夠理賠的，從基金賬戶中支出，歷年基金專戶結(jié)余資金仍不能滿足理賠的超賠部分，2008年下半年起調(diào)整為縣政府承擔(dān)60%，承保機(jī)構(gòu)承擔(dān)40%。至2010年下半年開(kāi)始，依據(jù)市政府與承保機(jī)構(gòu)簽訂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種養(yǎng)業(yè)聯(lián)辦共保協(xié)議相關(guān)規(guī)定，政府與承保機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)基金及賠付分成比例調(diào)整為5：5，具體到洪澤縣，由縣政府與中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司洪澤縣支公司按照5：5的比例分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（五）受災(zāi)理賠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受災(zāi)理賠工作由承保公司牽頭，有關(guān)鎮(zhèn)、部門配合，組織農(nóng)業(yè)技術(shù)人員組成專家理賠定損小組，對(duì)受災(zāi)情況進(jìn)行勘察定損，勘察定損情況報(bào)縣促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展委員會(huì)辦公室審核后，報(bào)市促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展委員會(huì)辦公室復(fù)核，最后由縣促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展委員會(huì)主任批準(zhǔn)理賠。目前，按照省市相關(guān)文件，承保機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照淮安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)七步工作法的相關(guān)要求進(jìn)行受災(zāi)后的查勘定損及理賠工作。具體流程分為：農(nóng)民申報(bào)、村組核報(bào)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)初審、縣級(jí)查勘、市級(jí)核查、張榜公示、理賠兌付。

二、面臨的主要困難

（一）農(nóng)戶認(rèn)為承保理賠手續(xù)較為復(fù)雜。經(jīng)過(guò)6年的運(yùn)作，農(nóng)戶對(duì)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度是積極且支持的。但很多農(nóng)戶希望能簡(jiǎn)化相關(guān)承保、理賠等手續(xù)，承保前，農(nóng)戶繳納了保費(fèi)后就認(rèn)定保險(xiǎn)公司已接受保險(xiǎn)，保險(xiǎn)生效日期在繳費(fèi)后已經(jīng)確定，而實(shí)際過(guò)程中，保險(xiǎn)公司必須經(jīng)上級(jí)核準(zhǔn)后，由電腦系統(tǒng)生成正式保單。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保是以縣為單位集中統(tǒng)一承保錄入，工作量大，因此保險(xiǎn)公司需要一定的時(shí)間完成錄入工作。同時(shí)，按照現(xiàn)行的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在承保前必須在村級(jí)地區(qū)進(jìn)行承保公示，同時(shí)能繁母豬保險(xiǎn)必須經(jīng)過(guò)20天的母豬觀察期之后才能正式生效，這就和農(nóng)戶希望盡早承保生效的要求產(chǎn)生矛盾；特別是在受災(zāi)后，農(nóng)戶更是希望能夠盡快拿到理賠款。而這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及到的承保、理賠手續(xù)必須嚴(yán)格按照市政府規(guī)定的理賠七步工作法操作相矛盾。因?yàn)槠卟焦ぷ鞣ū仨氁?jīng)過(guò)七個(gè)具體環(huán)節(jié)，即農(nóng)民申報(bào)、村組核報(bào)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)初審、縣級(jí)查勘、市級(jí)核查、張榜公示、理賠兌付，將七個(gè)流程完整的完成必須需要一定的時(shí)間，因此需要保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加大宣傳解釋工作。

（二）承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人員力量嚴(yán)重不足。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涉及到的險(xiǎn)種的增多以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)洪澤支公司的農(nóng)險(xiǎn)人員在宣傳、承保、查勘、理賠等具體環(huán)節(jié)上的調(diào)配越來(lái)越困難。目前該公司開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠政府的相關(guān)部門，這其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)經(jīng)站起到了重要角色，投保資料投遞要通過(guò)農(nóng)經(jīng)站、理賠核查也要借助農(nóng)經(jīng)站。借助政府的力量對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展有一定的積極作用，但也有可能讓保險(xiǎn)公司產(chǎn)生依賴性，從而影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)下一步的發(fā)展。

（三）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面仍顯狹窄。目前種植業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)辦是以農(nóng)戶的糧食直補(bǔ)面積為基數(shù)進(jìn)行承保的，每年的參保面基本在90%左右，而種植業(yè)保險(xiǎn)目前僅限于三麥、水稻兩種農(nóng)作物。養(yǎng)殖業(yè)保持覆蓋面雖在90%左右，但也僅限于能繁殖母豬。隨著“十二五”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村種植業(yè)已逐步從傳統(tǒng)的糧食種植向優(yōu)質(zhì)瓜果、蔬菜等現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)多種種植方式并重的方向轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在需求加大，現(xiàn)有的三大主要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種已不能滿足農(nóng)戶多方面的保險(xiǎn)需求。

（四）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作仍顯滯后。雖然目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)法、保險(xiǎn)法等對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做出了一些原則性的規(guī)定，但這些規(guī)定剛性的要求多，量化的、可操作性的條款少，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較籠統(tǒng)。如對(duì)承辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、組織推動(dòng)方式、各級(jí)政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的責(zé)任以及如何具體實(shí)施等方面都缺乏明確的制度安排，導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理賠工作中不夠規(guī)范，有關(guān)部門的職責(zé)不夠明確。同時(shí)，由于缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作規(guī)程，在農(nóng)戶受災(zāi)理賠過(guò)程中，當(dāng)農(nóng)戶夸大受災(zāi)損失，鎮(zhèn)村審核不嚴(yán)時(shí)，就給保險(xiǎn)公司定損、核賠帶來(lái)一定困難，從而影響了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（五）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合力推動(dòng)仍需加強(qiáng)。據(jù)中華聯(lián)合保險(xiǎn)洪澤支公司負(fù)責(zé)人介紹，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身具有極大的風(fēng)險(xiǎn)性，而保險(xiǎn)公司的理賠具有一定的標(biāo)準(zhǔn)，部分農(nóng)戶因受損達(dá)不到理賠標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司不予理賠而降低次年的投保積極性。加之目前開(kāi)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠鎮(zhèn)一級(jí)政府，相關(guān)工作人員的積極性不夠高。同時(shí)，還由于各鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和重視程度有高有低，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間、村組之間在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展中還存在不平衡性。

三、相關(guān)建議

（一）進(jìn)一步加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。在堅(jiān)持農(nóng)民自主自愿參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，各級(jí)政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，還需進(jìn)一步加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，政府的引導(dǎo)作用還需進(jìn)一步強(qiáng)化。同時(shí)財(cái)政補(bǔ)貼及相關(guān)的措施落實(shí)更需進(jìn)一步跟上。

（二）進(jìn)一步加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度。一方面要持續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性宣傳，將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條款、國(guó)家護(hù)農(nóng)惠農(nóng)政策向農(nóng)民宣傳到位，解決農(nóng)民在思想認(rèn)識(shí)上的問(wèn)題；另一方面要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作規(guī)程的宣傳和解釋工作，取得農(nóng)民的理解與配合。

（三）進(jìn)一步充實(shí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承辦力量。一方面承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)要充實(shí)自身農(nóng)險(xiǎn)人員，加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)；另一方面要借助外部力量，充分發(fā)揮基層村組干部協(xié)辦農(nóng)險(xiǎn)的作用。

（四）進(jìn)一步拓展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求在擴(kuò)大。這就需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一方面要鞏固發(fā)展傳統(tǒng)的三麥、水稻和能繁母豬保險(xiǎn)，力求做到應(yīng)保盡保；另一方面要加大創(chuàng)新力度，結(jié)合各地實(shí)際，開(kāi)展諸如水產(chǎn)、家禽、牛羊養(yǎng)殖等具有各地特色產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。

（五）進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系。鑒于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，要加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目的、性質(zhì)、原則和組織形式、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用、保險(xiǎn)責(zé)任等做出明確規(guī)定，保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在法律框架內(nèi)健康發(fā)展；同時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定和完善相關(guān)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作規(guī)程，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)防范造假騙賠現(xiàn)象的發(fā)生。