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一、引言

隨著絲綢之路經濟帶建設的興起，新疆工業制成品出口比重逐年上升，而農業作為出口創匯的重要力量，在商品出口創收方面起著不可替代的作用。農業是新疆傳統的基礎產業，塔城地區是新疆的農業大區，然而由于地理環境的復雜性，使得自然災害頻繁發生，使農業自然災害有“冰雹一條線,大風一大片,低溫冷害毀全面”的特點。塔城地區是受災比較嚴重的地區，這一現狀也決定了其農業對風險管理和保險產生了巨大需求，而政策性保險作為國家實現保護和發展農業的重要途徑，無疑成為了農業生產者轉移風險、降低損失的有效手段。針對塔城地區農業安全生產風險問題長期存在的現狀，那么探究其農業政策性保險發展的模式進而提出相應的發展對策，對提高塔城地區農牧民的收入水平、改善城鄉居民收入差距持續擴大的狀況和充分發揮政策性保險對農業生產和農村經濟的推動作用具有重意義。

二、塔城地區政策性農業保險的發展現狀

1.現狀分析

1.1塔城地區政策性農業保費收入狀況。總體來看，塔城政策性農業保險整體穩中向好，推進較為順利，發展是勢頭良好，更好做好整體布局規劃，力爭為推動農村經濟發展方式轉變和宏觀經濟調控發揮更為重要的作用。塔城種植業政策性農業保險承保最多的地區是沙灣和烏蘇，沙灣地區承保筆數是烏蘇的兩倍，但承保戶數和簽單保費卻少于烏蘇，而其他地區承保筆數較少。

1.2塔城地區政策性農業保險理賠情況。塔城地區種植業農業保險賠付情況總體上是逐年上升的，但農牧業賠付一直徘徊在低位水平，說明一方面說明政策性農業保險的作用正在不斷擴大，另一方面說明塔城地區畜牧業投保額較小，畜牧業投保面擴大應做出更大努力。表1是分地區理賠情況，沙灣、烏蘇是兩個理賠最多的地區，前面已經看出也是承保最多的地區，占據了塔城地區政策性農業保險一半以上的市場。

2.存在的問題。

2.1政策層面

具體體現在以下四個方面：（1）政策性農業保險的覆蓋面窄，保險品種少；（2）政策性農業保險保險金額較低，在當前難以完全保障農民的基本農業投入；（3）政策性農業保險“道德風險”造成經營的保險公司成本負擔較重；（4）農業保險法律法規缺位。

2.2實踐層面

2.2.1政策性保險公司服務力量不足。目前新疆保監局批準可以經辦政策性農業保險的保險公司已達8家，但只有中國人民保險公司的服務能力覆蓋到鄉鎮一級，當災害發生時，可以在第一時間迅速組織勘察定損小組深入田間地頭與各村隊的負責人隊在還進行勘察和定損，可以集中10億元的資金對單次災害進行補償。而其它保險公司的服務能力和理賠能力遠遠達不到這樣的標準，在經營農業保險業務上還很陌生，經營管理能力不足，缺乏專業人才和經營自主性，面臨較大的經營風險。

2.2.2沒有建立起自主有效的費率厘定機制。保險費率一般由政府控制，保險監管機構厘定，在保險費率由政府嚴格控制的情況下,雖然保險公司只需將費率控制在合理區間即可獲利，但另一方面由于保險費率由政府嚴格管控，從而保險公司不會有太大積極性去研究農業保險的風控問題,這樣一來費率就會和風險程度“脫鉤”，甚至嚴重低估風險水平，這對保險公司的持續健康發展和農業保險的推廣產生了隱形制約。

2.2.3專業性保險從業人員稀缺。經營政策性農業保險不同于一般商業保險，要求從業人員不僅能夠利用嫻熟的保險知識,還要對農業的規劃、農作物生長、農牧民經營狀況有詳細的了解，由于保險公司的從業人員以前大多從事純粹的農業技術或者純粹的保險業務,缺乏具有全面知識面的人才,從而難以勝任農業保險的展業工作。

2.2.4農業信息不透明。作為保險人即農戶、被保險人即保險公司存在信息不對稱問題主要分為：第一，雙方沒有獲得完全清楚的信息，但是如果想要獲取信息，付出的代價難以承受或者信息的重要性難以彌補收益，造成得不償失，那么理性人將不會試圖搜尋信息。保險公司缺少懂得農業專業的人員，在農業物受到災害將要賠償時，由于農戶相對分散，各地情況差異較大，使得保險公司在獲取信息時面臨高額成本以及監督成本。第二，農戶和保險公司各自掌握著自己信息優勢，可以通過政府來降低信息對稱。無論何種方式的農業保險，根據業務特點、經營模式基本相同，對于農戶來說他們并不在乎是哪家保險公司。但對于保險公司來說，交易方以及標的的信息很重要關系著經營的成敗,但選擇權在農戶手中，無論那種結果都不利于政策性農保的健康發展。

三、塔城地區政策性農業保險模式的選擇

我國農業政策性保險剛剛起步,無論從國情上看,農業保險的基礎看,還是從運行方式上來看,還存在著很大的不足。塔城更要不斷探索適應實際情況以創新農業政策性保險發展模式,解決農業政策性保險業務時面臨的困境。塔城政策性農業保險制度總體應以服務農村經濟發展為目的，堅持以人為本的理念，積極探索和實踐以政府為引導，并與市場相結合的政策性農業保險資源配置機制，理順政策性你那個也保險服務體系的組織架構，建立部門聯動機制，克服政出多頭的弊端，通告農業保險制度效率。筆者認為塔城政策性農業保險體系的構建需要權衡各種發展模式的利與弊，著眼塔城地區區情和農業、加強專業化政策性農業保險公司的建設,由政策性農業銀行（中國農業發展銀行為主）履行政策性農業保險經營的職能，負責再保險經營業務，實現政策性、商業性業務多元化經營、差別化運營。政府制定稅收、財政政策,以支持經營農業政策性保險業務的商業性保險公司，保監會對農業政策性保險業務進行監管。

四、塔城地區政策性農業保險的發展對策

1.強化支撐力——創新資金管理、加強宣傳力度

1.1創新資金管理體制。目前，自治區農業保險主要是通過政府引導、保險公司參與管理。在實際調研中了解到各級政府對目前的資金管理方式存在較大分歧，因為有中央、地方財政對保險公司的補貼，有部分保險公司在實際運作中往往存在騙保套取財政補助資金。鑒于此，通過有效的行政管理方式來創新推動我區的農業保險資金管理模式。創新資金管理模式可以在保險公司設立政府補貼專用賬戶和農民繳費賬戶，政府補貼專用賬戶主要是各級政府對農業保險補貼專用資金，農民繳費賬戶是初始時農民自有資金所繳納保費。在理賠時，可以先通過政府補貼專用賬戶進行賠付，若出現政府補貼專用賬戶不能足額賠付時再用農民繳費賬戶進行賠付從而實現了政府補貼資金的使用效率，可以根據農民繳費賬戶的繳費額與賠償額進行分析對一些未受災農戶進行保費減免從而提高農民繳費積極性。同時加大各級財政對農業保險費的補貼，將目前的保險金額提升到與基本投入相當的水平，有效彌補農業災害造成的損失，提升中國農業發展的支撐力量。

1.2加強農業保險宣傳力度。農業保險的發展離不開政府的推廣和宣傳教育，農業保險的重點發展在農村必須通過縣、鄉兩級政府以及村委會進行推廣。同樣作為保險公司也應該為推動農業保險發展擴大經營網點。一方面可以成立省、市、縣、鄉級四級農業保險工作組，由分管農業領導掛帥，同時各級政府財政、農技、畜牧等各級政府部門積極配合，形成一個高效、有體系的專項領導小組。二是經辦機構積極選拔一批農業保險協保員，處理好投保、賠付、續保等手續，同保險公司共同推進農業保險事業。目前，保險公司也不得不加強對農業保險方面人才的培訓與儲備，因農業保險的特殊性，必須要有一批懂得農業生產、技術的專業人才，這樣才能在賠付中更好處理同農民之間利益關系。保險公司公司必須不斷加強農業保險從業人員業務水平。一是加強關于農業保險理論學習，不斷提高從業人員專項水平。二是要使得從業人員懂農業種植、管理、經營的基礎知識。三是懂得農業災害和救濟知識。

2.提升保障性——完善保險制度、建立巨災保險。

2.1完善農業再保險的相關制度。通過立法來實現制度化管理，對于推動農業保險發展具有重要意義。國外許多國家都推出了關于農業保險的法律，從而推動了農業產業及保險事業發展。如美國推出的《聯邦作物保險法》、日本推出的《農業災害補償法》、加拿大推出的《農作物保險法》、法國推出的《農業保險法》等，這些法律從根本推動了保險在農業減災和防災上發展。由于農業保險的特殊性，農業保險原保險人承保的保險標的結構往往相對單一集中，容易集中風險度，而通過再保險方法，原保險人則可以將屬于同一類別的農業保險業務，分配給其他保險人,以促使農業保險的相對平均，達到分散平衡風險的目的，這樣有利于減少農業保險經營中的不穩定因素。這樣做雖然在自然的時候,由于分保費的增加一定程度上減少了利益所得，但在災害發生較多的時候或發生巨大自然災害的年份時,則可以向分保人分攤賠款，最大程度上減小損失。從風險中性原理來說，總體上是有益于減少農業保險原保險人的。

2.2確立巨災風險分散機制。從事農業保險的保險公司將千萬家農戶的農業風險集聚于一身，按照大數法則原理進行經營，但農業保險的特殊性，必須通過再保險的方式，在一定程度上分散風險、分攤損失。一個國家和地區科學有效的巨災風險分散機制是農業保險持續健康發展的動力。目前，國外從事農業保險經營公司都會有再保險、同業分層保險、發行農業保險巨災債券、巨災風險基金等保險項目。例如，四川地區建立巨災風險準備金制度，當年經營結余，全部為巨災風險準備金的積累，統一管理，逐年滾存，發生大災超賠后，原則上先用于農業保險歷年積累抵補，不足部分由各州縣自行彌補，省財政適當給予調劑。內蒙古地區保險公司采取單獨建賬、單獨核算、保費結轉下年方式作為大災準備金，但不作為保險公司利潤分配，如出現大災發生超賠現象，由自治區政府協調解決，對塔城地區來說，政府可以通過再保險和建立風險巨災基金來分散風險，從實踐角度上建立風險巨災基金來實現政府主導性的風險分擔機制。因此，我區可以形成以財政資金為主的風險巨災基金來實現科學化、規范化、市場化管理模式，對于保險機構的損失給予定額賠償，來增加抵御風險能力。

作者:王強 單位:中國人民財產保險股份有限公司塔城分公司