導(dǎo)語：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)厘定創(chuàng)新方式探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的提出，能夠幫助穩(wěn)定我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，并使之走上法律化、制度化的軌道。目前，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于初始階段，巨大經(jīng)濟(jì)損失伴隨著自然災(zāi)害或意外事故的發(fā)生，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長和農(nóng)民生活的安定產(chǎn)生了十分不良的影響。本文通過對中外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的分析及調(diào)研數(shù)據(jù)的整理，提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)厘定的創(chuàng)新方式以緩解政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政壓力，提高參保人的保障效率并保障保險(xiǎn)公司的盈利能力。在此基礎(chǔ)上，分析現(xiàn)狀并提出了相關(guān)的政策建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)；保險(xiǎn)；保費(fèi)；解決對策

一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中外模式研究

世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起始于20世紀(jì)40年代，逐步發(fā)展至今已形成四種典型模式。在借鑒這些先進(jìn)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的過程中，能夠找出很多在不同發(fā)展階段中的共性特點(diǎn)，而發(fā)達(dá)國家對共性問題的解決方式也會給我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改進(jìn)之路提供啟迪。

(一)美國、加拿大模式——政府主導(dǎo)模式

以美國為例，從最初試驗(yàn)階段開始的1939年一直到完成全面推行的1994年總共歷經(jīng)了56年的時(shí)間。在1980年，美國第12次修改《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，很大程度上提高了政府對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，相應(yīng)地農(nóng)民參保率、保險(xiǎn)補(bǔ)貼率均有所上升。值得注意的是，從1980年到1990年初，F(xiàn)CIC的經(jīng)營一直是虧損的，這與我國現(xiàn)存農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中所出現(xiàn)的政府收不抵支的情況十分類似。區(qū)域化的大規(guī)模生產(chǎn)無法分散巨大的風(fēng)險(xiǎn)，并在制度不完善的條件下依舊為農(nóng)民投保的逆向選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)留有余地。美國國會又于1994年通過了《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》這一新修訂的農(nóng)作物保險(xiǎn)法規(guī)，其中有一項(xiàng)新措施令人矚目，即建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障制度(簡稱CAT)。政府將干旱、雨澇、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、洪水、火災(zāi)、病蟲害等風(fēng)險(xiǎn)損失的保險(xiǎn)與其他一些福利型農(nóng)業(yè)計(jì)劃聯(lián)系起來進(jìn)行強(qiáng)制。只有農(nóng)民參保CAT，才能參加這些福利計(jì)劃。CAT的保障水平較低，價(jià)格也較低。只提供生產(chǎn)者4年以上平均產(chǎn)量50%的保險(xiǎn)保障。災(zāi)害發(fā)生后，其補(bǔ)償按市場價(jià)格的55%-60%計(jì)算賠款。并且政府進(jìn)一步提高了對農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼比例。保障水平低的，補(bǔ)貼比例提高的幅度大一些；保障程度高的補(bǔ)貼比例低一些。這些做法實(shí)施后，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率首創(chuàng)新高。

(二)日本模式——政府支持下的相互會社模式

“農(nóng)業(yè)共濟(jì)”即日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，屬于互助保險(xiǎn)模式，即農(nóng)民向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合或地方政府的專門機(jī)構(gòu)上交保費(fèi)，形成共濟(jì)關(guān)系，共濟(jì)組織將收取的農(nóng)民的保費(fèi)按一定的比例上交到農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會，形成保險(xiǎn)關(guān)系。農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會再向農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門賬戶上交一定比例的再保險(xiǎn)金，形成再保險(xiǎn)關(guān)系。發(fā)生自然災(zāi)害以后，根據(jù)損失程度，逐級履行賠付手續(xù)。在出現(xiàn)非常嚴(yán)重的自然災(zāi)害時(shí)，例如較大的疫情、大范圍病蟲害、凍害等，全部由國家負(fù)責(zé)賠償。并且日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種幾乎涵蓋了日本主要農(nóng)產(chǎn)品。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法方面，日本除了依據(jù)《食物、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基本法》外，1947年專門制訂并實(shí)施了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行有法可依；并且，為了確保本國農(nóng)產(chǎn)品，尤其是糧食的穩(wěn)定供給，國家對水稻、旱稻、麥類作物實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，即主要對種植面積達(dá)到一定量的農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼。政府給予農(nóng)民保費(fèi)和保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼。由日本的經(jīng)驗(yàn)可以看出，對于主要的生產(chǎn)農(nóng)作物，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行上采取事實(shí)上的強(qiáng)制或強(qiáng)制措施是必要的，并要輔以合理的法律保護(hù)。

(三)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史比較短。新中國成立以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始了幾經(jīng)起落的發(fā)展歷程。從解放初期到現(xiàn)在，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概括起來經(jīng)歷了四個(gè)階段：1949年至1959年的試辦階段、1960年到1980年的停辦階段、1981年到1991年的恢復(fù)階段、1992年到2002年的萎縮階段以及2004年至今的試點(diǎn)階段。隨著經(jīng)濟(jì)體制和生產(chǎn)資料所有制改造的完成，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大環(huán)境受到制約。在萎縮階段，保費(fèi)收入由高峰期的14億元下降到2.2億元。隨著市場競爭加劇，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付金額過高，商業(yè)保險(xiǎn)公司開始調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，對一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮。保險(xiǎn)品種由一百多個(gè)下降到二十多個(gè)，業(yè)務(wù)處于嚴(yán)重虧損階段。在國家政策的引導(dǎo)下，上海、黑龍江、吉林、新疆和四川等9個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作已開始啟動，重新激活農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。現(xiàn)如今上海安信以及安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司可謂綜合性經(jīng)營、專業(yè)化運(yùn)作的全國性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，商業(yè)性保險(xiǎn)公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式已經(jīng)逐漸成為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的主流。

二、保費(fèi)厘定模型的構(gòu)建

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率正常情況下由純費(fèi)率，預(yù)定利潤率和附加費(fèi)率構(gòu)成。純費(fèi)率是由一定時(shí)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)平均損失率計(jì)算出來的；預(yù)期利潤率是指保險(xiǎn)公司預(yù)期取得的利潤；附加費(fèi)率是指保險(xiǎn)公司用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理費(fèi)用，經(jīng)營費(fèi)用以及其他費(fèi)用。由于保險(xiǎn)公司想要收取的附加費(fèi)率和附加利潤率是公司可以掌控和調(diào)節(jié)的，但由于政策條件和外部環(huán)境的限制，故以常數(shù)代替。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率制定的主要難點(diǎn)在于純費(fèi)率的計(jì)算。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可以通過各種作物相對于保障產(chǎn)量的減少幅度來確定，因此，純費(fèi)率的厘定通過農(nóng)作物的單產(chǎn)分布來確定。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

(一)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目標(biāo)責(zé)任制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作小組成員單位要按照職責(zé)分工，各司其職，各負(fù)其責(zé)，農(nóng)委負(fù)責(zé)種植業(yè)保險(xiǎn)工作，牧業(yè)負(fù)責(zé)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)工作，財(cái)政提供財(cái)力支持，農(nóng)信社提供信貸支持，農(nóng)保、財(cái)險(xiǎn)公司分別負(fù)責(zé)各自業(yè)務(wù)范圍的工作，各縣(市)區(qū)分別經(jīng)營各自地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的組織落實(shí)。為了建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，應(yīng)積極探索制定有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)、保障范圍、保障水平等方面的法規(guī)，以法律的形式明確各方面的職能和作用。

(二)健全對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的督查指導(dǎo)制度

發(fā)揮各級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在保險(xiǎn)任務(wù)落實(shí)、保費(fèi)收取、查勘定損、賠款發(fā)放等重要環(huán)節(jié)的督導(dǎo)檢查作用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)新情況、解決新問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的平穩(wěn)運(yùn)行。強(qiáng)化各級紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的行政監(jiān)督職能，防止個(gè)別單位和個(gè)人利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)牟取不正當(dāng)利益。同時(shí)，保險(xiǎn)理陪結(jié)果要及時(shí)向參保農(nóng)戶公布，接受群眾的民主監(jiān)督，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的透明度，使保險(xiǎn)理賠做到公平、公開、公正。對應(yīng)出臺對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理?xiàng)l例，在這個(gè)條例中應(yīng)對保險(xiǎn)公司的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率厘定、賠款計(jì)算、經(jīng)營許可證申請條件、資金運(yùn)用等細(xì)則做出詳細(xì)規(guī)定，便于日常規(guī)范化管理。

(三)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金

建立起針對“特種風(fēng)險(xiǎn)”和“綜合風(fēng)險(xiǎn)”雙保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，針對任何單一特種風(fēng)險(xiǎn)以及綜合風(fēng)險(xiǎn)并不符合我國的國情，實(shí)行雙保險(xiǎn)模式在一定層度上滿足不同參保主體的偏好需求，提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的參保覆蓋面，并且實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散；同時(shí)綜合風(fēng)險(xiǎn)與特種風(fēng)險(xiǎn)在人才以及管理方面可以進(jìn)行流動，避免資源的閑置和浪費(fèi)。根據(jù)我國具體實(shí)際而言，我國金融市場發(fā)展不成熟，我國政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金建立的初始階段，聯(lián)合國家財(cái)政和保險(xiǎn)公司兩部分共同建立起一個(gè)具有一定初始規(guī)模的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金；同時(shí)我國財(cái)政在農(nóng)業(yè)方面應(yīng)付自然災(zāi)害的支出仍有相當(dāng)大潛力可以挖掘。

作者:萬濤 胡靖晗 張劉偉 單位:吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)金融學(xué)院

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