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一、人壽保險中道德風險的成因

在人壽保險中道德風險的成因有很多，本文主要從兩個方面進行詳細闡述：

（一）保險活動信息不對稱

在我國人壽保險行業中，當事人與保險公司雖然簽訂了一系列的合同，這些合同是當事人維護自身利益的有效武器。但在簽訂合同同時，大多數當事人對合同中內容沒有清晰的概念，有些人對合同當中專業術語和文字理解不清楚，很容易誤導當事人正確理解合同內容，造成當事人不能正確維護自身合法利益的局面。保險商品具有強烈的專業性，保險合同具有內容多、術語繁雜等情況，當事人在簽訂相關合時，往往沒有仔細閱讀合同的內容，就被動的跟著保險人員進行簽約活動。在整個保險簽約過程中，保險工作人員熟知合同中的條款，明白各種專業術語的含義，使得保險公司在合同中占據著有利位置。一些保險公司也存在利用相關術語的專業性，誤導當事人正確解讀合同，損害了當事人在相關保險活動中的利益。保險活動信息不對稱是保險行業中道德風險的主要成因，在人壽保險活動中也有明顯體現。人壽保險工作點是人的生命健康，在相關保險合同中，專業術語的使用情況更加頻繁。專業性術語加深了當事人理解相關條款難度，容易導致保險中生成道德風險。

（二）在法律上，射幸性是道德風險的主要成因

合同的射幸性是指，在保險過程中，被保險人能否獲得保險金、保險人是否需要支出保險金是不確定的。在人壽保險中，當相關保險人發生保險事故時，被保險人所獲得的經濟利益遠高于所指出的保險金額。在人壽保險中，投保人可能所獲得的經濟利益遠高于他所支出的保險金額，但也存在沒有獲得利益的可能；對于投保人而言，他所支付的保險金額可能高于他所收取的保險金，同時也有可能只收取保險費而不承擔支付保險費的可能。這種理賠的風險性，導致射幸性成為道德風險的主要成因。

（三）其他方面造成道德風險的成因

在人壽保險中，道德風險成因有多方面，比如說，相關工作人員道德素質低下、保險市場惡性競爭的影響等，都會成為道德風險的成因。在現階段保險市場中，保險公司層出不窮，保險的方式也多種多樣。各種保險公司為了爭奪市場，有時會采用惡意競爭的方式，最終影響了保險公司的形象，損壞了保險公司的業績，逼迫保險公司采取違法手段面對相關客戶的理賠要求；相關保險工作人員職業道德低下，在相關理賠方面損害當事人利益。這些方面，都是人壽保險中道德風險的成因。

二、人壽保險中道德風險的控制

對人壽保險中道德風險控制，是規范我國人壽保險行業的重要工作，如何進行人壽保險中道德風險的控制，筆者通過對我國保險行業的調查，提出以下幾點建議：

（一）明確保險內容

保險合同是當事人進行理賠的依據，針對我國投保人不能正確理解保險合同的情況，保險公司首先要做好相應的解答、分析工作。保險公司在簽訂保險合同中占據主體地位，是簽訂保險合同的場所，保險公司在明確保險內容中的地位尤為突出。在簽訂保險合同之前，保險公司要詳細的為當事人解讀合同中的各項條款，幫助當事人解讀整篇合同。保險公司也要完善相關條文，精簡保險合同，降低當事人的理解難度。當事人在簽訂合同之前，要詳細閱讀合同中的各項條款，如遇到不清晰的地方，要仔細詢問，確保相關當事人在生命健康受到威脅之后，相關責任人能得到相應的經濟賠償。

（二）健全相關法規

相關法規是維護保險行業發展的基礎。針對保險行業中存在理賠風險，國家要加強對保險行業監管力度，維護保險行業健康發展；也要健全法律法規，規范保險行業的相關行為；保險公司也要加強自身的政策建設，及時修改自己在運營和管理上的不足，降低保險理賠的風險性。

（三）加強相關人員職業道德建設

保險工作人員職業道德是保險行業道德風險的成因之一。培養高素質、高道德的保險工作人員是降低保險行業道德風險的重要環節。保險公司在加強工作人員職業道德建設中，要加強對工作人員工作方面的監管，防止工作人員出現工作偏失的情況；要樹立模范，為工作人員樹立學習的目標；加強思想道德建設，用馬克思主義武裝頭腦，為工作人員提供精神上的指導方向。

三、結束語

綜上所述，在人壽保險中遏制道德風險需要保險公司、群眾和政府的共同努力。要以建立完善的監控管理機制為主，提高相關人民群眾在相關監管工作中的作用，激發人民群眾對保險行業的熱情，進一步推動我國保險行業的發展。

作者:楊寧單位:中國人壽保險股份有限公司山東省分公司業務管理中心