導(dǎo)語：社保與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合思索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系

社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目的，是國(guó)家強(qiáng)制性的要求勞動(dòng)者為自己的將來做一定的準(zhǔn)備，以維持基本的生活保障，其基金形成有政府和集體補(bǔ)貼參與。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都是社會(huì)保障體系的組成部分。一般情況下，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)具有統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)保障作用，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，他們之間的合作、相互補(bǔ)充和共同發(fā)展是有一定界限的。社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平不可能也不允許越過滿足人們最基本生活需要的界限。同樣，社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展也只能以商業(yè)人身保險(xiǎn)僅僅保障那些具有投保資格的人們?yōu)闂l件。任何一方越位，都會(huì)給對(duì)方造成壓力，乃至影響和牽制對(duì)方的發(fā)展。

二、農(nóng)村社會(huì)保障狀況

中國(guó)農(nóng)民為中國(guó)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。有研究表明，從1952—1990年，中國(guó)農(nóng)業(yè)為工業(yè)化提供資金積累重量達(dá)11594億元，而中國(guó)工業(yè)化建設(shè)從農(nóng)業(yè)中凈調(diào)動(dòng)了約1萬億元的資金，平均每年高達(dá)250億元。在國(guó)際社會(huì)保障研究中，世界銀行和國(guó)際勞工組織，富有創(chuàng)造性地將商業(yè)保險(xiǎn)提升為社會(huì)保障體系的第三大支柱，即世界銀行在1994年所建議的三大支柱體系：第一支柱是強(qiáng)制性公共支柱，這個(gè)社會(huì)保障支柱是政府主導(dǎo)，一般是作為一項(xiàng)制度強(qiáng)制實(shí)行，典型代表是社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是強(qiáng)制性私營(yíng)支柱，這個(gè)支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)強(qiáng)制性實(shí)行，投保對(duì)象主要是企業(yè)，個(gè)人受益，典型代表是企業(yè)年金；第三支柱是自愿投保支柱，這個(gè)支柱是商業(yè)人身保險(xiǎn)主導(dǎo)，個(gè)人或企業(yè)自愿購(gòu)買，典型代表是商業(yè)人身保險(xiǎn)和個(gè)人年金。

三、我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障體系的狀況基本判斷從三大支柱角度看，在中國(guó)廣大農(nóng)村強(qiáng)制性第一公共支柱和強(qiáng)制性第二私營(yíng)支柱，基本是不存在的，沒有政府主導(dǎo)和引導(dǎo)的兩大“支柱”，政府短期內(nèi)不可能建立惠及全體農(nóng)民的社會(huì)保障體系。但是，以商業(yè)保險(xiǎn)為代表的第三支柱，不但存在，而且頗具優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村社會(huì)保障存在的問題主要表現(xiàn)在：1.參保率低；2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和生活風(fēng)險(xiǎn)加劇；3.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在制度上不穩(wěn)定。

四、商業(yè)人身保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的必要

在對(duì)社會(huì)保障狀況的研究中，世界銀行建議各國(guó)采納“三支柱”模型以抵御老齡化的威脅。如何引進(jìn)市場(chǎng)的力量，在國(guó)家和政府之手失靈的地方，以市場(chǎng)之手去彌補(bǔ)不足，是我們迫切需要解決的問題。從前文的描述中可以看出，我國(guó)農(nóng)村建設(shè)中存在諸多問題。農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)本應(yīng)該承擔(dān)更多的保障功能，但由于多種原因的影響，在農(nóng)村建立如城市這樣齊全而又具有保障意義的社會(huì)保障機(jī)制的條件現(xiàn)在還沒有成熟。在這種情況下，如何適應(yīng)于農(nóng)村市場(chǎng)的需要，對(duì)日漸增強(qiáng)的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行培育性開發(fā)(如小額保險(xiǎn))，就成為商業(yè)保險(xiǎn)公司的當(dāng)務(wù)之急，也是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)契機(jī)。

五、商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會(huì)保障體系中的作用分析

商業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系中發(fā)揮的重要作用體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，在中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，可以建立商業(yè)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的有效合作機(jī)制，例如：商業(yè)保險(xiǎn)以適當(dāng)?shù)姆绞絽⑴c新型農(nóng)村合作醫(yī)療體制改革。

第二，在農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的社會(huì)保障體系不能覆蓋的領(lǐng)域，商業(yè)保險(xiǎn)一方面可以提高低收入農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，提供低收費(fèi)、保障內(nèi)容專一的產(chǎn)品保障，同時(shí)商業(yè)人身保險(xiǎn)還可以為較富裕農(nóng)村居民提供一定保障產(chǎn)品，滿足他們的多層次的保障需求。

第三，對(duì)少數(shù)已經(jīng)建立起較完善農(nóng)村社會(huì)保障體系的地區(qū)，商業(yè)人身保險(xiǎn)可以采取適當(dāng)方式參與，提高保險(xiǎn)效率，為居民提供更高層次的產(chǎn)品和更多的服務(wù)。第四，農(nóng)村社會(huì)保障資金有限，對(duì)資金使用效率和安全性的要求都很高，在達(dá)到一定規(guī)模的條件下，商業(yè)人身保險(xiǎn)可以發(fā)揮運(yùn)營(yíng)合格管理優(yōu)勢(shì)，提高農(nóng)村社會(huì)保障資金的投資收益和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。第五，彌補(bǔ)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金不足的問題。社會(huì)保險(xiǎn)形成的基金有著嚴(yán)格的管理，商業(yè)保險(xiǎn)基金可以通過一定方式回到農(nóng)民手中，使農(nóng)村短缺的資金不至于大量流失。

六、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系過程中的結(jié)合

從我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況看，單純實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)，則財(cái)政財(cái)力不及，單純實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)，則農(nóng)民財(cái)力不及。因此，應(yīng)選擇社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的制度模式。在我國(guó)，發(fā)展農(nóng)村社會(huì)保障體系應(yīng)該選擇具有中國(guó)特色的“多支柱模式”，走“政府主導(dǎo)，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)積極參與”的道路是商業(yè)人身保險(xiǎn)參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的努力方向和基本途徑，既要發(fā)揮政府型的主導(dǎo)作用和社會(huì)保險(xiǎn)的特長(zhǎng)，又要發(fā)揮商業(yè)人身保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)。在基礎(chǔ)型社會(huì)保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)可以參與社會(huì)保險(xiǎn)日常管理，為社會(huì)保險(xiǎn)提供技術(shù)和管理支持，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)資金保值增值，減輕政府財(cái)政壓力，提高保障機(jī)制運(yùn)營(yíng)效率：在參保和分配方面，采取社會(huì)保險(xiǎn)模式，以擴(kuò)大養(yǎng)老、醫(yī)療保障的社會(huì)覆蓋面；在資金管理方面，則采取商業(yè)保險(xiǎn)模式，以引入競(jìng)爭(zhēng)，提高運(yùn)作效率。即政府用社保的方式將保險(xiǎn)費(fèi)收集、分配，托給商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作。為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)基金的保值增值，應(yīng)構(gòu)建分工負(fù)責(zé)、相互制衡的保險(xiǎn)基金運(yùn)行機(jī)制，即投資人(包括地方政府、集體和個(gè)人等)作為委托人；商業(yè)保險(xiǎn)公司作為基金管理人；商業(yè)銀行作為基金托管人；地市級(jí)勞保機(jī)構(gòu)作為受托人，負(fù)責(zé)選擇、監(jiān)督管理人和托管人。隨著保險(xiǎn)業(yè)改革開放的不斷深化，我國(guó)社保制度創(chuàng)新的緊迫性日益顯現(xiàn)。當(dāng)前農(nóng)村人口仍然占我國(guó)人口的主要部分。截至2010年底，我國(guó)農(nóng)村總?cè)丝谌匀怀^8億。現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障體系還不夠健全，提供的保障與實(shí)際需要有一定差距，需要社保與商保互相結(jié)合提高保障水平。當(dāng)下應(yīng)將眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，將社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)“相輔相成”這件好事做得更好，不斷滿足人民群眾日益提高的對(duì)保險(xiǎn)保障的需求，為構(gòu)建新型社會(huì)保障體系發(fā)揮更大的積極作用。