導(dǎo)語：保險市場發(fā)展研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容提要:我國保險市場已發(fā)生了重大的實質(zhì)性變化，它涉及對消費者、保險公司和監(jiān)管部門三方參與者的和諧關(guān)系的認(rèn)識與重構(gòu)，即如何關(guān)注與保護保險市場消費者“自由主權(quán)”的意識；如何深化開放氛圍下國內(nèi)外保險公司“競爭與合作”的機理；以及如何發(fā)揮保險監(jiān)管部門在重建社會誠信浪潮中的作用。上述三方面的變化將深刻作用于中國保險市場的運行機制，并由此構(gòu)成過渡期中國保險市場結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略內(nèi)涵。

一、保護消費者“自由主權(quán)”是保險市場發(fā)展的核心

從保險市場的運營來看，它的循環(huán)過程涉及三方關(guān)系：保險監(jiān)管部門或行業(yè)自律組織、保險公司及保險消費者。從保險市場運行的價值鏈源泉分析，保險消費者的需求是最為核心的環(huán)節(jié)。保險公司離開了消費者就沒有根植的源泉。從這一角度出發(fā)，“保險市場創(chuàng)新就是創(chuàng)造有價值的保單”。保險市場運營必須把客戶擺在第一位，保險市場發(fā)展的核心價值取決于對保險消費者“自由主權(quán)”的引領(lǐng)與保護程度。它包含三個層面的含義：如何讓保險消費者認(rèn)識到其“自由主權(quán)”？如何讓保險消費者有效實施其“自由主權(quán)”？當(dāng)保險消費者“自由主權(quán)”遭受侵害時應(yīng)提供怎樣的保障？這三方面的內(nèi)容也可以概括為保險消費者的公平知情權(quán)、公開選擇權(quán)與公正對待權(quán)。

（一）保險消費者的公平知情權(quán)

保險消費者的公平知情權(quán)表現(xiàn)在，由于在訂立保單契約過程中，保險消費者處于相對劣勢地位，因而必須由提供保單的保險公司告知正確的信息。對此，保險監(jiān)督部門負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。以保單現(xiàn)金價值為例，一般來說，正是基于均衡保費對保險費收取與死亡率成本的不一致性產(chǎn)生了保單的現(xiàn)金價值，而均衡保費正差異產(chǎn)生的精算基礎(chǔ)并不為廣大消費者所了解，從壽險公司的角度出發(fā)，為了實現(xiàn)更高的利潤收益，完全可以不采取現(xiàn)金價值的形式在某些條件下返還給投保人。但是，為了體現(xiàn)供給雙方的公平性原則，一般國家都會在相關(guān)法律法規(guī)中規(guī)定保險公司要在壽險保單中遵守利益不喪失條款，也就是不得剝奪投保人的純資產(chǎn)，并且保險人要在保單中注明現(xiàn)金價值的年度返還標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，激烈的市場競爭也使保險產(chǎn)品競爭從單純的價格戰(zhàn)擴大到了其他領(lǐng)域，市場競爭本身和監(jiān)管部門都確保了現(xiàn)金價值的存在及其為廣大保險消費者所知情。聯(lián)系我國保險市場以往出現(xiàn)的投連產(chǎn)品風(fēng)波、分紅產(chǎn)品風(fēng)波，包括一度發(fā)展迅猛的銀保合作中暴露的不足，根本癥結(jié)在于未如實保護保險消費者的“公平知情權(quán)”。顯然，從保險監(jiān)管部門到保險經(jīng)營機構(gòu)對此都負(fù)有重要的職責(zé)，因為維持公正的經(jīng)營方法既是保險監(jiān)管的目的性，又是保險經(jīng)營的出發(fā)點。

（二）保險消費者的公開選擇權(quán)

保險消費者的公開選擇權(quán)在于，應(yīng)該盡可能提供多樣化的市場競爭主體及其產(chǎn)品與服務(wù)，以便消費者從中擇優(yōu)選取，最大化滿足自身的效用。理論上的這一推演有一個必要的前提，這就是保險消費者的理性成熟及保險市場上信息的正確披露。由于國內(nèi)保險市場發(fā)展目前仍處于初級階段，市場不成熟導(dǎo)致信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重，保險消費者的理性程度匱乏，保險業(yè)的誠信形象令人擔(dān)憂。現(xiàn)實的不足條件制約了保險消費者的公開選擇權(quán)。因此，必須就如何實現(xiàn)保險消費者的公開選擇權(quán)提供有效激勵，其一是倡導(dǎo)市場競爭，以競爭促進創(chuàng)新，帶來多樣化產(chǎn)品與服務(wù)；其二是完善市場透明度，提供正確的信息披露并嚴(yán)格失信懲罰。這兩項原則的有效結(jié)合對于改變當(dāng)前國內(nèi)保險業(yè)的粗放式增長具有指導(dǎo)意義。

我們舉以保險產(chǎn)品創(chuàng)新與消費者公開選擇權(quán)的利害關(guān)系剖析。從保險業(yè)深化發(fā)展的角度來看，一般規(guī)律是，市場發(fā)展不同時期應(yīng)該重視對創(chuàng)新活動不同層面的協(xié)調(diào)安排，尤其應(yīng)基于業(yè)務(wù)發(fā)展與市場需求相吻合的特性進行考慮。從目前中國保險業(yè)發(fā)展來看，初級階段的水平?jīng)Q定了國內(nèi)保險業(yè)務(wù)正處于產(chǎn)品生命周期上升階段，與此相適應(yīng)，應(yīng)該切實加大傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的推介（包括豐富產(chǎn)品類型與深入產(chǎn)品市場細(xì)分開發(fā)），而且這一階段不宜進行價格戰(zhàn)，因為前期投入的成本需要較高的價格予以彌補。但我們看到市場競爭相悖的一面是：國內(nèi)各大保險公司不斷宣稱有新產(chǎn)品問世，彼此價格戰(zhàn)也不斷。到底是理論錯了，還是現(xiàn)實掩蓋了其另一面？對此作簡單的分析后就會看到，國內(nèi)保險公司所謂琳瑯滿目的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，大多數(shù)是互相模仿而來，缺乏真正創(chuàng)新開發(fā)的能力（這表現(xiàn)在公司精算技術(shù)不足與數(shù)據(jù)庫的缺失或不全，費率厘定與產(chǎn)品定價科學(xué)性不夠），由于省卻了大量市場研發(fā)與產(chǎn)品問世的投入成本，才會出現(xiàn)國內(nèi)保險公司在市場上升階段中能夠背離產(chǎn)品生命周期理論而大打價格戰(zhàn)，但這一做法很快在外資保險公司全面進入后就會發(fā)生根本性的逆轉(zhuǎn)，國內(nèi)保險公司最終要負(fù)擔(dān)本應(yīng)承受的必要代價（象那些缺乏數(shù)據(jù)精算而推出的產(chǎn)品，公司在節(jié)約開發(fā)成本的同時必然要負(fù)擔(dān)巨大的市場經(jīng)營風(fēng)險這一成本）。從這一角度來看，國內(nèi)保險市場的創(chuàng)新發(fā)展尚有一個階段演進的過程，在這期間，我們既提倡國內(nèi)保險業(yè)經(jīng)營貼近并熟諳全球市場創(chuàng)新變化的趨勢，同時更重視并鼓勵結(jié)合自身的發(fā)展特質(zhì)與市場資源進行穩(wěn)步的開發(fā)與拓展，這樣做才有可能對保險消費者的公開選擇權(quán)提供真正意義上的豐富與滿足。

（三）保險消費者的公正對待權(quán)

保險消費者的公正對待權(quán)表現(xiàn)為，當(dāng)消費者的切身利益受到損害時，應(yīng)該提供一種強有力的訴訟與保護機制。由于保險法在民法中的特殊地位，保險法在指導(dǎo)與應(yīng)對有關(guān)保險糾紛的處理時意義重大，但我國《保險法》中有關(guān)保險合同的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系方面的規(guī)定過于籠統(tǒng)，這使得在實際處理合同糾紛過程中容易出現(xiàn)分歧。此外，《保險法》中就保單持有人如何有權(quán)通過監(jiān)管機構(gòu)或法院等法定的補償機制，獲得迅速的補償并未作出相關(guān)約定。同時，對于建立其他補償渠道，如公司內(nèi)部爭端解決機制、獨立的仲裁機構(gòu)等，為保險消費者提供費用低廉和快捷的服務(wù)這方面的工作更是有待加強。顯然，推進這方面的法制建設(shè)與社會監(jiān)督與協(xié)調(diào)工作，可以保障保險消費者的公正對待權(quán)，有利于增強公眾對保險的信心和維持保險市場的高效運作。

二、把握“競爭與合作”機理是保險市場發(fā)展的關(guān)鍵

從發(fā)展的眼光來看，創(chuàng)新應(yīng)該屬于企業(yè)經(jīng)營活動的一種內(nèi)在本質(zhì)。它有兩種促進機制：其一是消費者“自由主權(quán)”引發(fā)的需求型市場創(chuàng)新；其二則是“要素競爭導(dǎo)向”帶來的供給型市場創(chuàng)新。后者在中國加入WTO后影響更為明顯。以保險業(yè)開放為例，從企業(yè)形式、地域經(jīng)營、業(yè)務(wù)范圍到許可等諸多方面，我國對外都承諾了明確的時間表。這一開放進程中所涉及的服務(wù)供應(yīng)方式具有多樣化，包括自然人流動、跨境交付、商業(yè)存在、境外消費等不同模式，這樣在開放氛圍下國內(nèi)保險市場各種競爭性要素流動異常充沛。由于各家保險經(jīng)營機構(gòu)要素投入方式、經(jīng)營策略與競爭手段不盡相同，保險領(lǐng)域的競爭變得非常激烈，全面開放后的中國保險市場正面臨全面而深刻的調(diào)整。

應(yīng)對這一調(diào)整既是必須付出的代價同時也是難得的機遇。我們看到，國內(nèi)各大保險公司為備戰(zhàn)過渡期后激烈的市場競爭，正紛紛抓緊時機進行戰(zhàn)略重組。以中國人保、中國人壽、中國再保三家為代表的國有保險巨子，正紛紛通過現(xiàn)代企業(yè)制度的創(chuàng)新與實施進行脫胎換骨式的組織與流程再造，并通過公開上市的方式參與國際化競爭。而平安、華泰、新華等股份制保險公司則采取遠(yuǎn)交近攻的策略，一方面積極吸引跨國金融保險集團入股并建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，同時在國內(nèi)加緊展開攻城略地式的市場擴張計劃。這里需要指出的是，我國保險公司在全面開放條件下所做的市場經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，必須重視與把握“競爭與合作”這一運作機理與價值法則。具體表現(xiàn)為：（一）國內(nèi)保險公司之間的市場競爭必須建立在共同維護與促進保險市場秩序與規(guī)范的基礎(chǔ)之上

一國在國際上的競爭取決于其綜合國力的競爭，而綜合國力的體現(xiàn)最終要承載于該國微觀運營主體身上。我國保險業(yè)在后WTO時代參與國際循環(huán)競爭中，眾多國內(nèi)保險公司為此承載了國人很大的希望與責(zé)任。但從國內(nèi)保險市場經(jīng)營現(xiàn)狀來看，在有些經(jīng)營領(lǐng)域與業(yè)務(wù)品種上出現(xiàn)了粗放式的價格競爭、片面追求數(shù)量規(guī)模的膨脹式競爭、不計成本與效益的短期性競爭等短視做法，這在一定程度上背離了市場經(jīng)濟運營中所要求的合規(guī)與理性，因而極易遭到市場競爭“優(yōu)勝劣汰”法則的懲罰。有鑒于此，國內(nèi)保險公司應(yīng)該高度重視這一事實，時刻提醒自身應(yīng)切實履行為促進保險市場持續(xù)、健康與規(guī)范發(fā)展而應(yīng)肩負(fù)的基本使命，這一目標(biāo)的結(jié)果不應(yīng)是“囚徒困境”中導(dǎo)出的納什均衡，而應(yīng)該是帕累托最優(yōu)。在這其中，可以充分強調(diào)政府監(jiān)管部門扮演一個積極的角色（這一目標(biāo)為保險監(jiān)管部門對市場行為進行監(jiān)管提供了有力的依據(jù)）。

（二）在與外國保險公司的合作過程中，應(yīng)該牢牢把握“競爭導(dǎo)向”的市場法則

全球經(jīng)濟發(fā)展到現(xiàn)在，跨國公司所擁有的富可敵國的經(jīng)營資源使其獲得可與國家主權(quán)相媲美的“經(jīng)濟主權(quán)”的稱號。跨國公司在全球經(jīng)營地域的任何一處價值鏈的構(gòu)建，都旨在貫徹其全球復(fù)合一體化戰(zhàn)略，它對東道國經(jīng)濟地域的選擇同樣要合乎這一規(guī)范。從這個角度講，我們與外來競爭者的任何合作背后，都牽涉到全球范圍內(nèi)某一具體運營環(huán)節(jié)上的資源流動與重組的爭奪與配置。合作者走在一起往往有著共同的利益，但支配這一合作利益能夠延續(xù)下去，則在于雙方必須強力維護并設(shè)法促進合作利益的最大化。這一合作特征可以概括為“競爭性融合”，它要求企業(yè)對內(nèi)與對外的競爭視野應(yīng)予以不斷的變化，要求對合作所建企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)、人力資源、經(jīng)營戰(zhàn)略、市場營銷等方面不斷賦予競爭化的思維去思考，并適時進行必要的調(diào)整與配置。因為這是一種全球化背景下的利益合作，必然要面臨未來更為激烈的第三者的“后發(fā)優(yōu)勢”的趕超競爭，而且資本合作的意志在于真正貫徹執(zhí)行“競爭致勝”的市場機理，否則，合作雙方總有一天會分道揚鑣。由此，保險公司對外合作中必須對合作的競爭危機意識保持高度敏感與反應(yīng)。從這一角度我們審視目前國內(nèi)掀起的合資、合作熱潮，從華泰財險公司引進第一大股東美國ACE集團，到匯豐斥巨資入股平安保險，以及AIG國際集團購入PICC的戰(zhàn)略法人股等舉措，可以想象，上述采取各種形式合作的公司，必然要歷經(jīng)脫胎換骨式的戰(zhàn)略調(diào)整（考慮到以各種形式進入、影響企業(yè)經(jīng)營管理方面的因素），企業(yè)的陣痛在所難免（象來自股東治理方面、市場監(jiān)管方面、社會投資人方面的壓力等），而這一切的根本，正是中國保險業(yè)融入全球經(jīng)濟一體化過程中，為更好貫徹“合作式競爭”的市場運作機理而不得不承受的一種變革代價。但這一變革代價的珍貴意義在于，通過這一方式可以讓國內(nèi)保險市場上各種競爭肌體細(xì)胞一個個都健康發(fā)育，最終促使中國保險業(yè)整體煥發(fā)全新的生機。

三、重建社會誠信是保險市場發(fā)展的基石

目前，導(dǎo)源于國內(nèi)整體社會信用文化制度缺失而產(chǎn)生的經(jīng)濟發(fā)展瓶頸引起了全社會的關(guān)注，從而在各個層面上掀起了重建社會誠信體系的浪潮。從市場經(jīng)營的本質(zhì)去理解，信用或誠信其實是一種“社會資本”，后者的含義是指實際或潛在的資源集合體，這些資源是同某種持久性的網(wǎng)絡(luò)占有分不開的，而該種網(wǎng)絡(luò)是大家都熟悉的，得到公認(rèn)的一種體制化的網(wǎng)絡(luò)。顯然，按照這一定義，誠信所具有的特征應(yīng)該是一種得到社會化公認(rèn)的、較長期的、但又需要不斷進行維護與投入的資源集合體。在以貫徹“最大誠信”為首要原則的保險業(yè)中，誠信的重要意義在于它提供了保險業(yè)經(jīng)營的一種競爭力要素，即內(nèi)嵌在產(chǎn)品服務(wù)之中基于共同利害關(guān)系的取向而將給公司經(jīng)營帶來持續(xù)利潤源的一種投入。我們以保單的交易事項來分析，投保人購買的是一種承諾，用現(xiàn)在確定的支付（保費）來換取未來不確定事故發(fā)生時的給付（保險補償）。從投保人的角度來看，可以保障其交易合法性的依據(jù)在于保單這一契約。這里，保單法律契約的背后，尤其是跨越相當(dāng)長時間段的交易承諾賴以實現(xiàn)的基礎(chǔ)就是其中內(nèi)嵌的社會誠信資本要素，顯然，在誠信這一社會資本要素的維持過程中，它所依附的一個體制化網(wǎng)絡(luò)的有效運營包括了保險監(jiān)管部門、保險經(jīng)營機構(gòu)與廣大保險利益相關(guān)人的不斷投入與精心維護。這種投入既包括法律與政策威懾下的影響，也融合了各種社會習(xí)俗的良好秩序與氛圍，甚至包括社會觀念與意識的普及。

國際保險學(xué)會主席和首席執(zhí)行官帕契克·肯尼先生指出，誠信是保險市場的生命。他說，有時，因個別公司某些設(shè)計低劣的產(chǎn)品造成的破壞性影響，往往會波及整個行業(yè)——迫使許多公司調(diào)整業(yè)務(wù)，重新設(shè)計產(chǎn)品，向投保人退款，并要承受來自監(jiān)管當(dāng)局和媒體的各種壓力。所有這些都要花費大量開支并有損于公司和整個行業(yè)的聲譽。再者，那些銷售利率敏感性產(chǎn)品的中介入也將接受調(diào)查，他們的道德水準(zhǔn)因此成了問題。許多人為此丟掉了生意和同顧客良好的關(guān)系。因此，對市場行為的監(jiān)管是十分必要的，更為重要的是監(jiān)管部門應(yīng)隨時進行檢查。與此同時，保險公司也要信守承諾，如果做不到，就會產(chǎn)生許多不幸的后果。

由于保險經(jīng)營環(huán)境中存在著各種逆選擇與道德危險，保險業(yè)經(jīng)營本身的特性（需要進行時間與空間的風(fēng)險集合平衡）要求誠信這一特征內(nèi)嵌于交易過程的各方，否則，極易由于危險體的過分集中（誠信缺失對危險空間分散機制的影響）與交易的風(fēng)險保障程度不高（誠信缺失對跨時間段的交易保障的影響）而對保險經(jīng)營產(chǎn)生重大打擊。在這一新的觀念下，我們應(yīng)該高度重視重建社會誠信浪潮對我國保險市場發(fā)展所提出的變革要求：

其一是必須盡快建立健全保險業(yè)微觀誠信經(jīng)營的秩序與規(guī)范。目前中國保險市場發(fā)展中不少矛盾集中體現(xiàn)在誠信這一社會資本的缺失上，由此產(chǎn)生了各種保險糾紛，涉及公司信譽危機的出現(xiàn)、消費者“用腳投票”的無情選擇等等。顯然，重視并對“誠信”這一社會資本的功用進行充分引領(lǐng)發(fā)揮，利用其內(nèi)含的信用要素的強大聚合力與持續(xù)驚人回報特征來完善我國保險市場經(jīng)營主體的發(fā)展具有基礎(chǔ)性的重要作用。

其二是大力創(chuàng)新發(fā)展責(zé)任與信用保險業(yè)務(wù)，以此為契機，加快對我國法制化建設(shè)的工作推動。誠信這一社會資本的形成與發(fā)展與法制環(huán)境的建立與健全是相輔相成的，兩者的更高形態(tài)的發(fā)展依賴于彼此交互融合與促進。作為誠信的具體表現(xiàn)形式，責(zé)任與信用保險的發(fā)展本身有賴于法制環(huán)境建設(shè)的完善，同時也對法制環(huán)境的進步有著巨大的促進作用。在法制逐步完善的基礎(chǔ)上，社會道德意識與公民責(zé)任理念會得到更有力的提升，這將引發(fā)保險公司經(jīng)營層面與發(fā)展階段進入更為高遠(yuǎn)的境界（信用與責(zé)任險的需求極大滿足與產(chǎn)品創(chuàng)新不斷往往是社會經(jīng)濟發(fā)展到較高階段的明顯表征），而這一階段社會誠信資本的運營，最為鮮明的特點是能夠?qū)崿F(xiàn)巨大的社會效益與商業(yè)利益的統(tǒng)一。顯然，社會誠信資本在這一階段的作用，同時也符合保險業(yè)發(fā)展融商業(yè)經(jīng)營利益與社會保障管理利益于一體的產(chǎn)業(yè)發(fā)展屬性。正是基于這一意義，當(dāng)前以及今后我國保險市場的發(fā)展思路與結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)該努力促進“社會誠信資本”的不斷發(fā)展壯大，切實督促各類保險市場競爭主體履行誠信經(jīng)營，加大市場行為監(jiān)管過程中對誠信投入的要求與規(guī)范，從而確保“誠信”這一社會資本內(nèi)嵌于我國保險市場經(jīng)營發(fā)展的基礎(chǔ)特質(zhì)上。