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摘要：隨著我國的經濟不斷發展，各項社會保障制度也有了改進，為了更好地保障城鎮居民的基本利益，我國的政府必須不斷地對社會保障制度進行完善，才能保證我國的社會穩定，城鎮居民能夠沒有后顧之憂地進行工作和生活，醫療保險是一項重要的保險類型，能夠在很大的程度上減輕疾病帶給城鎮居民的經濟壓力，本文對我國的城鎮居民的醫療保險現狀進行分析。

關鍵詞：城鎮居民；醫療保險；基金管理

國家通過立法的方式為醫療保險提供了法律支持，采取強制的手段督促用人企業以及員工個人定期繳納醫療保險的費用，一旦醫療保險的繳納人出現了負傷、疾病、生育等情況時，不需獨自支撐所有的醫療費用，而是將這筆費用分成三份，分別由個人、企業以及國家三方力量共同支付，以此來減輕企業以及個人的經濟負擔。我國的基本醫療保險制度雖然已經發展了很長的時間，但是由于各種影響因素，使得醫療保險制度的建立仍舊處于初期發展階段，本文對基本醫療保險的具體落實情況進行分析。

1商業保險參與基本醫療保險帶來的影響

我國的醫療保險的基本制度改革活動從二十世紀末就已經開展了，發展到現在，有了許多新的發展，商業保險參與基本醫療保險的建設工作中就是一個重大舉措，我國城鎮居民過去使用的醫療保險中，一般是由以家庭或者個人為單位進行支付再加上政府的資金補助作為資金來源，但是在經濟發展速度極快的現代社會，經辦醫?；鸬臋C構已經呈現出了多種形式，其中商業保險公司是一個具有多方面優勢的經辦機構，其精算技術領先、還具有專業的保險人員、優質的服務性網絡以及對于風險的現代管理模式都是商業保險公司勝出其他基金經辦機構的原因。因此現代的基本醫療保險的經辦組織不再單一，而是由商業保險公司、衛生部門以及政府的相關部門合作，共同對城鎮居民的醫療保險進行管理和運營，以此減少運行醫療保險制度需要的成本。商業保險公司參與到城鎮居民的醫療保險的管理工作的主要方法，和其將我國的新型農村作為合作對象進行辦理的的醫療保險的方法相似，可以將征繳、管理以及檢查三項工作分離進行，征繳醫療保險的基金的工作由政府的相關部門來進行；城鎮居民的醫療費用報銷工作由作為經辦組織機構的保險公司來進行，最后一方面的規范、指導以及監督醫療機構的工作由我國的衛生部門來負責。通過這種分別管理的工作方式，可以保證我國的基本醫療保險的相關工作能夠有效地順利進行。商業保險公司在進行管理醫療保險時主要通過三種方法：首先是管理基金型，這種方法對于商業保險公司是十分有利的，這正體現了政府與商業保險公司進行合作的優勢，政府將運作以及管理醫療保險的工作委托給商業保險公司，商業保險公司在正常的管理工作之后，可以向政府收取管理費用，之所以說這種方法有利于商業保險公司主要是由于，在這種運作方式之下，政府承擔所有的未知風險，商業保險公司則非常安全，但是同樣地，商業保險公司也會對醫療保險管理工作產生懈怠心理，使保險管理工作出現漏洞。另外一種商業保險公司參與醫療保險管理工作的方法是簽訂保險合同，簽訂合同這種行為是符合市場運作的基本方式的，政府將社會補貼以及個人家庭繳納的費用為參保的費用，和商業保險公司的合作方式主要通過簽訂商業性的合同來進行，這種方法的特點與第一種方法不同，因為承擔風險的主體變為商業保險公司，雖然可以有效地促使商業保險公司重視起對于醫療保險的管理工作，但是我國的商業保險公司發展的時間比較短，還不具備承擔全部風險的能力，其能夠運用的數據還沒達到準確預測不同的疾病發生的概率，使得其保險產品的設計工作難以進行得很順利。第三種混合型。這是一種風險共擔方式，是第一種和第二種模式的綜合。這種模式主要是在保險合同型的基礎上，商業保險公司運作和管理醫療保險基金?；疬\營的盈利和風險由保險公司和政府共擔。具體而言，保險合同可以規定一個有限的盈虧區間，保險公司在該區間內盈虧自負。超出該盈虧區間，風險由政府承擔，盈利結轉人下一年度的醫療保險基金。這種模式可以調動保險公司和政府兩方面的積極性，主動有效地監督管理基金的運營。缺點是保險公司仍然承擔了較大的風險，特別是現在缺乏醫療保險有關基礎數據的情況下。另外，如何平衡保險公司和政府各自應承擔的風險比例也是較為棘手的問題。

2醫院對于基本醫療保險的影響

毋庸諱言，“看病難、看病貴、醫患關系緊張”成為現在社會各界普遍關注的問題，有不少文獻指出醫院行為是問題的關鍵。切實解決城鄉居民看病負擔重，因病致貧返貧的問題也成為現在進行的醫療體制改革的主要目的之一。城鎮基本醫療保險“低水平起步”的基本原則決定了醫療保險基金的總量是有限的，如何盡可能高效率地利用有限的醫療保險基金非常關鍵。高效率地利用醫療保險基金不僅需要基金經辦管理方的高效運營，還需要通過各種方式降低醫院的收費標準。醫療保費的支付主要有后付制、預付制和混合制三種。后付制較為常見，是指保險公司作為付費第三方事后根據患者的實際發生的醫療支出同醫院結算。預付制是無論醫療的實際費用是多少，保險公司給醫院的支付是固定的?；旌现茖嶋H上是前兩種方式的結合。目前我國保費的支付主要采用的是第一種方式，而國外很多國家則是采用第二種方式。后付制的優點是對于患者來說較為方便，但是不利于醫療費用的控制，在這種情況下醫生有開大處方的激勵。預付制的優點是完全鎖定了風險，但是醫院可能會因此挑病人或是不肯用好藥，這對患者的福利有負面影響。在我國的醫療體制中，公立醫院是事實上的壟斷者，從某種程度上講，醫院的壟斷可能比醫患之間信息不對稱所造成的醫療體系資源配置的扭曲，還要嚴重。如果我們堅持方辦醫的思路，鼓勵各種資金參與醫院的建立，切實打破醫療體系的壟斷，那么可以預期醫療費用的飛漲將得到一定程度的遏制。一旦醫療費用穩定在比較低的水平上，即使是有限盤子的城鎮居民醫療保險基金也可以對城鎮居民起到較高水平的保障作用。

3結論

為了使我國的城鎮居民擁有更好的醫療保險服務，我國的政府、商業保險公司以及衛生組織應當針對我國社會的現狀，改變合作模式，不僅要加強對于商業保險公司的監督與約束力度，還要不斷地優化醫院體系，解決醫院體系對于城鎮居民治療疾病的不良影響，提升我國城鎮居民的生活質量，相關的改革工作必須持續性進行。

作者:丁德鑫 單位:黑龍江省巨浪牧場社會保險事業管理局

參考文獻

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