導(dǎo)語：環(huán)境保險(xiǎn)的法律制度改善一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

本文作者：楊艷艷翟杰斌工作單位：西北民族大學(xué)甘肅青海民族學(xué)院青海

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn),又稱為“綠色保險(xiǎn)”,是基于環(huán)境污染賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn),最先在美國實(shí)行。世界各主要發(fā)達(dá)國家的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)較為成熟,都已成為加強(qiáng)環(huán)保監(jiān)管的一大利器。我國尚未全面建立實(shí)質(zhì)意義上的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度,是由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)公司的規(guī)模與實(shí)力等因素的制約。近年來,我國大型污染事故頻發(fā),在排污企業(yè)無力承擔(dān)污染賠付和污染修復(fù)資金時,政府用財(cái)政資金給與及時的彌補(bǔ),這種做法給財(cái)政帶來了無法預(yù)測的巨大壓力。依據(jù)國家環(huán)保總局提供的最新數(shù)據(jù),僅2005年一年,國家因重大環(huán)境污染事件而支付的賠償金額就高達(dá)118億元。企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求與政府要減輕壓力的要求迫使我國建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的法律制度。

一、我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)初步實(shí)踐顯現(xiàn)的問題

我國的污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢,在內(nèi)地,污染責(zé)任保險(xiǎn)整體上還處于起步階段。20世紀(jì)90年代初,保險(xiǎn)公司和當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門合作推出了污染責(zé)任保險(xiǎn),大連最早開展此項(xiàng)業(yè)務(wù),隨后沈陽、長春、吉林等城市也相繼開展了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。但我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的初步實(shí)踐暴露出我國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)存在許多主要問題:我國要建立一種保險(xiǎn)制度來滿足企業(yè)與政府的需要,而這種保險(xiǎn)制度就是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法律制度。我國的環(huán)境污染責(zé)任在賠付率很低的情況下,堅(jiān)持高保險(xiǎn)費(fèi)率不做調(diào)整,使企業(yè)喪失了投保的積極性。如大連市l(wèi)卯1一1995年的賠付率只有5.7%,沈陽市1993一1995年的賠付率為零,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國內(nèi)其他險(xiǎn)種50%左右的賠付率和國外70%一80%的賠付率。而我國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率是按行業(yè)劃分的,最低費(fèi)率為2.2%,最高為8.0%,較其他險(xiǎn)種只有千分之幾的費(fèi)率相比,要高出好幾倍。我國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍過窄,險(xiǎn)種較少,經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)的減小,使其賠付率相應(yīng)也就過低。目前只把突發(fā)性污染事故造成的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的,事實(shí)上,由于環(huán)境污染而造成民事賠償?shù)倪€有累積性污染事故。在我國保險(xiǎn)市場上,保險(xiǎn)的險(xiǎn)種較少,如:中國人民保險(xiǎn)公司、華泰財(cái)險(xiǎn)等公司的公眾責(zé)任保險(xiǎn)條款的“責(zé)任免除”一項(xiàng)中規(guī)定不負(fù)責(zé)賠償由于大氣、土地、水污染及其他污染所引起的損失或傷害責(zé)任。我國實(shí)行的自愿保險(xiǎn)方式,不能增強(qiáng)企業(yè)的投保意識,致使投保企業(yè)越來越少,形成惡性循環(huán)。在開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)僅限于少數(shù)幾個城市,這些城市中的保險(xiǎn)規(guī)模小,只有幾個或十幾個企業(yè)投保,且投保呈下降趨勢。企業(yè)缺少保險(xiǎn)意識,投保率就低,保險(xiǎn)費(fèi)就少,賠付率低,引起投保企業(yè)少,由此形成惡性循環(huán)。

二、我國建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的必要性

在2004年,國家環(huán)保總局共接到67起突發(fā)環(huán)境事件報(bào)告,其中特別重大環(huán)境事件6起,重大環(huán)境事件13起,造成21人死亡、705人中毒(受傷),直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)5.5億多元。這些重大環(huán)境污染事故的頻繁發(fā)生,充分說明我國在環(huán)境方面問題頗多,同時也標(biāo)志著我國已經(jīng)進(jìn)人環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)期,迫切需要建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法律制度。我國建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法律制度必要性的主要方面:維護(hù)環(huán)境侵權(quán)受害人的合法權(quán)益我國現(xiàn)有環(huán)境保護(hù)及救濟(jì)機(jī)制中,缺乏相應(yīng)的污染損害賠償機(jī)制與污染責(zé)任保險(xiǎn)制度,單個污染企業(yè)承擔(dān)責(zé)任能力的有限性決定了污染受害者和公共環(huán)境損害往往得不到應(yīng)有的賠償。而環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度分離了環(huán)境污染侵權(quán)主體與賠償義務(wù)主體,由企業(yè)投保,保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償?shù)呢?zé)任的形式減少了加害人與受害人之間的利益沖突,使得環(huán)境侵權(quán)的受害人較容易及時獲得足額賠償。降低企業(yè)因環(huán)境侵權(quán)而破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)企業(yè)對于整個社會經(jīng)濟(jì)體系屬于“弱勢個體”,其風(fēng)險(xiǎn)承受能力差。環(huán)境侵權(quán)采取無過錯責(zé)任的歸責(zé)原則使企業(yè)承擔(dān)了極高的風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)槠髽I(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中對廢棄物不可能“零排放”。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)使損害賠償社會化,有利于分散企業(yè)的損害賠償風(fēng)險(xiǎn)。在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法律制度中,投保人通過向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi),將環(huán)境侵權(quán)損害賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,而保險(xiǎn)公司再將其賠償責(zé)任分?jǐn)偨o成千上萬的投保人,使得投保人的經(jīng)濟(jì)責(zé)任得以減輕,避免了作為投保人的企業(yè)因意外的污染事故而遭受有可能導(dǎo)致破產(chǎn)的巨額賠償,保證了企業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展。為我國保險(xiǎn)業(yè)帶來發(fā)展的契機(jī)及新的增長點(diǎn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法律制度適用嚴(yán)格責(zé)任的最顯著后果之一就是大大增加了行為人行為的風(fēng)險(xiǎn)。而行為人為了減小其行為的風(fēng)險(xiǎn),必然想將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁出去,這正好與保險(xiǎn)業(yè)建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的目的相適應(yīng),為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供契機(jī)。在美國,責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收人占非壽險(xiǎn)保費(fèi)收人的50%左右,在歐洲發(fā)達(dá)國家占35%左右,而在我國,其份額還不足5%。我國已經(jīng)進(jìn)人環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)期,建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法律制度是必然趨勢,這有利于保險(xiǎn)公司開拓保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域,促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新,開發(fā)出一塊新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

三、我國在建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法律制度時需要注意的問題

保險(xiǎn)方式我國普遍實(shí)行的自愿保險(xiǎn)使環(huán)境污染的受害人依然得不到或得到很少的賠償金。強(qiáng)制保險(xiǎn)可以在污染事故發(fā)生后最大程度地保障受害人的利益,同時也還可以減輕污染企業(yè)的負(fù)擔(dān)。我國應(yīng)建立強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)方式。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法律制度作為一項(xiàng)全新的制度,在我國企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)意識還很薄弱、法律法規(guī)尚不完善、市場各方準(zhǔn)備不足的情況下要在各行各業(yè)全部實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)還不具備條件,建立以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主,自愿保險(xiǎn)為輔的保險(xiǎn)方式更為適宜。我們可以將強(qiáng)制保險(xiǎn)的重點(diǎn)地區(qū)選擇在太湖、淮河、黃河、松花江、長江下游等流域,重點(diǎn)行業(yè)選擇在危險(xiǎn)品、有毒有害化學(xué)品生產(chǎn)、運(yùn)輸、儲存企業(yè)、易發(fā)生污染事故的石油化工等行業(yè)以及危險(xiǎn)廢物處置企業(yè)等領(lǐng)域。對污染較輕的地區(qū)及其他行業(yè),政府給予積極引導(dǎo),促使企業(yè)自愿認(rèn)購。承保范圍現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)的承保范圍僅限于突發(fā)性環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),并且不包括與水、氣或者固體廢物相關(guān)的突發(fā)性污染。筆者認(rèn)為,鑒于我國的實(shí)際情況,我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍可以僅限于突發(fā)性污染事故,但應(yīng)將與水、氣或者固體廢物相關(guān)的突發(fā)性污染中的一種或幾種列人承保范圍,可以采取限額賠償制。隨著我國社會、經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展,在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)展成熟的時候,保險(xiǎn)公司的承保范圍不應(yīng)再限于偶然性、突發(fā)性的環(huán)境損害事故,對于因單獨(dú)、反復(fù)性或繼續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害也予以承保。例如,德國從1965年起,保險(xiǎn)責(zé)任范圍逐漸擴(kuò)大,保險(xiǎn)人開始保險(xiǎn)水體逐漸污染損失賠償責(zé)任;1978年后,保險(xiǎn)人又同意對大氣和水污染造成的財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任承保。索賠時效由于環(huán)境污染侵害行為具有間接性、潛伏性、累積性、不確定性等特點(diǎn),環(huán)境污染造成的危害可能是持續(xù)性的,對環(huán)境的損害可能要經(jīng)歷相當(dāng)長的時期后才顯現(xiàn)出來。如果索賠時效太短,部分受害人的權(quán)利保護(hù)就難以實(shí)現(xiàn),如果建立終身制索賠,則不利于我國剛剛起步的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。西方國家的保險(xiǎn)人為限制其責(zé)任,經(jīng)常在保險(xiǎn)單中使用‘舊落條款”。所謂日落條款(SunsetClause),是指約定自保險(xiǎn)單失效之日起最長多少年為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人通知索賠的最長期限的條款。我國也可以在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保單中使用“日落條款”,將環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的索賠時效規(guī)定為30年。承保機(jī)構(gòu)各國保險(xiǎn)業(yè)對于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)主要有3種模式:(l)美國式的專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);(2)意大利式的聯(lián)保集團(tuán);(3)英國式的非特殊承保機(jī)構(gòu)。1988年,美國成立了一個專門為對付污染風(fēng)險(xiǎn)承包危險(xiǎn)的新的保險(xiǎn)集團(tuán)—環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)公司,承保被保險(xiǎn)人漸發(fā)、突發(fā)和意外的污染事故及第三者責(zé)任。1989年,法國保險(xiǎn)業(yè)組建了高風(fēng)險(xiǎn)污染保險(xiǎn)集團(tuán),將污染風(fēng)險(xiǎn)列為單獨(dú)承保險(xiǎn),并使大量工礦企業(yè)將這類風(fēng)險(xiǎn)集中到ASSSURPOL高風(fēng)險(xiǎn)污染集團(tuán),使這個由50個保險(xiǎn)人和巧個再保險(xiǎn)人組成的、承保能力高達(dá)3270萬美元的保險(xiǎn)“航母”在抑制污染、保護(hù)環(huán)境中發(fā)揮了重要作用。在1990年,意大利保險(xiǎn)界由76家保險(xiǎn)公司組成聯(lián)合承保集團(tuán),開始承保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為,我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)可以借鑒意大利的經(jīng)驗(yàn),選擇聯(lián)保集團(tuán)的形式。這是因?yàn)?迄今為止,在我國還沒有一家保險(xiǎn)公司有單獨(dú)承保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)力。我國可以選擇實(shí)力雄厚、信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司為承保公司組成保險(xiǎn)人集團(tuán)聯(lián)合承保,這既有助于保護(hù)環(huán)境污染的受害者,也有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的能力。保險(xiǎn)費(fèi)率我國目前的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率過高,對投保企業(yè)沒有吸引力,致使投保企業(yè)較少。但是,對某種范圍之保險(xiǎn)人可以提高保險(xiǎn)費(fèi)率,依法規(guī)或契約之規(guī)定,更可使保險(xiǎn)公司對于故意(或重大過失)肇事?lián)p失者,有求償權(quán)。因此,我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)遵循“高風(fēng)險(xiǎn)、高保費(fèi)、高賠付;低風(fēng)險(xiǎn)、低保費(fèi)、低賠付”的原則。由于不同企業(yè)造成的污染損失額有很大的差異,因此在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時,要運(yùn)用科學(xué)的方法對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估,按照不同行業(yè)制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率除了可以在大數(shù)法則的基礎(chǔ)上根據(jù)行業(yè)性環(huán)境污染事故發(fā)生概率計(jì)算以外,還應(yīng)根據(jù)企業(yè)保單責(zé)任限額的高低、企業(yè)的設(shè)施、工藝、產(chǎn)品對環(huán)境的潛在危險(xiǎn)性、廠址地形地貌對事故擴(kuò)散的影響程度、污染責(zé)任事故對企業(yè)自身和周邊環(huán)境可能造成的危害程度等進(jìn)行調(diào)整。綜上所述,環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法律制度是隨著環(huán)境問題的日益突出和環(huán)境法律制度的發(fā)展而建立和發(fā)展起來的,它已經(jīng)成為各國通過社會化途徑解決環(huán)境損害賠償問題的主要方式之一,是環(huán)境侵權(quán)救濟(jì)的重要手段之一。在我國現(xiàn)階段,構(gòu)建環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法律制度仍然是一個嶄新的課題,但是,隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國應(yīng)該盡快確立和完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度,這樣對完善我國環(huán)境法律體系,穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)秩序,防治環(huán)境污染具有深遠(yuǎn)意義。