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摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展使人們生活方式發(fā)生巨大改變，同時生活質(zhì)量也得到了顯著提升，在互聯(lián)網(wǎng)影響下，人們可以不通過現(xiàn)金支付實現(xiàn)商品買賣進行信用消費，這就是互聯(lián)網(wǎng)消費金融，其顯著優(yōu)勢在于利用網(wǎng)絡(luò)進行業(yè)務(wù)處理以及數(shù)據(jù)分析，使消費效率得到極大的提升。然而，在金融市場特殊性以及網(wǎng)絡(luò)信用的不完善性下，互聯(lián)網(wǎng)金融消費存在市場、技術(shù)、信用等諸多問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展造成不利影響，因此需要加強監(jiān)管，抵御存在的風(fēng)險問題。本文對互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式和特征概述，討論互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險類型分析，并分析如何加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理，希望具有借鑒意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；消費；金融；風(fēng)險管理

互聯(lián)網(wǎng)消費金融將互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，為消費者提供信用金融服務(wù)，與傳統(tǒng)消費模式比起來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融體現(xiàn)出分散、快捷、小額等優(yōu)勢。然而互聯(lián)網(wǎng)消費金融也存在著使用風(fēng)險，特別是互聯(lián)網(wǎng)將消費金融行為放大后，風(fēng)險系數(shù)也會隨之增加。因此，如何規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險成為重要課題，這對于消費金融的發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式和特征

當(dāng)前主要的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式主要包括以下幾種：a電商平臺模式；b信用卡模式；cP2P平臺模式；d消費金融公司模式，具體說來：（一）電商平臺模式。該模式是京東、淘寶等電子商務(wù)公司基于自主平臺，向消費者提供“京東白條”、“花唄”等消費信貸業(yè)務(wù)，其借貸依據(jù)為：a消費記錄；b消費偏好、退換貨信用、投訴率情況；c借貸金額情況，但是可讓電商平臺客戶圍繞平臺消費，進而刺激消費者利用信用提前消費。（二）信用卡模式。消費者進行線上消費可以利用信用卡結(jié)算，而當(dāng)前的青年消費群體對信用卡消費的方式也較為認(rèn)可，是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的主要形式，主要方法為分期付款和透支消費，其優(yōu)勢在于：a資金充裕；b手續(xù)方便；c風(fēng)險防控完備。（三）P2P平臺模式。相較于其它模式，P2P平臺模式的信息量很大，消費者自主性更強，借貸效率較大，但是承擔(dān)的風(fēng)險也較大，具體說來是消費者在P2P平臺籌資，然后將獲得的資金進行消費，以無抵押、無擔(dān)保的小額貸款為主。（四）消費金融公司模式。消費者在線上消費時可以借助消費金融公司移動終端或者互聯(lián)網(wǎng)移動平臺申請信用貸款，但是其缺點也較為明顯，比如過于依賴銀行導(dǎo)致的產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品類似，不僅缺乏特色，同時資金成本也存在問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險類型分析

（一）技術(shù)風(fēng)險。當(dāng)前的線下消費金融機構(gòu)大都可以利用銀監(jiān)會、央行的實地考察和征信渠道開展消費金融業(yè)務(wù)，然后通過實物信息和公信監(jiān)管規(guī)避風(fēng)險。然而互聯(lián)網(wǎng)消費金融不同于線下的實物征信，其以下流程都依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺，包括：a業(yè)務(wù)接收；b信用調(diào)查；c貸后控制，并且在這一過程中借助網(wǎng)絡(luò)信息和網(wǎng)絡(luò)手段，在一定程度上存在著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險，具體說來涉及到如下技術(shù)難題：a網(wǎng)絡(luò)安全體系；b大數(shù)據(jù)分析體系；c客戶資源庫建設(shè)體系。（二）市場風(fēng)險。傳統(tǒng)的消費金融機構(gòu)以消費金融公司和商業(yè)銀行為主，其中消費金融公司具有數(shù)量較少、用途單一的弊端；而商業(yè)銀行在銀監(jiān)會監(jiān)管下具有業(yè)務(wù)廣泛和資金充裕的優(yōu)勢，以上兩種金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)上互為補充。然而消費金融平臺借助于網(wǎng)絡(luò)平臺門檻更低，吸引著電商企業(yè)、P2P企業(yè)小額貸款公司和典當(dāng)企業(yè)，在打造繁榮市場的同時也存在一些市場混亂的現(xiàn)象，比如金融產(chǎn)品定價不同、操作流程不規(guī)范等，這種現(xiàn)象長期發(fā)展會導(dǎo)致金融市場的波動，影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定和公信力，進而導(dǎo)致市場的低迷。（三）信用風(fēng)險。消費者購買耐用消費品進行信貸的額度較小、還款時間較短。消費信貸在商業(yè)銀行信貸中比例較小，存在逾期不會影響商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信用貸款以非抵押非擔(dān)保為主，由于審核時間短導(dǎo)致對信用考察情況不全面，容易出現(xiàn)信用問題的集中爆發(fā)。

三、如何加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理

（一）平臺技術(shù)風(fēng)險管控。為有效降低互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺上的技術(shù)性風(fēng)險，主要從以下兩個方面考慮，首先平臺要打造自我防御系統(tǒng)，做好系統(tǒng)軟件的防火墻體系建設(shè)，加大病毒查殺力度，以抵御不法分子攻擊，同時還要加強機房、服務(wù)器的硬件建設(shè)，進而保證系統(tǒng)運營安全。其次，要打造綜合性的管理系統(tǒng)，實現(xiàn)消費過程的網(wǎng)絡(luò)一體化服務(wù)，在協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)資源下實現(xiàn)以下管理：a排查篩漏管理；b資源速配管理；c自我優(yōu)化管理；d安全恢復(fù)管理，進而保證網(wǎng)絡(luò)消費信用過程更加安全。再次，建立網(wǎng)絡(luò)安全工程，實現(xiàn)良好的網(wǎng)絡(luò)外部環(huán)境，實現(xiàn)政府和監(jiān)管機構(gòu)在不同平臺的資源共享，明確網(wǎng)絡(luò)審核權(quán)限。最后，打造風(fēng)險應(yīng)急處置預(yù)案，實現(xiàn)保險公司、金融企業(yè)、監(jiān)管機構(gòu)的多方參與，以此降低風(fēng)險。（二）客戶風(fēng)險管理。客戶資源有著復(fù)雜性和多樣性的特點，對客戶風(fēng)險管控主要從以下內(nèi)容考慮：首先，對客戶進行風(fēng)險教育，加強網(wǎng)絡(luò)消費金融知識的宣傳，懂得消費金融存在的風(fēng)險，客觀真實的告知客戶金融產(chǎn)品的利率、信用條件等信息。其次，利用大數(shù)據(jù)分析網(wǎng)絡(luò)信用信息的來源，在采集客戶數(shù)據(jù)的前提下利用多個平臺從多維度分析。再次，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和傳統(tǒng)征信結(jié)合，進而對客戶劃分資信等級，為決策制定提供依據(jù)。最后，利用客戶準(zhǔn)入制度篩選優(yōu)質(zhì)客戶，進而確定信貸額度。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場存在風(fēng)險，對現(xiàn)有的管理提出新的挑戰(zhàn)，需要打造風(fēng)險管理制度，實現(xiàn)政府和企業(yè)的通力合作，進而使互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)健康發(fā)展，打造透明、活躍的市場氛圍，對于我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展也大有益處。

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作者:洪爽 單位:遼寧財貿(mào)學(xué)院