導(dǎo)語(yǔ)：落實(shí)意見(jiàn)解決貧困學(xué)生就學(xué)論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

編者按：本文主要從風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，學(xué)校受累；還貸期雖延長(zhǎng)，但仍不夠長(zhǎng)；銀行招標(biāo)確定，鼓勵(lì)社會(huì)機(jī)構(gòu)參與；加強(qiáng)管理，健全法制進(jìn)行論述。其中，主要包括：我國(guó)政府自1998年開(kāi)始在一些省份試行助學(xué)貸款制度、《意見(jiàn)》按照“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、《意見(jiàn)》之規(guī)定有其合理之處、新規(guī)定的還貸期限比以往更趨合理化、新政策對(duì)助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行不再?gòu)?qiáng)制規(guī)定，而是采取招標(biāo)方式確定、助學(xué)貸款兼有商業(yè)貸款的性質(zhì)、單純依靠商業(yè)銀行來(lái)完成助學(xué)貸款任務(wù)，本身存在著不可避免的弊端、新政策加強(qiáng)了對(duì)貸款者的管理、制定高效的追討辦法來(lái)降低拖欠率是重中之重等，具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)。

為了解決貧困學(xué)生就學(xué)難問(wèn)題，我國(guó)政府自1998年開(kāi)始在一些省份試行助學(xué)貸款制度。但由于我國(guó)缺少全社會(huì)的誠(chéng)信保障機(jī)制，銀行在發(fā)放貸款時(shí)面臨諸多信用風(fēng)險(xiǎn)，2002年以來(lái)，全國(guó)范圍內(nèi)助學(xué)貸款的違約比例高達(dá)33％左右。于是，2004年春季以來(lái)，全國(guó)幾大商業(yè)銀行陸續(xù)停止了大部分助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。針對(duì)這種情況，2004年6月8日教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），對(duì)助學(xué)貸款政策作出了一些重大調(diào)整，并在全國(guó)普通高等學(xué)校全面實(shí)施。2005年7月國(guó)家財(cái)政部、教育部聯(lián)合印發(fā)《國(guó)家助學(xué)獎(jiǎng)學(xué)金管理辦法》，把過(guò)去的“國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金”改為“國(guó)家助學(xué)獎(jiǎng)學(xué)金”，同時(shí)增加了經(jīng)費(fèi)數(shù)量，擴(kuò)大了資助范圍，修訂了管理辦法。新的助學(xué)貸款政策一定程度上解決了貧困學(xué)生的燃眉之急，但卻仍存在一些不盡如人意的地方。

一、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，學(xué)校受累

《意見(jiàn)》按照“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，專(zhuān)項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50％，每所普通高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)學(xué)生的還款情況掛鉤。這一規(guī)定明顯把高校“拉下水”，其實(shí)質(zhì)就是由國(guó)家和高校一起分擔(dān)了原本應(yīng)由銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)形之中加大了學(xué)校的責(zé)任。

筆者認(rèn)為，《意見(jiàn)》之規(guī)定有其合理之處，能夠明確政府和高校在國(guó)家助學(xué)貸款中的責(zé)任，有利于增強(qiáng)高校對(duì)學(xué)生的教育和管理。新政策嚴(yán)格要求各普通高校設(shè)立專(zhuān)門(mén)的工作機(jī)構(gòu)，調(diào)劑配備專(zhuān)職工作人員，將有助于推動(dòng)助學(xué)貸款的良性發(fā)展。但是，如果要求學(xué)校跟政府一起分擔(dān)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，填補(bǔ)學(xué)生的誠(chéng)信缺失漏洞，筆者認(rèn)為值得商榷。

在金融行業(yè)，發(fā)放貸款本來(lái)就應(yīng)該是一件有風(fēng)險(xiǎn)的事。考慮到助學(xué)貸款扶貧支教的特殊性，靠政策調(diào)節(jié)一下風(fēng)險(xiǎn)未嘗不可，可全部風(fēng)險(xiǎn)都被國(guó)家和學(xué)校背負(fù)，銀行不免有坐收漁利之嫌。學(xué)生欠貸學(xué)校要幫著支付，這勢(shì)必會(huì)使很多高校人為提高申貸的門(mén)檻，不利于政策的落實(shí)。助學(xué)貸款可以選擇商業(yè)性貸款的形式，也可以選擇政策性貸款的形式。商業(yè)性貸款要以商業(yè)運(yùn)作的模式進(jìn)行，政策性貸款就要以政策運(yùn)作的模式進(jìn)行。我國(guó)目前的助學(xué)貸款帶有明顯的政策性特征，政府應(yīng)該在貼息、擔(dān)保等方面承擔(dān)主要責(zé)任。要減輕政府負(fù)擔(dān)，可以采取其他方式，比如可以由高校從每年的教育捐贈(zèng)款中，單獨(dú)列出一塊作為專(zhuān)項(xiàng)教育擔(dān)保基金。學(xué)校也可以從學(xué)生的學(xué)費(fèi)等收入中扣除一部分，列入擔(dān)保基金。但就我國(guó)目前的情況而言，筆者認(rèn)為尚不適宜給高校過(guò)重的擔(dān)子。

二、還貸期雖延長(zhǎng)，但仍不夠長(zhǎng)

新規(guī)定的還貸期限比以往更趨合理化，由過(guò)去規(guī)定畢業(yè)后四年還清改為“借款學(xué)生畢業(yè)后，視就業(yè)情況，在1至2年后開(kāi)始還貸、6年內(nèi)還清”的做法。這一規(guī)定被視為此次政策修改中最人性化的一點(diǎn)。它使借款學(xué)生可以在畢業(yè)后一段時(shí)間內(nèi)，根據(jù)自己的工作情況，與銀行協(xié)商還貸方式。這一規(guī)定改變了過(guò)去“一刀切”的還款方法，必將促進(jìn)學(xué)生和銀行之間的機(jī)動(dòng)協(xié)商，人性化地完成還款。

值得注意的是，即便是將還款期延至6年，也不足以減輕一些特別貧困學(xué)生的負(fù)擔(dān)。就河北而言，目前一名大學(xué)本科生畢業(yè)后的基本工資一般都在500－800元左右，工作一兩年后待遇可提高到1200元左右，每月除去食宿等必要的生活費(fèi)，所剩已不多。有些貧困學(xué)生畢業(yè)后還要幫助分擔(dān)家庭重?fù)?dān)，償還每月的貸款壓力依然很大。筆者認(rèn)為，還貸期限還可以再作延長(zhǎng)，國(guó)外的助學(xué)貸款多為5－20年的中長(zhǎng)期貸款，大多還貸期都在7－12年，這樣可以給借款者以充分的時(shí)間。另外，還可以按在校專(zhuān)業(yè)、工作后的工資水平以及貸款金額，對(duì)學(xué)生畢業(yè)后的還款方式做出相應(yīng)的區(qū)分，劃出不同的層次，形成制度性規(guī)定，以便于銀行的實(shí)際執(zhí)行。

三、銀行招標(biāo)確定，鼓勵(lì)社會(huì)機(jī)構(gòu)參與

新政策對(duì)助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行不再?gòu)?qiáng)制規(guī)定，而是采取招標(biāo)方式確定。過(guò)去，辦理國(guó)家助學(xué)貸款的銀行指定為中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行四家銀行，新的規(guī)定實(shí)施后，將由各家銀行在自主自愿的基礎(chǔ)上通過(guò)招標(biāo)方式產(chǎn)生。畢竟，助學(xué)貸款是一項(xiàng)信用政策貸款，帶有扶貧和支教性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)較大。而商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的，從成本上來(lái)說(shuō)，助學(xué)貸款相對(duì)其他商業(yè)貸款來(lái)說(shuō)，每筆數(shù)額小，貸款筆數(shù)多，牽涉人數(shù)多，在實(shí)施過(guò)程中，對(duì)每筆貸款的審核、批準(zhǔn)、發(fā)放、催收等各道手續(xù)一個(gè)都不能少。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，每筆貸款的費(fèi)用支出和工作量不會(huì)隨貸款數(shù)額的減少而成比例縮減，而小額貸款帶來(lái)的利息收入?yún)s相對(duì)少的多，甚至還不夠銀行辦理業(yè)務(wù)的基本支出，強(qiáng)制的要求銀行接受助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，可能會(huì)使銀行產(chǎn)生抵制情緒，不利于銀行業(yè)的自主發(fā)展。新規(guī)定實(shí)施后，大大提高了銀行的自主性和主動(dòng)性，改變“半強(qiáng)迫式”的政策性貸款，打破四大國(guó)有商業(yè)銀行“被迫壟斷”助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的局面，給其他具有貸款實(shí)力，想主動(dòng)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的中小銀行提供了機(jī)會(huì)。

筆者認(rèn)為，除了實(shí)行招標(biāo)確定從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行外，因?yàn)橹鷮W(xué)貸款兼有商業(yè)貸款的性質(zhì)，國(guó)家還應(yīng)給予經(jīng)辦銀行以更加優(yōu)惠政策，如對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)收入免征營(yíng)業(yè)稅和所得稅，或者對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)造成的虧損給予相應(yīng)補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)銀行自主自愿的從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)，還要積極引導(dǎo)銀行看到助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的有利一面：它除了能幫助銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)外，還有更深層次的意義：一是可以為銀行樹(shù)立社會(huì)形象，是一種特殊的、生動(dòng)的廣告；二是可以培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，節(jié)約搜索成本。政策完善之后，助學(xué)貸款應(yīng)該成為銀行間競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。

但是，單純依靠商業(yè)銀行來(lái)完成助學(xué)貸款任務(wù)，本身存在著不可避免的弊端。作為商業(yè)銀行，安全性、盈利性是其正常經(jīng)營(yíng)必須遵循的基本原則，這些原則與政策性極強(qiáng)的國(guó)家助學(xué)貸款的要求顯然相抵觸。盡管實(shí)行招標(biāo)方式后，銀行可以掌握主動(dòng)權(quán)，自愿地做出有利于自己的選擇，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，更為有效和可行的辦法還是將助學(xué)貸款推向社會(huì)，鼓勵(lì)更多的社會(huì)機(jī)構(gòu)參與到助學(xué)貸款的管理中來(lái)，將助學(xué)貸款的回收同社會(huì)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理聯(lián)系起來(lái)，轉(zhuǎn)換助學(xué)貸款的償還方式。例如，可以嘗試讓社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與到助學(xué)貸款的回收管理工作中來(lái)，將助學(xué)貸款費(fèi)用的償還同養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)掛鉤，通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)扣還大學(xué)生的助學(xué)貸款。在實(shí)行過(guò)程中，要注意按收入比例扣除還款金額，不同收入水平的借款人扣除的借款金額應(yīng)該有所差別，以期在保證還款率的同時(shí)，兼顧公平。

四、加強(qiáng)管理，健全法制

新政策加強(qiáng)了對(duì)貸款者的管理，以已建立的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)為依托，對(duì)借款學(xué)生的基本信息、貸款和還款情況等及時(shí)進(jìn)行記錄，加強(qiáng)對(duì)借款學(xué)生的貸后跟蹤管理，接受經(jīng)辦銀行對(duì)借款學(xué)生有關(guān)信息的查詢；并將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在新聞媒體及全國(guó)高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)站公布。在享受政策優(yōu)惠的同時(shí)，借款學(xué)生還將受到更為嚴(yán)格的還款約束：連續(xù)拖欠貸款超過(guò)一年且不與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的借款學(xué)生姓名及公民身份證號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校、違約行為等按隸屬關(guān)系提供給國(guó)家助學(xué)貸款管理中心，經(jīng)辦銀行將不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。借款學(xué)生畢業(yè)時(shí)，學(xué)校應(yīng)在組織學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)后，再為借款學(xué)生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入個(gè)人檔案。同時(shí)，學(xué)校應(yīng)當(dāng)積極配合經(jīng)辦銀行催收貸款，負(fù)責(zé)在1年內(nèi)向經(jīng)辦銀行提供借款學(xué)生第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址。學(xué)生沒(méi)有就業(yè)的，提供其家庭的有效聯(lián)系地址。

這項(xiàng)規(guī)定應(yīng)該說(shuō)是解決了銀行方面一直等待實(shí)現(xiàn)的問(wèn)題，給銀行的貸款回收工作提供了更多的政策支持。較高比率的拖欠率從表面上看是借款方的問(wèn)題，其實(shí)表現(xiàn)的正是我國(guó)助學(xué)貸款制度本身的問(wèn)題，缺乏有效的助學(xué)貸款回收機(jī)制是不能按時(shí)回收的根本原因。所以，制定高效的追討辦法來(lái)降低拖欠率是重中之重。我國(guó)應(yīng)盡快建立全國(guó)性的學(xué)生貸款管理機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，專(zhuān)門(mén)管理教育助學(xué)貸款，建立學(xué)生的信用檔案，協(xié)助銀行做好催款及改進(jìn)技術(shù)等工作。制定切實(shí)可行的追討貸款的辦法，對(duì)故意拖欠貸款的學(xué)生進(jìn)行制裁。此外還應(yīng)該看到，我們對(duì)欠貸問(wèn)題的追究還只是停留在行政規(guī)定的層次，缺少法律的約束力和穩(wěn)定性，對(duì)銀行和學(xué)校的不作為行為缺乏監(jiān)管機(jī)制，對(duì)一些具體問(wèn)題的規(guī)定還不夠全面和清晰，這些問(wèn)題都有待進(jìn)一步的解決。