導(dǎo)語(yǔ)：小議農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及規(guī)避對(duì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村小額信貸制度能夠有效解決農(nóng)村資金短缺的狀況，能大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。鑒于農(nóng)村小額信貸制度在我國(guó)發(fā)展歷史較短，在其發(fā)展過(guò)程中暴露了一些問(wèn)題，導(dǎo)致小額信貸具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。我們要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，完善相關(guān)法律制度，保障小額信貸制度的良性發(fā)展，使小額信貸制度在我國(guó)扶助農(nóng)民和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更大的作用。

關(guān)鍵詞：小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)避對(duì)策

小額信貸最初由孟加拉國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實(shí)施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國(guó)小額信貸制度的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)也開(kāi)展了小額信貸業(yè)務(wù)。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要擔(dān)保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類。通過(guò)幾年的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸制度有效地改善了農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。但是，小額信貸在發(fā)揮作用的同時(shí)也暴露出了一些問(wèn)題，影響了小額信貸制度的健康發(fā)展。

1農(nóng)村小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀和特性

1.1小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀

到目前為止，小額信貸制度表現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，已惠及全世界發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家5500萬(wàn)到6000萬(wàn)人，促進(jìn)了社會(huì)發(fā)展與和諧。我國(guó)小額信貸制度自實(shí)施以來(lái)，表現(xiàn)出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點(diǎn)。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境改善、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策等推動(dòng)下，得到了迅猛發(fā)展。有關(guān)資料表明，目前農(nóng)村小額信貸覆蓋面已達(dá)到32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起了巨大的推動(dòng)作用，解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問(wèn)題，同時(shí)促進(jìn)了農(nóng)民的脫貧致富，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過(guò)程中暴露了一些問(wèn)題，影響了其健康發(fā)展。

1.2小額信貸制度的特點(diǎn)

由于農(nóng)村小額信貸具有明確的扶貧和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的功能，所以其具有了非常明顯的特性，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）不需要擔(dān)保，降低了貸款的難度。農(nóng)村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農(nóng)戶的信譽(yù)和還款能力作為貸款信用，無(wú)需擔(dān)保。（2）貸款利率較低。因?yàn)橐l(fā)揮小額信貸的扶助作用，同時(shí)借鑒國(guó)際小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)小額信貸定制了較低的利率水平。（3）用途規(guī)范不明確。此類小額信貸，沒(méi)有規(guī)定較為嚴(yán)格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來(lái)農(nóng)業(yè)或工業(yè)生產(chǎn)，也可以用來(lái)日常消費(fèi)。（4）貸款手續(xù)不嚴(yán)格。因?yàn)榇祟愋☆~信貸具有涉農(nóng)性質(zhì)，農(nóng)村組織松散，必須依靠當(dāng)?shù)氐拇逦瘯?huì)幫助辦理信貸手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。

2農(nóng)村小額信貸制度的風(fēng)險(xiǎn)及成因

小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源包括:（1）自然風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然因素較大，一旦受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，直接降低農(nóng)民的還貸能力。并且，我國(guó)還沒(méi)有普遍實(shí)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制。（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，廣大的農(nóng)民群體仍是小規(guī)模的經(jīng)營(yíng)模式，缺少信息渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷售適應(yīng)市場(chǎng)變化的能力較弱。（3）道德因素，小額信貸機(jī)制不完善，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員不能形成有效的制約，加之借款者對(duì)還款事宜抱有僥幸心理，導(dǎo)致小額信貸具有較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，本文認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的根源還在于：

2.1自身局限性造成的風(fēng)險(xiǎn)

1）貸款利率偏低。國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%，而在中國(guó)目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%-10%，而此時(shí)剛剛僅能使其自負(fù)盈虧。從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國(guó)絕大部分小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒(méi)有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質(zhì)上說(shuō)是企業(yè)，而企業(yè)是以營(yíng)利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經(jīng)濟(jì)效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對(duì)貸款的使用效率，從而增加了違約的風(fēng)險(xiǎn)；再者，較低的利率容易使各階層爭(zhēng)奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應(yīng)發(fā)揮的作用。

2）貸款品種的單一、額度小。農(nóng)村小額信貸品種的單一性決定了小額信貸的規(guī)模，表面上看會(huì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，不利于其抗風(fēng)險(xiǎn)能力的發(fā)揮。農(nóng)村小額信貸額度設(shè)計(jì)得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔(dān)保、相約不還的現(xiàn)象，擾亂金融秩序，反而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

2.2管理疏漏造成的風(fēng)險(xiǎn)

1）外部監(jiān)管不到位。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管機(jī)制處于不完善狀態(tài)。有關(guān)部門(mén)未對(duì)具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門(mén)關(guān)系不明晰或不對(duì)稱，造成監(jiān)管困難。

2）貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理疏漏。小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制松散，是造成風(fēng)險(xiǎn)的重要成因。貸款調(diào)查不到位，部分農(nóng)戶資信評(píng)估存在形式主義的現(xiàn)象。農(nóng)村小額信貸的審查和信用評(píng)級(jí)主要靠村委會(huì)和農(nóng)戶，而村委會(huì)人員難免會(huì)在其中摻雜人情關(guān)系，使評(píng)估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對(duì)村委和農(nóng)戶的審查和調(diào)查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無(wú)形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大造成了小額信貸的高危險(xiǎn)性。辦理貸款手續(xù)審查不到位，造成責(zé)任落空的風(fēng)險(xiǎn)。貸款主體在辦理貸款時(shí)往往未按相關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時(shí)，貸款者往往僅憑身份證則取得款項(xiàng)，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責(zé)任承擔(dān)落空的風(fēng)險(xiǎn)。更嚴(yán)重的，還可能涉及刑事責(zé)任。貸后審查的疏忽，貸款用途監(jiān)管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經(jīng)環(huán)節(jié)。但在現(xiàn)實(shí)中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農(nóng)戶等，法律素質(zhì)較低，對(duì)貸款用途問(wèn)題認(rèn)識(shí)不清，很容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象，由此還款風(fēng)險(xiǎn)大大提升。

2.3小額信貸的法律體系及相關(guān)機(jī)制建設(shè)不完善

1）小額信貸的法律地位不明確。農(nóng)村小額信貸制度自實(shí)施以來(lái)，其法律地位問(wèn)題一直困擾其發(fā)展。目前來(lái)說(shuō)，缺少相關(guān)的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。

2）農(nóng)村小額信貸功能定位不明確。農(nóng)村小額信貸作為一項(xiàng)特殊的貸款具有利率低、無(wú)需擔(dān)保的特點(diǎn)，但它又區(qū)別于政府補(bǔ)貼，其貸款主體仍為營(yíng)利性組織，仍需此部分營(yíng)利作為貸款主體生存的血液。由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無(wú)需擔(dān)保等的特點(diǎn)，使小額信貸制度發(fā)展尷尬，也由此帶來(lái)小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問(wèn)題。

3）保障機(jī)制、政策服務(wù)體系不完善。一套完善的保障機(jī)制和金融服務(wù)體系的建立，是保障小額信貸制度良性發(fā)展的必要條件。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)戶征信制度以及金融服務(wù)體系的不完善大大制約了信貸制度的發(fā)展。

3我國(guó)農(nóng)村小額信貸制度風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避對(duì)策

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)型社會(huì)，法律應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要的規(guī)范作用。我國(guó)小額信貸制度的風(fēng)險(xiǎn)防范在借助各種技術(shù)性手段的同時(shí)更應(yīng)該依靠制度規(guī)范，以法律的手段來(lái)保障小額信貸市場(chǎng)的正常發(fā)展和運(yùn)作。

3.1完善小額信貸制度，克服自身局限性

1）建立適當(dāng)?shù)馁J款抵押制度。建立適當(dāng)?shù)牡盅簱?dān)保制度是降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。然而在農(nóng)村，由于法律制度的障礙，幾乎沒(méi)有可以抵押的物品，但廣大農(nóng)民又迫切需要這筆款項(xiàng)去脫貧致富。這就需要我們對(duì)此作出創(chuàng)新的擔(dān)保制度，以促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農(nóng)村金融擔(dān)保創(chuàng)新；二是嘗試以村為單位的農(nóng)民專業(yè)擔(dān)保合作社作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)；三是可以考慮改革現(xiàn)行的法律法規(guī)，允許農(nóng)村房產(chǎn)及土地使用權(quán)進(jìn)入抵押范圍，以實(shí)現(xiàn)與金融業(yè)實(shí)務(wù)的配合。

2）建立行之有效的信用等級(jí)評(píng)定制度。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定是決定小額信用貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，是農(nóng)村小額信用貸款工作的核心內(nèi)容之一。信用等級(jí)評(píng)定制度必須跟上小額信貸制度的發(fā)展。要從以下幾個(gè)方面建立和完善信用等級(jí)評(píng)定制度：（1）要設(shè)立專門(mén)的機(jī)構(gòu)保障資料的真實(shí)、可靠。真實(shí)、全面、準(zhǔn)確的借款客戶信息是開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),因此，對(duì)相關(guān)信息要逐項(xiàng)認(rèn)真審查核實(shí),盡可能避免失實(shí)資料入檔。（2）明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶基本狀況及信用反映等由專門(mén)機(jī)構(gòu)的人員審查把關(guān),并簽字負(fù)責(zé)；農(nóng)戶信用貸款及還本付息，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致評(píng)級(jí)失誤。（3）探索小額信貸信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，要對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正。

3.2改革放貸主體的經(jīng)營(yíng)模式

1）改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開(kāi)源渠道。目前，有些現(xiàn)代企業(yè)只貸不存，從商業(yè)角度看，只貸不存的經(jīng)營(yíng)模式不能長(zhǎng)期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)。多元化的資金來(lái)源，才能保障充足的資金，這是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。因此，可以嘗試改變農(nóng)村小額信貸企業(yè)只貸不存的經(jīng)營(yíng)模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境的基礎(chǔ)上，放寬農(nóng)村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來(lái)源。

2）建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)銀保合作。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，尤其是對(duì)于我國(guó)地理位置較容易遭受自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯得尤為重要。強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制是促進(jìn)小額信貸創(chuàng)新的有力保障，使其降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。因此，為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可以從以下幾個(gè)方面努力：一是增加中央和地方政府財(cái)政補(bǔ)貼的力度；二是加速發(fā)展農(nóng)村政策性保險(xiǎn)制度，以減少自然災(zāi)害等造成的損失；三是信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作形成互動(dòng)機(jī)制，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)和信貸配套的金融產(chǎn)品服務(wù)。

3）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在我國(guó)新農(nóng)村發(fā)展的新形勢(shì)下，農(nóng)村對(duì)金融的需求越來(lái)越大，這就對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。為此,我們?cè)谕晟平鹑诜ㄖ骗h(huán)境的建設(shè)、政府加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，通過(guò)各種政策激勵(lì)機(jī)制來(lái)保障金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補(bǔ)貼，提供免稅營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等措施吸引金融機(jī)構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)；二是采用稅收政策鼓勵(lì)；三是出于金融機(jī)構(gòu)是特殊企業(yè)的原因，因此金融法機(jī)構(gòu)要發(fā)揮其社會(huì)責(zé)任。

3.3加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸放貸主體的管理制度

1）嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)定，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)格控制金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是參照國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，完善內(nèi)控機(jī)制和規(guī)章制度的建設(shè)；二是完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，建立信息監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出較為細(xì)致的評(píng)估；三是加強(qiáng)內(nèi)部職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，提高其金融業(yè)務(wù)的處理能力；四是建立職工激勵(lì)政策和獎(jiǎng)懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風(fēng)險(xiǎn)。

2）實(shí)行外部監(jiān)管制度。目前，我國(guó)小額信貸制度并沒(méi)有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機(jī)制。其關(guān)鍵問(wèn)題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會(huì)之間對(duì)農(nóng)村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍，明確其上級(jí)管理機(jī)關(guān)和責(zé)任制度，并對(duì)其作出規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)，以此來(lái)給小額信貸制度必要的制約。

3.4制定相應(yīng)的法律法規(guī)，給予良好的法律環(huán)境

時(shí)至今日，小額信貸制度在我國(guó)已有較為長(zhǎng)足的發(fā)展，但并沒(méi)有一部專門(mén)的法律來(lái)規(guī)范它。為了規(guī)范管理小額信貸制度，我國(guó)有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，此法應(yīng)當(dāng)從放貸主體、對(duì)象、利率、擔(dān)保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強(qiáng)小額信貸制度的設(shè)計(jì)和完善。

總之,從我國(guó)全國(guó)范圍看，農(nóng)村小額信貸制度度我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要作用,在一定程度上解決了農(nóng)村資金短缺的問(wèn)題,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)一步鞏固了農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位。隨著小額信貸制度的發(fā)展而暴露出的問(wèn)題，我們也不可忽視，只有積極引導(dǎo)小額信貸制度的發(fā)展，完善制度建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)制，解決其存在的問(wèn)題，才能保證其健康發(fā)展，以發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。