導語：新形勢下銀行卡面對的風險與防范一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、銀行卡業務發展現狀

據央行的《2010年第四季度支付體系運行總體情況》顯示,截至2010年底,全國累計發行銀行卡180038.92萬張其中,借記卡發卡量為165806.02萬張;信用卡發卡量為14232.9萬張銀行卡滲透率(銀行卡滲透率指剔除房地產、大宗批發等交易類型,銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例)從2001年的2.1%上升到24.2%與此同時,各類銀行卡犯罪也向高科技、集團化、專業化、規模化發展,手法不斷翻新,實施過程更為隱蔽,信用卡套現、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉賬等風險案件日益增加2010年4月,在整治銀行卡違法犯罪專項行動期間,全國公安機關關于銀行卡犯罪立案3672起,涉案金額1.76億元;破案2388起,抓獲犯罪嫌疑人1420人,挽回經濟損失6161萬余元

二、銀行卡風險現狀

中國人民銀行副行長蘇寧透露,截至2010年底,中國銀行卡發卡機構175家,發卡量9.6億張,特約商戶39萬家,POS機具61萬臺,ATM終端8萬臺2010年銀行卡交易金額47萬億元,其中消費交易額9600億元,分別2000年銀行卡總交易金額的10.4倍和8.5倍剔除批發性的大宗交易和房地產交易,消費交易額占全國社會消費品零售總額的比重從五年前的2.1%上升至10%當前銀行卡風險問題比較突出,風險管理水平有待提高,有關部門要高度重視開展銀行卡風險管理工作,加強風險防控體系的建設,建立防范與處置銀行卡風險的長期機制,確保銀行卡信息安全和使用安全

目前銀行卡主要存在四大風險:欺詐風險、中介風險、操作風險和信用風險

1.外部欺詐風險

在各類銀行卡風險中,外部欺詐風險目前最嚴重、危害最大的一類風險欺詐目的的實現渠道主要有三種:ATM機取現、POS機套現(消費)或網絡(電話)轉賬從欺詐的手段看,主要偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類

2.中介機構交易風險

中介機構交易風險主要指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發卡機構資金損失的風險中介機構的交易風險主要體現為兩類:一類部分不法商戶提供信用卡套現交易,為犯罪目的的實現提供了渠道,引發交易風險;另一類中介機構或者個人不規范(甚至非法)的信用卡營銷行為引發的風險

3.內部操作風險

內部操作風險指銀行工作人員違規操作或操作失誤造成銀行資金損失,或者工作人員利用職務之便,與不法分子勾結、串通作案,引起發卡行或客戶資金損失的風險與外部欺詐風險和中介機構交易風險相比,此類案件不具有普遍性,但由于內部專業人員作案,手段更加隱蔽,對銀行聲譽的影響也更嚴重

4.持卡人信用風險

當前各行在信用卡業務的發展上,重規模、輕質量,不能有效區分潛在客戶,對客戶授信未予以嚴格把關,發卡對象有向高風險群體擴展的現象,過度消費、透支炒股等高風險事件時有發生另外,不少銀行向收入不穩定人群發放信用卡,也埋下了較大的風險隱患這些均反映出部分商業銀行盲目追求發卡量而對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻的問題

三、銀行卡業務風險管理工作存在的主要問題

1.對風險管理的認識不全面一部分發卡機構對風險管理重要性認識不足,存在“重市場、輕風險”傾向把精力主要用在擴張市場上,在面臨市場、發卡等指標考核壓力時,風險往往被淡化、回避甚至擱置二部分機構對風險管理認識片面,將風險管理等同于應急處置,沒能真正從事前、事中、事后三個環節防范和控制風險三部分機構僅僅講求防范自身風險,尚未站在業界和社會責任高度看待風險管理問題

2.金融生態環境與銀行卡產業發展要求存在一定差距,不平衡的矛盾日益凸現一現行法律政策在對非法中介、商戶套現、網上支付欺詐等新型不法行為的規范不夠完善,懲戒制度不到位已有的銀行卡法律政策在實際適用中的具體標準有待明確二社會誠信體系建設尚處于初級階段,一些持卡人、商戶及相關機構誠信意識談薄,為謀取利益不擇手段三銀行卡產業內部各經營主體的規范經營水平參差不齊,破壞了公平競爭的市場規則,破壞了風險管理的基礎環境和制度

3.未建立健全銀行卡風險管理制度與風險聯合防范機制在風險管理工作中,各發卡機構各自為政,缺乏聯動效應,溝通不及時,以至于面對風險案件的連鎖效應,不能及時有效予以處置隨著受理市場的擴大,以及社會上不法分子、欺詐團體謀取非法利益手段的不斷成熟,聯合防范和處置風險問題就顯得尤為重要

四、銀行卡業務風險管理措施

對于銀行卡業務諸多的風險乃至發生的案件,銀行內部往往存在機構延伸管理有缺失與疏忽、臨柜人員合規操作意識淡薄、授信風險控制機制不完善、操作人員培訓工作不到位、網點人員配備不足等管理上的漏洞銀行理應通過以下幾個方面加強銀行卡業務的風險管理

1.加強持卡人安全用卡知識的宣傳銀行要通過柜面指導、發送宣傳手冊、用卡指南小卡片,加強對持卡人安全用卡知識的宣傳,并發揮大堂經理、保安和引導員的作用

2.提高人員素質,強化內控管理,規范操作流程加大受理、審查、授信、催收等業務的培訓力度,提高業務素質,將風險防范重心從事中監督和事后監督轉移到事前防范在風險可控、合法合規的情況下,不斷創新和完善產品功能,滿足客戶需要

3.加大對銀行卡不良透支的催收力度打擊違規套現行為,建立系統模型,通過數據挖掘技術,分析數據特征,鎖定違規套現商戶,取消其特約商戶資格,并追究法律責任同時,通過系統性、針對性催收不良透支方法,提高催收工作的效率,降低催收成本

4.完善銀行卡風險管理平臺和機制加大科技投入,提高系統識別風險和控制風險的能力建立和完善銀行的數據分析能力,通過對客戶群體、還款能力、消費信息、消費習慣的分析、動態分析客戶風險狀況,提高信用額度調整的針對性和有效性建立對客戶群體、高風險客戶的系統跟蹤功能,提高銀行卡風險預警能力