一、供應(yīng)鏈金融的概念與特點(diǎn)

供應(yīng)鏈金融的概念：供應(yīng)鏈金融是一種新型的融資方式，且可以為我國(guó)的中小企業(yè)提供理財(cái)?shù)认鄳?yīng)的金融服務(wù)，其通過(guò)融資與企業(yè)進(jìn)行合作，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了銀行、企業(yè)以及商品之間的共贏。供應(yīng)鏈融資在實(shí)現(xiàn)資金分配均衡的基礎(chǔ)上，提高了供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力。供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)：首先，供應(yīng)鏈金融是基于供應(yīng)鏈而產(chǎn)生的一種新的融資方式，有效解決了當(dāng)前中小企業(yè)融資難的困境；其次，突破了傳統(tǒng)金融融資的局限，從而使中小企業(yè)突破自身弱點(diǎn)限制，獲得銀行的融資；最后，供應(yīng)鏈金融的參與方式與傳統(tǒng)融資參與方式相比，更加多樣化。

二、供應(yīng)鏈金融融資模式分析

1.供應(yīng)鏈金融融資模式的相似與不同之處

供應(yīng)鏈金融融資主要有以下三種模式：應(yīng)收賬款融資模式、保兌倉(cāng)融資模式和融通倉(cāng)融資模式。以下對(duì)此三種模式的相似之處與不同之處進(jìn)行了分析。

（1）相似之處

摘要：金融供應(yīng)鏈強(qiáng)調(diào)供應(yīng)鏈的資金流與物流、信息流的整合與協(xié)調(diào)，是供應(yīng)鏈管理的一個(gè)新的研究視角。本文以提高供應(yīng)鏈中資金流、物流與信息流的協(xié)調(diào)性為目標(biāo)，擬構(gòu)建以第三方物流企業(yè)為主導(dǎo)的金融供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，以期為提升供應(yīng)鏈管理水平提供借鑒。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈管理金融供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理

Abstract:Asthenewresearchareainsupplychainmanagement,financialsupplychainfocusesthatcashflowshouldcorrespondwithinformationandlogistic.Duetothegoal,thispaperestablishestheguardingriskmechanisminfinancialsupplychain.ItishopedthatwhattheauthorpresentedinthispaperwillstimulatethedevelopmentofsupplychainmanagementinChina.

Keywords:SupplyChainManagement;FinancialSupplyChain;RiskManagement

為適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，帶來(lái)規(guī)模效益，供應(yīng)鏈這一企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式應(yīng)運(yùn)而生。它將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商以及終端用戶連成一個(gè)功能性網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)對(duì)信息流、物流和資金流的控制與整合，供應(yīng)鏈上企業(yè)聯(lián)結(jié)成一個(gè)緊密的利益共同體，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品庫(kù)存和商業(yè)交易時(shí)間的最小化。實(shí)踐證明，加強(qiáng)供應(yīng)鏈管理是其增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)有效途徑。因而，對(duì)供應(yīng)鏈的構(gòu)成、運(yùn)作與協(xié)調(diào)等方面的研究和實(shí)踐得到了國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界和企業(yè)界的廣泛關(guān)注。在已有的研究成果中，供應(yīng)鏈管理側(cè)重于對(duì)供應(yīng)鏈物流和信息流管理機(jī)制的設(shè)計(jì)和優(yōu)化，通過(guò)整合物流與信息流以降低運(yùn)作成本、提高效率，而較少將研究視角集中在伴隨物流、信息流的資金流之中。

強(qiáng)調(diào)資金流在物流、信息流中整合和協(xié)調(diào)的供應(yīng)鏈即金融供應(yīng)鏈。在供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，資金流的循環(huán)與增值是由現(xiàn)金轉(zhuǎn)化為儲(chǔ)備資金、生產(chǎn)資金、成品資金、結(jié)算資金，最終又轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的過(guò)程。通過(guò)對(duì)資金流、物流與信息流的協(xié)調(diào)整合，可以保證供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)的順暢以及資金的增值。與單個(gè)企業(yè)資金流的管理相比，金融供應(yīng)鏈管理的范圍更寬，面臨的不確定性因素更加復(fù)雜，影響也更加深刻。因此，要實(shí)施金融供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)防范，應(yīng)將金融風(fēng)險(xiǎn)與供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合考慮。

摘要：現(xiàn)有的關(guān)于供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的研究大多沒(méi)有應(yīng)用全面風(fēng)險(xiǎn)管理的思想。文章在梳理風(fēng)險(xiǎn)管理理論發(fā)展脈絡(luò)的基礎(chǔ)上，指出供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)依托全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論，進(jìn)行全面、綜合、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)管理；全面風(fēng)險(xiǎn)管理

一、風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

1.風(fēng)險(xiǎn)的概念。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，主要有以下幾種觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)用不確定性來(lái)描述風(fēng)險(xiǎn)，并將風(fēng)險(xiǎn)視為結(jié)果的不確定性。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家奈特在《風(fēng)險(xiǎn)、不確定性和利潤(rùn)》中以可度量的不確定性來(lái)定義風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與不確定性的區(qū)別在于是否可以度量。Merton和Bodie指出，不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的必要條件，但是是非充分條件，即風(fēng)險(xiǎn)都是不確定的，但是在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的情況下也會(huì)有不確定性。莫頓第一次提出風(fēng)險(xiǎn)在客觀性之外還有主觀性，主體的主觀偏好會(huì)使得不同主體在認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)產(chǎn)生差異。一種觀點(diǎn)用可能性來(lái)描述風(fēng)險(xiǎn)。Rennie（1961）認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是行為可能帶來(lái)的負(fù)面結(jié)果。SEC（theU.S.Securi-tiesandExchangeCommission，美國(guó)證券交易委員會(huì)）將風(fēng)險(xiǎn)定義為損失的可能性。高鵬（2008）認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)是不良事件發(fā)生的可能性。何湘玲（2009）將風(fēng)險(xiǎn)定義為一項(xiàng)事件可能的結(jié)果與期望的結(jié)果產(chǎn)生差異的可能性，風(fēng)險(xiǎn)的大小可以用事件的結(jié)果產(chǎn)生影響的大小和其發(fā)生的可能性的大小共同來(lái)衡量。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容，有學(xué)者認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)僅指事件發(fā)生后帶來(lái)的負(fù)面影響，即純粹風(fēng)險(xiǎn)。COSO（2004）認(rèn)為，事項(xiàng)是影響組織目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的，源于組織內(nèi)外的事件或者事故。事項(xiàng)帶來(lái)的影響，可能是積極的，可能是負(fù)面的，也可能兩種兼而有之。而風(fēng)險(xiǎn)是事項(xiàng)帶來(lái)的負(fù)面影響，即一個(gè)事項(xiàng)對(duì)組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生負(fù)面影響的可能性。風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)立面是機(jī)會(huì)。隨著風(fēng)險(xiǎn)管理研究?jī)?nèi)容的擴(kuò)大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵的認(rèn)識(shí)也發(fā)生了改變。FASB將風(fēng)險(xiǎn)定義為企業(yè)未來(lái)結(jié)果的不可預(yù)測(cè)性，這一結(jié)果包括利得和損失兩方面。2016年，COSO了ERM修訂的征求意見(jiàn)稿，將風(fēng)險(xiǎn)重新定義為影響組織戰(zhàn)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的事項(xiàng)的發(fā)生的可能性。新版企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的定義將風(fēng)險(xiǎn)是負(fù)面影響擴(kuò)展為雙向影響，即風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)負(fù)面影響，也可能帶來(lái)正面影響。綜上所述，“不確定性”是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，“可能性”是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，隨著風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容的擴(kuò)大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解也從僅指事項(xiàng)帶來(lái)的負(fù)面影響變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)雙向影響。2.風(fēng)險(xiǎn)管理的概念。學(xué)者們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的定義可以分為兩類，一類認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理是一種方法；一類認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)過(guò)程。從靜態(tài)看，Williams和Hans認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理作為一套科學(xué)的方法，以組織目標(biāo)為依托，利用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)以最低的成本控制風(fēng)險(xiǎn)損失最小的目的。從動(dòng)態(tài)看，Merton和Bodie認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理是通過(guò)權(quán)衡收益和風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)降低的一種方案，以及設(shè)定計(jì)劃、制定決策、采取行動(dòng)的過(guò)程。主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主觀偏好會(huì)影響企業(yè)的決策，進(jìn)而影響風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的進(jìn)行過(guò)程。舊版ERM框架將風(fēng)險(xiǎn)管理作為一個(gè)過(guò)程，即這一過(guò)程的實(shí)施者包括組織的各級(jí)人員，其目的為識(shí)別潛在事項(xiàng)，將組織面臨的風(fēng)險(xiǎn)控制在其風(fēng)險(xiǎn)容量之下，從而使組織目標(biāo)在實(shí)現(xiàn)過(guò)程中可以有合理的風(fēng)險(xiǎn)保障，戰(zhàn)略制定包含這一過(guò)程，并且，從戰(zhàn)略制定開(kāi)始，風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)貫穿于組織的各種活動(dòng)之中。這是一個(gè)非常寬泛的定義，囊括了全部風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容不斷擴(kuò)展，風(fēng)險(xiǎn)管理從管理過(guò)程擴(kuò)展到風(fēng)險(xiǎn)管理文化、價(jià)值創(chuàng)造等。新版ERM認(rèn)為，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，即全面風(fēng)險(xiǎn)管理，是組織在創(chuàng)造、實(shí)現(xiàn)與維護(hù)價(jià)值的過(guò)程中，和戰(zhàn)略執(zhí)行緊密結(jié)合、風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)所依靠的能力、實(shí)踐和文化。在這一定義中，風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵被擴(kuò)展，風(fēng)險(xiǎn)管理從管理過(guò)程，擴(kuò)展到包括風(fēng)險(xiǎn)管理能力和文化；風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要保障組織價(jià)值，還要為組織創(chuàng)造價(jià)值。綜上所述，從靜態(tài)看，風(fēng)險(xiǎn)管理是一種幫助企業(yè)以最低的成本控制風(fēng)險(xiǎn)損失最小的管理方法；從動(dòng)態(tài)看，風(fēng)險(xiǎn)管理的參與者包括組織內(nèi)各個(gè)層級(jí)的人員，利用各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，目的在于把組織風(fēng)險(xiǎn)控制在合理保障之內(nèi)的一個(gè)過(guò)程。隨著理論的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理的理論內(nèi)涵不斷被豐富，還囊括了風(fēng)險(xiǎn)管理能力和文化；除了要保障組織價(jià)值，風(fēng)險(xiǎn)管理還要為組織創(chuàng)造價(jià)值。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理理論演進(jìn)過(guò)程研究

風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐和理論都發(fā)端于美國(guó)。20世紀(jì)30年代，經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得風(fēng)險(xiǎn)管理思想在美國(guó)萌芽，通過(guò)何種方法可以減少甚至消除風(fēng)險(xiǎn)，從而降低經(jīng)濟(jì)損失，成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。最初，防范風(fēng)險(xiǎn)的主要工具是保險(xiǎn)。部分學(xué)者根據(jù)促使風(fēng)險(xiǎn)管理思想發(fā)展的關(guān)鍵事件，將風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展歷程分為傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理（20世紀(jì)30年代到80年代）、現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理（20世紀(jì)80年代到90年代）和全面風(fēng)險(xiǎn)管理（21世紀(jì)至今）三個(gè)階段（嚴(yán)復(fù)海等，2007；王農(nóng)躍，2008；張維功等，2008）。也有學(xué)者按照風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容，把風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展分為基于保險(xiǎn)和財(cái)務(wù)層面的風(fēng)險(xiǎn)管理階段（20世紀(jì)30年代到80年代）和基于整體層面的風(fēng)險(xiǎn)管理階段（20世紀(jì)80年代至今）兩個(gè)階段（張琴等，2008；曹元坤，2011）。本文認(rèn)為，三階段的劃分法并不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理理論的發(fā)展脈絡(luò)有一個(gè)清晰反映。現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理階段和全面風(fēng)險(xiǎn)管理階段的風(fēng)險(xiǎn)管理思想都強(qiáng)調(diào)要從整體角度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行綜合把握，并沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。因此，本文把風(fēng)險(xiǎn)管理理論發(fā)展分為傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理階段（20世紀(jì)30年代至70年代）和全面風(fēng)險(xiǎn)管理階段（20世紀(jì)70年代至今）。1.傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理階段。20世紀(jì)50年代，美國(guó)工商企業(yè)開(kāi)始使用風(fēng)險(xiǎn)管理這種管理手段，風(fēng)險(xiǎn)管理逐漸發(fā)展成一門獨(dú)立學(xué)科。在50年代，一些美國(guó)的大公司發(fā)生了重大損失事件，使得企業(yè)高層開(kāi)始意識(shí)到進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)企業(yè)至關(guān)重要，風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)始興起。起初，風(fēng)險(xiǎn)管理以保險(xiǎn)行業(yè)為代表。隨著概率論、統(tǒng)計(jì)等技術(shù)和方法開(kāi)始應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)控制中，以主觀經(jīng)驗(yàn)為依據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)開(kāi)始依靠科學(xué)技術(shù)，風(fēng)險(xiǎn)管理最終成為一門獨(dú)立的學(xué)科。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)性的研究始于《企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理》（梅爾，赫爾奇斯，1963）和《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)》（威廉姆斯，漢斯，1964）。同一時(shí)期，美國(guó)主要大學(xué)都開(kāi)設(shè)了有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的課程。在此期間，風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究取得了許多成果。1952年，馬科維茨（Markowitz）提出“資產(chǎn)組合理論”，首次將回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系起來(lái)。馬科維茨發(fā)現(xiàn)，與單一證券相比，投資組合可以減小方差，即分散風(fēng)險(xiǎn)。他認(rèn)為，在投資過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)是重心，而不是傳統(tǒng)的以回報(bào)為重心。馬科維茨用統(tǒng)計(jì)學(xué)中的均值和方差衡量風(fēng)險(xiǎn)，為研究金融風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)辟了一條新思路。1964年，在Markowitz投資組合理論的基礎(chǔ)上，夏普（Sharpe）等人提出了資本資產(chǎn)定價(jià)模型（CapitalAssetPricingModel，CAPM），表明單個(gè)證券的期望收益率由兩部分組成———無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)（所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償）。風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的大小由該證券的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)（Beta系數(shù)）決定，該風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)投資組合來(lái)減小。羅斯（Ross）在CAPM基礎(chǔ)上，提出風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的收益率不僅與市場(chǎng)證券組合的收益率存在線性關(guān)系，而且與其他多種因素存在（近似的）線性關(guān)系，拓展了CAPM，提出了套利定價(jià)理論（ArbitragePricingTheory）。1973年，美國(guó)學(xué)者布萊克（Black）和斯科爾斯（Scholes）提出了期權(quán)定價(jià)模型，為期權(quán)定價(jià)理論帶來(lái)了突破。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理階段具有以下特點(diǎn)。首先，風(fēng)險(xiǎn)管理理論從美國(guó)發(fā)端，逐漸傳播到歐洲等國(guó)。其次，風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性不斷提高。再次，風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵主要被認(rèn)為是純粹風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容主要為防范信用風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理工具主要為保險(xiǎn)（王東，2011）。最后，在這一階段產(chǎn)生的投資組合理論、資本資產(chǎn)定價(jià)模型、期權(quán)定價(jià)模型等，為現(xiàn)代金融理論發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，也對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理作出了重要貢獻(xiàn)。然而，這一時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)管理方法缺乏全局性和系統(tǒng)性，風(fēng)險(xiǎn)管理研究局限在企業(yè)局部或某些單一的方面。企業(yè)中各部門的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐也是相互割裂，獨(dú)立成型的。并且，只有在決策者認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)才會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，屬于事后的風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理只作為企業(yè)的一項(xiàng)管理活動(dòng)而存在，還沒(méi)有上升到企業(yè)戰(zhàn)略的高度。2.全面風(fēng)險(xiǎn)管理階段。20世紀(jì)70年代到90年代，風(fēng)險(xiǎn)管理的全球性運(yùn)動(dòng)逐漸興起，這是風(fēng)險(xiǎn)管理理論發(fā)展的重要階段。20世紀(jì)70年代~80年代，三里島核電站爆炸事故、聯(lián)合碳化物公司在印度的農(nóng)藥廠的毒氣泄漏事故、蘇聯(lián)切爾諾貝利核電站爆炸事故等一系列嚴(yán)重事故使各國(guó)認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性，催化和推動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)管理在全球范圍內(nèi)推廣。風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性被越來(lái)越多的企業(yè)所認(rèn)可，風(fēng)險(xiǎn)管理和策略管理以及經(jīng)營(yíng)管理共同成為了企業(yè)三大管理活動(dòng)（嚴(yán)復(fù)海等，2007）。20世紀(jì)90年代初，JP摩根銀行提出了以損失為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即VaR（ValueatRisk）法。VaR法實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的量化和標(biāo)準(zhǔn)化，逐漸被全球金融機(jī)構(gòu)廣泛使用。科技的進(jìn)步，全球化趨勢(shì)的加強(qiáng)，使得企業(yè)的生存環(huán)境發(fā)生了巨變，企業(yè)開(kāi)始面臨更加復(fù)雜多樣的風(fēng)險(xiǎn)。20世紀(jì)末，部分國(guó)家的金融系統(tǒng)出現(xiàn)危機(jī)和動(dòng)蕩，以及巴林銀行、美國(guó)長(zhǎng)期資本管理公司（Long-TermCapitalMan-agement，LTCM）等個(gè)體金融機(jī)構(gòu)的倒閉，為金融界敲響了警鐘。金融界在進(jìn)步一思考風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題后，認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)不是以單一形式，而是以符合形式存在的，單獨(dú)的金融風(fēng)險(xiǎn)間往往相互會(huì)有聯(lián)系，過(guò)去對(duì)單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行零星管理的方式已經(jīng)不能滿足日益復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，風(fēng)險(xiǎn)管理需要從系統(tǒng)角度出發(fā)，進(jìn)行綜合管理。基于此，整體風(fēng)險(xiǎn)管理理念開(kāi)始萌芽。1992年，Miller從組織和控制的角度提出了整合風(fēng)險(xiǎn)管理（IntegratedRiskManagement，IRM）理念，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的研究范圍要擴(kuò)大，企業(yè)要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)狀況，在關(guān)注單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，要對(duì)企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整合。心理學(xué)、社會(huì)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)之間的交叉形成了整體風(fēng)險(xiǎn)管理思想（TotalRiskManagement，TRM）。TRM理論認(rèn)為，價(jià)格、偏好和概率是風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)三個(gè)必要因素，價(jià)格代表進(jìn)行各種風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)所必須支付的成本；偏好表示主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力；概率表示風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。金融風(fēng)險(xiǎn)管理需要將價(jià)格、偏好和概率三者綜合看待，才能實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)、全面的金融風(fēng)險(xiǎn)控制。從銀行等金融的機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中，學(xué)者提出了綜合風(fēng)險(xiǎn)管理（GlobalRiskManagement，GRM）。GRM主要包括三方面內(nèi)容：首先要對(duì)金融機(jī)構(gòu)面臨的全部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行度量，做到及時(shí)、一致和準(zhǔn)確；其次是通過(guò)程序分析各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和資產(chǎn)組合中風(fēng)險(xiǎn)的分布，根據(jù)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)配置資源；并且，金融機(jī)構(gòu)需要建立專業(yè)的部門來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)。21世紀(jì)，以2001年“9•11”恐怖襲擊事件、2001年安然公司突然宣布破產(chǎn)、2002年世界通信會(huì)計(jì)丑聞等為標(biāo)志，企業(yè)越來(lái)越認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)是復(fù)雜而多元的，需要采取全面綜合的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的概念被廣泛接受。2004年，COSO出版了《企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理———整合框架（EnterpriseRiskManegement--IntegratedFrame-work）》。ERM以1992的內(nèi)部控制框架為基礎(chǔ)，結(jié)合《2002年公眾公司會(huì)計(jì)改革和投資者保護(hù)法案》（薩班斯法案）的要求，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理的定義、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、要素等內(nèi)容的描述，構(gòu)成了全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論的核心。全面風(fēng)險(xiǎn)管理階段有如下特點(diǎn)。首先，企業(yè)開(kāi)始從系統(tǒng)的、全局性角度考慮綜合的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。其次，風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象從純粹風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展到雙向風(fēng)險(xiǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)負(fù)面影響，也可能帶來(lái)正面影響；風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容也從防范信用風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展到防范企業(yè)所面臨的全部風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理工具也從保險(xiǎn)擴(kuò)展到衍生品以及大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用。最后，全面風(fēng)險(xiǎn)管理階段強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前、事中和事后全方位的管理。

［摘要］隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇以及新環(huán)境下客戶需求的變化，供應(yīng)鏈金融作為商業(yè)銀行新融資渠道和金融創(chuàng)新產(chǎn)品為客戶提供了便捷的金融服務(wù)，解決了客戶融資困難的問(wèn)題。它是傳統(tǒng)信貸模式的轉(zhuǎn)變，為交易中的各個(gè)參與主體帶來(lái)了利益，取得了共贏的局面。供應(yīng)鏈金融在我國(guó)仍處于探索與發(fā)展階段，商業(yè)銀行大力推行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中可能面臨各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如果商業(yè)銀行無(wú)法正確識(shí)別與防控風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)造成巨大的損失。因此，商業(yè)銀行必須基于真實(shí)的貿(mào)易背景，同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范，最大程度發(fā)揮商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融所創(chuàng)造的價(jià)值。

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;風(fēng)險(xiǎn)防范

1供應(yīng)鏈金融的含義

供應(yīng)鏈金融大致可以從狹義和廣義兩個(gè)角度來(lái)分析，廣義的供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈金融資源的整合，由供應(yīng)鏈中特定的金融組織為其提供完善的解決方案。狹義的供應(yīng)鏈金融是金融機(jī)構(gòu)為上、下游提供的信貸產(chǎn)品。從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)說(shuō)，供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行等特定的金融機(jī)構(gòu)以供應(yīng)鏈上的真實(shí)貿(mào)易為背景，以企業(yè)經(jīng)營(yíng)的貿(mào)易行為產(chǎn)生的確定的未來(lái)現(xiàn)金流為直接還款來(lái)源，并根據(jù)核心企業(yè)與相關(guān)貿(mào)對(duì)象的信用水平，為企業(yè)提供原材料采購(gòu)、生產(chǎn)制造以及產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)過(guò)程中有針對(duì)性的信用增級(jí)、擔(dān)保、融資、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、結(jié)算等金融產(chǎn)品與服務(wù)。

2商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

2.1政策風(fēng)險(xiǎn)

摘要：供應(yīng)鏈金融是一個(gè)金融創(chuàng)新的全新領(lǐng)域。分析我國(guó)供應(yīng)鏈金融在發(fā)展中存在的主要業(yè)務(wù)模式，根據(jù)我國(guó)在信用管理方面存在的問(wèn)題，提出從信用制度建設(shè)、全面風(fēng)險(xiǎn)管理提升和加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新等方面構(gòu)建我國(guó)供應(yīng)鏈金融信用管理體系的設(shè)想。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融信用問(wèn)題管理體系

近年來(lái)，我國(guó)金融界興起的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。隨著現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新需求的日益增太，服務(wù)于生產(chǎn)、流通和銷售的供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐越來(lái)越多，信用管理體系建設(shè)的問(wèn)題成為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。

一、供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐

在我國(guó)，對(duì)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的探索，大致經(jīng)過(guò)了三個(gè)階段：第一個(gè)階段，從“物流銀行”的設(shè)想到“融通倉(cāng)”概念的提出；第二個(gè)階段，從“倉(cāng)單質(zhì)押”業(yè)務(wù)的嘗試到“物流銀行”業(yè)務(wù)的開(kāi)展；第三個(gè)階段，從“物流銀行”業(yè)務(wù)的開(kāi)展到供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略的提出與實(shí)施。…在供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的實(shí)踐發(fā)展上，我國(guó)形成了兩條業(yè)務(wù)發(fā)展的主線模式：

其一是基于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貿(mào)易融資，結(jié)合生產(chǎn)貿(mào)易企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際需求，由商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)而提供的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式。該業(yè)務(wù)模式通過(guò)貨權(quán)質(zhì)押、信托收據(jù)、保險(xiǎn)及公證、貨物監(jiān)管、提貨通知、貨物回購(gòu)、資金專戶管理、期貨保值等一系列結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)來(lái)掌握貨權(quán)、監(jiān)控資金，為提供集物流、信息流、資金流為一體的個(gè)性化的組合貿(mào)易融資方式。

摘要：供應(yīng)鏈金融是一個(gè)金融創(chuàng)新的全新領(lǐng)域。分析我國(guó)供應(yīng)鏈金融在發(fā)展中存在的主要業(yè)務(wù)模式，根據(jù)我國(guó)在信用管理方面存在的問(wèn)題，提出從信用制度建設(shè)、全面風(fēng)險(xiǎn)管理提升和加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新等方面構(gòu)建我國(guó)供應(yīng)鏈金融信用管理體系的設(shè)想。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融信用問(wèn)題管理體系

近年來(lái)，我國(guó)金融界興起的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。隨著現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新需求的日益增太，服務(wù)于生產(chǎn)、流通和銷售的供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐越來(lái)越多，信用管理體系建設(shè)的問(wèn)題成為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。

一、供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐

在我國(guó)，對(duì)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的探索，大致經(jīng)過(guò)了三個(gè)階段：第一個(gè)階段，從“物流銀行”的設(shè)想到“融通倉(cāng)”概念的提出；第二個(gè)階段，從“倉(cāng)單質(zhì)押”業(yè)務(wù)的嘗試到“物流銀行”業(yè)務(wù)的開(kāi)展；第三個(gè)階段，從“物流銀行”業(yè)務(wù)的開(kāi)展到供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略的提出與實(shí)施。…在供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的實(shí)踐發(fā)展上，我國(guó)形成了兩條業(yè)務(wù)發(fā)展的主線模式：

其一是基于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貿(mào)易融資，結(jié)合生產(chǎn)貿(mào)易企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際需求，由商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)而提供的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式。該業(yè)務(wù)模式通過(guò)貨權(quán)質(zhì)押、信托收據(jù)、保險(xiǎn)及公證、貨物監(jiān)管、提貨通知、貨物回購(gòu)、資金專戶管理、期貨保值等一系列結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)來(lái)掌握貨權(quán)、監(jiān)控資金，為提供集物流、信息流、資金流為一體的個(gè)性化的組合貿(mào)易融資方式。

一、文獻(xiàn)綜述

對(duì)我國(guó)物流學(xué)術(shù)論文的文獻(xiàn)研究，基于主題歸類的研究和討論并不太多。莊玉良、賀超、張巖將物流研究文獻(xiàn)的主題分為15類，分別是信息化、行業(yè)、企業(yè)、宏觀、地方、第三方、儲(chǔ)運(yùn)、供應(yīng)鏈、標(biāo)準(zhǔn)化、模型、電子商務(wù)、人才教育、國(guó)外物流、績(jī)效成本和其他類。[1]冉霞、張予川、陳思云提出了兩種分類方式：一種是將物流研究主題分為宏觀、行業(yè)、區(qū)域、地方、企業(yè)五大類；另一種是根據(jù)近年來(lái)我國(guó)物流研究出現(xiàn)的新領(lǐng)域，將研究主題分為信息化、供應(yīng)鏈管理、電子商務(wù)、第三方物流、物流規(guī)劃、績(jī)效成本、物流園區(qū)七類。[2]李桂影、金鵬、馮耕中將物流研究主題分為信息技術(shù)、管理、企業(yè)、第三方物流、物流設(shè)施、服務(wù)、配送等15類。[3]林森、陳宇洪、陳虹、邱榮祖根據(jù)《中華人民共和國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)物流術(shù)語(yǔ)》（以下簡(jiǎn)稱《物流術(shù)語(yǔ)》）制定了主題詞匯表，形成了物流技術(shù)、供應(yīng)鏈、物流企業(yè)、物流信息化、物流設(shè)備、第三方物流、物流成本、逆向物流、綠色物流等26個(gè)物流研究主題。[4]而在中國(guó)物流學(xué)術(shù)年會(huì)征文過(guò)程中，要求每篇參評(píng)論文由作者按照物流經(jīng)濟(jì)類、物流管理類、物流技術(shù)與工程類、供應(yīng)鏈管理類、采購(gòu)與供應(yīng)管理類自行選擇類別投稿。上述分類均較為翔實(shí)具體，能較好地反映我國(guó)物流研究的情況。但隨著我國(guó)物流業(yè)的快速發(fā)展和物流研究的不斷深入，上述分類并不能全部反映最新的物流研究情況。為此，本文根據(jù)《物流術(shù)語(yǔ)》，參考上述分類，結(jié)合第十次中國(guó)物流學(xué)術(shù)年會(huì)獲獎(jiǎng)?wù)撐模瑢⑽覈?guó)最新的物流研究主題分為物流技術(shù)、供應(yīng)鏈、區(qū)域物流、物流管理、物流企業(yè)、物流網(wǎng)絡(luò)、物流信息化、宏觀物流、物流金融、第三方物流、港口物流等22類。

二、研究對(duì)象與方法

本文選擇2011年第10次中國(guó)物流學(xué)術(shù)年會(huì)獲獎(jiǎng)?wù)撐淖鳛檠芯繉?duì)象，其原因是：（1）中國(guó)物流學(xué)術(shù)年會(huì)是中國(guó)物流學(xué)會(huì)、中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)主辦的年度學(xué)術(shù)會(huì)議，是中國(guó)物流領(lǐng)域產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、國(guó)內(nèi)外交流的重要平臺(tái)。（2）年會(huì)回顧總結(jié)年度物流研究的新進(jìn)展，展示新成果，研究新趨勢(shì)，建立物流研究機(jī)構(gòu)經(jīng)常性聯(lián)系與協(xié)作攻關(guān)機(jī)制，確定下一年物流研究的基本思路和重點(diǎn)。而年會(huì)獲獎(jiǎng)?wù)撐恼俏覈?guó)物流研究最新進(jìn)展、最新成果的體現(xiàn)。（3）獲獎(jiǎng)?wù)撐牡淖髡咴谝欢ǔ潭壬洗砹宋覈?guó)從事物流研究的學(xué)者、院校及機(jī)構(gòu)。本文的研究樣本是2011年第十次中國(guó)物流學(xué)術(shù)年會(huì)獲獎(jiǎng)的322篇論文。其中，一等獎(jiǎng)?wù)撐?5篇，二等獎(jiǎng)?wù)撐?7篇，三等獎(jiǎng)?wù)撐?1篇，優(yōu)秀獎(jiǎng)?wù)撐?89篇。筆者通過(guò)對(duì)322篇論文的主題、作者所屬機(jī)構(gòu)及地域分布進(jìn)行計(jì)量分析，探討我國(guó)物流研究的最新主題和學(xué)者情況。

三、研究結(jié)果

1.物流研究主題的分析及結(jié)果

摘要：文章對(duì)我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理的研究現(xiàn)狀進(jìn)行綜述，分析當(dāng)前的研究熱點(diǎn)，探索未來(lái)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理的研究方向。在中國(guó)知網(wǎng)（CNKI）上檢索與農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)（2007~2018年）的期刊論文和碩博論文，總共得到677篇文獻(xiàn)（樣本數(shù)據(jù)），然后利用Citespace可視化軟件對(duì)這些樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行作者合作分析、發(fā)文機(jī)構(gòu)分析、關(guān)鍵詞分析和關(guān)鍵詞聚類分析。研究熱點(diǎn)集中在生鮮農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈、質(zhì)量安全、金融、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、新形式方面的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)研究了對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的控制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈；風(fēng)險(xiǎn)管理；Citespace；研究熱點(diǎn)

國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見(jiàn)》，政府更加關(guān)注供應(yīng)鏈發(fā)展，希望通過(guò)供應(yīng)鏈發(fā)展推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2019年財(cái)政部關(guān)于推動(dòng)農(nóng)商互聯(lián)完善農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的通知（財(cái)辦建【2019】69號(hào)），加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品和商業(yè)的聯(lián)系，加快農(nóng)產(chǎn)品的流通速度，提高農(nóng)民的收入。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈就像一個(gè)滾動(dòng)的網(wǎng)狀鏈條，將農(nóng)產(chǎn)品從起點(diǎn)的農(nóng)戶傳輸?shù)浇K點(diǎn)的消費(fèi)者，途中經(jīng)過(guò)加工企業(yè)、批發(fā)商、零售商、配送中心等節(jié)點(diǎn)[1]，使供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)增加。因此很多學(xué)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了研究，將風(fēng)險(xiǎn)管理的理論應(yīng)用到農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中。但對(duì)于國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于“農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理”或“農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)”為主題的研究，現(xiàn)在還沒(méi)有一個(gè)量化的總結(jié)。本文選擇677篇中文文獻(xiàn)，運(yùn)用Citespace軟件對(duì)這些文獻(xiàn)進(jìn)行可視化分析，得出研究知識(shí)圖譜，從而得出農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理的研究現(xiàn)狀。

1數(shù)據(jù)分析

1.1樣本來(lái)源。登陸中國(guó)知網(wǎng)（CNKI），選擇高級(jí)檢索中的期刊檢索，主題詞輸入“農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理”或含“農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)”，時(shí)間選擇2007~2018年，期刊來(lái)源選擇SCI、EI、核心期刊、CSSCI、CSCD等期刊，最終檢索結(jié)果得到217篇文獻(xiàn)。對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，去除綜述類、會(huì)議類等文獻(xiàn)，最后得到210篇文獻(xiàn)。選擇中國(guó)知網(wǎng)（CNKI）高級(jí)檢索中的博碩論文檢索，主題詞輸入“農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理”或含“農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)”，時(shí)間選擇2007~2018年，最終檢索結(jié)果得到467篇文獻(xiàn)。將兩部分的文章合在一起，總共得到677篇文獻(xiàn)（以下稱為樣本數(shù)據(jù)）。將這些樣本數(shù)據(jù)按照Refworks的格式導(dǎo)出，在Citespace軟件中對(duì)這些樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)化，得出需要的數(shù)據(jù)類型。1.2樣本的分布。本文對(duì)導(dǎo)出的677個(gè)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，繪制圖1，從折線的走勢(shì)上可以看出，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理的研究趨勢(shì)2007~2017年逐步上升，一直到2018年有所下降。可以看出，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理這一話題一直被國(guó)內(nèi)學(xué)者所關(guān)注，并對(duì)其進(jìn)行了一系列的研究，取得一定的成果。查閱中國(guó)學(xué)術(shù)會(huì)議網(wǎng)發(fā)現(xiàn)與農(nóng)業(yè)技術(shù)相關(guān)的學(xué)術(shù)會(huì)議情況，本文推測(cè)2018年農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理的文章數(shù)量下降的原因可能與這一年國(guó)內(nèi)研究農(nóng)業(yè)關(guān)注點(diǎn)放在農(nóng)業(yè)科技的方面有關(guān)。在這一年，召開(kāi)了第二屆國(guó)際糧食和農(nóng)業(yè)技術(shù)會(huì)議（ICFAT2018）、第四屆可持續(xù)農(nóng)業(yè)科技國(guó)際會(huì)議（ICSAT2018）等關(guān)于農(nóng)業(yè)科技方面的會(huì)議。從另一個(gè)層面上來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)科技發(fā)展改變農(nóng)產(chǎn)品的品種、產(chǎn)量等，也是和農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的源頭有相關(guān)性的。文獻(xiàn)數(shù)量和發(fā)表年份呈指數(shù)函數(shù)關(guān)系，關(guān)系式為y=4E-116e0.134x（其中x表示文獻(xiàn)發(fā)表年份，y表示文獻(xiàn)發(fā)表數(shù)量，E表示10的冪）趨勢(shì)線和實(shí)際數(shù)據(jù)的擬合度R2為0.7203，這說(shuō)明實(shí)際數(shù)據(jù)的指數(shù)函數(shù)關(guān)系可靠，文獻(xiàn)數(shù)量呈指數(shù)函數(shù)趨勢(shì)上升。總的樣本數(shù)據(jù)中有210個(gè)樣本數(shù)據(jù)是來(lái)源于期刊，所以本文對(duì)期刊發(fā)文量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，繪制表1。根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出發(fā)文量前6位的期刊：《商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究》（22篇，約為10.5%）、《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)》（12篇，約為5.7%）、《江蘇農(nóng)業(yè)科學(xué)》（11篇，約為5.2%）、《物流技術(shù)》（10篇，約為4.8%）、《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》（7篇，約為3.3%）、《軟科學(xué)》（5篇，約為2.4%），其中《商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究》的發(fā)文量最多，期刊類型包括：商業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)、物流、科學(xué)和技術(shù)方面，與農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理話題相關(guān)的文章受到期刊的廣泛關(guān)注。1.3作者分析。使用Citespace軟件對(duì)收集到的677個(gè)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行作者合作分析，時(shí)間切片（TimeSlicing）選擇12，NodeTypes選擇Author，SelectionCriteria選項(xiàng)下的TopN設(shè)置50，然后運(yùn)行程序，得出圖2。從知識(shí)圖譜中可以發(fā)現(xiàn)，作者節(jié)點(diǎn)比較分散，說(shuō)明各作者之間聯(lián)系不夠緊密，研究者分布廣泛。但還是可以看到很多小團(tuán)體之間的合作；以伏紅勇和但斌為主的合作，以曹武軍為中心的小團(tuán)體合作，章得賓、黃慧和徐娟之間的合作，顏波、石平和王鳳玲的團(tuán)體合作，顏廷武、張俊飚和張童朝之間的合作，等等。在這些作者中，發(fā)文量處于前5位的作者是伏紅勇（7篇）、但斌（7篇）、曹武軍（7篇）、隋博文（5篇）、張蓓（5篇）。伏紅勇和但斌發(fā)表的文章主題是與天氣期權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)外化、保證訂單契約相關(guān)的文章。曹武軍研究采用購(gòu)買保險(xiǎn)的方式將風(fēng)險(xiǎn)分散，并且提出保費(fèi)分擔(dān)機(jī)制，以此提高農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的協(xié)調(diào)運(yùn)作效率。隋博文研究的方向與跨境農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈聯(lián)盟相關(guān)，多采用實(shí)證分析的方法進(jìn)行研究。張蓓注重農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)，并建立相關(guān)的控制模型，控制質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。這5位作者研究的風(fēng)險(xiǎn)和解決措施都不同，但是他們的最終目的都是為追求農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈利潤(rùn)的最大化。1.4機(jī)構(gòu)分析。運(yùn)用軟件進(jìn)行發(fā)文機(jī)構(gòu)分析，NodeTypes選擇Institution，其他設(shè)置不變，運(yùn)行軟件，得出圖3。根據(jù)圖3，本文發(fā)現(xiàn)發(fā)文機(jī)構(gòu)分布較為分散，但是有些發(fā)文機(jī)構(gòu)之間存在著合作關(guān)系：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院和欽州學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，華中農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院和湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，四川農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院和電子科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，華南理工大學(xué)工商管理學(xué)院和廣東農(nóng)工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理系，重慶大學(xué)現(xiàn)代物流重慶市重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室、西南政法大學(xué)管理學(xué)院和重慶大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院等一共8個(gè)合作關(guān)系。從合作的發(fā)文機(jī)構(gòu)來(lái)看，相隔距離較近的高校之間存在一定程度上的合作。從發(fā)文機(jī)構(gòu)本身來(lái)看，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈問(wèn)題的研究主要集中在農(nóng)業(yè)學(xué)校、物流學(xué)校這一類高校。這些發(fā)文機(jī)構(gòu)中，發(fā)文量前3的機(jī)構(gòu)分別是：華中農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院（11篇）、華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院（10篇）、重慶大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院（7篇）。發(fā)文量前3的機(jī)構(gòu)分布在我國(guó)的中南方，發(fā)文的學(xué)院是經(jīng)濟(jì)或者管理學(xué)院，說(shuō)明經(jīng)濟(jì)或者管理學(xué)院對(duì)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理這一話題比較感興趣。

2研究現(xiàn)狀

摘要：供應(yīng)鏈金融是一種靈活的融資模式，解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。以核心企業(yè)為主體，通過(guò)對(duì)”產(chǎn)—供—銷”各個(gè)環(huán)節(jié)的調(diào)節(jié),為物流交通、銀行和上下游企業(yè)提供了良性產(chǎn)業(yè)鏈，達(dá)到了融資多方共同受益。我國(guó)中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，極大地刺激了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，由于我國(guó)中小企業(yè)起步較晚，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題。基于以上的大環(huán)境，農(nóng)村商業(yè)銀行將重心放到了中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)上,農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)供應(yīng)鏈金融發(fā)展信貸業(yè)務(wù)這個(gè)新思路成了發(fā)展的重點(diǎn)。本文以吉林九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行為例，從供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)入手，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了具體的研究和闡述，結(jié)合吉林九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，提出了農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)供應(yīng)鏈金融發(fā)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)該注意的問(wèn)題和解決辦法。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；創(chuàng)新；農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)

一、供應(yīng)鏈金融概述

（一）供應(yīng)鏈金融的背景。供應(yīng)鏈中的上下游公司經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)這種情況：在成本不足的情況下依舊需要提供商品給核心企業(yè)，或在得到利潤(rùn)之前就要向核心公司繳納保證金。許多供應(yīng)鏈上中小企業(yè)都面臨著上述的難題，特別是較弱勢(shì)的成員。當(dāng)這些規(guī)模小、資金不豐富的企業(yè)缺乏信用支持，銀行就會(huì)考慮到由這類弱勢(shì)企業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素從而拒絕對(duì)企業(yè)融資。從供應(yīng)鏈的角度來(lái)看,導(dǎo)致供應(yīng)鏈資金阻塞的原因之一就是弱勢(shì)企業(yè)不具備足夠的融資能力，核心企業(yè)也并不愿意分擔(dān)這樣的公司所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。但如果核心企業(yè)可以將自己的信用能力用到上游與下游弱勢(shì)企業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)，那么銀行和其他金融機(jī)構(gòu)就能有效監(jiān)控其核心業(yè)務(wù),所以金融機(jī)構(gòu)作為供應(yīng)鏈外部的第三方振興資金流，同時(shí)擴(kuò)大金融業(yè)務(wù),這是供應(yīng)鏈金融(SCF)產(chǎn)生的背景。（二）供應(yīng)鏈金融的概念。供應(yīng)鏈金融是一種高度靈活的融資方式，以銀行為中心，有效地將產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)與其他企業(yè)聯(lián)系起來(lái)，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，從原材料采購(gòu)到中間產(chǎn)品和最終產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變是特定商品的供應(yīng)鏈模式。商品生產(chǎn)完成后，通過(guò)銷售網(wǎng)絡(luò)，將供應(yīng)、制造、分銷、零售和用戶結(jié)合起來(lái)，最終到達(dá)消費(fèi)者手中。（三）供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)。供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)是基于供應(yīng)鏈中強(qiáng)大的核心企業(yè)，核心企業(yè)是整個(gè)供應(yīng)鏈的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。一方面,可以將供應(yīng)鏈中缺少資金的部分加以補(bǔ)全，解決一些公司的資金問(wèn)題；另一方面，銀行在供應(yīng)鏈中起著促進(jìn)作用。例如，銀行提供的信貸業(yè)務(wù)提高了弱勢(shì)企業(yè)的購(gòu)買力，為其建立商業(yè)信貸，為中小企業(yè)與核心企業(yè)的長(zhǎng)期合作提供了基本成本。單個(gè)企業(yè)的資本流動(dòng)性主要有三種形式：應(yīng)收賬款、存貨和預(yù)付賬款。根據(jù)不同的擔(dān)保措施，金融機(jī)構(gòu)可以將供應(yīng)鏈金融的基礎(chǔ)產(chǎn)品分為應(yīng)收賬款融資、預(yù)付款融資和存貨融資三類，在此基礎(chǔ)上控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。（四）供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別。風(fēng)險(xiǎn)控制和信貸靈活性是供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)金融區(qū)別的一般表現(xiàn)。（1）傳統(tǒng)金融——對(duì)商業(yè)的獨(dú)立關(guān)注。（2）供應(yīng)鏈金融：商業(yè)銀行根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，以核心企業(yè)及其上下游業(yè)務(wù)為中間環(huán)節(jié)，為供應(yīng)鏈核心企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

（一）傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的操作流程。第一，貸款申請(qǐng)：貸款申請(qǐng)人向貸款中心提供身份證后，首先，貸款中心需要審查其資質(zhì)，看其是否屬于禁止進(jìn)入的情況，擔(dān)保人是否已執(zhí)行，是否符合經(jīng)營(yíng)期要求，是否有償還能力等。接下來(lái)，我們需要填寫貸款申請(qǐng)表，并向銀行簽發(fā)信用證查詢授權(quán)書。最后，將其分配給客戶經(jīng)理進(jìn)行跟蹤，進(jìn)入傳統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)中分配的應(yīng)用階段。第二，調(diào)查分析：客戶經(jīng)理首先進(jìn)行調(diào)查時(shí)間安排和預(yù)約。貸前準(zhǔn)備，如提交憑證取用申請(qǐng)表，獲取現(xiàn)有行業(yè)信息，總結(jié)調(diào)查中存在的問(wèn)題及可信風(fēng)險(xiǎn)因素，根據(jù)客戶的當(dāng)前信息列出行業(yè)及主要檢查方法，然后進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并進(jìn)行分析。第三，貸款審批：客戶提交個(gè)人信息，客戶經(jīng)理整合這些信息。了解了客戶和貸款信息的基本情況，不對(duì)稱偏差分析，以及企業(yè)的主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。完成《貸審會(huì)審批檢查表》，遞交貸款審批部門。第四，簽訂合同：參照《貸款活動(dòng)程序》，后臺(tái)人員編制《貸款審查決議表》。借款（擔(dān)保）合同和借款文件訂立后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知借款人、擔(dān)保人等合同當(dāng)事人持原身份證，并在約定的地點(diǎn)一式兩份簽訂合同。第五，貸款發(fā)放：客戶經(jīng)理完成貸款審核程序后，將貸款發(fā)放到貸款中確定的二級(jí)分行會(huì)計(jì)室發(fā)放貸款。申請(qǐng)人應(yīng)確認(rèn)每張匯票并親筆簽名。客戶經(jīng)理和授權(quán)人應(yīng)在貸款收據(jù)上簽字。采取受托支付的，銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員需在放貸之前，審核申請(qǐng)人交易資料和憑證的真實(shí)性，是否與簽署的合同相符合。借款人自行支付的，經(jīng)被授權(quán)人同意，可以將可能發(fā)生的金額直接存入借款人在銀行開(kāi)立的賬戶。第六，貸款管理：貸款發(fā)放后，貸款管理尤為重要。它包括貸款監(jiān)控、貸款檔案管理和貸款償還。貸款發(fā)放后，銀行每月進(jìn)行貸后監(jiān)管，包括：客戶操作、家庭情況等，并填寫正常的貸款監(jiān)控表。（二）貸款業(yè)務(wù)類別。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，農(nóng)村居民小額貸款和小微企業(yè)小額貸款是其主要客戶，也是其主要貸款類型。其中，農(nóng)村居民小額貸款按照小額貸款擔(dān)保方式分為農(nóng)村居民聯(lián)保小額貸款和農(nóng)村居民保證小額貸款，這種聯(lián)保制通常由四到六戶組成農(nóng)民聯(lián)保小組，每一小組成員都將承擔(dān)貸款保證責(zé)任；另一種稱為農(nóng)村居民保證貸款，需要符合條件的自然人或法人兩個(gè)以上來(lái)簽署貸款保證書。與農(nóng)村居民小額貸款相似，小微企業(yè)小額貸款也分為聯(lián)保和保證兩種。（三）貸后處理工作。1.貸后檢查。貸后檢查從四方面出發(fā)，分別是日常貸款檢查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)重檢、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警檢查和監(jiān)督檢查。小額貸款發(fā)放后，銀行與借款人進(jìn)行溝通，賬戶經(jīng)理負(fù)責(zé)賬戶跟蹤檢查。檢查工作主要關(guān)注借款人其他負(fù)債情況、經(jīng)營(yíng)狀況、抵押物價(jià)值情況以及保證人代償能力。客戶經(jīng)理還需要定期抽查借款人的貸款資金流是否符合合同的約定，嚴(yán)防信貸資金進(jìn)入證券市場(chǎng)或股本權(quán)益性投資。2.逾期催收。逾期不還的，農(nóng)村商業(yè)銀行將采取不同的收款方式。當(dāng)借款人拖欠本金或利息的第一時(shí)間，客戶經(jīng)理會(huì)提醒借款人，并調(diào)查逾期原因。當(dāng)借款人拖欠本金超過(guò)約定期限7天，客戶經(jīng)理會(huì)需要到貸款客戶家中或工作場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)催收，并提前采取一定的措施。拖欠本金超過(guò)15天后，客戶經(jīng)理會(huì)將該筆小額貸款在轉(zhuǎn)為不良貸款，上報(bào)銀行相關(guān)部門進(jìn)行備案，農(nóng)商行會(huì)采取更加嚴(yán)格的催收措施。3.貸款核銷。對(duì)于已經(jīng)確認(rèn)為損失類的貸款，由相關(guān)責(zé)任分行或者支行需要按總行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行認(rèn)定，上報(bào)總行，由總行進(jìn)行集中審批核銷。

摘要：供應(yīng)鏈金融是一種靈活的融資模式，解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。以核心企業(yè)為主體，通過(guò)對(duì)”產(chǎn)—供—銷”各個(gè)環(huán)節(jié)的調(diào)節(jié),為物流交通、銀行和上下游企業(yè)提供了良性產(chǎn)業(yè)鏈，達(dá)到了融資多方共同受益。我國(guó)中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，極大地刺激了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，由于我國(guó)中小企業(yè)起步較晚，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題。基于以上的大環(huán)境，農(nóng)村商業(yè)銀行將重心放到了中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)上,農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)供應(yīng)鏈金融發(fā)展信貸業(yè)務(wù)這個(gè)新思路成了發(fā)展的重點(diǎn)。本文以吉林九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行為例，從供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)入手，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了具體的研究和闡述，結(jié)合吉林九臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，提出了農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)供應(yīng)鏈金融發(fā)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)該注意的問(wèn)題和解決辦法。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；創(chuàng)新；農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)

一、供應(yīng)鏈金融概述

（一）供應(yīng)鏈金融的背景供應(yīng)鏈中的上下游公司經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)這種情況：在成本不足的情況下依舊需要提供商品給核心企業(yè)，或在得到利潤(rùn)之前就要向核心公司繳納保證金。許多供應(yīng)鏈上中小企業(yè)都面臨著上述的難題，特別是較弱勢(shì)的成員。當(dāng)這些規(guī)模小、資金不豐富的企業(yè)缺乏信用支持，銀行就會(huì)考慮到由這類弱勢(shì)企業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素從而拒絕對(duì)企業(yè)融資。從供應(yīng)鏈的角度來(lái)看,導(dǎo)致供應(yīng)鏈資金阻塞的原因之一就是弱勢(shì)企業(yè)不具備足夠的融資能力，核心企業(yè)也并不愿意分擔(dān)這樣的公司所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。但如果核心企業(yè)可以將自己的信用能力用到上游與下游弱勢(shì)企業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)，那么銀行和其他金融機(jī)構(gòu)就能有效監(jiān)控其核心業(yè)務(wù),所以金融機(jī)構(gòu)作為供應(yīng)鏈外部的第三方振興資金流，同時(shí)擴(kuò)大金融業(yè)務(wù),這是供應(yīng)鏈金融(SCF)產(chǎn)生的背景。（二）供應(yīng)鏈金融的概念供應(yīng)鏈金融是一種高度靈活的融資方式，以銀行為中心，有效地將產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)與其他企業(yè)聯(lián)系起來(lái)，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，從原材料采購(gòu)到中間產(chǎn)品和最終產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變是特定商品的供應(yīng)鏈模式。商品生產(chǎn)完成后，通過(guò)銷售網(wǎng)絡(luò)，將供應(yīng)、制造、分銷、零售和用戶結(jié)合起來(lái)，最終到達(dá)消費(fèi)者手中。（三）供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)是基于供應(yīng)鏈中強(qiáng)大的核心企業(yè)，核心企業(yè)是整個(gè)供應(yīng)鏈的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。一方面,可以將供應(yīng)鏈中缺少資金的部分加以補(bǔ)全，解決一些公司的資金問(wèn)題；另一方面，銀行在供應(yīng)鏈中起著促進(jìn)作用。例如，銀行提供的信貸業(yè)務(wù)提高了弱勢(shì)企業(yè)的購(gòu)買力，為其建立商業(yè)信貸，為中小企業(yè)與核心企業(yè)的長(zhǎng)期合作提供了基本成本。單個(gè)企業(yè)的資本流動(dòng)性主要有三種形式：應(yīng)收賬款、存貨和預(yù)付賬款。根據(jù)不同的擔(dān)保措施，金融機(jī)構(gòu)可以將供應(yīng)鏈金融的基礎(chǔ)產(chǎn)品分為應(yīng)收賬款融資、預(yù)付款融資和存貨融資三類，在此基礎(chǔ)上控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。（四）供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)控制和信貸靈活性是供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)金融區(qū)別的一般表現(xiàn)。（1）傳統(tǒng)金融——對(duì)商業(yè)的獨(dú)立關(guān)注。（2）供應(yīng)鏈金融：商業(yè)銀行根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，以核心企業(yè)及其上下游業(yè)務(wù)為中間環(huán)節(jié)，為供應(yīng)鏈核心企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

（一）傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的操作流程。第一，貸款申請(qǐng)：貸款申請(qǐng)人向貸款中心提供身份證后，首先，貸款中心需要審查其資質(zhì)，看其是否屬于禁止進(jìn)入的情況，擔(dān)保人是否已執(zhí)行，是否符合經(jīng)營(yíng)期要求，是否有償還能力等。接下來(lái)，我們需要填寫貸款申請(qǐng)表，并向銀行簽發(fā)信用證查詢授權(quán)書。最后，將其分配給客戶經(jīng)理進(jìn)行跟蹤，進(jìn)入傳統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)中分配的應(yīng)用階段。第二，調(diào)查分析：客戶經(jīng)理首先進(jìn)行調(diào)查時(shí)間安排和預(yù)約。貸前準(zhǔn)備，如提交憑證取用申請(qǐng)表，獲取現(xiàn)有行業(yè)信息，總結(jié)調(diào)查中存在的問(wèn)題及可信風(fēng)險(xiǎn)因素，根據(jù)客戶的當(dāng)前信息列出行業(yè)及主要檢查方法，然后進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并進(jìn)行分析。第三，貸款審批：客戶提交個(gè)人信息，客戶經(jīng)理整合這些信息。了解了客戶和貸款信息的基本情況，不對(duì)稱偏差分析，以及企業(yè)的主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。完成《貸審會(huì)審批檢查表》，遞交貸款審批部門。第四，簽訂合同：參照《貸款活動(dòng)程序》，后臺(tái)人員編制《貸款審查決議表》。借款（擔(dān)保）合同和借款文件訂立后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知借款人、擔(dān)保人等合同當(dāng)事人持原身份證，并在約定的地點(diǎn)一式兩份簽訂合同。第五，貸款發(fā)放：客戶經(jīng)理完成貸款審核程序后，將貸款發(fā)放到貸款中確定的二級(jí)分行會(huì)計(jì)室發(fā)放貸款。申請(qǐng)人應(yīng)確認(rèn)每張匯票并親筆簽名。客戶經(jīng)理和授權(quán)人應(yīng)在貸款收據(jù)上簽字。采取受托支付的，銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員需在放貸之前，審核申請(qǐng)人交易資料和憑證的真實(shí)性，是否與簽署的合同相符合。借款人自行支付的，經(jīng)被授權(quán)人同意，可以將可能發(fā)生的金額直接存入借款人在銀行開(kāi)立的賬戶。第六，貸款管理：貸款發(fā)放后，貸款管理尤為重要。它包括貸款監(jiān)控、貸款檔案管理和貸款償還。貸款發(fā)放后，銀行每月進(jìn)行貸后監(jiān)管，包括：客戶操作、家庭情況等，并填寫正常的貸款監(jiān)控表。（二）貸款業(yè)務(wù)類別。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，農(nóng)村居民小額貸款和小微企業(yè)小額貸款是其主要客戶，也是其主要貸款類型。其中，農(nóng)村居民小額貸款按照小額貸款擔(dān)保方式分為農(nóng)村居民聯(lián)保小額貸款和農(nóng)村居民保證小額貸款，這種聯(lián)保制通常由四到六戶組成農(nóng)民聯(lián)保小組，每一小組成員都將承擔(dān)貸款保證責(zé)任；另一種稱為農(nóng)村居民保證貸款，需要符合條件的自然人或法人兩個(gè)以上來(lái)簽署貸款保證書。與農(nóng)村居民小額貸款相似，小微企業(yè)小額貸款也分為聯(lián)保和保證兩種。（三）貸后處理工作。1.貸后檢查。貸后檢查從四方面出發(fā)，分別是日常貸款檢查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)重檢、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警檢查和監(jiān)督檢查。小額貸款發(fā)放后，銀行與借款人進(jìn)行溝通，賬戶經(jīng)理負(fù)責(zé)賬戶跟蹤檢查。檢查工作主要關(guān)注借款人其他負(fù)債情況、經(jīng)營(yíng)狀況、抵押物價(jià)值情況以及保證人代償能力。客戶經(jīng)理還需要定期抽查借款人的貸款資金流是否符合合同的約定，嚴(yán)防信貸資金進(jìn)入證券市場(chǎng)或股本權(quán)益性投資。2.逾期催收。逾期不還的，農(nóng)村商業(yè)銀行將采取不同的收款方式。當(dāng)借款人拖欠本金或利息的第一時(shí)間，客戶經(jīng)理會(huì)提醒借款人，并調(diào)查逾期原因。當(dāng)借款人拖欠本金超過(guò)約定期限7天，客戶經(jīng)理會(huì)需要到貸款客戶家中或工作場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)催收，并提前采取一定的措施。拖欠本金超過(guò)15天后，客戶經(jīng)理會(huì)將該筆小額貸款在轉(zhuǎn)為不良貸款，上報(bào)銀行相關(guān)部門進(jìn)行備案，農(nóng)商行會(huì)采取更加嚴(yán)格的催收措施。3.貸款核銷。對(duì)于已經(jīng)確認(rèn)為損失類的貸款，由相關(guān)責(zé)任分行或者支行需要按總行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行認(rèn)定，上報(bào)總行，由總行進(jìn)行集中審批核銷。