導(dǎo)語：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)矛盾思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，近年來中國農(nóng)村金融體系的壟斷化與單一化問題也引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注，由此使農(nóng)村金融組織多元化發(fā)展問題成為當(dāng)前金融領(lǐng)域的一大熱點(diǎn)問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融；規(guī)范化；監(jiān)管；多管齊下

與正規(guī)金融組織形式相比，農(nóng)村金融在我國以一種邊緣經(jīng)濟(jì)形式存在。其作為對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充形式，一方面在搶占著我國正規(guī)金融市場(chǎng)份額，有效彌補(bǔ)了正規(guī)金融未能涉及但有著巨大需求的市場(chǎng)缺陷；另一方面，又在正規(guī)金融形式排擠、打壓下于夾縫中求生存。由此凸顯了農(nóng)村金融的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

一、農(nóng)村金融現(xiàn)存問題

隨著農(nóng)村金融業(yè)快速發(fā)展，與之不相匹配的金融體制的弊端也由此凸顯。一方面，我國農(nóng)村金融組織的信用體系建設(shè)較為滯后，由此增加了正規(guī)金融對(duì)中小企業(yè)與農(nóng)戶貸款時(shí)的前期交易與后期維護(hù)成本。這顯然違背了我國正規(guī)金融組織的成本控制理念。雖然有效抵押品是解決信息不對(duì)稱問題的有效途徑，但中小企業(yè)與農(nóng)戶普遍缺乏有效抵押品。另一方面，長(zhǎng)期以來，我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的存在，使農(nóng)村投資周期長(zhǎng)、市場(chǎng)調(diào)節(jié)滯后，具有明顯的季節(jié)性特征。所以，對(duì)于農(nóng)戶而言，將面臨著風(fēng)險(xiǎn)大、投資期限長(zhǎng)及金額小等問題。但我國正規(guī)金融的利率浮動(dòng)空間受外部控制因素影響，十分有限，且市場(chǎng)調(diào)控不力，從而降低了正規(guī)金融組織在農(nóng)村的市場(chǎng)收益率。由此導(dǎo)致我國商業(yè)性正規(guī)金融結(jié)構(gòu)以“抽水機(jī)”角色，紛紛撤離農(nóng)村而向大、中城市開拓業(yè)務(wù)板塊。這種“壟斷化”與“單一化”的金融弊端嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村金融業(yè)規(guī)范化發(fā)展。

二、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融服務(wù)的有效對(duì)策

首先，應(yīng)著力構(gòu)建完善的法律框架體系。法律制度框架的設(shè)立主要是進(jìn)一步確認(rèn)農(nóng)村金融組織的合法性地位，以規(guī)范其服務(wù)群體、業(yè)務(wù)開展范圍及增強(qiáng)金融的適應(yīng)性。我國目前的法律對(duì)農(nóng)村金融的界定存在諸多矛盾，由此導(dǎo)致金融管理十分混亂。所以，規(guī)范農(nóng)村金融的當(dāng)務(wù)之急是要出臺(tái)相關(guān)制度條例，確定我國農(nóng)村金融組織交易形式、范圍、內(nèi)容、程序和責(zé)任義務(wù)及合同文本等，并定期對(duì)金融交易信息進(jìn)行披露，使我國金融納入國家法律監(jiān)管范圍內(nèi)，由銀監(jiān)會(huì)、央行及工商部門共同監(jiān)管，確保農(nóng)村金融規(guī)范化、合法化運(yùn)行。其次，建立、健全農(nóng)村金融組織評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展。在此過程中，要以國家金融政策為導(dǎo)向，通過完善金融組織系統(tǒng)，為我國農(nóng)村金融正規(guī)化發(fā)展奠定重要基礎(chǔ)，以此推動(dòng)金融實(shí)現(xiàn)分級(jí)化、分層次、逐步發(fā)展。主要實(shí)施目的在于通過外部環(huán)境刺激，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自我約束與自我激勵(lì)，減少其不規(guī)范行為，降低制度變遷成本。比如，可為注冊(cè)登記金融機(jī)構(gòu)的工作人員與管理人員提供有效的技術(shù)支持與培訓(xùn)機(jī)會(huì)；還可為在一定時(shí)期內(nèi)評(píng)價(jià)較好的金融機(jī)構(gòu)的貸款客戶提供吸儲(chǔ)機(jī)會(huì)等；也可鼓勵(lì)發(fā)展相對(duì)成熟的金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)拓寬其業(yè)務(wù)發(fā)展范圍，由此在監(jiān)督機(jī)制下，推動(dòng)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由限制型向正規(guī)化、市場(chǎng)化方向發(fā)展。再者，通過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督預(yù)警，對(duì)農(nóng)村金融組織進(jìn)行引導(dǎo)調(diào)控。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，可通過銀行收購或責(zé)令停止貸款及增資要求等方式對(duì)其實(shí)施監(jiān)管，同時(shí)解決金融機(jī)構(gòu)倒閉問題。但這種方法在一定程度上存在弊端。比如，責(zé)令農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)停止貸款，反而會(huì)增加其信用風(fēng)險(xiǎn)，從而使外部宏觀控制的成效脫離預(yù)期發(fā)展軌道。所以，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，要通過“非強(qiáng)制性”方式對(duì)其實(shí)施外部與內(nèi)部激勵(lì)。如通過“委托監(jiān)督”與“自我監(jiān)督”等方式，對(duì)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行“非審慎”監(jiān)管。在此過程中，監(jiān)管職能部門無需過多監(jiān)管與問責(zé)，只需農(nóng)村民間組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期調(diào)查與檢查，即可維護(hù)儲(chǔ)戶利益及確保國家金融體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，還應(yīng)成立由金融專家組成的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)。通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與預(yù)警，在與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門積極配合、協(xié)調(diào)之下，科學(xué)評(píng)估各類風(fēng)險(xiǎn)因素。通過合理引導(dǎo)與監(jiān)控，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自我調(diào)節(jié)、自我管理與自我規(guī)范發(fā)展。此外，要積極推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率市場(chǎng)化改革，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，國家要逐步開放對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利率限制，形成利率市場(chǎng)化調(diào)節(jié)機(jī)制，即應(yīng)由金融交易主體按資金風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、期限和數(shù)量結(jié)構(gòu)等，自主決定農(nóng)村金融市場(chǎng)利率。發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村金融小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要條件之一是合理的利率。商業(yè)利率的形成，可改變農(nóng)村貧困人口的經(jīng)營、發(fā)展理念，加速資金流通，使客戶與公眾能夠真正了解資本價(jià)格水平與資金需求量，從而真正促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)實(shí)現(xiàn)快速、有序、規(guī)范化發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所言，在中小企業(yè)融資難與貨幣政策緊縮的時(shí)代背景下，農(nóng)村金融的規(guī)范化發(fā)展問題備受關(guān)注。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展中，鼓勵(lì)并支持我國農(nóng)村金融業(yè)有序發(fā)展，為民間資本開辟新的投資發(fā)展領(lǐng)域，有助于推動(dòng)我國正規(guī)金融體系實(shí)現(xiàn)全覆蓋，更好地為中小企業(yè)服務(wù)，同時(shí)促進(jìn)“新常態(tài)”下我國農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村融資渠道，進(jìn)而全面優(yōu)化農(nóng)村金融基本格局。

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作者:高蔓麗 單位:江蘇財(cái)會(huì)職業(yè)學(xué)院