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摘要：貸款趨同，是指金融機構信貸營銷策略及貸款投向呈現相同的發展趨勢。目前，銀行業金融機構在貸款營銷中競相投入國家產業政策扶持發展的行業，政策性銀行、國有商業銀行以及股份制銀行都在積極地跟進大客戶，搞同質性競爭，沒有實現差異化發展，銀行貸款趨同現象較為突出，應引起高度重視并采取相應措施防范可能出現的風險。

關鍵詞：存款保險；保險制度；銀行授信業務

Abstract:Theconvergenceofloans,financialinstitutions,isthemarketingofcreditandloansintotheshowthesametrends.Atpresent,thebankingfinancialinstitutionsintheloaninputmarketingcompetinginthenationalindustrialpolicytosupportthedevelopmentoftheindustry,policybanks,state-ownedcommercialbanks,aswellasjoint-stockbanksareactiveinthefollow-uptomajorclients,andengageinthesamecompetition,thereisnodifferenceintheachievementofdevelopment,Bankloansconvergenceismoreprominent,shouldattachgreatimportancetoandtakecorrespondingmeasurestoguardagainstpossiblerisks.

Keywords:depositinsurance;insurancesystem;bankcreditbusiness

一、貸款趨同現象成為銀行授信業務的一個顯著特點

從內蒙古自治區的情況看，金融機構授信大客戶主要集中在工、農、中、建4家國有商業銀行和國家開發銀行及交通銀行。貸款趨同的現象主要表現在以下幾個方面：一是大客戶主要集中在4家國有商業銀行。截至2004年9月末，上述6家銀行授信大客戶共有181戶，評估授信額度1115.87億元，實際貸款865.44億元，占其各項貸款總額的52.47％，其中：4家國有商業銀行支持的大客戶166家，占大客戶總數的91.71％；授信額度1109.27億元，占大客戶總授信額度的99.41％；貸款余額613.3億元，占大客戶貸款總余額的70.87％。二是貸款在客戶、行業和地區間的集中度較高。9月末，6家行前10位客戶貸款余額394.46億元，占其各項貸款總余額的23.92％，占大客戶貸款總余額的45.58％。國家開發銀行大客戶貸款占該行貸款余額之比達97.39％。從行業分布看，主要集中在電力、交通、煤炭、通訊等行業，9月末貸款余額為582.01億元，占其各項貸款總余額的35.29％，占大客戶總貸款余額的67.25％。從地區分布看，主要集中在呼和浩特、包頭、鄂爾多斯3個經濟較為發達的地區，9月末3個地區大客戶貸款余額578.56億元，占其各項貸款總余額的35.08％，占大客戶總貸款余額的66.85％，其中：呼和浩特市的大客戶最多，達40戶，貸款余額370.46億元，占大客戶總貸款余額的42.81％。三是大客戶多頭授信現象較為普遍。在181家大客戶中，有44戶在2家以上銀行有授信，有的甚至在5家銀行有授信，多頭授信的現象較為普遍。

二、解決銀行貸款趨同問題的對策

（一）轉變觀念，改革經營方式，走差異化發展的路子。商業銀行要適應改革和發展的要求，借鑒國際通行的規則和做法，把落實國家宏觀經濟政策與加強結構調整和提高業務創新能力結合起來，改變多年來重同質競爭、輕差異化發展的經營方式；大力發展中間業務，改進對客戶的服務，推進銀團貸款和俱樂部貸款，完善項目融資，學會風險定價；大力調整資產結構、產品結構、客戶結構和收入結構，提高規避風險和培育可持續發展的能力。

（二）培育和擴大優良信貸載體，改進金融服務，促進銀行信貸總量適度和結構平衡。商業銀行要進一步加強信貸營銷工作，深入調查研究，既要搞好對大客戶的金融服務，更要重視對中小企業等弱質產業和縣域經濟的信貸支持；要加強同企業的溝通，遵循市場法則，根據客戶的需求，研究開發量身定做的服務產品，培植和發展潛在客戶市場，積極主動地為有市場、有效益、有利于增加就業的企業提供正常的信貸支持，提高金融服務經濟、服務消費的水平和質量。

（三）建立科學的信貸獎懲制度，增強信貸人員營銷貸款的積極性。商業銀行要建立健全貸款風險約束機制與創造優質信貸資產激勵機制相統一的信貸管理獎懲制度，既要嚴格追究使信貸資產形成風險和損失責任人員的責任，又要注意對信貸資金營運好的人員的合理獎勵，最大限度調動和保護信貸人員營銷貸款的積極性。對信貸人員責任的認定要科學合理，凡因不可預測的市場、政策變化及自然災害等因素造成的不良貸款或資產風險，應減輕或免除信貸人員的責任。

（四）加快社會征信體系的建設，創建良好的信用環境。一要盡快建立政府、金融監管部門、工商、商業銀行等部門的信息溝通機制，搭建聯合打擊逃廢債行為的信息平臺。二要依法嚴厲打擊逃廢銀行債務的行為，最大限度保全銀行債權，減少損失；對有不良記錄的客戶，金融機構要聯合制裁，停止對其任何形式的授信；要充分發揮社會各方面的監督作用，形成合力，造出聲勢，不斷加大打擊力度。三要加快征信立法建設，為創建好的信用環境提供法律保障。