導(dǎo)語：優(yōu)化新疆金融資源配置研討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

改革開放以來，沿海地區(qū)金融資源配置效率明顯高于經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融資源配置在不同地區(qū)的差異性，已成為制約經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主要原因。依靠市場手段配置金融資源，雖然是最有效率的資源配置方式，但經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的要求并不適合這種配置。經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)金融資源豐富，而經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融資源短缺，這種金融資源配置不均衡性，直接影響國家整體經(jīng)濟發(fā)展水平。在新疆少數(shù)民族地區(qū)金融機構(gòu)縮減營業(yè)網(wǎng)點，同時金融服務(wù)功能弱化，資金外流嚴(yán)重，經(jīng)濟發(fā)展需要的資金缺乏，金融支持經(jīng)濟發(fā)展的作用也隨之降低，擴大了區(qū)域差異和貧負(fù)差異。新疆少數(shù)民族地區(qū)金融資源配置，已成為引起社會不穩(wěn)定和制約經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵性問題。

一、新疆少數(shù)民族地區(qū)金融資源短缺的原因分析

（一）銀行金融服務(wù)積極性低，加重金融資源配置的差異

新疆少數(shù)民族地區(qū)，在銀行業(yè)的經(jīng)營理念上是屬于經(jīng)營風(fēng)險大，成本高的地區(qū)。國有銀行或股份制銀行進入經(jīng)濟較發(fā)達(dá)地區(qū)的積極性及金融服務(wù)主動性較高，而不愿介入經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)進行金融服務(wù)。國有商業(yè)銀行上市以來，新疆少數(shù)民族地區(qū)已有50%以上營業(yè)網(wǎng)點已被撤出，呈現(xiàn)出居民辦理一般金融業(yè)務(wù)難的局面，嚴(yán)重降低了銀行在居民眼中的形象。另外，我國全國性金融機構(gòu)實行分行制，由于實行貸款集中管理，信貸政策權(quán)限受限等因素，基層金融機構(gòu)的貸款自主權(quán)、發(fā)放貸款的積極性及實效性大大減弱。在新疆少數(shù)民族地區(qū)所吸收的存款，在全國范圍內(nèi)調(diào)節(jié)使用，使存貸比例不斷降低，擴大金融資源配置的差異，制約著少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

（二）統(tǒng)一的信貸政策，擴大金融資源配置的差異

銀行是特殊的企業(yè)，經(jīng)營過程中又要保正資金的安全性，又要實現(xiàn)效益最大化。全國性金融機構(gòu)統(tǒng)一制定信貸政策，從總行到基層行的經(jīng)營目標(biāo)是重點支持經(jīng)濟效益好的行業(yè)和重點項目來增加利潤，而經(jīng)濟落后地區(qū)的一些項目很難得到國有銀行的資金支持，這種傾斜差異，對經(jīng)濟落后的地區(qū)形成不利影響，新疆少數(shù)民族地區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，已成為國有銀行貸款排斥的對象，金融資源配置的失衡，嚴(yán)重影響了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）金融支持產(chǎn)業(yè)差異性不斷擴大

商業(yè)銀行在新疆少數(shù)民族地區(qū)在放貸環(huán)節(jié)上，對不同產(chǎn)業(yè)所表現(xiàn)出來的“惜貸”是不同的，通常情況下，認(rèn)為農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，對該行業(yè)表現(xiàn)出很強的“惜貸”態(tài)度。2011年全國三大產(chǎn)業(yè)的比例為10.1%:46.8%:43.1%，新疆為17.3%:50.0%:32.7%，而和田地區(qū)為31.8%:19.1%:49.1%。同樣喀什地區(qū)和克州等地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)占的比例也高于全國和新疆的比例，這些區(qū)域又是典型的農(nóng)業(yè)大區(qū)，商業(yè)銀行自然吸收的是來自少數(shù)民族地區(qū)的存款，幾乎不發(fā)放貸款，新疆少數(shù)民族地區(qū)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的中小企業(yè)和農(nóng)戶就很難從銀行貸款。例如，克孜勒蘇柯爾克孜自治州烏恰縣2011年各項存款余額為9.15億元，貸款余額為1.372億元，存貸比例為14%，其中農(nóng)業(yè)銀行各項存款為5.73億元，貸款余額為0.00596億元，存貸比例不到0.1%，存差是5.72404億元。郵儲銀行各項存款余額為1.65億元，貸款余額為0.0951億元，存貸比例為5.8%，存差是0.699億元。從以上數(shù)據(jù)可以看出，存差較大，導(dǎo)致金融資源配置不合理。

（四）貸款主體提供有效擔(dān)保品種難度大

貸款擔(dān)保是銀行除了考慮貸款主體歸還能力以外，還要以保證貸款的安全性做為必要條件。根據(jù)全國統(tǒng)一擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)無法提供有效的貸款擔(dān)保。銀行沒有根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況靈活調(diào)配擔(dān)保種類，從而形成貸款難的問題。雖然經(jīng)濟欠發(fā)大地區(qū)當(dāng)?shù)卣鲑Y建立擔(dān)保公司，由于擔(dān)保公司的數(shù)量和規(guī)模較小，不適應(yīng)銀行對中小企業(yè)的擔(dān)保要求。其次是擔(dān)保公司收取相關(guān)費用的原因，使貸款主體的負(fù)擔(dān)加重而放棄貸款，引起金融資源配置不合理。

（五）銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，金融創(chuàng)新不足

我國銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)化較嚴(yán)重，各個銀行之間沒有特殊性的差異，不同貸款主體的經(jīng)濟活動在設(shè)置相關(guān)業(yè)務(wù)時，缺乏對經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款主休金融業(yè)務(wù)的宣傳、研究適合當(dāng)?shù)氐挠嘘P(guān)業(yè)務(wù)意識。另外，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款業(yè)務(wù)主要集中在年初，而中小企業(yè)及農(nóng)民又在不同階段有資金需求，因此很難通過銀行貸款滿足資金需求。在少數(shù)民族地區(qū)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，由于雙語柜員匹配不到位，增加了辦理金融業(yè)務(wù)的難度。少數(shù)民族地區(qū)提供金融服務(wù)的中小金融機構(gòu)提供高利率的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致貸款需求的降低，引起金融資源配置的不合理性。

（六）信用環(huán)境欠缺

銀行在少數(shù)民族欠發(fā)達(dá)地區(qū)，貸款清收困難，不良貸款比例增高。例如，2011年和田地區(qū)金融機構(gòu)的不良貸款比例為5.47%。由于貸款主體的信用意識淡薄，對銀行業(yè)務(wù)的性質(zhì)及信用要求了解缺乏，與銀行合作不良而失去信用。其次，有些中小企業(yè)采取的是家族式管理模式，財務(wù)管理制度不健全，銀行不能按時獲得準(zhǔn)確而完整的企業(yè)經(jīng)營資料，無法準(zhǔn)確客觀地對信貸資產(chǎn)風(fēng)險進行量化判斷，企業(yè)信用等級低的因素，貸款項目難以測定，影響信貸資金的投入，增加了企業(yè)貸款的難度，形成金融資源配置不合理。

二、優(yōu)化新疆民族地區(qū)金融資源配置的建議

（一）強化金融發(fā)展相關(guān)的法律制度的建設(shè)

針對我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異和貧富差距不斷擴大的趨勢，應(yīng)該在金融行業(yè)的經(jīng)營范圍和支持經(jīng)濟方面明確規(guī)定相應(yīng)的法律制度。由于金融行業(yè)是社會責(zé)任性、經(jīng)濟效益性及社會效益性非常強的行業(yè)，金融行業(yè)在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)建立金融服務(wù)的相關(guān)法律制度是非常重要的，因此，應(yīng)有以下明確的法律規(guī)定的內(nèi)容：一是經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機構(gòu)存貸比例不得低于50%；二是要有調(diào)整貸款集中管理方法和擴大基層銀行的貸款權(quán)利以及新業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力；三是貸款利率要低于城市貸款利率，鼓勵建立多種中小金融機構(gòu)；四是采取稅收優(yōu)惠政策，擴大利息補貼政策及監(jiān)管金融機構(gòu)服務(wù)功能考核指標(biāo)等，注重建立法律法規(guī)時，避免只強調(diào)銀行經(jīng)營的安全性，而忽視經(jīng)濟發(fā)展支持的范圍。

（二）實施傾斜性的信貸管理政策

中央銀行應(yīng)充分考慮少數(shù)民族地區(qū)與相對較發(fā)達(dá)地區(qū)在經(jīng)濟金融發(fā)展的階段性差異，采取傾斜性貨幣信貸政策，人民銀行要給予少數(shù)民族地區(qū)分行的調(diào)控權(quán)限，即總行要增加對少數(shù)民族地區(qū)分行再貸款、再貼現(xiàn)的限額，適當(dāng)延長再貸款期限。與此同時，要對少數(shù)民族地區(qū)省級分行在系統(tǒng)資金往來利率和期限上實行比發(fā)達(dá)地區(qū)更加優(yōu)惠的政策，降低少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行省級分行的二級準(zhǔn)備金率，滿足少數(shù)民族地區(qū)在開發(fā)中所需的合理流動資金的要求，實行較為寬松的資產(chǎn)負(fù)債比例管理，適當(dāng)提高存貸款考核比例，加大授權(quán)授信力度，增強少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行的信貸供給能力，金融機構(gòu)要擴大扶貧貸款的規(guī)模，促進少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

（三）提高金融機構(gòu)的金融服務(wù)積極性

在現(xiàn)實生活中，銀行在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融服務(wù)的主動性較高，而對經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)處于被動局面。當(dāng)然，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險和提高利潤是提高金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵，但經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)卻無法保證金融機構(gòu)的利潤增加。筆者認(rèn)為，中央財政和各銀行的總行出資在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)建立貸款風(fēng)險基金，明確貸款損失的范圍，注重貸款損失補充工作的檢查和兌現(xiàn)的落實。地方政府重視相關(guān)金融機構(gòu)采取減免管理費和稅收等措施，金融機構(gòu)應(yīng)減免農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)發(fā)放貸款的相關(guān)稅收費用，通過部分貸款損失的補充和稅收優(yōu)惠政策，提高金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，促進少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，縮小貧富差距。

（四）優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)，降低金融資源配置差異

在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)不合理是引起金融供求矛盾的關(guān)鍵問題，也是影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵問題。如多種金融機構(gòu)能在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融服務(wù)，在競爭中，金融需求主體收益。國有銀行取消相關(guān)基層銀行業(yè)務(wù)限制規(guī)定的同時，要增加經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，建立地方性商業(yè)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構(gòu)，增強政策性金融機構(gòu)的功能，增加政策性銀行的資金來源，擴大政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍，擴大相關(guān)政策性銀行的種類。

（五）改變銀行貸款方式，提高信貸投入

全國金融行業(yè)中，具有70%以上金融資產(chǎn)的國有商業(yè)銀行，應(yīng)該承擔(dān)經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持的義務(wù)，改變經(jīng)營目標(biāo)集中在大項目，大行業(yè)，大城市的發(fā)展傾向。增加新疆少數(shù)民族地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，擴大基層銀行的業(yè)務(wù)范圍和管理方面的獨立性，促進民族特色產(chǎn)業(yè)和有發(fā)展前景項目的開發(fā)和支持力度，承擔(dān)社會穩(wěn)定，促進地方經(jīng)濟的責(zé)任，考慮到不同地區(qū)的業(yè)務(wù)種類，貸款條件，貸款保證等方面的特殊性，增加較合理的適合少數(shù)民族地區(qū)的業(yè)務(wù)種類。金融機構(gòu)作為特殊的企業(yè)，在考慮經(jīng)營安全的同時，也要考慮減少貸款主體沒有必要的麻煩，這也是企業(yè)提供服務(wù)的一般性原則。貸款方式一定要靈活，貸款主體能給銀行提供的擔(dān)保物，銀行認(rèn)為在市場變現(xiàn)能力較好，貸款需求合理下，可以考慮貸款。例如，中小企業(yè)的存貨、固定資產(chǎn)、廠房、農(nóng)戶的房屋、土地和其他資產(chǎn)等等。

（六）重視金融服務(wù)創(chuàng)新，擴大金融支持力度

金融創(chuàng)新并不是參照發(fā)達(dá)國家或發(fā)達(dá)地區(qū)的金融發(fā)展模式，而是根據(jù)新疆少數(shù)民族地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，研究和開發(fā)適合的金融服務(wù)項目來提供合適的金融產(chǎn)品。結(jié)合新疆少數(shù)民族欠發(fā)達(dá)地區(qū)的文化意識，大力宣傳金融業(yè)務(wù)，匹配雙語柜員及雙語憑證，方便少數(shù)民族辦理各項金融業(yè)務(wù)。在少數(shù)民族經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中需要提供什么樣的金融服務(wù)模式問題，是當(dāng)前應(yīng)高度重視的關(guān)鍵問題。以發(fā)達(dá)城市的金融服務(wù)模式操作欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)是不適應(yīng)的，因此，要根據(jù)少數(shù)民族的生活方式、信仰、習(xí)慣以及經(jīng)濟活動特點來開發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品是解決金融供求矛盾的基礎(chǔ)，是金融機構(gòu)生存和發(fā)展的關(guān)鍵，也是金融支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的前提條件。