導語：農村金融供給的思考一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

第一，信息不對稱和信用失衡問題?；?a href="http://m.alizhichou3.cn/lunwen/jinronglunwen/jinrongxuelunwen/201406/573683.html" target="_blank">農村金融中存在的問題，在我國廣大農村地區，農民申請貸款存在很大的難度。由于信息不對稱，當出現抵押條件苛刻、信貸額度較低和資金用途單一限制問題的時候，農民一旦需要貸款的時候，往往不是和正規的金融機構發生金融關系而是求助于非正規的金融機構。不僅沒有貸款的途徑，就是存款或理財的途徑也是有限的。對農民而言，其存錢的主要途徑就是銀行存款，在銀行收益率低的情況下，農民的閑散資金會流向地下錢莊等一些非法的融資機構。

第二，農村金融產品結構單一。除金融結算和少數鄉鎮開通了針對單位的代收水電費之類的中間業務外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業務幾乎沒有。由于受支農實力的制約，農村信用社也不能完全根據農業種植、養殖產業化的周期規律來合理安排貸款期限。農村金融信貸服務品種不豐富，造成了農民貸款難的現象，阻滯了農村經濟的發展速度。

第三，農村金融服務供給較弱。近幾年，雖然新型農村金融機構不斷入駐農村金融市場，但由于以前機構縮減、競爭不充分，農村金融服務功能在短時間內，仍未提高，農民難以得到優質的金融服務。

第四，金融環境不理想，缺乏對資金的吸引力。由于農村基礎設施落后，抗風險能力較弱，農村金融資源匱乏，信息不對稱導致交易成本相對較高，因此農業生產“投入多，產出少，經濟效益低”成為必然，從而進一步降低了資金的吸引力。

通過已有研究并結合個人研究，認為我國農村金融服務中的存在的主要問題有以下兩個方面：首先，是農村金融市場法律法規的缺失。我國農村金融業發展伴隨著我國市場經濟的發展發展。但是由于我國市場經濟正處于轉型時期，存在一些空缺，尤其是法律法規方面。而法律法規的不完善正為融資過程中的非法的融資行為的發生提供了土壤。其次，是農村金融市場不完善。金融對農村而言一直都是一個陌生的事物。廣大農民并沒有理解金融是何物。在農民看來金融就是銀行，就是一個可以存款和貸款的機構。同時農村金融主要是由政府主導，而其他的金融機構難以介入農村。這一方面是由于農民對其他金融機構的不信任，另一方面是市場準入限制了其他金融機構的介入。這就造成了一些非法個人和團體以非法的形式滲透到農村，同時以高額收益率吸引農民的閑散資金。這種情況下行程的農村即溶市場必然是不完善的。農村金融市場的不完善也增加了農村金融風險，增加了農民金融風險。

基于這些問題，我們應該如何做呢，結合已有研究和個人職業，認為應該從以下幾個方面入手：

一是完善法律法規。法律法規是金融業的基礎，對農村金融而言法律法規尤其重要。這一點不僅是其他金融機構介入農村市場的法律保障。同時法律法規也是金融機構獲得農民金融信任的基礎。完善的法律法規也是杜絕農村金融市場中非法行為的必要前提。當然在完善法律法規的同時要加強金融意識宣傳。通過宣傳使農民對金融有個大概的認識，這不僅為其金融行為提供理性認識，同時能夠提高其規避金融風險和非法金融行為的意識。

二是要建立完善的農村金融市場。目前農村金融市場中要打破銀行一統的局面，要鼓勵其他形式的金融機構介入農村金融市場。鼓勵農業銀行和信用社之外的銀行介入農村金融市場。受政策影響，農業銀行和信用社是主要的農村金融機構，但是它們承擔的業務是固定的并不能滿足農村的需要，而且隨著社會經濟尤其是農村經濟的發展，農村有著廣闊的金融市場和潛力，這為其他銀行介入農村提供了條件。但是就目前形式而言，其他銀行對農村的介入非常淺，甚至是沒有介入農村的意圖。

三是創新業務品種。面向農村不斷變化的大市場，各金融機構要積極探索新的信貸方式，創新貸款品種，開發適應科技農業、涉農企業、新時期農民生活消費的信貸業務，不斷探索、保險、證券、委托理財、信息咨詢服務等新的金融支農方式，大力開拓中間業務，創辦個人理財、、結算等業務品種和其他表外業務。積極開發支持新農村建設的金融組合產品，組織金融機構聯合發放支農銀團貸款，以此來推動“公司+農戶+市場”的農業產業化發展。

四是創新結算手段。面向新農村建設的需要，積極構建城鄉通用的現代化支付結算系統。在充分利用人民銀行大額支付系統的基礎上，加快小額支付系統建設步伐；拓寬支付結算渠道，推廣和發展個人支票、通存通兌業務等；充分發揮農村金融機構點多面廣的優勢，大力開發農村信用卡等現代支付工具。

農村金融服務是農村建設的關鍵，其發展是個長期的過程中，在建設過程中我們要提供并保證良好的金融環境并在實踐中摸索前進，只有這樣我們才能建立完善的農村金融服務。

本文作者:侯曉華工作單位:成都農商銀行總行